Microsoft Word công trình doc TÊN CÔNG TRÌNH GIẢI PHÁP LIÊN KẾT THẺ THANH TOÁN GIỮA CÁC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM LỜI MỞ ĐẦU I Lý do chọn đề tài Cùng với sự phát triển chung của đất nước, hệ thống Ngân hàn[.]
TÊN CƠNG TRÌNH: GIẢI PHÁP LIÊN KẾT THẺ THANH TỐN GIỮA CÁC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM LỜI MỞ ĐẦU I Lý chọn đề tài Cùng với phát triển chung đất nước, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam năm gần có bước phát triển vượt bật số lượng chất lượng dịch vụ cung ứng Bên cạnh chức trung gian tài chính, vốn sở mang lại nguồn thu nhập chủ yếu Ngân hàng thương mại, doanh thu từ việc thực chức trung gian tốn có xu hướng ngày tăng cấu tổng doanh thu ngân hàng Trong số dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp nay, thẻ toán ngày khách hàng sử dụng rộng rãi tiện ích mà mang lại Tuy nhiên, cơng dụng thẻ toán chưa khai thác cách triệt để Việc liên kết thẻ toán ngân hàng Việt Nam, nội dung cốt lõi để nâng cao tính tiện ích chất lượng dịch vụ thẻ, nhiều hạn chế, bất cập ngân hàng người sử dụng Trong bối cảnh đó, đề tài “Giải pháp liên kết thẻ toán ngân hàng Việt Nam” lựa chọn nghiên cứu thực luận đề tài khoa học, nhằm tìm hiểu sâu thẻ tốn liên kết thẻ toán Ngân hàng thương mại Việt Nam, đóng góp ý kiến vào lĩnh vực này, đồng thời góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ toán ngân hàng mang lại tiện ích tối ưu cho khách hàng sử dụng II Mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu đề tài: + Nghiên cứu trình đời, phát triển thẻ toán Việt Nam vấn đề thẻ toán, liên kết thẻ toán + Phân tích thực tiễn thẻ tốn liên kết thẻ toán số Ngân hàng thương mại Việt Nam để tìm hạn chế liên kết thẻ + Trên sở hạn chế tồn việc liên kết thẻ toán Việt Nam, nghiên cứu kinh nghiệm liên kết thẻ nước phát triển giới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com kết hợp với thực tiễn ngân hàng Việt Nam, từ tìm giải pháp liên kết thống thẻ toán tất ngân hàng nước - Đối tượng nghiên cứu: thẻ toán liên kết thẻ toán - Phạm vi nghiên cứu: Một số Ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn III Phương pháp nghiên cứu: Trên sở phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình nghiên cứu là: phương pháp thu thập, thống kê, tổng hợp số liệu, so sánh phân tích kinh tế IV Ý nghĩa khoa học ý nghĩa thực tiễn đề tài Đưa lý luận tổng quan thẻ tốn, liên kết thẻ tốn: q trình đời phát triển, đặc tính, cơng dụng, lợi ích mà thẻ toán việc liên kết thẻ toán mang lại Bên cạnh lý luận khoa học, đề tài mang ý nghĩa thực tiễn qua việc nghiên cứu thực trạng phát triển thẻ toán liên kết thẻ tốn Việt Nam, tìm điểm hạn chế, bất cập hoạt động vận dụng kinh nghiệm nước có hệ thống ngân hàng phát triển, từ đưa giải pháp liên kết thẻ toán tất ngân hàng thương mại nước ta theo hướng tối ưu V Kết cấu đề tài Tên đề tài “Giải pháp liên kết thẻ toán ngân hàng Việt Nam” Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài kết cấu theo chương: Chương 1: Lý luận chung thẻ toán liên kết thẻ toán Chương 2: Thực trạng phát triển thẻ toán Việt Nam Chương 3: Giải pháp liên kết thẻ toán Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ LIÊN KẾT THẺ THANH TOÁN Sơ lược trình đời, phát triển thẻ tốn a Trên giới Lịch sử hình thành phương thức tốn thẻ nói chung ghi nhận vào năm 1914 Khi Cơng ty Mỹ Western Union cung cấp dịch vụ tốn theo u cầu khách hàng, Cơng ty phát hành thẻ kim loại với số thông tin in lên thẻ kim loại để đảm bảo chức bản: - Nhận dạng khách hàng - Có thể lưu giữ lại thơng tin in kim loại Với thẻ kim loại bỏ túi này, khách hàng sử dụng tốn cho chi phí phát sinh điểm giao dịch ngân hàng nơi mà sử dụng tiền mặt hay số giấy tờ liên quan rườm rà khác trước Chính thấy tiện lợi thẻ Western Union, Công ty General Petroleum Mỹ phát hành thẻ xăng dầu vào năm 1924, theo cho phép khách hàng cơng ty có thẻ mua xăng dầu cơng ty đất nước Mỹ Như nói thẻ kim loại tảng cho việc đời thẻ nhựa sau Tấm thẻ nhựa phát hành vào năm 1950 Công ty Dinners Club Khi ơng Frank Mc Namana, người sáng lập công ty Dinners Club, bối rối sau tham dự bữa tiệc nhà hàng phát qn mang theo ví tiền Chính từ ơng có ý nghĩ phát hành thẻ nhựa phép khách hàng tốn sau Đến năm 1958, cơng ty American Express phát hành thẻ nhựa, tập trung vào lĩnh vực giải trí du lịch - lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng Mỹ Châu Âu thời kỳ Năm 1966, ngân hàng Bank of America thức trao quyền phát hành thẻ Bank Americard cho ngân hàng thông qua việc ký hợp đồng đại lý, thức bắt đầu giai đoạn tăng tốc phát triển thẻ tín dụng khơng mặc định dành cho người giầu có tiếng mà dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng Thương hiệu Bank Americard với loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Tới năm 1977, thẻ ngân hàng Bank of America thật chấp nhận tồn cầu thay tên Bank Americard, tên thẻ VISA đời với màu sắc đặc trưng xanh lam, trắng vàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cũng vào năm 1966, ba nhóm ngân hàng lớn phía đơng nước Mỹ định hợp tác thành lập tập đồn kinh doanh tín dụng riêng, có tên Interbank Card Association (ICA), Sau tên ICA chuyển đổi thành Mastercard Cho đến ngày nay, Thẻ toán sử dụng rộng rãi khắp nơi giới, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ xem phương tiện văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Bên cạnh loại thẻ Master Card, Visa, thẻ Amex (ra đời năm 1958), thẻ JCB xuất phát từ Nhật Bản vươn lên mạnh mẽ sử dụng toàn cầu Cùng với phát triển nhanh chóng văn minh nhân loại khoa học phát triển vũ bão, thẻ ngân hàng nói chung thẻ tốn nói riêng ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng nhiều nước, kể nước phát triển b Ở Việt Nam Xu hướng liên kết ngân hàng với đơn vị sản xuất kinh doanh để phát hành thẻ toán thay tiền mặt ngày phát triển Tuy nhiên, chức chi trả thẻ manh mún nhiều hạn chế Gần đây, TP HCM, số ngân hàng đua tung thị trường nhiều loại thẻ toán thay tiền mặt cách liên kết với doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) kết hợp với hệ thống siêu thị Citimart phát hành thẻ ACB Citimart visa electron, Công ty Én Việt cho đời thẻ Cát Đằng ACB e.Card Ngân hàng Đông Á (EAB) hãng taxi Mai Linh Công ty bảo hiểm nhân thọ Manulife VN phát hành loại thẻ toán tên Dự kiến, thời gian tới, EAB cịn liên kết với Cơng ty dệt may Việt Tiến dịch vụ viễn thông Viettel Hàng chục loại thẻ ngân hàng liên kết với doanh nghiệp phát hành thị trường để tốn, tên gọi khơng thống chức bị hạn chế Chủ thẻ ACB - Citimart visa electron sử dụng hệ thống siêu thị, điểm bán lẻ, nhà hàng hệ thống điểm chấp nhận tốn thẻ Visa electron, khơng thể dùng nơi khơng có máy chấp nhận loại thẻ hay dùng taxi Mai Linh Ngược lại, thẻ Đông Á - Mai Linh dùng để mua sắm siêu thị, nơi khơng có điểm chấp nhận thẻ EAB Thực trạng doanh nghiệp muốn quảng bá thương hiệu nên loại thẻ mang tên gọi khác, thực chất chức sử dụng để toán điểm chấp nhận thẻ Đông Á Ta phải thừa nhận, hạn chế thị trường thẻ VN thiết bị công nghệ Nhiều ngân hàng đáp ứng hết nhu cầu người dân Một số điểm toán chấp nhập loại thẻ ngân hàng mà chấp nhận thẻ ngân hàng khác Phương thức toán thẻ hạn chế nên người dân thích sử dụng tiền mặt.Theo ông Lê Vũ Kỳ, Phó giám đốc ACB, người dân ngày thích sử dụng thẻ để tốn mua bán, an tồn giữ tiền mặt Do số lượng tài khoản cá nhân ngân hàng khiêm tốn, nên việc liên kết với doanh nghiệp phát hành thẻ biện pháp khuyến khích người dân giao dịch, toán qua thẻ nhiều Tuy nhiên, ngân hàng chưa nhận hợp tác chặt chẽ doanh nghiệp việc trả thu nhập qua thẻ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giám đốc tập đồn Visa khu vực Đơng Dương Gordon Cooper cho biết, theo kết nghiên cứu thị trường thẻ VN, có 1,5 triệu người tham gia giao dịch tốn có sử dụng thẻ Với dân số 80 triệu người, trung bình 54 người VN có thẻ tốn Con số chi tiêu người VN qua thẻ Visa đạt 0,13% tổng chi tiêu, tỷ lệ Malaysia 7% Philipines 5% "Điều cho thấy, thị trường toán thẻ VN bị bỏ ngỏ Các ngân hàng VN nhiều lý khai thác thị trường thẻ cách lẻ tẻ, manh mún thiếu hợp tác" Khái niệm, đặc điểm thẻ toán Khái niệm: Thẻ - tiền điện tử phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tiên tiến đại Thẻ đời đạt hai mục tiêu tiện lợi an tồn cho việc tốn mà cịn thể tính văn minh, đại thời kỳ đại hố tồn cầu hố Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành, thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ điểm cung ứng hàng hố dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng; rút tiền mặt máy rút tiền mặt tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Ngồi ra, thẻ sử dụng để thực nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thống giao dịch tự động ATM chuyển khoản, tra vấn thông tin tài khoản,thông tin khoản chi phí sinh hoạt Đặc điểm thẻ tốn Xuất phát từ đặc tính mình, thẻ tốn có đặc điểm sau: - Tính linh hoạt: Với nhiều loại thẻ đa phong phú, thẻ thích hợp với đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) đến khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng) Nó đáp ứng nhu cầu khác chủ thẻ rút tiền mặt, nhu cầu du lịch, giải trí, tốn chi phí sinh hoạt - Tính tiện lợi: Chủ thẻ giao dịch 24/24h tất ngày tuần Thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà không phương tiện tốn mang lại được, đặc biệt người nước ngồi cơng tác hay du lịch, thẻ giúp họ tốn nơi mà họ không cần phải đem theo nhiều tiền mặt hay séc du lịch - Tính an tồn: Chủ thẻ n tâm số tiền trước nguy bị cắp, chí bị thẻ, ngân hàng bảo vệ tiền chủ thẻ bẵng mã PIN, ảnh, chữ ký thẻ nhằm tránh khả rút tiền kẻ trộm Công dụng thẻ toán * Đối với kinh tế - xã hội - Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ có vai trị làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng Ở nước có kinh tế phát triển, khối lượng tiền mặt lưu thông nhỏ, giao dịch thương mại, dịch vụ chủ yếu tốn chuyển khoản, thơng qua hệ thống ngân hàng như: sử dụng thẻ tốn, thẻ tín dụng nhờ họ kiểm sốt chặt chẽ nguồn thu, hạn chế thất thu thuế gian lận thương mại - Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, toán kinh tế Hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực tốn trực tuyến, tốc độ chu chuyển, toán nhanh nhiều so với giao dịch qua phương tiện toán khác như: tiền mặt, séc, uỷ nhiệm chi thay thực giao dịch giấy tờ, với giao dịch thẻ, thông tin xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện, nhanh chóng an tồn - Thực sách quản lý vĩ mơ nhà nước Trong tốn thẻ, giao dịch nằm kiểm soát ngân hàng, nhờ ngân hàng dễ dàng kiểm sốt giao dịch, tạo tảng cho cơng tác quản lý thu nhập xã hội, quản lý thuế Nhà nước, thực sách quản lý ngoại hối quốc gia * Đối với Ngân hàng - Đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng Thẻ đời mang đến phương tiện toán khơng dùng tiền mặt đại, đa tiện ích, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Việc phát triển dịch vụ phát hành toán thẻ ngân hàng có thêm hội để phát triển dịch vụ khác đầu tư bảo hiểm cho sản phẩm - Gia tăng thu nhập cho ngân hàng Thu nhập mà ngân hàng có từ việc phát triển dịch vụ thẻ phí sử dụng thẻ, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm tốn Ngồi ra, sử dụng thẻ, khách hàng phải mở tài khoản sử dụng dịch vụ kèm theo, làm gia tăng doanh thu cho ngân hàng từ dịch vụ kèm theo - Tạo khả cung cấp dịch vụ toàn cầu: thành viên tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng cung cấp cho khách hàng phương tiện tốn quốc tế có chất lượng, giúp ngân hàng tham gia vào q trình tốn tồn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế - Tạo nguồn vốn với chi phí rẻ cho ngân hàng: Khi sử dụng thẻ, khách hàng phải mở tài khoản ngân hàng trì số dư định tài khoản tiền gửi, số dư tài khoản tiền gửi hưởng lãi không kỳ hạn, thêm vào đó, với lượng giao dịch thẻ ngày nhiều, góp phần tạo nguồn vốn lớn với giá rẻ cho ngân hàng * Đối với người sử dụng thẻ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Công dụng bật cho người sử dụng thẻ tiện lợi tính linh loạt hẳn phương tiện toán khác Với thẻ toán, chủ thẻ tiết kiện thời gian mua hàng giá trị toán cao nhờ cấp tín dụng tự động, với thẻ tin dụng, chủ thẻ phép chi tiêu trước trả tiền sau, tài khoản thẻ bị ghi nợ chủ thẻ thực chi tiêu toán thẻ Thêm nữa, tỷ giá toán thẻ thường có lợi so với sử dụng tiền mặt hay Séc du lịch Chủ thẻ rút tiền mặt nơi nào, vào lức ngân hàng hay máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng số dịch vụ khách máy ATM cung cấp như: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số dư tài khoản Không vậy, với bảng kê hàng tháng ngân hàng gửi đến, chủ thẻ kiếm sốt chi tiêu tháng, đồng thời tính tốn phí lãi có phải trả cho khoản giao dịch Ngồi ra, thẻ phương tiện hữu dụng, gọn nhẹ, an tồn cho nững người cơng tác, học tập nước ngồi mà khơng cần mang theo tiền mặt hay séc du lịch * Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Việc chấp nhận toán thẻ mang lại cho đơn vị bán hàng nhiều công dụng so với hình thức tốn khác Một là, đảm bảo an tồn, giảm chi phí bán hàng, tiết kiệm thời gian giao dịch: Thơng qua việc tốn tự động ghi Có vào tài khoản ngân hàng, đơn vị chấp nhận thẻ tiết kiệm thời gian giao dịch giảm chi phí việc kiểm đếm, bảo quản tiền, ghi chép sổ sách, Ngoài ra, đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng cung cấp bảo quản miễn phí máy móc thiết bị toán thẻ Hai là, tăng nhanh khả sử dụng vốn: Khi liệu giao dịch thẻ truyền đến ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ nộp hoá đơn toán thẻ cho ngân hàng tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ ghi Có ngay, số tiền họ tính lãi suất tiền gửi sử dụng linh hoạt để quay vịng vốn cho mục đích sử dụng khác Ba là, nâng cao khả cạnh tranh: chấp nhận toán thẻ cung cấp cho khách hàng phương tiện tốn nhanh chóng tiện lợi, khả thu hút khách hàng tăng lên, doanh số cung ứng hàng hoá dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ tăng lên Do đó, thẻ toán tạo cho đơn vị chấp nhận thẻ khả cạnh tranh lớn so với đối thủ khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN Ở VIỆT NAM Tính tất yếu việc liên kết thẻ toán Việt Nam * Mục tiêu tổng thể Đề án tốn khơng sử dụng tiền mặt, đặt mối quan hệ với kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội theo kế hoạch năm 2006 - 2010 Chính phủ phù hợp với Đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam, nhằm tạo chuyển biến mạnh chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt với mục tiêu: đáp ứng nhu cầu toán kinh tế với phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt an toàn, hiệu quả, sử dụng thuận tiện, có khả bước thay tiền mặt lưu thông; tăng cường lực cạnh tranh tổ chức cung ứng dịch vụ toán thị trường; góp phần thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia; nâng cao hiệu giám sát quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa kinh tế, góp phần tích cực vào cơng tác phịng, chống tham nhũng, lãng phí; thúc đẩy đầu tư trực tiếp nước vào Việt Nam; đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Phấn đấu đạt mơi trường tốn đại, an tồn, hiệu vững sở pháp lý Việt Nam vào năm 2020 - Một số tiêu hoạt động toán đến năm 2020 - Đến cuối năm 2010 đạt mức phát hành 15 triệu thẻ, 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, cửa hàng tự chọn v.v lắp đặt thiết bị chấp nhận toán thẻ Phấn đấu đến năm 2020 số đạt 30 triệu thẻ 95% - Đến năm 2010 tỷ lệ tiền mặt/tổng phương tiện tốn khơng q 18% Đến năm 2020 tỷ lệ phấn đấu khoảng 15% - Đạt mức 20 triệu tài khoản cá nhân vào cuối năm 2010; 70% cán hưởng lương ngân sách 50% công nhân lao động khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực trả lương qua tài khoản Đến năm 2020 đưa số lên 45 triệu tài khoản cá nhân (bình quân người có 0.5 tài khoản - số nước phát triển người có tài khoản); 95% cán hưởng lương ngân sách 80% lao động trả lương qua tài khoản - Đạt mức 80% khoản toán doanh nghiệp với thực qua tài khoản Ngân hàng đến cuối năm 2010 đạt 95% đến năm 2020 * Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam đến năm 2020 - Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt phải phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ hệ thống tốn Các giải pháp xây dựng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề án khơng mang tính hành chính, áp đặt, gây tác động tiêu cực kìm hãm phát triển hoạt động kinh tế - xã hội; - Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt đặt mối quan hệ cân lợi ích chung cộng đồng lợi ích người sử dụng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ toán; biện pháp hỗ trợ Nhà nước mang tính chất ngắn hạn, nhằm tạo bước đột phá ban đầu cho phát triển tốn khơng dùng tiền mặt; - Các giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt hướng tới việc sử dụng biện pháp kinh tế chủ yếu nhằm huy động nguồn lực khu vực tư nhân để đầu tư phát triển toán không dùng tiền mặt Nguồn lực Nhà nước sử dụng trường hợp nguồn lực tư nhân không đủ lớn cho dự án mang tính chiến lược lâu dài, hình thành sở tảng để thúc đẩy phát triển chung toàn hoạt động toán kinh tế Tổng quan thực trạng Trong giai đoạn 2001 – 2005, hoạt động tốn ngân hàng có chuyển biến mạnh mẽ Nhiều phương tiện toán dịch vụ tốn mới, đại, tiện ích đời, đáp ứng nhiều loại nhu cầu người sử dụng dịch vụ toán, với phạm vi tiếp cận mở rộng tới đối tượng cá nhân dân cư Những bước phát triển gần lĩnh vực toán ngân hàng thể hiện, sau: - Tỷ trọng tiền mặt so với tổng phương tiện tốn có xu hướng giảm dần: Năm 1997 32,2%; năm 2001 23,7%; năm 2004 20,3%, năm 2005 19% đến tháng năm 2006 18,5% ; - Từ tảng tốn hồn tồn thủ cơng (mọi giao dịch tốn dựa sở chứng từ giấy) chuyển dần sang phương thức xử lý bán tự động sử dụng chứng từ điện tử, đến giao dịch toán xử lý điện tử chiếm tỷ trọng lớn Thời gian xử lý hoàn tất giao dịch rút ngắn từ hàng tuần trước đây, vài phút (đối với khoản toán khác hệ thống, khác địa bàn), vòng vài giây tức thời (đối với khoản toán hệ thống, địa bàn); - Dịch vụ tài khoản cá nhân hệ thống ngân hàng thương mại phát triển nhanh Số lượng tài khoản cá nhân toàn hệ thống ngân hàng cuối năm 2004 tăng gần 10 lần so với năm 2000 (từ 135 nghìn tài khoản lên tới triệu 297 nghìn tài khoản) Số lượng tài khoản cá nhân đến cuối năm 2004 triệu; năm 2005 tăng lên triệu tài khoản với số dư khoảng 20.000 tỷ đồng Tốc độ tăng trung bình năm khoảng 150% số tài khoản 120% số dư Có kết nhiều yếu tố tác động như: môi trường pháp lý lĩnh vực tốn ngân hàng có thay đổi theo hướng phù hợp hơn, mạng lưới điểm giao dịch phục vụ khách hàng ngân hàng mở rộng, toán điện tử liên ngân hàng triển khai có hiệu quả, Nhưng có số lý trực tiếp thúc đẩy gia tăng tài khoản cá nhân thời gian qua, là: ngân hàng thương mại có nhiều nỗ lực trình phát triển sở hạ tầng kỹ thuật nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc toán khách hàng; trọng phát LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com triển đa dạng phong phú sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ với ứng dụng công nghệ tin học tiên tiến; bắt đầu quan tâm đến công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, khuyến cho sản phẩm dịch vụ đưa thị trường Một số ngân hàng chủ động tiếp cận với doanh nghiệp có đơng nhân viên với mức thu nhập ổn định để thực dịch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng; - Đối tượng tham gia cung ứng dịch vụ tốn khơng cịn giới hạn ngân hàng, Kho bạc Nhà nước mà có tổ chức khác khơng phải ngân hàng Công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện Thị trường dịch vụ toán trở nên cạnh tranh hơn, khơng ngân hàng mà cịn ngân hàng tổ chức ngân hàng làm dịch vụ tốn Mỗi mơ hình tổ chức có đặc trưng riêng, lợi riêng chiến lược khách hàng riêng, theo mà nhu cầu khác loại đối tượng khách hàng đáp ứng; - Ứng dụng công nghệ đầu tư trang thiết bị hạ tầng sở phục vụ cho dịch vụ toán ngân hàng đặc biệt phát triển mạnh kể từ 2002 Số lượng máy giao dịch tự động ATM, thiết bị POS mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng phát triển nhanh Đến tháng năm 2006, lượng ATM hệ thống ngân hàng 2.154 máy (so với 101 máy năm 2002), số lượng đơn vị chấp nhận thẻ khoảng 12.000 (so với 8.789 đơn vị chấp nhận thẻ năm 2003); - Xu hướng liên doanh liên kết ngân hàng hình thành, giúp cho nhiều ngân hàng thương mại nhỏ vượt qua hạn chế vốn đầu tư vào công nghệ trang thiết bị phục vụ cho hệ thống toán Việc liên doanh liên kết phát hành toán thẻ trở thành yếu tố khơng nhỏ góp phần vào tăng trưởng lượng thẻ phát hành lưu thông gần Những hạn chế nguyên nhân gây nên hạn chế tóan khơng dùng tiền mặt Việt Nam Những hạn chế: - Nhìn chung, tốn tiền mặt phổ biến kinh tế Tiền mặt phương tiện toán chiếm tỷ trọng lớn khu vực doanh nghiệp chiếm đại đa số giao dịch toán khu vực dân cư Đánh giá thể qua khảo sát thực trạng toán năm 2003, kết cho thấy: 750 doanh nghiệp Việt Nam miền Bắc, Trung, Nam doanh nghiệp tư nhân có 500 cơng nhân có khoảng 63% số giao dịch họ tiến hành qua hệ thống ngân hàng; doanh nghiệp có 25 cơng nhân tỷ lệ 47%; với doanh nghiệp nhà nước 80% giao dịch thực qua ngân hàng; hầu hết doanh nghiệp nhà nước lẫn tư nhân trả lương tiền mặt Tại hộ kinh doanh 86,2% số hộ kinh doanh chi trả hàng hoá tiền mặt; 75% số hộ kinh doanh chi trả dịch vụ tiền mặt; 72% số hộ kinh doanh tư nhân nộp thuế tiền mặt; - Số người sử dụng dịch vụ ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp lớn, lao động khu vực có vốn đầu tư nước ngồi, nhân viên cơng sở có thu nhập cao ổn định Đại đa số dân cư, công chức, viên chức thuộc khu vực phủ, lao động thuộc doanh nghiệp vừa nhỏ chưa tiếp cận với phương tiện dịch vụ toán; LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thường xuyên lâm vào tình trạng tải với số lượng giao dịch bình quân lên tới 10.000 giao dịch/ngày; - Đội ngũ cán làm cơng tác chun mơn lĩnh vực tốn chưa đáp ứng yêu cầu trình độ chuyên môn, tác phong phục vụ đạo đức nghề nghiệp Các nguyên nhân gây nên hạn chế: - Thói quen nhận thức: Sau đổi ngành ngân hàng, toàn yêu cầu quản lý tiền mặt áp dụng trước loại bỏ Tiền mặt trở thành cơng cụ tốn khơng hạn chế đối tượng phạm vi sử dụng Hầu hết chi phí liên quan đến tiền mặt lưu thông in ấn, phát hành, thu huỷ, vận chuyển, bảo quản, an ninh chi phí xã hội Nhà nước phải chịu Cá nhân người toán phải chịu phần chi phí nhỏ (kiểm đếm, vận chuyển), tiền mặt có điểm ưu việt lớn tốn tức thời vơ danh, thủ tục đơn giản Vì vậy, tiền mặt trở thành cơng cụ ưa chuộng tốn từ lâu trở thành thói quen khó thay đổi người tiêu dùng nhiều doanh nghiệp Thói quen sử dụng tiền mặt toán lực cản lớn việc phát triển toán không dùng tiền mặt; - Thiếu động kinh tế đủ mạnh để khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt: nhiều đối tượng giao dịch, công cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khơng chứng tỏ có lợi ích hẳn kinh tế so với tiền mặt Ngược lại, tốn khơng dùng tiền mặt cịn phải trả phí cho ngân hàng, chí cịn bị tính giá cao (đối với số đơn vị chấp nhận thẻ), không chào đón quầy tốn - Kinh tế khơng thức phát triển: kinh tế xuất phát từ đặc điểm sản xuất tiêu thụ sản phẩm theo quy mơ nhỏ, lẻ, với loại hình khả tiếp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khó khăn Ngồi ra, phận lớn kinh tế không thức kinh tế ngầm liên quan tới hoạt động buôn lậu, trốn thuế, gian lận thương mại, tham nhũng , luồng luân chuyển tiền tệ phục vụ hoạt động lớn Đối với người tham gia giao dịch này, cho dù phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt có thuận tiện khơng phải phương tiện tốn lựa chọn, xuất phát từ nhu cầu che dấu nguồn gốc giao dịch danh tính đối tượng tham gia; - Hành lang pháp lý lĩnh vực tốn chưa hồn thiện, thời gian vừa qua hành lang pháp lý lĩnh vực toán cải thiện nhiều, song đánh giá chưa đầy đủ đồng bộ, đặc biệt vấn đề liên quan đến toán điện tử thương mại điện tử Ví dụ giao dịch điện tử, chưa đủ sở để ngân hàng tổ chức triển khai kênh giao dịch điện tử chưa tạo chế tổng hợp điều chỉnh hoạt động thương mại điện tử ngành ngân hàng, chưa có chấp nhận đồng giao dịch điện tử, chứng từ điện tử quan quản lý Nhà nước có liên quan (như Tổng cục Thuế, Tổng cục Hải quan, ) Ngày 19 tháng 11 năm 2005 vừa qua Luật Giao dịch điện tử Quốc hội thông qua, bước tiến mang tính đột phá Việt Nam ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển kinh tế xã hội Nó tạo nên tảng hành lang pháp lý cho nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia sâu rộng vào hoạt động thương mại điện tử, cung cấp dịch vụ toán cho chủ thể tham gia kinh doanh trực tuyến mạng phạm vi toàn xã hội Tuy nhiên, để luật vào sống LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trình phấn đấu không riêng ngành ngân hàng mà toàn xã hội Hệ thống văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực tốn cịn điểm cần phải tiếp tục chỉnh sửa, thay để phù hợp với thơng lệ quốc tế nhu cầu người sử dụng Một số văn thể nhiều bất cập chưa phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Ngoài ra, với tốc độ phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin đời hàng loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tảng pháp lý cần hoàn chỉnh gấp để bao hàm loại hình tổ chức cung ứng dịch vụ tốn khơng phải ngân hàng, tổ chức công nghệ thông tin cung ứng sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho ngân hàng, tổ chức làm dịch vụ tốn, chẳng hạn cơng ty cung cấp giải pháp công nghệ qua mạng Internet, công ty kinh doanh dịch vụ thẻ, tổ chức chuyên làm dịch vụ toán bù trừ - Vốn đầu tư vừa thiếu, vừa sử dụng hiệu quả: từ giác độ ngân hàng thương mại, vấn đề lớn phát triển hoạt động toán hạn chế vốn đầu tư Vốn đầu tư đòi hỏi phải lớn thời gian thu hồi vốn dài hạn Vì vậy, có ngân hàng lớn, có tiềm lực mạnh tài chính, chủ yếu ngân hàng thương mại Nhà nước có khả tập trung đầu tư lớn trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán Các ngân hàng nhỏ chủ yếu chọn cách chia sẻ mạng lưới với ngân hàng lớn Tuy nhiên, khả chia sẻ mạng lưới hạ tầng kỹ thuật khác ngân hàng hạn chế, ngân hàng chưa tìm tiếng nói chung để đến thoả thuận kết nối thống nhằm chia sẻ hạ tầng kỹ thuật; - Cơ cấu tính phí dịch vụ tốn cịn bất hợp lý, thể giao dịch toán qua ngân hàng nhà nước, nội tổ chức tín dụng; - Trình độ cán phục vụ cho hoạt động toán bất cập, chủ yếu công tác đào tạo chuyên sâu lĩnh vực toán chưa đáp ứng yêu cầu Thực tế không phổ biến ngân hàng thương mại, mà Ngân hàng Nhà nước quan chịu trách nhiệm quản lý Nhà nước tốn; - Thơng tin tuyên truyền chưa định hướng đắn: công tác thông tin tuyên truyền chưa quan tâm, trọng Những mục tiêu chiến lược, định hướng sách lớn để phát triển hoạt động toán chưa cơng bố đầy đủ cho cơng chúng Vì vậy, khơng người dân mà chí nhiều doanh nghiệp cịn hiểu biết hiểu biết mơ hồ dịch vụ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Ngồi ra, phương tiện thơng tin đại chúng đơi cịn phản ánh thiên lệch, khai thác yếu điểm, lỗi kỹ thuật yếu tố tiêu cực mang tính cá biệt để đưa lên công luận, khiến cho thông tin đến với người tiêu dùng thường chiều, chí sai lạc, gây lịng tin vào cơng cụ tốn từ bắt đầu phát triển; - Thiếu phối hợp đồng Bộ, ngành hữu quan, quyền địa phương cấp việc tạo môi trường kinh tế, xã hội thuận lợi cho việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương 3: GIẢI PHÁP LIÊN KẾT THẺ THANH TOÁN Ở VIỆT NAM Hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động toán kinh tế (Ngân hàng Nhà nước chủ trì, phối hợp với Bộ, ngành liên quan thực từ năm 2006 đến năm 2010): - Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy định liên quan đến chủ thể tham gia tốn nói chung kinh tế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Định hướng hồn thiện khn khổ pháp lý bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp; bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị áp dụng chung nhiều quốc gia khác; tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan; hạn chế toán tiền mặt đối tượng có sử dụng quỹ ngân sách nhà nước nhằm tăng khả kiểm soát việc sử dụng nguồn ngân sách - Rà sốt, bổ sung, chỉnh sửa chế sách, văn liên quan đến hoạt động toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Hiệp định thương mại Việt Mỹ (BTA), Hiệp định AFTA, Hiệp định khung thương mại, dịch vụ ASEAN (AFAS) cam kết với Tổ chức Thương mại giới (WTO) - Xây dựng, sửa đổi, bổ sung luật, văn luật Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cách đồng bộ, quán hoàn chỉnh lĩnh vực toán để tạo điều kiện phát triển dịch vụ, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt dịch vụ, phương tiện tốn đại dựa việc ứng dụng cơng nghệ thông tin, đồng thời bước hạn chế toán tiền mặt, cụ thể: + Sửa đổi số quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng, bao gồm vấn đề toán tiền mặt, mở tài khoản Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tham gia hệ thống toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán quy định khác liên quan đến hệ thống tốn, có sở tạo khn khổ pháp lý chung để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt; + Đối với giao dịch toán từ xa qua thiết bị điện tử toán qua điện thoại di động, Internet v.v , hoàn thiện sở pháp lý hành nhằm tạo điều kiện mặt chế, sách cho loại hình tốn phát triển; + Ban hành Nghị định Chính phủ tốn tiền mặt (2006); + Ban hành Chỉ thị Thủ tướng Chính phủ trả lương qua tài khoản (2007); LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Ban hành văn hướng dẫn Luật Giao dịch điện tử giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng (2007); + Ban hành Quyết định Thủ tướng Chính phủ việc miễn, giảm thuế cho việc nhập máy móc, thiết bị phục vụ cho hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ toán (2007); + Ban hành Thông tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài việc hỗ trợ phí cho tổ chức, cá nhân việc sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt (2007); + Quyết định Thủ tướng Chính phủ việc ưu đãi giá thuê đất, thuê mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán (2007) - Củng cố phát huy vai trò máy quản lý nhà nước cách tăng cường chức nhiệm vụ cấu tổ chức phận chuyên trách lập chế sách chung để phát triển hoạt động toán Ngân hàng Nhà nước, phát triển Ban Thanh tốn thành Vụ Thanh tốn để thực đầy đủ yêu cầu này, bao gồm: + Sửa đổi, bổ sung Nghị định 52/2003/NĐ-CP ngày 19 tháng 05 năm 2003 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bổ sung thêm Vụ Thanh toán thuộc Ngân hàng Nhà nước (2007) đơn vị chịu trách nhiệm quản lý nhà nước lĩnh vực tốn; + Kiện tồn máy tổ chức, nhân sự, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ Vụ Thanh toán Tăng cường cán có trình độ, kinh nghiệm lĩnh vực tốn, đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực tốn; + Phát huy vai trị Hội đồng tốn để thành viên Hội đồng có hội tham gia ý kiến với Ngân hàng Nhà nước xây dựng chiến lược, định hướng, sách phát triển tốn q trình xây dựng văn quy phạm pháp luật Ngân hàng Nhà nước Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công a) Quản lý chi tiêu khu vực Chính phủ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt (Bộ Tài chủ trì, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Kế hoạch Đầu tư xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2010) - Từng bước yêu cầu tốn khơng dùng tiền mặt khoản chi tiêu phủ, tiến tới áp dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt hầu hết khoản chi người có chức vụ, khoản chi tiêu thường xuyên chi đầu tư xây dựng bản, bao gồm bước sau: - Triển khai thí điểm (2007 - 2008): chọn quan trung ương để thực thí điểm, phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế có uy tín kinh nghiệm phát triển thẻ thương mại khu vực phủ, sở phân tích lợi ích/chi phí việc quản lý chi tiêu tài giải pháp thẻ thương mại kết phân tích có tính định lượng, thực lập dự án quản lý chi tiêu Ngân hàng Nhà nước thông qua việc sử dụng thẻ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thương mại Đề xuất phương án thực sở thoả thuận với ngân hàng đối tác sở hạ tầng kỹ thuật, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ phục vụ cho giải pháp (dự kiến trình Thống đốc phương án triển khai năm 2007) - Tổng kết, đánh giá tình hình triển khai thí điểm để rút kinh nghiệm, sở trình Chính phủ Chỉ thị thức triển khai đến ngành khác - Triển khai thức (từ sau 2008) - Mở rộng đối tượng thực hiện, bao gồm Bộ, quan ngang Bộ Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố, Sở, Ban ngành địa phương lớn với tham gia tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Phấn đấu đến cuối năm 2010, tất Bộ, quan ngang Bộ, cấp quyền tỉnh, thành phố thực chi tiêu công phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Từ 2011 - 2020 triển khai mở rộng đến đối tượng Sở, Ban, ngành, cấp quyền huyện, xã phạm vi toàn quốc b) Trả lương qua tài khoản (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ Nội vụ, Bộ Tài xây dựng trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị trả lương cho cán bộ, công chức qua tài khoản năm 2007, thực từ năm 2007 đến năm 2010): - Yêu cầu trả lương vào tài khoản cán bộ, công chức, viên chức làm việc máy nhà nước; khuyến khích người lao động doanh nghiệp nhận lương chi tiêu qua tài khoản Giai đoạn (từ năm 2007 - 2008): - Đối tượng triển khai, giới hạn số quan Trung ương Văn phịng Chính phủ, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tư, Bộ Tư pháp, Bộ Thương mại, Bộ Lao động - Thương binh Xã hội; doanh nghiệp nhà nước số doanh nghiệp lớn khác, khu chế xuất, khu công nghiệp sử dụng nhiều lao động; số quyền địa phương Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, số Sở, Ban, ngành có điều kiện Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Đà Nẵng - Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ, ngành Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố lên kế hoạch triển khai thực hiện, đồng thời phối hợp với ngân hàng thương mại nghiên cứu xác định khả đáp ứng nhu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ toán lựa chọn số tổ chức cung ứng dịch vụ tốn có khả để triển khai giai đoạn Giai đoạn Triển khai mở rộng (từ năm 2008 - 2010) - Mở rộng tới đối tượng chưa triển khai giai đoạn phạm vi 64 tỉnh, thành phố toàn quốc (giới hạn mức thị xã trở lên) với tham gia tổ chức cung ứng dịch vụ toán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Phấn đấu đến cuối năm 2010 tất quan, đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước 70% loại hình doanh nghiệp thành phố, tỉnh (từ cấp thị xã trở lên) sử dụng dịch vụ ngân hàng để trả lương cho cán bộ, nhân viên c) Chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản (Bộ Lao động - Thương binh Xã hội chủ trì, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực từ năm 2007 đến năm 2010) - Đưa dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán đến đối tượng có trình độ thấp, vùng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa thông qua việc chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản, cụ thể: + Tạo thuận lợi cho đối tượng rút tiền, chuyển tiền, toán dịch vụ (điện thoại, điện nước, ) mua sắm hàng hoá Trong trường hợp đối tượng già yếu, lại khó khăn đơn vị thực dịch vụ có trách nhiệm chi trả tiền mặt nhà cho đối tượng; + Không thu khoản tiền đối tượng thực phương thức chi trả này; + Đảm bảo thủ tục tốn chi trả theo quy định; - Lộ trình thực hiện: Năm 2007: + Bộ Lao động - Thương binh Xã hội phối hợp với Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài quan Lao động - Thương binh Xã hội số tỉnh, thành phố nghiên cứu, xây dựng ban hành thí điểm chế chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản; + Lựa chọn tổ chức thực dịch vụ toán đáp ứng đầy đủ, tốt mục tiêu, yêu cầu việc chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản; + Bộ Lao động - Thương binh Xã hội phối hợp với thành phố Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Đà Nẵng để triển khai thực thí điểm; + Tổ chức tập huấn chế thí điểm cho cán chun mơn quan có liên quan đối tượng phường thực thí điểm Năm 2008: + Thực thí điểm cơng tác chi trả qua tài khoản 06 tháng (từ ngày 01 tháng 01 năm 2008 đến ngày 30 tháng năm 2008); + Tổng kết rút kinh nghiệm việc tổ chức thực thí điểm vào quý IV năm 2008 Từ 2009: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Triển khai tất quận (thuộc thành phố), thị xã, thành phố thuộc tỉnh có đủ điều kiện thực Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực doanh nghiệp (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ Thương mại thực từ năm 2007 đến năm 2010) - Trang bị kiến thức, thông tin cho doanh nghiệp đặc điểm, tiện ích, rủi ro loại phương tiện toán dịch vụ toán, sở doanh nghiệp lựa chọn đối tượng, phạm vi chủng loại sản phẩn dịch vụ tốn phù hợp với nhu cầu mình; Ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ toán tạo thuân lợi việc mở tài khoản, tạo gắn kết tổ chức cung ứng dịch vụ toán với chủ thể kinh doanh việc cung cấp dịch vụ trọn gói, phát triển loại hình tốn điện tử B2B, B2C v.v ; - Yêu cầu doanh nghiệp nhà nước thực tốn khơng dùng tiền mặt phạm vi, đối tượng định; có sách cụ thể chủ thể kinh doanh để khuyến khích tốn qua ngân hàng; - Tập trung phát triển dịch vụ toán điện tử, tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển thương mại điện tử Lộ trình thực cụ thể sau: - Nghiên cứu xác định nhu cầu khả tốn khơng dùng tiền mặt doanh nghiệp, trước mắt tập trung vào tập đồn Tổng cơng ty lớn tiến hành thành phố lớn Hà Nội, Đà Nẵng, thành phố Hồ Chí Minh, từ đề biện pháp thích hợp (2007); - Nghiên cứu để ban hành quy định việc giao dịch toán doanh nghiệp với doanh nghiệp phải thực qua ngân hàng phạm vi toàn quốc; hầu hết trung tâm thương mại, cửa hàng lớn thành thị phải có thiết bị chấp nhận thẻ; phát triển toán điện tử phù hợp với kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2006 - 2010 Thủ tướng Chính phủ (2008 - 2010) Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với đơn vị liên quan xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2010) a) Phát triển phương tiện, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đáp ứng nhu cầu dân cư phù hợp với tiến trình hội nhập: - Phát triển phương tiện, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đại theo hướng tăng số lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với độ tin cậy cao với giá phù hợp; nghiên cứu tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng trí tuệ cơng nghệ cao, phù hợp với phát triển công nghệ thông tin; xây dựng quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin tốn; ứng dụng phần mềm chuẩn mua nước ngoài, xúc tiến xây dựng phần mềm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nước có tính mở dễ sử dụng; tạo lập phát triển chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế; - Cải thiện phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt truyền thống séc, lệnh chi, nhờ thu theo hướng thúc đẩy nhanh tốc độ tốn, đơn giản hóa thủ tục sử dụng, bảo đảm tính an tồn bảo mật sở ứng dụng kỹ thuật công nghệ đại khâu xử lý giao dịch; - Thực biện pháp để tăng tính an tồn bảo mật việc sử dụng phương tiện toán, đặc biệt phương tiện toán điện tử đại thẻ toán, yêu cầu áp dụng chuẩn mực kỹ thuật có độ an tồn cao nhà cung ứng dịch vụ tốn, hồn thiện khn khổ pháp lý liên quan theo hướng rõ ràng, minh bạch quyền trách nhiệm bên, đề xuất xây dựng tổ chức chuyên trách tập hợp cung cấp thông tin liên quan đến phương tiện toán bị cắp, bị gian lận ; tăng cường vai trò giám sát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phương tiện toán hệ thống toán; - Tạo lập hiểu biết cung cấp thông tin đầy đủ lợi ích, chi phí rủi ro gắn với loại phương tiện dịch vụ tốn đó, theo khách hàng tự tiếp cận lựa chọn sản phẩm dịch vụ phương tiện toán phù hợp với nhu cầu mình; - Khuyến khích, tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tập trung đầu tư sở hạ tầng máy móc thiết bị phục vụ cho giao dịch toán đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ tạo điều kiện phát triển toán qua internet, mobile Tiếp cận nhanh chóng với cơng nghệ đại giới theo cách thức “đi tắt, đón đầu” Trong q trình đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ đại cần gắn với công nghệ, chuẩn mực quy định có tính ngun tắc phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế; - Gia tăng tiện ích kèm dịch vụ, phương tiện toán đại, dần thay dịch vụ đơn mục đích dịch vụ đa mục đích (như sử dụng thẻ cho nhiều mục đích tốn, chi trả hóa đơn định kỳ, vấn tin, rút tiền mặt thay cho việc sử dụng thẻ để rút tiền mặt) b) Phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt: - Tăng cường việc chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt toán tổ chức, cá nhân việc tăng cường mạng lưới chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt theo tiến trình phát triển hệ thống thương mại dịch vụ để hỗ trợ giao dịch toán mặt đối mặt, giao dịch toán từ xa thương mại điện tử phục vụ cho giao dịch tốn mua hàng hóa, dịch vụ khơng mang tính định kỳ khách sạn, nhà hàng, siêu thị Phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện toán không dùng tiền mặt điểm bán: Tập trung phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCN) hệ thống phân phối hàng hoá bán lẻ đại (bao gồm siêu thị, trung tâm thương mại, cửa hàng tự chọn v.v ), ngành dịch vụ khách sạn, nhà hàng, hàng không Đến năm 2010, 70% trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng tự chọn 60% nhà hàng, khách sạn lớn tỉnh, thành phố trọng điểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trở thành ĐVCN thẻ phương tiện toán đại Từ năm 2011 đến năm 2020 triển khai mở rộng phạm vi toàn quốc; - Phát triển thỏa thuận toán cho giao dịch toán định kỳ qua tài khoản toán tiền điện, nước, phí dịch vụ cơng cộng, bảo hiểm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phối hợp với tổ chức cung ứng dịch vụ toán tiếp cận trực tiếp tới quan chủ quản ngành nêu để phát triển toán ủy nhiệm thu Phát triển hệ thống toán (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ, ngành liên quan xây dựng thực từ năm 2007 đến năm 2010): a) Hoàn thiện phát triển hệ thống toán liên ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện: - Thiết kế mở rộng phạm vi triển khai giai đoạn Dự án đại hóa ngân hàng hệ thống toán WB tài trợ phát triển hệ thống tốn quan trọng có tính hệ thống theo chuẩn mực quốc tế Ngân hàng Thanh toán quốc tế (BIS) khuyến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống, tăng cường hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia Các hệ thống toán liên ngân hàng hệ thống toán quan trọng khác phải đầu tư nguồn vốn ngân sách nhà nước nguồn vay ODA, Ngân hàng Nhà nước vận hành, quản lý giám sát Các hệ thống toán nội tổ chức cung ứng dịch vụ toán cần đầu tư hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường dịch vụ toán; - Tập trung phát triển hệ thống toán liên ngân hàng (TTLNH) hệ thống tốn xương sống kinh tế Việc thiết kế mở rộng hệ thống đáp ứng nhu cầu cho thành viên phải phù hợp với chuẩn quốc tế áp dụng chung cho hệ thống toán toán Các giải pháp phần mềm hệ thống cần đảm bảo độc lập xử lý số liệu truyền liệu, đảm bảo tính bảo mật hệ thống, tích hợp liệu tính liên tục hoạt động v.v ; - Phát triển hệ thống ngân hàng cốt lõi (core banking) Ngân hàng Nhà nước bao gồm module ứng dụng nhiều tiện ích, trước mắt tập trung vào module kế tốn tập trung để nâng cao tính hiệu hệ thống TTLNH; - Hệ thống TTLNH có giao diện với hệ thống toán bán lẻ, hệ thống toán chứng khoán ngoại hối hệ thống sẵn sàng, thực toán tổng tức thời (RTGS) tốn rịng ngày toán DVP (chuyển giao kèm theo toán); - Hệ thống toán điện tử Kho bạc Nhà nước cần kết nối với hệ thống TTLNH để tăng tính hiệu thuận tiện cho quan hệ toán hệ thống kho bạc ngân hàng; - Hệ thống tốn tổ chức tín dụng cần kết nối với hệ thống TTLNH qua cổng giao diện; - Nâng cấp liên tục hệ thống TTLNH (cả phần cứng phần mềm ứng dụng) để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế từ đến năm 2020, thực đánh giá hệ thống LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho ngân hàng, tổ chức làm dịch vụ toán, chẳng hạn công ty cung cấp giải pháp công nghệ qua mạng Internet, công ty kinh doanh dịch vụ thẻ, tổ chức chuyên làm dịch vụ toán bù trừ... xây dựng trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị trả lương cho cán bộ, công chức qua tài khoản năm 2007, thực từ năm 2007 đến năm 2010): - Yêu cầu trả lương vào tài khoản cán bộ, công chức,... tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng trí tuệ công nghệ cao, phù hợp với phát triển công nghệ thơng tin; xây dựng quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin tốn;