Đang tải... (xem toàn văn)
Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế SV Nguyễn Thị Phấn Lớp 49B2 TCNH 1 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn[.]
Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Sơn-Tỉnh Hà Tĩnh SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà nước ta vốn Ngân sách chi cho việc đầu tư sở hạ tầng khơng có khả thu hồi vốn, cịn tồn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như địi hỏi vốn khơng ngắn hạn mà cịn vốn trung, dài hạn Nếu khơng có vốn thay đổi cấu kinh tế, xây dựng sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy có thay đổi nhiều phương diện, hệ thống Ngân hàng có bước tiến dài hệ thống Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994 trở bước vào thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố vấn đề vốn lên yêu cầu cấp bách điều kiện chưa có thị trường vốn Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Các ngân hàng kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển khơng bị tụt hậu, vấn đề vốn Trong thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn hoạt động huy động vốn coi trọng mức đạt số kết định bên cạnh cịn bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ cơng tác cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Từ thành lập đến ngõn hàng nụng nghiệp phỏt triển nụng thụn gúp phần đỏng kể cho nghiệp phỏt triển tỉnh Hà Tĩnh núi chung huyện Hương Sơn núi riờng Hiện tỉnh Hà Tĩnh mở rộng nhiều chi nhỏnh cỏc phũng giao dịch cỏc địa bàn huyện, xó… SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Và ngõn hàng No & PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn luụn đạt thành tớch cao việc thi đua khen thưởng chi nhỏnh Ngõn hàng No & PTNT tỉnh Hà Tĩnh Sau thời gian thực tập No & PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn nhận thức tầm quan trọng cụng tỏc huy động vốn hoạt động kinh doanh ngõn hàng, em mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Sơn-Tỉnh Hà Tĩnh” làm khúa luận tốt nghiờp mỡnh Đối tượng nghiên cứu - Dựa vào sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hương Sơn để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hương Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hương Sơn - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Hương Sơn từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp: So sánh, phân tích, luận, giải Bố cục _ Phần I: Một số vấn đề chung cụng tỏc huy động vốn NHTM mụ hỡnh tổ chức đơn vị thực tập _ Phần II: Thực trạng cụng tỏc giải phỏp nõng cao hiệu huy động vốn chi nhỏnh NHNo & PTNT huyện Hương Sơn Đề tài nghiờn cứu vấn đề phong phỳ Trong thời gian thực tập ngõn hàng em cũn hạn chế định, cho nờn khúa luận khụng trỏnh khỏi khiếm khuyết Em mong tham gia gúp ý quan thực tiễn, cỏc thầy cụ cỏc bạn để viết hoàn thiện Em xin chõn thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế PHẦN I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Ở NHTM VÀ Mễ HèNH TỔ CHỨC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.1 Khỏi niệm NHTM NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.2 Chức NHTM 1.2.1 Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua cơng cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thơng tin lớn, chất lượng thơng tin khơng cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên mơn hố vào lĩnh vực NHTM thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu ln chuyển vốn kinh tế thị trường 1.2.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể q trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng tính theo cơng thức : D=m.MB D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: khối lượng tiền sở M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTƯ điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt 1.2 Chức cung cấp quản lý phương tiện tốn Thơng qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lượng tiền lưu thơng cung cấp cho người đầu tư chứng khốn có tính lỏng cao có rủi ro thấp an tồn nhà đầu tư nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, cơng ty phát hành Các NHTM cịn cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hố an tồn nhanh chóng, chi phí thấp 1.2.4 NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngồi dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ tốn, dịch vụ mơi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng chưa dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế nhập ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông tiết kiệm chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh.Chính mà Ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.3 Vị trớ vai trũ cụng tỏc huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngõn hàng Thương mại Bất Ngõn hàng Thương mại hoạt động với mục đớch chung vỡ lợi nhuận vỡ tăng trưởng khụng ngừng nguồn vốn Đõy yếu tố khụng thể thiếu để tiến hành phỏt triển cỏc hoạt động kinh doanh Vốn sở để Ngõn hàng Thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh mỡnh Bởi vỡ với đặc trưng hoạt động Ngõn hàng Thương mại, vốn khụng phương tiện kinh doanh chớnh mà cũn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngõn hàng Thương mại Chớnh vỡ cú thể núi vốn điểm đầu tiờn chu kỳ kinh doanh ngõn hàng Do đú nguồn vốn ban đầu cần thiết thỡ ngõn hàng phải thường xuyờn chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt quỏ trỡnh hoạt động mỡnh Vốn định quy mụ hoạt động tớn dụng cỏc hoạt động khỏc ngõn hàng Vốn ngõn hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tớn dụng Cỏc ngõn hàng trường vốn cú lợi so với cỏc ngõn hàng nhỏ vỡ khả vốn họ cú thể đỏp ứng nhiều nhu cầu vay trờn thị trường Vốn định lực cạnh tranh đăm bảo uy tớn ngõn hàng trờn thị trường Để tồn ngày mở rộng quy mụ hoạt động đũi hỏi SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế cỏc ngõn hàng phải cú uy tớn cao, với tiềm vốn lớn, ngõn hàng cú thể hoạt động kinh doanh với quy mụ ngày mở rộng, tiến hành cỏc hoạt động cạnh tranh cú hiệu vừa giữ chữ tớn vừa nõng cao uy tớn ngõn hàng Vốn định lực cạnh tranh ngõn hàng Khả vốn lớn điều kiện thuõn lợi ngõn hàng việc mở rộng quan hệ tớn dụng với cỏc thành phần kinh tế Điều đú thu hỳt ngày nhiều khỏch hàng, doanh số hoạt động ngõn hàng tăng lờn nhanh chúng ngõn hàng cú nhiều thuận lợi kinh doanh Đồng thời vốn lớn giỳp ngõn hàng cú đủ khả tài chớnh để kinh doanh đa trờn thị trường khụng đơn cho vay mà cũn mở rộng cỏc hỡnh thức liờn doanh, liờn kết Bờn cạnh vai trũ quan trọng nguồn vốn kinh doanh ngõn hàng thỡ chức hoạt động ngõn hàng “đi vay vay”đó đặt cho cỏc Ngõn hàng Thương mại vấn đề là: phải khụng ngừng chăm lo tới phỏt triển nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh mỡnh Do đú, cựng với cụng tỏc sử dụng vốn thỡ cỏc ngõn hàng quan tõm đến cụng tỏc huy động vốn Cho nờn cụng tỏc huy động vốn cú vai trũ quan trọng hoạt động kinh doanh Ngõn hàng Thương mại 1.4 Cỏc hỡnh thức huy động vốn 1.4.1 Tiền gửi khách hàng 1.4.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế a) Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng khách hàng rút lúc ngân hàng phải đảm bảo yêu cầu Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng an toàn hưởng dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn ngân hàng cao nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao tổ chức SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế kinh tế trì số dư định Đối với nguồn vốn ngân hàng phải trả lãi thấp chi phí phi lãi cao Đó chi phí mua vận hành ATM, chi phí phục vụ b) Tiền gửi có kỳ hạn : khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có thoả thuận thời hạn khách hàng khơng rút trước hạn Đây nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu ngân hàng phải trả lãi cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn có tính ổn định cao thường có thời hạn ngắn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng 1.4.1.2 Tiền gửi cá nhân hộ gia đình a) Tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an tồn chủ yếu hưởng dịch vụ ngân hàng Đối với nguồn vốn chi phí trả lãi ngân hàng bỏ khơng đáng kể chi phí trả lãi cao nước phát triển tỷ trọng nguồn vốn cao nước phát triển tỷ trọng lại thấp người dân chưa có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng ổn định, cần khách hàng rút tiền lúc ngân hàng phải chuẩn bị sẵn khoản tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng b) Tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn có tính ổn định cao ngân hàng phải trả lãi cao cho nguồn vốn 1.4.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Ngày hoạt động kinh doanh NHTM cạnh tranh yếu tố thiếu Các NHTM cạnh tranh lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn NHTM phải ln tìm biện pháp để huy động đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn Các NHTM khơng sử dụng công cụ truyền thống để huy động vốn mà cịn đưa các cơng cụ có hiệu để huy động vốn cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đời Kỳ phiếu trái phiếu giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu phát hành thường xuyên có kỳ hạn ngắn: 3, 12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn năm Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động số lượng vốn cần thiết có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên chi phí nguồn vốn tương đối cao ngân hàng phải trả lãi cao hình thức huy động truyền thống 1.4.3 Huy động vốn qua vay a) Vay TCTD khác Trong trình hoạt động ngân hàng vay TCTD khác thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí nguồn vốn thường cao thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho vay hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn b) Vay NHTƯ NHTƯ cho NHTM vay hình thức chiết khấu giáy tờ có giá Mục đích cho vay NHTƯ với NHTM là: thực thi sách tiền tệ, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng Chi phí nguồn vốn cao hay thấp phụ thuộc vào sách tiền tệ NHTƯ: giả sử NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền NHTƯ giảm mức lãi suất chiết khấu từ kích thích NHTM vay NHTƯ nhiều tăng khả cấp tín dụng cho kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển ngược lại 1.5 Các yéu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế 1.5.1 Nhân tố khách quan a) Mơi trường trị - pháp luật Kinh doanh ngân hàng ngành chịu giám sát chặt chẽ pháp luật quan chức phủ Hoạt động ngân hàng điều chỉnh chặt chẽ quy định pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt hội thách thức Ví dụ việc dỡ bỏ hạn chế huy động vốn tièn gửi nội tệ mở đường cho ngân hàng nước phát triển sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ sản phẩm cho vay nội tệ Ngoài ngân hàng chịu điều chỉnh nhiều luật : luật dân sự, luật NHTƯ, quy định phủ Do hoạt động huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng sách pháp luật nhà nước, sách NHTƯ như: sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng Sự thay đổi sách ảnh hưởng đến khả thu hút vốn chất lượng nguồn NHTM b) Môi trường kinh tế Mơi trường kinh tế có ý nghĩa quan trọng, ảnh hưởng đến khả thu nhập, chi tiêu, toán nhu cầu vốn gửi tiền dân cư ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động ngân hàng Sự thay đổi yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, sách đầu tư, tiết kiệm phủ ảnh hưởng đến khả tiêu dùng tiết kiệm dân cư từ ảnh hưởng đến khả thu hút vốn NHTM Ví dụ thu nhập bình qn đầu người tăng tiêu dùng tiết kiệm tăng người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng ngược lại c) Môi trường dân số Môi trường dân số yếu tố quan trọng khơng tạo thành nhu cầu kết cấu nhu cầu dân cư sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà để hình thành hệ thống phân phối ngân hàng Đồng thời môi trường dân số sở để xây dựng điều chỉnh hoạt động huy động vốn ngân hàng Môi trường dân số ảnh hưởng lớn đến hoạt động vốn ngân SV: Nguyễn Thị Phấn 10 Lớp: 49B2 - TCNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... cụng tỏc huy động vốn hoạt động kinh doanh ngõn hàng, em mạnh dạn chọn đề tài: ? ?Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy? ??n Hương Sơn- Tỉnh Hà Tĩnh? ?? làm... huy? ??n Hương Sơn 1.7.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng No & PTNT chi nhánh huy? ??n Hương Sơn chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng No & PTNT Hà Tĩnh Chi nhánh huy? ??n Hương Sơn thành lập vào năm... cụng tỏc huy động vốn NH No & PTNT chi nhỏnh huy? ??n Hương Sơn Ngân hàng No & PTNT chi nhánh huy? ??n Hương Sơn xác định chức ngân hàng thương mại vay vay No & PTNT chi nhánh huy? ??n Hương Sơn coi trọng