Ứng dụng công nghệ giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng tại việt nam

Ứng dụng cơng nghệ giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng Việt Nam Bài viết điểm nhanh thành t ựu hoạt động cải cách thủ tục hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), đ ồng thời phân tích ứng dụng cơng nghệ ngân hàng tổ chức tín dụng áp dụng giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng Việt Nam thời gian qua Trên s đó, nghiên cứu đề xuất số giải pháp ứng dụng công nghệ ngân hàng đại giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng thời gian tới nhằm cải thiện môi trường kinh doanh ngành Ngân hàng gia tăng t ỷ lệ người dân, doanh nghiệp tiếp cận dịch vụ ngân hàng Đặt vấn đề Thực mục tiêu xây dựng Chính phủ “Kỷ cương - Liêm - Hành động - Sáng tạo - Hiệu bứt phá” theo đạo Thủ tướng Chính phủ, tồn ngành Ngân hàng khơng ng ừng cố gắng liệt hành động để cải cách thủ tục hành nhằm cải thiện mơi trường kinh doanh thúc đẩy phát triển doanh nghiệp hỗ trợ người dân Tại hội thảo “Cải cách thủ tục hành - Cải thiện số tiếp cận tín dụng”, ơng Đào Minh Tú - Phó Thống đốc NHNN cho biết, tất trình giải thủ tục hành NHNN quản lý, thực theo tiêu chuẩn TCVN ISO 9001:2008 ch ế cửa Trong giai đo ạn 2016 - 2017, NHNN bãi bỏ 22 thủ tục hành chính, ban hành phương án s ửa đổi 48 thủ tục hành cắt giảm 20% chi phí tuân th ủ thủ tục hành (NHNN, 2018) Kết nỗ lực cải cách thủ tục hành NHNN đánh giá cao nước quốc tế thông qua Báo cáo Môi trư ờng kinh doanh (Doing Business) v ới số tiếp cận tín dụng Ngân hàng Thế giới (World bank) Báo cáo Ch ỉ số cải cách hành (PAR INDEX) Bộ Nội vụ mức cao Theo báo cáo Ngân hàng Thế giới, số tiếp cận tín dụng Việt Nam giai đoạn 2015 - 2019 xếp hạng 36, 28, 32, 29 32 so v ới 190 quốc gia tồn cầu (Hình 1) Điều này, phản ánh Ngân hàng Th ế giới đánh giá cao môi trư ờng kinh doanh ngành Ngân hàng Việt Nam việc hỗ trợ tốt nhu cầu tín dụng tất thành phần kinh tế Kết Chỉ số cải cách hành (PAR INDEX) c NHNN ln nằm vị trí dẫn đầu Bộ, ngành giai đoạn 2015 2017 với điểm số 89.42%, 92.68% 92.36% (Hình 2) Ban Chỉ đạo Cải cách hành c Chính phủ Bộ Nội vụ công bố hàng năm Bên cạnh nỗ lực cải cách thủ tục hành NHNN đánh giá cao nước quốc tế việc cải cách thủ tục ngân hàng tổ chức tín dụng nư ớc thực mạnh mẽ đạo NHNN Các tổ chức tín dụng nư ớc chủ động rà soát, cắt giảm đơn giản nhiều thủ tục ngân hàng thông qua vi ệc ứng dụng công nghệ, ông Nguyễn Đức Long - Vụ trưởng Vụ Dự báo, thống kê thuộc NHNN cho biết, số kết đạt được: (i) Thời gian, số lần giao dịch, giấy tờ cần cung cấp khách hàng giảm 20 - 40%; (ii) Một số quy trình/sản phẩm dịch vụ giảm 42% số lượng gốc mẫu biểu; (iii) Giảm 45% số lượng chữ ký khách hàng 48% s ố lượng chữ ký cán ngân hàng hồ sơ; (iv) Giảm 70 - 75% thời gian đăng ký khách hàng th ực trực tuyến (NHNN, 2018) Chính th ế, nội dung viết tập trung làm rõ giải pháp ứng dụng cơng nghệ giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng Việt Nam nhằm cải thiện môi trường kinh doanh ngân hàng hỗ trợ người dân, doanh nghiệp tiếp cận dịch vụ ngân hàng cách hiệu quả, thuận tiện an tồn Ứng dụng cơng nghệ giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng Việt Nam Trong thời gian vừa qua, hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam khơng ngừng nỗ lực việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại nhằm đơn gián hóa thủ tục giúp gia tăng tỷ lệ người dân doanh nghi ệp tiếp cận dịch vụ ngân hàng Bên cạnh tiện ích cơng nghệ ngân hàng call center, ATM, máy ch ấp nhận thẻ (POS), mobile banking, internet banking hay công nghệ phần mềm lõi (core banking) đư ợc hầu hết tổ chức tín dụng Việt Nam áp dụng giúp đơn giản hóa nhiều thủ tục ngân hàng cải thiện môi trường kinh doanh ngân hàng t ại Việt Nam Trong phần phân tích này, nghiên c ứu nêu số ứng dụng đặc biệt trội mà hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam ứng dụng giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng thơng qua ứng dụng công nghệ đại (1) Mở tài khoản trực tuyến UOB (United Overseas Bank) Vi ệt Nam triển khai dịch vụ cho đăng ký tài khoản trực tuyến thông qua ứng dụng UOB Mighty Ứng dụng cho phép khách hàng mở tài khoản trực tuyến đến chi nhánh, thời gian mở tài khoản rút ngắn từ 45 phút xuống còn 10 phút Sau hồn thành cung cấp thơng tin qua ứng dụng UOB Mighty, khách hàng s ẽ định thời gian địa điểm để nhân viên ngân hàng đến để xác thực kích hoạt tài khoản, dịch vụ tại chỗ (UOB, 2018) TPBank cho phép khách hàng giao d ịch tất thời điểm ngày (24/7) điểm LiveBank mở tài khoản sử dụng tài khoản (TPBank, 2018a) Đây ngân hàng đ ầu tiên NHNN cho phép thí điểm xác thực khách hàng kênh điện tử (eKYC) (2) ATM thông minh Agribank, Sacombank, Techcombank, TPBank Vietinbank ngân hàng triển khai tính cho phép khách hàng rút ti ền ATM mà không cần dùng thẻ ATM Trong trường hợp này, khách hàng cần mã PIN để nhập vào ATM mà không c ần sử dụng thẻ nhận số tiền mong muốn (Hình 3) Ở mức độ bảo mật hơn, BIDV, Sacombank TPBank cung c ấp tính rút tiền ATM thông qua QR Code Sacombank cung c ấp ứng dụng mCard dùng để quét mã QR hình ATM Sacombank đ ể rút tiền mặt Bên cạnh chức rút tiền thông qua mã QR với ứng dụng QuickPay, TPBank ngân hàng đ ầu tiên lãnh thổ Việt Nam cung cấp tính mở rộng giúp khách hàng rút ti ền thông qua sinh tr ắc học vân tay (TPBank, 2018b) (3) Thanh tốn di động Bên cạnh chức thơng thường, xu hướng toán di đ ộng bùng nổ Việt Nam thời gian gần giúp gia tăng t ỷ lệ người dân tham gia tốn di đ ộng nói chung dịch vụ ngân hàng nói riêng Hầu hết tổ chức tín dụng Việt Nam triển khai hình thức QR Pay thông qua ứng dụng mobile banking Để sử dụng QR Pay khách hàng ch ỉ cần thực vài thao tác đơn gi ản: (i) Đăng nhập ứng dụng mobile banking chọn tính QR Pay; (ii) Quét mã QR c cửa hàng, nhập số tiền xác minh để hoàn tất giao dịch Thủ tục QR Pay đơn giản khách hàng không cần ký xác nhận tốn hóa đơn tốn th ẻ truyền thống thông thư ờng đồng thời gia tăng mức độ bảo mật hạn chế tối đa tình trạng lộ thơng tin thẻ tín dụng khách hàng (Hình 4) Chưa dừng đó, việc tổ chức tín dụng Việt Nam kết hợp với cơng ty fintech khiến việc tốn qua di động khiến thủ tục tốn cịn đơn giản nhiều Chẳng hạn, trường hợp Samsung Pay th ủ tục ngân hàng tiết giảm đến mức tối thiểu toán khách hàng cần thực thao tác chạm thiết bị di động Samsung có ứng dụng Samsung Pay vào máy POS Tính đ ến thời điểm cuối tháng 10 năm 2018, Samsung Pay có k ết nối với 11 tổ chức tín dụng nước thơng qua cổng tốn c Visa, Master cơng ty c ổ phần toán quốc gia Việt Nam - NAPAS (Samsung, 2018) (4) Ứng dụng trí tuệ nhân tạo Để hỗ trợ toàn diện cho khách hàng b kịp kỷ nguyên cách mạng công nghiệp số, tổ chức tín dụng Việt Nam bắt đầu ứng dụng trí tuệ nhân tạo nhằm hỗ trợ khách hàng liên tục 24/7 dần hạn chế số lần khách hàng ph ải đến giao dịch ngân hàng giúp đơn gi ản hóa thủ tục ngân hàng (Hình 5) Mức độ ứng dụng trí tuệ nhân tạo tổ chức tín dụng Việt Nam mức chatbots đơn gi ản trường hợp TPBank với trợ lý ảo T’Aio, ngân hàng Việt Á với VietABank Bot, Timo Chat Bot VPBank hay ngân hàng Quân đ ội (MB) có eMBee Các chatbots ch ỉ dừng mức cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ thực số dịch vụ ngân hàng đơn gi ản Tuy nhiên, v ới tốc độ giải đáp thông tin thắc mắc khách hàng vòng giây, đồng thời hoạt động liên tục 24/7 có khả tự hoàn thiện sau lần phục vụ khách hàng giúp kỳ vọng trở thành kênh quan trọng giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng đồng thời phổ biến dịch vụ ngân hàng đến rộng rãi thành phần kinh tế Bên cạnh chatbots, số ứng dụng sử dụng trí thơng minh nhân t ạo tổ chức tín dụng Việt Nam áp dụng nhắm đơn giản hóa thủ tục ngân hàng th ời gian vừa qua kể đến bao gồm: (i) Ngân hàng TMCP Quân đội triển khai SMART FORM (giải pháp công ty Hyperlogy Corporation), SMART FORM giúp th ời gian giao dịch quầy khách hàng giảm tới 80% xuồng trung bình - phút cho giao dịch khơng bao gồm thời gian scan phê duyệt hồ sơ (Hyperlogy Corporation, 2018); (ii) BIDV tri ển khai thí điểm trí tuệ nhân tạo Watson IBM thơng qua đối tác Five9 giúp phân tích thơng tin hàng triệu khách hàng, đánh giá dự báo khả chi trả nợ để đưa định cho vay cách xác (Techsignin, 2018) (5) Ngân hàng số Ở mức độ ngân hàng số hồn chỉnh giúp khách hàng thực hầu hết tất yêu cầu dịch vụ ngân hàng hình thức trực tuyến thông qua kết nối internet giúp đơn gi ản hóa thủ tục ngân hàng ch ất lượng thời gian cung cấp dịch vụ cải thiện (Hình 6) Các tổ chức tín dụng Việt Nam nhận thấy tầm quan trọng việc phát triển ngân hàng số nhiên cần có kinh phí c ả thời gian để xây dựng hệ sinh thái ngân hàng số hoàn chỉnh Trong giai đo ạn tại, tổ chức tín dụng Việt Nam bắt đầu triển khai ngân hàng số giai đoạn đầu thử nghiệm theo quy mô nhỏ Chẳng hạn, Vietcombank tri ển khai không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab, BIDV xây dựng khu trải nghiệm ngân hàng điện tử đại BIDV E-Zone, ngân hàng s ố Timo VPBank hay LiveBank c TPBank Ở mức phức tạp với hệ sinh thái tương đối đầy đủ, liền mạch đồng kênh giao dịch OCB xây dựng ngân hàng hợp kênh OMNI Khuyến nghị đề xuất việc ứng dụng công nghệ giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng Việt Nam Căn theo Quyết định 986/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày tháng năm 2018 v ề việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 kết hợp với xu hướng phát triển chung tổ chức tín dụng giới, nghiên cứu đề xuất số khuyến nghị phù hợp với điều kiện tổ chức tín dụng việc ứng dụng cơng nghệ đại giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng Việt Nam (1) Xây dựng ứng dụng trí tuệ nhân tạo với chatbots hồn thi ện cung cấp dịch vụ đa dạng (Hình 7) Nguồn: Mô tác giả Đề xuất nghiên cứu khuyến khích tổ chức tín dụng Việt Nam phát triển hoàn thiện ứng dụng trí tuệ nhân tạo thơng qua chatbots đồng thời cung cấp đa dạng đầy đủ sản phẩm dịch vụ cung ứng qua chatbots Nghiên c ứu đề xuất ba mảng dịch vụ tiềm mô hình 6,7,8 bao g ồm: (i) Dịch vụ cảnh báo giao dịch đáng ngờ; (ii) Dịch vụ toán (iii) d ịch vụ bán chéo sản phẩm (Hình 8) Chẳng hạn, trường hợp mơ việc ứng dụng chatbots việc bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng hình 8, s ố dư tài khoản khách hàng lớn vượt nhiều lần mức chi tiêu bình quân hàng tháng khách hàng chatbots s ẽ tư vấn thêm sản phẩm dịch vụ khác mà ngân hàng cung c ấp phù hợp với hoàn cảnh khách hàng Tuy nhiên, trính phát tri ển chatbots phải đảm bảo khả kết nối chatbots với hệ thống core banking ngân hàng kiểm sốt q trình tự học hỏi phát triển chatbots (Hình 9) (2) Chuẩn bị lộ trình chuyển sang hệ sinh thái ngân hàng m nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng đồng thời giúp đơn giản hóa giao dịch ngân hàng Khi chuyển sang hệ sinh thái ngân hàng mở, tổ chức tín dụng phải chia sẻ liệu khách hàng với bên thứ ba thông qua giao diện lập trình ứng dụng mở (Open Application Programming Interface - Open API) đư ợc khách hàng cho phép (Hình 10) HSBC cung cấp ứng dụng Connected Money cho phép khách hàng k ết nối tất tài khoản có khách hàng 21 ngân hàng khác toàn lãnh thổ Anh Một số ứng dụng ngân hàng mở khác kể đến bao gồm: (i) Yolt c ING Bank; (ii) Money Dashboard c The One Place Capital Limited; (iii) Emma c công ty Emma Technologies LTD hay ứng dụng Plum Resolution Compliance Limited Các ứng dụng cho phép khách hàng qu ản lý tất tài khoản có ngân hàng có thỏa thuận chia sẻ liệu khách hàng ứng dụng thông qua API mở Việc thống quản lý tất tài khoản khách hàng tất ngân hàng khác ứng dụng xu hướng tất yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng đ ể đáp ứng yêu cầu ngày gia tăng khách hàng Kết nối, chia sẻ liệu ngân hàng khách hàng với bên thứ ba khách hàng cho phép giúp t ạo mơ hình kinh doanh mới, đồng thời giúp đơn giản hóa thủ tục gia tăng hài lòng khách hàng với sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Tại Việt Nam, ngân hàng tiên phong cu ộc đua hướng tới ngân hàng mở chiếm lợi người dẫn đầu thiết lập hệ sinh thái đầy đủ đa dạng nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng (3) Hoàn thành chi ến lược phát triển ngân hàng số đón đầu kỷ nguyên ngân hàng kết nối vạn vật (Bank of things) Khi hoàn thành chi ến lược xây dựng ngân hàng số hầu hết tất giao dịch khách hàng với tổ chức tín dụng thực trực tuyến thơng qua kết nối internet Trong trư ờng hợp này, không rào cản thủ tục khách hàng thực giao dịch với tổ chức tín dụng Chính thế, nghiên cứu đề xuất lộ trình dài hạn giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng nhằm cải thiện môi trường kinh doanh ngành Ngân hàng ch ủ yếu thơng qua lộ trình số hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng theo t ừng giai đoạn Trong kỷ nguyên ngân hàng kết nối vạn vật, tất thiết bị thơng minh có kết nối internet kết nối với máy chủ ngân hàng, hệ thống core banking tảng ngân hàng số ngân hàng ph ải có khả phân tích khai thác liệu lớn (big data) để hiểu rõ nhu cầu khách hàng cung c ấp dịch vụ theo thời gian thực liên tục 24/7 Dưới kịch mô hoạt động kinh doanh ngân hàng kỷ nguyên ngân hàng kết nối vạn vật Kịch “Phê duyệt khoản vay tức thời” - Khách hàng siêu thị tủ lạnh thơng minh báo ngăn ch ứa trái hết, dựa vào vị trí khách hàng liệu nhà cung cấp trái siêu thị, ứng dụng ngân hàng giới thiệu nhà cung cấp có chương trình khuy ến phù hợp với thị hiếu khách hàng Tại quầy toán, s ố tiền phải toán khách hàng lớn so với hạn mức tín dụng có khách hàng, dựa vào liệu lịch sử xếp hạng tín dụng, ngân hàng đ ề xuất khoản vay tức thời phù hợp với hoàn cảnh khả tài khách hàng Để tổ chức tín dụng Việt Nam áp dụng cơng nghệ giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng vai trị c NHNN vô quan tr ọng việc thiết lập khung pháp lý hoàn ch ỉnh Với thực trạng Việt Nam, nghiên cứu khuyến nghị NHNN số nội dung cụ thể sau: (i) Có hướng dẫn cơng nhận hình thức nhận biết khách hàng điện tử (e-KYC) điều kiện tiên để tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm dịch vụ trực tuyến tự động hoàn tồn mà khơng ph ải đến chi nhánh để xác nhận giao dịch nay; (ii) Xây dựng lộ trình tiêu chu ẩn kỹ thuật chi tiết cho việc chia sẻ liệu tổ chức tín dụng với bên thứ ba khách hàng ủy quyền thông qua API m Việc chia sẻ liệu khách hàng tổ chức tín dụng xu tất yếu để hướng đến hệ sinh thái ngân hàng m ở; (iii) Xây dựng sách phù h ợp hỗ trợ tổ chức tín dụng xây dựng thành cơng tảng ngân hàng số biện pháp bền vững lâu dài nh ất giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO: - Bộ Nội vụ (2018), Chỉ số cải cách hành năm 2017 c Bộ, quan ngang Bộ, UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương (PAR INDEX)  ... chức tín dụng Việt Nam bắt đầu ứng dụng trí tuệ nhân tạo nhằm hỗ trợ khách hàng liên tục 24/7 dần hạn chế số lần khách hàng ph ải đến giao dịch ngân hàng giúp đơn gi ản hóa thủ tục ngân hàng (Hình... sử xếp hạng tín dụng, ngân hàng đ ề xuất khoản vay tức thời phù hợp với hoàn cảnh khả tài khách hàng Để tổ chức tín dụng Việt Nam áp dụng cơng nghệ giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng vai trị c... thống tổ chức tín dụng Việt Nam ứng dụng giúp đơn giản hóa thủ tục ngân hàng thơng qua ứng dụng công nghệ đại (1) Mở tài khoản trực tuyến UOB (United Overseas Bank) Vi ệt Nam triển khai dịch vụ cho