Đang tải... (xem toàn văn)
Trang 1 CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1 1 Sự cần thiết của đề tài Nước ta đang tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa xây dựng nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa trong xu hướng h[.]
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Sự cần thiết đề tài Nước ta tiến hành công nghiệp hóa, đại hóa xây dựng kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Một vấn đề có vị quan trọng hàng đầu nghiệp mà theo đuổi dó vấn đề nguồn lực, vấn đề vốn - vấn đề thuộc sở “ hạ tầng mềm” cho đầu tư phát triển Đây vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động, đòi hỏi phải xây dựng, phát triển thường xuyên xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, giải thiếu hụt chi tiêu Chính phủ Vậy giải pháp cho huy động vốn; phải có sách cụ thể mang tính chiến lược dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn khả hấp thụ vốn kinh tế Ngân hàng thương mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế hình thức huy động trung dài hạn để đầu tư vay đầu tư vào dự án, sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi cơng nghệ Với vai trị cầu nối cung cầu vốn xã hội, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn mình, Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng việc khơi thông nguồn vốn từ kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tín dụng, góp phần đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội Lý luận thực tiễn rằng, vai trò định chế tài trung gian, có ngân hàng thương mại quan trọng việc huy động sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội Gần đây, khủng hoảng kinh tế toàn cầu có nguyên nhân xuất phát từ sụp đổ hàng loạt ngân hàng có tên tuổi thị trường tài giới vấn đề quản trị rủi ro, huy động sử dụng vốn ngân hàng đáng nước quan tâm Hệ thống ngân hàng Việt Nam xu hội nhập bước khẳng định vai trò quan trọng việc phát triển đất nước, góp phần tăng Trang trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Tuy nhiên, sách tiền tệ điều hành hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam trần lãi suất; huy động vốn thị trường hai không 20% nguồn vốn huy động thị trường ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Các ngân hàng Việt Nam thời gian gần trọng đến việc phát triển, mở rộng mạng lưới theo mơ hình ngân hàng bán lẻ, bán chéo nhiều sản phẩm cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời gia tăng nguồn vốn huy động ổn định đối tượng Song phủ nhận cấu nguồn vốn huy động ngân hàng nay, lượng tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn Lượng tiền gửi chủ yếu tập đoàn Nhà nước Vấn đề xuất nhiều bất cập định việc sử dụng nguồn vốn đầu tư tập đồn cơng ty thành viên thiếu vốn cơng ty mẹ lại thừa vốn Rất thời gian tới, quy định việc sử dụng nguồn vốn tập đoàn trở nên chặt chẽ vậy, lượng tiền gửi khách hàng ngân hàng có nhiều biến động vậy, việc huy động vốn khách hàng cá nhân; doanh nghiệp vừa nhỏ trở nên quan trọng tiếp tục diễn cạnh tranh khốc liệt hết Đồng Tháp vùng có nhu cầu cao vốn để đầu tư sở hạ tầng yếu Do vậy, huy động vốn chỗ ngân hàng địa bàn đáp ứng 50% nhu cầu sử dụng vốn Với 10 tổ chức tín dụng đóng địa bàn, cạnh tranh huy động vốn địa bàn tỉnh Đồng Tháp ngày trở nên gay gắt, nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư Điều đặt vấn đề người có nguồn vốn nhàn rỗi phản ứng chiến lược huy động vốn ngân hàng? Đề tài “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân vào Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp” nghiên cứu vấn đề Trang 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu tổng quát đề tài nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp (sau gọi BIDV Đồng Tháp), sở đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lượng tiền gửi vào ngân hàng thương mại 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Nghiên cứu thực trạng huy động vốn BIDV Đồng Tháp; - Mục tiêu 2: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gởi tiền lượng tiền gửi khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp - Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp nhằm gia tăng lượng tiền gửi khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian Địa bàn nghiên cứu đề tài là: thành phố Cao Lãnh, thành phố Sa Đéc, thị xã Hồng Ngự, huyện Cao Lãnh huyện Tháp Mười 1.3.2 Phạm vi thời gian - Số liệu thứ cấp liên quan đến hành vi gửi tiền khách hàng thu thập từ tháng 09/2015 đến tháng 12 năm 2015 qua vấn khách hàng - Số liệu liên quan đến hoạt động kinh doanh BIDV Đồng Tháp thu thập từ năm 2012 đến năm 2014 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài định gửi tiền người dân vào BIDV Đồng Tháp 1.4 Cấu trúc luận văn Trang Chương 1: Gới thiệu tổng quan Chương 2: Cơ sở lý luận Chương 3: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Chương 4: Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân vào BIDV Đồng Tháp Chương 5: Kết luận kiến nghị Trang CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Phương pháp luận 2.1.1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại 2.1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển hệ thống ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đỏi hỏi phát triển NH; đến lượt mình, phát triển hệ thống NH trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, thị trường tài trung gian tài thực chức lưu thơng vốn từ nơi, cá nhân có vốn nhàn rỗi đến cá nhân, tổ chức cần vốn cho hoạt động Trong kênh dẫn vốn hệ thống NH đóng vai trị chủ đạo quy mô lẫn nghiệp vụ NH tổ chức tài quan trọng kinh tế NH bao gồm nhiều hình thức tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô số lượng NH Khi nghiên cứu Ngân hàng thương mại, nhà kinh tế học, tổ chức tài đưa nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại Theo Fredic Miskin “Ngân hàng Thương mại trung gian tài chính, trung gian tài thu hút vốn cách phát hành: tiền gửi phát séc (tiền gửi khơng kì hạn), tiền gửi tiết kiệm (là tiền gửi có kỳ hạn tốn định trước), sau họ dùng vốn vay để thực cho vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chấp để mua chứng khoán phủ, chứng khốn quyền địa phương.” Theo luật Các Tổ chức Tín dụng Việt Nam “ Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi Trang khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn.” Như q trình hình thành phát triển, nhà kinh tế học tổ chức đưa nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại Thật khó để đưa khái niệm xác đầy đủ Ngân hàng thương mại giai đoạn Sở dĩ có điều hoạt động Ngân hàng thương mại đa dạng, thao tác nghiệp vụ lại phức tạp luôn biến động theo biến đổi chung kinh tế Mặt khác, trình độ phát triển kinh tế, phong tục tập quán, hệ thống pháp luật… nước khác dẫn đến quan niệm Ngân hàng thương mại không đồng Nhưng điều phủ nhận đời hệ thống Ngân hàng thương mại đánh dấu bước phát triển quan trọng đời sống kinh tế xã hội loài người 2.1.1.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài khơng thể thiếu kinh tế Nó đóng vai trị cầu nối cung cầu tiền tệ thông qua hoạt động huy động vốn cá nhân, tổ chức thặng dư chi tiêu tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sau đó, Ngân hàng thương mại chuyển khoản tiết kiệm thành đầu tư cách cho tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn vay lại Đó tổ chức, cá nhân tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập; vậy, họ cần bổ sung thêm vốn Hoạt động giúp đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Tình hình hoạt động NH phản ánh xác mức độ phát triển kinh tế Do vậy, NH có chúc quan trọng phát triển kinh tế, cụ thể sau: Trang a) Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng minh họa qua hình 2.1 sau đây: Thu nhận Người thừa vốn tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ (Tổ chức kinh tế, cá nhân ) Ngân hàng thương mại phiếu, trái phiếu Cấp tín Người cần vốn dụng (Tổ chức kinh tế, cá nhân ) Hình 2.1: Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế Thực chức trung gian tín dụng, gân hàng thương mại đóng vai trị “cầu nối” người thừa vốn người cần vốn Trong đó, ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian, đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế biến thành nguồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội, chuyển vốn tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu theo nguyên tắc hoàn trả vơ điều kiện Trung gian tín dụng xem chức quan trọng Ngân hàng thương mại phản ánh chất Ngân hàng thương mại vay vay, định tồn phát triển ngân hàng, đồng thời sở để thực chức khác b) Chức trung gian toán Khi Ngân hàng thương mại đời hoạt động kinh tế, khoản giao dịch toán đơn vị cá nhân thực qua hệ thống ngân hàng Ngân hàng thương mại đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán…để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với Trang Chức trung gian tốn minh họa qua hình 2.2 sau đây: Lệnh Người trả tiền, người mua (Tổ chức kinh tế, cá nhân ) trả tiền qua tài khoản Ngân hàng thương mại Giấy báo có Người thụ hưởng, người bán, (Tổ chức kinh tế, cá nhân ) Hình 2.2: Chức trung gian toán Ngân hàng thương mại kinh tế Nhờ thực chức này, kinh tế giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng toán chuyển khoản Từ đó, giảm bớt nhiều chi phí cho xã hội in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền tệ, tiết kiệm nhiều chi phí giao dịch tốn Cũng nhờ chức mà hệ thống Ngân hàng thương mại góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển tiền – hàng c) Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Chức thực thông qua hình thức tốn (séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ tín dụng,…) hoạt động tốn bù trừ - liên ngân hàng, ngân hàng thực tốn cho khách hàng giá trị hàng hóa dịch vụ Với ưu mạng lưới rộng khắp, nắm tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, điểm mạnh, điểm yếu tổ chức, cá nhân, Ngân hàng thương mại giữ vị trí độc quyền cung ứng số sản phẩm dịch vụ mà khơng có tổ chức đủ khả thay Các dịch vụ gắn liền với ngân hàng không cho phép Ngân hàng thương mại thực tốt u cầu khách hàng mà cịn hỗ trợ tích cực để Ngân hàng thương mại thực tốt chức trung gian tín dụng chức trung gian toán 2.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại a) Huy động vốn - Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu chứng từ có giá khác Trang - Vay vốn tổ chức tín dụng ngồi nước - Vay vốn, nhận vốn ngân hàng nhà nước thông qua thị trường mở, thị trường tái cấp vốn - Các hình thức khác theo quy định pháp luật b) Tín dụng Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại cấp tín dụng thơng qua hình thức như: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn,… c) Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ - Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Ngân hàng thương mại gồm: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo qui định NHNN - Tham gia, thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Thực dịch vụ giữ hộ tài sản cho khách hàng d) Một số hoạt động khác - Kinh doanh ngoại hối - Kinh doanh bất động sản - Góp vốn mua cổ phần - Tham gia thị trường tiền tệ - Đầu tư kinh doanh chứng khoán - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm Trang - Ủy thác nhận ủy thác - Tư vấn tài 2.1.2 Tầm quan trọng hoạt động huy động tiền gửi 2.1.2.1 Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng Cũng loại hình doanh nghiệp khác, nguồn vốn có vai trị quan trọng việc sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, khác với doanh nghiệp bình thường, Ngân hàng thương mại xem doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt Trong đó, vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn hoạt động, chủ yếu nguồn vốn huy động Phần lớn vốn huy động Ngân hàng thương mại xuất phát từ việc huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, cá nhân từ việc vay mượn nhà đầu tư thị trường tiền tệ thị trường vốn Đặc trưng hoạt động ngân hàng "nhận tiền gửi kinh doanh tiền gửi ", nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc mở rộng quy mơ tài sản có, đa dạng hố sản phẩm-dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh, tạo thương hiệu, uy tín khách hàng, đảm bảo khả khoản, … 2.1.2.2 Đối với kinh tế Trong kinh tế tồn cầu hố, hệ thống ngân hàng giữ vai trò quan trọng, kênh huy động điều hịa nguồn vốn kinh tế Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại liên quan trực tiếp đến mặt đời sống xã hội Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng ngành chủ yếu làm cho cung cầu tiền tệ gặp nhau, đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Sự tăng trưởng phát triển hệ thống ngân hàng tác động trực tiếp mạnh mẽ đến tăng trưởng toàn kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ kiểm soát lạm phát Trang 10 ... huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Chương 4: Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân vào BIDV Đồng Tháp Chương 5: Kết luận kiến... tiền người dân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp (sau gọi BIDV Đồng Tháp), sở đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lượng tiền gửi vào ngân hàng thương mại. .. vực dân cư Điều đặt vấn đề người có nguồn vốn nhàn rỗi phản ứng chi? ??n lược huy động vốn ngân hàng? Đề tài ? ?Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân vào Ngân hàng thương mại cổ phần