Luận văn thạc sĩ UEH nâng cấp chất lượng cho vay dự án đầu tư tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh TPHCM , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ÕÕÕÕÕ NGUYỄN VĂN QUANG NÂNG CẤP CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: GS.TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC -o0o - Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu đồ thị Lời mở đầu Chương 1: Lý luận chung cho vay dự án đầu tư hệ thống NHTM 1.1 Những vấn đề cho vay DAĐT 1.1.1 Khái niệm thẩm định cho vay DAĐT 1.1.2 Ý nghĩa mục đích cho vay DAĐT 1.1.3 Nội dung thẩm định cho vay DAĐT 1.1.4 Quy trình thẩm định cho vay DAĐT 1.2 Chất lượng cho vay DAĐT 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay DAĐT 1.2.2 Các tiêu chất lượng cho vay DAĐT 1.2.2.1.Các tiêu định tính 1.2.2.2.Các tiêu định lượng 11 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng DAĐT 14 ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 14 1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 16 1.2.3.3 Nhóm nhân tố khác 18 1.3 Tín dụng ngân hàng việc tài trợ vốn DAĐT hệ thống NHTM 19 1.3.1.Nguồn vốn ngân hàng cho vay DAĐT 19 1.3.2.Ý nghĩa tín dụng cho vay DAĐT 20 1.3.3.Vai trị tín dụng cho vay DAĐT 21 Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay dự án đầu tư NHTMCPCTVN - Chi nhánh TP.HCM 2.1 Khái quát tình hình hoạt động NHTMCPCTVN-Chi nhánh TP.HCM giai đoạn từ 2006 -2010……………………………………………………………… 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCPCTVN – Chi nhánh TP.HCM giai đoạn từ 2006 -2010 23 2.1.2.1 Về huy động vốn 24 2.1.2.2 Về dư nợ tín dụng 25 2.1.2.3 Về hoạt động dịch vụ 27 2.1.2.4 Hiệu kinh doanh 28 ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2 Thực trạng cho vay DAĐT NHTMCPCTVN – Chi nhánh TP.HCM thời gian 29 2.2.1 Quy trình nội dung cho vay DAĐT 29 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay DAĐT 33 2.2.2.1 Số hồ sơ vay vốn để thực DAĐT 33 2.2.2.2 Phân tích thực trạng dư nợ cho vay DAĐT 35 2.2.3 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay DAĐT 40 2.2.3.1 Theo tiêu định tính 40 2.2.3.2 Theo tiêu định lượng 42 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DAĐT NHTMCPCTVN – Chi nhánh TP.HCM 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 2.3.2.1 Những hạn chế: 55 2.3.2.2 Những nguyên nhân: 54 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư NHTMCPCTVN – Chi nhánh TP.HCM 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển NHTMCPCTVN - Chi nhánh TP.HCM từ năm 2011 - 2015 58 ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1.1 Định hướng phát triển NHTMCPCTVN – CN TP.HCM từ năm 2011 2015 61 3.1.2 Mục tiêu cụ thể NHTMCPCTVN – CN TP.HCM từ năm 2011 -2015 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư NHTMCPCTVN – Chi nhánh TP.HCM 59 3.2.1 Hoàn thiện nội dung thẩm định cho vay DAĐT 59 3.2.2 Tăng cường tra, kiểm tra phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay theo DAĐT 61 3.2.3 Giải pháp phát triển nguồn vốn 62 3.2.4 Giải pháp chiến lược khách hàng 63 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ thẩm định 65 3.2.6 Giải pháp thu thập, lưu trữ xử lý thông tin 67 3.2.7 Giải pháp nguồn nhân lực 69 3.3 Kiến nghị: 71 3.3.1 Kiến nghị NHNN 71 3.3.2 Kiến nghị NHTMCPCTVN 72 Kết luận ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải BCTC : Báo cáo tài CBTD : Cán Tín dụng CBTĐ : Cán Thẩm định CNTT : Công nghệ thông tin DAĐT : Dự án đầu tư DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DNV&N : Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐBĐTV : Họp đồng bảo đảm tiền vay HĐTD : Hợp đồng tín dụng KBNN : Kho Bạc Nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMCP : Ngân hàng Thương mại Cổ Phần QLRR : Quản lý Rủi ro TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TĐDAĐT : Thẩm định cho vay dự án đầu tư TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TSC : Trụ sở TSĐB : Tài sản đảm bảo VIETINBANK : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam VIETINBANK - CN TP.HCM : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ THỊ -o0o - Bảng biểu 2.1: Huy động vốn Vietinbank - CN TP.HCM tỷ trọng so với toàn hệ thống (Vietinbank) địa bàn TP.HCM qua năm 2006-2010 (tính đến thời điểm 30/09/2010) 2.2: Dư nợ tín dụng Vietinbank - CN TP.HCM tỷ trọng so với toàn hệ thống (Vietinbank) địa bàn TP.HCM qua năm 2006-2010 2.3: Bảng phân tích tình hình hoạt động dịch vụ Vietinbank - CN TP.HCM từ năm 2006-2010 2.4: Bảng phân tích lợi nhuận Vietinbank - CN TP.HCM từ năm 2006-2010 tỷ trọng so với toàn hệ thống Vietinbank 2.5: Chỉ tiêu dự nợ cho vay DAĐT/ tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh Chỉ tiêu dự nợ DAĐT/ tổng vốn huy động 2.6: Chỉ tiêu Doanh số cho vay DAĐT/ dự nợ cho vay DAĐT 2.7: Chỉ tiêu tỷ lệ dự nợ DAĐT hạn/ dư nợ DAĐT tỷ lệ dự nợ DAĐT hạn/ dư nợ tín dụng hạn 2.8: Chỉ tiêu LN cho vay theo DAĐT/ dư nợ cho vay DAĐT lợi nhuận cho vay DAĐT/ tổng lợi nhuận Chi nhánh Đồ thị 2.1: Số hồ sơ đề nghị vay vốn để thực DAĐT Vietinbank - CN TP.HCM tiếp nhận qua năm 2006 – 2010 2.2: Số hồ sơ vay vốn để thực DAĐT Vietinbank - CN TP.HCM thẩm định cho vay qua năm 2006 - 2010 2.3: Dư nợ cho vay DAĐT tốc độ tăng trưởng qua năm 2006 – 2010 4: Dư nợ cho vay DAĐT phân loại theo tiền tệ qua năm 2006 – 2010 2.5: Dư nợ cho vay DAĐT phân theo ngành nghề kinh doanh thời điểm 30/09/2010 2.6 Dư nợ cho vay DAĐT phân theo thành phần kinh tế thời điểm 30/09/2010 ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lời mở đầu Lý chọn đề tài: Trong năm gần đây, có đổi mạnh mẽ việc phát triển dịch vụ phi tín dụng, thực trạng chung thu nhập NHTM nước ta chủ yếu từ hoạt động tín dụng truyền thống Đó cho vay vốn trực tiếp khách hàng; tín dụng trung, dài hạn chiếm tỷ lệ khơng nhỏ Vì chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung, dài hạn nói riêng ảnh hưởng trực tiếp tới thu nhập ngân hàng Mà chất lượng tín dụng trung, dài hạn chất lượng tín dụng cho vay DAĐT NHTM muốn có chất lượng tín dụng cho vay dự án đầu tư tốt cần thiết phải có dự án khả thi: có hiệu quả, đủ lực tài chủ đầu tư, đảm bảo khả thu hồi vốn… Thẩm định dự án có vai trị quan trọng khơng hoạt động tín dụng NHTM, mà cịn có tác dụng thiết thực chủ đầu tư quan quản lý nhà nước Đó q trình kiểm tra, đánh giá, rà sốt lại tồn vấn đề có liên quan đến dự án, làm rõ thuận lợi, khó khăn dự án, tính hợp lệ hợp pháp, minh bạch dự án, phù hợp quy hoạch dự án, hiệu tài dự án, lực tài chủ đầu tư khả nguồn vốn đáp ứng cho việc thực dự án Việc thẩm định DAĐT giúp đánh giá xác hiệu qủa tài hiệu kinh tế - xã hội việc đầu tư, ngăn ngừa hạn chế bớt rủi ro, tránh gây thất thốt, khơng thu hồi vốn đầu tư chủ đầu tư, nhà tài trợ xã hội Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt việc cho vay, bảo lãnh DAĐT việc thẩm định để đưa định việc cấp tín dụng, chấp nhận bảo lãnh lại quan trọng Qua thực tế hoạt động tín dụng số năm gần nước ta cho thấy, nơi nào, NHTM hay chi nhánh NHTM làm tốt công tác thẩm định, coi trọng công tác thẩm định nâng cao chất lượng thẩm định nơi đó, NHTM chất lượng tín dụng nâng lên rõ rệt, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy ra, góp phần đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hiệu quả, vị Ngân hàng nâng cao Vậy muốn làm tốt công tác ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thẩm định, NHTM cần phải xây dựng kỹ phương pháp thẩm định Trên thực tế, công tác thẩm định cho vay theo dự án đầu tư NHTM nhiều hạn chế Nhiều dự án đầu tư hoạt động không hiệu quả, ngân hàng không thu hồi vốn đầu tư nguyên nhân khách quan chủ quan Là Chi nhánh ngân hàng lớn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, quy mô tín dụng lớn nhiên Chi nhánh TP.HCM gặp khơng khó khăn thẩm định cho vay theo DAĐT Do đó, để nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay theo dự án đầu tư tai Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” Kết cấu đề tài: ngồi phần mở đầu, phần kết luận, khố luận gồm chương chính: · Chương 1: Lý luận chung cho vay DAĐT hệ thống NHTM · Chương 2: Thực trạng cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh · Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Mục đích nghiên cứu: Luận văn phân tích đánh giá mặt lý luận thực tiễn tính chất DAĐT, cơng tác cho vay theo DAĐT chất lượng cho vay theo DAĐT Trên sở phân tích thực trạng cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM đưa số giải pháp nhằm nâng chất lượng kiến nghị cần thiết nhằm để nâng cao hiệu việc cho vay theo DAĐT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM Đối tượng phạm vi nghiên cứu: ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com · Đối tượng nghiên cứu: thực trạng cho vay DAĐT, chất lượng cho vay DAĐT nhân tố ảnh hưởng cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM · Phạm vi nghiên cứu: công tác cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM năm gần (từ năm 2006 - 2010) Phương pháp nghiên cứu: Dựa sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, thực khảo sát kết dư nợ cho vay theo dự án đầu tư Chi nhánh NHTM, phân tích so sánh liệu qua năm để luận chứng, đồng thời đưa tiêu chí đánh giá cách hiệu ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với DNV&N hay DNTN Chi nhánh nên có tư vấn để giúp khách hàng lựa chọn dự án có hiệu quả, loại dự án khơng khả thi Từ Ngân hàng chủ động tìm khai thác dự án khả thi để định cho vay Chi nhánh cung cấp cho khách hàng dịch vụ tư vấn lập DAĐT, thẩm định cho vay DAĐT, quản lý dự án… 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ thẩm định Một là, trang bị hệ thống CNTT cho công tác thẩm định Hiện nay, CNTT đem lại lợi ích to lớn cho hoạt động kinh tế xã hội, bao gồm hoạt động hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, việc phát triển, ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng cịn khơng hạn chế: trình độ ứng dụng CNTT khơng đồng đều; nguồn nhân lực CNTT chưa đáp ứng yêu cầu; tính liên kết đồng ngân hàng chưa cao (điển hình phát triển hệ thống thẻ ATM), điều gây lãng phí cho thân ngân hàng mà cịn gây lãng phí cho kinh tế Vì thế, việc đổi cơng nghệ, ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng xem đòn bẩy quan trọng chiến lược phát triển Hiện ngân hàng nước gặp sức ép cạnh tranh lớn từ TCTD nước ngồi Vì thế, để xa tiến trình hội nhập, khơng có cách khác ngân hàng phải đẩy mạnh ứng dụng CNTT để nâng cao lực quản trị, nâng cao lực cạnh tranh phục vụ cho trình tác nghiệp Cán công nhân viên Đối với công tác thẩm định cho vay DAĐT, cần tiếp tục trọng công tác đổi máy móc thiết bị, hệ thống mạng nội bộ, mạng Internet,… để phục vụ cho trình tác nghiệp, đặc biệt chương trình ứng dụng quản lý áp dụng việc xây dựng hệ thống thông tin nội Chi nhánh (góp phần xây dựng hệ thơng thơng tin chung cho tồn hệ thống Vietinbank ngành ngân hàng), ứng dụng phần mềm công tác thẩm định hiệu tài DAĐT, phân tích tài DN, chấm điểm xếp hạng khách hàng,… Việc đổi ứng dụng CNTT công tác thẩm định giúp giảm thời gian thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định, đáp ứng nhu cầu khách hàng Hai là, xây dựng hệ thống thông tin nội Công tác thẩm định thực phức tạp nhiều thời gian Quy trình thẩm định trải qua nhiều bước khác lúc CBTĐ đủ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thời gian để thực đầy đủ bước, đặc biệt công việc thu thập, cập nhật thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Thực tế cho thấy CBTĐ nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng CBTĐ phải tìm hiểu thông tin ngành nghề, lĩnh vực sản xuất, tình hình sản xuất kinh doanh, tất thông tin liên quan đến DAĐT thị trường, sản phẩm, nhà cung cấp, Với lượng lớn thông tin cần thu thập để tìm hiểu khách hàng DAĐT vậy, song nguồn tìm kiếm chủ yếu hệ thống Internet, báo chí, từ khách hàng vay vốn Tuy nhiên, thơng tin tìm manh mún, khơng có độ tin cậy cao khơng có hệ thống để thể so sánh đánh giá xác nâng lực khách hàng vay vốn Trước khó khăn Chi nhánh nên thành lập tổ công tác chuyên thu thập, cập nhật thông tin xây dựng hệ thống thông nội ngành nghề, lĩnh vực sản xuất, đầu tư phù hợp với lĩnh vực định hướng đầu tư Chi nhánh, cần đưa số tài bình qn DN ngành cụ thể ROE, ROA, thị phần DN, mức độ gia nhập thị trường,…để làm thước đo quan trọng xem xét đánh giá nâng lực khách hàng (trong có lực tài chính) Mạnh dạn đầu tư hệ thống trang thiết bị, công nghệ thẩm định đại, áp dụng kỹ thuật phân tích, tính tốn xử lý thông tin cần thiết cách kịp thời, xác có hiệu Thơng qua việc nối mạng vi tính Phịng, Ban tồn hệ thống Ngân hàng với bên ngoài, cán thẩm định trao đổi, tìm kiếm thơng tin cách nhanh chóng Việc xây dựng kho liệu cần thiết để chức lưu trữ, cập nhật, truy nhập thơng tin, cịn xử lý tính tốn kiểm tra phân tích dự án Bên cạnh đó, thường xuyên có phối hợp, trao đổi cập nhật thông tin CBTĐ nhằm đánh giá xác xu hướng vận động đầu tư dự đốn rủi ro xảy ra, đảm bảo kết luận thẩm định đắn phù hợp với thực tế Có vậy, CBTĐ có thêm nhiều thời gian để nghiên cứu, thẩm định chuyên sâu hơn, chất lượng thẩm định nhờ mà tăng Ba là, xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng việc tính tốn hiệu tài DAĐT Đây xem công cụ cần thiết q trình thẩm định cho vay DAĐT, việc tính tốn hiệu mặt tài DAĐT Vietinbank - CN.TP.HCM ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhiều thời gian, phần thông tin nội Chi nhánh chưa đầy đủ thống nhất, việc tính CBTĐ chưa khoa học mang tính thủ cơng khơng thể đánh giá tổng thể hiệu tài dự án Do đó, việc xây dựng chương trình phần mềm tính tốn hiệu tài DAĐT cần thiết, giúp cho công tác thẩm định nâng cao kết xác Việc xây dựng chương trình phần mềm tính tốn hiệu tài DAĐT, cần xây dựng tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu dự án (ngoài tiêu tài NPV, IRR, B/C, thời gian hồn vốn vay) cần xem xét suất đầu tư dự án so với dự án tương tự, phân tích độ nhạy dự án đưa dự báo để xem xét tổng thể thông liên quan đến hiệu sở kết hợp hệ thống thông nội Chi nhánh với thông DAĐT mà khách hàng cung cấp để đưa định tài trợ vốn cho DAĐT hay không 3.2.6 Giải pháp thu thập, lưu trữ xử lý thơng tin Để tránh đánh giá khơng xác, phiến diện CBTĐ phải có đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn DAĐT Những thơng tin phải trung thực có độ tin cậy cao Muốn vậy, CBTĐ nên sử dụng thông tin đa chiều có so sánh từ nhiều nguồn thơng tin khác nhau, cụ thể như: • Thơng tin trực tiếp từ phía khách hàng Q trình vấn trực tiếp khách hàng phương thức giúp cho CBTĐ thu thập nhiều thông tin khách hàng, DAĐT thông tin liên quan đến hoạt động khách hàng Do đó, nội dung trình vấn CBTĐ cần phải chuẩn bị thật kỹ đầy đủ nội dung cho vấn nhằm thu thông tin sau: • Làm rõ mục đích nhu cầu vay vốn khách hàng • Biết rõ khả trả nợ khách hàng vay • Thu thập thêm thông tin lịch sử phát triển, xu hướng phát triển đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý vị DN thị trường • Yêu cầu khách hàng giải thích thêm nội dung chưa rõ cịn có mâu thuẫn hồ sơ vay vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để thu kết tốt trình vấn, CBTĐ cần chuẩn bị kỹ thật tốt phải nghiên cứu kỹ hồ sơ liệu khách hàng để đưa điểm đặc biệt cần lưu ý như: · Khả tạo nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động đầu tư DA vốn vay ngân hàng để trả nợ · Các nguồn thu khác để huy động thay đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng DAĐT gặp nhiều rủi ro · Những khó khăn thuận lợi xảy tiến hành thực dự án biện pháp khắc phục có rủi ro Q trình vấn trực tiếp khách hàng điều quan trọng, từ giúp cho CBTĐ đánh tổng quát khách hàng mục đích đề nghị vay vốn khách hàng, sở thơng tin Song, để đưa định đắn xác nhất, ngồi thơng tin mà khách hàng cung cấp, thơng tin thu thập từ q trình vấn trực tiếp khách hàng CBTĐ cần phải thu thập thêm thơng tin bên ngồi, nhiều phương thức khác nhau, việc thu thập thơng tin từ bên ngồi khách hàng địi hỏi kinh nghiệm nâng lực CBTĐ q trình thẩm định cho vay DAĐT · Thơng tin từ bên ngồi Nguồn thơng tin mang tính đa dạng khách quan, giúp cho CBTĐ nhận định cách xác đưa định có hiệu Các nguồn thơng tin khai thác gồm: Thông tin CIC NHNN, thông tin giúp cho Chi nhánh đánh giá uy tín Khách hàng quan hệ tín dụng TCTD, trước lần quan hệ tín dụng Vietinbank - CN.TP.HCM Đây xem nguồn thơng tin quan trọng, khách hàng phát sinh nợ hạn nợ xấu tổ chức tín dụng điều thể bảng tin CIC Do đó, gặp khách hàng có nhu cầu vay vốn Vietinbank - CN.TP.HCM, CBTĐ phải tìm hiểu sâu nguyên nhân phát sinh nợ hạn khứ khách hàng, từ kết giúp cho CBTĐ có đánh giá chuẩn xác khách hàng mà tiến hành thẩm định Và cần phải đưa điều kiện ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cần thu thập thông từ Chi nhánh hệ thống Vietinbank, ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng, thơng qua mà Ngân hàng nắm bắt thơng số cần thiết cho biết uy tín khả hoạt động DN Thông tin từ Cơ quan thuế, Cơ quan Bảo hiểm Xã hội, TCTD chưa quan tâm đến nguồn thông tin này, xem nguồn thơng tin quan trọng; qua thơng tin trên, Ngân hàng xem xét khách hàng nợ thuế, chậm nghĩa vụ nộp thuế có dấu hiệu gian lận Nhà nước hay DN nợ tiền bảo hiểm xã hội, nợ lương người lao động, DN CBTĐ cần phải thẩm định sâu lực tình hình tài khách hàng sách xã hội người lao động Sử dụng thông tin từ Hiệp hội DN: ngành nghề kinh doanh kinh tế thành lập Hiệp hội riêng nhằm tăng cường mối quan hệ DN ngành, từ Hiệp hội đưa sách, định hướng đắn giúp cho DN thành viên phát triển sở lợi ích thân, ngành kinh tế Hiện tại, có nhiều hiệp hội thành lập hoạt động hiệu VASEP (HH Thủy sản Việt Nam), VITAS (HH Dệt May Việt Nam), VINACAS (HH Điều Việt Nam), VNR (HH Cao su Việt Nam), VNSA (HH Thép Việt Nam),… hiệp hội khu vực như: HOREA (HH Bất động sản TP.HCM), VINASME (HH Các DN Vừa & Nhỏ Việt Nam); đó, việc thu thập thông tin DN thành viên thuộc Hiệp hội cần thiết để bổ sung thông tin DN mà CBTĐ tiến hành công tác thẩm định DAĐT Mặt khác để thông tin mà DN cung cấp đảm bảo tính khách quan trung thực, Chi nhánh cần yêu cầu thông tin phải có xác nhận quan kiểm tốn độc lập quan thuế Số liệu đánh giá Cơng ty kiểm tốn quan trọng đánh giá lực tài khách hàng Tham khảo tài liệu chủ trương, sách Nhà nước, định hướng đầu tư Bộ, Ngành, phân tích thị trường,…sẽ giúp CBTĐ nhìn nhận tổng thể khách hàng, DAĐT đến kết luận cuối việc có tài trợ vốn cho khách hàng để thực DAĐT hay không 3.2.7 Giải pháp nguồn nhân lực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề quan tâm đặc biệt DN nói chung Vietinbank - CN.TP.HCM nói riêng Với số lượng 400 cán nhân viên chất lượng trình độ chuyên môn cán nhân viên Chi nhánh xem cao so với mặt chung toàn hệ thống Tuy nhiên, với vị Chi nhánh đứng đầu toàn hệ thống Vietinbank Chi nhánh lớn địa bàn TP.HCM yêu cầu trình độ cán nhân viên chưa đủ, đặc biệt điều kiện tình hình kinh tế có nhiều biến động ln thay đổi Trong đó, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày khóc liệt q trình hội nhập sâu vào kinh tế quốc tế nước ta ngày cao, nhu cầu khách hàng ngày đa dạng đòi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngày tăng cao Trước thách thức lớn khả cạnh tranh hội nhập, Vietinbank CN.TP.HCM cần có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sau: Trên sở chất lượng tuyển dụng đầu vào Vietinbank, Chi nhánh phải có kế hoạch đào tạo chuyên sâu cán phụ trách công tác thẩm định cho vay theo DAĐT giúp cho họ nắm vững quy định, quy trình văn hướng dẫn liên quan đến cho vay theo DAĐT nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Chi nhánh Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi nghiệp vụ theo chuyên đề để nâng cao trình độ CBTĐ Tổ chức lớp thẩm định phân tích DAĐT, thẩm định phân tích tài DN, định giá bất động sản,… Bên cạnh kiến thức chuyên môn, CBTĐ phải không ngừng nâng cao kiến thức pháp luật, thị trường, ngoại ngữ, tin học để đáp ứng yêu cầu ngày cao công tác thẩm định Tổ chức đội ngũ CBTĐ phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực chuyên môn, trách nhiệm làm công việc Trong phân cơng cơng tác phải vào trình độ kinh nghiệm, mạnh người để công tác thẩm định đạt kết cao Nên phân CBTĐ phụ trách theo ngành nghề, cho cán tìm hiểu, học tập loại ngành nghề nhằm tiến tới chun mơn hố cơng tác thẩm định ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khi phân công việc cho CBTĐ phải gắn quyền hạn trách nhiệm trực tiếp cán kết quả, chất lượng thẩm định Chi nhánh phải có biện pháp kiểm tra thường xuyên tránh sai sót ngăn ngừa hành vi cố tình làm sai, tránh rủi ro đạo đức nghề nghiệp rủi ro đạo đức nghề nghiệp xảy gây hậu to lớn Chi nhánh Có sách ưu đãi nhằm thu hút cán giỏi làm cho Chi nhánh làm cộng tác viên, cố vấn công tác thẩm định cho vay DAĐT; khuyến khích tinh thần vật chất CBTĐ hoàn thành tốt cơng việc giao,…Thơng qua nâng cao ý thức tự vươn lên CBTĐ, đề cao tính sang tạo, coi trọng sáng kiến, đề xuất có giá trị CBTĐ đưa sang kiến vào áp dụng thực tế có hình thức khen thưởng kịp thời nhằm động viên, khích lệ tinh thần Xây dựng kế hoạch hợp tác đào tạo, trao đổi, nghiên cứu với ngân hàng, Tổ chức tài có uy tín giới để tạo điều kiện cho đội ngũ cán tiếp cận với kinh nghiệm cung cấp sản phẩm tín dụng khách hàng (bao gồm cơng tác thẩm định cho vay DAĐT) 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Một là, hoàn thiện củng cố hệ thống thơng tin tồn ngành Ngày thông tin sử dụng nguồn lực kinh tế đáp ứng cho nhu cầu hoạt động xã hội Các Tổ chức kinh tế NHTM phải sử dụng thông tin ngày nhiều để tăng lực, hiệu hoạt động kinh doanh Trong hoạt động thực tiễn ngân hàng nước ta, vai trị thơng tin ngày đánh giá cao, đặt biệt hoạt động tín dụng nói chung cơng tác thẩm định cho vay theo DAĐT nói riêng Tuy nhiên thơng tin hệ thống Ngân hàng nước ta nhiều hạn chế, có nhiều nguyên nhân nguyên nhân phải kể đến thiếu thơng tin, chất lượng thơng tin có độ tin cậy thấp Do đó, thơng tin cần thiết quan trọng trình thẩm định cho vay DAĐT NHTM NHNN đầu mối thu thập thơng tin tồn ngành cung cấp lại cho NHTM để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh họ Thiếu thông tin nguyên nhân làm cho việc thẩm định cho vay DAĐT khơng xác dẫn đến định cho vay không hiệu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHNN cần phải thường xuyên thu thập thông tin nơi nhận thông tin từ NHTM, tra cứu tình hình vay nợ khách hàng qua nhiều TCTD khác nhau, qua hỗ trợ cho CBTĐ có thêm thơng tin nhiều phía định cho vay DAĐT Ngồi thơng tin khách hàng, NHNN cần nắm vững tình hình, phương hướng nhiệm vụ ngành kinh tế khác thời kỳ, để từ đưa sách định hướng phù hợp cung cấp thông tin kịp thời cho ngân hàng, để đầu tư vốn cho dự án DN hướng, phát huy hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn Cần nâng cấp phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN thành Trung tâm hoạt động chuyên nghiệp, nhằm cung cấp đầy đủ thơng tin tín dụng thơng tin tài chính, phi tài DN quan hệ tín dụng TCTD nước Hai là, thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm DN Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh DN có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm DN Trên sở bảng tín nhiệm DN tổ chức này, NHTM có đánh giá xác DN vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc có DN có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, DN phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy DN tự hồn thiện, nâng cao lực tài chính; lực sản xuất kinh doanh; uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên Ba là, thống quy trình nội dung thẩm định NHTM NHNN cần xây dựng ban hành quy trình nội dung thẩm định dự án thống sở TĐDAĐT Cơ quan khoa học, Bộ Kế hoạch Đầu tư NHTM cho phù hợp với thực tiễn nước ta, đồng thời hịa nhập với thơng lệ quốc tế Hiện nay, NHTM thẩm định dự án theo quy trình riêng hệ thống Chi nhánh sử dụng quy trình nội dung khác ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chẳng hạn có Ngân hàng CBTD người thẩm định dự án trực tiếp cho vay có Ngân hàng tách riêng CBTD CBTĐ, điều gây khó khăn cho thân Ngân hàng mà cịn gây khó khăn cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Vietinbank Một là, cần hồn thiện quy trình thẩm định cho vay theo DAĐT toàn hệ thống Vietinbank Hoàn thiện quy trình theo hướng đơn giản dễ hiểu dễ thực hiện; quy định cụ thể trình tự thời gian thực bước quy trình vay vốn Khi quy trình thay đổi, cần có tập huấn cho Chi nhánh việc vận dụng quy trình ban hành; cơng khai quy trình cho vay phải phổ biến cho khách hàng biết quy trình thay đổi; đồng thời Ngân hàng cần tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng việc vay vốn Ngồi việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội mình, Vietinbank cần phối hợp với ngành, quan hành nhằm cải cách thủ tục liên quan hồ sơ pháp lý dự án, hồ sơ tài sản đảm bảo để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng như: đơn giản hóa việc cơng chứng đăng ký giao dịch đảm bảo, rút ngắn thời gian cấp phép quy hoạch, phê duyệt cấp giấy phép xây dựng dự án cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Có đẩy mạnh cho vay theo DAĐT toàn hệ thống Vietinabank nói chung Vietinbank - CN TP.HCM nói riêng Hai là, cần tăng mức ủy quyền chế hoạt động Vietinbank - CN TP.HCM Trong năm qua, với quy mô hoạt động Vietinbank - CN TP.HCM ngày tăng trưởng phần Chi nhánh TSC có có chế ủy quyền riêng, nhằm đảm bảo khả hoạt động Chi nhánh Song trước tình hình kinh tế đáp ứng nhu cầu nhanh chóng khách hàng khai thác, đẩy mạnh tiềm Chi nhánh, Vietinbank - CN TP.HCM cần phải có chế hoạt động riêng bao gồm mức ủy quyền phán tín dụng cao nữa, phạm vi hoạt động Chi nhánh mở rộng toàn quốc (hiện CN định cho vay khách hàng thuộc khu vực Phía Nam), điều kiện cấp tín dụng khách hàng quan hệ Chi nhánh cần phải mở so với quy định cho vay chung toàn hệ thống LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ba là, cần thành lập Phòng Thẩm định trực thuộc TSC Chi nhánh toàn hệ thống Vietinbank Nhằm tách chức phận bán hàng phẩn thẩm định nhằm đảm bảo hiệu hoạt động cấp tín dụng khách hàng sở hoạt động thành cơng mơ hình Phịng Thẩm định Vietinbank - CN TP.HCM, Vietinbank cần nên xây dựng phát triển mơ hình rộng khắp tồn hệ thống nhằm thực chun mơn hóa cơng tác thẩm định tài trợ vốn đối khách hàng (trong có cho vay DAĐT) Đặc biệt Chi nhánh Thành Phố lớn Thành Phố Hà Nội, Thành phố Đà Nẵng, Thành phố Cần Thơ, Thành phố Hải Phịng,…và TSC Vì việc thành lập Phòng Thẩm định TSC, giúp việc phối hợp Chi nhánh với TSC việc thẩm định, tái thẩm định DAĐT lớn vượt mức phán Chi nhánh nhanh hiệu hơn, phối hợp thuận lợi đồng thời đáp ứng nhu cầu nhanh chóng cho khách hàng Bốn là, cần sửa đổi nội dung quy định biện pháp đảm bảo tiền vay Theo quy định biện pháp đảm bảo tiền vay văn số 612/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 31/12/2008, quy định Các Chi nhánh không nhận quyền sử dụng đất hình thành tương lai Điều thật ảnh hưởng lớn việc thẩm định cho vay DAĐT Chi nhánh tồn hệ thống Vietinbank nói chung Vietinbank - CN TP.HCM nói riêng tại, nhiều dự án tiến hành đầu tư đa phần chưa có quyền sử dụng đất (chẳng hạn khách hàng chưa thực xong đền bù, chưa trả tiền thuê đất khu cơng nghiệp, tiền sử dụng đất,…) Do đó, để thuận lợi việc cho vay DAĐT ngành không thuộc lĩnh vực bất động sản ngành đầu tư sản xuất, chế biến xuất ngành mà tạo nhiều việc làm cho người lao động, Vietinbank - CN TP.HCM nên kiến nghị Vietinbank sửa đổi quy định điều 9.3.1 “Chi nhánh không nhận Quyền sử dụng đất hình thành tương lai làm tài sản đảm bảo” cho phép Chi nhánh nhận Quyền sử dụng đất hình tương lai làm tài sản đảm bảo, điều giúp cho khách hàng thuận lợi việc tiếp cận nguồn vốn trung dài hạn để thực DAĐT kế hoạch đầu tư Đồng thời góp phần tăng quy mơ dư nợ cho vay DAĐT Chi nhánh, thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn thu ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chi nhánh toàn hệ thống Vietinbank KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng phát triển toàn hệ thống Vietinbank, Vietinbank CN.TP.HCM xây dựng cho mục tiêu cụ thể từ năm 2011-2015, đặc biệt nhằm đưa Vietinbank - CN.TP.HCM tiếp tục giữ vững Chi nhánh đứng đầu toàn hệ thống Vietinbank trở thành Chi nhánh lớn địa bàn TP.HCM, phát triển mặt, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung cho vay theo DAĐT ln xem vấn đề mấu chốt hoạt động Chi nhánh Một số giải pháp với kiến nghị trình bày hy vọng góp phần thiết thực cho việc nâng cao hiệu thẩm định cho vay DAĐT nói riêng hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung, qua tăng sức cạnh tranh tạo vững bước với ngành Ngân hàng tiến vào đường hội nhập kinh tế giới phục vụ tốt cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước./ ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN -o0o Hoạt động tín dụng ln hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động Ngân hàng Tín dụng khơng mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong điều kiện kinh tế thị trường có nhiều cạnh tranh biến động nay, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng (trong có lĩnh vực cho vay theo DAĐT) Là Chi nhánh đứng đầu toàn hệ thống Vietinbank Chi nhánh lớn hoạt động địa bàn TP.HCM, Vietinbank - CN TP.HCM, quy mơ tín dụng lớn, dư nợ cho vay DAĐT ln đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng Chi nhánh, có nhiều bước tiến hoạt động tín dụng song phải đối mặt với khó khăn cơng tác thẩm định cho vay theo DAĐT Do việc thường xuyên nghiên cứu, tìm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay theo DAĐT Vietinbank - CN.TP.HCM vấn đề thiếu hoạt động tín dụng ngân hàng Các giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn cơng tác thẩm định cho vay theo DAĐT Vietinbank - CN.TP.HCM Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian trình độ nên chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu Quý Thầy, Cô bạn bè để luận văn hoàn chỉnh hơn./ ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO -o0o - Trần Huy Hoàng (2007) Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXb Lao Động Xã hội, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Nguyễn Quốc Ân, Phạm Thị Hà, Phan Thị Thu Hương (2006), Thiết lập Thẩm định dự án đầu tư, NXB Thống Kê, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Nguyễn Bạch Nguyệt, TS Từ Quang Phương (2007) Giáo trình Kinh tế Đầu tư, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân- Bộ Môn Kinh tế Đầu tư – Trường Đại học kinh tế Quốc Dân Nguyễn Bạch Nguyệt (2008) Giáo trình Lập dự án Đầu tư, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân- Bộ Môn Kinh tế Đầu tư, Trường Đại học kinh tế Quốc Dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2006, 2007, 2008 2009 Cục Thống kê TP.HCM, Báo cáo thường niên năm 2006, 2007, 2008 2009 09 tháng đầu năm 2010 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2006, 2007, 2008 2009 09 tháng đầu năm 2010 Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh TP.HCM – Vietinbank năm 2006, 2007, 2008 2009 09 tháng đầu năm 2010 Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số Tháng Trang 27: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Trung dài hạn NHTM 10 Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số – 2010, Trang 35 (Nguyễn Hùng Tiến) - Chất lượng thẩm định dự án cho vay vốn ngân hàng thương mại 11 Tạp chí Ngân hàng, số - 2009 (TS Đàm Hồng Phương) - Chất lượng thẩm định dự án cho vay vốn ngân hàng thương mại 12 Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 13 Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 NHNNVN quy định an toàn hoạt động tín dụng 14 Thơng tư 19/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010 NHNNVN quy định an tồn hoạt động tín dụng 15 Quy định cấp giới hạn tín dụng theo định số 208/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 24/02/2010 Vietinbank (Mã số Qđ.35.19) 16 Quy định cho vay tổ chức kinh tế số 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 Vietinbank (Mã số Qđ.35.12) 17 Quy định thực đảm bảo tiền vay kèm theo QĐ số 612/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 31/12/2008 Vietinbank (Mã số Qđ.35.03) 18 Quy trình cho vay theo dư án đầu tư khách hàng tổ chức kinh yế hệ thống Vietinbank theo định số 2207/QĐ-NHCT5 ngày 18/12/2006 Vietinbank ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Các Webside tham khảo: Http://www.vietinbank.vn Http://www.sbv.gov.vn Http://www.pso.hochiminhcity.gov.vn Http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/thong-tu-so-13-2010-tt-nhnn.216521.html Http://vietbao.vn/Kinh-te/Se-co-Cong-ty-xep-hang-tin-nhiem-doanh-.nghiep /30130337/87/ Http://www.vnbaorg.info/index.php?option=com_content&task=view&id=4370&It emid=47 Http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2009/03/31/2558/ Http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/07/070907.html, Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại q trình hội nhập WTO, (Bài viết tham gia Hội thảo khoa học “Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điều kiện mới” Học viện Tài – tháng 8/2007) Http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/10/11/1810/, “Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTMVN”, TS Trần Huy Hoàng 10 Http://www.sbv.gov.vn/wps/portal ( Word Converter - Unregistered ) http://www.word-pdf-converter.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 9.678 3 3,2 % 7,4 % 4,7 % 7 6,9 % 2 7,5 % 3 2,7 % 2 3,5 % 1 8,2 % - 3,1 % 3 6,6 % 3 5,1 % 1 9,3 % 2 2,7 % 2 2,3 % 1 3,8 % 2,5 % 2,1 % 1,4 6% 1,5 2% 1,4 9% 6,9 % 7,2 % 5,9 % 5,2 % 4,9 % (Nguồn: Tổng hợp báo cáo NHNN -Chi nhánh TP.HCM, báo... trạng cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh · Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành... đ? ?, để nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay theo dự án đầu tư tai Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: ? ?Nâng cao chất lượng cho vay dự án