(TIỂU LUẬN) báo cáo THỰC tập GIỮA KHOÁ đề tài hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh – tỉnh đăk lăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -*** - BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHOÁ ĐỀ TÀI: Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Sinh viên thực hiện: Diêu Tuệ Nhung Lớp : A5 – Tài ngân hàng Khố : 46 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Hải Thúy LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, trình phát triển kinh tế Việt Nam, tài – ngân hàng ln lĩnh vực quan trọng kinh tế Việt Nam giới Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến hành nhiều cải cách đổi tồn diện, lĩnh vực tín dụng Tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng có ý nghĩa quan trọng kinh tế, góp phần thúc đẩy q trình luân chuyển vổn kinh tế Để nghiên cứu sâu tín dụng ngân hàng, giúp đỡ tạo điều kiện nhà trường cho phép sinh viên năm thứ thực tập doanh nghiệp, em có hội cọ sát thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Trên sở nghiên cứu lý luận chung hoạt động tín dụng việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk, báo cáo đưa kiến nghị giải pháp nhằm tăng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Kết cấu báo cáo chia thành ba chương sau: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Chương 3: Đề xuất số giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Em xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo tập thể cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành tốt đợt thực tập khóa Ngân hàng Em xin cảm ơn Nguyễn Hải Thúy tận tình hướng dẫn em hoàn thành báo cáo CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 1.1 Tổng quan Agribank Việt Nam 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập ngày 26/3/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 7/3/1994 Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước Ngày 15/11/1996, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nhiệp Phát triển Nông thơn hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty 90, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngoài chức ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn cịn có nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản Đến cuối năm 2009, tổng tài sản Agribank đạt xấp xỉ 470.000 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2008; tổng nguồn vốn đạt 434.331 tỷ đồng, tổng dư nợ kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, cho vay nơng nghiệp nơng thơn đạt 242.062 tỷ đồng 1.1.2 Tầm nhìn sứ mạng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam khẳng định vai trò Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột kinh tế đất nước, đặc biệt nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực sứ mệnh dẫn dắt thị trường Sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) NHNo&PT VN xác định mục tiêu định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính-ngân hàng lành mạnh, đại có uy tín Từ năm 2010 NHNo&PT VN xác định mục tiêu tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn, tiếp tục mục tiêu hoạt động cho nông, lâm, ngư nghiệp Ưu tiên đầu tư cho nơng nghiệp, trước tiền hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực nông nghiệp Tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa Phát triển cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao cạnh tranh, trọng phát triển sản phẩm toán toán biên giới, trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Chú trọng đào tạo nguồn nhân lực mạnh số lượng chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển giai đoạn 1.1.3 Nghiệp vụ, chức năng, nhiệm vụ Huy động vốn đồng Việt Nam, ngoại tệ thông qua tiền gửi khách hàng Sử dụng vốn đồng Việt Nam ngoại tệ: cung cấp tín dụng ngắn hạn – trung hạn – dài hạn, cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống, cho vay cầm cố chứng từ có giá, tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu, đầu tư, hùn vốn Các dịch vụ trung gian: toán quốc tế qua mạng tốn tồn cầu SWIFT, kinh doanh mua bán ngoại tệ làm dịch vụ kiều hối, thực dịch vụ bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành cơng trình, bảo lãnh chất lượng sản phẩm, bảo lãnh vay vốn nước ngồi nước… tốn chuyển tiền điện tử Phát hành toán thẻ tín dụng thẻ ghi nợ 1.1.4 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức bao gồm Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc, máy giúp việc bao gồm kiểm soát nội bộ, đơn vị thành viên bao gồm đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị nghiệp, phân biệt rõ chức quản lý chức điều hành Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng giám đốc HƠI ĐỒNG QUẢN TRỊ Thư ký HĐQT Ban kiểm sốt HĐQT TỔNG GIÁM ĐỐC KẾ TÓAN TRƯỞNG CÁC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội PHÒNG GIAO DỊCH CHI NHÁNH LOẠI III PHÒNG GIAO DỊCH ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP CƠNG TY TRỰC THUỘT VĂN PHỊNG ĐẠI DIỆN CHI NHÁNH LOẠI I, LOẠI II SỞ GIAO DỊCH HỆ THỐNG BAN CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ CHI NHÁNH 1.2 Giới thiệu Agribank chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 1.2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk có phịng: Phịng Hành chính; Kế hoạch - Kinh doanh; Kế toán – Ngân quỹ; Tổ chức - Cán bộ; Điện tốn; phịng Kinh doanh ngoại hối; phịng Kiểm tra kế tốn nội Có tổ nghiệp vụ: Tổ thẻ; Tổ tiếp thị - Truyền thông; Tổ dịch vụ chăm sóc khách hàng TP Hồ Chí Minh Tổng số mạng lưới NHNo&PTNT Đăk Lăk 68 đơn vị Trong có 67 đơn vị trực thuộc, gồm: - Chi nhánh loại 3: 30 - Phịng giao dịch trực thuộc NHNo&PTNT tình: 07 - Phịng giao dịch trực thuộc NHNo&PTNT loại 3: 30 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ Huy động vốn: khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán cá nhân tổ chức; phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng; tiếp nhận nguồn vốn tài trợ Chính phủ, quyền địa phương tổ chức kinh tế cá nhân nước Cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Kinh doanh ngoại hối: cho vay mua bán ngoại tệ, toán quốc tế dịch vụ khác ngoại hối Kinh doanh dịch vụ: thu chi tiền mặt, phát hành thẻ, nhận ủy thác cho vay… Đầu tư phát triển kinh tế tỉnh Đăk Lăk Đầu tư tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Đầu tư phát triển cơng trình thủy điện chương trình kinh tế trọng điểm địa phương 1.2.3 Chiến lược phát triển Trước yêu cầu đẩy nhanh tiến độ công nghiệp hóa nơng nghiệp, nơng thơn, năm qua chi nhánh tỉnh Đăk Lăk xây dựng thực nhiều giải pháp hữu hiệu chiến lược kinh doanh, lấy thị trường nông nghiệp nông thôn trọng điểm; chuyển hướng kinh doanh đa năng, khai thác đối tượng đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng nông thôn Triển khai nhiều dịch vụ kinh doanh như: Mở phòng giao dịch thành phố Hồ Chí Minh để huy động vốn, tốn quốc tế; đại lý kinh doanh cho thuê tài chính, chi trả kiều hối đến tận nông thôn, đại lý nhận lệnh chứng khoán, bảo lãnh, dịch vụ ATM, đại lý thu tiền điện 1.2.4 Vị cạnh tranh Đóng góp tích cực vào q trình khơi tăng nội lực nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển thành phần kinh tế tỉnh Đăk Lăk, trọng tâm hộ sản xuất nơng nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ Lịch sử 20 năm xây dựng trưởng thành, hoạt động Agribank Đăk Lăk gắn liền với bước phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà Bằng nỗ lực đổi hoạt động tín dụng, tốn dịch vụ ngân hàng khác … NHNo&PTNT VN khẳng định vị chủ đạo cung ứng vốn gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn tỉnh nhà Với lợi mạng lưới hoạt động từ 18 chi nhánh năm 1988, đến có 67 chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc, nói NHNo&PTNT VN chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Ngân hàng thương mại có đầy đủ điều kiện thiết lập phát triển thị trường cho vay đến thành phần kinh tế từ nông nghiệp nông thôn đến lĩnh vực khác Thông qua mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch, NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk phát triển thị phần tín dụng địa bàn nông thôn vào kinh tế trang trại, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh, hộ sản xuất cá nhân, thị phần chủ lực tạo tổng sản phẩm cho kinh tế tỉnh nhà; hầu hết dự án, chương trình sản xuất nông nghiệp tỉnh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk tiếp nhận đầu tư có hiệu Thơng qua sách Đảng, Nhà nước chế đầu tư NHNo&PTNT VN tập trung ưu tiên cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn hội cho ngân hàng phát huy vốn đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh nhà Trong đầu tư nơng nghiệp, nơng thơn, ngân hàng đẩy mạnh hình thức đầu tư tín dụng thơng qua tổ, nhóm theo Nghị liên tịch 2308 với Hội nông dân tỉnh Ngồi để đa dạng hóa đầu tư ngân hàng mở rộng đối tượng đầu tư thông qua đồng tài trợ vốn đầu tư cơng trình thủy điện, tài trợ xuất nhập khẩu, gắn công tác tín dụng với mua bán ngoại tệ tốn quốc tế; Nâng cao chất lượng Tín dụng; Phát triển tốt dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối, phát hành thẻ ATM, đại lý nhận lệnh chứng khoán ngân hàng đáp ứng yêu cầu nhanh chóng, thuận lợi an tồn tiết kiệm chi phí cho khách hàng 1.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh a) Tình hình chung Các mảng kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk chủ yếu huy động vốn, cho vay, vay viện trợ dịch vụ thẻ NHNo&PTNT VN tỉnh Đăk Lăk chiếm 40% thị phần tín dụng huy động vốn địa bàn toàn tỉnh, 250.000 khách hàng có quan hệ tín dụng nơng thơn chiếm 70% b) Tình hình cụ thể - Huy động vốn Bảng 1: Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Đăk Lăk 2007 -2009 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tổng giá trị huy động vốn 3.285 3.109 2.655 Biến động huy động vốn (%) 25,1 -5,36 14,6 Theo bảng ta thấy ba năm trở lại nguồn vốn huy động ngân hàng biến động lớn Cuối năm 2007 đạt mức tăng trưởng 25,1% so với đầu năm So với NHTM địa bàn thị phần huy động vốn chi nhánh ln trì tỷ lệ cao, từ 45% đến 50% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2008 nguồn vốn huy động giảm 5,36% đầu năm 2008 cấu nguồn vốn huy động có 690 tỷ tiền gửi, tiền vay tổ chức tài Trong quý IV/2008 đơn vị trả hết khoản huy động dẫn đến tổng nguồn vốn huy động chi nhánh giảm so với đầu năm Cuối năm 2009 tổng nguồn vốn huy động giảm công tác huy động vốn với số dư liên tục giảm mạnh quý IV/2009 sau tách NHNo thị xã Buôn Hồ trực thuộc TƯ, kế hoạch nguồn vốn huy động năm 2009 giao cho chi nhánh mức cao, tăng đến 660 tỷ đồng với mức tăng trưởng 25% - Hoạt động tín dụng Bảng 2: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh Đăk Lăk 2007 -2009 Đơn vị: tỷ đồng Năm 2007 2008 2009 Tổng dư nợ tín dụng (tỷ VNĐ) 5735 6269 6390 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng (%) 45,7 9,3 27,6 Cho vay ngắn hạn 4085 4733 5688 Cho vay trung dài hạn 1651 1496 1702 VND 5635 - 6191 USD 100 - 199 Dư nợ cho vay theo kì hạn (tỷ VNĐ) Dư nợ cho vay theo loại tiền (tỷ VNĐ) Tình hình cho vay NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk ba năm có tăng trưởng với tốc độ khơng đồng Trong năm 2007 dư nợ tín dụng mức cao ngân hàng chiếm lĩnh thị phần từ nông thôn đến thành thị Năm 2008 có tăng trưởng mức tăng trưởng khơng cao Đến cuối năm 2009 tốc độ tăng trưởng cao năm 2008 mức thấp so với năm trước - Nợ xấu nợ hạn Bảng 3: Bảng kết nợ xấu chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2007 -2009 Đơn vị: tỷ đồng 2007 Chỉ tiêu 2008 2009 Nợ xấu đến cuối năm 146 184 140 Tỷ lệ tổng dư nợ (%) 2,54 2,93 2,20 Tỷ lệ nợ xấu thấp nhiều so với dư nợ phản ánh tính chất tình hình tín dụng chi nhánh - Hoạt động dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ Đơn vị: tỷ đồng ĐVT Chỉ tiêu Thu từ hoạt động dịch vụ USD Thu từ hoạt động kinh USD Năm Năm 2007 2008 So sánh 2008/2007 Chênh lệch Tỷ lệ (%) 548.529 677.824 +129.925 +23,57 49.352 +148,62 122.700 +73.348 doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh ngoại hối chi nhánh năm 2008 so với năm 2007 tăng mạnh hoạt động nhập tỉnh nhà tăng cao năm Hoạt động kinh doanh ngoại hối năm 2009 chi nhánh giảm mạnh so với năm 2008 tác động nhiều nguyên nhân khác khách quan, chủ yếu xuất phát từ hoạt động doanh nghiệp xuất ngày thu hẹp có liên quan đến việc hạn chế tăng trưởng tín dụng, thay đổi cấu cho vay ngoại tệ tâm lý ngại rủi ro tỷ giá doanh nghiệp 1.3 Giới thiệu phòng ban kiến tập – phịng tín dụng Phịng tín dụng quy định với chức năng, nhiệm vụ cụ thể để phục vụ nhu cầu tín dụng khách hàng: - Giới thiệu tư vấn cho khách hàng hình thức vay nợ - Phân tích tín dụng hợp đồng vay nợ khách hàng - Chuẩn bị chứng từ liên quan tới khoản nợ xác nhận khác qua năm Năm 2008 dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước tăng so với năm 2007, doanh nghiệp quốc doanh dư nợ cho vay lại giảm nhẹ Dư nợ cho vay doanh nghiệp tư nhân giảm năm 2008 so với năm 2007 Tỷ trọng cho vay phản ánh rõ đặc điểm tỉnh nhà với cấu cho vay đối vơi cá nhân hộ gia đình ln chiếm tỷ trọng lớn nhánh có nhiều chương trình khuyến khích cho vay tiêu dùng, thể khả nỗ lực cán tín dụng 2.2.2 Kết thu nợ Bảng 7: Kết thu nợ Đơn vị: tỷ đồng 2007 2008 2009 Nợ xấu đến cuối năm 146 184 140 Tỷ lệ tổng dư nợ (%) 2,54 2,93 2,20 Chỉ tiêu Nợ xấu cuối năm 2007 Trong năm chi nhánh có điều chỉnh thích hợp mơ hình hoạt động, chiến lược kinh doanh, chế điều hành lãi suất, mức phán địa bàn cho vay tạo nên lợi định hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng Hiệu tài từ hoạt động đầu tư tín dụng đạt tương đối cao chi nhánh thực tốt chế lãi suất cho vay theo tín hiệu thị trường, phù hợp với điều kiện, môi trường kinh doanh vùng, nơi Năm 2008, chi nhánh thực nghiêm túc, triệt để công tác phân loại nợ cho vay, thực trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Dư nợ xấu năm 2008 thấp kế hoạch 1,09% Năm 2009 tổng nợ xấu 140 thấp nhiều so với yêu cầu kế hoạch trung ương đề Trong năm, chi nhánh thực tốt việc trích lập dự phịng rủi ro với kết đạt vượt kế hoạch giao 2.3 Đánh giá kết hoạt động 2.3.1 Những mặt đạt 17 Qua việc phân tích tình hình cho vay, thu nợ cơng tác mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Đăk Lăk, ta thấy chi nhánh đạt nhiều kết đáng khích lệ Trong trình hoạt động, khoản vay ngắn hạn thể cách có hiệu - Khối lượng tín dụng cao, chiếm tỷ lệ lớn so với NHTM tỉnh Các khoản tín dụng ngắn hạn cung cấp đầy đủ nhu cầu tiêu dùng mở rộng sản xuất tỉnh nhà - Các khoản vay có chất lượng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn thấp gần không đáng kể góp phần làm tăng uy tín quy mơ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng tạo dựng đội ngũ khách hàng vững mạnh Đạt kết Chi nhánh thực đầy đủ định hướng chung quy định cho vay ngắn hạn, đồng thời có biện pháp dịch vụ khách hàng tốt, quan hệ tốt với khách hàng, có sách khuyến khích cho vay 2.3.2 Những hạn chế cần cải thiện - Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc q nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng Trong quy trình cho vay, cán tín dụng phải làm tất công đoạn phải thu thập thông tin khách hàng, phân tích, kiểm tra tính hợp lệ, phân tích tính khả thi Trách nhiệm cán tín dụng q lớn việc thực cho vay không tránh khỏi khiếm khuyết - Chất lượng thẩm định chưa cao hợp đồng vay vốn liên quan đến nhiều lĩnh vực nên cán tín dụng khơng thể giải cách triệt để Việc phân công cán chưa chuyên sâu nên quản lý khách hàng chưa hiệu - Công tác thẩm định chưa theo quy trình cụ thể - Chưa chấp hành nguyên túc quy định quy trình tín dụng - Chiến lược thu hút khách hàng, marketing cịn hạn chế Chưa có tính chủ động sáng tạo - Hạn chế vốn 18 - Năng lực quản lý hạn chế, khả quản lý non nớt, khả định sử dụng vốn chưa hiệu - Sự cạnh tranh NHTM địa bàn tỉnh - Môi trường pháp lý không thuận lợi Hệ thống văn chưa đồng bộ, đồng thời quy trình văn phức tạp, rườm rà gây khó khăn cho khách hàng 19 CHƯƠNG III ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 3.1 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Nhiệm vụ ngành ngân hàng nói chung chi nhánh Đăk Lăk nói riêng cần tiếp tục tăng cường huy động vốn, đáp ưng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế 3.1.1 Định hướng chiến lược ngắn hạn - Tập trung phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đổi hồn thiện phong cách giao dịch công nghệ ngân hàng để tăng sức cạnh tranh Cố gắng trì ổn định nguồn vốn huy động tự lực nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế - Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn hiệu thành phần kinh tế Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao lực thẩm định cho vay - Đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; mở rộng đầu tư cho vay cơng trình thủy điện chương trình kinh tế trọng điểm địa phương - Tiếp tục triển khai tích cực biện pháp để xử lý nợ tồn động chi nhánh - Quan tâm đến chất lượng loại hình dịch vụ Ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặc khác nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ phí ngân hàng tổng thu nhập Khai thác tối đa tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm phấn đấu đưa nguồn thu dịch vụ đạt mức tăng trưởng 20% so với năm 2009 20 - Tiếp tục phát huy vai trò chủ lực đầu tư tín dụng cho phát triển nơng nghiệp, nông dân, nông thôn, phấn đấu đưa dư nợ cho vay đối tượng trì thường xuyên với tỷ trọng 80% tổng dư nợ 3.1.2 Định hướng chiến lược dài hạn - Nguồn vốn huy động phấn đấu đạt 3.000 tỷ đồng, tăng trưởng 13% so với năm 2009 - Tùy thuộc vào nguồn vốn bổ sung từ TW, tổng dư nợ hữu hiệu cuối năm phấn đấu đạt tối thiểu 6.750 tỷ đồng, tăng 5,5% so với năm trước - Tỷ lệ nợ xấu trì 3%/tổng dư nợ tín dụng - Kết tài đạt yêu cầu đảm bảo chi trả đầy đủ tiền lương chế độ cho CBCNV theo quy định - Cần làm tốt khâu toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng hóa thể thức toán, phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng, thuận lợi, chu đáo Từ thu hút quan tâm khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức - Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lãi suất nguồn vốn thị trường để từ kịp thời đưa kế hoạch điều chỉnh phù hợp - Phát triển số lượng tài khoản cá nhân thông qua việc khuyến khích đơn vị mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán công nhân viên - Tăng cường công tác tiếp thị Marketing tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư phương thức tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí, vơ tuyến, truyền thanh… Qua giúp người dân hiểu rõ dịch vụ ngân hàng cung cấp, sách ưu đãi Chi nhánh tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư - Nâng cấp mở rộng mạng lưới hoạt động đặc biệt khu vực đông dân cư 21 - Chi nhánh cần tiến hành triển khai tốt có chủ trương sách Đảng Nhà nước, định hướng kinh doanh ngành, văn NHNN, NHNo VN cách kịp thời - Tổ chức tập huấn trực tiếp cho cán tín dụng văn bản, chế độ thể lệ ngành, tháo gỡ kịp thời vướng mắc hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng - Cần tích cực tìm kiếm doanh nghiệp ngồi quốc doanh, doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ hoạt động có hiệu để tiến hành cho vay Đẩy mạnh quan hệ với đơn vị có nhu cầu vay vốn lớn - Củng cố mạng lưới hoạt động, máy lãnh đạo, nâng cao khả điều hành công tác tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk 3.2.1 Một số kiến nghị Nhà nước - Đảm bảo kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, hồn thiện mơi trường pháp lý sách liên quan đến hoạt động tín dụng, tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi cho tổ chức tín dụng ngân hàng hoạt động - Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục thực sách mở cửa kinh doanh, hợp tác đầu tư kinh tế với nước ngoài, qua tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng sản xuất - Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp – lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xóa bỏ tư tưởng phụ thuộc hình thức sở hữu, quy mơ doanh nghiệp vay - Bộ Tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh kế toán thống kê đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời nhằm giúp cho ngân hàng có thơng tin tài làm cho việc phân tích tín dụng kịp thời xác Thực chế độ kế toán chặt chẽ 22 - Nhà nước cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư 3.2.2 Một số kiến nghị với Hiêp hội Ngân hàng - Xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy bao gồm Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành luật ngân hàng Cần có văn liên ngành nhằm phối hợp kết hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng với hoạt động bộ, ngành liên quan nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp Ngân hàng Các văn phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng - Hồn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xóa bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành nghiệm túc quy định pháp luật, xử phat nghiêm minh trường hợp vi pham - Tăng cường hiêu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước nên hình thành quan phân tích đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển ngân hàng thương mại sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát Cho phép NHTM áp dụng nhiều biện pháp thích hợp với loại tài sản ngồi biện pháp thơng thường để khai thác kể chấp nhận việc bán thấp giá trị nhận cầm cố, chấp, coi tượng kinh tế bình thường để có vốn ln 23 chuyển Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý để ngân hàng thương mại có quyền tự chủ đứng tổ chức bán tài sản, cầm cố, chấp để thu hồi vốn khoản nợ q hạn, đặc biệt cần có sách ưu tiên khoản nợ khó thu hồi phát sinh miễn thuế doanh thu, thuế chuyển quyền sử dụng đất - Ngân hàng Nhà nước chấn chỉnh hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng từ khâu cập nhật số liệu, cung cấp số liệu đảm bảo thông tin xác kịp thời 3.2.3 Một số kiến nghị với Hội sở - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Các văn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Để việc cho vay thực quy trình theo quy định Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng nên có văn hướng dẫn cụ thể để giúp cán tín dụng nắm bắt cơng việc đươc nhanh chóng cơng tác tín dụng hiệu Cần có văn đạo hướng dẫn kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Chính phủ liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng - Cần có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cản có sách khen thưởng rõ ràng Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành Kỷ cương kỷ luật trách nhiệm đầy đủ theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế - Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế Cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngồi, học tập công nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần hệ thống - Có chiến lược khách hàng cụ thể đạo cho Chi nhánh đến tiếp thị, khai thác, mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời mở chương trình đào tạo kiến thức pháp luật marketing… hướng dẫn cho cán tín dụng kịp thời kiến thức 3.2.4 Một số giải pháp Chi nhánh phòng ban kiến tập 24 - Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài chính… sở xắp xếp cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức - Tiếp tục mở rộng thị trường với phương châm phát triển ổn định vững nhằm tăng thị phần kinh doanh, đảm bảo chất lượng tín dụng lành mạnh, nâng cao lực tài chính, thích ứng nhanh nhạy q trình - Thường xun trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để phát huy mặt làm tốt, chấn chỉnh kịp thời vấn đề phức tạp phát sinh - Lựa chọn chiến lược Marketing phù hợp để tăng cường tiêu thụ sản phẩm dịch vụ có đơi với việc tập trung hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng chăm sóc khách hàng - Nâng cao lực quản lý điều hành tác nghiệp, đào tạo kỹ nghiệp vụ cho cán viên chức phù hợp - Đẩy mạnh phát triển tốt mối quan hệ với đợn vị có quan hệ tín dụng, tốn… đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng để thiết lập quan hệ - Làm tốt công tác phân loại khách hàng, nâng cao lực thẩm định cón từ tránh rủi ro đầu tư tín dụng 25 KẾT LUẬN Trong giai đoạn này, ngành Tài ngân hàng Việt Nam đạt nhiều kết tích cực Cũng tiến trình hội nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đăk Lăk có nhiều đổi quy mô, tổ chức hoạt động, nghiệp vụ lĩnh vực tín dụng để phù hợp với q trình đổi kinh tế đất nước Chi nhánh khẳng định vị mạng lưới ngân hàng tỉnh nhà Tuy đạt thành công định hoạt động chưa ổn định ẩn chứa nhiều rủi ro Do chi nhánh cần phải khơng ngừng tích lũy kiến thức, tiếp thu học hỏi kinh nghiệm quý báu từ Ngân hàng khác Việc nghiên cứu phát huy uy tín, mạnh để nâng cao chất lượng hiệu tín dụng vấn đề cấp thiết ban lãnh đạo cán ngân hàng 26 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 27 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng Kết tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2007-2009 Bảng Kết hoạt động tín dụng chi nhánh Đăk Lăk 2007 -2009 Bảng Bảng kết nợ xấu chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2007-2009 Bảng Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 20072008 Bảng Cơ cấu cho vay theo thời gian 13 Bảng Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 16 Bảng Kết thu nợ 16 28 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2007 Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2008 Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – TS Lê Thị Mận Trang web NHNo&PTNT www.agribank.com.vn 29 MỤC LỤC Trang Lời nói đầu Chương I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 1.1 Tổng quan Agribank Việt Nam 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.2 Tầm nhìn sứ mạng 1.1.3 Nghiệp vụ, chức năng, nhiệm vụ 1.1.4 Cơ cấu tổ chức 1.2 Giới thiệu Agribank chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 1.2.1 Cơ cấu tổ chức 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ 1.2.3 Chiến lược phát triển 1.2.4 Vị cạnh tranh 1.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh 1.3 Giới thiệu phòng ban thực tập Chương II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 11 2.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng 11 2.1.1 Khái niệm tín dụng 11 2.1.2 Các hình thức tín dụng chủ yếu 11 2.1.3 Tín dụng ngắn hạn 12 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Đăk Lăk 13 2.2.1 Cơ cấu cho vay 13 2.2.2 Kết thu nợ 16 30 2.3 Đánh giá kết hoạt động 17 2.3.1 Những mặt đạt 17 2.3.2 Những hạn chế cần cải thiện 18 Chương III ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 19 3.1 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới 19 3.1.1 Định hướng chiến lược ngắn hạn 19 3.1.2 Định hướng chiến lược dài hạn 20 3.2 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk 21 3.2.1 Một số kiến nghị Nhà nước 21 3.2.2 Một số kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng 22 3.2.3 Một số kiến nghị với Hội sở 23 3.2.4 Một số giải pháp Chi nhánh phòng ban thực tập 24 Kết luận 25 Danh mục từ viết tắt 26 Danh mục bảng biểu 27 Tài liệu tham khảo 28 31 ... Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh. .. ban thực tập Chương II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 11 2.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng. .. khách hàng 19 CHƯƠNG III ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐĂK LĂK 3.1 Định hướng chi? ??n lược phát triển hoạt động tín dụng chi