Bài viết Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn tín dụng đen của sinh viên trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh được thực hiện nhằm tìm hiểu cơ sở lý thuyết về công ty dịch vụ tài chính, tín dụng đen, nhu cầu vay vốn của sinh viên, nghiên cứu các mô hình để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn của sinh viên tại các công ty dịch vụ tài chính đồng thời có được những hiểu biết về “tín dụng đen”.
NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC VAY VỐN TÍN DỤNG ĐEN CỦA SINH VIÊN TRÊN ĐỊA BÀN TP.HỒ CHÍ MINH Lê Thị Đan Thuy, Lê Nguyễn Linh Chi, Trần Phú Sĩ, Phan Trọng Nghĩa, Võ Thành Đồng Khoa Tài – Thương mại, Trường Đại học Cơng Nghệ TP.Hồ Chí Minh (HUTECH) Giảng viên hướng dẫn: ThS Võ Tường Oanh TÓM TẮT Thực trạng vay vốn tín dụng đen sinh viên cơng ty dịch vụ tài vấn đề đáng quan tâm, nhận thấy tác hại, mức độ nguy hiểm việc vay vốn từ công ty dịch vụ tài Chính nhóm tác giả thảo luận chọn đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn tín dụng đen sinh viên địa bàn Tp.HCM”, Đề tài thực nhằm tìm hiểu sở lý thuyết cơng ty dịch vụ tài chính, tín dụng đen, nhu cầu vay vốn sinh viên, nghiên cứu mơ hình để xác định nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn sinh viên công ty dịch vụ tài đồng thời có hiểu biết “tín dụng đen” Nhóm tác giả thực nghiên cứu phương pháp định tính định lượng Dữ liệu khảo sát từ sinh viên trường đại học địa bàn Tp HCM với số phiếu phát 1000 phiếu số phiếu thu 967 số phiếu khảo sát khơng hợp lệ 121 846 phiếu khảo sát hợp lệ Dữ liệu xử lý phần mềm SPSS 20.0 cho kết nghiên cứu gồm nhân tố ảnh hưởng đến Nhu cầu vay vốn tín dụng đen sinh viên là: Tính linh hoạt, Tính cá nhân Chính sách xã hội Từ khóa: Vay vốn tín dụng đen, Cơng ty dịch vụ tài chính, Sinh viên ĐẶT VẤN ĐỀ Tín dụng sinh viên từ lâu đánh giá sách điểm nhấn cơng phát triển bền vững, tối ưu hóa tài giáo dục, đặc biệt giáo dục đại học thúc đẩy bình đẳng, gia tăng hội tiếp cận giáo dục bậc cao học sinh, sinh viên Kể từ Chính phủ thực đề án xã hội hóa lĩnh vực giáo dục trường phải tự chủ tài chính, nên việc tăng học phí điều tất yếu phải xảy Tuy nhiên việc tăng học phí lên cao góp phần đẩy sinh viên có hồn cảnh khó khăn phải chùn bước cho việc hồn thành chương trình đại học mà mơ ước Chính điều mà chương trình tín dụng sinh viên đời với mục tiêu không để sinh viên phải bỏ học Kể từ ngày có chương trình, trường đại học giảm thiểu số lượng sinh viên bỏ học chừng điều kiện kinh tế, thiếu hụt kinh phí sinh hoạt học tập,… Bên cạnh sách vay vốn HSSV phủ giúp sinh viên hoàn thành ước mơ đại học trở thành nhân tài kiến thiết đất nước, khơng sinh viên phải từ bỏ việc học chạm tay vào vay vốn cơng ty dịch vụ tài Với nhẹ tin, thiếu kiến thức cộng với “cái bẫy” mà cơng ty tài giăng ra, nhiều sinh viên trả nợ, làm ảnh hưởng đến đời sống cá nhân, gia đình người thân 1915 Nhận thấy tác hại, mức độ nguy hiểm việc vay vốn từ công ty dịch vụ tài chính, nhóm chúng tơi thảo luận chọn đề tài : “Các nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn tín dụng đen sinh viên địa bàn Tp.HCM” CƠ SỞ LÝ THUYẾT Tín dụng đen Trên thực tế, khơng có định nghĩa pháp luật tín dụng đen, xác định tín dụng đen hoạt động cho vay thường có số yếu tố bất hợp pháp là: cho vay bất hợp pháp, lãi suất vượt trần so với ngân hàng nhà nước quy định đòi nợ phạm pháp Với sở pháp lý như: Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Luật dân năm 2015, Luật hình năm 2015 sửa đổi 2017, ta khái quát tín dụng đen sau: “Tín dụng đen hình thức cho vay tín dụng với lãi suất cao với quy định chi trả cá nhân, nhóm cá nhân hay tổ chức nằm ngồi vịng kiểm sốt pháp luật đề Họ không đăng ký kinh doanh chưa cấp phép hay chịu quản lý quan quản lý Nhà nước hoạt động cho vay này.” Các hình thức tính dụng đen Các ứng dụng vay tiền Ngày nay, ứng dụng app vay tiền đối tượng tội phạm cho vay nặng lãi lên Chỉ cần người dùng tải ứng dụng Google play App Store vay tiền cách nhanh chóng mà khơng cần tới tận nơi cho vay Tuy nhiên hình thức vay có lãi suất cao ngất ngưởng Các cơng ty dịch vụ tư vấn tài Một cách thức hoạt động tín dụng đen lập lờ sử dụng cụm từ “công ty tài chính” “dịch vụ tài chính” gây nhầm lẫn cho người khác hiểu tổ chức tín dụng Việc vi phạm vào quy định, khơng phải tổ chức tín dụng khơng phép sử dụng cụm từ thuật ngữ “công ty tài chính” Đến cuối năm 2018, có 16 cơng ty tài Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động hợp pháp (Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010) Các dịch vụ tư vấn tài hình thức phổ biến quỹ tín dụng đen Hình thức cho vay người vay cần tiền nhanh chóng cần cầm theo chứng minh thư, sổ hộ giấy tờ đồ có giá trị vay tiền PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp nghiên cứu Nhóm sử dụng phương pháp nghiên cứu gồm: nghiên cứu định tính nghiên cứu định lượng Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn tín dụng đen sinh viên địa bàn Tp.HCM Nghiên cứu định tính nhằm mục đích tìm hiểu thơng tin nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn sinh viên tổ chức tín dụng ngồi kiểm sốt nhà nước, kiểm tra mức độ rõ ràng từ ngữ, trùng lắp nội dung hiệu chỉnh, bổ sung biến quan sát thang đo sơ cho phù hợp với bối cảnh nghiên cứu Nghiên cứu định lượng thực thông qua việc thiết kế mẫu bảng câu hỏi thiết kế sẵn với nhân tố, mẫu thu thập thông qua trực tiếp Google Froms bảng câu hỏi Sinh viên đã, có ý định vay tín dụng đen Với tổng số phiếu phát 1000 phiếu khảo sát thu 1916 967 phiếu khảo sát; có 121 phiếu khảo sát khơng hợp lệ có 121 phiếu khảo sát hợp lệ nhóm tác giả sử dụng thông tin để phục vụ kiểm định mơ hình H1 Tính linh hoạt Nhu cầu vay tín dụng đen sinh viên H2 Tính cá nhân H3 Chính sách xã hội Hình 1: Mơ hình nghiên cứu KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Bảng 8: Kết đánh giá tổng quát hệ số Cronbach’s Alpha Hệ số Số biến Thang đo Cronbach’s Ký hiệu quan sát Alpha Hệ số tương quan Kết luận biến tổng nhỏ độ tin cậy Tính linh hoạt LH ,767 ,661 (LH1) Đạt yêu cầu Tính cá nhân CN ,868 ,767 (CN1) Đạt yêu cầu Chính sách xã hội CS ,858 ,794 (CS3) Đạt yêu cầu Nhu cầu vay vốn NC ,710 ,570 (NC2) Đạt yêu cầu Sau đo lường độ tin cậy nhân tố thông qua hệ số Cronbach’s Alpha cho thấy nghiên cứu gồm thang đo 15 biến quan sát điều đạt yêu cầu Vì vậy, 15 biến quan sát cho thang đo đưa vào phân tích nhân tố khẳng định EFA cho biến độc lập biến phụ thuộc Kết phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho biến độc lập với 11 biến quan sát có nhân tố rút trích eigenvalue = 1.439 > 1, tổng phương sai trích = 68.994%, hệ số KMO = 0,733 > 0.5 Tất biến có hệ số tải nhân tố đạt yêu cầu ( > 0,50 ) Kết phân tích nhân tố khám phá EFA cho biến phụ thuộc Nhu cầu vay vốn Kết phân tích EFA cho thấy, có nhân tố rút trích eigenvalue 2,189 >1, tổng phương sai trích 54,714%, hệ số KMO = 0,645 > 0,5 kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (Sig 0,000 < 0,05) Đồng 1917 thời, hệ số tải nhân tố biến lớn tiêu chuẩn (>0,50, nhỏ NC4 = 0,643 Như vậy, thang đo Nhu cầu vay vốn sau đánh giá sơ đạt yêu cầu để phân tích Bảng 9: Kết phân tích nhân tố khám phá EFA cho biến độc lập KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy ,733 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 4227,356 df 55 Sig ,000 Total Variance Explained Comp Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings onent Total % of Cumulative Total Variance % of % Cumulative % Total Variance % of Cumulative Variance % 3,486 31,688 31,688 3,486 31,688 31,688 2,826 25,692 25,692 2,664 24,222 55,910 2,664 24,222 55,910 2,383 21,664 47,356 1,439 13,083 68,994 1,439 13,083 68,994 2,380 21,638 68,994 ,796 7,237 76,230 Extraction Method: Principal Component Analysis Nhóm tác giả tiếp tục kiểm định tính phù hợp mơ hình hồi quy tuyến tính bội, phân tích hồi quy phân tích tương quan Kết phù hợp với mơ hình Bảng 10: Kết phân tích độ phù hợp mơ hình Sai số Mơ hình R R R2 hiệu chuẩn chỉnh ước lượng ,749a ,562 ,560 ,32157 Hệ số DurbinWatson 2.028 Biến độc lập: LH, CN, CS Biến phụ thuộc: NC Qua bảng phân tích ta thấy, giá trị hệ số tương quan 0,562 Đây mơ hình thích hợp để sử dụng đánh giá mối quan hệ biến phụ thuộc biến độc lập Từ kết phân tích ta thấy, trị thống kê F mơ hình với mức ý nghĩa thống kê nhỏ (Sig 0,000) cho thấy mơ hình hồi quy tuyến tính phù hợp với liệu sử dụng Giá trị hệ số R2 hiệu chỉnh = 0,560, điều có nghĩa mơ hình hồi quy tuyến tính xây dựng phù hợp với liệu 56% Nói cách 1918 khác 56% Nhu cầu vay vốn tín dụng đen sinh viên mơ hình hồi quy giải thích Các phần cịn lại sai số ngẫu nhiên nhân tố khác Từ kết phân tích hồi quy ta hình thành phương trình hồi quy đa biến có hệ số Beta chuẩn hóa sau: Y = B0 + 0,593*LH + 0,291*CN + 0,035*CS Với: Y: Nhu cầu vay vốn - Biến phụ thuộc Thang đo nhân tố từ đến (1: Hồn tồn khơng hài lịng; 5: Rất hài lòng) Biến Y gồm biến quan sát là: NC1, NC2, NC3, NC4 B: Hằng số tự X1, X2, X3 biến độc lập theo thứ tự sau: Tính linh hoạt, Tính cá nhân Chính sách xã hội KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Với mục đích nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng Nhu cầu vay vốn tín dụng đen sinh viên địa bàn TP.HCM Mơ hình lý thuyết xây dựng với thang đo nhằm đo lường khái niệm nghiên cứu dựa sở lý thuyết mà nhiều nghiên cứu trước sử dụng Đối tượng nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng Nhu cầu vay vốn tín dụng đen sinh viên địa bàn TP.HCM Kết phân tích định lượng cho thấy phù hợp mơ hình nghiên cứu với tập liệu khảo sát thu thập được, giả thuyết đưa chấp nhận góp phần mang lại số ý nghĩa thiết thực cho Chính phủ, Ngân hàng sách xã hội, phải liên tục thay đổi, điều chỉnh lại Chính sách tín dụng cho sinh viên nhầm góp phần đẩy lùi tiến tới xóa bỏ “tín dụng đen” Thời gian qua, tình hình sinh viên vay vốn tín dụng đen có xu hướng tăng số liệu đến chưa công bố nhiều phương tiện truyền thơng nhiều lí trả xong, có gia đình bảo lãnh,… Ngồi việc quyền phải mạnh tay trấn áp nạn tín dụng đen phủ cần phải có nhiều sách ưu đãi tín dụng sinh viên, ngồi ra, nhà trường cần phối hợp với gia đình nhắc nhở, tuyên truyền, giáo dục cho em tín dụng đen, tránh mắc phải sai lầm Thứ nhất, Đẩy mạnh giải pháp mở rộng tín dụng thức Chính phủ cần đưa nhiều sách tín dụng sinh viên tối ưu hơn, ngân hàng nhà nước kết hợp với ngân hàng sách xã hội nên xem xét lại điều kiện cho vay mục đích vay Lãi suất nên ưu đãi hơn, mức vay tăng lên… Thứ hai, Nhà nước nên mạnh tay việc đẩy lùi tín dụng đen Chính quyền địa phương cần nên xem xét lại cách hoạt động cơng ty dịch vụ tài chính, khơng nên cấp phép hoạt động loại hình Mạnh tay xử lý hành tổ chức, cá nhân phát tờ rơi, quảng cáo hình thức vay vốn tín dụng đen Thứ ba, Nhà trường nên thường xuyên tuyên truyền tín dụng cho sinh viên Sinh viên tham gia học tập nhà trường đủ điều kiện kinh tế, đó, Nhà trường nên tổ chức buổi tọa đàm rõ cho sinh viên ngân hàng, tổ chức tín dụng có ưu đãi cho sinh viên để phục vụ mục đích học tập, mục đích đáng Nhà trường nên có nhiều học bổng cho sinh viên khó khăn ln đạt thành tích tốt 1919 Thứ tư, gia đình ln động viên theo sát sinh viên Khi xa quê lên thành phố học tập, dễ bị cám dỗ vật chất Do đó, gia đình nên điểm tựa, ln gọi điện an ủi, bảo ban cho em mình, chí lên thăm nom chỗ ăn Cuối cùng, sinh viên phải có trách nhiệm với thân gia đình Khi sinh viên, bạn tự chịu trách nhiệm hành vi gây ra, đó, cần thường xuyên trau dồi kiến thức tín dụng, chủ động phịng tránh, kiềm chế ham muốn cá nhân, cần suy nghĩ việc làm thời điểm có cần thiết hay khơng, tự trả nợ khơng, đừng lợi ích trước mắt mà phải đánh đổi thứ xung quanh TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Huỳnh Thanh Nhã - Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng sinh viên trường Cao đẳng công lập Cần Thơ [2] Vũ Thị Thùy Linh - Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn sinh viên trường Đại học thương mại [3] Lê Thanh Hảo - Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn sinh viên Học viện nông nghiệp Việt Nam 1920 ... PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp nghiên cứu Nhóm sử dụng phương pháp nghiên cứu gồm: nghiên cứu định tính nghiên cứu định lượng Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn tín dụng đen. .. việc vay vốn từ cơng ty dịch vụ tài chính, nhóm chúng tơi thảo luận chọn đề tài : ? ?Các nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn tín dụng đen sinh viên địa bàn Tp.HCM” CƠ SỞ LÝ THUYẾT Tín dụng đen Trên. .. nhằm đo lường khái niệm nghiên cứu dựa sở lý thuyết mà nhiều nghiên cứu trước sử dụng Đối tượng nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng Nhu cầu vay vốn tín dụng đen sinh viên địa bàn TP.HCM Kết phân tích định