Tiểu-luận-Một-số-vấn-đề-nghiên-cứu-về-dịch-vụ-ngân-hàng-điện-tử-E-Banking

Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Đề tài: Một số vấn đề nghiên cứu dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking ) Techcombank ( NHTMCP Kỹ thƣơng Việt Nam) Nội dung chính: phần 1 Một số vấn đề chung E-banking Đánh giá chung E-banking giới phần E- banking tai VN E – banking Techcombank Techcombank với chiến lược sản phẩm E-banking Sản phẩm Home-banking Techcombank thiets lập điều kiện để mở rộng e – banking Tech ầ BẢN NHÁP Phần 1: Kn: Nghiệp vụ ( dịch vụ ) Ngân hàng điện tử hiểu nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống trước phân phối kênh Internet, điện thoại, mạng không dây… Hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử tồn hai hình thức: hình thức ngân hàng trực tuyến, tồn dựa môi trường mạng Internet, cung cấp dịch vụ 100% thông qua mơi trường mạng; mơ hình kết hợp hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống điện tử hoá dịch vụ truyền thống, tức phân phối sản phẩm dịch vụ cũ kênh phân Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] phối Ngân hàng điện tử Việt Nam chủ yếu phát triển theo mơ hình Mục đích / lợi ích -Hướng đến người tiêu dùng -Tiết kiệm chi phí đầu tư vận hành -Xây dựng hệ thống tạo sản phẩm cách dễ dàng -Xây dựng hệ thống đáp ứng nhiều nhu cầu khác khách hàng -Tích hợp với kênh phân phối sẵn có -Hoạt động liên tục 365 X 24 Các hình thức dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử định nghĩa phương thức cung cấp sản phẩm sản phẩm truyền thống đến người tiêu dùng thông qua đường điện tử kênh truyền thông tương tác Dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) gồm: • • • • • • Internet banking (or online banking) Telephone banking TV-based banking Mobile phone banking PC banking (or offline banking) ATM (Automated Teller Machine) channel Đánh giá chung v ề E-banking số nước giới 4.1 Tại Philippines Một quan chức cao cấp Ngân hàng United Coconut Planters Bank (UCPB) Philippines cho biết giá trị số lượng giao dịch ngân hàng điện tử (e-banking) nước gia tăng đặn vòng ba năm qua, nhiều quan ngại vấn đề an ninh truy cập phương thức giao dịch Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Về phía ngân hàng, e-banking mang lại cho họ hiệu phục vụ cao tăng trưởng mạnh nhờ giảm chi phí thơng tin chi phí giao dịch Phó tổng giám đốc UCPB Margarita Lopez nhận định tăng trưởng chứng tỏ khách hàng ngày chấp nhận e-banking kênh giao dịch an toàn, đáng tin cậy tiện lợi Theo số liệu thống kê Ngân hàng trung ương Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), quý đầu năm 2004, có 42 ngân hàng sử dụng hệ thống e-banking, tăng 40% so với năm trước Trong số có 27 ngân hàng cung cấp dịch vụ qua Internet, bao gồm 24 ngân hàng thương mại quốc tế ba ngân hàng tiết kiệm Tổng giá trị giao dịch qua e-banking chín tháng đầu năm 2004 tăng 66% so với năm 2003, đạt 5,32 tỷ peso (khoảng 95 triệu đô la Mỹ) Telebanking, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại UCPB, đạt mức kỷ lục chín tháng đầu năm 2004 với 1,1 triệu giao dịch trị giá 73 triệu đô la Mỹ Tương tự, điện thoại di động trở thành công cụ chi trả cạnh tranh với thẻ tín dụng thẻ rút tiền Những điều tra gần Hãng ACNielsen cho thấy rằng, số triệu người sử dụng Internet thường xuyên Philippines, có 23% thực giao dịch ngân hàng qua e-banking Giám đốc thông tin Elena “Bing” Van Tooren ACNielsen Philippines nói : “Một người ta cảm thấy thuận lợi giao dịch ngân hàng trực tuyến, hoạt động Internet khác mua hàng mạng mau chóng phát triển 4.2 Tại Mỹ Theo nghiên cứu Stegman chi phí trung bình cho việc thực giao dịch ngân hàng theo kênh truyền thống qua quầy giao dịch Mỹ 1.07 USD Với việc áp dụng cơng nghệ, chi phí giao dịch tương tự thực qua kênh ngân hàng tự động động khác Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] là: 0.04 USD giao dịch thực qua trung tâm liên lạc khách hàng (call/contact center); 0.27 USD qua ATM; 0.01 USD thông qua dịch vụ Internet Banking thực máy tính cá nhân bình thường Điều hiển nhiên chứng tỏ giao dịch dựa công nghệ Internet trở nên kinh tế hiệu cho ngành ngân hàng Mỹ việc giảm chi phí cải thiện chất lượng dịch vụ cho khách hàng tiềm ngân hàng phạm vi toàn cầu 4.3 Internet Banking Anh nước châu Âu khác Phần lớn khách hàng Anh châu Âu sử dụng Internet Banking để xem số dư tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, kiểm tra giao dịch hàng ngày, đối chiếu số dư Sử dụng dịch vụ Internet Banking giúp ngân hàng giảm chi phí hoạt động thời gian làm việc nhân viên trung tâm liên lạc khách hàng (call center), chi nhánh để trả lời khách hàng thực giao dịch lặp lặp lại Khách hàng hưởng lợi nhờ dịch vụ nhanh, xác, đảm bảo riêng tư, tiết kiệm thời gian lại… 4.4 Internet Banking khu vực châu Á - Thái Bình Dương Tại khu vực này, Internet Banking triển khai nhiều nước Trung Quốc, Hong Kong, Singapore Thái Lan Tại Trung Quốc, Ngân hàng Trung Ương khuyến khích dịch vụ Internet Banking từ năm 2000 Tại Hong Kong, ngân hàng HSBC bắt đầu cung cấp dịch vụ Internet Banking vào 1/8/2000 Với dịch vụ Internet Banking HSBC, khách hàng gửi tiết kiệm, đầu tư chứng khoán, toán hoá đơn dịch vụ giao dịch ngoại hối Tại Singapore, dịch vụ Internet Banking xuất từ năm 1997 Hiện ngân hàng lớn Singapore cung cấp dịch vụ Oversea Union Bank (OUB), DBS Bank, Citibank, Hong Kong’s Bank of East Asia, Oversea-Chinese Banking Corp (OCBC) Tại Thái Lan, dịch vụ Internet Banking cung cấp từ năm 1995 Đặc biệt sau khủng khoảng tài năm 1997, ngân hàng Thái chịu sức ép phải cắt giảm chi phí chuyển hướng sang đẩy mạnh cung cấp dịch vụ Internet Banking, coi giải pháp để giảm chi phí nhân cơng tăng độ thoả mãn khách hàng E-Banking toàn cầu – Xu  Xu chung ngành ngân hàng hội tụ mặt, bao gồm: kênh phân phối, văn hoá bán hàng, quy trình Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Back-office sở hạ tầng quản lý tri thức tích hợp thơng qua mơi trường điện tử  Sự tích hợp thành cơng giúp ngân hàng phát triển chuỗi cung ứng sản phẩm liền mạch suốt khách hàng  Ngân hàng dịch chuyển tập trung: từ trọng sản phẩm thành trọng khách hàng  Kết nối khách hàng nhà cung cấp dịch vụ, tổ chức tài kích thích/ thúc đẩy tin cậy khách hàng, đóng vai trị trung gian đảm bảo nhà cung cấp toán đầy đủ khách hàng thoả mãn với dịch vụ Kết cuối cùng: Phát triển, trì khách hàng với quy mơ lớn, tiết kiệm chi phí gia tăng lợi nhuận Phần E-Banking VN 1.1 Cùng với phát triển thương mại điện tử, ngân hàng điện tử Việt Nam có bước tiến quan trọng Tuy nhiên, tính chất cịn q mẻ khách hàng chưa thực quan tâm tới dịch vụ này, ngân hàng thương mại Việt Nam thận trọng dè dặt tung sản phẩm dịch vụ Cụ thể, dịch vụ PC-banking, thị trường có vài ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà “home-banking” (Vietcombank, Incombank, ACB, Eximbank ) ngân hàng nước ANZ Citibank cung cấp Dịch vụ Phone-banking, có ngân hàng cung cấp VCB, ACB, Techcombank, HSBC, ANZ Citibank… Dịch vụ Mobile-banking có ngân hàng Incombank, ACB Techcombank…, ra, ngân hàng khác dừng lại việc thiết lập trang web chủ yếu để giới thiệu ngân hàng cung cấp thông tin dịch vụ Riêng Ngân hàng Nông nghiệp PTNTVN triển khai thử nghiệm dự án E-banking -Các ngân hàng áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (Truy vấn) : TECHCOMBANK, VCB, số ngân hàng khác -Các kênh giao dịch phi truyền thông ATM, POS ngân hàng đầu tư khách hàng sử dụng ngày phổ biến Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] -Một số ngân hàng NN việt Nam cung cấp dịch vụ NHĐT thực thụ: Citibanking (Citibank), Hexagon (HSBC), DB-Direct (Deutsch Bank), ANZ-link (ANZ bank) Tuy nhiên dừng lại việc cung cấp cho KH doanh nghiệp -Techcombank ngân hàng TMCP NHNN cấp phép cho cung cấp dịch vụ E-banking thực thụ theo tiêu chuẩn quốc tế thị trường đặc biệt khách hàng bán lẻ 1.2 E-Banking Việt Nam-Cơ sở pháp lý kỹ thuật Việc cung cấp dịch vụ giao dịch điện tử có Internet Banking thực sở Luật Giao dịch Điện tử Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam số 51/2005/QH11 ban hành ngày 29/11/2005 Đây sở pháp lý để thực giao dịch điện tử Luật hướng dẫn cụ thể nghị định Chính phủ số 57/2006/NĐ-CP ngày tháng năm 2006 Thương mại Điện tử Một số văn luật khác như: -Quyết định số 04/2006/QĐ-NHNN ban hành Quy chế an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin ngành Ngân hàng -Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN ban hành Quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử -Quyết định số 376/2003/QĐ-NHNN Quy định bảo quản, lưu trữ chứng từ điện tử sử dụng để hạch toán toán vốn tổ chức cung ứng dịch vụ toán -Quyết định 308-QĐ/NH2 ban hành Quy chế lập, sử dụng, kiểm soát, xử lý, bảo quản lưu trữ chứng từ điện tử Ngân hàng Tổ chức tín dụng -Hệ thống tốn điện tử bắt đầu có tham gia hệ thống SWIFT (Tháng năm 1995) -Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (T5/2002) cho phép phát triển ngân hàng bán lẻ bán buôn Techcombank với dịch vụ E-banking Hỗ trợ ôn tập 2.1 [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Mục tiêu -Trở thành Ngân hàng hàng đầu VN lĩnh vực cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử thương mại điện tử -Chiến lược ngân hàng điện tử phát triển thông qua chiến lược kênh phân phối điện tử nhằm thu hút trì số lượng khách hàng có hiểu biết ngày tăng thông qua việc cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, thân thiện dễ sử dụng tiết kiệm thời gian chi phí -Định hướng kênh phân phối điện tử mang đến sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng từ tiếp cận ban đầu -Duy trì phát triển kênh phân phối điện tử đảm bảo khơng cịn dịch vụ khơng sinh lời -Tích hợp hỗ trợ hoạt động ngân hàng truyền thống -Tập trung vào khách hàng nội địa với thu hút phạm vi rộng -Chuyển hướng từ định hướng sản phẩm sang định hướng khách hàng -Đầu tư theo lộ trình bước thích hợp vào hệ thống ngân hàng điện tử tích hợp hồn chỉnh có tính tiêu chuẩn quốc tế -Quảng bá truyền thông kênh phân phối điện tử thông qua hợp tác với số cung cấp dịch vụ, hãng bán lẻ , bán bn lớn có uy tín thị trường -Hợp tác, liên kết với tổ chức: bán chéo sản phẩm, tăng độ tin cậy lòng tin ngân hàng khách hàng 2.2 Các sản phẩm: Sản phẩm Home Banking, F@st I-Bank, F@st MobiPay E-Banking cho khách hàng cá nhân -Quản lý tài khoản -Thanh toán hoá đơn -Mở tài khoản -Chuyển tiền điện tử -Dịch vụ đầu tư, môi giới -Xin cấp/phê duyệt khoản vay -Quản lý tổng hợp tình trạng tài cá nhân Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] -Khả tự thiết kế theo nhu cầu -Môi trường sử dụng: Internet, Mobile, Phone, Email Sản phẩm TeleB@nk, F@st I-Bank E-Banking cho doanh nghiệp Quản lý tài khoản Quản lý quỹ tiền mặt Hồ sơ xin vay, phê duyệt, ứng trước cho doanh nghiệp quy mô nhỏ Chuyển tiền điện tử Các dịch vụ toán quốc tế Thanh toán doanh nghiệp Quản trị thu nhập/ lương hưu nhân viên Khả tự thiết kế theo nhu cầu Môi trường sử dụng: Internet, PC Sản phẩm F@st PayGate, F@st MobiPay Giải pháp, dịch vụ cổng toán điện tử cho nhà cung ứng dịch vụ bán hàng -Cổng toán điện tử PayGate giải pháp dịch vụ toán bảo mật cao cung cấp cho tổ chức bán hàng hoá dịch vụ (Merchant) để giúp cho người mua hàng tốn cho người bán hàng nhằm hoàn tất giao dịch mua bán giao nhận hàng hố dịch vụ thơng qua môi trường thương mại điện tử E-commerce - Dịch vụ tích hợp, đa dạng: Đa kênh tốn, Đa tiền tệ, Đa ngôn ngữ, Đa kênh giao tiếp -Chấp nhận loại tài khoản, thẻ quốc tế phổ biến +VISA/MasterCard (bao gồm thể Credit & Debit) + Amex, JCB, Diner Club, CUP, Domestic Debit -Môi trường sử dụng: Internet, Mobile 2.3 Sản phẩm Home-banking Techcombank 2.3.1 Tính lợi ích: - Dù đâu, Q khách cập nhật thơng tin tài khoản Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] có giao dịch phát sinh thông qua phương tiện truy vấn: thư điện tử, điện thoại di động hay điện thoại cố định - Ngồi thơng tin Ngân hàng cung cấp tự động cho khách hàng qua tin nhắn di động e-mail, Quý khách chủ động cập nhật thông tin Ngân hàng lãi suất, tỷ giá …nhanh chóng, xác cách nhắn tin gọi điện thoại đến số 19001590 - Các thông tin cung cấp qua HomeBanking có độ xác, an tồn, bảo mật cao - Với loại tài khoản (tài khoản cá nhân, tài khoản tiết kiệm…) mở Techcombank, Quý khách đăng ký sử dụng dịch vụ Homebanking để truy vấn giao dịch số dư tài khoản 2.3.2 Các dịch vụ Techcombank Homebanking - Techcombank Mail Access Chỉ cần có địa e-mail đăng ký sử dụng dịch vụ với Ngân hàng Qúy khách nhận thông tin tài khoản qua e-mail tài khoản Quý khách phát sinh giao dịch - Techcombank Mobile Access Hệ thống cung cấp thông tin số dư giao dịch tài khoản khách hàng (hai chiều: tự động theo yêu cầu) vào điện thoại di động Quý khách tin nhắn SMS Tự động: Khi tài khoản Quý khách phát sinh giao dịch, hệ thống tự động gửi tin nhắn giao dịch phát sinh số dư vào điện thoại di động Quý khách Theo yêu cầu: Quý khách chủ động gửi tin nhắn SMS tới hệ thống Techcombank để nhận tin nhắn phản hồi số dư tài khoản mình, tỷ giá, lãi suất - Techcombank Voice Access (gọi tắt Vocaly) Mọi thông tin số dư hai giao dịch tài khoản gần Quý khách, thông tin tỷ giá, lãi suất …sẽ cung cấp qua Tổng đài tự động bạn quay số 19001590 2.3.3 Điều kiện sử dụng dịch vụ: * Techcombank Mail Access: - Có địa email - Đăng ký sử dụng vụ Techcombank Mail Access * Techcombank Mobile Access: Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] - Có điện thoại di động - Đăng ký sử dụng dịch vụ Techcombank Mobile Access * Techcombank Voice Access: - Có điện thoại cố định - Đăng ký sử dụng dịch vụ Voice Access 2.3.4 Thẻ FastAccess FastAccess cho phép toán rút tiền, chi vượt số tiền tài khoản thẻ, đăng ký tự động chuyển số tiền định tài khoản thẻ vào tài khoản tiết kiệm, truy vấn thông tin tài khoản… FastAccess-i thẻ ghi nợ nội địa phát hành ngay, khách hàng nhận thẻ đăng ký Dịch vụ trả lương qua tài khoản cho phép doanh nghiệp trả lương cho cán bộ, nhân viên có tài khoản Techcombank Gói dịch vụ ngân hàng tồn diện Techcombank cịn có module “Nhà & ô tô xịn” giúp khách hàng mua nhà ô tô lúc chưa đủ tiền chi cho việc Khi có giao dịch thẻ FastAccess khách hàng nhận đc thông báo ngân hàng qua email, điện thoại: Ví dụ qua email: Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] THƠNG BÁO GIAO DỊCH QUA TÀI KHOẢN Kính gửi ơng/bà: TRINH THI LUYEN Số tài khoản: 10821026004014 Loại tiền: VIETNAM DONG Chúng xin trân trọng thông báo tới ông/bà số dư tài khoản thời giao dịch phát sinh đến ngày 20/02/2009: Ngày giao dịch 20/02/200 20/02/200 Tổng cộng Phát sinh nợ (VIETNAM DONG) 50,000.00 Diễn giải Phát sinh có (VIETNAM DONG) Muc dich 50,000.00 Aa 100,000.00 Số dư cuối kỳ (20h30' ngày 20/02/2009): 160,154.00 VIETNAM DONG Xin cám ơn Quý khách sử dụng dịch vụ ! – Sáng tạo giá trị, Chia sẻ thành công ! 2.4 Thi t ập c c điều kiện đ m rộng dịch vụ ngân hàng điện tử Techcombank - T ng cƣ ng s thuận tiện: c n m rộng iên k t đ c s tƣơng th ch công nghệ đ gia t ng u tố thuận tiện cho kh ch hàng chu n giao công nghệ b t kịp v i hệ thống e-banking th gi i â d ng hệ thống d ph ng nâng cao hiệu suất khai th c Hỗ trợ ôn tập - - [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] cơng nghệ Đ ng th i c biện ph p bảo mật d ph ng kiện toàn s hạ t ng ki m so t hội nhập C n c hỗ trợ t ph a ch nh ph c c tổ chức iên quan nh m khu n kh ch ngƣ i dân học tin học ngoại ng tổ chức di n đàn hội thảo b o ch t ng nhận thức c a ngƣ i dân tiện ch c a dịch vụ ngân hàng điện tử Ch nh ph c ng c n hỗ trợ hoàn thiện hành ang ph p â d ng trung tâm quản d iệu trung ƣơng ập giao diện ti ng Việt phận tƣ vấn hỗ trợ cho ngƣ i sử dụng cảm thấ thuận tiện thân thiện gi vai tr h t sức quan trọng Đ mạnh marketing ngân hàng điện tử đào tạo nhân viên chu ên nghiệp nghiên cứu ph t tri n trung tâm kh ch hàng Tạo nhu c u to n điện tử tin học h a c c tổ chức nâng cao tốc độ đƣ ng tru ền internet giảm thi u c c cƣ c ph Ph n 3: Ƣu m nhƣợc m c a e-banking VN Ƣu m : - Về phía khách hàng: Ưu điểm lớn dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng tiện nghi sẵn sàng dịch vụ ngân hàng Bây giờ, khách hàng cần gửi tin nhắn lúc nửa đêm thay phải xin phép sếp ngồi làm việc để đóng tiền điện thoại cho vợ ưu rõ rệt ngân hàng điện tử Khách hàng tiếp cận với ngân hàng điện tử lúc nơi Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng điện tử với công nghệ đại tiết kiệm thời gian giảm chi phí dịch vụ cho khách hàng Ngoài ra, khách hàng ngân hàng phục vụ tận nơi với thơng tin nóng hổi biến động tỷ giá, tra cứu thơng tin tài đối tác … Và nữa, với tiêu chuẩn chuẩn hoá, khách hàng phục vụ tận tuỵ xác thay phải tuỳ thuộc vào thái độ phục vụ khác nhân viên ngân hàng - Về phía ngân hàng : Các giao dịch ngân hàng tự động hố khơng mang lại lợi ích cho khách hàng mà mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng Thông qua dịch vụ mới, kênh phân phối mới, ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển thị phần, giảm chi phí, thu hút nguồn vốn huy động từ tiền gởi toán khách hàng, tăng thêm lợi nhuận … bên cạnh đó, ứng dụng phát triển công nghệ ngân Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] hàng đại giúp cho ngân hàng ln tự đổi mới, hồ nhập phát triển không thị trường nước mà cịn hướng tới thị trường nước ngồi Nhƣợc m : Tại Việt Nam, tiến trình phát triển ngân hàng điện tử đạt thành công định, nhiên bên cạnh cịn có hạn chế như: - Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử chưa thoả mãn khách hàng cấp độ cao việc gửi tiền mặt vào tài khoản, việc đăng ký sử dụng dịch vụ… phải tới trực tiếp giao dịch chi nhánh ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử chất lượng cao chưa phát triển dịch vụ quản lý quỹ đầu tư, dịch vụ địa ốc, cho th tài chính… - Cơ sở hạ tầng cịn yếu chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, lỗi kỹ thuật thiết bị đầu cuối không đảm bảo chất lượng dẫn tới chất lượng dịch vụ chưa cao Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng điện tử ngân hàng phát triển tương đối độc lập, chưa có phối hợp, liên thơng cần thiết nhằm phát huy cao hiệu dịch vụ - Giao dịch ngân hàng điện tử phụ thuộc nhiều vào chứng từ lưu trữ truyền thống, chưa thể điện tử hoá chứng từ giao dịch Ngoài ra, việc sử dụng chữ ký điện tử, chứng nhận điện tử chưa phổ biến rộng rãi chưa thể ưu so với chữ ký thơng thường - Bên cạnh đó, rủi ro hacker (tin tặc), virus máy tính có tác hại lớn không ngân hàng mà khách hàng, gây lòng tin khách hàng dịch vụ ngân hàng - Một lý quan trọng quy mơ chất lượng TMĐT cịn thấp phát triển chậm, cần có hệ thống TMĐT đủ mạnh để cung cấp tất hàng hoá dịch vụ mạng, tạo tiền đề cho dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển Trong tương lai, với trình độ tốc độ đại hố cơng nghệ ngân hàng nay, ngân hàng Việt Nam nỗ lực ứng dụng công nghệ mới, phát triển dịch vụ để tăng sức cạnh tranh, nhanh chóng hồ nhập với khu vực giới Từ webpage giới thiệu dịch vụ ngân hàng Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƢƠNG CHƢƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] (Giai đoạn Brochure-ware), tới website cung cấp dịch vụ ngân hàng (Giai đoạn E-commerce), ngân hàng Việt Nam hướng tới việc cung cấp dịch vụ cấp độ cao hơn, tăng chia sẻ thông tin ngân hàng, đối tác (Giai đoạn E-business) tiến tới xây dựng mơ hình ngân hàng điện tử (E-bank hay E-enterprise) thực , tận dụng sức mạnh thực mạng toàn cầu cá nhân hoá dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng chuyên biệt