Khóa luận đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH K ************** KHÓA LU LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOAN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA ỪA T TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ẠI C CỔ PHẦN ĐẦU ẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM AM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Ế HUỲNH VĂN PHƯỚC NIÊN KHÓA: 2014 - 2018 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ K KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ************** KHÓA LU LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOAN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA ỪA T TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ẠI C CỔ PHẦN ĐẦU ẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM AM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Ế Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên th thực hiện: PGS.TS Nguyễn uyễn Tài Phúc Huỳnh nh Văn Phước MSV:: 14K40213 14K4021391 Lớp: K48 QTK QTKD Khóa học: 2014 2014-2018 Huế, 04/2018 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc LỜI CẢM ƠN Trong trình đị nh hư ng thự c hiệ n khóa luậ n tố t nghiệ p củ a mình, em phả i gặ p rấ t nhiề u khó khăn kiế n thứ c hạ n hẹ p, thờ i gian nghiên u đề tài có hạ n, tài liệ u tham khả o khơng nhiề u Như ng vớ i hư ng dẫ n, giúp đỡ vớ i đóng góp quý báu củ a quý ban lãnh đạ o, anh chị phịng tín dụ ng Ngân hàng TMCP Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam-Chi nhánh Thừ a Thiên Huế quý thầ y cô khoa Quả n trị kinh doanh, đặ c biệ t giáo viên hư ng dẫ n PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc giúp đỡ tậ n tình cho em để giúp Khóa luậ n tố t nghiệ p lầ n đư ợ c hoàn thành Em xin chân thành cám n thầ y Nguyễ n Tài Phúc, ngư i trự c tiế p hư ng dẫ n giúp đỡ em hoàn thành Khóa luậ n tố t nghiệ p lầ n Kính chúc q thầ y Khoa Quả n trị kinh doanh có nhiề u sứ c khỏ e để tiế p tụ c nghiệ p trồ ng ngư i vẻ vang củ a Qua em xin chân thành cám n ban lãnh đạ o, anh chị phịng tín dụ ng tồn thể anh chị làm việ c tạ i Ngân hàng TMCP Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam-Chi nhánh Thừ a Thiên Huế tạ o điề u kiệ n thuậ n lợ i cho emhoàn thành thờ i gian thự c tậ p tạ i Ngân hàng cung cấ p cho em nhữ ng tài liệ u, số liệ u cầ n thiế t để hoàn thành đề tài tố t nghiệ p củ a Mặ c dù cố gắ ng thự c hiệ n tố t khóa luậ n củ a ng khó nhữ ng nhầ m lẫ n thiêu sót Rấ t mong đư ợ c thơng m, hế t lịng bả o củ a quý thầ y cô nhậ n đư ợ c đóng góp nhiệ t tình củ a thầ y để viế t đư ợ c hồn thiệ n hơ n Em xin chân thành cám n! Sinh viên Huỳnh Văn Phư c SVTH: Huỳnh Văn Phư c i Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU .vii TÓM TẮT KHÓA LUẬN viii PHẦ N MỞ ĐẦ U 1 Tính cấ p thiế t: Mụ c tiêu nghiên u: Đố i tư ợ ng phạ m vi nghiên u: .2 Phư ng pháp nghiên u: Kế t cấ u củ a đề tài nghiên u: .3 PHẦ N NỘ I DUNG NGHIÊN CỨ U CHƯ Ơ NG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ N VỀ HOẠ T ĐỘ NG CHO VAY ĐỐ I VỚ I DOANH NGHIỆ P NHỎ VÀ VỪ A CỦ A NGÂN HÀNG THƯ Ơ NG MẠ I 1.1 Tổ ng quan hoạ t độ ng cho đố i vay vớ i doanh nghiệ p nhỏ vừ a củ a ngân hàng thư ng mạ i 1.1.1 Tổ ng quan hoạ t độ ng cho vay củ a Ngân hàng thư ng mạ i:[2], [3] 1.1.1.1 Khái niêm hoạ t độ ng cho vay củ a NHTM: 1.1.1.2 Nguyên tắ c vay: 1.1.1.3 Điề u kiệ n cho vay: 1.1.1.4 Các hình thứ c cho vay: 1.1.1.5 Ý nghĩa củ a hoạ t độ ng cho vay đố i vớ i doanh nghiệ p nhỏ vừ a tạ i Ngân hàng thư ng mạ i: 1.1.2 Tổ ng quan doanh nhiệ p nhỏ vừ a 10 1.1.2.1 Khái niệ m doanh nghiệ p nhỏ vừ a: [4] 10 SVTH: Huỳnh Văn Phư c ii Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc 1.1.2.2 Đặ c điể m củ a doanh nghiệ p nhỏ vừ a: 12 1.1.2.3 Vai trò củ a doanh nghiệ p nhỏ vừ a đố i vớ i nề n kinh tế Việ t Nam: 13 1.2 Nộ i dung củ a hoạ t độ ng cho vay đố i vớ i doanh nghiệ p vừ a nhỏ củ a Ngân hàng thư ng mạ i .14 1.2.1 Quy trình cho vay đố i vớ i doanh nghiệ p nhỏ vừ a 14 1.2.1.1 Khái niệ m quy trình tín dụ ng 14 1.2.1.2 Quy trình tín dụ ng 15 1.2.2 Sự cầ n thiế t phả i đẩ y mạ nh hoạ t độ ng cho vay 16 1.2.2.1 Đố i vớ i nề n kinh tế 16 1.2.2.2 Đố i vớ i Doanh nghiệ p nhỏ vừ a 17 1.2.2.3 Đố i vớ i Ngân hàng thư ng mạ i 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạ t độ ng cho vay đố i vớ i doanh nghiệ p nhỏ vừ a 18 1.2.4 Các nhân tố ả nh hư ng đế n việ c đẩ y mạ nh hoạ t độ ng cho vay đố i vớ i doanh nghiệ p nhỏ vừ a củ a ngân hàng thư ng mạ i 20 1.2.4.1 Nhân tố thuộ c phía Ngân hàng: 20 1.2.4.2 Nhân tố thuộ c phía khách hàng: 22 1.2.4.3 Nhân tố thuộ c môi trư ng: 23 CHƯ Ơ NG 2: THỰ C TRẠ NG HOẠ T ĐỘ NG CHO VAY ĐỐ I VỚ I DOANH NGHIỆ P NHỎ VÀ VỪ A TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯ Ơ NG MẠ I CỔ PHẦ N ĐẦ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂ N THỪ A THIÊN HUẾ .25 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Thư ng mạ i Cổ phầ n Đầ u tư Phát triể n Thừ a Thiên Huế [6] 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triể n Ngân hàng Thư ng mạ i Cổ phầ n Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam 25 2.1.1.1 Lĩnh vự c hoạ t độ ng kinh doanh: 25 2.1.1.2 Nhân lự c: 26 2.1.1.3 Mạ ng lư i: 26 SVTH: Huỳnh Văn Phư c iii Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc 2.1.1.4 Công nghệ : 26 2.1.1.5 Cam kế t: 27 2.1.1.6 Thư ng hiệ u BIDV: 27 2.1.2 Giớ i thiệ u Chi nhánh Ngân hàng Thư ng mạ i Cổ phầ n Đầ u tư Phát triể n Thừ a Thiên Huế 27 2.1.3 Tổ c máy củ a Chi nhánh Ngân hàng Thư ng mạ i Cổ phầ n Đầ u tư Phát triể n Thừ a Thiên Huế 28 2.1.4 Kế t hoạ t độ ng kinh doanh củ a Chi nhánh Ngân hàng Thư ng mạ i Cổ phầ n Đầ u tư Phát triể n Thừ a Thiên Huế 31 2.1.4.1 Đánh giá chung kế t thự c hiệ n giai đoạ n 2015-2017: 31 2.1.4.2 Kế t hoạ t độ ng kinh doanh củ a BIDV Huế năm 2015-2017: 32 2.2 Thự c trạ ng cho vay đố i vớ i doanh nghiệ p nhỏ vừ a tạ i Chi nhánh Ngân hàng Thư ng mạ i Cổ phầ n Đầ u tư Phát triể n Thừ a Thiên Huế 34 2.2.1 Số lư ợ ng doanh nghiệ p nhỏ vừ a vay vố n tạ i Chi nhánh 34 2.2.2 Doanh số cho vay doanh nghiệ p nhỏ vừ a 35 2.2.4 Doanh số thu nợ doanh nghiệ p nhỏ vừ a 42 2.2.5 Nợ hạ n 43 2.3.1 Chính sách cho vay quy trình tín dụ ng doanh nghiệ p nhỏ vừ a 44 2.3.2 Các phư ng thứ c cho vay đố i vớ i doanh nghiệ p nhỏ vừ a 45 2.3.3 Quy mô vố n củ a ngân hàng 45 2.3.4 Chính sách marketing ngân hàng 45 2.3.5 Thông tin trang thiế t bị công nghệ 46 2.3.6 Trình độ củ a độ i ngũ cán nhân viên ngân hàng 46 2.3.7 Đả m bả o rủ i ro đố i vớ i cho vay doanh nghiệ p nhỏ vừ a 46 2.4 Đánh giá chung cho vay đố i vớ i doanh nghiệ p nhỏ vừ a tạ i Chi nhánh Ngân hàng Thư ng mạ i Cổ phầ n Đầ u tư Phát triể n Thừ a Thiên Huế 47 2.4.1 Kế t đạ t đư ợ c 47 SVTH: Huỳnh Văn Phư c iv Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc 2.4.2 Hạ n chế nguyên nhân củ a hạ n chế 49 CHƯ Ơ NG 3: GIẢ I PHÁP ĐẨ Y MẠ NH CHO VAY ĐỐ I VỚ I DOANH NGHIỆ P NHỎ VÀ VỪ A TẠ I CHI NHÁNH 52 NGÂN HÀNG THƯ Ơ NG MẠ I CỔ PHẦ N ĐẦ U TƯ VÀ 52 PHÁT TRIỂ N THỪ A THIÊN HUẾ .52 3.1 Đị nh hư ng cho vay đố i vớ i doanh nghiệ p nhỏ vừ a củ a Chi nhánh Ngân hàng Thư ng mạ i Cổ phầ n Đầ u tư Phát triể n Thừ a Thiên Huế 52 3.2 Giả i pháp đẩ y mạ nh cho vay đố i vớ i doanh nghiệ p nhỏ vừ a tạ i Chi nhánh Ngân hàng Thư ng mạ i Cổ phầ n Đầ u tư Phát triể n Thừ a Thiên Huế 53 3.2.1 Giả i pháp chung 53 3.2.2 Giả i pháp điề u kiệ n 53 3.2.3 Giả i pháp chuyên môn nghiệ p vụ 54 PHẦ N KẾ T LUẬ N VÀ KIẾ N NGHỊ 57 Kế t luậ n 57 Kiế n nghị 58 2.1 Kiế n nghị vớ i quan Nhà nư c Việ t Nam 58 2.2 Kiế n nghị vớ i Ngân hàng Nhà nư c Việ t Nam .58 2.3 Kiế n nghị vớ i Ngân hàng Thư ng mạ i Cổ phầ n Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 SVTH: Huỳnh Văn Phư c v Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Ý nghĩa NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa SXKD Sản xuất kinh doanh KQKD Kết kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo 10 SVTH: Huỳnh Văn Phư c vi Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại theo quy mô DNNVV theo nguồn vốn lao động .11 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Huế năm 2015-2017 32 Bảng 2.2: Số lượng DNNVV vay vốn BIDV Huế 34 Bảng 2.3: Doanh số cho vay DNNVV BIDV Huế 35 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV BIDV Huế 36 Bảng 2.5: Dư nợ DNNVV theo thời hạn BIDV Huế 38 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế BIDV Huế 39 Bảng 2.7: Dư nợ DNNVV theo tài sản đảm bảo BIDV Huế 40 Bảng 2.8: Dư nợ DNNVV phân theo loại tiền BIDV Huế 41 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ DNNVV BIDV Huế 42 Bảng 2.10: Nợ hạn DNNVV so với tổng nợ hạn BIDV Huế 43 SVTH: Huỳnh Văn Phư c vii Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc TÓM TẮT KHÓA LUẬN Phần 1: Mở đầu • Tính cấp thiết • Mục tiêu nghiên cứu • Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Phương pháp nghiên cứu • Kết cấu đề tài nghiên cứu Phần 2: Nội dung nghiên cứu Chư ng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chư ng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế Chư ng 3: Giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế Phần 3: Kết luận SVTH: Huỳnh Văn Phư c viii Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc thương hiệu NH bán lẻ động, q trình chuyển dần từ bán bn sang bán lẻ BIDV Huế chưa có tổ hay phịng marketing 2.3.5 Thơng tin trang thiế t bị công nghệ Thông tin lực DNNVV chưa đa dạng, độ tin cậy chưa cao Thơng tin DNNVV BIDV Huế có từ nguồn hồ sơ vay vốn khách hàng, thông tin từ Trung tâm tín dụng NHNN, q trình giám sát việc trả nợ, kiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân số thông tin khác Thông tin khách hàng BIDV Huế lưu liệu hai nơi hệ thống mạng BIDV hồ sơ giấy tờ lưu trữ Việc có thơng tin đầy đủ khách hàng Chi nhánh BIDV chưa tự động hóa, cịn dạng bán tự động; phải qua nhiều phòng, tổ thời gian tổng hợp Trang thiết bị công nghệ thông tin ngân hàng đặc biệt quan trọng giúp quản lý, điều hành giám sát hoạt động ngân hàng; ngồi cịn chức bảo mật thông tin, bảo vệ tái sản ngân hàng…Tại BIDV Huế, trang thiết bị công nghệ thông tin đại phần đáp ứng lĩnh vực NH Tuy nhiên, số công tác báo cáo, xử lý số liệu, thu thập thông tin cịn dạng bán tự động thủ cơng; nhiều cơng việc chưa có lập trình phần mềm để hỗ trợ ví dụ cơng tác phân loại nợ, giám sát thu nợ, thẩm định tài chính… 2.3.6 Trình độ củ a độ i ngũ cán nhân viên ngân hàng Đội ngũ, cán nhân viên ngân hàng thường xuyên BIDV Huế động viên tự nâng cao trình độ nghiệp vụ trau dồi đạo dức nghề nghiệp Hằng năm, Chi nhánh cử cán tham gia khóa học ngắn hạn học trực tuyến thực thi kiểm tra Tuy nhiên, dừng lại nghiệp vụ chuyên môn phịng; thiếu khóa học bổ sung kiến thức tổng hợp cho vay DNNVV hoạt động ngân hàng khác Việc chia sẻ kiến thức lĩnh hội lĩnh vực phòng chun mơn quy trình cho vay chưa phát huy hiệu tối đa 2.3.7 Đả m bả o rủ i ro đố i vớ i cho vay doanh nghiệ p nhỏ vừ a Việc cho vay DNNVV BIDV Huế, xem có rủi ro cao so với cho vay DN lớn đặc điểm khối DNNVV thường phụ thuộc vào vài khách hàng, SVTH: Huỳnh Văn Phư c 46 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc trình độ kỹ quản trị kém, quy mơ nhỏ nên dễ kết thúc, tính cạnh tranh Tuy nhiên, khía cạnh phân tán rủi ro, BIDV Huế đánh giá rằng: Cho vay nhiều DNNVV phân tán rủi ro tập trung cho vay vài DN lớn Với xu hướng mở rộng cho vay DNNVV, đơn vị có quan hệ uy tín, xếp hạng tín dụng A trở lên BIDV Huế áp dụng việc cho vay khơng có bảo đảm tài sản song tỷ lệ chưa đáng kể Ngoài ra, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài, tình hình tài chính, sản xuất ổn định xem xét cho vay với tỷ lệ tài sản đảm bảo thấp lãi suất ưu tiên Song song, việc quản lý rủi ro thơng qua BĐTV TSĐB, BIDV Huế cịn thực quản lý rủi ro thông qua việc giám sát tn thủ quy trình, thủ tục, sách cho vay giám sát sau giải ngân, kiểm tra mục đích sử dụng vốn Ngồi ra, định kỳ BIDV Huế thực việc kiểm tra chéo theo phương thức xác suất chọn mẫu để kịp thời chấn chỉnh đổi ngũ cán tín dụng tổ chức rút kinh nghiệm sấu sắc Tuy nhiên, BIDV chưa có hình thức quản lý rủi ro xa sâu sát, quan tâm thực hoạt động SXKD khách hàng DNNVV, tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu phát vay, kiểm soát túy 2.4 Đánh giá chung cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 2.4.1 Kế t đạ t đư ợ c Trong thời gian vừa qua, tình hình KTXH nước giới biến động khơng ngừng gây khơng khó khăn cho mơi trường kinh doanh NH nói chung cho hoạt động BIDV Huế nói riêng Mặc dù vậy, vượt lên thử thách đó, BIDV Huế đạt thành tựu định hoạt động kinh doanh Chi nhánh, đặc biệt hoạt động cho vay DNNVV Số lượng DNNVV vay vốn, cấp vốn Chi nhánh tăng qua năm, dấu hiệu tích cực Điều chứng tỏ NH trì thu hút DNNVV Từ khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với NH mở rộng thêm quan hệ với khách hàng bạn hàng khách hàng cũ khách hàng quen thuộc Như số liệu nêu trên, có 232 DNNVV có quan hệ SVTH: Huỳnh Văn Phư c 47 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc với Chi nhánh, tập trung vào DN xây dựng- công nghiệp, thương mại dịch vụ, lâm thủy sản,… Doanh số cho vay DNNVV năm tăng chiếm tỷ trọng lớn tỷ trọng cho vay DN lớn, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân; dư nợ cho vay DNNVV năm tăng chiếm tỷ trọng lớn tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Chủ trương mở rộng cho vay Chi nhánh khẳng định bước đầu đạt dấu hiệu đáng mừng việc mở rộng quy mô Về cấu cho vay, BIDV Huế tích cực việc mở rộng cho vay ngắn hạn, phù hợp với ưu điểm DNNVV Việt Nam thích hợp với thực tế cấu huy động vốn có Chi nhánh Chủ trương mở rộng cho vay ngắn hạn giúp DNNVV có điều kiện mua nguyên liệu đầu vào, giải vấn đề thiếu vốn lưu động, trì hoạt động SXKD Đây cố gắng Chi nhánh tình trạng huy động vốn chủ yếu ngắn hạn đồng thời đảm bảo an toàn, đem lại lợi nhuận cho NH Chi nhánh trì tính đa dạng hố đối tượng khách hàng NH khơng trọng cho vay DNNVV khu vực kinh tế Nhà nước mà thường trực ý thức việc mở rộng cho vay DN quốc doanh Cơ cấu dư nợ DNNVV thuộc khu vực quốc doanh có xu hướng tăng chiếm tỷ trọng chủ yếu khối (trên 79%) Chất lượng khoản vay DNNVV nâng cao, tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ cho vay DNNVV có xu hướng giảm; tỷ lệ nợ xấu tương tự đảm bảo nhỏ quy định NHNN Chi nhánh ln quan tâm, phát triển tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua việc tập huấn, nâng cao chất lượng cho vay, thẩm định dự án, kiểm tra, theo dõi trước, sau cho vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay Khi cho vay DNNVV, Chi nhánh ln tư vấn, hướng dẫn miễn phí, nhiệt tình cho khách hàng thủ tục vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu Đối với khách hàng lâu năm, gặp khó khăn cần vốn cho dự án lớn NH ưu tiên cho vay với lãi suất thấp lãi suất cho vay với DN khác quy trình cho vay đơn giản, nhanh chóng để giúp DN có nguồn SVTH: Huỳnh Văn Phư c 48 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc vốn kịp thời, giải khó khăn đảm bảo dự án đầu tư thực tiến độ Việc tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, từ mà đối tượng khách hàng NH ngày tăng quy mô chất lượng Quy trình cho vay linh hoạt, hoạt động kiểm tra, giám sát chéo tăng cường Ngoài có phận kiểm tra định kỳ thường xuyên hoạt động cho vay Thời hạn xử lý hồ sơ vay tiến hành nhanh chóng, không cho vay trả lời lại văn theo quy định Như vậy, đạt kết đáng khích lệ nhờ đạo sáng suốt tâp thể lãnh đạo từ Hội sở Chi nhánh, cố gắng phấn đấu toàn thể đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh việc mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng hỗ trợ Nhà nước, tiến DNNVV Những chuyển biến tích cực điều kiện cho DNNVV tiếp cận dễ dàng với kênh dẫn vốn quan trọng, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh DN 2.4.2 Hạ n chế nguyên nhân củ a hạ n chế a/ Từ BIDV Huế Thứ nhất, thiếu nguồn lực phát triển mạng lưới chậm Giai đoạn 2015-2017, Chi nhánh đạt kết khả quan xét toàn hệ thống BIDV nước cịn nhiều chi nhánh hoạt động chưa hiệu phải đảm bảo tiêu lợi nhuận: Chi nhánh có xu hướng tiết kiệm chi phí, hạn chế đầu tư nên dẫn đến sở vật chất không đảm bảo đầy đủ; phát triển mạng lưới chậm, đầu tư nhân lực chưa hiệu Thứ hai, quảng bá thương hiệu, marketing trước yếu Đến năm 2017, BIDV Huế chưa hoàn toàn xây dựng thương hiệu NH bán lẻ động, q trình chuyển dần từ bán bn sang bán lẻ chưa có định hướng chiến lược chương trình hành động cụ thể hóa để xây dựng thương hiệu mạnh marketing thuyết phục khách hàng Điều dẫn đến khả cạnh tranh phát triển cho vay DNNVV Thứ ba, thu thập thông tin lực DNNVV chưa đa dạng, độ tin cậy chưa cao Thơng tin DNNVV BIDV Huế có chưa thể để đánh giá đầy đủ, xác lực khó kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Vì DNNVV SVTH: Huỳnh Văn Phư c 49 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc khách hàng nhỏ lẻ, trải rộng khắp địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế; cịn DN khơng thực hoạt động SXKD, vi phạm pháp luật, gây ô nhiểm môi trường, sử dụng vốn vay sai mục đích…BIDV chưa nâng cấp phần mềm quản lý hoạt động kinh doanh kể từ đại hóa hệ thống năm 2006 Thứ tư, quy chế, quy trình thủ tục cho vay Về nguyên tắc, BIDV Huế phải áp dụng quy chế, quy trình thủ tục cho vay đảm bảo phải tuân thủ theo pháp luật Nhà nước, NHNN BIDV Tuy nhiên, quy trình cho vay DNNVV BIDV Huế phải tuân thủ theo quy trình cho vay DN BIDV nên thủ tục vay vốn dù tối ưu cịn vướng mắc Ngồi ra, việc phát triển cho vay DNNVV phần bị hạn chế điều kiện TSĐB theo quy chế bảo đảm tiền vay sách khách hàng BIDV b/ Từ phía DNNVV Thứ nhất, xuất phát từ quy mơ DNNVV DN: Vốn chủ sở hữu nhỏ, lực tài chưa cao, giá trị tài sản thấp, DN chưa tạo uy tín lực kinh doanh khó tiếp cận vốn vay từ NH Thứ hai DNNVV thiếu dự án phương án SXKD khả thi Hầu hết khu vực DNNVV DN tự doanh, tham gia thị trường khơng có định hướng chiến lược, khơng xây dựng kế hoạch SXKD lâu dài, thiếu thông tin thị trường nên khó tiếp cận, nắm bắt hội đầu tư Hơn nữa, chủ DN hạn chế hiểu biết chế sách pháp luật; quản lý tài thiếu minh bạch, khơng phản ánh thực tế tình hình SXKD DN Điều làm NH gặp khó khăn việc tiếp nhận hồ sơ vay, kiểm tra, thẩm định yếu tố tài chính; ảnh hưởng q trình DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH c/ Nguyên nhân khác Từ phía Nhà nước: Cơ chế pháp lý thiếu đồng bộ, hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng NH bổ sung, sửa đổi thường xuyên triển khai nhiều thủ tục vướng mắc, chưa đáp ứng đòi hỏi thực tế Công tác quản lý Nhà nước DNNVV chưa chặt chẽ, lơi lỏng dẫn đến tình trạng phát triển DNNVV theo chiều rộng, tăng số lượng không đồng SVTH: Huỳnh Văn Phư c 50 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc thời chất lượng; giai đoạn kinh tế gặp khó khăn, có nhiều DNNVV bị phá sản, tạm thời dừng thu hẹp hoạt động SXKD; số DNNVV lợi dụng tình trạng cấp giấy đăng ký kinh doanh dễ dàng, thủ tục phá sản rườm rà phức tạp, để lách luật, trốn, gian lận thuế, SVTH: Huỳnh Văn Phư c 51 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNHCHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪATẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế Trên sở định hướng phát triển kinh doanh năm 2018, BIDV Huế xác định hoạt động theo nguyên tắc khách hàng, khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện NH đưa nhận tài trợ NH Chi nhánh nhận thấy thị trường DNNVV thị trường đầy tiềm nên xác định rõ phải tiếp cận mở rộng cho vay đến loại hình DN Chi nhánh đề mục tiêu năm 2018, tăng tỷ trọng cho vay DNNVV, giảm dần tỷ trọng cho vay khách hàng lớn, đặc biệt khách hàng có quan hệ tiền vay Chi nhánh khẳng định việc cho vay DN, đặc biệt DNNVV tiếp tục tập trung cho vay trung dài hạn không tập trung cho vay ngắn hạn Song để tránh rủi ro đảm bảo khoản vay, xây dựng cấu cho vay toàn Chi nhánh nên tỷ trọng cho vay trung dài hạn mà Chi nhánh đề mức phấn đấu 40% DNNVV, theo định hướng BIDV.Chi nhánh tiếp tục mở rộng cho vay DNNVV khu vực quốc doanh chủ yếu Trong vấn đề TSĐB vay, Chi nhánh theo quy định pháp luật BIDV; mở rộng đối tượng cho vay khách hàng cá nhân khơng có TSĐB đáp ứng điều kiện quy định BIDV NH hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ dự án, phương án SXKD, tư vấn ngành nghề, đặc biệt có giải pháp linh hoạt việc chấp tài sản, nhằm góp phần tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy SXKD Song song với việc mở rộng cho vay DNNVV, Chi nhánh phải coi chất lượng vay yếu tố hàng đầu định đến quy mô khoản vay, đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng tín dụng SVTH: Huỳnh Văn Phư c 52 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc 3.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 3.2.1 Giả i pháp chung Nâng cao chấ t lư ợ ng thơng tin ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, đặc biệt cho vay DNNVV, việc nắm bắt thông tin chất lượng, đầy đủ, xác, kịp thời vơ quan trọng có tác động lớn đến việc điều hành hoạt động cho vay NH Tuy nhiên, nguồn thông tin DNNVV NHTM chưa đảm bảo độ tin cậy Vì vậy, giải pháp chung để nâng cao chất lượng thông tin DNNVV liên thông NHTM thông tin liên thông thông tin hệ thống ngân hàng với quan quản lý DN, hiệp hội DNNVV, quan kiểm toán… 3.2.2 Giả i pháp điề u kiệ n Nâng cao trình độ nghiệ p vụ cho cán tín dụ ng Trong hoạt động tín dụng, người đóng vai trị quan trọng tất khâu như: Thẩm định dự án, định cho vay, thu hồi nợ,… Do vậy, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng để xử lý cơng việc nhanh hơn, có hiệu hơn, đảm bảo tiến độ hoạt động kinh doanh NH DN Chi nhánh cần phải tiếp tục có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, văn hố nhằm giúp đội ngũ cán bộ, nhân viên có khả giao tiếp, xử lý tốt công việc thích ứng với lộ trình hội nhập đại hố cơng nghệ NH Về cơng nghệ thơng tin Thơng tin đầy đủ, tự động hóa có vai trị quan trọng việc NH có tranh tổng quát khách hàng từ khai thác đa dạng, quản lý khách hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời Mặc dù BIDV đại hóa cơng nghệ thơng tin từ năm 2006 với phần mềm vấn tin, cập nhật, quản lý tất nghiệp vụ phần lý quản lý rủi ro, phần cán chưa thể thông thạo nghiệp vụ phần phần mềm chưa tiện ích nên việc có thơng tin đầy đủ khách hàng thời điểm tác nghiệp chưa thực SVTH: Huỳnh Văn Phư c 53 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc Vì vậy, BIDV BIDV Huế cần thiết lập mạng thơng tin nội chặt chẽ, tự động hóa hồn tồn với chế truyền tin thơng suốt phận có liên quan tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam từ tất phòng phòng quan hệ khách hàng DN, phịng quản lý rủi ro tín dụng, phịng tài kế tốn, dịch vụ khách hàng, quản trị tín dụng… để có nhìn bao quát mặt khách hàng Chiế n lư ợ c marketing Ngân hàng Có thể nói, marketing Ngân hàng ngày vô quan trọng thiếu kinh doanh đại, nhiên nhiều NHTM chưa có hoạt động marketing hồn thiện đầy đủ quy trình, cách thức tiến hành mà dừng lại công việc truyền thông quảng bá Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế nằm tình trạng bị động Trên thực tế, để hoạt động marketing có hiệu cần thực cách khoa học giai đoạn từ khâu nghiên cứu sản phẩm thị trường, tìm hiểu khách hàng đến việc lựa chọn cách thức quảng cáo hợp lý với phân khúc thị trường khác Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng, cho thành lập phận truyền thông chịu trách nhiệm khâu quảng bá hình ảnh sản phẩm Ngân hàng, lựa chọn chiến lược phù hợp thời kỳ, lựa chọn thị trường mục tiêu, nghiên cứu tìm hiểu thị hiếu, nhu cầu khách hàng theo quy trình chuẩn marketing 3.2.3 Giả i pháp chuyên môn nghiệ p vụ Tăng cư ng hoạ t độ ng huy độ ng vố n Thứ nhất, Chi nhánh cần đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn tiếp tục thực tốt sách khách hàng: Cần đa dạng hoá biểu lãi suất, kỳ hạn, áp dụng lãi suất bậc thang khách hàng gửi tiền toán; tiếp tục thực tốt sách khách hàng tặng quà lễ, sinh nhật, đưa chương trình tham gia dự thưởng gửi tiền trúng vàng, ô tô, xe máy, thẻ mua hàng cho khách hàng gửi tiền NH; phát triển tiện ích thẻ tốn, thẻ tín dụng,… SVTH: Huỳnh Văn Phư c 54 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc Thứ hai, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi Đối với NH, nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi, chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ảnh hưởng đến quy mô vốn NH Thứ ba, không ngừng tăng cường công tác Marketing việc tiếp thị dịch vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo sản phẩm dịch vụ hấp dẫn NH cần biết cách quảng bá dịch vụ cách tiếp cận sản phẩm đến khách hàng Ngoài ra, để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn NH phát hành thêm giấy tờ có giá trung dài hạn, phát triển khoản vay trung dài hạn từ tổ chức tài khác Đa ng hoá, linh hoạ t phư ng thứ c cấ p tín dụ ng đố i vớ i doanh nghiệ p nhỏ vừ a Tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng NH điều kiện cần thiết làm để tạo uy tín, thu hút đơng đảo khách hàng, đa dạng hoá phương thức cho vay giải pháp có tính khả thi cao Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng, vừa giúp NH thu hút khách hàng tạo mối quan hệ chặt chẽ khách hàng NH Hơn nữa, đặc điểm DNNVV đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh nên NH cần đa dạng phương thức cho vay để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn với số tiền thời gian khác để tạo điều kiện tốt cho DN tiếp cận với nguồn vốn NH Mở rộ ng điề u kiệ n tài sả n đả m bả o Mặc dù có nhiều sách, biện pháp phát triển, mở rộng cho vay DNNVV, song số lượng tăng thêm DN tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH cịn Phần lớn DNNVV khơng thể đáp ứng hết điều kiện NH có điều kiện TSĐB; vơ hình chung, tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản DNNVV tìm đến vốn vay NH Sau tác giả đề xuất số giải pháp trước mắt phía Chi nhánh để tháo gỡ phần khó khăn: - Cần có quan điểm linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo Đối với DNNVV có lực quản lý kết SXKD lớn so với tài sản thực có NH giải cho vay vào tính khả thi phương án SXKD khả SVTH: Huỳnh Văn Phư c 55 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc cạnh tranh sản phẩm thị trường TSĐB tiền vay phương tiện cuối cùng, nguồn trả nợ rủi ro xảy - Việc định giá TSĐB theo giá thị trường, tính tốn xác định mức cho vay khách hàng cụ thể cần phải cụ thể hóa sách định giá linh hoạt Chính sách cần kết hợp việc đánh giá, phân tích có luận khoa học sát với thực tế thị trường TSĐB để tìm phương án tối ưu định mức cho vay, hệ số đảm bảo nợ vay SVTH: Huỳnh Văn Phư c 56 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Sự xuất Ngân hàng cần thiết hoạt động kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc góp phần thực sách tiên tệ quốc gia, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Chi nhánh BIDV Huế không ngừng phát triển, đổi nhằm thích nghi với biến động thị trường phối hợp đồng với hệ thống Ngân hàng quốc gia Qua phân tích cho thấy kết hoạt động Ngân hàng BIDV Huế hoạt động tốt việc cho vay thu nợ, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng với mức mức lợi nhuận năm sau cao năm trước Bên cạnh Chi nhánh làm tốt nhiệm vụ cấp giao làm vai trò sách phát triển Nhà nước Đạt kết nhờ đóng góp tích cực cán cơng nhân viên Chi nhánh, ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hồn thành nhiệm vụ giao Ngồi ra, khơng thể khơng nói đến giúp đỡ nhiệt tình ban ngành lãnh đạo, đồn thể, quyền địa phương tọa điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh làm tròn trách nhiệm, nghĩa vụ cảu việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Qua trình tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV cho thấy dư nợ Chi nhánh tăng lên đáng kể chưa chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ toàn Chi nhánh Do thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, nên khóa luận em cịn nhiều thiếu xót thiếu tính tồn diện, em mong nhận thơng cảm góp ý thầy cô SVTH: Huỳnh Văn Phư c 57 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc Kiến nghị 2.1 Kiế n nghị vớ i quan Nhà nư c Việ t Nam Nhà nước cần có biện pháp nhằm thúc đẩy trình tái cấu trúc doanh nghiệp, hướng dẫn đưa giải pháp giúp doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu ngày cao nên kinh tế thị trường Tái cấu trúc doanh nghiệp phải thực phương diện vĩ mơ vi mơ Sớm hình thành cơng ty mua bán nợ nhằm mục đích giải nợ xấu, lành mạnh hóa bảng cân đối tài sản NHTM doanh nghiệp, qua đẩy mạnh hoạt động cho vay vào kinh tế Đồng thời, giúp tháo gỡ ngưng trệ lưu chuyển dòng vốn Ngân hàng Doanh nghiệp theo nguyên tắc bảo toàn vốn, tạo khoản định cho TCTD, sở có lượng vốn cần thiết vay, Nhà nước cần có sách cụ thể nhằm tháo gỡ khó khăn cho Doanh nghiệp giai đoạn khó khắn Một sách quan trọng giải pháp miễn giảm thuế Đây coi giải pháp quan trọng hỗ trợ doanh nghiệp hiệu Đặc biệt DNNVV, qua bổ sung thêm vốn lưu động số tiền thuế giữ lại, giúp cho Doanh nghiệp có thêm sở trì hoạt động cách tốt thời “bão giá” 2.2 Kiế n nghị vớ i Ngân hàng Nhà nư c Việ t Nam Tạo đồng sách hoạt động NHTM, có sách tạo công cạnh tranh Ngân hàng Ngân hàng nước NHNN cần đẩy mạnh kiểm tra, kiểm soát để hệ thống Ngân hàng hoạt động hiệu lạnh mạnh, tạo niềm tin nhân dân Bên cạnh đó, NHNN cần phối hợp với quan, ban ngành có liên quan ban hành văn hướng dẫn theo luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng Nhà nước, luật TCTD, đưa văn hướng dẫn để điều luật thi hành cách đắn thống tồn hệ thống Nhờ tạo môi trường công bằng, lành mạnh cho hoạt động hệ thống Ngân hàng tránh rủi ro khơng đáng có nâng cao hiệu công tác cho vay SVTH: Huỳnh Văn Phư c 58 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc 2.3 Kiế n nghị vớ i Ngân hàng Thư ng mạ i Cổ phầ n Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam Để hỗ trợ tốt cho DNNVV BIDV nên xem xét tiếp tục cấu lại nợ cho DNNVV nhằm cho khu vực có điều kiện, có thời gian tập trung cho SXKD, ổn định trả nợ Bên cạnh đó, Chi nhánh BIDV cần tiếp tục thực giải pháp mở rộng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng; hỗ trợ vốn với lãi suất hợp lý nhất, đặc biệt với lĩnh vực ưu tiên BIDV cần giải nợ xấu, hạ lãi suất vay mở rộng cho vay trung, dài hạn để giúp DNNVV thoát khỏi bờ vực phá sản điều vô cần thiết nhằm tăng trưởng kinh tế Đồng thời, BIDV cần nới lỏng quy định TSĐB định giá TSĐB theo giá trị trường; thủ tục, điều kiện để vay vốn Chi nhánh BIDV cần đơn giản, rõ ràng, dễ thực nhằm giúp DNNVV tiếp cận vốn vay BIDV cần tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm cho vay, không dừng lại nghiên cứu sản phẩm BIDV Hội sở mà cịn cần xem xét, phát huy sáng tạo Chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ xuống từ lên việc phát triển sản phẩm tín dụng; hồn thiện phát triển sách, xây dựng mục tiêu hợp lý giai đoạn tới nhằm đẩy mạnh cho vay DNVVN quốc doanh, xuất nhập khẩu, có vốn đầu tư nước ngồi Tiếp tục nâng cấp, đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin, máy móc, trang thiết bị, sở giao dịch cho phù hợp với thông lệ quốc tế vị NH Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu BIDV ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ; xây dựng chế độ thi đua, khen thưởng SVTH: Huỳnh Văn Phư c 59 Khóa luậ n tố t nghiệ p đạ i họ c GVHD: PGS.TS Nguyễ n Tài Phúc TÀI LIỆU THAM KHẢO [1]Web site: http://vietq.vn [2]Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 [3]GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình NHTM, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê, năm 2009 [4]Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [5]TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội [6]http://www.bidv.com.vn SVTH: Huỳnh Văn Phư c 60 ... lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chư ng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên. .. trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thừa Thiên Huế - Đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Đối. .. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế Chư ng 3: Định hướng giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên