GIỚI THIỆU
Bối cảnh nghiên cứu
Xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm và giảm thiểu bất bình đẳng là những vấn đề xã hội quan trọng toàn cầu Tại Việt Nam, từ năm 1992 đến 2008, tỷ lệ nghèo đói đã giảm mạnh từ 54% xuống còn 14,5%, tương đương với việc mỗi ngày có khoảng 6.000 người thoát khỏi nghèo đói Thành công này có được nhờ vào tăng trưởng kinh tế cao và các chính sách hỗ trợ của chính phủ cho người nghèo, bao gồm tín dụng, tạo việc làm, cũng như hỗ trợ trong lĩnh vực y tế và giáo dục.
Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính Phủ đã thiết lập chính sách tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, cùng với quyết định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Mô hình này giúp tập trung nguồn lực tài chính để hỗ trợ vay vốn với lãi suất thấp, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống cho người nghèo, hiệu quả trong việc giảm đói nghèo Theo báo cáo thường niên 2010 của NHCSXH, ngân hàng đã triển khai 18 chương trình tín dụng chính sách, trong đó cho vay hộ nghèo chiếm 40,4%, với tổng dư nợ đạt 89.462 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2009 Hoạt động của NHCSXH đã góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 12% năm 2009 xuống còn 9,45% năm 2010.
Phú Yên, một tỉnh nghèo thuộc duyên hải Nam Trung Bộ, có hơn 70% dân số sinh sống tại vùng nông thôn với thu nhập thấp Hằng năm, tỉnh nhận trợ cấp từ Ngân sách Trung ương Theo số liệu của Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, tính đến cuối năm 2012, Phú Yên có 37.803 hộ nghèo, chiếm 15,69% tổng số hộ, và 30.660 hộ cận nghèo, tương đương 12,73% Tổng tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo đạt 28,42%, cho thấy tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn tại tỉnh này.
Yên đóng một vai trò quan trọng trong việc chuyển tải chính sách của Chính Phủ đến với người nghèo
Hiện nay, dòng vốn chính sách từ NHCSXH tỉnh Phú Yên chủ yếu được triển khai đến người nghèo và các đối tượng chính sách thông qua bốn tổ chức Chính trị - Xã hội, bao gồm Hội Liên Hiệp Phụ Nữ, Hội Nông Dân, Hội Cựu Chiến Binh và Đoàn Thanh Niên Số liệu từ Hội nghị tổng kết 10 năm hoạt động của NHCSXH (2003-2013) cho thấy sự quan trọng của các tổ chức này trong việc hỗ trợ và nâng cao đời sống của các đối tượng chính sách.
Đến hết ngày 31/12/2012, dư nợ do các Tổ chức Hội nhận ủy thác tại NHCSXH tỉnh Phú Yên đạt 1.552.568 triệu đồng, chiếm 99,79% tổng dư nợ Trong số đó, Hội Phụ Nữ có tỷ trọng lớn nhất, chiếm 54,69% tổng dư nợ.
Tỉnh Phú Yên đang đối mặt với thách thức lớn trong việc xóa đói giảm nghèo khi tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo vẫn chiếm 28.42% dân cư Dòng vốn ủy thác từ NHCSXH qua các TC CT-XH đóng vai trò quan trọng, nhưng gần đây đã xảy ra một số vụ việc tiêu cực, như vụ bà Đỗ Thị Thu Thủy và ông Trần Minh Đông lợi dụng tín nhiệm để chiếm dụng tiền của người vay, gây dư luận xấu và làm mất uy tín của các TC CT-XH Những trục trặc trong quy trình cho vay ủy thác cũng là nguyên nhân dẫn đến các vụ việc này, cần được khắc phục để bảo đảm sự tin cậy trong hoạt động hỗ trợ người nghèo.
Việc xây dựng chính sách ủy thác và hợp tác hiệu quả giữa Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và các tổ chức chính trị - xã hội tại tỉnh Phú Yên là rất cần thiết Hành động này không chỉ giúp thực hiện tốt chính sách cho vay ủy thác mà còn giảm thiểu những tiêu cực, từ đó hạn chế dư luận không tốt trong cộng đồng.
Mục tiêu của đề tài
Bài viết phân tích tác động của hệ thống văn bản và thực tiễn triển khai quy trình ủy thác vốn từ NHCSXH tỉnh Phú Yên, nhấn mạnh vai trò của các tổ chức chính trị - xã hội (TC CT-XH) và sự phối hợp giữa các cơ quan trong việc đưa dòng vốn chính sách xã hội đến tay người nghèo Qua đó, bài viết đánh giá quy trình triển khai dòng vốn ủy thác và đề xuất các chính sách nhằm giảm thiểu những trục trặc trong việc chuyển giao vốn từ NHCSXH đến người nghèo thông qua các TC CT-XH.
Câu hỏi nghiên cứu
Tác giả sẽ tìm hiểu, phân tích để trả lời cho những câu hỏi:
Quy trình cho vay ủy thác từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thông qua các Tổ chức Chính trị - Xã hội đến người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại tỉnh Phú Yên đang gặp phải nhiều trục trặc Những vấn đề này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của những người cần hỗ trợ, gây khó khăn trong việc thực hiện các chính sách an sinh xã hội Việc cải thiện quy trình và khắc phục các trục trặc là cần thiết để đảm bảo nguồn vốn đến đúng đối tượng và phát huy hiệu quả trong việc giảm nghèo bền vững.
• Những giải pháp nhằm giảm thiểu những trục trặc trong triển khai cho vay ủy thác nói trên?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu chủ yếu tập trung vào các văn bản và thực tiễn triển khai chương trình cho vay ủy thác của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thông qua các tổ chức chính trị - xã hội tại tỉnh Phú Yên Nghiên cứu cũng xem xét các tác nhân tham gia vào quy trình này nhằm hiểu rõ hơn về hiệu quả và ảnh hưởng của chương trình đến các đối tượng chính sách.
Đề tài nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các văn bản và khảo sát thực tế nhằm làm rõ vai trò của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cùng các tổ chức chính trị - xã hội (TC CT-XH) trong việc triển khai nguồn vốn đến các đối tượng chính sách tại tỉnh Phú Yên.
Cấu trúc của nghiên cứu
Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Cơ sở lý thuyết và tổng quan các nghiên cứu trước
Chương 3: Đánh giá quy trình ủy thác vốn từ NHCSXH đến đối tượng chính sách thông qua các TC CT-XH
Chương 4: Kết luận và khuyến nghị chính sách
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC
Lý thuyết thông tin bất cân xứng
Lý thuyết Thông tin bất cân xứng, được phát triển bởi ba nhà kinh tế George Akerlof, Michael Spence, và Joseph Stigliz, đã giành giải Nobel kinh tế năm 2001 Thông tin bất cân xứng xảy ra khi một bên trong giao dịch nắm giữ thông tin tốt hơn và đầy đủ hơn so với bên còn lại, dẫn đến thất bại thị trường Tình trạng này phổ biến trong cả cuộc sống cá nhân và xã hội, với ba vấn đề chính: Lựa chọn ngược (hay lựa chọn bất lợi), Rủi ro đạo đức (hay tâm lý ỷ lại), và Vấn đề người ủy quyền- người thừa hành.
Lựa chọn ngược, hay còn gọi là lựa chọn bất lợi, diễn ra khi trong một thị trường, người bán hoặc người mua sở hữu thông tin vượt trội về tính chất sản phẩm, trong khi bên còn lại lại không nắm rõ điều đó.
Rủi ro đạo đức, hay còn gọi là tâm lý ỷ lại, là hiện tượng mà một cá nhân thực hiện hành động không thể bị quan sát, dẫn đến xu hướng gian dối và không trung thực Hiện tượng này xảy ra khi cá nhân hoặc tập thể không chịu trách nhiệm hoàn toàn về hành động của mình, từ đó biểu hiện sự cẩu thả hơn và khiến người khác phải gánh chịu một phần hậu quả.
Vấn đề người ủy quyền và người thừa hành nảy sinh khi mục tiêu của hai bên không đồng nhất, dẫn đến việc người thừa hành, với thông tin vượt trội, có thể hành động vì lợi ích cá nhân, gây thiệt hại cho người ủy quyền Để khắc phục tình trạng thông tin bất cân xứng, nguyên tắc chính là giải quyết vấn đề tận nguồn, nhằm giảm thiểu sự bất cân xứng thông tin giữa các bên tham gia giao dịch.
Giải pháp này có thể được cung cấp bởi tư nhân, xã hội và chính phủ
Các cơ chế sàng lọc khách hàng rất quan trọng để hạn chế rủi ro đạo đức trong quy trình cho vay Người cho vay cần thực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ nhằm giám sát việc sử dụng vốn vay sau khi giải ngân, đảm bảo rằng vốn được sử dụng đúng mục đích và hỗ trợ khách hàng kịp thời trong kinh doanh Khi rủi ro xảy ra, người cho vay sẽ có các phản ứng và giải pháp kịp thời Đối với khách hàng vay vốn thông thường, việc công bố thông tin tài chính giúp người cho vay giám sát hiệu quả việc sử dụng vốn và tiết kiệm chi phí Ngoài ra, việc mua thông tin từ trung tâm tín dụng cũng giúp người cho vay sàng lọc khách hàng trước khi cho vay và theo dõi tình hình vay nợ của họ trong toàn hệ thống tín dụng.
Theo nghiên cứu của Armedariz và Morduch (2005), các cơ chế khuyến khích như cho vay tăng dần, lựa chọn hình thức trả góp linh hoạt (ngày, tuần, tháng) và giám sát trực tiếp từ nhân viên tín dụng đã giúp giảm thiểu rủi ro đạo đức của người vay Việc nhân viên tín dụng thăm hỏi gia đình, doanh nghiệp và cộng đồng xung quanh cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao trách nhiệm của người vay.
Mô tả quy trình ủy thác vốn từ NHCSXH thông qua các TC CT-XH
Hoạt động cho vay vốn của NHCSXH là một hình thức tài chính vi mô nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách NHCSXH cung cấp các dịch vụ tín dụng, tiết kiệm và thanh toán mà không yêu cầu tài sản thế chấp Trên thế giới, tài chính vi mô phát triển nhờ các phương pháp đặc thù, đảm bảo tỷ lệ trả nợ cao và sàng lọc khách hàng hiệu quả, bao gồm cho vay theo nhóm, lịch trả nợ thường xuyên và cơ chế tiết kiệm bắt buộc thay thế tài sản đảm bảo.
Hoạt động cho vay vốn của NHCSXH đặc trưng bởi việc hướng đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách gặp khó khăn Quá trình cho vay và thu hồi nợ được thực hiện theo nhóm khách hàng, thông qua hình thức Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) Đặc biệt, NHCSXH ủy thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn.
Tổ TK&VV được thành lập với mục tiêu hỗ trợ các hộ nghèo có nhu cầu vay vốn từ NHCSXH để phát triển sản xuất kinh doanh và cải thiện đời sống Tổ chức này khuyến khích sự tương trợ lẫn nhau giữa các thành viên trong sản xuất và đời sống, đồng thời tạo ra trách nhiệm chung trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng.
Các tổ chức chính trị - xã hội (TC CT-XH) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) với người nghèo và các đối tượng chính sách Họ tổ chức và chỉ đạo hoạt động của các Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) tại cơ sở, giúp thực hiện dịch vụ ủy thác tín dụng đến khách hàng Theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ, NHCSXH đã ký kết thỏa thuận ủy thác cho vay chương trình tín dụng hộ nghèo thông qua bốn tổ chức: Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn TNCS Hồ Chí Minh.
NHCSXH ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội thực hiện 06 nội dung công việc quan trọng trong quy trình cho vay hộ nghèo và các chương trình tín dụng chính sách khác.
1 Tổ chức họp các đối tượng vay vốn thuộc diện thụ hưởng các chính sách tín dụng có ưu đãi của Chính phủ Thông báo và phổ biến các chương trình chính sách tín dụng có ưu đãi của Chính Phủ đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
2 Hướng dẫn việc thành lập Tổ TK&VV; chỉ đạo và hướng dẫn tổ TK&VV tổ chức họp Tổ, bình xét công khai các hộ có nhu cầu xin vay vốn và đủ điều kiện vay đưa vào Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH theo quy định nghiệp vụ cho vay của từng chương trình, trình Ban xóa đói giảm nghèo cấp xã xác nhận, Ủy ban Nhân dân (UBND) cấp xã xét duyệt và đề nghị ngân hàng cho vay
3 Nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ gia đình được vay vốn cho tổ TK&VV để tổ TK&VV thông báo đến từng hộ gia đình được vay vốn
4 Kiểm tra, đôn đốc hoạt động của các tổ TK&VV thuộc phạm vi của tổ chức CT-XH quản lý Giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các hộ Phối hợp với Ban quản lý tổ TK&VV đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ đã thỏa thuận Thông báo kịp thời cho Ngân hàng nơi cho vay về các trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, chết, mất tích,…) và rủi ro do nguyên nhân chủ quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích, người vay trốn,… để có biện pháp xử lí thích hợp, kịp thời Phối hợp cùng NHCSXH và chính quyền địa phương xử lí các trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro do nguyên nhân khách quan (nếu có)
5 Chỉ đạo và giám sát Ban quản lý tổ TK&VV trong việc:
• Đôn đốc các tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch của NHCSXH để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ đã thỏa thuận
Các tổ chức tín dụng và các tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) cần thực hiện việc thu lãi và tiền tiết kiệm theo quy định của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Đối với các tổ TK&VV được ủy nhiệm thu, việc thu lãi và tiền tiết kiệm sẽ được thực hiện trực tiếp Đối với những tổ TK&VV không được ủy nhiệm, Ban quản lý tổ cần chỉ đạo các thành viên đến các điểm giao dịch của NHCSXH để thực hiện việc trả lãi và gửi tiết kiệm theo định kỳ đã thỏa thuận.
6 Theo dõi hoạt động của tổ TK&VV, đôn đốc Ban quản lý tổ TK&VV thực hiện hợp đồng ủy nhiệm đã ký với NHCSXH Tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ tổ chức Hội, Ban quản lý tổ TK&VV để hoàn thành công việc ủy thác cho vay
Quy trình cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Hình 2.1 Quy trình cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại NHCSXH
Nguồn: tác giả vẽ dựa trên quy trình cho vay của NHCSXH
Phí dịch vụ ủy thác cho vay là khoản chi phí mà NHCSXH phải trả cho các tổ chức tín dụng (TC) khi thực hiện ủy thác cho vay Hiện nay, mức phí dịch vụ này mà NHCSXH chi trả cho các TC CT-XH đang được quy định cụ thể.
XH tối đa là 0,045%/tháng trên số dư nợ có thu được lãi, đã giảm từ 0,08%/tháng vào cuối năm 2006 xuống 0,06%/tháng đầu năm 2007 và tiếp tục giảm xuống 0,045%/tháng vào năm 2009 Mức chi trả phí ủy thác phụ thuộc vào chất lượng dư nợ tín dụng ủy thác: nếu tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5%, TC CT-XH nhận 100% phí ủy thác; từ 5% đến 7% nhận 80%; từ 7% đến 10% nhận 50%; và trên 10% thì không được hưởng phí ủy thác.
Mức phí ủy thác sẽ được chia giữa các cấp tổ chức chính trị - xã hội (TC CT-XH) theo quy định tại văn bản số 747/NHCS-TD của NHCSXH Cụ thể, Hội cấp Trung ương nhận 3% tổng phí ủy thác, Hội cấp tỉnh nhận 5%, Hội cấp huyện nhận 8%, và Hội cấp xã nhận 84% tổng phí ủy thác.
Ban quản lý các Tổ TK&VV nhận hoa hồng dựa trên kết quả thu lãi thực tế của các tổ viên NHCSXH chi trả hoa hồng 0,075%/tháng cho tổ TK&VV không ủy nhiệm thu lãi, và 0,085%/tháng cho tổ được ủy nhiệm Ngoài ra, khi thu tiền gửi tiết kiệm của tổ viên, tổ TK&VV được nhận hoa hồng 0,11% trên doanh số gửi tiết kiệm mà NHCSXH thực thu.
Phương pháp nghiên cứu và khung phân tích
Nghiên cứu này áp dụng phương pháp định tính, sử dụng khung phân tích thể chế kết hợp với lý thuyết thông tin bất cân xứng để đánh giá hệ thống văn bản pháp luật theo các tiêu chí trong bộ tiêu chí đánh giá tác động của quy định RIA (Regulatory Impact Analysis) của OECD Đề tài phân tích số liệu thống kê và thực hiện phỏng vấn chuyên sâu không cấu trúc với lãnh đạo các cơ quan chuyên môn, cán bộ địa phương và khách hàng vay nhằm đánh giá thực trạng và đưa ra khuyến nghị chính sách phù hợp Thông tin thu thập được từ phỏng vấn các đại diện của Hội cấp tỉnh, Hội cấp xã, Ngân hàng Nhà nước, NHCSXH tỉnh Phú Yên, Ban quản lý tổ TK&VV và các hộ vay vốn.
2.3.2 Các tiêu chí đánh giá Để đánh giá hệ thống văn bản pháp luật về quy trình ủy thác vốn từ NHCSXH thông qua các TC CT-XH trên địa bàn tỉnh Phú Yên, tác giả sử dụng một số tiêu chí trong bộ tiêu chí đánh giá tác động của quy định RIA Theo RIA, các tiêu chí để đánh giá văn bản pháp luật gồm:
(1) Phục vụ các mục tiêu chính xác, rõ ràng đã ấn định trước;
(2) Có cơ sở pháp luật, thực tiễn chắc chắn;
Mang lại nhiều lợi ích vượt trội so với chi phí, khi xem xét tác động phân bổ trên toàn xã hội cùng với các yếu tố kinh tế, xã hội và môi trường.
(4) Giảm thiểu chi phí và tác động lệch lạc tới thị trường;
(5) Khuyến khích cạnh tranh, thông qua khuyến khích thị trường và các phương pháp tiếp cận dựa trên cơ sở mục tiêu đã định;
(6) Rõ ràng, đơn giản, thiết thực đối với người sử dụng;
(7) Phù hợp, tương thích với các chính sách, pháp luật khác;
(8) Tương thích ở mức độ tối đa đối với các nguyên tắc về khuyến khích cạnh tranh, thương mại trong pháp luật quốc gia và các điều ước quốc tế
Tác giả đã chọn sử dụng các tiêu chí (1), (2), (4) và (7) để đánh giá hệ thống văn bản pháp luật, trong khi bỏ qua các tiêu chí (3), (5), (6) và (8) do phạm vi nghiên cứu và nguồn lực hạn chế Lý do bao gồm việc thiếu bằng chứng để tính toán lợi ích và chi phí của chính sách, cũng như không đủ dữ liệu để đánh giá mức độ rõ ràng, thiết thực và sự tương thích với nguyên tắc cạnh tranh trong nước và quốc tế.
Dựa trên mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu, tác giả tiến hành phân tích theo các tiêu chí đã nêu, kết hợp với khung phân tích thể chế và lý thuyết bất cân xứng thông tin nhằm trả lời các câu hỏi đã đề ra.
Nguồn tài liệu, số liệu
Dữ liệu phân tích được lấy từ báo cáo và tài liệu của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam, NHCSXH tỉnh Phú Yên, các hội cấp Trung ương và tỉnh Phú Yên, Ngân hàng Thế giới cùng các nguồn khác nhằm minh họa cho các lập luận và phân tích.
Thông tin thu thập từ phỏng vấn các đại diện của Hội cấp tỉnh tại Phú Yên, cán bộ Hội cấp xã và cơ sở, cùng với đại diện Ngân hàng Nhà nước, NHCSXH tỉnh Phú Yên, Ban quản lý tổ TK&VV và các hộ vay vốn.
Tổng quan các nghiên cứu trước
Nghiên cứu về tài chính vi mô (TCVM) và các giải pháp TCVM cho người nghèo đã được thực hiện rộng rãi trên toàn cầu, bao gồm cả Việt Nam Tuy nhiên, vẫn chưa có nghiên cứu nào tập trung vào việc cung cấp nguồn vốn cho người nghèo thông qua các tổ chức chính trị - xã hội tại Việt Nam.
Một số mô hình tài chính vi mô thành công trên thế giới, như Ngân hàng Grameen ở Bangladesh, có thể được tham khảo Thành lập vào năm 1974, Ngân hàng Grameen nhằm hỗ trợ vốn cho người nghèo để đầu tư vào các hoạt động kinh doanh nhỏ, từ đó cải thiện thu nhập Điểm nổi bật của Grameen là mô hình “nhóm tự quản”, kết nối những người vay có hoàn cảnh tương tự để chia sẻ trách nhiệm và giám sát lẫn nhau Ngân hàng này có chế độ sở hữu đặc biệt, trong đó 90% thuộc về những người nghèo vay vốn và 10% còn lại thuộc về Chính phủ.
Grameen đạt được bền vững tài chính và không phải nhận trợ cấp nguồn vốn ưu đãi từ chính phủ 4
Các nghiên cứu của Armedariz và Morduch (2005, tr 140) chỉ ra rằng tổ chức Tài chính Vi mô Hợp tác xã (TCVM HTX) tại Đức vào thế kỷ 19 yêu cầu người vay phải có sự đảm bảo từ hàng xóm Nhiều tổ chức TCVM hiện nay cũng yêu cầu nhân viên tín dụng dành thời gian thăm hỏi và trao đổi với hàng xóm, bạn bè của người vay tiềm năng trước khi đưa ra quyết định cho vay.
Theo Zeitinger (1996) trong nghiên cứu của Armedariz và Morduch (2005), một tổ chức Tài chính vi mô (TCVM) tại Nga cho thấy rằng quyết định cho vay chủ yếu dựa vào việc nhân viên của tổ chức trực tiếp thăm dò cơ sở kinh doanh và gia đình của người vay, thay vì dựa vào các hồ sơ tài liệu doanh nghiệp.
Tại Indonesia, theo Churchill (1999) trích dẫn từ Armedariz và Morduch (2005), các ngân hàng Rakyat Indonesia chủ yếu cho vay dựa vào uy tín của người vay thay vì tài sản đảm bảo Quyết định từ chối cho vay được đưa ra khi nhân viên tín dụng phát hiện người nộp đơn không tôn trọng cộng đồng hoặc cung cấp thông tin sai lệch trong đơn xin vay Hơn nữa, các quyết định cho vay còn phụ thuộc vào đánh giá của hàng xóm về tư cách của người nộp đơn, nhằm dự đoán khả năng trả nợ trong tương lai.
ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH ỦY THÁC VỐN TỪ NHCSXH THÔNG QUA CÁC TC CT-XH TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ YẾN
Đánh giá hệ thống văn bản quy định quy trình ủy thác vốn từ NHCSXH thông qua các TC CT-XH
Hệ thống văn bản quy định chính sách ủy thác vốn từ NHCSXH thông qua các TC CT-XH được mô tả tóm tắt như sau 5 :
Hình 3.1 Tóm tắt quá trình hình thành chính sách ủy thác vốn từ NHCSXH thông qua các TC CT-XH
Nguồn: tác giả tổng hợp trên cơ sở các văn bản hiện hành
Vào ngày 04/10/2012, Thủ tướng chính phủ đã ký quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Cùng ngày, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP quy định việc cho vay của NHCSXH được thực hiện thông qua các tổ chức Hội như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên Đến ngày 22/01/2003, Thủ tướng đã ký quyết định số 16/2003/QĐ-TTg phê duyệt điều lệ và tổ chức hoạt động của NHCSXH.
Từ tháng 04 đến tháng 08 năm 2003, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã ký kết các thỏa thuận với các Tổ chức Chính trị - Xã hội (TC CT-XH) về việc cho vay ủy thác Các văn bản này quy định rõ ràng việc thực hiện cho vay thông qua các TC CT-XH, nhằm nâng cao hiệu quả hỗ trợ tài chính cho cộng đồng.
5 Chi tiết hệ thống văn bản pháp luật tại Phụ lục 1
NHCSXH và các TC CT-XH ở các tỉnh cũng ký kết các văn bản liên tịch về cho vay ủy thác
Năm 2006, NHCSXH và các tổ chức chính trị - xã hội (TC CT-XH) đã ký thỏa thuận quy định mức phí ủy thác áp dụng Theo thỏa thuận, mức phí ủy thác tối đa mà các TC CT-XH được hưởng là 0,08% mỗi tháng trên số dư nợ gốc thu được lãi.
Vào năm 2007, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và các tổ chức chính trị - xã hội (TC CT-XH) đã ký kết các văn bản thỏa thuận điều chỉnh mức phí ủy thác Theo thỏa thuận này, mức phí ủy thác tối đa mà các TC CT-XH được hưởng là 0,06% mỗi tháng, tính trên số dư nợ gốc thu được lãi.
Vào năm 2009, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và các tổ chức chính trị - xã hội (TC CT-XH) đã ký kết các văn bản thỏa thuận điều chỉnh mức phí ủy thác Theo thỏa thuận này, mức phí ủy thác tối đa mà các TC CT-XH được hưởng là 0,045% mỗi tháng trên số dư nợ gốc thu được lãi.
Năm 2010, Luật các tổ chức tín dụng ra đời, trong đó điều 17 quy định rõ mục tiêu, tổ chức và hoạt động của NHCSXH
Để đánh giá hệ thống văn bản liên quan đến quy trình ủy thác vốn từ NHCSXH, tác giả đã áp dụng một số tiêu chí trong bộ tiêu chí đánh giá tác động của quy định RIA theo OECD, như đã nêu trong phần 2.4.2.
3.1.1 Phục vụ các mục tiêu chính xác, rõ ràng đã ấn định trước
Mục đích của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) ngay từ khi thành lập là hoạt động không vì lợi nhuận, nhằm thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Mục tiêu này được thể hiện xuyên suốt trong các văn bản quy định về thành lập và hoạt động của NHCSXH, cũng như trong hệ thống văn bản quy định chính sách ủy thác vốn từ NHCSXH thông qua các tổ chức chính trị - xã hội Tại tỉnh Phú Yên, mục tiêu này cũng được khẳng định rõ ràng trong các văn bản liên tịch quy định chính sách ủy thác vốn từ NHCSXH.
Chính sách cho vay ủy thác vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thông qua các tổ chức chính trị - xã hội (TC CT-XH) được quy định rõ ràng trong Điều 5 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP của Chính Phủ Nội dung này cũng được thể hiện trong điều lệ và tổ chức hoạt động của NHCSXH, cũng như trong các văn bản thỏa thuận và thông tư liên tịch giữa NHCSXH với các TC CT-XH ở cả cấp trung ương và địa phương.
Hệ thống văn bản pháp luật hiện hành được thiết lập nhằm thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Điều này được thực hiện thông qua việc ủy thác vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đến các tổ chức chính trị - xã hội (TC CT-XH).
3.1.2 Có cơ sở pháp luật, thực tiễn chắc chắn Điều 5 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP của Chính Phủ, điều lệ và tổ chức hoạt động của NHCSXH quy định rõ việc cho vay dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác phải được thực hiện thông qua các TC CT-XH Đồng thời, hệ thống văn bản thỏa thuận và thông tư liên tịch giữa NHCSXH và các TC CT-XH ở cấp trung ương và cấp tỉnh cũng quy định chi tiết quy trình ủy thác này Chính vì vậy, cho vay ủy thác từ NHCSXH xã hội thông qua các TC CT-XH có cơ sở pháp luật chắc chắn
Vấn đề bất cân xứng thông tin giữa người vay và người cho vay yêu cầu người cho vay phải có cơ chế lựa chọn và giám sát khách hàng để giảm thiểu rủi ro Các tổ chức chính trị - xã hội (TC CT-XH) có đội ngũ cán bộ tận tâm, am hiểu tình hình của người nghèo hơn so với ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) Việc cho vay ủy thác qua TC CT-XH không chỉ tiết kiệm chi phí đi lại mà còn giúp thu thập thông tin khách hàng và kiểm tra việc sử dụng vốn hiệu quả hơn so với quy trình cho vay trực tiếp của NHCSXH.
3.1.3 Giảm thiểu chi phí và tác động lệch lạc tới thị trường
Bất cân xứng thông tin giữa người vay và người cho vay dẫn đến lựa chọn ngược và rủi ro đạo đức, làm tăng chi phí cho người cho vay trong việc sàng lọc và giám sát khách hàng Rủi ro này có thể dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích, gây mất vốn cho người cho vay Các tổ chức tín dụng chính sách xã hội (TC CT-XH) có lợi thế với đội ngũ cán bộ rộng khắp và uy tín, giúp giải quyết vấn đề bất cân xứng thông tin Việc ủy thác thông qua TC CT-XH không chỉ giảm chi phí kiểm tra và giám sát cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), mà còn tạo điều kiện cho người nghèo và các đối tượng chính sách dễ dàng tiếp cận vốn vay Đồng thời, TC CT-XH cũng có thêm thu nhập và cơ hội tiếp cận đối tượng chính sách, từ đó thực hiện các mục tiêu xã hội Tổng thể, chính sách ủy thác vốn qua TC CT-XH mang lại nhiều lợi ích hơn chi phí.
3.1.4 Phù hợp, tương thích với các chính sách, pháp luật khác
Hệ thống văn bản pháp luật về chính sách ủy thác vốn từ NHCSXH thông qua các
TC CT-XH chủ yếu tuân thủ các quy định và chính sách hiện hành như Luật các tổ chức tín dụng 2010 và Luật doanh nghiệp 2005 Việc thực hiện ủy thác hoàn toàn phù hợp với tôn chỉ và mục tiêu của các TC CT-XH.
Đánh giá NHCSXH tỉnh Phú Yên
Vai trò của NHCSXH tỉnh Phú Yên trong quy trình cho vay ủy thác
Tham gia của NHCSXH tỉnh Phú Yên trong quy trình cho vay ủy thác được mô tả như hình dưới:
Hình 3.2: Tham gia của NHCSXH tỉnh Phú Yên trong quy trình cho vay ủy thác
Nguồn: tác giả vẽ dựa trên quy trình và khảo sát thực tế
Cơ cấu tổ chức và tình hình hoạt động của NHCSXH tỉnh Phú Yên
NHCSXH tỉnh Phú Yên được thành lập và bắt đầu đi vào hoạt động từ năm 2003
NHCSXH tỉnh Phú Yên là một phần của NHCSXH Việt Nam, bao gồm 01 Chi nhánh cấp tỉnh, 09 Phòng giao dịch cấp huyện và 112 điểm giao dịch lưu động tại 112 xã/phường/thị trấn Mỗi cấp tỉnh và huyện đều có Ban giám đốc và các phòng nghiệp vụ Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH tỉnh Phú Yên bao gồm đại diện từ UBND, Sở Tài chính, Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức chính trị - xã hội.
XH, Sở Lao động - Thương binh Xã hội, Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Sở Kế hoạch – Đầu tư và đại diện của NHCSXH tỉnh Phú Yên 6
6 Phụ lục 2: Danh sách ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH tỉnh Phú Yên năm 2012
Hình 3.3: Sơ đồ tổ chức hệ thống NHCSXH Việt Nam
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011 của NHCSXH
Hình 3.4: Sơ đồ tổ chức chi nhánh NHCSXH cấp Tỉnh và cấp Huyện
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011 của NHCSXH
Tính đến ngày 31/12/2012, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Phú Yên có tổng cộng 120 cán bộ, bao gồm 30 người làm việc tại Hội sở tỉnh và từ 9 đến 10 người tại mỗi phòng giao dịch của 09 huyện, thị xã và thành phố.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Yên có ba nguồn vốn hoạt động chính: nguồn vốn Trung ương chiếm 96,8%, nguồn vốn huy động tại địa phương được cấp bù lãi suất chiếm 2,75% và nguồn vốn nhận ủy thác tại địa phương chiếm 0,44% Từ năm 2002, nguồn vốn ban đầu là 113.351 triệu đồng, đến ngày 31/12/2012, tổng nguồn vốn đạt 1.563.221 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng bình quân năm là 31% Nguồn vốn cho vay chủ yếu đến từ Trung ương, trong khi huy động tiết kiệm qua tổ TK&VV chỉ chiếm 1,5% tổng nguồn vốn.
Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Phú Yên chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn từ NHCSXH trung ương, trong khi đó, nguồn tiền gửi từ khách hàng, đặc biệt là huy động tiết kiệm qua tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV), chỉ chiếm 1,5% tổng nguồn vốn.
Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Phú Yên không bền vững do chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn từ trung ương Việc thiếu chủ động trong việc huy động nguồn vốn có thể khiến NHCSXH tỉnh Phú Yên không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho người nghèo trong tương lai.
Hình 3.5 Cơ cấu nguồn vốn đến 31/12/2012 của NHCSXH tỉnh Phú Yên
Nguồn: tác giả vẽ dựa trên số liệu tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên (2013)
NHCSXH tỉnh Phú Yên hiện đang triển khai 11 trong tổng số 19 chương trình cho vay ưu đãi của NHCSXH Việt Nam Trong số này, Chương trình cho vay hộ nghèo và cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn chiếm tỷ trọng lớn nhất, lần lượt đạt 33,4% và 35% tổng dư nợ của NHCSXH tỉnh tính đến thời điểm hiện tại.
7 Phụ lục 4: Các chương trình cho vay của NHCSXH Việt Nam và Phú Yên
Tính đến ngày 31/12/2012, NHCSXH tỉnh Phú Yên đã hỗ trợ hơn 265 ngàn lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, với tổng doanh số cho vay đạt 2.722 tỷ đồng Tổng dư nợ hiện tại là 1.556 tỷ đồng, trong đó có hơn 96 ngàn hộ đang vay vốn, chiếm 40,18% tổng số hộ trên toàn tỉnh, với tốc độ tăng trưởng bình quân 31% mỗi năm Tỷ lệ nợ quá hạn ghi nhận đến ngày 31/12/2012 là 24.206 triệu đồng, tương đương 1,56% tổng dư nợ.
NHCSXH tỉnh Phú Yên thực hiện cho vay theo nguồn vốn phân bổ cho từng chương trình, tuy nhiên, nợ quá hạn trong các chương trình cho vay đối tượng chính sách đi lao động nước ngoài chiếm 19% dư nợ, với 144 triệu đồng nợ quá hạn trên tổng dư nợ 758 triệu đồng Đối với chương trình cho vay Đảng viên nghèo, tỷ lệ nợ quá hạn lên tới 26,63%, tương đương 196 triệu đồng trên 736 triệu đồng dư nợ Đặc biệt, tỷ lệ nợ quá hạn của hai chương trình cho vay lớn nhất, cho vay hộ nghèo và cho vay học sinh sinh viên, lần lượt là 2,52% và 3,62%, đều cao hơn tỷ lệ nợ quá hạn trung bình của NHCSXH.
NHCSXH tỉnh Phú Yên tiếp tục cho vay theo kế hoạch của từng chương trình mà không thực hiện rà soát hiệu quả, dẫn đến lo ngại về tính hiệu quả của một số chương trình như cho vay Đảng viên nghèo và cho vay lao động nước ngoài.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Phú Yên chủ yếu nhận nguồn vốn từ trung ương, do đó, việc tăng trưởng dư nợ của ngân hàng này chỉ có thể thực hiện theo kế hoạch của từng chương trình cho vay và phụ thuộc vào chỉ đạo của NHCSXH Việt Nam Để chủ động hơn trong việc tăng trưởng dư nợ, NHCSXH tỉnh Phú Yên cần đa dạng hóa nguồn vốn đầu vào cho các chương trình cho vay.
Hình 3.6 Cơ cấu sử dụng vốn đến 31/12/2012 của NHCSXH tỉnh Phú Yên
Nguồn: tác giả vẽ dựa trên số liệu tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên (2013)
Hình 3.7 Tỷ trọng dư nợ theo các chương trình cho vay đến 31/12/2012
Nguồn: tác giả vẽ dựa trên số liệu tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên (2013)
Nợ quá hạn đến 31/12/2012 là 24.206 triệu đồng, chiếm 1,56% tổng dư nợ Nợ quá hạn tăng cao trong giai đoạn năm 2011 và giảm bớt trong năm 2012
Hình 3.8 Nợ quá hạn tại NHCSXH giai đoạn 2003-2012
Nguồn: tác giả vẽ dựa trên số liệu tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên (2013)
Trong quý I/2013, tỷ lệ thu lãi thực thu của NHCSXH tỉnh Phú Yên chỉ đạt 85,15% so với số lãi phải thu, thấp hơn mục tiêu 95% mà ngân hàng đề ra.
Bảng 3.1 Tỷ lệ thu lãi quý I/2013
STT Đơn vị Tỷ lệ thu lãi (%)
Nguồn: Tài liệu họp giao ban Hội Đoàn thể Tỉnh Phú Yên (quý I/2013)
Hai huyện Sông Hinh và Sơn Hòa có tỷ lệ thu lãi thấp nhất, lần lượt là 75% và 61% Nguyên nhân chính là do đặc thù miền núi, nơi ý thức trả nợ của các thành viên vay vốn còn hạn chế Hơn nữa, địa hình khó khăn và khoảng cách xa xôi làm cho công tác kiểm tra, giám sát không được chặt chẽ như ở các huyện khác Để cải thiện tỷ lệ thu lãi của NHCSXH, cần tăng cường công tác kiểm tra và đôn đốc tại các huyện miền núi và các xã vùng sâu, vùng xa.
Đến hết năm 2012, tỉnh Phú Yên có 37.803 hộ nghèo, chiếm 15,69% tổng số hộ, và 30.660 hộ cận nghèo, chiếm 12,73% Trong số đó, 43.357 hộ nghèo đang còn dư nợ tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh, tương đương 63,3% tổng số hộ nghèo và cận nghèo trong tỉnh.
Mức chuẩn nghèo và cận nghèo được quy định theo giai đoạn 5 năm, nhưng do trượt giá và lạm phát, chuẩn nghèo hiện tại không còn phù hợp, gây khó khăn trong việc thẩm định, lập danh sách và thực hiện cho vay hộ nghèo.
Bảng 3.2 Số lượt cho vay hộ nghèo giai đoạn 2003-2012
Số hộ nghèo đã thoát nghèo
Số hộ nghèo đã cải thiện đời sống nhưng chưa thoát nghèo
Số hộ chuyển biến nhận thức và cách thức làm ăn nhưng chưa cải thiện được đời sống
Nguồn: số liệu tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên (2013)
Theo số liệu từ giai đoạn 2003-2012, 63,9% hộ gia đình nghèo đã thoát nghèo nhờ vào việc vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Đánh giá các TC CT-XH và các Tổ TK&VV trên địa bàn tỉnh Phú Yên
3.3.1 Khái quát các TC CT-XH và các Tổ TK&VV trên địa bàn tỉnh Phú Yên
Hội Phụ Nữ là tổ chức đại diện cho quyền lợi của phụ nữ, gia đình và trẻ em, nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của họ Tổ chức này thực hiện đoàn kết và vận động phụ nữ tuân thủ các chính sách pháp luật của nhà nước, đồng thời thúc đẩy bình đẳng giới trong xã hội Tại tỉnh Phú Yên, Hội Phụ Nữ đã thành lập chi hội tại tất cả 9 huyện, thị xã và thành phố, cùng với 112 xã, phường và thị trấn trên toàn địa bàn tỉnh.
Hội Phụ Nữ tỉnh Phú Yên hiện đang quản lý 1.233 tổ Tiết Kiệm và Vay Vốn, chiếm 49,26% tổng số tổ Tổng số hộ khách hàng còn dư nợ là 51.840, chiếm 53,56% với tổng dư nợ đạt 850.851 triệu đồng, tương đương 54,7% Trong đó, nợ quá hạn là 11.210 triệu đồng, chiếm 1,32% trên tổng dư nợ mà Hội Phụ Nữ quản lý.
Hội Nông Dân là tổ chức quan trọng nhằm tập hợp, vận động và giáo dục hội viên nông dân, giúp họ phát huy quyền làm chủ và nâng cao trình độ năng lực Tổ chức này còn chăm lo bảo vệ quyền lợi hợp pháp của nông dân, đồng thời cung cấp các dịch vụ, tư vấn và hỗ trợ trong sản xuất và đời sống Tại tỉnh Phú Yên, Hội Nông Dân hiện có mặt tại 9 huyện/thị xã/thành phố và 112 xã/phường/thị trấn, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ và vai trò quan trọng trong cộng đồng nông dân.
Hội Nông Dân tỉnh Phú Yên hiện đang quản lý 809 tổ Tiết Kiệm và Vay Vốn (TK&VV), chiếm 32,3% tổng số tổ, với 31.313 hộ khách hàng còn dư nợ, tương đương 32,35% Tổng dư nợ hiện tại đạt 495.737 triệu đồng, chiếm 31,9%, trong đó nợ quá hạn là 9.140 triệu đồng, chiếm 1,84% trên tổng dư nợ mà Hội Nông Dân quản lý.
Hội Cựu Chiến binh là tổ chức đại diện cho Cựu chiến binh, nhằm tập hợp và đoàn kết các thế hệ Cựu chiến binh, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của họ, đồng thời chăm lo và hỗ trợ nhau trong cuộc sống Tại tỉnh Phú Yên, Hội Cựu Chiến binh hiện có mặt tại 9 huyện, thị xã, thành phố và 112 xã, phường, thị trấn, thể hiện sự gắn bó và tình bạn chiến đấu giữa các cựu chiến binh trong khu vực.
Hội Cựu Chiến binh tỉnh Phú Yên đang quản lý 306 tổ TK&VV, chiếm 12,23% tổng số tổ, với 9.349 hộ khách hàng còn dư nợ, tương đương 9,66% Dư nợ hiện tại đạt 154.170 triệu đồng, chiếm 9,9%, trong đó nợ quá hạn là 2.066 triệu đồng, chiếm 1,34% trên tổng dư nợ do Hội Nông Dân quản lý Đoàn Thanh Niên tỉnh Phú Yên, tổ chức đại diện cho quyền lợi hợp pháp của thanh niên, hiện có mặt tại 9/9 Huyện/Thị Xã/Thành Phố và 112 xã/phường/thị trấn trên toàn tỉnh.
Đoàn Thanh Niên tỉnh Phú Yên hiện đang quản lý 155 tổ Tiết kiệm và Vay vốn, chiếm 6,2% tổng số tổ, với 3.882 hộ khách hàng còn dư nợ, tương đương 4% tổng dư nợ Tổng dư nợ hiện tại đạt 51.180 triệu đồng, chiếm 3,3%, trong đó nợ quá hạn là 616 triệu đồng, chiếm 1,2% trên tổng dư nợ mà Đoàn Thanh Niên đang quản lý.
Hiện nay, dư nợ của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chủ yếu đến từ nguồn ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, với tỷ lệ ủy thác chiếm tới 99,79% tổng dư nợ.
Bảng 3.3 Dư nợ phân theo các Hội đến 31/12/2012 Đơn vị ủy thác Tỷ trọng dư nợ Dư nợ
Cựu chiến binh 9,91% 154.170 Đoàn thanh niên 3,29% 51.180 NHCSXH trực tiếp quản lý 0,21% 3.262
Nguồn: Tài liệu tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên (2013)
Bảng 3.4 Số tổ TK&VV phân theo TC CT-XH đến 31/12/2012 Đơn vị ủy thác Số tổ TK&VV
Hội Nông dân 809 Cựu chiến binh 306 Đoàn thanh niên 155 NHCSXH trực tiếp quản lý -
Nguồn: Tài liệu tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên (2013)
Hình 3.9 Tỷ lệ phần trăm số tổ TK&VV phân theo các TC CT-XH vào 31/12/2012
Nguồn: Tác giả tự vẽ dự trên số liệu tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên
Bảng 3.5 Số lượng hộ vay vốn theo Hội đến 31/12/2012 Đơn vị ủy thác Tổng số KH còn dư nợ
Cựu chiến binh 9.349 Đoàn thanh niên 3.882 NHCSXH trực tiếp quản lý 409
Nguồn: Tài liệu tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên (2013)
Tỷ lệ nợ quá hạn phân theo các TC CT-XH như sau:
Bảng 3.6 Nợ quá hạn đến 31/12/2012 phân theo Tổ chức Hội Đơn vị ủy thác Tỷ trọng dư nợ Tỷ trọng nợ quá hạn Nợ quá hạn
Cựu chiến binh 9,91% 8,54% 2.066 Đoàn thanh niên 3,29% 2,54% 616
NHCSXH trực tiếp quản lý 0,21% 4,85% 1.174
Nguồn: số liệu tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên (2013)
Bảng 3.7 Tỷ lệ thu lãi phân theo Tổ chức Hội quý I/2013 Đơn vị ủy thác Tỷ lệ thu lãi Hội Phụ nữ 85,86%
Cựu chiến binh 85,07% Đoàn thanh niên 97,24%
Nguồn: Tài liệu họp giao ban Hội Đoàn thể Tỉnh Phú Yên (quý I/2013)
Chất lượng dư nợ ủy thác của Hội Phụ Nữ và Đoàn Thanh Niên tốt hơn so với Hội Nông Dân và NHCSXH, với tỷ trọng dư nợ cao hơn tỷ trọng nợ quá hạn và tỷ lệ thu lãi cao hơn tỷ lệ bình quân Dư nợ do NHCSXH quản lý có chất lượng thấp hơn nhiều, với tỷ trọng nợ quá hạn cao Tỷ lệ thu lãi của Hội Nông Dân thấp hơn 1,28% và Hội Cựu Chiến Binh cũng thấp hơn 0,8% so với tỷ lệ bình quân Điều này chứng tỏ cho vay qua ủy thác hiệu quả hơn so với cho vay trực tiếp của NHCSXH Cần khuyến khích tăng trưởng dư nợ ở các TC CT-XH có tỷ lệ nợ quá hạn thấp và tỷ lệ thu lãi cao, đồng thời giữ nguyên hoặc giảm bớt dư nợ ủy thác ở các TC CT-XH có tỷ lệ nợ quá hạn cao và tỷ lệ thu lãi thấp.
Trình độ học vấn của cán bộ các TC CT-XH và Ban quản lý tổ TK&VV
Do không thu thập được toàn bộ số liệu của 04 tổ chức chính trị - xã hội tại tỉnh Phú Yên, tác giả tạm thời đánh giá trình độ học vấn của cán bộ Hội Phụ Nữ tỉnh Nhìn chung, có sự tương đồng về trình độ học vấn giữa cán bộ của các tổ chức này trên địa bàn.
Theo thống kê của Hội Phụ Nữ Phú Yên, tính đến cuối năm 2012, tổ chức này có tổng cộng 25 cán bộ cấp Tỉnh, 39 cán bộ tại 09 Huyện/thị xã/thành phố và 221 cán bộ ở 113 tổ chức cơ sở Hội, bao gồm 112 cấp xã/phường/thị trấn và 01 Hội Phụ Nữ tại chợ Số liệu cũng cho thấy sự phân chia trình độ chuyên môn của 221 cán bộ Hội Phụ Nữ cấp cơ sở.
Bảng 3.8 Trình độ chuyên môn của cán bộ Hội Phụ Nữ tỉnh Phú Yên cấp cơ sở
Trình độ chuyên môn Số lượng (người) Tỷ lệ % Đại học 39 17.65% Đang học đại học 69 31.22%
Trung cấp 49 22.17% Đang học trung cấp 14 6.33%
Nguồn: Báo cáo của Hội Liên Hiệp Phụ Nữ tỉnh Phú Yên (2012)
Với số liệu ở bảng 3.8 ở trên, có thể nhận thấy trình độ chuyên môn của cán bộ Hội Phụ
Tại tỉnh Phú Yên, trình độ học vấn của cán bộ cấp cơ sở rất thấp, chỉ có 17,65% đã tốt nghiệp đại học, 31,22% đang theo học đại học tại chức hoặc từ xa, và 51,13% có trình độ từ cao đẳng trở xuống Sự hạn chế này sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiếp thu các khóa đào tạo tín dụng do NHCSXH tổ chức, từ đó ảnh hưởng đến việc truyền đạt kiến thức cho các Tổ trưởng tổ TK&VV và người vay.
Thực trạng trên là tình trạng chung của các TC CT-XH chứ không riêng gì Hội Phụ Nữ
Trong những năm gần đây, trình độ cán bộ cấp cơ sở tại các tổ chức chính trị - xã hội đã có sự cải thiện đáng kể; tuy nhiên, vẫn còn nhiều bất cập Nhiều cán bộ, đặc biệt ở vùng nông thôn, chưa được đào tạo chuyên môn cơ bản trong lĩnh vực ngân hàng, dẫn đến thiếu kinh nghiệm và kiến thức trong việc thực hiện ủy thác cho vay, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động.
3.3.2 Đánh giá các TC CT-XH và các Tổ TK&VV trong thực hiện cho vay ủy thác Chính sách phí mà các TC CT-XH được hưởng
Theo số liệu từ NHCSXH tỉnh Phú Yên, tỷ lệ thu lãi trung bình trong 3 tháng đầu năm 2013 đạt 85,15% số lãi phải thu Nếu tỷ lệ thu lãi năm 2012 cũng tương đương với tỷ lệ này và nhân với dư nợ trong hạn tại thời điểm 2012, cùng với giả định mức chi trả hoa hồng trung bình cho mỗi tổ TK&VV là 0,8%/tháng (0,96%/năm), tác giả đã tính toán tổng số phí ủy thác/hoa hồng năm 2012 mà các TC CT-XH được hưởng.
Bảng 3.9 Tiền phí ủy thác/hoa hồng mà các cấp hội và Tổ TK&VV nhận được năm
Tổng tiền lãi Hội cấp TW Hội cấp tỉnh Hội cấp huyện
Hội cấp xã Tổ TK&VV
Tổng tiền phí ủy thác nhận được 17.871.963 29.786.604 47.658.567 500.414.955 1.059.079.269
Số lượng đơn vị 1 1 9 112 2503 Trung bình phí ủy thác mỗi đơn vị theo năm
Trung bình phí ủy thác mỗi đơn vị theo tháng
Trung bình mỗi Hội được hưởng theo năm 4.467.991 7.446.651 1.323.849 1.116.998 Trung bình mỗi Hội được hưởng theo tháng
Dựa trên số liệu tổng kết 10 năm hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Phú Yên (2013) và thông tin từ cuộc họp giao ban đoàn thể tỉnh Phú Yên trong quý I/2013, tác giả đã thực hiện các tính toán cần thiết.
Đánh giá công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát
Theo báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên, số lượt kiểm tra giám sát giai đoạn 2003-2012 như bảng dưới
Bảng 3.10 Số lượt kiểm tra giám sát giai đoạn 2003-2012
Các đoàn kiểm tra Tỉnh Huyện Điểm giao dịch Xã Tổ TK&VV
Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh 3 78 97 132 422
Ban đại diện HĐQT cấp huyện 0 101 664 799 3670
Hội Cựu chiến binh 1 40 264 397 1275 Đoàn Thanh niên 0 26 161 206 451 Đoàn đại biểu Quốc hội 3 9 1 1 2
Nguồn: số liệu tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Yên (2013)
Trong giai đoạn 2003-2012, công tác kiểm tra giám sát chủ yếu được thực hiện bởi Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cấp huyện và các tổ chức chính trị - xã hội.
Trong giai đoạn từ 2003 đến 2012, Hội đồng Nhân dân tỉnh (HDND tỉnh) đã thực hiện kiểm tra rất hạn chế, chỉ tiến hành 1 lượt kiểm tra cấp tỉnh, 9 lượt kiểm tra cấp huyện, 9 điểm giao dịch tại 9 xã và 19 lượt kiểm tra khác Điều này cho thấy số lượng kiểm tra giám sát của các cơ quan chức năng còn rất thấp, cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả quản lý.
Trong 10 năm qua, Tổ TK&VV chỉ thực hiện kiểm tra một lượt tại mỗi huyện, đi qua một xã và hai tổ TK&VV Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Yên cũng chỉ kiểm tra NHCSXH tỉnh một lần vào năm 2006, với bốn lần kiểm tra các chi nhánh huyện và sáu lần tại các xã Đoàn đại biểu Quốc hội đã thực hiện kiểm tra ba lượt NHCSXH tỉnh và chín lượt tại các huyện.
1 lượt xã với 2 tổ TK&VV
Hiện nay, quy trình thanh tra và kiểm tra chủ yếu diễn ra từ NHCSXH cấp trên xuống cấp dưới, từ các Hội/Đoàn cấp tỉnh/huyện đến các cấp cơ sở, điều này khiến việc phát hiện và ngăn chặn sớm các rủi ro tiềm ẩn trở nên khó khăn.
Tình hình thanh tra, kiểm tra thiếu chặt chẽ như trên đã dẫn đến tình trạng một số
Tổ trưởng, cán bộ xã và cán bộ Hội đã lợi dụng quyền hạn và tín nhiệm để thực hiện hành vi vay ké, vay hộ và xâm tiêu Tính đến ngày 31/12/2011, có 22 vụ sai phạm với tổng số tiền gốc là 563 triệu đồng và lãi suất 118 triệu đồng Những người xâm tiêu đã lợi dụng sự thiếu kiểm tra của Hội đoàn thể để chiếm dụng tiền vay Ví dụ điển hình là vụ của tổ trưởng Đỗ Thị Thu Thủy, Hội phụ nữ xã An Ninh Đông, với số tiền xâm tiêu lên tới 408 triệu đồng (gồm 382 triệu đồng gốc và 26 triệu đồng lãi) và vụ của chủ tịch Hội CCB xã An Thọ với số tiền xâm tiêu là 250 triệu đồng.
Vụ bà Đỗ Thị Thu Thủy – Hội Phụ Nữ xã An Ninh Đông, huyện Tuy An, tỉnh Phú Yên
Bà Đỗ Thị Thu Thủy là Tổ trưởng tổ TK&VV tại xã An Ninh Đông, huyện Tuy
Tại tỉnh Phú Yên, Hội Phụ Nữ đã không thực hiện giám sát chặt chẽ trong quá trình cho vay vốn, dẫn đến việc bà Đỗ Thị Thu Thủy, Tổ trưởng, lợi dụng tín nhiệm để vay mượn và chiếm dụng tổng số tiền lên tới 408 triệu đồng (bao gồm 382 triệu đồng tiền gốc và 26 triệu đồng tiền lãi) Vụ việc được phát hiện vào năm 2011 và đến nay vẫn đang trong quá trình khắc phục hậu quả Hiện tại, bà Thủy đã trả được 200 triệu đồng, nhưng vẫn còn nợ 208 triệu đồng.
Vụ việc đã được đưa sang cơ quan pháp luật điều tra xét xử
Ông Trần Minh Đông, nguyên Chủ tịch Hội Cựu Chiến binh xã An Thọ, huyện Tuy An, tỉnh Phú Yên, đã lợi dụng chức vụ trong quá trình cho vay ủy thác để chiếm đoạt tổng số tiền 250 triệu đồng từ các tổ Tiết kiệm và Vay vốn Ông Đông đã vay ké, xâm tiêu và chiếm dụng tiền gốc, lãi, tiết kiệm của các tổ này Hiện tại, ông vẫn chưa hoàn trả số tiền đã chiếm đoạt, và vụ việc đã được chuyển giao cho cơ quan pháp luật để điều tra và xét xử.
