Sự cần thiết áp dụng ISO 20022 và bước tiến của hệ thống ngân hàng trung quốc

Sự cần thiết áp dụng ISO 20022 bư ớc tiến hệ thống ngân hàng Trung Quốc ISO 20022 tiêu chuẩn quốc tế phục vụ cho giao tiếp lĩnh vực toán, chứng khoán, đầu tư thương m ại quốc tế ISO 20022 có lợi thúc đẩy hội nhập doanh nghiệp hội nhập địa lý, theo cho phép nhiều quốc gia có tiếng nói chung giao dịch Việc áp dụng chuẩn ISO 20022 vào hạ tầng thị trường tài mang lại lợi ích bật như: Kết nối liên thơng với thị trường tài toàn cầu; Cung cấp tảng chiến lược cho ngân hàng t ổ chức tài đổi sản phẩm, dịch vụ nhờ trường liệu chuyển tiền lớn hơn, có chiều sâu dễ tùy chỉnh; Khả tái sử dụng thông tin cho nhi ều mảng nghiệp vụ, lĩnh vực kinh doanh khác nhờ tính thống tin điện có tiềm đem lại chi phí vận hành thấp Từ đó, mang lại bước tiến đáng kể cho kinh tế nói chung hệ thống tài - ngân hàng nói riêng toàn giới Sự cần thiết tiêu chuẩn ISO 20022 Một lợi ngân hàng đại lý với tư cách hệ thống tốn tồn cầu tiếp cận hầu hết tài khoản giới Trải nghiệm khách hàng đư ợc cải thiện năm gần đây, khoản toán trở nên nhanh minh bạch nhờ sáng kiến đổi toán toàn cầu (GPI) SWIFT, điều tiếp tục đẩy mạnh Tuy nhiên, thực tế cho thấy, có thách thức cần có cải tiến để đáp ứng nhu cầu mong đợi người dùng toán, cho dù doanh nghiệp hay cá nhân Các thách th ức kể đến sau: - Các quy trình Tuân thủ Chống rửa tiền (AML) dẫn đến chậm trễ thường xuyên, đặc biệt thông tin giao d ịch bị thiếu SWIFT ước tính khoảng 10% khoản tốn quốc tế giữ suốt hành trình họ để kiểm tra tuân thủ, hầu hết số báo động giả điều tra tránh được; - Người thụ hưởng có thông tin để thúc đẩy việc đối chiếu công nợ tự động, dẫn đến quy trình th ủ cơng tốn không hiệu quả, giảm khả quản lý dòng tiền nắm rõ trạng thái tiền mặt cho thủ quỹ công ty; - Các tình tốn ph ổ biến nước phát triển Thanh toán thay mặt (Payment on behalf of - POBO) không đư ợc hỗ trợ đầy đủ, dẫn đến việc phải sử dụng biện pháp giải thủ cơng; - Các ngân hàng hiểu biết mục đích kinh doanh c tốn, điều cản trở khả phát triển dịch vụ giá trị gia tăng họ; - Người dùng hệ thống toán bị hạn chế tương tự phân tích kinh doanh dựa liệu tốn mình, đáng l ẽ phải nguồn thông tin chuyên sâu v ề hành vi khách hàng Những thách thức xuất phát từ nguyên nhân chung: D ữ liệu không đủ chất lượng Để khắc phục, liệu cần phải cải thiện cách có hệ thống từ đầu đến cuối toàn hệ thống ngân hàng đại lý, bao gồm ngân hàng, h ệ thống toán thời gian thực (RTGS), chế toán bù tr tức thời khác Chúng ta cần nhiều liệu hơn, liệu định nghĩa tốt hơn, chi tiết cần tính quán từ đầu đến cuối để đảm bảo liệu không bị bị hỏng chuyển qua hệ thống Tiêu chuẩn toán xuyên biên gi ới (SWIFT MT) đư ợc hình thành vào năm 1970, băng thơng lưu tr ữ hàng hóa có giá cao, khối lượng toán th ấp nhiều chưa tồn yêu cầu sàng lọc có hệ thống Các thơng điệp tối ưu hóa với kích thước nhỏ, mang theo liệu tối thiểu để xử lý dễ dàng máy tính lớn thời Để giải vấn đề liệu ngành cơng nghiệp, cần có tiêu chuẩn đại Một tiêu chuẩn ưu tiên phong phú liệu kích thước tin nhắn chi phí xử lý Tiêu chuẩn ISO 20022 đời, tạo tiêu chuẩn liệu quốc tế mở áp dụng toàn giới cho hệ thống tốn tức thời theo lơ nư ớc RTGS có giá trị cao Năm 2018, cộng đồng SWIFT đưa quy ết định áp dụng ISO 20022 cho ngân hàng đại lý, bắt đầu thực từ tháng 11/2021 Phương pháp áp dụng tiêu chuẩn ISO 20022 Như mô tả tin điện tử tiêu chuẩn tài khác, mơ tả ISO 20022 gồm phần định dạng thông tin (format) ý nghĩa thông tin (meaning) Format nh ững quy ước cấu trúc lưu trữ liệu, cịn meaning đảm bảo hệ thống hiểu ý nghĩa liệu cấu trúc thông tin giao ti ếp Một tin điện tử tài ngân hàng đư ợc chia làm tầng: Tầng dành cho khái ni ệm quy trình nghiệp vụ; tầng phục vụ việc mơ hình hóa thơng điệp tầng cuối cấu trúc lưu trữ vật lý thông điệp ISO 20022 giúp việc phân chia rõ ràng nghiệp vụ cách thể thơng ệp Những đối tượng nghiệp vụ tổ chức thành phần nghiệp vụ; thành phần lại chứa cấu phần nhỏ Điều minh họa thông qua việc mô tả thành phần nghiệp vụ đối tượng khách hàng sau: :59:/1234567890 Cuba Libre Bar and Grill 1234 Ocean Drive 90099 LA Còn tên địa người thụ hưởng định dạng cấu trúc ISO 20022: Cuba Libre Bar and Grill Ocean Drive 1234 90099 Los Angeles CA US : : Trong định dạng này, khả điện toán 10% bị chặn lọc cấm vận dẫn đến điều tra Điều từ Cuba xuất tên địa Trong định dạng theo ISO 20022, đ ịa bưu (PstlAdr) xác đ ịnh rõ ràng quốc gia - ‘US’ - mã quốc gia gồm hai ký tự tiêu chuẩn Nội dung nói rõ r ằng Cuba phần tên (Nm) doanh nghiệp khơng d ẫn đến báo động giả Việc tốn xử lý suôn sẻ, tiền đến hạn ngân hàng đư ợc hưởng lợi từ việc giảm chi phí cách tránh xử lý thủ công Thông tin quốc gia xác cho phép nhà qu ản lý rủi ro tuân th ủ hiểu xác tiền bắt nguồn từ đâu chuyển tới đâu khoản toán mà ngân hàng xử lý Các ngân hàng có th ể xác định xác thông tin quan trọng khác mã bưu điện (PstCd), có th ể sử dụng để xây dựng liệu nhân học để phân tích ISO 20022 hỗ trợ mức chi tiết với thông tin cho ‘các bên cuối cùng’ khách hàng đặt lệnh (con nợ cuối cùng) ngư ời thụ hưởng (chủ nợ cuối cùng) Điều đặc biệt quan trọng tập đoàn đa quốc gia điều hành trung tâm toán thu n ợ (POBO COBO) chia s ẻ - xu hướng tổ chức tồn cầu Những cải thiện liệu tương tự nhìn thấy lĩnh vực khác, bao gồm chi tiết tính phí, mã mục đích tốn thơng tin chuyển tiền Ví dụ: tiêu chuẩn MT, thông tin chuyển tiền gồm tối đa 140 ký tự Một hóa đơn tham chiếu sau: :70:/INV/Date 01/02/2019 Ref ABC1234567890 Hãy hình dung doanh nghiệp gửi hóa đơn cho nhiều hàng thuộc nhiều loại khác Nếu vài bị hỏng q trình vận chuyển số tiền tốn khơng khớp với hóa đơn Cần có can thiệp thủ cơng từ hai phía - gọi điện thoại, email, fax - để làm rõ khác biệt Thông tin chuyển tiền mở rộng ISO 20022 (ERI) cho phép thông tin đầy đủ chi tiết giao dịch bao gồm điện tốn, bao gồm tham chiếu có cấu trúc đến tài liệu liên kết, chi tiết đơn hàng giúp m rộng đáng kể khả đối chiếu tự động Trong nghiên cứu gần Payments Canada EY, chi phí ớc tính năm cho tỷ lệ đối chiếu tự động thấp Canada nằm khoảng từ 7,4 đến 13,6 tỷ đô CAD, vậy, tiềm tiết kiệm tồn cầu lớn Xét tổng thể, ISO 20022 dựa lớp riêng: Các quy trình khái ni ệm kinh doanh - Một đặc điểm phương pháp luận ISO 20022 tách biệt khái niệm kinh doanh cách thể thơng điệp (cú pháp) Vì v ậy, phương pháp luận ISO 20022 bắt đầu việc xác định hoạt động quy trình kinh doanh, vai trị tác nhân liên quan, thông tin c ần thiết cho hoạt động diễn Dữ liệu sau tổ chức thành thành phần có chứa yếu tố kinh doanh Thông điệp logic không ph ụ thuộc vào cú pháp: M ột tính c ISO 20022 khả sử dụng lại thành phần tất thông điệp - khoản tín dụng, tốn thẻ tín dụng hay giao dịch FX Vì vậy, thơng điệp logic mô tả thông tin cần thiết để thực hoạt động kinh doanh c ụ thể, không phụ thuộc vào cú pháp tạo thành từ thành phần thông điệp tổ chức theo cấu trúc phân cấp Cú pháp - Điều liên quan đ ến biểu diễn vật lý thông điệp logic XML định làm cú pháp chính, lo ại phổ biến khác sử dụng - tức cú pháp độc quyền SWIFT cú pháp FIX Tất lưu trữ kho lưu trữ chung, bao g ồm từ điển ISO 20022 Gi ống Từ điển tiếng Anh Oxford, liệt kê thành phần, cấu trúc, định nghĩa bối cảnh mà chúng nên đư ợc sử dụng diễn giải Hơn nữa, ISO 20022 tiêu chuẩn miễn phí mở, ai, nơi có th ể đóng góp vào từ điển để giúp xây dựng tiêu chuẩn kinh doanh vững tồn cầu Tất lợi ích nêu kèm giá c nó: Các kênh truyền điện toán bao gồm nhiều bước kiểm tra định dạng đó, đ ối với tất ứng dụng xử lý phía gửi nhận phải sửa đổi theo tài liệu đặc tả kỹ thuật Theo sau đó, để chuyển sang ISO 20022 “đúng” đòi hỏi tuân thủ hướng dẫn thực 100% chi tiết khó để theo dõi Một dấu hai chấm bị thiếu, mã dịch vụ sai tả khiến u cầu chuyển tiền 200 triệu USD bị từ chối thực muộn thực vào ngày hôm sau Ngoài ra, m ột số trường hợp, hoạt động chuyển đổi xảy ngày làm việc ngày tiếp theo, tạo “vụ nổ lớn” hàng trăm ngân hàng bên liên quan khác, bao gồm doanh nghiệp, vào lúc Kết hợp lại, yếu tố có nghĩa số lượng lớn, tính đa dạng phức tạp chương trình chuyển đổi sang ISO 20022 đư ợc liệt kê thách thức lớn tổ chức tài tồn c ầu, đặc biệt tổ chức kết nối với nhiều hệ thống toán nư ớc xuyên biên gi ới Cập nhật môi trường sở hạ tầng ngân hàng quan tr ọng để xử lý định dạng u cầu chương trình thay th ế hệ thống cũ kéo dài nhiều năm, hệ thống thường không phù h ợp để nâng cấp dựa công nghệ cũ Trong nhiều trường hợp, phạm vi đầy đủ thay đổi cần thiết trở nên rõ ràng sau phân tích k ỹ lưỡng khác biệt, nghĩa cần hiểu sâu thông số kỹ thuật ISO 20022 Ưu tiên ban đầu với ngân hàng nên có t ầm nhìn dài hạn, đầu tư chiến lược vào việc phân tích kỹ lưỡng để sàng lọc khả xử lý toán cốt lõi họ làm việc với nhà cung cấp phần mềm tốn (nếu có) để bắt đầu lộ trình chuyển đổi sớm Bước tiếp theo, ngân hàng cần đảm bảo họ thực hiểu lợi ích ISO 20022 t ận dụng chúng cách phát triển quy trình h ợp lý, sản phẩm dịch vụ nâng cao cho khách hàng c họ Định dạng cung cấp lợi ích việc quản lý đối chiếu tài khoản nostro, xử lý ngoại lệ, báo cáo toán ki ểm tra chống rửa tiền (AML) với hiệu cao Tuy nhiên, đ ể nhận hội này, ngân hàng cần thích nghi cải thiện sở hạ tầng rộng đầu tư đáng kể vào quy trình đ ể xử lý khối lượng lớn liệu toán ISO 20022 v ới tốc độ nhanh Với doanh nghiệp, việc chuyển đổi sang ISO 20022 có nh ững tác động sâu rộng, đòi hỏi phải đầu tư nguồn lực cách nghiêm túc Sau chuyển sang ISO 20022, cơng ty có th ể giữ lại tùy chọn sử dụng định dạng khác để khởi tạo toán Tu y nhiên, việc chuyển sang ISO 20022 không dự án khác ngân hàng Chẳng hạn, định dạng chọn, nội dung thông tin tài kho ản công ty bị ảnh hưởng Ví dụ: Điện toán ISO 20022 s ắp tới mang nhiều thông tin khác nhau, chẳng hạn liệu chuyển tiền có cấu trúc thơng tin chi ti ết bên cuối Sau nhận được, thơng tin phải tìm thấy vị trí kê tài kho ản cũ, ảnh hưởng đến tỷ lệ tự động đối chiếu có khả dẫn đến việc xử lý ngoại lệ Ngồi ra, từ tháng 11/2021, khoản tốn xun biên gi ới gửi qua ISO 20022 yêu cầu thông tin tất bên phải cung cấp định dạng liệu có cấu trúc với thông tin bổ sung Điều yêu cầu doanh nghiệp nâng cấp hệ thống quản trị nguồn lực doanh nghiệp (ERP) hệ thống quản lý ngân quỹ (TMS), cải thiện liệu tĩnh riêng họ quan trọng có đư ợc hồn thiện liệu đối tác họ với địa đầy đủ Vì vậy, cơng ty nên bắt đầu tham gia vào thảo luận ngành bắt đầu đối thoại với đối tác ngân hàng, nhà cung c ấp hệ thống quản lý ngân quỹ quản trị nguồn lực doanh nghiệp để hiểu sản phẩm tốn thơng tin tài kho ản họ bị ảnh hưởng Tùy thuộc vào tác động gì, họ cần đầu tư vào giải pháp để đảm bảo họ đáp ứng yêu cầu thay đổi định dạng Tương ứng với điều đó, ưu tiên thứ ba cho nỗ lực chuyển đổi sang ISO 20022 ngân hàng giáo dục, quản lý, theo dõi đưa khách hàng doanh nghi ệp họ tham gia thử nghiệm từ đầu đến cuối Một yếu tố thúc đẩy nằm hội cho phép doanh nghi ệp hưởng lợi từ ISO 20022, thông qua c ải tiến bao gồm tiêu chuẩn hóa toán, tiền mặt hoạt động ngân quỹ nhiều đơn vị kinh doanh tồn cầu, chi phí bảo trì cơng nghệ thơng tin thấp hơn, cải thiện tỷ lệ xử lý điện toán xuyên su ốt (STP) chuyển tiền quốc tế mượt mà Tóm lại, chương trình chuy ển đổi ISO 20022 cần hỗ trợ mạnh mẽ từ cấp lãnh đạo cao nhất, với tham gia tích cực từ phận vận hành cơng nghệ nhóm dự án Nếu xem dự án CNTT đơn khác có nghĩa đánh giá th ấp thành phần tầm quan trọng chung việc chuyển đổi, ảnh hưởng nhiều đến kết triển khai Trong vài năm tới, sở hạ tầng thị trường lớn (MI) giới - bao gồm Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ, Cơ quan toán bù tr Hoa Kỳ (The Clearing House), quan qu ản lý tiền tệ khu vực đồng Euro (Eurosystem), EBA Clearing (nhà cung c ấp sở hạ tầng tốn tồn Châu Âu thuộc sở hữu hồn tồn cổ đơng bao gồm ngân hàng lớn Châu Âu) d ịch vụ toán tổng thể theo thời gian thực Ngân hàng Anh - chuyển sang ISO 20022 Việc chuyển sang ISO 20022 tạo tảng cho xử lý toán hiệu khả tương tác cao hơn, cải thiện trải nghiệm khách hàng, h ợp lý hóa quy trình tuân th ủ nâng cao khả cung cấp dịch vụ Việc chuẩn bị MI tiến hành, với hầu hết ngân hàng, tập đoàn bên liên quan khác Phạm vi trình chuy ển đổi lớn, khơng thể xảy nhanh chóng khơng có thách thức Đã có nhiều động thái để giúp ngân hàng vư ợt qua thách thức Trong suốt năm 2019, số bước tiến thực hiện, với việc phát hành nhiều hướng dẫn sử dụng phát tri ển công cụ Swift để giúp tạo điều kiện cho việc chuyển đổi Trong hai năm qua, loạt hướng dẫn ISO 20022 phát triển, bao gồm High Value Payments Plus (HVPS+); toán báo cáo xuyên biên gi ới (CBPR+); thông số kỹ thuật chức chi tiết cho người dùng hay gọi UDFS (trong thị trường đồng Euro địa phương) Song song với động thái đó, Swift b đầu phát triển công cụ khác để tạo điều kiện cho việc chuyển đổi Ví dụ: Những người tham gia thị trường cần kiểm tra cách giải thích họ hướng dẫn sử dụng CBPR+ phải có phương tiện để dịch thông điệp Swift Fin truyền thống sang thông điệp ISO 20022 ngư ợc lại Để đáp ứng nhu cầu đó, Swift phát triển cổng dịch thuật: Phiên beta xuất vào tháng 6/2019 c dịch thuật vào hoạt động tháng 1/2020 Ngoài ra, trư ờng hợp sở hạ tầng chưa sẵn sàng ISO 20022, điện toán đến phải dịch từ định dạng sang định dạng Fin cũ để xử lý Swift phát triển dịch vụ dịch thuật giai đoạn loại điện toán đến khác tồn tại, với ba mơ hình: Dịch thuật tập trung tự động, dịch thuật tập trung qua API dịch thuật cục Áp dụng ISO 20022 t ại Ngân hàng Nhân dân Trung Qu ốc Châu Á - Thái Bình Dương coi khu vực đổi giới cơng nghệ tốn, với thị trường hàng đầu Trung Quốc Do đó, khơng có ngạc nhiên Ngân hàng Nhân dân Trung Qu ốc (PBOC) công bố kế hoạch di chuyển ISO 20022 từ năm 2011 Hơn th ế, năm 2013, hệ thống toán nước này, bao gồm toán RTGS ACH, gọi CNAPS2 (Hệ thống toán quốc gia nâng cao Trung Quốc), sử dụng ISO 20022 với nhiều loại điện Một lợi đặc biệt việc sử dụng ISO 20022 Trung Quốc định dạng mang ký tự tượng hình tiếng Quan thoại thay chữ La Mã Thông thường, định dạng toán truy ền thống tin nhắn Swift FIN MT sử dụng chữ La Mã Hệ thống toán liên ngân hàng xuyên biên gi ới Trung Quốc (CIPS) sử dụng ISO 20022 CIPS mắt năm 2015 m ột hệ thống toán liên ngân hàng tồn th ế giới để khuyến khích sử dụng đồng nhân dân tệ, giúp giảm chi phí thời gian xử lý Thời điểm giới hạn (cut-off time) trễ giúp kéo dài thời gian hoạt động CIPS, giúp ngân hàng Châu Âu thực toán ngày d ễ dàng Hơn 800 ngân hàng từ khoảng 90 quốc gia tham gia CIPS, với tư cách ngư ời tham gia trực tiếp gián tiếp Hệ thống tốn đ ặc biệt phổ biến với ngân hàng t quốc gia chịu lệnh trừng phạt Mỹ, Nga Thổ Nhĩ Kỳ, quốc gia Châu Phi hư ởng lợi từ dự án sở hạ tầng theo sáng ki ến “Một vành đai, đường” Trung Quốc CIPS công cụ thay đổi chơi, cung cấp quyền truy cập xun biên giới có kiểm sốt vào hệ thống toán bù trừ nhân dân tệ nội địa CNAPS2 Sự kiểm soát làm cho CIP tr thành cột mốc quan trọng việc làm cho nhân dân tệ dễ sử dụng toàn c ầu Hệ thống toán thời gian thực giá trị thấp Trung Quốc, gọi Hệ thống toán ngân hàng Internet (IBPS), s dụng ISO 20022 áp dụng nhanh chóng v ới 200 ngân hàng sử dụng hệ thống Cùng với việc sử dụng rộng rãi ISO 20022 cho toán, H ệ thống Ngoại hối Trung Quốc (CFETS) phát triển thông điệp ISO 20022 bao gồm hoạt động ngoại hối sau giao dịch Điều đáng ý là, hệ thống toán c Trung Quốc tiên tiến việc áp dụng ISO 20022, h ọ không sử dụng mạng nhắn tin Swift cho hệ thống tốn Người ta cho điều Trung Qu ốc muốn giảm thiểu phụ thuộc vào Swift, nơi việc quản trị bị chi phối ngân hàng Mỹ Châu Âu Do đó, Trung Qu ốc lựa chọn quản lý mạng truyền tin điện độc quyền mình, sử dụng tiêu chuẩn quốc tế đại, ISO 20022 Ngoài Trung Quốc, quốc gia khác đư ợc hưởng lợi ích việc áp dụng sớm ISO 20022, ví dụ Ấn Độ Thụy Sĩ Hơn nữa, chương trình SEPA EU chuyển khoản tín dụng ghi nợ trực tiếp sử dụng ISO 20022 Nhìn chung, h ệ thống toán Trung Quốc tiên phong vi ệc áp dụng ISO 20022, h ệ thống toán RTGS khác Châu Âu Bắc Mỹ giai đoạn lập kế hoạch Ngồi mảng tốn thơng thường, ngành chứng khốn, Trung tâm Lưu ký Thanh toán bù tr Trung Quốc (CCDC) khám phá vi ệc áp dụng ISO 20022, Swift ngành ch ứng khoán toàn cầu chưa thống thời hạn bắt buộc chuyển đổi sang ISO 20022 Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị dẫn dắt, định hướng việc chấp nhận chuẩn chung ISO 20022 cho th ị trường Dự kiến, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) s ẽ hoàn thành áp dụng ISO 20022 vào năm 2020 Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nư ớc đạo nghiên cứu, áp dụng ISO 20022 vào h ệ thống bù trừ điện tử (ACH) hệ thống khác phù hợp với điều kiện thực tiễn  ... dễ sử dụng tồn c ầu Hệ thống tốn thời gian thực giá trị thấp Trung Quốc, gọi Hệ thống toán ngân hàng Internet (IBPS), s dụng ISO 20022 áp dụng nhanh chóng v ới 200 ngân hàng sử dụng hệ thống. .. truy ền thống tin nhắn Swift FIN MT sử dụng chữ La Mã Hệ thống toán liên ngân hàng xuyên biên gi ới Trung Quốc (CIPS) sử dụng ISO 20022 CIPS mắt năm 2015 m ột hệ thống tốn liên ngân hàng tồn... gọi CNAPS2 (Hệ thống toán quốc gia nâng cao Trung Quốc) , sử dụng ISO 20022 với nhiều loại điện Một lợi đặc biệt việc sử dụng ISO 20022 Trung Quốc định dạng mang ký tự tượng hình tiếng Quan thoại