(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn

(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN SVTH Lớp Khóa học GVHD : TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO : TN10DB2 : 2010 – 2014 : TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC Tp Hồ Chí Minh, tháng 04 – 2014 Khóa luận tốt nghiệp đại học LỜI CẢM ƠN Được chấp thuận Chương trình đào tạo đặc biệt trường Đại học Mở TP HCM Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV, em có nhìn rộng tình hình tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ, phịng ban chức mơi trường làm việc ngân hàng Dù thời gian thực tập có hạn nhờ giúp đỡ lãnh đạo ngân hàng, cô chú, anh chị giúp em mở rộng kiến thức học hiểu rõ qui trình, nghiệp vụ tín dụng thực tiễn Điều giúp ích nhiều cho khóa luận cơng việc em tương lai Qua em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn - thầy Nguyễn Chí Đức.Thầy tận tình hướng dẫn, đưa lời khuyên gợi ý để em hịan thành tốt khóa luận Tiếp theo, em xin cảm ơn cô chú, anh chị công tác Ngân hàng ĐT&PT VN – Chi nhánh Chợ Lớn giúp đỡ em nhiều suốt trình thực tập, tạo hội cho em tiếp xúc nghiệp vụ thực tiễn cung cấp số liệu cần thiết để em hòan thành tốt báo cáo Cuối cùng, em xin cảm ơn gia đình, giáo viên giảng dạy, người bạn anh chị học việc Chi nhánh Chợ Lớn giúp đỡ em q trình thực tập hịan thành báo cáo Trần Ngọc Phương Thảo i SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO Khóa luận tốt nghiệp đại học MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC ĐỒ THỊ viii LỜI MỞ ĐẦU ix CHƯƠNG : TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 TẦM QUAN TRỌNG CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.3.1 Nhân tố từ Nhà nước 1.3.2 Nhân tố từ DNVVN 1.3.3 Nhân tố từ ngân hàng 1.4 SỰ CẦN THIẾT CỦA VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 14 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN CHỢ LỚN 18 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.1.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam 18 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Chợ Lớn 20 2.1.2 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh BIDV CN Chợ Lớn 2011 – 2013 20 ii SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO Khóa luận tốt nghiệp đại học 2.1.2.1 Hoạt động tín dụng BIDV CN Chợ Lớn giai đoạn 2011 – 2013 21 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 23 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI BIDV CN CHỢ LỚN 24 2.2.1 Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với BIDV CN Chợ Lớn 24 2.2.2 Dư nợ tín dụng DNVVN 25 2.2.3 Thực trạng nợ hạn BIDV Chi nhánh Chợ Lớn 26 2.3.PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN CHỢ LỚN 27 2.3.1 Từ phía Nhà nước 27 2.3.1.1 Phương pháp nghiên cứu 27 2.3.1.2 Tiến hành phân tích 28 2.3.2 Từ phía DNVVN 30 2.3.2.1 Phương pháp nghiên cứu 30 2.3.2.2 Tiến hành phân tích 31 2.3.3 Từ phía BIDV CN Chợ Lớn 34 2.3.3.1 Phương pháp nghiên cứu 34 2.3.3.2 Tiến hành phân tích 34 2.4 ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG DNVVN KHI SỬ DỤNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH CHỢ LỚN 37 2.4.1 Mơ hình nghiên cứu 37 2.4.2 Phương pháp thu thập số liệu 39 2.4.2.1 Nguồn liệu 39 2.4.2.2 Phương pháp nghiên cứu 39 2.4.3 Phương pháp phân tích số liệu 39 2.4.3.1 Phương pháp kiểm định thang đo 41 2.4.3.2 Phương pháp phân tích nhân tố EFA 42 2.4.4 Tiến hành phương pháp phân tích nhân tố 43 2.4.4.1 Phân tích nhân tố EFA 43 iii SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO Khóa luận tốt nghiệp đại học 2.4.4.2 Tiến hành tìm hệ số CRONBACH‘S ANPHA cho nhân tố 44 2.4.4.3 Đặt tên cho nhân tố 48 2.4.4.4 Tiến hành phân tích nhân tố (EFA) 50 2.4.5 Kết nghiên cứu 51 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI BIDV CN CHỢ LỚN 52 2.5.1 Thuận lợi 52 2.5.2 Khó khăn 53 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 66 3.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC 66 3.1.1 Cần đưa phương án cụ thể tái cấu trúc kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riệng để từ nhanh chóng hồn thiện, ổn định phát triển kinh tế đất nước 66 3.1.2 Xây dựng hệ thống thông tin sở liệu thống DNVVN 66 3.1.3.Nhà nước cần có đề án cụ thể hỗ trợ cho DNVVN vượt qua khó khăn 67 3.1.4 Nhà nước cần tạo hệ thống thông tin, thị trường việc làm, thị trường giao thương tin cậy ổn định cho doanh nghiệp xuất nhập nước 67 3.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI DNVVN 68 3.2.1 DNVVN cần trang bị kiến thức luật doanh nghiệp, quy định ngân hàng 68 3.2.2 DNVVN cần gia tăng tính chuyên nghiệp hợp tác ngân hàng tiếp cận tín dụng 68 3.2.3 DNVVN cần tìm hiểu kỹ thơng tin đối tác, phương án hợp đồng kinh tế ký kết 69 3.2.4 DNVVN cần mạnh dạn có thay đổi theo hướng tích cực để thực tinh thần Đề án tái cấu kinh tế mà Chính phủ vừa qua đưa 69 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI BIDV CHỢ LỚN 69 iv SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO Khóa luận tốt nghiệp đại học 3.3.1 BIDV nói chung BIDV Chợ Lớn nói riêng cần có buổi hội thảo chuyên đề để tiếp tục nâng cao trình độ chuyên môn, định hướng rõ tâm lý tinh thần làm việc CBTD 69 3.3.2 BIDV CN Chợ Lớn cần phải mở rộng, đa dạng hóa khách hàng cấp tín dụng dựa định hướng phát triển lĩnh vực ngành nghề Nhà nước 70 3.3.3 BIDV CN Chợ Lớn cần có phương thức tìm kiếm khách hàng hiệu 70 3.3.4 BIDV CN Chợ Lớn cần tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng 71 3.3.5 BIDV CN Chợ Lớn cần linh hoạt việc cấp tín dụng có bảo đảm tài sản việc lựa chọn tài sản đảm bảo cấp tín dụng 71 3.3.6 BIDV CN Chợ Lớn cần thực quy trình cấp tín dụng từ nâng cao cơng tác thẩm định trước cấp tín dụng, tăng cường kiểm tra sau cấp tín dụng 72 3.3.7 BIDV CN Chợ Lớn cần có biện pháp làm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng DNVVN sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng 72 3.4 KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN NGHIÊN CỨU 74 3.4.1 Những hạn chế khóa luận 74 3.4.2.Kiến nghị nghiên cứu 74 PHỤ LỤC 79 v SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BLTD Bảo lãnh tín dụng CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV-CN Chợ Lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDNVVN Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam vi SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại quy mô DNVVN theo ngành nghề Hàn Quốc Bảng 1.2: Phân loại quy mô DNVVN Thái Lan EU Bảng 1.3: Phân loại quy mô DNVVN Việt Nam Bảng 1.4: ICOR theo khu vực kinh tế giai đoạn 2000 – 2010 (theo giá so sánh 1994) Bảng 1.5: ICOR toàn xã hội theo giai đoạn Bảng 2.1: Số liệu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Chi nhánh giai đoạn 11/2011 – 10/2013: Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.3: Thống kê số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.4: Số liệu dư nợ tín dụng DNVVN Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.5: Số liệu dư nợ tín dụng DNVVN theo nhóm nợ Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.6: Tỷ lệ (%) mức độ ưu tiên tiêu chí xem xét cấp tín dụng cho DNVVN CBTDDN theo khảo sát Chi nhánh NH Bảng 2.7: Mức độ thang đo bảng câu hỏi điều tra Bảng 2.8 : Mã hóa thang đo Bảng 2.9 : Quy trình phân tích liệu Bảng 2.10: Phân tích nhân tố khám phá Bảng 2.11: Hệ số Cronbach’s Alpha nhân tố thứ Bảng 2.12: Hệ số Cronbach’s Alpha nhân tố thứ hai Bảng 2.13: Hệ số Cronbach’s Alpha nhân tố thứ ba Bảng 2.14: Hệ số Cronbach’s Alpha nhân tố thứ tư Bảng 2.15: Hệ số Cronbach’s Alpha nhân tố thứ năm Bảng 2.16: Hệ số Cronbach’s Alpha biến phụ thuộc “Mức độ hài lòng” vii SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC ĐỒ THỊ Hình 2.1: Thống kê ngành ngân hàng Việt Nam năm 2012 Hình 2.2: Biểu đồ thể dư nợ tín dụng BIDV CN Chợ Lớn giai đoạn 2011 – 2013 Hình 2.3: Dư nợ tín dụng DNVVN Chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 Hình 2.4: Biểu đồ đánh giá tinh hình kinh tế VN chuyên gia Hình 2.5: Biểu đồ đánh giá định hướng sách Nhà nước việc hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng thời gian tới chuyên gia Hình 2.6: Biểu đồ nhu cầu tín dụng DNVVN tương lai Hình 2.7: Biểu đồ thể đánh giá từ CBTD BIDV Chợ Lớn, Techcombank Vietinbank tính chuyên nghiệp hợp tác DNVVN ngân hàng tiếp cận tín dụng Hình 2.8: Biểu đồ so sánh đánh giá bước sau giải ngân quy trình cấp tín dụng CBTDDN từ Chi nhánh ngân hàng khảo sát viii SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO Khóa luận tốt nghiệp đại học LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNVVN quan tâm chưa có sách rõ ràng đắn để phát triển từ Chính phủ Nhận thấy thiếu sót đó, vừa qua, Chính phủ đưa kế hoạch phát triển DNVVN giai đoạn 2011-2015 để bước nâng cao vị cạnh tranh, khẳng định vai trò mình, từ đóng góp quan trọng kinh tế xã hội đất nước Theo thống kê Việt Nam, DNVVN chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp 40% GDP thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm sẵn có dân cư Sự phát triển DNVVN tạo bước vững giúp Việt Nam tiến gần với kế hoạch trở thành nước cơng nghiệp hóa đại hóa giai đoạn 2020 – 2030 Mặc dù vậy, DNVVN gặp khơng khó khăn q trình hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt thiếu vốn để mở rộng đầu tư chiều sâu Khi doanh nghiệp cần vốn họ thường huy động từ cá nhân, doanh nghiệp khác; gia đình, bạn bè nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Xuất phát từ đường lối chủ trương đa dạng hoá thành phần kinh tế, nhu cầu vốn cấp bách doanh nghiệp, cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường thị phần ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn tập trung ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng DNVVN Nhưng với Chi nhánh thành lập từ 11/2011, hoạt động tín dụng Chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng DNVVN nói riêng nhiều mặt hạn chế chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay, giải nhu cầu vốn ngắn hạn chủ yếu, hình thức tín dụng nghèo nàn, chưa khai thác hết lợi tiềm ngân hàng có Nhận thức vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN, qua trình thực tập khảo sát thực tế tình hình cấp tín dụng DNVVN ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Chợ Lớn thời gian qua, em định chọn đề tài: “PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN” Mục đích nghiên cứu ix SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO Khóa luận tốt nghiệp đại học tranh khốc liệt phát triển mạnh mẽ hệ thống NHTM địa bàn, đồng nghĩa với việc tăng mức độ cạnh tranh hoạt động, đáng kể hoạt động tín dụng Điều đặt khơng đặt thách thức lớn tìm kiếm khách hàng mới, mà tăng áp lực giữ chân khách hàng hữu Chi nhánh Chính vậy, Chi nhánh cần có có chiến lược marketing, cụ thể quảng bá hình ảnh tiếp cận khách hàng cách hiệu hơn; đồng thời, cần có giải pháp để làm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Chi nhánh Thực yêu cầu trên, Chi nhánh gia tăng dư nợ khách hàng cũ, mở rộng thêm khách hàng mới, giúp cho việc trì mở rộng tín dụng khách hàng DNVVN Chi nhánh có chắn, hiệu lành mạnh 55 SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO Khóa luận tốt nghiệp đại học TĨM TẮT CHƯƠNG Trong chương 2, khóa luận giới thiệu số vấn đề BIDV Chợ Lớn lịch sử hình thành phát triển tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 11/2011 – 10/2013 Tác giả phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN BIDV Chợ Lớn thông qua số đánh số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, dư nợ tín dụng DNVVN Chi nhánh, thực trạng nợ hạn DNVVN Chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả phân tích ảnh hưởng mở rộng tín dụng DNVVN BIDV Chợ Lớn qua nhân tố Nhà nước, DNVVN BIDV Chợ Lớn phương pháp thống kê mô tả, so sánh, giải thích,…dựa kết khảo sát từ đối tượng Tác giả đánh giá mức độ hài lòng khách hàng DNVVN sử dụng dịch vụ tín dụng BIDV Chợ Lớn phương pháp định lượng để tạo tiền đề thực mục tiêu mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng Chi nhánh thơng qua nhóm nhân tố: tin cậy, khả đáp ứng, lực phục vụ, đồng cảm yếu tố giá Ở phần cuối chương 2, khóa luận nêu số điều kiện thuận lợi, phân tích khó khăn mở rộng tín dụng DNVVN BIDV Chợ Lớn 56 SVTH: TRẦN NGỌC PHƯƠNG THẢO Khóa luận tốt nghiệp đại học CHƯƠNG KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC 3.1.1 Cần đưa phương án cụ thể tái cấu trúc kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riệng để từ nhanh chóng hồn thiện, ổn định phát triển kinh tế đất nước Thời gian vừa qua, Thủ tướng thông qua định 339 Đề án “Tái cấu kinh tế gắn với chuyển đổi mô hình tăng trưởng theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu lực cạnh tranh giai đoạn 2013 – 2020” định 254 Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” Các đề án soạn thảo cơng phu, có sở khoa học sở thực tiễn cao, đáp ứng nhiều địi hỏi tính cấp bách lâu dài phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam bối cảnh Tuy nhiên, việc đưa đề án vào thực tế cân nhắc sử dụng phương án tái cấu nào, hàm ý liên quan, vấn đề cịn bàn thảo Đánh giá chung, q trình tái cấu trúc kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng giai đoạn khởi động Chính thế, Nhà nước cần đưa lộ trình bước, cơng việc cụ thể Đề án tái cấu trúc kinh tế hệ thống ngân hàng thời kỳ định Một lộ trình chặt chẽ có bước vững trình tái cấu Ngoài ra, Nhà nước cần thường xuyên cập nhật tin tức liên quan đến vấn đề rộng rãi phương tiện truyền thông đại chúng để người dân rõ, có niềm tin vào Nhà nước, tạo động lực để hồi phục phát triển kinh tế đất nước 3.1.2 Xây dựng hệ thống thông tin sở liệu thống DNVVN Như phân tích trên, ngân hàng gặp nhiều trở ngại việc thu thập xác thực thông tin khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt khách hàng DNVVN Vì vậy, để giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, Nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin thống DNVVN, mặt giúp cho trình hậu kiểm hoạt động DNVVN sau đăng kí kinh doanh, cung cấp thơng tin cho chủ Khóa luận tốt nghiệp đại học 66 Khóa luận tốt nghiệp đại học sở hữu, quan quản lý Mặt khác, cung cấp thơng tin thị trường, pháp luật, sách, thông tin công nghệ, nguồn nguyên liệu nước cho DNVVN, giúp DNVVN tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh 3.1.3 Nhà nước cần có đề án cụ thể hỗ trợ cho DNVVN vượt qua khó khăn Cùng với đề án tái cấu hệ thống ngân hàng thời gian vừa qua, Chính phủ đưa kế hoạch phát triển DNVVN giai đoạn 2011 – 2015 để bước nâng cao vị cạnh tranh, khẳng định vai trò doanh nghiệp này, từ đóng góp quan trọng kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên, Đề án chưa thể cơng việc tiến trình thực để hỗ trợ cho doanh nghiệp cách rõ ràng Điển hình như: Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN 10 vào hoạt động chưa hoạt động hiệu chưa có kế hoạch phát triển cụ thể cho Quỹ Đôi nhiều Quỹ hỗ trợ DNVVN lập mang danh để hỗ trợ lại khó tìm doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện đối tượng theo Quỹ đưa Từ đó, phát sinh tình trạng số cá nhân lạm dụng chức quyền sử dụng Quỹ khơng mục đích, gây thất thoát tiền Quỹ ảnh hưởng nghiệm trọng đến niềm tin nhân dân Chính thế, Chính phủ cần phải đưa kế hoạch phương án, lộ trình cụ thể để hỗ trợ cho doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN ổn định sản xuất, hoạt động kinh doanh Ngồi ra, Chính Phủ cần phối hợp với NHNN có gói hỗ trợ lãi suất cho DNVVN thuộc ngành nghề ưu tiên phát triển sản xuất sản phẩm chủ lực hoạt động ngành nông nghiệp, chế biến hàng nông sản thực phẩm, sản xuất sản phẩm thay hàng nhập khẩu,… Thơng qua đó, DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng hơn, với chi phí thấp giúp doanh nghiệp vượt qua thời điểm khó khăn 3.1.4 Nhà nước cần tạo hệ thống thông tin, thị trường việc làm, thị trường giao thương tin cậy ổn định cho doanh nghiệp xuất nhập nước Cần xây dựng Hiệp hội doanh nghiệp xuất nhập từ hồn thiện hệ thống thơng tin, sở liệu doanh nghiệp xuất nhập nước, doanh nghiệp đối tác nước mà doanh nghiệp nước giao thương để tiết giảm chi phí doanh nghiệp xuất nhập nước muốn xác minh lực tài chính, hoạt động kinh doanh, uy tín đối tác nước ngồi từ giảm thiểu việc khơng thu tiền bán hàng từ đối tác nước đảm bảo cho việc giao hàng theo chất lượng yêu cầu từ phía doanh nghiệp nhập nước Khóa luận tốt nghiệp đại học 67 Khóa luận tốt nghiệp đại học Hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập đào tạo cơng nhân, nhân viên có tay nghề, trình độ chun mơn, có tư tiên tiến áp dụng khoa học kỹ thuật vào quy trình sản xuất ngành xuất nhập mũi nhọn nước ta như: dệt may, lúa gạo, dầu mỏ, cao su, thủy hải sản,… Xây dựng chương trình xúc tiến thương mại thị trường nước, xúc tiến thương mại quốc gia, gia tăng hợp tác song phương, đa phương Việt Nam quốc gia khác Xây dựng hoạt động hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm, mở rộng thị trường, đẩy mạnh xuất phù hợp với đối tượng doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng Ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp nữa, với ưu đãi thuế giá trị gia tăng, miễn giảm tiền sử dụng đất, tiền thuê đất cho DNVVN hoạt động lĩnh vực khuyến khích hoạt động sản xuất theo sách Nhà nước lĩnh vực nông nghiệp gắn liền với địa bàn nông thôn, miền núi, miền biển, vùng sâu, vùng xa… 3.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI DNVVN 3.2.1 DNVVN cần trang bị kiến thức luật doanh nghiệp, quy định ngân hàng Việc không am hiểu luật quy định ngân hàng, khách hàng gặp khó khăn việc xin cấp tín dụng ngân hàng Các thủ tục pháp lý cần thiết, điều kiện cấp tín dụng ngân hàng,…đều cần thiết Thực tế, nhiều khách hàng tìm hiểu không kỹ bị ngân hàng từ chối yêu cầu bổ sung hồ sơ Việc khiến khách hàng khó chịu khơng hài lịng ngân hàng Trang bị kiến thức cần thiết trước xin cấp tín dụng giúp cho nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng cách tốt 3.2.2 DNVVN cần gia tăng tính chuyên nghiệp hợp tác ngân hàng tiếp cận tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng hình thành dựa sở lịng tin hai bên Chính thế, q trình tiếp cận tín dụng từ ngân hàng, DNVVN cần tỏ thành thật, minh bạch thơng tin hoạt động kinh doanh, tài chính, khoản nợ có DN, sổ sách kế tốn phải theo chuẩn mực, quy định Nhà nước Để từ đó, ngân hàng hiểu rõ, có niềm tin vào doanh nghiệp, thuận lợi cho việc giám sát có tư vấn tốt cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cách dễ dàng Khóa luận tốt nghiệp đại học 68 Khóa luận tốt nghiệp đại học 3.2.3 DNVVN cần tìm hiểu kỹ thơng tin đối tác, phương án hợp đồng kinh tế ký kết Thực tế, việc nhiều DNVVN trả nợ ngân hàng hạn khơng có khả trả nợ ngân hàng doanh nghiệp phương án sản xuất kinh doanh hợp lý, khiến doanh nghiệp gặp khó khăn khơng nghiên cứu kỹ thơng tin từ phía đối tác kinh doanh dẫn đến không thu hồi tiền từ đối tác kinh doanh bị lừa đảo, gặp bất lợi kinh doanh Chính lý trên, trước xin cấp tín dụng từ ngân hàng để thực kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh, DNVVN cần phải nghiên cứu kỹ hợp đồng kinh doanh, thơng tin từ phía đối tác để tránh bị lừa đảo, việc bất lợi gây rủi ro, khó khăn cho hoạt động kinh doanh DN Cùng với đó, DNVVN cần lập phương án sản xuất kinh doanh cách chặt chẽ đầy đủ hợp lý để sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng hiệu quả, từ tạo tảng cho việc hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng hạn 3.2.4 DNVVN cần mạnh dạn có thay đổi theo hướng tích cực để thực tinh thần Đề án tái cấu kinh tế mà Chính phủ vừa qua đưa Có thể nói, thời buổi kinh tế khó khăn đặt doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng trước thách thức to lớn, với hội để khẳng định DNVVN cần đẩy mạnh tái cấu, nâng cao chất lượng, hiệu quả, lực cạnh tranh,…đưa chiến lược phát triển phù hợp với định hướng tái cấu doanh nghiệp Đề án tái cấu kinh tế mà Chính phủ đề 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI BIDV CHỢ LỚN 3.3.1 BIDV nói chung BIDV Chợ Lớn nói riêng cần có buổi hội thảo chuyên đề để tiếp tục nâng cao trình độ chun mơn, định hướng rõ tâm lý tinh thần làm việc CBTD BIDV CN Chợ Lớn cần phối hợp với hệ thống BIDV định kỳ tổ chức cho CBTD tham gia buổi hội thảo đối thoại với người đứng đầu hệ thống chuyên gia kinh tế Chính phủ để CBTD nắm bắt rõ ràng tình hình kinh tế đất nước định hướng hoạt động hệ thống BIDV nói chung Chi nhánh Chợ Lớn nói riêng Khi nhìn kinh tế đất nước giải đáp thỏa đáng, với quy định trách nhiệm cá nhân quy trình cấp tín dụng rõ ràng, CBTD có tâm lý ổn định để phát triển mạng lưới khách hàng Từ đó, CBTD tránh định sai lầm loại bỏ khách hàng tốt Khóa luận tốt nghiệp đại học 69 Khóa luận tốt nghiệp đại học ngại cho vay Với định đắn, CBTD thực tốt mục tiêu mở rộng tín dụng, đặc biệt khách hàng DNVVN Chi nhánh 3.3.2 BIDV CN Chợ Lớn cần phải mở rộng, đa dạng hóa khách hàng cấp tín dụng dựa định hướng phát triển lĩnh vực ngành nghề Nhà nước Hiện nay, rủi ro nghiêm trọng mà ngân hàng gặp phải chưa có nhận thức đầy đủ rủi ro danh mục tín dụng, hai yếu tố cấu thành nên rủi ro tín dụng ngân hàng Chính thế, BIDV CN Chợ Lớn cần mở rộng đối tượng, khách hàng DNVVN cấp tín dụng dựa định hướng nhóm ngành nghề lĩnh vực ưu tiên phát triển mà NHNN đưa nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp nhỏ vừa, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, doanh nghiệp công nghệ cao Cùng với đó, BIDV CN Chợ Lớn cần mở rộng khách hàng DNVVN thuộc lĩnh vực ngành nghề xuất thuộc mạnh ngân hàng suốt năm qua triển vọng ngành TS Nguyễn Hồng Hà Nhật Trung (2013) đánh giá tương lai sáng sủa như: lúa gạo, cao su, tiêu, điều, dịch vụ thương mại,… Để thực mục tiêu trên, BIDV CN Chợ Lớn cần phối hợp với trụ sở BIDV có buổi hội thảo chuyên đề với chuyên gia kinh tế Nhà nước DNVVN thuộc lĩnh vực ngành nghề ưu tiên phát triển dựa tinh thần cởi mở, tương tác cao để tháo gỡ khúc mắc, chia sẻ với doanh nghiệp vượt qua khó khăn Từ đó, doanh nghiệp dần tin tưởng vào ngân hàng hơn, khách hàng cũ gắn bó lâu dài với ngân hàng hơn, khách hàng tìm đến ngân hàng địa điểm tin cậy 3.3.3 BIDV CN Chợ Lớn cần có phương thức tìm kiếm khách hàng hiệu Mỗi CBTD có vai trị gần nhân viên kinh doanh Vậy nên việc đảm nhận chun mơn, thực tốt nghiệp vụ cấp tín dụng khách hàng CBTD cịn phải tự tìm khách hàng mới, tốt khơng để khách hàng tự tìm đến với Đồng thời, ngân hàng cần phải có chế thưởng phạt hợp lý, xác để thúc đẩy động lực, nâng cao tinh thần làm việc CBTD Ngoài ra, BIDV CN Chợ Lớn cần có nhân viên kinh doanh vệ tinh quận huyện, khu vực tập trung nhiều khu công nghiệp DNVVN Quận Thủ Đức, Quận 2, Quận Bình Chánh, Quận 7, Huyện Củ Chi,…Mỗi nhân viên kinh doanh phụ trách địa bàn, có trách nhiệm thay BIDV CN Chợ Lớn tiếp thị, chào bán sản phẩm tín dụng cho DNVVN địa bàn Lương nhân tính toán 0.05% đến 0.1% giá trị số tiền hợp đồng tín dụng ký kết viên gồm có Khóa luận tốt nghiệp đại học 70 Khóa luận tốt nghiệp đại học lương cứng (được nhận hoàn thành tiêu tiếp thị) lương mềm BIDV CN Chợ Lớn khách hàng DNVVN mà nhân viên tìm kiếm cho ngân hàng Một mặt, ngắn hạn việc giúp cho việc quảng bá hình ảnh BIDV CN Chợ Lớn rộng rãi đến khách hàng công chúng Mặt khác, dài hạn, việc giúp gia tăng lượng khách hàng nói chung khách hàng DNVVN nói riêng cho Chi nhánh, tạo sở cho việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp tương lai 3.3.4 BIDV CN Chợ Lớn cần tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng Hiện nay, khách hàng gặp phải nhiều khó khăn việc thu thập thơng tin, xác nhận thơng tin từ phía đối tác, làm cho khách hàng xuất rủi ro ký phải hợp đồng bất lợi Trong đó, ngân hàng lại có mối quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, phong phú với nhiều lĩnh vực, ngành nghề, địa lý…do sở liệu khách hàng lớn Ngồi ra, ngân hàng có phận chun thu thập phân tích thơng tin cho khách hàng có nhìn xác khách quan thị trường, giúp doanh nghiệp lập dự án, phương án Vậy nên khách hàng tận dụng mạnh ngân hàng để từ ký kết hợp đồng mang lại lợi nhuận nhiều cho khách hàng Đồng thời, việc cung cấp thông tin tư vấn khách hàng giúp ngân hàng gia tăng thu nhập 3.3.5 BIDV CN Chợ Lớn cần linh hoạt việc cấp tín dụng có bảo đảm tài sản việc lựa chọn tài sản đảm bảo cấp tín dụng Tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng mang tính chất định việc cấp tín dụng đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro Đó biện pháp nhằm giảm bớt rủi ro cho ngân hàng, khách hàng khơng thể hồn trả đầy đủ gốc lãi Hơn nữa, trước tình trạng nợ hạn Chi nhánh dần tăng lên, điều đòi hỏi Chi nhánh cần phải tăng cường điều kiện cấp tín dụng nói chung cho vay nói riêng Tuy nhiên, phân tích trên, DNVVN gặp nhiều khó khăn muốn tiếp cận vốn ngân hàng không đáp ứng điều kiện tài sản đảm bảo Để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng, ngân hàng cần mạnh dạn đưa hình thức cấp tín dụng đảm bảo hàng hóa, dịch vụ hay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, tình hình làm ăn kinh doanh khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường mà không quan tâm nhiều đến tài sản đảm bảo Ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp, bảo lãnh từ bên thứ ba,…cho phù hợp Nhưng để thực việc đòi hỏi ngân hàng phải thật thận trọng trình thẩm định đảm bảo hiệu phát triển lâu dài Khóa luận tốt nghiệp đại học 71 Khóa luận tốt nghiệp đại học 3.3.6.BIDV CN Chợ Lớn cần thực quy trình cấp tín dụng từ nâng cao cơng tác thẩm định trước cấp tín dụng, tăng cường kiểm tra sau cấp tín dụng Thẩm định công việc vô quan trọng, tác động trực tiếp tới chất lượng tín dụng thu nhập ngân hàng Một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ cơng tác thẩm định lỏng lẻo CBTD khơng tn thủ quy trình, điều kiện nguyên tắc cấp tín dụng; cấp tín dụng vượt thẩm quyền Thẩm định không diễn khâu ban đầu doanh nghiệp lập hồ sơ, mà kéo dài chấm dứt quan hệ tín dụng, ngân hàng thu hồi vốn Trong q trình thẩm định, CBTD đối mặt với tình xấu xảy khách hàng cố tình lừa đảo, nhằm chiếm đoạt tài sản ngân hàng Để ngăn chặn tốt việc này, BIDV CN Chợ Lớn cần thường xuyên có buổi tập huấn, chia sẻ kinh nghiệm công tác thẩm định nhận biết dấu hiệu lừa đảo khách hàng làm giả giấy tờ pháp lý, giấy tờ tùy thân, tài sản đảm bảo,…Đây việc làm vừa giúp đảm bảo chất lượng tín dụng để từ gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh vừa giúp cho CBTD tránh gặp rắc rối liên quan quy trình xem xét cấp tín dụng cho khách hàng Song hành với đó, CBTD cần thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng để nắm rõ tình hình hoạt động doanh nghiệp, kịp thời tư vấn doanh nghiệp giải khó khăn có vấn đề xấu phát sinh tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ đầy đủ cho ngân hàng hạn 3.3.7.BIDV CN Chợ Lớn cần có biện pháp làm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng DNVVN sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng  Gia tăng tin cậy khách hàng BIDV CN Chợ Lớn BIDV CN Chợ Lớn cần phải thường xuyên đào tạo, huấn luyện nhân viên theo quy cách cư xử mực tạo chữ tín với khách hàng CBTD phải vừa giỏi nghiệp vụ chuyên môn phải khéo léo giao tiếp, ứng xử với khách hàng Dù phải đặt môi trường công việc áp lực cao CBTD phải ln giữ vui vẻ, hịa nhã, ân cần, hỗ trợ nhiệt tình có yêu cầu giúp đỡ, giải đáp thắc mắc từ khách hàng Đồng thời, CBTD cần tuân thủ thời gian giải hồ sơ cho khách hàng theo cam kết quy định hệ thống Nếu hồ sơ vượt thẩm quyền Chi nhánh chuyển lên Hội sở để xem xét CBTD quản lý hồ sơ khách hàng cần thông báo cho khách hàng biết lý cố gắng giải hồ sơ thời gian sớm cho khách hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học 72 Khóa luận tốt nghiệp đại học  Đảm bảo tính cạnh tranh phí lãi suất BIDV CN Chợ Lớn cần thường xuyên theo dõi chặt chẽ tình hình thị trường huy động vốn, nghiên cứu thị hiếu khách hàng gửi tiền để xây dựng sản phẩm đề án huy động vốn thích hợp thời kì Cần xây dựng nhiều phương án huy động vốn đa dạng phù hợp với thị trường đa dạng kỳ hạn, phương thức trả lãi, dịch vụ kèm theo khách hàng gửi tiền,… nhằm thu hút khách hàng BIDV CN Chợ Lớn nên tiếp tục tăng cường việc phát hành thẻ, nhằm thu hút nguồn vốn giá rẻ từ tài khoản thẻ khách hàng, tạo sở thuận lợi cho việc đưa mức phí lãi suất cấp tín dụng cạnh tranh cho khách hàng Tiến hành khảo sát lãi suất số ngân hàng địa bàn để xem xét lại sách lãi suất Chi nhánh Cần đa dạng hóa phương thức cấp tín dụng với mức lãi suất hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Hiện tại, Chi nhánh gia tăng nhiều số lượng khách hàng, có khách hàng có doanh số giao dịch lớn với Chi nhánh, có khách hàng giao dịch với Chi nhánh lần đầu, khơng thể đánh đồng khách hàng giống Ngân hàng cần đưa danh sách khách hàng VIP – khách hàng có doanh số giao dịch lớn, có lịch sử trả nợ tốt ngân hàng để quan tâm, đưa sách lãi suất, phí ưu đãi,… cho họ nhiều Điều vừa làm hài lịng khách hàng VIP, vừa khuyến khích khách hàng tăng cường giao dịch, phát triển quan hệ làm ăn lâu dài với Chi nhánh  Gia tăng đồng cảm ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần nâng cao nhận thức, đào tạo nhân viên nắm bắt sâu sát tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng CBTD quản lý hồ sơ khách hàng cần phải biết doanh nghiệp hoạt động nào, hiệu hay khơng, khả hồn vốn nhanh hay chậm, khả trả nợ tốt hay xấu,…để từ CBTD có tư vấn hợp lý cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi Nếu xảy tình xấu cho doanh nghiệp, CBTD cần phải thơng cảm có phương án thu nợ hợp lý, tạo điều kiện để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trả nợ cho ngân hàng, tránh tình trạng dồn doanh nghiệp vào đường dẫn đến khả trả nợ Cùng với đó, trình làm hồ sơ cho khách hàng, CBTD cần linh hoạt việc xử lý, tiếp nhận hồ sơ Ví dụ như: với doanh nghiệp khách hàng quen ngân hàng, trình CBTD thu thập hóa đơn mua hàng khách hàng để chứng minh mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp hồ sơ vay vốn lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát tổng giá trị hóa đơn cịn thiếu triệu VND so với giá trị số tiền xin vay Trong trường hợp này, doanh nghiệp lại cần ngân hàng giải ngân để trả nợ cho nhà cung ứng Khi đó, CBTD hồn tồn linh hoạt cho thơng qua hồ sơ với điều kiện doanh nghiệp đảm bảo bổ sung chứng từ hóa đơn chứng minh mục đích sử dụng phần vốn triệu Khóa luận tốt nghiệp đại học 73 Khóa luận tốt nghiệp đại học VND vào ngày làm việc Như vậy, CBTD tạo mối quan hệ tốt với khách hàng làm khách hàng tin tưởng gắn bó lâu dài với Chi nhánh 3.4 KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN NGHIÊN CỨU 3.4.1.Những hạn chế khóa luận  Nghiên cứu phân tích nhân tố đứng từ khía cạnh chuyên gia, DNVVN BIDV CN Chợ Lớn dừng lại phương pháp thống kê mô tả, so sánh giải thích, mà chưa đưa mơ hình định lượng thấy tương quan tác động mức độ ảnh hưởng nhân tố mô hình  Nghiên cứu đánh giá hài lịng khách hàng DNVVN sử dụng dịch vụ tín dụng BIDV CN Chợ Lớn: Thứ nhất, nghiên cứu có số mẫu quan sát 30, so sánh với số biến quan sát 21 mẫu quan sát ít, theo kinh nghiệm nhà nghiên cứu phương pháp định lượng mẫu quan sát tương ứng phải 105 Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian mục đích nghiên cứu phân tích nhân tố tác động nên kết chấp nhận, phản ánh tác động nhân tố thời gian khảo sát phản ánh xu vận động chung quy luật Thứ hai, nghiên cứu khảo sát thời gian sử dụng, giới tính người DNVVN tiếp cận ngân hàng, lĩnh vực ngành nghề, nhu cầu tín dụng DNVVN tương lai mà chưa tìm hiểu hài lòng khách hàng DNVVN sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng mối liên hệ với thời gian sử dụng, giới tính người DNVVN tiếp cận ngân hàng, địa chỉ, lĩnh vực ngành nghề, nhu cầu tín dụng DNVVN tương lai 3.4.2.Kiến nghị nghiên cứu  Ngoài sử dụng phương pháp thống kê mơ tả, so sánh giải thích truyền thống, nghiên cứu sau nên đưa mơ hình cho thấy tác động nhân tố từ Nhà nước, DNVVN ngân hàng liên quan tới việc mở rộng tín dụng DNVVN ngân hàng nghiên cứu  Cần tăng mẫu quan sát nghiên cứu để tăng tính xác cho kết đưa Khóa luận tốt nghiệp đại học 74 Khóa luận tốt nghiệp đại học TĨM TẮT CHƯƠNG Thơng qua phân tích nhân tố đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN BIDV CN Chợ Lớn Chương 2, Chương tác giả đưa số kiến nghị Nhà nước, DNVVN BIDV CN Chợ Lớn, đó có đưa số giải pháp làm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng DNVVN sử dụng tín dụng BIDV CN Chợ Lớn nhằm giúp BIDV CN Chợ Lớn thực mục tiêu mở rộng tín dụng DNVVN diễn cách tốt đẹp Khóa luận tốt nghiệp đại học 75 Khóa luận tốt nghiệp đại học KẾT LUẬN Khóa luận hệ thống lại lý thuyết tín dụng ngân hàng đưa sở lý luận DNVVN cần thiết việc mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN Việt Nam Bên cạnh đó, khóa luận phân tích thực trạng việc mở rộng tín dụng DNVVN BIDV CN Chợ Lớn qua số đánh giá như: số DNVVN có quan hệ với Chi nhánh, dư nợ tín dụng khách hàng DNVVN Chi nhánh, thực trạng nợ hạn DNVVN Chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 Sau q trình phân tích thực trạng tiến hành khảo sát, khóa luận phân tích ảnh hưởng việc mở rộng tín dụng DNVVN BIDV CN Chợ Lớn thông qua nhân tố Nhà nước, DNVVN BIDV CN Chợ Lớn phương pháp thống kê mô tả, so sánh, giải thích,…Cùng với đó, nhân tố BIDV CHỢ LỚN, tác giả thực đánh giá cao nhân tố làm hài lòng khách hàng DNVVN sử dụng dịch vụ tín dụng BIDV CN Chợ Lớn việc thực mục tiêu mở rộng tín dụng đối tượng khách hàng Chi nhánh Chính thế, khóa luận đánh giá nhân tố phương pháp định lượng cho kết hài lòng khách hàng DNVVN sử dụng tín dụng BIDV CN Chợ Lớn phụ thuộc mạnh vào nhân tố: tin cậy khách hàng BIDV CN Chợ Lớn ,yếu tố giá khả hoàn thành sớm hồ sơ, đồng cảm ngân hàng khách hàng Sau q trình phân tích trên, khóa luận nêu số điều kiện thuận lợi, khó khăn số kiến nghị với nhân tố Nhà nước, DNVVN, BIDV CN Chợ Lớn việc mở rộng tín dụng DNVVN BIDV CN Chợ Lớn thời gian tới Do số khó khăn thu thập liệu, thời gian nghiên cứu hạn chế mặt chuyên môn tác giả nên khóa luận khơng tránh khỏi số thiếu sót mong q thầy góp ý để đề tài khóa luận hồn thiện Khóa luận tốt nghiệp đại học 76 Khóa luận tốt nghiệp đại học TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT TS Bùi Diệu Anh tác giả, 2011, Tài liệu mơn học Tín dụng trường đại học Ngân Hàng Tp.HCM TS Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương, 2009, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng CIEM, DoE, ILSSA UNU – WIDER, 2012, Đặc điểm môi trường kinh doanh DNVVN Việt Nam năm 2011 Lê Văn Huy, 2007, “Sử dụng số hài lòng khách hàng hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng: Cách tiếp cận mơ hình lý thuyết”, Tạp chí khoa học cơng nghệ - Đại học Đà Nẵng TS Nguyễn Hồng Hà Nhật Trung, 2013, Kinh tế giới Việt Nam: Những điểm nhấn năm 2012 triển vọng năm 2013 Nguyễn Thị Tuyết Hân, 2008, Đo lường mức hài lòng khách hàng dịch vụ giao nhận hàng không công ty cổ phần giao nhận vận tải thương mại VINALINK GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2012, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Ủy ban giám sát tài quốc gia, 2011, Báo cáo triển vọng kinh tế Việt Nam 2012 – 2013 TS Trương Quang Đông cộng sự, 2009, Doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề tài trợ tín dụng – nghiên cứu thực nghiệm khu vực TP.HCM 10 ThS Trương Văn Khánh, 2012, Hiệu hoạt động quỹ bảo lãnh doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 11 Lê Văn Huy Trương Bá Thanh, 2010, Thiết lập số hài lòng khách hàng (CSI) lĩnh vực ngân hàng: Nghiên cứu thực tiễn Thành phố Đà Nẵng 12 Quốc Hội, 2010, Luật tổ chức tín dụng TIẾNG NƯỚC NGỒI 13 Avenir Lleshanaku, 2002, Service Quality Perspectives in Albanian Private Banking 14 Alejandro Alvarez De La Campa, 2007, How To Expand Credit To SMEs – Creative Solutions To The Puzzle of Collateral Lending 15 Edmore Mahembe, 2011, Literature Review on Smalll and Medium Enterprises ’s Access to Credit and Support in South Africa 16 Lassar W.M., Manolis C & Winsor R.D, 2000, ”Service Quality Perspective and Satisfaction in Private Banking”, International Journal of Bank Marketing, 14 (March) Khóa luận tốt nghiệp đại học 77 Khóa luận tốt nghiệp đại học 17 Moon-Soo Kang, 2002, Bank loans to micro – enterprises, small and mediumsized enterprises and poor households in the republic of Korea 18 Parasuraman A., Zeithaml V & Berry L, 1985, “Conceptual Model of Service Quality and its Implications for Future Research”, Journal of Marketing 19 Shambhu Ghatak, 2012, Micro, Small and Medium Enterprises (MSMEs) in India: An Appraisal 20 Spreng, MacKenzie, & Olshavshy, 1996, A Reexamination of the Determinants of Consumer Satisfaction 21 Zeithaml V.A., Berry L.L & Parasuraman A., 1996, “The Behavioral Consequences of Sevice Quality”, Journal of Marketing, 60(April) WEBSITE 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 Hàn Tín, 2013, Doanh nghiệp giảm thuế từ 1/7/2013?, Truy cập tại: http://vcci.com.vn/phap-luat/2013042502342989/dn-nao-duoc-giam-thue-tu172013-.htm (cập nhật ngày 23/4/2013) http://www.chinhphu.vn http://mic.gov.vn/ http://www.gso.gov.vn http://www.moit.gov.vn http://www.agroviet.gov.vn/ http://vinasme.vn/ http://www.hasmea.org.vn/ http://www.sbv.gov.vn Website NHTM khảo sát Khóa luận tốt nghiệp đại học 78 ... TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN CHỢ LỚN 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT... VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 14 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN CHỢ LỚN... Chợ Lớn thời gian qua, em định chọn đề tài: “PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ