Microsoft Word Vo Thi Minh Tho K17NH1 Bai 1 doc BỘ GIAÁ DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH ẾT THAÀH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA SAU ĐẠI HỌC CHUYÊN ĐỀ Học viên Võ Thị Minh Thơ Lớp cao học K17 Ngân hàng ngày 1[.]
BỘ GIAÁ DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH ẾT THẦH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA SAU ĐẠI HỌC CHUYÊN ĐỀ Học viên: Võ Thị Minh Thơ Lớp cao học: K17- Ngân hàng ngày GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Thành phố Hồ Chí Minh -2009 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại - Chức Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng giống doanh nghiệp thương mại, hướng đến mục đích cuối tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng thương mại tìm kiếm lợi nhuận cách vay cho vay lại So với doanh nghiệp thương mại dịch vụ khác hàng hóa Ngân hàng thương mại loại hàng hóa đặc biệt, tiền Giá hàng hóa biểu bên mức lãi suất huy động lãi suất cho vay, chịu tác động quan hệ cung - cầu vốn thị trường sở khoản lợi nhuận đạt đưa vốn vay vào sản xuất kinh doanh Vì vậy, lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng khoản chênh lệch chi phí trả lãi huy động với thu nhập từ lãi cho vay Để có hàng hóa kinh doanh, ngân hàng phải tạo tiền, đa dạng hình thức huy động vốn để có vốn cho vay Đồng thời, ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Với vị kinh doanh, Ngân hàng thương mại thực dịch vụ trung gian hưởng hoa hồng Ngày nay, hệ thống Ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào tất lĩnh vực kinh tế xã hội Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh làm cho Ngân hàng thương mại trở thành tổ chức kinh doanh khơng thể thiếu tiến trình phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian có vị trí quan trọng nhất, hoạt động mang tính tổng hợp, định chế tài khác hoạt động lĩnh vực hẹp Ngồi ra, Ngân hàng thương mại cịn thành viên chủ yếu tham gia vào hoạt động thị trường tiền tệ, thị trường vốn Với chức quan trọng Ngân hàng thương mại, Chính phủ nước quan tâm đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải ban hành Luật Ngân hàng để tạo hành lang pháp lý cho tổ chức kinh tế hành nghề ngân hàng hoạt động, bảo vệ quyền lợi cho khách hàng hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với lợi ích chung quốc gia LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.1- Khái niệm Ngân hàng thương mại : Theo Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài (24-51990 ) : " Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" - Theo Điều 20 khoản Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Khóa X kỳ họp thứ hai thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa Ngân hàng thương mại sau : " Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn " Tóm lại, Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạnh – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Từ định nghĩa nhận thức thân cho phép kết luận : Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, có hai nghiệp vụ : - Nhận tiền gửi khách hàng - nghĩa Ngân hàng thương mại nhận khoản ký thác doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức hình thức ngắn, trung, dài hạn không kỳ hạn - Sử dụng khoản ký thác vay, chiết khấu cá nhân, doanh nghiệp kinh tế làm phương tiện toán cho khách hàng Ngân hàng thương mại Tùy theo nguồn hình thành vốn chủ sở hữu mà có loại hình Ngân hàng thương mại sau : Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại liên doanh,… Tuy vậy, chất ngân hàng thương mại, chúng có chức sau : 1.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại : Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại thực chức sau : 1.1.2.1 Chức thủ quỹ xã hội : Ngân hàng thương mại xuất chủ yếu nhận tiền ký thác cá LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhân tổ chức với mục đích đảm bảo an toàn, tránh mát, hư hỏng, trộm cắp Các khoản tài cá nhân tổ chức đem gửi vào ngân hàng, Ngân hàng thu khoản phí việc giữ hộ tiền Khi cần, họ đến ngân hàng xin rút để chi tiêu 1.1.2.2 Chức tín dụng : Khi ngân hàng nắm tay nhiều khoản tài xã hội vấn đề nảy sinh ngân hàng nơi giữ nhiều tiền Nhờ vào hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngày phát triển mà người rút tiền khỏi ngân hàng ít, người ký thác tiền vào ngân hàng ngày nhiều Lợi dụng chênh lệch thu tiền mặt vào nhiều, chi tiền nên ngân hàng sử dụng phần tiền mặt vay khách hàng cần tiền mà họ chưa có khoản thu Nói khác đi, ngân hàng thực việc cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết khách hàng khách hàng hoàn trả cho ngân hàng toàn số vốn vay khoản tiền lãi kèm theo vào thời hạn cụ thể Tín dụng nghiệp vụ mà ngày trở thành nghiệp vụ Ngân hàng thương mại quan tâm mang lại cho Ngân hàng thương mại nhiều doanh thu tất nghiệp vụ khác 1.1.2.3 Chức toán Khi Ngân hàng thương mại trở thành người thủ quỹ xã hội việc tốn thành viên xã hội thực cách ngân hàng đứng làm trung gian nhận ủy quyền hai bên để thực việc toán cách nhanh chóng dễ dàng Việc tốn thực cách ngân hàng thay mặt chủ tài khoản trích tiền ký thác nợ, chuyển vào tài khoản chủ nợ, trích tiền ký thác nợ để giao cho chủ nợ tiền mặt tùy theo ý muốn chủ nợ Chức toán ngân hàng làm cho ngân hàng khác hẳn định chế tài khác, có làm chức toán sử dụng số dư tiền gửi toán khách hàng để tạo tín dụng mà ngân hàng định chế tài có khả tạo thêm phương tiện lưu thông trực tiếp cho kinh tế 1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại : Ngày nay, hệ thống ngân hàng trung gian Ngân hàng thương mại thực đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng, định chế tài phi ngân hàng khác thực nghiệp vụ ngân hàng Về bản, Ngân hàng thương mại thực ba loại nghiệp vụ : Nghiệp vụ tạo nguồn vốn, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghiệp vụ sử dụng vốn dịch vụ tài – ngân hàng khác 1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ - Nghiệp vụ tạo nguồn vốn : Nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn để ngân hàng hoạt động gọi nghiệp vụ nợ khoản mục nguồn vốn nghiệp vụ tạo nên thể bảng tổng kết tài sản Ngân hàng thương mại nằm bên tài sản nợ Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại bao gồm: 1.2.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu ( Vốn tự có ) : 1.2.1.1.1 Vốn pháp định - Vốn điều lệ : - Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định - Vốn điều lệ vốn cổ đơng đóng góp chủ sở hữu cung cấp ghi vào điều lệ Nguồn vốn phải lớn mức vốn pháp định Đối với ngân hàng, vốn điều lệ ( ghi điều lệ giấy phép hoạt động) sở pháp lý để thành lập hoạt động ; đồng thời làm sở đảm bảo tối thiểu cho trình kinh doanh, thể trách nhiệm vật chất ngân hàng hoạt động Mức vốn điều lệ tăng trưởng thể lực phát triển Ngân hàng thương mại 1.2.1.1.2- Các quỹ dự trữ ngân hàng : Được coi nguồn vốn tự có bổ sung năm từ lợi nhuận ròng ngân hàng Vốn tự có quỹ chiếm phần nhỏ so với tổng vốn hoạt động ngân hàng (khoảng 1/20 – 1/10) Vốn tự có điều kiện pháp lý bản, đồng thời yếu tố tài quan trọng việc đảm bảo khoản nợ khách hàng Chính vậy, quy mơ vốn tự có yếu tố định quy mơ huy động vốn, quy mô nghiệp vụ thuộc tài sản có lực cạnh tranh ngân hàng 1.2.1.2- Nguồn vốn tiền gửi khách hàng (Vốn huy động) : Đây nguồn vốn hoạt động quan trọng ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn Dựa vào yếu tố thời gian tính chất khoản tiền gửi, tiền gửi khách hàng có hai loại : Tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm : 1.2.1.3- Nguồn vốn vay : Ngoài việc huy động tiền gửi theo hình thức truyền thống, Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thương mại bổ sung vốn hoạt động cách : - Vay từ tổ chức tầng lớp dân cư thông qua phát hành trái phiếu kỳ phiếu ngân hàng sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận - Vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác : Nguồn vốn hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với trình hoạt động kinh doanh - Vay Ngân hàng Trung ương : Các Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Trung ương gặp khó khăn ( chủ yếu tốn ), thơng qua sách tái cấp vốn mà chủ yếu tái chiết khấu Ngân hàng Trung ương với tư cách ngân hàng ngân hàng nên ln đóng vai trò người chủ nợ " Người cho vay cuối " Ngân hàng thương mại 1.2.1.4- Nguồn vốn tiếp nhận : Ngân hàng nhận ủy thác từ khách hàng để quản trị tài sản ủy thác Có thể phân loại tài sản ủy thác : tiền vật 1.2.1.5- Các nguồn vốn khác : Nguồn vốn khác bao gồm khoản nguồn vốn phát sinh hoạt động ngân hàng làm nghiệp vụ trung gian - Vốn toán - Nguồn vốn phát sinh từ nghiệp vụ đại lý 1.2.2- Nghiệp vụ tài sản có - Nghiệp vụ sử dụng vốn : Là nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn, nghiệp vụ hình thành nên tài sản ngân hàng mà lên bảng tổng kết tài sản nằm bên phía tài sản có Nghiệp vụ sử dụng vốn bao gồm : 1.2.2.1- Nghiệp vụ ngân quỹ : Nghiệp vụ ngân quỹ Ngân hàng thương mại bao gồm : - Tiền mặt quỹ : khoản tiền mặt nằm quỹ nghiệp vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi dùng ngày chi trả lãi, trả vốn tiền gửi, giải ngân tiền vay Tiền mặt quỹ đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng đến tình hình hoạt động khả tạo lợi nhuận ngân hàng 1.2.2.2- Nghiệp vụ tín dụng : Hoạt động tín dụng việc Ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Đây hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại giai đoạn nay, nguồn vốn dành cho nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại - Nghiệp vụ cho vay ngắn hạn - Nghiệp vụ cho vay trung, dài hạn - Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng - Nghiệp vụ chiết khấu - Tín dụng thấu chi - Nghiệp vụ factoring - Nghiệp vụ cho thuê tài - Bảo lãnh ngân hàng - Nghiệp vụ tín dụng chứng từ 1.2.3-Các nghiệp vụ kinh doanh khác Ngân hàng thương mại: - Nghiệp vụ thu, chi chuyển tiền : Nghiệp vụ thu ( thu hộ ) Nghiệp vụ chi ( chi hộ ), nghiệp vụ chuyển tiền - Góp vốn, mua cổ phần - Tham gia thị trường tiền tệ Ngân hàng thương mại tham gia thị trường tiền tệ Ngân hàng Nhà nước tổ chức, bao gồm thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Một số nghiệp vụ ngoại hối vàng - Nghiệp vụ ủy thác đại lý - Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm - Dịch vụ tư vấn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Đặc điểm Các Ngân hàng thương mại Việt Nam : 1.1 Vốn điều lệ hay vốn pháp định : Bất Ngân hàng thương mại dù quốc doanh hay cổ phần, muốn hội đủ điều kiện để thành lập trước hết phải hội đủ mức vốn tối thiểu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Tùy theo tính chất sở hữu ngân hàng mà có mức quy định vốn pháp định cho phù hợp Nhìn chung vốn điều lệ Ngân hàng thương mại cịn nhỏ, điều chứng tỏ quy mơ hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại chiều rộng lẫn chiều sâu nhiều hạn chế 2.2.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn : 2.2.1.2.1.Khái quát hoạt động huy động vốn hệ thống Ngân hàng thương mại TỶTRỌNG HUY ĐỘ NG VỐ N NĂ M 2007 8.16% 33.14% 58.70% NHTMNN & NHCSXH NHTM CP, Phi NH & Quỹtín dụng Nh nướ c ngoà i vàliê n doanh Nguồn : Ngân hàng Nhà nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.2 Thực trạng hoạt động thuộc nghiệp vụ có ( tài sản có ) 2.2.2.1 Tín dụng Hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng có nhiều hình thức phong phú cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay trả góp Trong năm qua hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước TỶTRỌNG DƯ N CHO VAY NĂ M 2007 9.55% 57.05% 33.40% NHTMNN & NHCSXH NHTMCP, Phi NH & Quỹtín dụng Nh nướ c ngoà i vàliê n doanh DƯ NCHO VAY VND ĐẾ N 30/11/2008 55.80% 38.10% 2.17% 3.10% NHTM Nhànướ c NHTM Cổphầ n NH liê n doanh 0.83% NH nướ c ngoà i TCTD Phi ngâ n haø ng Nguồn: Ngân hàng nhà nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG III MỘT SỐ BIỆN PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt nam non trẻ hình thành từ điều kiện, hoàn cảnh khác Tuy nhiên, để Ngân hàng thương mại đóng vai trị có vị trí ngày quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước, cần tiếp tục tổng kết, bước bổ sung điều chỉnh chủ trương, biện pháp lĩnh vực vĩ mô, vi mô giải pháp khác từ phía cấp quản lý từ nỗ lực ngân hàng 3.1 Đa dạng hóa nghiệp vụ tạo nguồn vốn ( tài sản nợ ) : Vốn điều kiện quan trọng để Ngân hàng thương mại mở rộng kinh doanh Vì Ngân hàng thương mại phải tập trung nghiên cứu sử dụng nhiều biện pháp phù hợp khác để gia tăng nguồn vốn tự có, vốn huy động vốn vay, đặc biệt trọng đến nguồn vốn có chi phí thấp, dài hạn Việc huy động vốn phải gắn liền cân việc sử dụng vốn 3.1.1 Vốn tự có : Như trình bày chương 2, tồn hệ thống Ngân hàng thương mại việt nam vốn tự có cịn thấp dẫn đến quy mơ hoạt động nhiều hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Để có vốn tự có lớn, đủ sức vươn lên cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng thương mại khác, đặc biệt Ngân hàng nước ngồi hệ thống Ngân hàng thương phải áp dụng nhiều biện pháp, chủ yếu : 1.1.1 Từng ngân hàng phải tự vươn lên gọi vốn hai hình thức : - Phát hành cổ phiếu rộng rãi đến tầng lớp dân cư xã hội, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế hặoc trích lập dự trữ quỹ ngân để tự tăng vốn 3.1.1.2 Hợp sáp nhập : Để tạo sức mạnh cho hệ thống Ngân hàng thương mại lớn mạnh đủ vốn để hoạt động có hiệu quả, việc hợp sáp nhập lại với yêu cầu tất yếu cấp bách Để việc hợp sáp nhập thực địi hỏi nỗ lực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngân hàng thương mại hỗ trợ Chính Phủ, ngành, cấp việc xây dựng bước phù hợp hiệu 3.1.2 Vốn huy động : Với phương châm “ Đi vay vay ”, Ngân hàng thương mại, đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần tích cực chủ động triển khai thực theo hướng đa dạng hóa loại hình huy động vốn Hiện nay, ngồi hình thức huy động truyền thống, Ngân hàng thương mại nâng dần chất lượng dịch vụ bước đầu nghiên cứu thử nghiệm loại tài khoản để thu hút lượng tiền gửi dân cư, đồng thời tạo thói quen cho người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, thói quen sử dụng chuyển khoản chi tiêu Tất nhiên dịch vụ ngày phát triển theo nhịp độ phát triển kinh tế đất nước, phát triển dân trí thu nhập dân cư 3.1 2.1- Chiến lược thu hút giữ khách hàng : Mỗi khách hàng giọt sữa để nuôi sống ngân hàng Nội dung lại có ý nghĩa kinh doanh môi trường cạnh tranh diễn ngày liệt - Xây dựng quan hệ bình đẳng giải hài hịa quyền lợi khách hàng ngân hàng : Quan điểm cần xuyên suốt từ lãnh đạo đến nhân viên từ đề quy chế, biện pháp nghiệp vụ phù hợp Nội dung bao trùm tư tưởng, tác phong, thái độ hành động cấp lãnh đạo nhân viên ngân hàng phải thật tôn trọng lắng nghe khách hàng Cần thường xuyên thu lượm ý kiến khách hàng thông qua tiếp xúc trực tiếp họp định kỳ với khách hàng, thu nhặt thông tin qua trung gian để tổng hợp, phân tích, xử lý Khách hàng ngân hàng cần có tin tưởng nhau, cung cấp cho thơng tin cần thiết, xác kịp thời, đưa biện pháp giúp đỡ - Áp dụng nhiều hình thức thưởng : Việc nghiên cứu, vận dụng nhiều hình thức thưởng vật chất dạng tham gia xổ số trúng thưởng, vé du lịch, tặng quà, lịch đối loại hình hoạt động ngân hàng cần thiết để hấp dẫn khách hàng Tuy nhiên cần phải có hình thức thưởng tương đương với đóng góp khách hàng vào lợi nhuận ngân hàng Hạn chế việc thưởng có may rủi Việc thưởng khách hàng cần phải thơng qua Đại hội khách hàng để qua tăng khả tiếp thị, để tạo lòng tin khách hàng biện pháp khuyến ngân hàng có thực, cơng bằng, 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khách quan 3.1.2.2 Tham gia bảo hiểm tiền gửi : Để bảo vệ quyền lợi người gởi tiền để khách hàng yên tâm gởi tiền ngân hàng việc tham gia bảo hiểm theo Thông tư số 03/2000/TT-NHNN ngày 16.3.2000 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thi hành Nghị định 89/1999/NĐ-CP Chính phủ điều cần thiết biện pháp góp phần làm tăng khả huy động vốn Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, bảo hiểm tiền gửi Việt nam đời nên có số điều cần thiết suy nghĩ để tiếp tục hoàn thiện : 3.1.3 Vốn vay : 3.1.3.1 Vay tổ chức tín dụng khác : Việc vay mượn lẫn tổ chức tín dụng q trình kinh doanh hoạt động cần thiết giúp cho Ngân hàng thương mại giải khó khăn tạm thời vốn, mang hiệu cao việc thiết lập chữ tín khách hàng Do đó, Ngân hàng thương mại phải đặc biệt quan tâm đến việc khai thác thị trường liên ngân hàng hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả điều hòa vốn Ngân hàng thương mại thừa thiếu vốn Tuy nhiên, để hoạt động thị trường liên ngân hàng có hiệu hơn, đề nghị Ngân hàng Nhà nước xem xét giảm lãi suất cho vay thị trường tiền tệ liên ngân hàng đề nghị phần môi trường vĩ mô - Mục 3.1.3.6 3.1.3.2 Vay Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Nhà nước thực tái cấp vốn nhằm cung ứng tín dụng ngắn hạn phương tiện toán cho kinh tế Tuy nhiên, thực tế nghiệp vụ chưa áp dụng rộng rãi, nhiều hạn chế Để giúp Ngân hàng thương mại bảo đảm an toàn khả tốn mở rộng hoạt động tín dụng, xin kiến nghị Ngân hàng Nhà nước xem xét triển khai thực hình thức tái cấp vốn đề nghị phần môi trường vĩ mô - Mục 3.1.3.1 1.3.3.Tranh thủ nguồn vốn tài trợ từ tổ chức tài quốc tế: Các Ngân hàng thương mại tìm kiếm nguồn vốn từ việc tài trợ cho dự án đầu tư : tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ, dự án phát triển nơng thơn, cơng trình khoa học, viện trợ nhân đạo , tổ chức tài quốc tế, Ngân hàng giới ( WB ), thông qua vụ quan hệ quốc tế Ngân hàng Nhà nước hình thức khác Việc tận dụng nguồn tài trợ 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com giúp cho Ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu cao tăng uy tín quan hệ quốc tế 3.2- Nâng cao hiệu nghiệp vụ sử dụng vốn ( tài sản có ) : Hiện nhiều năm tới nguồn thu nhập chủ yếu Ngân hàng thương mại từ hoạt động tín dụng Vì vậy, việc nghiên cứu nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng thương mại, đặc biệt, lĩnh vực tín dụng có ý nghĩa quan trọng, khơng muốn nói có tính định đến tồn phát triển Tổ chức tín dụng Do để nâng cao hiệu tín dụng cần phải : 3.2 - Thực chế sàn lọc giám sát : Do yêu cầu nghiệp vụ, việc lập lý lịch doanh nghiệp phân loại khách hàng vay có yêu cầu đặc thù riêng Nói chung, yêu cầu bao quát ngân hàng phải theo dõi, nắm tình trạng sức khỏe doanh nghiệp, chẩn đoán chuẩn xác bệnh cho toa thuốc điều trị liều lượng Như vậy, vào hồ sơ lưu trữ, vào thực trạng sản xuất kinh doanh, đặc biệt ý đến nguồn cung cấp hàng hóa, nguyên liệu thị trường tiêu thụ, lực đạo đức ban điều hành mà xếp loại khách hàng sở khách quan với tầm nhìn vật ln vận động Để nắm hiểu khách hàng, việc thường xuyên theo sát doanh nghiệp, cán chun quản phải có trình độ nghiệp vụ, nhạy bén trung thực Tốt hết doanh nghiệp quan trọng, có doanh số giao dịch lớn, ngân hàng cần tìm cách kiểm sốt từ ruột khách hàng thông qua việc mua cổ phần doanh nghiệp 3.2.2 - Đa dạng hóa loại hình cho vay : - Tăng dần tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn : Do nguồn huy động hạn chế ( chưa có nguồn trung hạn ) Ngân hàng thương mại cần cố gắng vươn lên, dành 10-15% vốn điều lệ 20% vốn ngắn hạn để đầu tư trung, dài hạn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, góp phần thiết thực tạo sở vật chất xã hội, hướng đầu tư ngân hàng lành mạnh, có ý nghĩa Về lâu dài nhà nước cần có biện pháp thiết lập định chế tài phi ngân hàng để đầu tư dài hạn cho doanh nghiệp, đầu tư vào trái phiếu cổ phiếu doanh nghiệp, giảm bớt gánh nặng cho Ngân hàng thương mại việc cấp tín dụng trung, dài hạn hoạt động Ngân hàng thương mại chủ yếu làm dịch vụ ngân hàng cho vay ngắn hạn 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng : Nâng cao chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại sau Ngoài việc Tổ chức tín dụng phải có quy chế cho vay phổ biến cho thành viên làm cơng tác tín dụng nắm chắc, cần phải thật quan tâm giải số vấn đề sau - Thường xuyên rà soát lại khoản cho vay : + Định kỳ thường xuyên đột xuất phải tổ chức xem xét chỗ tình hình sản xuất, kinh doanh khách hàng + Rà soát, kiểm kê, kiểm tra hồ sơ pháp lý, tài sản chấp, cầm cố Cần phát sớm sơ xuất, thiếu sót việc chấp, cầm cố kiên có biện pháp phù hợp, xử lý ngay, khơng để chậm trễ - Xây dựng quy trình xét duyệt cho vay Để hạn chế tổn thất rủi ro, xét duyệt dự án cho vay, Hội đồng tín dụng cần đặc biệt quan tâm : + Kế hoạch kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp hoạt động ổn định, lành mạnh + Thị trường sản phẩm đầu tư phải ổn định + Ban điều hành có đạo đức, trách nhiệm lực điều hành 3 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ - Dịch vụ Ngân hàng : Ngoài nghiệp vụ tín dụng trình bày trên, muốn nâng cao hiệu nghiệp vụ sử dụng vốn ( tài sản có ) cần phải quan tâm đến nghiệp vụ khác : Nghiệp vụ ngân quỹ, nghiệp vụ đầu tư góp vốn, liên doanh, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán, ủy thác đại lý, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tư vấn, kinh doanh vàng ngoại tệ, nghiệp vụ góp phần đáng kể việc đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại rủi ro nghiệp vụ tín dụng Do đó, Ngân hàng thương mại cần phải bỏ công, sức đầu tư mức, thời cơ, nhận định đánh giá tinh hình, có khả dự đốn tương lai đốn có hiệu 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Với tất trình bày viết chuyên đề, mang tính tổng quát chưa đầy đủ cho thấy rõ vai trị, vị trí Ngân hàng thương mại Đó tổ chức trung gian tài khơng thể thiếu kinh tế thị trường Qua nghiên cứu, viết đến kết luận sau : Hoạt động Ngân hàng thương mại có vị trí quan trọng kinh tế thị trường, chịu trách nhiệm thu hút nguồn vốn tiền tệ kinh tế chuyển đến nhà sản xuất kinh doanh để sử dụng phát triển sản xuất kinh doanh, chuyển đến người có nhu cầu tiêu dùng để thỏa mãn nhu cầu Ngân hàng thương mại chịu trách nhiệm lớn tham gia vào hệ thống toán chung kinh tế, tạo sản phẩm tiện dụng lĩnh vực toán Qua hoạt động mình, Ngân hàng thương mại thúc đẩy lưu thơng hàng hóa tiền tệ, góp phần ổn định tiền tệ, thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, hoạt động Ngân hàng thương mại hoạt động đặc biệt, chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh khác Do vậy, cần phải có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh ổn định phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, nội dung đề cập viết chắn không đầy đủ, biện pháp đề xuất đưa tất yếu tồn vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... kinh doanh Ngân hàng thương mại bao gồm: 1. 2 .1. 1 Nguồn vốn chủ sở hữu ( Vốn tự có ) : 1. 2 .1. 1 .1 Vốn pháp định - Vốn điều lệ : - Vốn pháp định mức vốn tối thi? ??u phải có để thành lập ngân hàng pháp... nên có số điều cần thi? ??t suy nghĩ để tiếp tục hoàn thi? ??n : 3 .1. 3 Vốn vay : 3 .1. 3 .1 Vay tổ chức tín dụng khác : Việc vay mượn lẫn tổ chức tín dụng trình kinh doanh hoạt động cần thi? ??t giúp cho Ngân... chiều sâu nhiều hạn chế 2.2 .1. 2 Nghiệp vụ huy động vốn : 2.2 .1. 2 .1. Khái quát hoạt động huy động vốn hệ thống Ngân hàng thương mại TỶTRỌNG HUY ĐỘ NG VỐ N NAÊ M 2007 8 .16 % 33 .14 % 58.70% NHTMNN & NHCSXH