TIỂU LUẬN môn QUẢN TRỊ tài CHÍNH đề tài ĐÁNH GIÁ HÌNH THỨC CHO VAY TRẢ góp MUA NHÀ của NGÂN HÀNG TECHCOMBANK

TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG THƯƠNG TP HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH TIỂU LUẬN MƠN QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH ĐỀ TÀI: ĐÁNH GIÁ HÌNH THỨC CHO VAY TRẢ GĨP MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Kim Nam Sinh viên thực hiện: Vũ Văn Hoàng MSSV: 2118110029 TP Hồ Chí Minh, 2021 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Ơng bà xưa có câu, có “an cư” “lạc nghiệp” Câu nói mong muốn bình dị người dân Việt Nam từ bao đời nhà để ổn định sống Tuy nhiên mong muốn thật khó thực mà phần đông dân số người có thu nhập trung bình thấp, giá thị trường nhà đất lại cao, vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên q khó khăn gia đình trẻ. Nhiều làm đời chưa tích góp đủ để mua ngơi nhà cho mình, dân số q đơng, nhu cầu nhà tăng, người có khó khăn vè nhà cần có hỗ trợ, tạo điều kiện để cải thiện nhà Nắm bắt nhu cầu cấp bách trên, ngân hàng đưa gói sản phẩm cho vay mua nhà, giải pháp tối ưu giúp người dân mua nhà cho thân gia đình Hoạt động cho vay mua nhà cịn mẻ Việt Nam lại lĩnh vực có nhiều tiềm phát triển lớn, hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, xuất phát từ nhu cầu nhà người dân Việt Nam từ nhu cầu phát triển ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế Để hạn chế rủi ro không ngừng phát triển nghiệp vụ cho vay mua nhà, đáp ứng triệt để nhu cầu người dân tốn khó mà tất ngân hàng muốn tìm đáp án tối ưu Xuất phát từ thực tế trên, em chọn đề tài: “ Đánh giá hình thức cho vay trả góp mua nhà ngân hàng techcombank” để làm rõ hình thức mua nhà trả góp Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài: - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay mua nhà trả góp - Phạm vi nghiên cứu tồn ngân hàng techcombank Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp phân tích tổng hợp: Phân tích tổng hợp nhằm mục tiêu làm rõ thiếu sót rời rạc kết mẫu phiếu điều tra trắc nghiệm, kết hợp lý luận thực tiễn quan sát trình thực tập TechcomBank Tổng hợp có chọn lọc, để tổng hợp xác từ đưa kết luận phù hợp với nội dung đề tài nghiên cứu - Phương pháp thông kê: Là phương pháp sử dụng để thống kê kết mẫu phiếu điều tra trắcnghiệm Qua biết tỷ lệ % ý kiến thứ tự mức độ quan trọng vấn đề nghiên cứu - Phương pháp thông kê: Phương pháp dùng để so sánh tiêu, tiêu phản ánh khía cạnh khác hoạt động kinh doanh, hiệu huy động vốn TechcomBank So sánh tiêu qua năm hay thời kỳ với để thấy tăng trưởng tiêu đánh giá Kết cấu: gồm chương - Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay mua nhà trả góp ngân hàng - Chương 2: Đánh giá hình thức cho vay trả góp mua nhà ngân hàng Techcombank - Chương 3: Kết luận rút học Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay mua nhà trả góp ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan hoạt dộng cho vay mua nhà trả góp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay mua nhà trả góp Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống như: nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Cho vay mua nhà trả góp hình thức cho vay tiêu dùng ngày phát triển ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay mua nhà trả góp hoạt động tài trợ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình Trong đó, ngân hàng hỗ trợ cho khách hàng có nhu cầu mua nhà, nhà… tiếp cận, vay vốn ngân hàng hình thành tài sản ngơi nhà Thơng qua hoạt động này, NH giúp cho KH có hội hưởng thụ diều kiện sống tốt hơn, thỏa mãn nhu cầu nhà trước khả tài KH cho phép Vì để có ngơi nhà, KH thường tích góp thời gian dài để có số tiền lớn mà giá nhà đất ngày biến động Do đó, KH thường phải rượt đuổi để có ngơi nhà cho vay mua nhà trả góp xem giải pháp rút ngắn thời gian “rượt đuổi” ngơi nhà tương lai Ngồi hoạt động cịn góp phần tăng doanh thu cho NH thơng qua hoạt động thu lãi Vì vậy, ta hiểu cho vay mua nhà trả góp hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích mua nhà thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thơng thường, giá trị nhà thường lớn nên quy mơ khoản vay mua nhà trả góp NH cấp cho KH có quy mơ lớn Do vậy, KH thường phải trả dần khoản vốn vay khoản thời gian dài, thường năm 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay mua nhà trả góp - Đối tượng vay vốn Cho vay mua nhà trả góp nằm nhóm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Do vậy, đối tượng cho vay hoạt động cho vay mua nhà trả góp khơng nằm ngồi nhóm đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, cụ thể khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn mua nhà, phục vụ cho nhu cầu ở, sinh hoạt Đây thường cá nhân, hộ gia đình có nguồn thu nhập ổn định, từ mức trở lên, đủ đảm bảo trì sống thường nhật thân khách hàng, có khả hồn trả đầy đủ nợ gốc lãi cho ngân hàng thời gian cam kết Hiện nay, dân số nước ta dân số trẻ, lượng lớn người lao động trẻ lao động có chất lượng cao, thu nhập từ mức trở lên, nữa, nhu cầu nhà nhóm đối tượng gia tăng Kết hợp với tình trạng thị hóa đẩy mạnh, hàng loạt khu đô thị xây dựng tạo điều kiện cho thị trường mua bán nhà đất phát triển Do đó, người lao động trẻ có chất lượng lao động cao thu nhập ổn định nhóm đối tượng KH mục tiêu mà NH hướng tới, lấy làm sở để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung hoạt động cho vay mua nhà trả góp nói riêng Bên cạnh nhóm đối tượng KH đối tượng KH mà NH hướng tới cịn bao gồm người có thu nhập ổn định khác KH có nguồn tài ổn định, đảm bảo họ vay vốn hồn trả gốc lãi cho NH tránh tình trạng thất vốn cho NH q trình cho vay Tuy nhiên, hạn chế hoạt động cho vay mua nhà trả góp ngân hàng chấp nhận cho vay tiền mua nhà trả góp khách hàng có hộ thường trú địa phương có trụ sở hoạt động của ngân hàng; có thu nhập hợp pháp, ổn định; có tài sản như: bất động sản, sổ tiết kiệm, cổ phiếu… Điều làm giảm khả mở rộng hoạt động cho vay NH khơng phải khách hàng đáp ứng đủ điều kiện mà NH đặt Do vậy, nên nới lỏng điều kiện vay vốn nên mở thêm nhiều chi nhánh tỉnh, thành phố để đáp ứng tối đa nhu cầu ngày tăng cao khách hàng -Lãi suất Lãi suất áp dụng việc cho vay mua nhà trả góp lãi suất cố định lãi suất thả Trong năm gần đây, ngân hàng Việt Nam thường sử dụng lãi suất thả cho vay mua nhà trả góp Ngân hàng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng quy định mức lãi suất năm đầu, năm sau lấy lãi suất làm sở (thường lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trả lãi sau) cộng với mức lãi suất cố định Với việc áp dụng mức lãi suất thả cho vay mua nhà trả góp nhằm đảm bảo lợi ích cho hai bên, linh động việc toán nợ khách hàng NH Vì tình hình kinh tế biến động, nên lãi suất thị trường giảm lãi phải trả cho NH khách hàng điều chỉnh giảm nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng Còn lãi suất thị trường biến động tăng khách hàng NH có thỏa thuận nhằm chia sẻ khó khăn cho hai bên giúp linh hoạt việc tốn - Quy mơ khoản vay Việc mua nhà thường địi hỏi người tiêu dùng phải có khoản tiền lớn, chí vượt qua khả tài người mua Xuất phát từ thực tế này, NH cung cấp dịch vụ tiện ích hoạt động cho vay mua nhà trả góp, giúp tạo điều kiện thuận lợi cho KH việc mua ngơi nhà Trong đó, khách hàng phải toán trước phần giá trị ngơi nhà cần mua, phần cịn thiếu KH vay vốn từ hoạt động cho vay mua nhà trả góp NH Với việc vay vốn này, khách hàng trả gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Trong đó, khách hàng phải tốn trước phần giá trị nhà cần mua, phần cịn thiếu thơng thường KH tìm đến nguồn vốn vay từ NH Ở nước ta, số tiền phổ biến 3040% giá trị nhà Nhưng nay, có ngân hàng cho vay đến 80% – 100% giá trị nhà người vay có thêm khoản chấp khác Như Techcombank cho vay tối đa 80% giá tri khoản vay, hay VPBank cho vay đến 100% giá trị khoản vay Tuy nhiên với mức cho vay gặp nhiều rủi ro cho NH trường hợp KH không đủ khả trả nợ dẫn đến tình trạng vốn giảm uy tín NH, việc phát mại sản KH gây khó khăn cho NH -Phương thức trả nợ: Việc toán hoạt động cho vay mua nhà trả góp thường dựa vào thỏa thuận NH KH Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng, tính theo số phương pháp sau: + Trả đều: Ngân hàng vào mức lãi suất, giá trị khoản vay, thời gian cho vay để tính tốn đưa số tiền cụ thể mà hàng kỳ khách hàng phải trả Số tiền cố định mà khách hàng phải toán cho Ngân hàng từ lần trả đến lần trả cuối thời gian cho vay + Trả không đều: Tùy theo thỏa thuận Ngân hàng khách hàng cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng mà có hình thức tốn khác như: tốn nợ gốc kỳ, trả lãi hàng tháng; trả lãi toán vào đầu thời kỳ - Chi phí cho vay lớn: Do số lượng vay nhiều, số lượng KH lớn quy mô khoản vay lại nhỏ so với việc cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vay để thực sản xuất kinh doanh, NH phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định KH, định cho vay, giải ngân kiểm soát thu nợ KH sau cho vay Mặt khác, NH gặp khơng khó khăn để quản lý khoản cho vay mua nhà trả góp với quy mơ khoản vay nhỏ số lượng lớn khách hàng cá nhân, hộ gia đình thơng tin tình hình tài thường không công khai minh bạch công ty lớn KH cá nhân, hộ gia đình chứng minh thu nhập dựa vào định trả lương nơi KH làm việc, khoản thu nhập khác ngồi lương KH thường khơng cơng khai minh bạch nên gây khó khăn cho cán tín dụng trinh thẩm định thu hồi nợ Đối với doanh nghiệp thường phải có báo cáo tài để trình quan chức nên họ buộc phải công khai tài cưa cán tín dụng dễ dàng kiểm sốt Như vậy, thấy chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay mua nhà trả góp cao so với loại hình cho vay khác - Chất lượng thơng tin tài người vay thường khơng cao: Khách hàng tham gia hoạt động cho vay mua nhà trả góp cá nhân, hộ gia đình Hoạt động kinh doanh hay thu nhập họ thường không rõ ràng, khơng có số liệu thống kê để làm cho vay Chính mà việc thu thập, kiểm tra, theo dõi thơng tin tài phận KH thường khó đầy đủ, rõ ràng, minh bạch so với nhóm KH doanh nghiệp (kết thúc năm công khai kết kinh doanh lợi nhuận đạt thông qua báo cáo tài chính), dẫn đến rủi ro đạo đức rủi ro thông tin không cân xứng Các cá nhân, hộ gia đình tìm cách trốn tránh khơng trả khoản vay cho dù có khả tốn, gây thiệt hại cho NH - Cho vay mua nhà trả góp phụ thuộc vào chu kì kinh tế: Khi kinh tế mở rộng, chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, người dân lạc quan tương lai, ưa thích sống hưởng thụ họ có nhu cầu vay NH nhiều để cải thiện nâng cao mức sống Do đó, kinh tế phát triển, số lượng khoản vay mua nhà trả góp nhiều Ngược lại, kinh tế suy thối, tình trạng thất nghiệp gia tăng, thu nhập người dân giảm sútsẽ khiến cho người tiêu dùng thường có xu hướng tiết kiệm để có trang trải sống, họ có xu hướng hạn chế vay NH Hoạt động cho vay mua nhà trả góp ngân hàng từ hiệu kinh tế suy thoái - Rủi ro hoạt động cho vay mua nhà trả góp: Rủi ro thường gặp hoạt động cho vay mua nhà trả góp việc thay đổi sách nhà nước, việc giảm tỷ lệ cho vay phí sản xuất NH, hay tăng lãi suất huy động tiền gửi dẫn đến việc NH buộc phải tăng lãi suất cho vay Điều dẫn đến việc hạn chế vay NH KH, làm cho việc mở rộng hoạt động cho vay NH gặp khó khăn Ngồi rủi ro cịn xuất phát từ phía KH nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động Bởi nguồn trả nợ người vay phụ thuộc phần lớn vào thu nhập ổn định thời điểm người vay Mà mức thu nhập tăng hay giảm, cao hay thấp cịn phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người Do vậy, người vay gặp vấn đề sức khoẻ, việc làm hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng gặp khó khăn thu hồi nợ Đây rủi ro khó lường trước, khác với vay kinh doanh ta hạn chế thơng qua nâng cao chất lượng thẩm định dự án Ngược lại, KH có cơng việc ổn định, mức thu nhập trình độ học vấn cao lại tiêu chí quan trọng để NH định cho vay, người vay có nguồn trả nợ đảm bảo, an tồn Từ rủi ro NH nên có biện pháp quản lý rủi ro cụ thể hoạt động cấp tín dụng để tránh gặp phải rủi ro khơng cấn thiết, đồng thời cần có chương trình đào tạo nhằm nâng cao trình độ nhân viên, cao chất lượng khoản cấp tín dụng -  Thời gian cho vay mua nhà trả góp: Thơng thường thời gian cho vay mua nhà trả góp mà NH áp dụng thời gian trung dài hạn Tuy nhiên, hoàn cảnh cụ thể biến động kinh tế mà thời gian cho vay điều chỉnh khác từ ngắn hạn đến trung dài hạn Do khoản tiền vay mua nhà khoản tiền lớn, KH không đủ khả chi trả lúc nên họ thường phải vay Vay NH cách nên họ trả cho NH thời gian ngắn thời gian cho vay thường kéo dài để KH có khă chi trả 1.2 Vai trò hoạt động cho vay mua nhà trả góp - Đối với ngân hàng: Trong đua cạnh tranh huy động cho vay, Ngân hàng đứng trước thách thức không nhỏ lợi nhuận từ hoạt động có nguy giảm, chi phí hoạt động ngày gia tăng Vì vậy, để mang lại lợi nhuận, gia tăng thu nhập cho NH việc mở rộng hoạt động cho vay mục tiêu NH Tuy nhiên, tình hình huy động vốn để thực hoạt động ngân hàng khơng thuận lợi chi phí vốn ngân hàng tăng lên tỷ lệ dự trữ bắt buộc chi phí huy động vốn tăng Do để đảm bảo an tồn sinh lợi cho hoạt động kinh doanh NH NH cần phải kết hợp đẩy mạnh hoạt động cho vay song phải đảm bảo chất lượng khoản cho vay với rủi ro Một lĩnh vực ngân hàng phát triển cho vay tiêu dùng, có hoạt động cho vay mua nhà Hoạt động cho vay mua nhà trả góp ngân hàng cá nhân, hộ gia đình có quy mơ nhỏ số lượng khách hàng tiềm đa dạng nhu cầu lại lớn, mang lại cho Ngân hàng khoản lợi nhuận lớn Vì kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao khiến cho nhu cầu nhà họ tăng lên Ngoài ra, qua việc cho vay mua nhà trả góp, ngân hàng mở rộng mối quan hệ với Công ty kinh doanh nhà Đây hội tốt để ngân hàng có hệ thống thông tin phong phú đa dạng khách hàng Thêm vào đó, cho vay mua nhà trả góp tạo thói quen cho người dân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, thúc đẩy họ sử dụng thêm dịch vụ khác NH Đây hội giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ, nâng cao uy tín, tạo dựng hình ảnh mắt khách hàng - Đối với khách hàng: Với mức thu nhập thông thường từ lương tháng, để có đủ tiền mua nhà, khơng gia đình phải khoảng thời gian dài Vậy, phải làm để mua được một hộ có 20% - 30% số tiền mua nhà? Đó vấn đề đặt người muốn mua nhà Nhờ có dịch vụ cho vay mua nhà trả góp mà gia đình trẻ, đối tượng có thu nhập ổn định chưa có đủ tiền mua nhà đạt ước mơ Như vậy, thay phải tiết kiệm thời gian dài, tháng họ cần trích phần thu nhập gia đình để trả góp cho ngân hàng Có ngơi nhà mơ ước tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc nâng cao chất lượng sống, giúp cho họ ổn định nơi ăn ở, sinh hoạt, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái vấn đề trọng yếu gia đình giải Có thể nói KH người hưởng lợi trực tiếp nhiều từ lợi ích hoạt động cho vay mua nhà trả góp mang lại - Đối với kinh tế: Có thể nói hầu hết chủ thể kinh tế, dù trực tiếp hay gián tiếp hưởng lợi ích hoạt động ngân hàng mang lại Do đó, việc Ngân hàng đưa sản phẩm cho vay mua nhà trả góp tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu có ngơi nhà riêng Ngồi ra, ngân hàng cịn liên kết với Cơng ty kinh doanh nhà Công ty bảo hiểm để cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiện ích nhất, tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động Từ việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà trả góp góp phần kích cầu kinh tế, cao hiệu sử dụng vốn, tăng tính cạnh tranh công ty kinh doanh nhà NH mang lại nhiều lợi ích cho KH cho xã hội 1.3 Quy trình cho vay mua nhà trả góp: Sơ đồ 1.1: quy trình cho vay mua nhà trả góp thơng thường (1) Khi KH có nhu cầu mua nhà trả góp KH người bán ký Hợp đồng mua bán nhà, trả trước số tiền theo quy định, nợ phần cịn lại (2) Sau kí hợp đồng mua nhà với người bán, người mua mang hợp đồng mua bán nhà giấy tờ liên quan đến NH xin vay chấp nhận, Ngân hàng làm thủ tục, cho vay, giải ngân, để người vay trả tiền nốt cho người bán Ngân hàng Người mua Người bán (1) (2) (3) (3) Theo Hợp đồng tín dụng thỏa thuận KH NH, KH thực việc trả tiền cho ngân hàng theo qui định 1.4 Các hình thức mua nhà trả góp 1.4.1 Vay chấp - Vay chấp hình thức vay vốn phổ biến, mà người vay phải có tài sản để chấp: Giấy tờ nhà đất, ơtơ tài sản hữu hình có giá trị cao Với hình thức này, bạn có thời hạn vay lâu dài, lên tới 25 năm + Ưu điểm:  Với hình thức vay chấp, bạn vay số tiền lớn, tùy vào giá trị tài sản chấp (tối đa lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo) Ngoài ra, người vay thể chấp ngơi nhà sở hữu tương lai tiện lợi  Thời gian vay ngân hàng hỗ trợ kéo dài, phương thức trả nợ linh hoạt giúp bạn giảm bớt gánh nặng trả nợ  Lãi suất vay chấp thấp so với vay tín chấp dù chấp tài sản quyền sở hữu tài sản thuộc người vay + Nhược điểm: Vay chấp thường có thời gian giải ngân lâu, địi hỏi bạn cần có tài sản để chấp nhà đất, xe hơi, tài sản có giá trị phù hợp Trong trường hợp bạn khơng trả nợ quyền sở hữu tài sản chấp 1.4.2 Vay tín chấp - Vay tín chấp hình thức cho vay mà người vay không cần phải chấp tài sản không cần bảo lãnh Các ngân hàng thường đánh giá uy tín bạn thơng qua thơng tin: việc làm, thu nhập hàng tháng, địa lịch sử tín dụng bạn + Ưu điểm: Hình thức vay tín chấp khơng cần tài sản bảo đảm, khơng cần cơng ty bảo lãnh khơng tốn phí dịch vụ Thủ tục vay đơn giản, hình thức giải ngân nhanh chóng phương án trả nợ linh hoạt + Nhược điểm:  Những người có nợ xấu nợ hạn khó vay theo hình thức Đồng thời, khoản vay bị giới hạn, phụ thuộc vào thu nhập khách hàng  Do không cần chấp tài sản nộp chi phí thẩm định liên quan mà hình thức vay tín chấp thường có lãi suất cao hình thức vay khác  Dù có lựa chọn vay ngân hàng mua nhà theo hình thức chấp hay tín chấp người vay cần tính tốn kỹ lưỡng, dựa tiêu chí lãi suất, mức phạt đáo hạn Đồng thời cần có kế hoạch trả nợ phù hợp, tránh bị phạt lãi hạn bị nợ xấu Chương 2: Đánh giá hình thức cho hay mua nhà trả góp ngân hàng Techcombank 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Techcombank 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển  Techcombank thành lập năm 1993, bối cảnh kinh tế chuyển từ chế độ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường Tại thời điểm đó, Việt Nam thực nhiều cải cách cho thấy thay đổi kinh tế ngoạn mục, bật tăng trưởng GDP tăng gấp hai lần thập kỷ trước  Với số vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ Việt Nam đồng, Techcombank hôm trở thành ngân hàng lớn hàng đầu vốn điều lệ Sự thành công đến từ chiến lược tập trung giải nhu cầu thay đổi khách hàng Đến nay, Techcombank cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đa dạng cho triệu khách hàng cá nhân doanh nghiệp Việt Nam  Với trụ sở chính, văn phòng đại diện 314 điểm giao dịch 45 tỉnh thành nước, không đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng thông thường mà cịn đảm bảo nhu cầu an tồn tài cho người Việt Năm 2018, số ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) lớn nước, Techcombank ngân hàng dẫn đầu tỷ lệ doanh thu lãi, chi phí doanh thu, lợi nhuận rịng tài sản, thu nhập hoạt động trung bình cán nhân viên  Với Techcombank, chúng tơi đặt tầm nhìn tương lai, thành cơng khơng phải đích đến cuối mà cịn dấu ấn trình chuyển đổi Năm 2018 đánh dấu cột mốc quan trọng, Techcombank hoàn thành thương vụ IPO lớn lịch sử ngành ngân hàng Việt Nam, tiến hành niêm yết Sở GDCK Thành phố Hồ Chí Minh Sự tham gia nhà đầu tư chiến lược củng cố thêm vị Techcombank Chúng xin cảm ơn hợp tác hỗ trợ họ chặng đường đến tương lai lớn mạnh  Techcombank không ngừng đổi để đáp ứng nhu cầu khách hàng Dù khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, mục tiêu Techcombank trở thành điểm tập trung cho giải pháp tài Với tầm nhìn sứ mệnh Techcombank trở thành ngân hàng số Việt Nam, đồng hành người dân doanh nghiệp Việt Nam đường chinh phục ước mơ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Techcombank có cấu quản lý chặt chẽ, đồng Bao gồm có Hội đồng quản trị gồm chủ tịch, phó chủ tịch uỷ viên; Ban giám đốc gồm Tổng giám đốc phó tổng giám đốc đội ngũ nhân viên ngày gia tăng Cơ cấu quản trị ngân hàng đại tiếp tục hoàn thiện thông qua việc thiết lập Bộ phận chuyên trách xây dựng chiến lược phát triển, quản lý kiểm tốn nội hoạt động ngân hàng Ngồi Hội đồng đầu tư chiến lược, Ban điều hành EXCO, tháng 7/2008 Hội đồng quản trị thông qua việc thành lập hai ủy ban: Ủy ban nhân & lương thưởng (NORCO) Ủy ban kiểm toán rủi ro (ARCO) với mục đích tư vấn tham mưu cho Hội đồng quản trị Trên sở thiết lập chế phân cấp ủy quyền linh hoạt, hiệu tạo phối hợp chặt chẽ Hội đồng quản trị Ban điều hành công tác quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng Cấu trúc máy Hội sở hoạt động theo chức quản lý chuyên mơn theo ngành dọc, nâng cấp, thành lập và hồn thiện theo khối đáp ứng nhu cầu phát triển chiều rộng chiều sâu ngân hàng Chất lượng cán nhân viên không ngừng nâng cao với gần 80% cán nhân viên có trình độ đại học đại học Tổng kinh phí đào tạo TCB năm 2008 11,36 tỷ đồng Có 426 khóa học năm 2008 với tổng số 11.631 lượt cán nhân viên tham gia chương trình đào tạo Techcombank tổ chức phối hợp với tổ chức khác ngân hàng Ngoài ra, thực nghị Đai hội đồng cổ đông, HĐQT Techcombank ban hành thực Chương trình tặng thưởng cổ phần dành cho cán nhân viên có thành tích đóng góp vào phát triển Techcombank Qua đó, góp phần nâng cao lực đội ngũ cán nhân viên đảm bảo tính cạnh tranh nhân lực ngân hàng, góp phần thu hút cán có trình độ, lực khả chuyên môn vào làm việc cho ngân hàng Không coi trọng kiến thức, nghiệp vụ, vấn đề trau dồi đạo đức cho đội ngũ cán nhân viên trở thành vấn đề đặc biệt quan tâm Techcombank Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy ngân hàng Techcombank 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng techcombank - Kết hoạt động kinh doanh :Với tăng trưởng ấn tượng năm qua, Techcombank Ngân hàng có mặt TOP bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp tư nhân có lợi nhuận cao năm 2019 (Vietnam Profit500), VNReport công bố Techcombank trì vị Ngân hàng có hiệu cao ngành Ngân hàng nằm Top dẫn đầu tỷ lệ Tiền gửi không kỳ hạn Tổng huy động năm 2019.Tổng tài sản hợp năm 2019 383.699 Tỷ VNĐ tăng 19,5% so với năm 2018, phục vụ triệu khách hàng, có 311 chi nhánh khắp tỉnh thành khắc nước Ngân hàng thương mại cổ phần số với lợi nhuận trước thuế 12,8 nghìn tỷ.Thu nhập hoạt động trì ổn định đến từ tăng trưởng bền vững thu nhập từ lãi thu nhập ngồi lãi Danh mục tín dụng tiếp tục tăng trưởng tập trung mảng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa & nhỏ Tăng trưởng huy động cách hiệu quả, tập trung tăng trưởng tiền gửi khơng kỳ hạn, qua dẫn đầu thị trường tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tổng huy động Thu nhập từ phí tiếp tục trì ổn định năm 2019 đóng góp 15% tổng doanh thu Tỷ lệ chi phí với thu nhập ổn định mức 34,7%, giữ vững theo mục tiêu ban đầu Ngân hàng Quản lý bảng cân đối & rủi ro khoản hiệu - Kết hoạt động kinh doanh Khối Dịch vụ Ngân hàng Tài Cá nhân (PFS): Tính đến hết năm 2019, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân vượt 105,2 nghìn tỷ, tăng 45% so với năm 2018, với trọng tâm sản phẩm cho vay mua nhà dự án với số dư 72 nghìn tỷ sản phẩm cho vay mua nhà thổ cư với số dư đạt gần 13 nghìn tỷ - Kết hoạt động kinh doanh Khối Ngân hàng Bán Buôn (WB): Mục tiêu chiến lược khối Khách hàng bán buôn (WB) trở thành cố vấn tin cậy ngân hàng giao dịch khách hàng Do vậy, lựa chọn tiếp cận thống theo phương châm “một ngân hàng” Khối Khách hàng Bán buôn (WB), Khối Khách hàng Doanh nghiệp (BB), Khối Khách hàng Cá nhân (PFS) để cung cấp giải pháp chuỗi giá trị cho khách hàng Rainmaker khách hàng lớn lĩnh vực kinh tế mục tiêu hệ sinh thái họ - Rủi ro: Năm 2019, Techcombank tiếp tục hành trình chuyển đổi để trở thành ngân hàng tốt Việt Nam đạt đến tầm khu vực Để đạt mục tiêu chiến lược quan trọng lấy khách hàng trung tâm mơ hình kinh doanh có tốc độ phát triển mạnh mẽ, Techcombank trọng tăng cường quản trị rủi ro toàn diện 2.2 Điều kiện thủ tục cho vay mua nhà trả góp ngân hàng Techcombank 2.2.1 Đối tượng cho vay:  Gia đình trẻ: -Hạn mức cho vay: tối đa lên tới 1.500.000 VND đáp ứng nhu cầu trọn gói cá nhân gia đình nhà ở, trang thiết bị đồ dùng gia đình, ô tô sản phẩm dịch vụ thẻ để tạo dựng sống tiện nghi ổn định -Tỷ lệ cho vay tối đa là: 60% tổng nhu cầu vốn vay mua nhà, -Lãi suất cho vay: Techcombank quy định theo thời kỳ -Thời hạn cho vay: quy định kỳ 5-10-20 năm -Phương thức toán thuận lợi cho khách hàng cở sở có tính đến việc thu nhập có su hướng tăng lên theo thời gian khả trả nợ khách hàng cải thiện 2.2.2 Điều kiện vay vốn + Các gia đình trẻ cá nhân lập gia đình +Có độ tuổi: 20 – 45 tuổi ( vợ chồng): có hộ thường trú tỉnh, phố nơi Techcombank có trụ sở số tỉnh thành lân cận techcombank chấp nhận + Tình độ văn hóa tối thiểu: tốt nghiệp đại học cao đẳng + Có việc làm thu nhập ổn định với thu nhập trung bình tối thiểu triệu đồng + Khách hàng phải có tối thiểu 20% tổng nhu cầu tiêu dung trọn gói -Với mục đích mua nhà: + Tại thời điểm vay khơng có khoản vay có mục đích mua nhà + Mục đích mua nhà phải mua nhà để + Nhà mua phải có đầy đủ giấy tờ hợp pháp, khơng nằm quy hoạch, giải tỏa + Trường hợp nhà mua qua sử dụng thời gian sử dụng không năm -Về tài sản đảm bảo: + Tài sản chấp, cầm cố thuộc sỡ hữu khách hàng + Tài sản đảm bảo nhà khách hàng dự định mua vốn vay theo chương trình gia đình trẻ + Được bảo lãnh bên thứ +Hợp đồng mua bán nhà phải lý trực tiếp với chủ đầu tư dự án, đồng thời số tiền mua phải chuyển khoản vào tài khoản chủ đầu tư dự án + Tài sản chấp phải đăng ký chấp nhà UBND Xã, Phường quan chức có thẩm quyền khác theo quy định pháp luật -Hồ sơ vay vốn: + Đơn đề nghị vay kèm theo phương án trả nợ + CMND/CCCD/Hộ chiếu hiệu lực + Sổ hộ gia đình + Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn, chứng minh thu nhập để trả nợ + Hồ sơ tài sản đảm bảo + Các giấy tờ khác 2.3 Cách tính lãi suất mua nhà ngân hàng Techcombank Lãi suất vay mua nhà Techcombank, ngân hàng áp dụng theo phương thức lãi thả nổi, dư nợ giảm dần cho khách hàng Nghĩa là lãi suất điều chỉnh theo thời kỳ, biến đổi theo thời gian đồng thời chỉ tính số tiền thực tế khách hàng còn nợ, sau trừ phần tiền gốc đã trả tháng trước đó.   Để hình dung cách dễ dàng và nhanh chóng số tiền cần trả khi vay mua nhà Techcombank tháng 6/2020, bạn tham khảo ví dụ đây:   Anh An vay mua nhà có giá trị 1,5 tỉ Techcombank đầu năm 2020 Anh An vay với hạn mức tối đa 80% Số tiền vay thực tế 1,2 tỉ đồng Thời hạn vay 20 năm, Lãi suất ưu đãi 12 tháng đầu 8,29%,  Lãi suất thả sau ưu đãi 11%  Trong trường hợp anh An khơng trả nợ trước hạn ta có bảng lãi phải trả chi tiết sau:    STT SỐ TIỀN TRẢ HÀNG THÁNG LÃI GỐC SỐ DƯ 13.290.000 8.290.000 5.000.000 1.195.000.000 13.255.458 8.255.458 5.000.000 1.190.000.000 13.220.917 8.220.917 5.000.000 1.185.000.000 13.186.375 8.186.375 5.000.000 1.180.000.000 13.151.833 8.151.833 5.000.000 1.175.000.000 13.117.292 8.117.292 5.000.000 1.170.000.000 13.082.750 8.082.750 5.000.000 1.165.000.000 13.048.208 8.048.208 5.000.000 1.160.000.000 13.013.667 8.013.667 5.000.000 1.155.000.000 10 12.979.125 7.979.125 5.000.000 1.150.000.000 11 12.944.583 7.944.583 5.000.000 1.145.000.000 12 12.910.042 7.910.042 5.000.000 1.140.000.000 13 15.450.000 10.450.000 5.000.000 1.135.000.000 14 15.404.167 10.404.167 5.000.000 1.130.000.000 15 15.358.333 10.358.333 5.000.000 1.125.000.000 …         230 5.504.167 504.167 5.000.000 50.000.000 231 5.458.333 458.333 5.000.000 45.000.000 232 5.412.500 412.5 5.000.000 40.000.000 233 5.366.667 366.667 5.000.000 35.000.000 234 5.320.833 320.833 5.000.000 30.000.000 235 5.275.000 275 5.000.000 25.000.000 236 5.229.167 229.167 5.000.000 20.000.000 STT SỐ TIỀN TRẢ HÀNG THÁNG LÃI GỐC SỐ DƯ 237 5.183.333 183.333 5.000.000 15.000.000 238 5.137.500 137.5 5.000.000 10.000.000 239 5.091.667 91.667 5.000.000 5.000.000 240 5.045.833 45.833 5.000.000 2.4 Thu nhập từ hình thức cho vay mua nhà trả góp ngân hàng Techcombank Mục tiêu hoạt động ngân hàng kinh doanh đem đến lợi nhuận cao Bất hoạt động ngân hàng phải đảm bảo mục tiêu Vì vậy, việc mở rộng cho vay mua nhà trả góp khơng phải cần gia tăng dư nợ, gia tăng số lượng khách hàng mà quan trọng phải đem lại khoản vay gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm vừa qua dư nợ cho vay mua nhà trả góp Techcombank khơng ngừng tăng khối lượng tốc độ chất lượng khoản vay Tỷ lệ thu nhập từ việc cho vay mua nhà trả góp Techcombank chiếm 3.97% năm 2018, 4,48% năm 2019 năm 2020 4,96% Số thu nhập từ việc cho vay mua nhà trả góp tăng đáng kể, năm 2020 đạt 450,2 tỷ đồng tăng 16,25% so với năm 2019 Cung với hoạt động cho vay mua nhà trả góp chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Năm 2018 thu nhập từ hoạt động cho vay nhà trả góp chiếm 23,6% tổng thu nhập từ cho vay tiêu dùng, sang đến năm 2019 tăng 29,5% năm 2020 tăng 37% Có thể thấy dấu hiệu quan trọng hoạt động cho vay mua nhà trả góp Điều cho thấy rõ vị trí quan trọng cho vay mua nhà trả góp Vì vậy, năm Techcombank nên đưa nhiều chiknhs sách để hỗ trợ đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà trả góp 2.5 Đánh giá hình thức cho hay mua nhà trả góp ngân hàng Techcombank Từ việc phân tích thu nhập qua năm hoạt động cho vay mua nhà trả góp ta thấy kết khả quan + Dư nợ từ việc cho vay mua nhà trả góp năm qua không ngừng tăng + Doanh thu từ hoạt động cho vay mua nhà trả góp chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng dư nợ tín dụng Techcombank + Hoạt động cho vay mua nhà trả góp Techcombank thường củng cố nâng cao công nghệ, chất lượng dịch vụ + Đạt kết tốt góp phần xây dựng hình ảnh, uy tín khơng chi riêng Techcombank mà cịn kết tồn hệ thống thị trường Những hạn chế: + Mức cho vay mua trả góp hạn mức tối đa thấp 80% giá trị tài sản đảm bảo + Doanh số cho vay mua nhà trả góp cùa Techcombank có tăng qua năm chưa đạt tỷ lệ cao tuyệt đối + Hầu hết tài sản đảm bảo chưa phong phú, chủ yếu nhà cửa, đất đai + Giấy tờ cho vay phức tạp Chương 3: Kết luận rút học 3.1 Kết luận Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay mua nhà trả góp ngân hàng Techcombank cho ta thấy tình hình mua nhà trả góp đạt kết kinh doanh tốt Tốc độ tăng trưởng nhanh, dư nợ tín dụng đạt tỷ lệ thấp, nợ qua hạn mức thấp, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động kinh doanh qua năm tăng lên liên tục, chiếm tỷ trọng đáng kể tổng thu nhập hoạt động cho vay mua nhà trả góp ngân hàng Techcombank, Bên cạnh tín hiệu tốt Techcombank phải đối mặt với hạn chế cơng tác cho vay mua nhà trả góp thời gian tới Vì ban lãnh đạo với Hội đồng quản trị cần đưa giải pháp sách cho vay hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả, hoạt động mở rộng cho vay mua nhà trả góp để mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng 3.2 Bài học rút Cần chủ động tìm kiếm phát triển khách hàng có nguồn tài lành mạnh, phát huy hết khả Khi đà kinh doanh thành cơng cần phải đẩy mạnh phát triển hơn, để đạt kết tối đa, cần phải thay đổi củng cổ máy hệ thống để hồn thiện hơi, mang lại lợi ích mà khách hàng cần đề làm hài lòng khách hàng ... chọn đề tài: “ Đánh giá hình thức cho vay trả góp mua nhà ngân hàng techcombank? ?? để làm rõ hình thức mua nhà trả góp Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài: - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay. .. tiêu đánh giá Kết cấu: gồm chương - Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay mua nhà trả góp ngân hàng - Chương 2: Đánh giá hình thức cho vay trả góp mua nhà ngân hàng Techcombank - Chương 3: Kết luận. .. Cơ sở lý luận cho vay mua nhà trả góp ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan hoạt dộng cho vay mua nhà trả góp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay mua nhà trả góp Cho vay tiêu