KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIETINB[.]
Đại học Kinh tế Huế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNGCÁ Đ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG ại VIETINBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ h in ̣c k ho ́H tê ́ uê Giáo viên hướng dẫn: TS Hoàng Trọng Hùng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Anh Đức Mã SV: 14K4021310 Lớp: QTKD K48 – Phân hiệu Quảng Trị Huế05/2018 Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ngân Hàng TMCP Công Thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị cho hội học hỏi tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế suốt thời gian ba tháng vừa qua Trong thời gian thực tập Ngân Hàng TMCP Công Thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị, tơi có nhiều hiểu biết hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt tín dụng cá nhân Tôi xin cảm ơn anh, chị phịng tín dụng Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Vietinbank hướng dẫn suốt thời gian qua cho nhiều hội tiếp súc với nghiệp vụ ngân hàng, tiếp thu kiến thức kinh nghiệm Đ quý báu hoạt động tín dụng cá nhân ại Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn tới thầy Hoàng Trọng Hùng - Giáo viên hướng dẫncủa trường đại học kinh tế Huế Thầy tận tình bảo giúp đỡ ho tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp ̣c k Xin chân thành cảm ơn h in ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỤC LỤC ại Đ PHẦN I: MỞ ĐẦU .7 1, Lý chọn đề tài 2, Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3, Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 4, Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu .8 4.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 5, Kết cấu khóa luận PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 10 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 10 1.1 Cơ sở lý luận .10 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Hoạt động Tín dụng cá nhân .13 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng cá nhân .13 1.1.2.2 Phân loại tín dụng cá nhân 13 1.1.2.3 Tầm quan trọng tín dụng cá nhân 14 1.1.2.4 Quy trình tín dụng cá nhân 15 1.1.2.5 Thẩm định tín dụng cá nhân 17 1.1.2.6 Các tiêu đánh giá kết hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 18 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VIETINBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 22 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 25 2.1.3 Tình hình hoạt động 25 2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Trị .27 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.2.3 Tình hình lao động 30 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị .30 2.2.4.1 Kết hoạt động huy động vốn 30 2.2.4.2 Kết tài 32 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Trị 33 h in ̣c k ho ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ại Đ 2.3.1 Một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 33 2.3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Trị .33 2.3.3 Thực trạng tín dụng cá nhân ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị .35 2.3.3.1 Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân 35 2.3.3.2 Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân 36 2.3.3.3 Tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 37 2.3.3.4 Tổng doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 38 2.3.3.5 Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .39 2.3.3.6 Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 41 2.3.3.7Nợ xấu nhóm khách hàng cá nhân hệ số rủi ro tín dụng 44 2.3.3.8 Số lượng khách hàng phục vụ 45 2.3.3.9 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 47 2.3.3.10 Ý kiến cán tín dụng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Trị 49 2.3.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 51 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 55 3.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân 55 3.1.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân 55 3.1.2 Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân .55 3.1.3 Thiết kế quy trình cho vay cụ thể .56 3.1.4 Xây dựng mơ hình hoạt động chuẩn 57 3.1.5 Tạo mối quan hệ tốt với chủ đầu tư,chủ doanh nghiệp nhà bán lẻ 57 3.1.6 Đẩy mạnh Marketing 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 58 3.2.1 Đổi sách tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .58 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 59 3.2.3 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay 59 3.2.4 Tăng cường biện pháp thu nợ, thu lãi 60 3.2.5 Nâng cao phát triển hệ thống ngân hàng 60 3.2.5.1 Về người 60 3.2.5.2 Về tổ chức 61 3.2.5.3 Về thông tin 61 3.2.5.4 Về trang thiết bị 62 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 1, Kết luận 63 2, Kiến nghị 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 h in ̣c k ho ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC BẢNG ại Đ Bảng 1:Các dịch vụ ngân hàng thương mại 13 Bảng 2: Tình hình lao động Vietinbank Quảng Trị năm 2017 30 Bảng 3: Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2015-2017 31 Bảng 4: Kết tài củaVietinbank Chi nhánh Quảng Trị 2015-2017 .32 Bảng 5: Lãi suất vay khách hàng cá nhân 35 Bảng 6: Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân 36 Bảng 7:Tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 37 Bảng 8: Doanh số thu nợ năm 2015 – 2017 .38 Bảng 9: Tổng dư nợ cho vay 2015 – 2017 39 Bảng 10: Tổng dư nợ vay khách hàng cá nhân 2015 – 2017 .39 Bảng 11: Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .41 Bảng 12: Chênh lệch nợ xấu nhóm KHCN hệ số rủi ro tín dụng 44 Bảng 13: Số lượng khách hàng phục vụ .45 Bảng 14: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 47 ho ̣c k DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ h in Biểu đồ 1: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ năm 2015 – 2017 40 Biểu đồ 2: Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2015 41 Biểu đồ 3: Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2016 42 Biểu đồ 4: Quy mô tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2017 43 Biểu đồ 5: Số lượng khách hàng phục vụ 46 ́H tê ́ uê Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý 25 Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức máy Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị 28 NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC VIẾT TẮT Khách hàng cá nhân Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Cộng hòa liên bang Cộng hòa dân chủ nhân dân Đại hội đồng cổ đông Ngân hàng Phòng giao dịch Cán nhân viên Giấy tờ có giá Giới hạn tín dụng Hợp đồng tín dụng Tổ chức tài Tổ chức kinh tế ại Đ KHCN TMCP NHTM CHLB CHDCND ĐHĐCĐ NH PGD CBNV GTCG GHTD HĐTD TCTC TCKT h in ̣c k ho ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHẦN I: MỞ ĐẦU 1, Lý chọn đề tài Hoạt động ngân hàng bao gồm nhiều sản phẩm dịch vụ: huy động vốn, tín dụng, tốn online, gửi tiết kiệm, tốn quốc tế… Trong tín dụng sản phẩm mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Sự phát triển ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tốc độ tăng trưởng tín dụng Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, hợp lý hướng tiền đề cho ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh, mở rộng phạm vi ảnh hưởng thị trường Trong thực tế ngân hàng có mạnh riêng mình, có ngân hàng Đ chun cho vay cơng ty có quy mơ lớn, có ngân hàng chun ại cho vay đối tượng khách hàng mức trung bình… Trong trình ho hoạt động, ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam xác định tầm nhìn trở ̣c k thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam với đối tượng khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân in Trải qua 15 năm hoạt động phát triển Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị h không ngừng phấn đấu để đạt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tê khu vực tỉnh Quảng Trị Thế trình hoạt động phấn đấu để ́H trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực, Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị gặp phải khơng khó khăn hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân gây ảnh ́ uê hưởng đến hoạt động tín dụng làm giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng Nhận thấy khó khăn tầm quan trọng vấn đề này, q trình thực tập ngân hàng, tơi chọn đề tài "Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP công thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị" làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp 2, Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP công thương Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị - Đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động tín dụngkhách hàng cá nhân ngân hàng 3, Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt Đ động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Quảng ại Trị ho 3.2 Phạm vi nghiên cứu ̣c k - Phạm vi không gian: Nghiên cứu tiến hành ngân hàng TMCP công thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị in - Phạm vi thời gian: Sử dụng số liệu tình hình hoạt động ngân hàng h Vietinbank chi nhánh Quảng Trị ba năm gần 2015-2017 ́ uê Dữ liệu thứ cấp ́H 4.1 Phương pháp thu thập liệu tê 4, Phương pháp nghiên cứu Tìm kiếm thu thập tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân báo cáo tài chính, báo cáo tổng kếttại phịng ban ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị Dữ liệu sơ cấp Phỏng vấn, trao đổi với cán tín dụng ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị để tìm hiểu khó khăn, thuận lợi mà họ gặp phải hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 4.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu - Phương pháp thống kê mô tả: Sử dụng số liệu thu thập để lập bảng thống kê, vẽ đồ thị, mô tả số liệu NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - Phương pháp so sánh:So sánh số liệu năm để thấy biến động tiêu nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp thống kê: Hệ thống hóa lại liệu ban đầu nghiên cứu thành liệu phản ánh đặc trưng chung để phân tích: Biến động tiêu năm, biến động tiêu nhóm… 5, Kết cấu khóa luận Ngoài phần đặt vấn đề kết luận, kiến nghị nội dung khóa luận chia làm chương: Chương 1: Tổng quan vấn đề nghiên cứu Chương 2: Đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Đ Công Thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị ại Chương 3: Các giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân Ngân Hàng h in ̣c k ho TMCP Công Thương Vietinbank chi nhánh Quảng Trị ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1Hoạt động ngân hàng thương mại Chức Ngân hàng thương mại: Theo Ths.Đặng Thị Việt Đức vàThs.Phan Anh Tuấn (năm 2007) ngân hàng thương mại có chức sau: Chức trung gian tín dụng Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trị Đ "cầu nối" người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn ại Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho ho kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay ̣c k vừa đóng vai trị người cho vay Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi in ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng người vay, đồng thời h thúc đẩy phát triển kinh tế tê • Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi ́H hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng đảm ́ uê bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ tốn tiện lợi • Đối với người vay, họ thoả mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp • Đối với ngân hàng thương mại, họ tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại • Đối với kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng NGUYễN ANH ĐứC 10 ... tận tình bảo giúp đỡ ho tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp ̣c k Xin chân thành cảm ơn h in ́H tê ́ uê NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỤC LỤC ại Đ PHẦN I: MỞ ĐẦU... hàng cá nhân ngân hàng NGUYễN ANH ĐứC Đại học Kinh tế Huế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân - Phân tích... phân tích: Biến động tiêu năm, biến động tiêu nhóm… 5, Kết cấu khóa luận Ngồi phần đặt vấn đề kết luận, kiến nghị nội dung khóa luận chia làm chương: Chương 1: Tổng quan vấn đề nghiên cứu Chương