Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của người dân ở khu vực nông thôn

Bài viết Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của người dân ở khu vực nông thôn nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của người dân ở khu vực nông thôn nói riêng và khu vực khác nói chung.

ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI DÂN Ở KHU VỰC NÔNG THÔN Mai Vương Hùng, Trương Văn Chính, Nguyễn Thị Thanh Thúy, Hà Văn Hậu, Lâm Thị Thiện Khoa Tài - Thương mại, Trường Đại học Cơng nghệ TP Hồ Chí Minh GVHD: TS Nguyễn Văn Bảo TÓM TẮT Bài viết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng người dân khu vực nông thôn nói riêng khu vực khác nói chung Đặc biệt năm gần đây, thực trạng kinh tế khó khăn khiến cho nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng giảm sút, nguồn vốn huy động từ dân cư ngày hạn chế, tăng trưởng tín dụng giảm mạnh thách thức lớn cho toàn hệ thống ngân hàng Qua nghiên cứu đánh giá chung cho thấy, để vượt qua khó khăn ngân hàng cần nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng phân khúc, từ tạo sản phẩm linh động, phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Hiện nay, kinh tế nông nghiệp nông thôn tạo việc làm cho gần 50% dân số Việt Nam, phát triển dịch vụ ngân hàng hướng khu vực nơng thơn giải pháp, xu hướng tất yếu, bên cạnh góp phần nhỏ cơng xây dựng nơng thơn Từ khóa: Dịch vụ ngân hàng, Đáp ứng nhu cầu, Khách hàng, Kinh tế nông nghiệp, Nắm bắt nhu cầu CƠ SỞ LÝ LUẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI DÂN Ở KHU VỰC NÔNG THÔN 1.1 Tuổi tác Bendig ctg (2009), phục vụ nhu cầu giống suốt đời, người ta mua hàng hóa dịch vụ khác Cùng nhu cầu gửi tiền trẻ họ chọn sản phẩm đại lớn tuổi họ chọn sản phẩm an tồn Vì vậy, tuổi tác có quan hệ chặt chẽ đến việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bendig ctg (2009), Akin (2016), Nguyễn Quốc Nghi (2016) tìm mối quan hệ tương quan thuận biến tuổi tác với hành vi định sử dụng dịch vụ ngân hàng Đồng thời, Sebopetji ctg (2009) cho yếu tố tuổi tác không ảnh hưởng định sử dụng dịch vụ ngân hàng 1683 1.2 Giới tính Là yếu tố nhân ảnh hưởng tiên đến hành vi tiêu dùng Do đặc điểm tự nhiên, phụ nữ đàn ơng có nhu cầu tiêu dùng khác nhau, cách lựa chọn hàng háo khác (Mokhlis,2009) Các nghiên cứu cho thấy, định lựa chọn hàng hóa phụ nữ chủ yếu vào giá cả, mức sinh lợi, hình thức, mẫu mã đàn ơng trọng đến cơng nghệ, uy tín hàng hóa Mokin (2009) phân tích khác biệt giới tính có tầm quan trọng lựa chọn ngân hàng, nghiên cứu cho thấy có ảnh hưởng lớn giới tính đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng Nguyễn Quốc Nghi (2016), Trương Đông Lộc Phạm Kế Anh (2017) nghiên cứu thấy giới tính có mối tương quan với định sử dụng tiền gửi tiết kiệm Sebopetji ctg (2009) cho rừng giới tính ảnh hưởng lớn đến định sử dụng dịch vụ tiền vay 1.3 Nghề nghiệp Nghề nghiệp, hoàn cảnh kinh tế điều kiện tiên ảnh hưởng dịnh sử dụng dịch vụ ngân hàng Nghề nghiệp ảnh hưởng tính chất hàng hóa dịch vụ lựa chọn Bendig ctg (2009), Akin (2016) cho nghề nghiệp ảnh hưởng nhiều đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng 1.4 Thu nhập Mason Mayer (1974), thu nhập ảnh hưởng trực tiếp đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng Thông thường thu nhập cao nhu cầu gửi tiền để dành cao, thu nhập thấp khả vay tiền cao Hầu hết nghiên cứu sử dụng biến thu nhập chi tiêu nhân tố tiên ảnh hưởng đến việc gửi tiết kiệm hay vay vốn ngân hàng Hedayatnia (2016), Akin (2016) nghiên cứu thấy thu nhập yếu tố ảnh hưởng cao đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng Nguyễn Quốc Nghi (2016), Trương Đông Lộc Phạm Kế Anh (2017) cho thu nhập cao người dân gửi tiết kiệm nhiều Đồng thời, thu nhập cao yếu tố sử dụng dịch vụ tiền vay cao Sebojetji ctg (2009) 1.5 Hiểu biết tài Sự hiểu biết giúp người khái quát hóa nhu cầu nhận thức Có hiểu biết tài ngân hàng người dân dễ dàng tiếp cận sử dụng phù hợp Chẳng hạn người dân có nhu cầu vốn mua phân bón, khơng hiểu biết dịch vụ ngân hàng họ mua phân trả sau hay vay nóng với mức lãi suất cao, cịn trường hợp hiểu dịch vụ ngân hàng họ tiếp cận ngân hàng để vay vốn để chịu mức lãi suất thấp Gardiol (2004) Cole ctg (2015), hiểu biết tài yếu tố quan trọng nghiên cứu khu vực nông thôn Vai trị hiểu biết tài thu hút quan tâm quốc gia giới Trong tháng năm 2008, phủ Hoa Kỳ thiết lập Tư vấn Tổng thống Hội đồng Literacy tài chính, chịu trách nhiệm thúc đẩy chương trình cải thiện tài tất cấp độ kinh tế giúp gia tăng tiếp cận với dịch vụ tài Vào năm 2008 phủ Indonesia tuyên bố “năm giáo dục tài chính” với mục tiêu cải thiện sử dụng dịch vụ tài cách gia tăng tài biết đọc biết viết Tương tự 1684 Ấn Độ, Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ phát động sáng kiến năm 2007 Trung tâm Tư vấn tài tín dụng nước cung cấp miễn phí giáo dục tài tư vấn cho dân cư đô thị nông thôn 1.6 Chất lượng dịch vụ ngân hang Khi đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng, khách hàng xem xét mặt: đa dạng sản phẩm, đặc điểm vật chất, đội ngũ nhân ngân hàng, trụ sở kiên cố, tiện nghi Hơn theo Trương Đông Lộc (2017), yếu tố thời gian thực giao dịch ảnh hưởng đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng Đội ngũ nhân có tầm quan trọng lớn việc phát triển quan hệ khách hàng ngân hàng Với đội ngũ nhân viên đào tạo chuyên nghiệp khách hàng cảm thấy yên tâm nhận lời khuyên nhủ từ nhân viên ngân hàng Ở nước phát triển, yếu tố quan trọng việc định sử dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu trước cho thấy rõ điều Javalgi Hosseeini (1989), Hedayatnia (2016), Akin (2016), Frangos ctg (2017) 1.7 Giá dịch vụ tài Đây vấn đề quan trọng có tác động đến phát triển thị trường NHTM Giá cao hay thấp có tác động tiêu cực đến sử dụng dịch vụ ngân hàng (Kaynak Kucukemicoglu, 1992) Nếu thị trường theo quy luật cạnh tranh người tiêu dùng cung cấp mức giá hợp lý cạnh tranh Các nghiên cứu quan tâm đến yếu tố có mối quan hệ tương quan giá dịch vụ hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng: Kaynak Kucukemicoglu (1992), Pailwar (2015), Barslund Tarp (2008) 1.8 Các yếu tố xã hội khác Bên cạnh yếu tố ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng yếu tố chiến lược khách hàng, chiến lược quảng cáo, chương trình khuyến (Nguyễn Minh Kiều, 2009)…cũng khách hàng quan tâm định sử dụng dịch vụ ngân hàng Xét khía cạnh khách hàng yếu tố giới tính, tuổi tác, trình độ học vấn, mức thu nhập, nghề nghiệp động sử dụng dịch vụ khách hàng yếu tố then chốt định khách hàng (Trương Đông Lộc, 2017) ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI DÂN Ở KHU VỰC NÔNG THÔN 2.1 Số liệu nghiên Bảng Cơ cấu mẫu theo địa bàn nghien cứu 1685 3.1.1 S3.1.2 thị TT 3.1.6 Huyện, 3.1.11 3.1.16 3.1.21 3.1.7 Nam Định 3.1.12 Lâm Đồng 3.1.17 Nghệ An 3.1.22 Tân Châu 3.1.26 3.1.27 Phú Tân 3.1.31 3.1.36 3.1.32 Châu Phú 3.1.37 Tịnh Biên 3.1.41 3.1.42 Tri Tôn 3.1.46 3.1.47 Châu Thành 3.1.51 3.1.52 Chợ Mới 3.1.56 3.1.57 Thoại Sơn 3.1.3 Địa bàn vấn (xã) 3.1.8 Hải Hậu 3.1.4 Số quan sát 3.1.9 3.1.5 Tỷ lệ (%) 10 3.1.10 9,8 3.1.13 Đơn Dương 3.1.14 3.1.15 7,0 3.1.18 Nam Đàn 3.1.19 3.1.20 5,8 3.1.23 Long Sơn, Vĩnh Hòa 3.1.24 10 3.1.25 10,6 3.1.28 Long Hòa, Hịa Lạc 3.1.29 11 3.1.30 10,8 3.1.33 Khánh Hồ, Thạnh Mỹ Tây 3.1.34 3.1.35 9,3 3.1.38 Tân Lập, Văn Giáo 3.1.39 3.1.40 6,5 3.1.43 Lạc Quới, Châu Lăng 3.1.44 10 3.1.45 9,5 3.1.48 An Hòa, Vĩnh Thành 3.1.49 10 3.1.50 9,8 3.1.53 Kiến An, Kiến Thành 3.1.54 11 3.1.55 11,3 3.1.58 Phú Hoà, Vĩnh Trạch 3.1.59 3.1.60 9,5 3.1.62 100 3.1.63 100,0 3.1.61 Tổng cộng Số liệu thứ cấp: thu thập từ niên giám thống kê khu vực nông thôn (2021) báo cáo thống kê Ngân Hàng Nhà Nước Số liệu sơ cấp: thu thập từ việc vấn trực tiếp người đân khu vực nông thôn dựa bảng câu hỏi soạn sắn, số phiếu khảo sát phát 100 mẫu, thu 100 mẫu hợp lệ 1686 Sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng để thu nhập số liệu sơ cấp Tác giả chọn lọc vùng nghiên cứu khu vực nông thôn huyện địa bàn tỉnh gồm 11 huyện, thị Mỗi huyện chọn khảo sát từ đến xã theo lượng dân số huyện 2.3 Phương pháo phân tích số liệu, mơ hình nghiên cứu Để mơ tả, phân tích thực trạng sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân khu vực nông thôn ta sử dụng sơ đồ, phương pháp thống kê mô tả (với tiêu tỷ lệ, tần suất, trung bình…), phương pháp so sánh tuyệt đối, số tương đối kết hợp suy luận Để xác định nhân tố ảnh hưởng định gửi tiền ngân hàng ta sử dụng mơ hình Probit để phân tích, có dạng:  = 0 + 11 +  2 + 3 3 +  4 + 5 5 + 6 6 +  -Y biến phụ thuộc, thể khả người dân gửi tiền vào ngân hàng biến nhị nguyên nhận hai giá trị: + Y = : Trường hợp người dân khu vực nơng thơn có gửi tiền vào ngân hàng + Y = : Trường hợp người dân khu vực nông thôn không gửi tiền vào ngân hàng - X1, X2, X3, X4, X5, X6: biến độc lập (biến giải thích) Đây biến số có ảnh hưởng đến định gửi tiền vào ngân hàng Các biến độc lập mơ hình nghiên cứu diễn giải cụ thể bảng -  : sai số mơ hình Để xác định nhân tố ảnh hưởng đến định vat tiền ngân hàng đề tài sử dụng mơ hình Probit để phân tích, đó: - Biến Y biến phụ thuộc thể khả người dân vay tiền từ ngân hàng biến nhị nguyên nhận hai gái trị: + Y =1 : trường hợp người dân khu vực nơng thơn có vay tiền từ ngân hàng Y = : trường hợp người dân khu vực nông thôn không gửi vào ngân hàng - X1, X2, X3, X4, X5, X6: biến độc lập ( biến giải thích) Đây biến số có ảnh hưởng đến định gửi tiền vào ngân hàng Các biến độc lập mô hình nghiên cứu diễn giải cụ thể theo bảng 2.2 -  : sai số mơ hình Để xác định nhân tố ảnh hưởng đến định vay tiền ngân hàng đề tài sử dụng mơ hình Probit để phân tích, đó: -Biến Y biến phụ thuộc thể khả người dân vay tiền từ ngân hàng, biến nhị nguyên nhận hai giá trị: 1687 + Y =1 : trường hợp người dân khu vực nơng thơn có vay tiền từ ngân hàng + Y = : trường hợp người dân khu vực nông thôn không vay tiền từ ngân hàng - X1, X2, X3, X4 X5,X6: biến độc lập (biến giải thích) Đây biến số có ảnh hưởng đến định vay tiền từ ngân hàng Các biến độc lập mơ hình nghiên cứu diễn giải cụ thể theo bảng 2.2 -  : sai số mơ hình Căn theo sở lý luận lược khảo tài liệu có liên quan, tác giả thiết kế bảng câu hỏi vấn người dân theo hai sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiền vay riêng biệt đề tải sử dụng biến giải thích hai mơ hình Probit Diễn giải biến mơ hình nghiên cứu: +Tuổi người dân (X1): số tuổi tính từ năm sinh người dân +Giới tính (X2): giới tính người dân, nhân giá trị nam nhận giá trị nữ + Tình trạng nhân (X3): Tình trạng nhân người dân, nhận giá trị lập gia đình nhận giá trị chưa lập gia đình + Thu nhập (X4): Thu nhập trung bình hàng tháng người dân + Chi tiêu (X5): Chi tiêu trung bình hàng tháng người dân + Hiểu biết tài (X6): biến giả, người dân vấn câu hỏi hiểu biết tài Nếu trả lời từ câu trở lên nhận giá trị 1, tương đương mức độ hiểu biết tài cao Ngược lại, khách hàng trả lời sai câu trở xuống nhận giá trị 0, tương ứng mức độ hiểu biết tài thấp Bảng 2.2 Diễn giải biến mơ hình giả thuyết nghiên cứu 3.1.64 Biến số 3.1.65 Diễn giải biến 3.1.66 Kỳ vọng đối 3.1.67 Kỳ vọng định gửi tiền với định vay tiền NH NH 3.1.70 + 3.1.71 + 3.1.74 - 3.1.75 + 3.1.69 Tuổi tác 3.1.68 Tuổi (X1) người dân đo lường số năm 3.1.73 Biến 3.1.72 Giới ( X2) tính giả, nhận giá trị người dân nam, nhận giá trị 1688 ngược lại 3.1.77 Biến 3.1.76 Tình trạng hôn nhân (X3) giả, nhân giá trị khách hàng lập gia 3.1.78 + 3.1.79 + 3.1.82 + 3.1.83 + 3.1.86 - 3.1.87 + 3.1.90 + 3.1.91 + đình, nhận giá trị ngược lại 3.1.81 Tổng 3.1.80 Thu nhập (X4) thu nhập hàng tháng khách hàng (triệu đồng) 3.1.85 Tổng chi tiêu 3.1.84 Chi tiêu (X5) hàng tháng khách hàng (triệu đồng) 3.1.89 Biên 3.1.88 Hiểu biết tài (X6) giả, nhận giá trị khu mức độ hiểu biết tài cao nhận giá trị ngược lại TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Phan Đình Nguyên (2019) “Giáo trình tài doanh nghiệp”, NXB Tài [2] TS Nguyễn Minh Kiểu (2018), “Tài doanh nghiệp bản”, NXB Lao động xã hội [3] Báo cáo kết kinh doanh cơng ty TNHH MTV Đại Hồng Minh năm 2017-2019 1689 ... chốt định khách hàng (Trương Đông Lộc, 2017) ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI DÂN Ở KHU VỰC NÔNG THÔN 2.1 Số liệu nghiên Bảng Cơ cấu mẫu theo... tính ảnh hưởng lớn đến định sử dụng dịch vụ tiền vay 1.3 Nghề nghiệp Nghề nghiệp, hoàn cảnh kinh tế điều kiện tiên ảnh hưởng dịnh sử dụng dịch vụ ngân hàng Nghề nghiệp ảnh hưởng tính chất hàng. .. vào ngân hàng biến nhị nguyên nhận hai giá trị: + Y = : Trường hợp người dân khu vực nông thôn có gửi tiền vào ngân hàng + Y = : Trường hợp người dân khu vực nông thôn không gửi tiền vào ngân hàng