Luận văn cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội thị xã hương thủy, tỉnh thừa thiên huế

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Sau 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ - 8%, đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực XĐGN đạt nhiều thành tích bật Liên Hợp Quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng, tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn so với thành thị, miền núi so với đồng bằng, tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng, tình trạng ô nhiễm môi trường lãng phí tài nguyên đất nước Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định trị - xã hội, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng dân giàu, nước mạnh xã hội công - dân chủ - văn minh Trong năm đầu thời kỳ đổi mới, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến nhiệm vụ XĐGN Nghị Quốc hội Việt Nam nhiệm vụ năm 1993 đánh giá cao tinh thần cộng đồng, tương thân tương “trong nhân dân phát triển nhiều hoạt động từ thiện giúp đỡ phong trào xố đói giảm nghèo, đền ơn đáp nghĩa ” Sáng kiến Thủ tướng Chính phủ Mặt trận Tổ quốc Việt Nam lấy ngày 17 tháng 10 ngày “Vì người nghèo”, ngày Liên Hợp Quốc chọn ngày “Thế giới chống đói nghèo” Đại hội VIII năm 1996 Đảng xác định rõ XĐGN chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa lâu dài nhấn mạnh “phải thực tốt chương trình XĐGN, vùng cách mạng, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát triển quỹ XĐGN nhiều nguồn vốn nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đối tượng có hiệu quả” Chính phủ phê duyệt triển khai chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN, giai đoạn 1998 - 2000, giai đoạn 2001 - 2010, chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016 - 2020 hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng xã nghèo, hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn, định canh, định cư, di dân, kinh tế mới, hướng dẫn người nghèo cách làm ăn khuyến nơng - lâm - ngư; hỗ trợ tín dụng cho người nghèo, hỗ trợ người nghèo y tế, hỗ trợ người nghèo giáo dục, hỗ trợ sản xuất, phát triển ngành nghề, đào tạo cán làm công tác XĐGN, cán xã nghèo, chương trình phát triển kinh tế, xã hội xã đặc biệt khó khăn (Quyết định số 133/1998/QĐ-TTg ngày 23/7/1998 Thủ tướng Chính phủ), chương trình mục tiêu quốc gia việc làm… Ngày 21 tháng năm 2002, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt "Chiến lược tồn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo" Đây chiến lược đầy đủ, chi tiết phù hợp với mục tiêu phát triển thiên niên kỷ Liên Hợp Quốc cơng bố Trong lĩnh vực tín dụng cho người nghèo, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau 14 năm hoạt động, ngân hàng sách xã hội cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn công XĐGN cho đất nước Tuy nhiên, nghiệp XĐGN cịn phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp, đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo gặp nhiều vấn đề xúc như: Quy mơ tín dụng chưa lớn, hiệu XĐGN chưa cao, hoạt động ngân hàng sách xã hội chưa thực bền vững Những vấn đề phức tạp, chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước toàn xã hội Với lý nêu trên, chọn đề tài luận văn: “Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế” Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Hiện nay, hoạt động cho vay NHCSXH cịn có số mặt tồn tại, hạn chế cần phải tiếp tục xem xét giải Chính có nhiều cơng trình, viết nghiên cứu tín dụng NHCSXH - Luận án Tiến sỹ “Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội” tác giả Hà Thị Hạnh nhìn nhận rõ mơ hình tổ chức hoạt động chế hoạt động NHCSXH, bảo vệ Đại học kinh tế quốc dân năm 2003 Tác giả tập trung nghiên cứu mơ hình tố chức hoạt động phù hợp Việt nam, sở tác giả tham khảo học hỏi kinh nghiệm số nước có mơ hình Ngân hàng giống nước ta Nhưng đặc thù trị máy quản lý nhà nước khác nên tác giả nghiên cứu hoàn thiện từ mơ hình Ngân hàng người nghèo trước để mở rộng đáp ứng phục vụ nhân dân tốt - Luận văn Thạc sỹ “Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Nam” tác giả Lê Anh Trà, bảo vệ Đại học Đà Nẵng năm 2008 Đề tài tác giả Lê Anh Trà hệ thống hóa sở lý luận Ngân hàng sách xã hội hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội Luận văn nêu số mơ hình tổ chức hoạt động cho vay hộ nghèo giới Đề tài khảo sát, đánh giá phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo theo chương trình chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Nam Trên sở đó, đề tài nêu giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng sách xã hội Quảng Nam Nhiều nội dung lý luận tác giả làm rõ giải pháp có tính khả thi cao Tuy nhiên, nội dung đề tài đề cập đến tất hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội nên bao quát phạm vi rộng - Luận văn Thạc sỹ “ Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình” tác giả Đỗ Ngọc Tân (2012) Luận văn trình bày cách tổng quát vấn đề lý luận hộ nghèo, đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình Điểm hạn chế chung luận văn chưa xác định nhóm tiêu định lượng ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo, nên luận văn chưa đánh giá thực trạng ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình Mục đích nhiệm vụ luận văn  Mục đích Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy Trên sở đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng  Nhiệm vụ - Hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội - Thực tiễn cho thấy sách ưu đãi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phát triển kinh tế - xã hội, khẳng định chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung phân tích, đánh giá hoạt động cho vay NHCSXH thị xã Hương Thủy với đối tượng vay vốn hộ nghèo, đối tượng phục vụ ngân hàng phục vụ người nghèo trước ngân hàng sách xã hội Phạm vi đề tài - Phạm vi không gian: Luận văn nghiên cứu trình cho vay hộ nghèo NHCSXH thị xã Hương Thủy - Phạm vi thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu trình hoạt động cho vay hộ nghèo thông qua báo cáo kết hoạt động ngân hàng vòng năm 2014 - 2016 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp luận: Tác giả sử dụng phương pháp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Luận văn sử dụng phương pháp điều tra, phương pháp tổng hợp, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống trình bày luận văn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận số tài liệu kèm theo, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở khoa học hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy Chương 3: Định hướng giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Khái niệm chất ngân hàng sách xã hội 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) đời, tồn phát triển với mục đích huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vay ngun tắc bù đắp chi phí hoạt động có lãi Bởi hoạt động kiếm lời, nên NHTM có quy định để bảo vệ lợi ích kinh tế cho mình, dẫn đến khơng phải cần vốn NHTM cho vay, đặc biệt người nghèo, người khơng đủ điều kiện tín dụng đảm bảo Vì người nghèo ln phải sống vòng lẩn quẩn “thu nhập thấp, tiết kiệm thấp, đầu tư thấp, thu nhập thấp hơn” Theo thống kê Liên Hợp Quốc dân số giới sống với mức thu nhập USD/ngày, có khoảng tỉ người phải sống cảnh nghèo đói Điều cho thấy nghèo đói ln vấn nạn lớn tồn cầu, mục tiêu xố đói giảm nghèo, đảm bảo cơng xã hội ln mục tiêu hàng đầu mà quốc gia muốn thực Từ nhu cầu khách quan đó, vào năm 70, nước giới bắt đầu nảy ý tưởng mơ hình tín dụng cung cấp vốn cho người nghèo Tuỳ vào lịch sử hình thành mục đích hoạt động, mà quốc gia có cách gọi khác cho loại hình tín dụng Nhưng ta hiểu theo nghĩa chung rộng nhất, ngân hàng sách xã hội Ngân hàng sách xã hội tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu phục vụ người nghèo sách kinh tế, trị xã hội đặc biệt quốc gia Mục tiêu ngân hàng sách xã hội khơng phải lợi nhuận kinh doanh mà hỗ trợ tối đa vốn cho đối tượng Chính thế, NHCSXH NHTM không đáp ứng tiêu chí kinh doanh thương mại Dựa vào tính chất đối tượng vay, hoạt động cho vay NHCSXH phân thành loại: - Cho vay xố đói giảm nghèo - Cho vay hỗ trợ sách xã hội, giáo dục, y tế - Cho vay doanh nghiệp nhà nước thua lỗ không đủ điều kiện vay thông thường với điều kiện ưu đãi Dựa vào nguồn gốc thành lập, NHCSXH chia làm loại: sở hữu tư nhân tư nhân thành lập, kiểm soát hoạt động, sở hữu nhà nước nhà nước thành lập, kiểm soát hoạt động Từ chỗ nguồn gốc thành lập, mà hoạt động cho vay NHCSXH bị ảnh hưởng nhiều Vai trò ngân hàng sách xã hội: - Tạo nguồn vốn nghèo cho người nghèo, góp phần thực xố đói giảm nghèo, công xã hội - Thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực sản xuất, doanh nghiệp cần hỗ trợ phát triển - Thực sách kinh tế xã hội Chính phủ giáo dục, y tế, khoa học 1.1.1.2 Bản chất Ngân hàng sách xã hội loại hình ngân hàng đặc biệt, hoạt động khơng mục đích lợi nhuận mà để thực sách tín dụng ưu đãi Nhà nước số đối tượng cụ thể Nền kinh tế thị trường q trình phát triển phù hợp có mặt trái phân hóa giàu nghèo, thiếu cân đầu tư… Nền kinh tế thị trường tồn ngành hàng, khu vực, đối tượng khách hàng có sức cạnh tranh kém, không đủ điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại ngành hàng mang tính lợi ích cơng cộng, khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện thời tiết khắc nghiệt, chi phí đầu tư cao, rủi ro lớn, Ngân hàng thương mại đầu tư vào khu vực này, mặt khác nhiều hộ dân, tổ chức kinh tế vùng thiếu vốn không đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng thương mại Tuỳ điều kiện quan điểm quốc gia, Chính phủ thiết lập kênh tín dụng ngân hàng chuyên biệt để thực sách cho vay nhóm đối tượng Như vậy, khoản tín dụng sách khoản cho vay định để hổ trợ sách kinh tế ngành cơng nghiệp Chính phủ Đây việc cho vay phi thương mại hoạt động mà khơng đáp ứng tiêu chí thương mại lại có tác động xã hội trị quan trọng thời kỳ quốc gia Các ngân hàng thiết lập để chuyên thực tín dụng sách Chính phủ gọi loại hình ngân hàng sách Các mơ hình phổ biến giới việc hình thành ngân hàng sách thường bao gồm hai loại hình chính: - Ngân hàng sách phục vụ sách phát triển kinh tế theo định hướng Chính phủ, thường gọi Ngân hàng phát triển - Ngân hàng sách phục vụ sách xã hội Nhà nước thường gọi Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Chức đặc điểm ngân hàng sách xã hội 1.1.2.1 Chức Hoạt động ngân hàng sách xã hội khơng mục đích lợi nhuận Sự đời NHCSXH có vai trị quan trọng, cầu nối đưa sách ưu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo đối tượng sách khác, tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận chủ trương sách Đảng Nhà nước, hộ nghèo, hộ sách có điều kiện gần gũi với quan công quyền địa phương, giúp quan gần dân hiểu dân Ngân hàng sách xã hội thành lập để thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Hoạt động NHCSXH khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước bảo đảm khả tốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, khơng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách Nhà nước Ngân hàng sách xã hội thực nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, toán, ngân quỹ nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cá nhân ngồi nước đầu tư cho chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội Ngân hàng sách xã hội cơng cụ đòn bẩy kinh tế Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, mục tiêu dân giàu - nước mạnh - dân chủ - công - văn minh 1.1.2.2 Đặc điểm  Về mơ hình tổ chức Ngân hàng sách xã hội loại hình Ngân hàng đặc thù, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, mơ hình tổ chức có đặc điểm riêng Đối tượng phục vụ Ngân hàng sách xã hội khách hàng Chính phủ định theo sách thời kỳ Đây khách hàng khơng có điều kiện tiếp cận với tổ chức tín dụng thơng thường; nói cách khác khách hàng phi thương mại không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng thương mại Loại hình Ngân hàng sách xã hội chủ yếu Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, sử dụng phần nguồn tài Nhà nước tham gia hỗ trợ cho ngành, khu vực Vì vậy, mơ hình tổ chức quản lý loại hình Ngân hàng phải có diện số quan quản lý Nhà nước có liên quan để tham gia quản trị Ngân hàng, hoạch định sách tạo lập nguồn vốn, sách đầu tư khu vực, đối tượng thời kỳ cho Ngân hàng Chính sách xã hội - Tại cấp Trung ương: Hội đồng quản trị Ngân hàng sách xã hội, ngồi thành viên chun trách, cịn có thành viên kiêm nhiệm đại diện có thẩm quyền quan quản lý Nhà nước, tổ chức trị - xã hội - Tại địa phương: Bên cạnh phận tác nghiệp chuyên trách Ngân hàng sách xã hội cịn có tham gia quyền địa phương (gồm quyền cấp tỉnh, cấp huyện, cấp xã) - Tại cấp sở: quyền với tổ chức trị - xã hội, thiết lập Tổ vay vốn gồm đối tượng sách có nhu cầu vay vốn thơn, tự nguyện hoạt động theo thoả ước tập thể, có trách nhiệm việc sử dụng vốn vay  Về chế hoạt động  Về mục tiêu hoạt động Khách hàng Ngân hàng sách xã hội phần lớn đối tượng tiếp cận với vốn tín dụng thơng thường Ngân hàng thương mại Do khả sinh lời từ hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Ngân hàng sách xã hội thấp, chí khơng thể có Chính lẽ đó, Ngân hàng sách xã hội thường hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hoạt động Ngân hàng sách xã hội nhằm xố đói giảm nghèo: - Đối với khu vực kinh tế nơng thơn: hỗ trợ kinh tế hộ gia đình bước cải thiện sống - Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ, hợp tác xã, sở sản xuất kinh doanh người tàn tật: cho vay để tạo việc làm - Đối với tổ chức kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh thuộc khu vực kinh tế phát triển, vùng sâu, vùng xa: cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống - Đối với học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn: cho vay trang trải chi phí học tập Đây điểm khác biệt rõ nét hoạt động Ngân hàng thương mại Hoạt động Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ, ngân hàng tồn phát triển tạo mức chênh lệch dương lãi suất cho vay lãi suất huy động Lợi nhuận hình thành từ nghiệp vụ Trong hoạt động mình, ngân hàng thương mại ln quan tâm tới lợi nhuận, tạo sức cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường tất dịch vụ mà Ngân hàng thương mại cung ứng 10 hình thức thu nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, cộng đồng người nghèo để tạo lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn đối tượng sách Quán triệt sâu sắc đến đơn vị nhận ủy thác, cán ngân hàng, tổ TK&VV mục đích huy động tiền gửi tiết kiệm cho người nghèo thông qua tổ TK&VV nhằm bước tạo cho người nghèo ý thức dành tiền tiết kiệm để có vốn tự có, quen dần với hoạt động tín dụng, tài Kinh nghiệm số nước ngồi tiền gửi tự nguyện người nghèo quy định người nghèo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng số tiền định, theo tỷ lệ so với số tiền vay Qua đó, tạo ý thức tiết kiệm cho người nghèo xưa chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn Nếu có chế nghiệp vụ ràng buộc, có sách khuyến khích chắn nguồn vốn hỗ trợ cho NHCSXH tăng thêm khả hoạt động Một ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố định phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển 3.2.2.3 Tập trung nguồn vốn ủy thác Nhà nước, tổ chức tài ngồi nước vào hoạt động cho vay hộ nghèo Để khơi tăng nguồn vốn lãi suất ưu đãi này, NHCSXH cần phải: - Phối hợp với Bộ, ngành, đoàn thể xây dựng chương trình dự án XĐGN, phát triển nơng nghiệp nông thôn khả thi để thu hút nguồn vốn tài trợ nước - Cùng với quan, đoàn thể, tổ chức, hiệp hội nước kêu gọi ký kết hiệp định vay vốn thông qua việc đầu tư vốn vào dự án thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật, đào tạo nhân viên hệ thống NHCSXH 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện cho vay hộ nghèo 3.2.3.1 Mở rộng hình thức cho vay 91 Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước thoát khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phải mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (nhý xây nhà, mua sắm công cụ gia ðình, trả học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình XĐGN 3.2.3.2 Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay Huy động đuợc nguồn vốn cho hộ nghèo vay khó, kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu qủa hay khơng cịn điều khó Hiện quản lý cho vay theo mơ hình tổ nhóm, việc kiểm sốt vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý tổ nhóm Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo người quản lư tổ, nhóm điều kiện định thành cơng hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho người nghèo Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho tổ, nhóm trưởng Trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày giải ngân, tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn người vay gửi kết kiểm tra đến ngân hàng Tổ TK&VV thực kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm hướng dẫn hộ vay sử dụng mục đích, có hiệu đơn đốc người vay trả nợ, trả lãi kỳ hạn cam kết Ban quản lý tổ thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất, kinh doanh diễn biến đời sống, sinh hoạt hộ vay Khi phát trường hợp: + Hộ vay sử dụng vốn sai mục đích, khơng hiệu + Thay đổi nơi + Bị rủi ro nguyên nhân chủ quan hay khách quan 92 Ban quản lý tổ báo cáo với hội, đoàn thể UBND cấp xã phường ngân hàng để phối hợp tìm biện pháp sử lý phù hợp, giúp đỡ tổ viên khắc phục thiệt hại, khôi phục sản xuất, chăn nuôi có hiệu để trả nợ cho ngân hàng Bản thân Ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn 3.2.3.3 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo khơng thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn 3.2.3.4 Phối hợp chặt chẽ hoạt động ngân hàng sách xã hội với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo chương trình kinh tế xã hội địa phương  Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Chẳng hạn, qua số lĩnh vực cụ thể: - Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, 93 thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Ni khỏe, dạy ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đồn thể có liên quan, quy định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng  Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội NHCSXH Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường với NHCSXH để thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước Cần trì thường xuyên lịch giao ban NHCSXH với cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể Các tổ chức hội đoàn thể có báo cáo đánh giá kết hoạt động ủy thác tổ chức quý, rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân, từ đề giải pháp khắc phục, đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới Ngân hàng có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí ủy thác Đồng thời cung cấp cho 94 cấp quyền, ngành, tổ chức hội đoàn thể văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng 3.2.3.5 Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng Mức đầu tư thời hạn cho hộ nông dân nghèo phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đầu hộ nghèo sản xuất, chăn nuôi nhỏ với vài ba triệu đồng đủ, tương lai mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu, họ thật khỏi cảnh nghèo Về cách thức thu nợ thực cho vay chủ yếu để sản xuất nơng nghiệp chăn ni, thường thường sau chu kỳ sản xuất, thu nhập hộ nghèo không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn, nên chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn theo quý, tạo điều kiện cho người vay có ý thức tiết kiệm hoàn thành nghĩa vụ trả nợ hạn Mặt khác, nên khuyến khích người tích cực trả nợ vay tiếp, chí vay khoản lớn lần trước để hộ nghèo yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn Việc cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn Cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nông dân nghèo việc không đơn giản Cán NHCSXH đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH phải biết mùa vụ nào, người nông dân cần vốn, họ thu hoạch để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm Một đội ngũ tận tình, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phát tiền vay đến tận tay người nghèo làm cho hộ nghèo yên tâm, tin tưởng vào NHCSXH sớm thoát khỏi cảnh nghèo 3.2.3.6 Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn Để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV cần thực số giải pháp sau: Một là, ngân hàng sách xã hội cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào 95 tạo cho tổ vay vốn, cán ban XĐGN xã, phường tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ Hai là, cần ký kết văn liên tịch NHCSXH với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ TK&VV Ba là, xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm, chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác 3.2.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo nhân Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn để nắm rõ quy trình nghiệp vụ  Đào tạo cán ngân hàng sách - Đối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước sách tín dụng Hàng tháng vào cuối tháng cán NHCSXH tổ chức học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: tín dụng, kế toán…  Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn - Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt hơn, NHCSXH tổ chức hội nhận ủy thác thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng 96 ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán ngân hàng sách xã hội “không chuyên” thực cánh tay vươn dài ngân hàng sách xã hội - Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ ngân hàng sách xã hội, tổ chức hội nhận ủy thác NHCSXH nơi cho vay gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn  Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, thị xã, phường, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.2.3.8 Ứng dụng công nghệ thông tin Triển khai ứng dụng hệ thống Intellect Core Banking toàn hệ thống NHCSXH giúp cho hoạt động nghiệp vụ chuyên môn nâng tầm chuyên nghiệp, đại Dữ liệu thông tin kết nối từ sở đến Trung ương góp phần đáng kể việc nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng sách 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm từ 2016 - 2020, song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát 97 chuẩn nghèo thấp, chưa phù hợp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, điều chỉnh tiêu chí xác định hộ nghèo đa chiều theo thu nhập, lao động, tiếp cận thông tin y tế, giáo dục để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước - Về lãi suất cho vay: để với ý nghĩa vốn tín dụng ưu đãi Chính phủ, lãi suất ngân hàng thương mại giảm mạnh tiệm cận với NHCSXH, Chính phủ cần điều chỉnh lãi suất ưu đãi hợp lý kịp thời cho nhân dân, mức lãi suất nên thấp ngân hàng thương mại 0,2%/tháng - Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm, việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Xây dựng môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tư Ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế - Xây dựng môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: + Có sách giao cho Bộ Nông nghiệp phát triển nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp, sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… + Quy hoạch vùng chăn nuôi sản xuất, vùng trồng phù hợp với khí hậu, điều kiện tự nhiên Nghiên cứu giống cây, cho suất chất lượng hiệu kinh tế cao gắn với việc tiêu thụ sản phẩm + Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, hạ tầng xã hội 98 tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nông thôn 3.3.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Mở rộng hình thức cho vay: Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phải mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm cơng cụ gia đình, trả học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo, nâng cao chất lượng sống cho hộ nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình xóa đói giảm nghèo - Tăng mức cho vay: Cho hộ nông dân nghèo vay phải phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đầu hộ nghèo sản xuất, chăn nuôi nhỏ, tương lai mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu, họ thật khỏi cảnh nghèo Mức cho vay tăng lên tối đa 70 triệu/hộ - Tăng thời hạn vay: Thời hạn cho vay hộ nghèo nên tăng dài so với chu kỳ sản suất, kinh doanh nhằm giúp hộ nghèo phát huy đồng vốn hiệu - Những hộ nghèo có nguy tái nghèo cao không vay vốn ưu đãi để chăn nuôi sản xuất, đề nghị cho vay thêm chu kỳ hộ thoát nghèo nhằm giúp hộ nghèo thoát nghèo bền vững - Giảm dần ưu đãi lãi suất: Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo phương thức hồn tồn khơng phù hợp với kinh tế thị trường Từng bước giảm dần ưu đãi lãi suất thay hình thức ưu đãi quy trình thủ tục Bản thân việc bao cấp qua tín dụng đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại không chủ động tính tốn, cân nhắc vay khơng nỗ lực sử dụng vốn có hiệu Thực cho 99 vay có ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính tốn số tiền cần vay bao nhiêu, trồng gì, ni cho hiệu quả, tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Trong thực tiễn mà người nghèo quan tâm vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện 3.3.3 Đối với Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế - Hương Thủy thị xã nông nghiệp, dân số đông mức thu nhập bình qn đầu người cịn thấp Hiện nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH thị xã Hương Thủy thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Đề nghị NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế quan tâm, phân bổ thêm cán cho NHCSXH thị xã Hương Thủy để đảm bảo cho công tác trực giao dịch xã, xử lý nợ thực tốt công tác kiểm tra giám sát 3.3.4 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp địa bàn thị xã Hương Thủy - Đề nghị Ủy ban nhân dân thị xã thường xuyên trọng thực thị số 09/2004/CT-TTg ngày 19/3/2004 Thủ tướng Chính phủ việc “nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH”, đặc biệt bổ sung tăng nguồn vốn cho NHCSXH từ ngân sách hàng năm - Đề nghị UBND thị xã chủ trì làm quan đầu mối ban hành chế gắn kết thống hiệu để lồng ghép, phối hợp chương trình, dự án kinh tế - xã hội địa bàn, hoạt động tín dụng NHCSXH với hoạt động khuyến nông, bao tiêu sản phẩm tổ chức Nhà nước, doanh nghiệp, tổ chức trị xã hội - Ủy ban nhân dân thị xã tiếp tục tạo thuận lợi mặt cho hoạt động NHCSXH, đặc biệt UBND xã, phường nơi NHCSXH đặt điểm giao dịch cố định phải trọng xác định đối tượng thụ hưởng sách 100 - Chỉ đạo ban XĐGN địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác với chủ trương sách Chính phủ Đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trị ban xố đói giảm nghèo tổ chức tương hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hồn cảnh khó khăn, cụ thể là: + Phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác XĐGN, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung + Chỉ đạo uỷ ban nhân dân phường, xã phối hợp với đoàn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn Bộ Lao động - Thương binh Xã hội để xác nhận nhanh chóng, đối tượng + Chỉ đạo việc công khai thông tin hộ gia đình xét vay vốn tín dụng đào tạo địa phương để người dân giám sát + Gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội đoàn thể) với công tác cho vay thu nợ + Ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị, việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo 101 TĨM TẮT CHƯƠNG Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy thời gian qua, bám sát với định hướng chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016 - 2020, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy như: Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, tăng trưởng nguồn vốn, củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn, phối hợp chặt chẽ hoạt động ngân hàng sách xã hội với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo chương trình kinh tế xã hội địa phương, tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay… Để giải pháp có tính khả thi cao hơn, luận văn đề xuất số kiến nghị với các cấp nhằm tạo khung pháp lý, mơi trường cho vay thơng thống sở để nguồn vốn tín dụng hộ nghèo đến với hộ nghèo cần vốn để sản xuất kinh doanh 102 KẾT LUẬN Giảm nghèo nhiệm vụ trọng tâm Đảng Nhà nước ta Ngân hàng sách xã hội bước củng cố tổ chức máy vào triển khai chương trình hoạt động nhằm chuyển tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo đối tượng sách khác góp phần giải việc làm, đẩy mạnh công tác XĐGN, giảm nghèo bền vững, nâng cao chất lượng sống cho nhân dân, góp phần ổn định xã hội Bằng nhiều giải pháp tích cực có hiệu thực công tác giảm nghèo đạt kết khả quan Nhờ nguồn vốn vay từ nguồn vốn mà hộ vay phát huy hiệu quả, mục đích Nhiều gia đình tập trung phát triển kinh tế rừng gắn với chăn ni trâu, bị nhờ khơng hộ nghèo địa bàn bước vươn lên nghèo Đây tín hiệu đáng mừng cơng tác xóa đói giảm nghèo Trong năm qua hộ nghèo nước giảm mạnh Song thực tế, nguy tái nghèo gia tăng tác động kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, đầu tư phát triển vùng chưa đồng đều, hội việc làm người nghèo ngày khó khăn Đói nghèo trở lại vấn đề ln rình rập phân lớn số hộ nghèo vượt khỏi ngưởng nghèo Do đó, nâng cao hoạt động cho vay hộ nghèo thách thức không nhỏ, không giới hạn phạm vi quốc gia, lãnh thổ mà liên quan đến vấn đề khu vực quốc tế NHCSXH thị xã Hương Thủy từ thành lập đến không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo, đặc biệt nguồn vốn ngân hàng trở thành kênh hữu hiệu, nhanh chóng đến với người vay, kịp thời hỗ trợ đối tương sách vươn lên nghèo Hoạt động ngân hàng ln đồng hành với tổ chức hội, đoàn thể địa phương việc thực chương trình XĐGN địa bàn, góp phần quyền giải vấn đề dân sinh, cải thiện bước nâng cao chất lượng sống đối tượng sách xã hội 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Hà Thị Hạnh (2003)“Giải pháp hoàn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội” , luận án Tiến sỹ, trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Hội đồng quản trị NHCSXH, Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV Ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy, Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy, Báo cáo kết chương trình tín dụng hộ nghèo thơng qua ủy thác năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng sách xã hội, Báo cáo kết chương trình tín dụng hộ nghèo - nghị định 78/2002 Ngân hàng sách xã hội, Chiến lược toàn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo giai đoạn 2011 - 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống ngân hàng sách hộ nghèo Ấn Độ, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống ngân hàng sách hộ nghèo Thái Lan, Hà Nội 10 Ngân hàng Việt Nam (1995), Tài liệu tham khảo mô hình Grameen Bank Bangladesh 11 Thủ tướng Chính phủ - Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội 12 Thủ tướng Chính phủ - Quyết định việc phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020, số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 104 13 Đỗ Ngọc Tân (2012) “ Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình”, luận văn thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế quốc dân 14 Trần Văn Thường (2015) “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đăk Nơng”, luận văn Thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Đà Nẵng 15 UBND tỉnh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2016 kế hoạch phát triển năm 2017 16 Website: www.tailieu.vn 17 Website: www.vbsp.vn 105 ... động - thương binh xã hội) 19 1.2.2 Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 1.2.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ nghèo  Khái niệm cho vay hộ nghèo Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội cho vay. .. kết luận số tài liệu kèm theo, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở khoa học hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương. .. Các chương trình cho vay thực ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy - Cho vay hộ nghèo - Cho vay hộ cận nghèo - Cho vay hộ thoát nghèo - Cho vay học sinh sinh viên - Cho vay giải việc làm (chương