BÀI 1

BÀI 1 Bài 7 NGHIỆP VỤ QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ RỦI RO PHẦN A NGHIỆP VỤ XỬ LÝ NỢ RỦI RO I Nội dung cơ bản về nghiệp vụ xử lý nợ rủi ro trong hệ thống NHCSXH Quy định về xử lý nợ bị rủi ro trong hệ thống NHC[.]

Bài NGHIỆP VỤ QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ RỦI RO PHẦN A: NGHIỆP VỤ XỬ LÝ NỢ RỦI RO I Nội dung nghiệp vụ xử lý nợ rủi ro hệ thống NHCSXH Quy định xử lý nợ bị rủi ro hệ thống NHCSXH thực theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg ngày 28/7/2010 Thủ tướng Chính phủ; Thơng tư số 161/2010/TT-BTC ngày 20/10/2010 Bộ Tài chính; Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 Chủ tịch Hội đồng quản trị việc Ban hành Quy định xử lý nợ bị rủi ro hệ thống NHCSXH, Quyết định số 07/QĐ-HĐQT ngày 15/01/2013 việc sửa đổi, bổ sung Quy định xử lý nợ bị rủi ro hệ thống NHCSXH ban hành kèm theo Quyết định số 15/QĐHĐQT văn hướng dẫn Tổng giám đốc Cụ thể: Đối tượng áp dụng a Khách hàng vay vốn NHCSXH theo quy định Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác văn quy phạm pháp luật có liên quan, bao gồm: - Hộ nghèo; - Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn; - Các đối tượng vay vốn Quỹ quốc gia việc làm; - Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngoài; - Các đối tượng vay vốn để thực chiến lược Quốc gia cấp nước vệ sinh môi trường nông thôn; - Các hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn; - Các hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn; - Các đối tượng hưởng sách tín dụng nhà vùng theo Quyết định Thủ tướng Chính phủ; - Thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn; - Các đối tượng khác theo Quyết định Thủ tướng Chính phủ b Tổ chức, cá nhân có liên quan q trình thực tín dụng người nghèo đối tượng sách khác NHCSXH Nguyên tắc xử lý nợ bị rủi ro Việc xem xét, xử lý nợ bị rủi ro cho khách hàng thực có đủ điều kiện sau: - Khách hàng thuộc đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay mục đích; - Khách hàng bị thiệt hại nguyên nhân khách quan làm phần toàn vốn, tài sản; - Khách hàng gặp khó khăn tài dẫn đến chưa có khả trả nợ khơng trả nợ cho ngân hàng Việc xử lý nợ bị rủi ro cho khách hàng xem xét trường hợp cụ thể vào nguyên nhân dẫn đến rủi ro, mức độ rủi ro khả trả nợ khách hàng, đảm bảo đầy đủ hồ sơ pháp lý, trình tự, khách quan cơng đối tượng vay vốn Phạm vi xử lý nợ bị rủi ro a Áp dụng việc xử lý nợ khách hàng vay vốn NHCSXH bị rủi ro nguyên nhân khách quan b Rủi ro nguyên nhân chủ quan tổ chức, cá nhân vay vốn NHCSXH tổ chức, cá nhân gây tổn thất phải bồi thường theo quy định pháp luật c Các khoản cho vay nguồn vốn tài trợ ủy thác đầu tư xử lý nợ bị rủi ro theo hiệp định hợp đồng ký kết d Xử lý nợ bị rủi ro trường hợp khách hàng vay vốn có tài sản bảo đảm có mua bảo hiểm: Trường hợp khách hàng vay vốn NHCSXH có TSBĐ theo quy định gặp rủi ro nguyên nhân khách quan, NHCSXH quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận với khách hàng theo quy định pháp luật để thu hồi vốn Số tiền thu từ việc xử lý tài sản bảo đảm dùng để bù đắp chi phí xử lý tài sản bảo đảm; hoàn trả nợ gố, nợ lãi cho NHCSXH; thừa trả lại cho khách hàng, thiếu phần thiếu xử lý rủi ro theo Quy định Trường hợp tài sản khách hàng vay vốn NHCSXH (tài sản bảo đảm, trồng, vật nuôi, gia súc, gia cầm tài sản khác) có mua bảo hiểm bị tổn thất bị xử lý theo hợp đồng bảo hiểm Khoản tiền bồi thường quan bảo hiểm dùng để hoàn trả nợ gốc, nợ lãi cho NHCSXH; thừa trả lại cho khách hàng, thiếu phần thiếu xử lý rủi ro theo Quy định Thời điểm xem xét xử lý nợ bị rủi ro a Việc áp dụng biện pháp xử lý rủi ro khách hàng tính từ thời điểm khách hàng gặp rủi ro nguyên nhân khách quan b Việc xem xét xử lý nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan thực thời điểm thực tế phát sinh rủi ro theo đợt sở đề nghị khách hàng, NHCSXH chấp thuận quan có thẩm quyền c Định kỳ tối thiểu tháng, chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh kiểm tra, tổng hợp đề nghị xử lý nợ rủi ro NHCSXH nơi cho vay gửi Hội sở để tổng hợp trình cấp có thẩm quyền xem xét, định Quy định cụ thể các nguyên nhân khách quan a Các nguyên nhân khách quan quy định khoản Điều quy chế ban hành kèm theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg bao gồm trường hợp cụ thể sau: - Thiên tai tác động biến đổi khí hậu gây thiệt hại đến vốn, tài sản khách hàng gồm: bão, lũ lụt, hạn hán, động đất, sạt lở đất, rét đậm rét hại, cháy rừng, địch họa, hỏa hoạn - Các dịch bệnh liên quan đến gia súc, gia cầm, thủy hải sản, động vật nuôi khác trồng b Các nguyên nhân khách quan quy định khoản Điều quy chế ban hành kèm theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg bao gồm trường hợp cụ thể sau: - Nhà nước điều chỉnh sách làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng như: khơng cịn nguồn cung cấp ngun vật liệu; mặt hàng sản xuất kinh doanh bị cấm, bị hạn chế theo quy định pháp luật khách hàng phải thực việc chuyển đổi sản xuất, kinh doanh theo định quan Nhà nước có thẩm quyền - Do biến động trị, kinh tế - xã hội khu vực, quốc tế nước nhận lao động Việt Nam làm ảnh hưởng trực tiếp đến người lao động làm việc có thời hạn nước như: doanh nghiệp tiếp nhận lao động bị phá sản, giải thể; doanh nghiệp tiếp nhận lao động bị ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế nên đơn phương chấm dứt hợp đồng với người lao động c Các nguyên nhân khách quan quy định khoản Điều quy chế ban hành kèm theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg bao gồm trường hợp cụ thể sau: - Khách hàng vay vốn, học sinh sinh viên người lao động nước vay vốn thơng qua hộ gia đình: bị lực hành vi dân sự; người lao động bị tai nạn nghề nghiệp trình lao động nước ngồi; ốm đau thường xun, mắc bệnh tâm thần, có hồn cảnh khó khăn đặc biệt khơng nơi nương tựa; chết; tích bị tuyên bố chết, tích mà khơng cịn tài sản để trả nợ, khơng có người thừa kế người thừa kế thực khơng có khả trả nợ thay cho khách hàng d Các nguyên nhân khách quan quy định khoản Điều quy chế ban hành kèm theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg bao gồm trường hợp cụ thể sau: - Khách hàng pháp nhân, tổ chức kinh tế có định giải thể phá sản theo quy định pháp luật mà khơng cịn pháp nhân, khơng cịn vốn, tài sản để trả nợ cho NHCSXH Xác định mức độ thiệt hại vốn tài sản - Khi khách hàng vay vốn gặp rủi ro nguyên nhân khách quan có đơn đề nghị xử lý rủi ro, NHCSXH phối hợp với tổ chức, cá nhân có liên quan tiến hành thẩm tra, lập biên xác nhận mức độ thiệt hại vốn tài sản khách hàng - Biên xác nhận mức độ thiệt hại vốn tài sản khách hàng có xác nhận lãnh đạo NHCSXH nơi cho vay, tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn (chủ dự án), lãnh đạo tổ chức trị xã hội nhận ủy thác cho vay cấp xã, Chủ tịch UBND cấp xã, quan chuyên ngành cấp xã (nếu có) Đối với trường hợp bị thiệt hại thiên tai, dịch bệnh quan chun ngành cấp xã khơng có dấu cán chuyên ngành cấp xã phải xác nhận nội dung mức độ thiệt hại vốn tài sản ký tên biên - Việc xác định mức độ (tỷ lệ) thiệt hại vốn tài sản khách hàng sở số vốn, tài sản thực tế khách hàng bị tổn thất so với tổng số vốn để thực dự án phương án sản xuất kinh doanh Trường hợp học sinh sinh viên vay vốn để theo học trường đối tượng sách vay vốn để lao động có thời hạn nước ngồi việc xác định mức độ thiệt hại sở số vốn tài sản thực tế bị tổn thất so với tổng số vốn khách hàng vay NHCSXH Tỷ lệ % thiệt hại = Vốn, tài sản phương án, dự án bị thiệt hại Tổng số vốn để thực DA (PA SXKD) Đối với hộ vay vốn có nhiều vay, hộ vay gặp rủi ro nguyên nhân khách quan làm thiệt hại vốn tài sản vay tính tỷ lệ thiệt hại riêng vay đó.Ví dụ: Ví dụ 1: Ơng Nguyễn Văn A vay 15.000.000đ chương trình giải việc làm bị rủi ro bão lũ số tiền thiệt hại ước tính 20.000.000đ, tổng số vốn thực dự án 30.000.000đ Tỷ lệ thiệt hại tính số vốn tài sản bị thiệt hại 20.000.000đ so với tổng số vốn thực dự án 30.000.000đ 67% 20.000.000đ 30.000.000đ Tỷ lệ % thiệt hại = Ví dụ 2: Hộ bà Nguyễn Thị B vay 20.000.000đ lao động có thời hạn nước ngồi bị rủi ro 15.000.000đ, tổng số vốn thực dự án 50.000.000đ Tỷ lệ thiệt hại tính số vốn bị tổn thất 15.000.000đ so với tổng số vốn khách hàng vay 20.000.000đ 75% Tỷ lệ % thiệt hại = 15.000.000đ 20.000.000đ Các biện pháp xử lý nợ bị rủi ro a Gia hạn nợ - Gia hạn nợ việc NHCSXH cho phép khách hàng kéo dài thời hạn trả nợ cam kết sổ vay vốn hợp đồng tín dụng Trong thời gian gia hạn nợ khách hàng phải trả lãi tiền vay - Điều kiện gia hạn nợ: Khách hàng xem xét gia hạn nợ đáp ứng đủ điều kiện sau: + Khách hàng vay vốn bị rủi ro nguyên nhân nêu khoản 1, khoản Điều Quyết định số 15/QĐ-HĐQT + Mức độ thiệt hại vốn tài sản 40% - Thời gian gia hạn nợ: thời gian gia hạn nợ tối đa 12 tháng loại cho vay ngắn hạn; tối đa không 1/2 thời hạn cho vay khoản vay trung dài hạn, tính từ ngày khách hàng vay đến hạn trả nợ b Khoanh nợ - Khoanh nợ: Là việc NHCSXH chưa thu nợ khách hàng khơng tính lãi tiền vay phát sinh thời gian khoanh nợ - Điều kiện khoanh nợ: Khách hàng xem xét khoanh nợ đáp ứng đủ điều kiện sau: + Khách hàng vay vốn bị rủi ro nguyên nhân nêu khoản 1, khoản Điều Quyết định số 15/QĐ-HĐQT + Mức độ thiệt hại vốn tài sản từ 40% đến 100% - Thời gian khoanh nợ + Trường hợp mức độ thiệt hại vốn tài sản từ 40% đến 80%: thời gian khoanh nợ tối đa năm, tính từ ngày khách hàng gặp rủi ro nguyên nhân khách quan + Trường hợp mức độ thiệt hại vốn tài sản từ 80% đến 100%: thời gian khoanh nợ tối đa năm, tính từ ngày khách hàng gặp rủi ro nguyên nhân khách quan + Trường hợp hết thời gian khoanh nợ, khách hàng vay vốn gặp khó khăn, chưa có khả trả nợ xem xét tiếp tục cho khoanh nợ với thời gian tối đa không vượt thời gian khoanh nợ lần trước theo định cấp có thẩm quyền c Xoá nợ (gốc, lãi) - Xố nợ (gốc, lãi) việc NHCSXH khơng thu phần toàn nợ gốc, lãi khách hàng cịn dư nợ NHCSXH - Điều kiện xóa nợ: Khách hàng xem xét xoá nợ trường hợp: + Khách hàng vay vốn bị rủi ro nguyên nhân nêu khoản 1, khoản Điều Quyết định số 15/QĐ-HĐQT sau hết thời gian khoanh nợ (kể trường hợp khoanh nợ bổ sung) mà khơng có khả trả nợ NHCSXH áp dụng biện pháp tận thu nguồn có khả tốn + Khách hàng vay vốn bị rủi ro nguyên nhân nêu khoản 3, khoản Điều Quyết định số 15/QĐ-HĐQT NHCSXH áp dụng biện pháp tận thu nguồn có khả tốn - Số tiền xoá nợ (gốc, lãi) cho khách hàng số tiền khách hàng phải trả cho ngân hàng sau ngân hàng áp dụng biện pháp tận thu Hồ sơ pháp lý để xử lý nợ bị rủi ro a Đối với gia hạn nợ, khoanh nợ (kể trường hợp khoanh nợ bổ sung) - Đơn đề nghị xử lý nợ khách hàng (mẫu số 01/XLN) - Biên xác định mức độ thiệt hại vốn tài sản khách hàng (mẫu số 02/XLN) - Bản giấy nhận nợ có rút số dư nợ (gốc, lãi, tổng số) đến ngày bị rủi ro NHCSXH nơi cho vay ký y, đóng dấu - Trường hợp khách hàng tổ chức kinh tế ngồi văn cần có thêm giấy tờ sau: + Biên xác định mức độ tổn thất, thiệt hại vốn tài sản theo quy định pháp luật kèm báo cáo tài năm gần tổ chức kinh tế; + Phương án khôi phục sản xuất - kinh doanh tổ chức kinh tế b Đối với xóa nợ - Đơn đề nghị xử lý nợ khách hàng (mẫu số 01/XLN) Trường hợp khách hàng vay chết, tích bị coi chết, tích, lực hành vi dân sự, mắc bệnh tâm thần có người thừa kế người thừa kế viết đơn, trường hợp khơng có người thừa kế khơng cần đơn đề nghị xử lý nợ - Biên xác định mức độ thiệt hại vốn tài sản khách hàng (mẫu số 02/XLN): Biên xác định mức độ thiệt hại NHCSXH nơi cho vay khách hàng lập có đầy đủ tổ chức, cá nhân có liên quan Trên biên việc xác định nguyên nhân đánh giá mức độ thiệt hại phải thể cụ thể nội dung: áp dụng biện pháp tận thu nguồn có khả tốn khách hàng; khách hàng khơng cịn tài sản để trả nợ, khơng có người thừa kế người thừa kế người thừa kế khơng có khả trả nợ thay cho khách hàng + Trường hợp khách hàng chết, tích bị coi chết, tích, lực hành vi dân sự, mắc bệnh tâm thần người thừa kế NHCSXH nơi cho vay người thừa kế lập biên có xác nhận theo quy định + Trường hợp khách hàng chết, tích bị coi chết, tích, lực hành vi dân sự, mắc bệnh tâm thần mà khơng có người thừa kế NHCSXH nơi cho vay phối hợp với tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn (hoặc chủ dự án) lập biên có xác nhận theo quy định + Trường hợp khách hàng vay vốn hết thời gian khoanh nợ (kể trường hợp khoanh nợ bổ sung) khơng có khả trả nợ: biên phải đánh giá cụ thể khả trả nợ khách hàng thể nội dung: vay hết thời gian khoanh nợ (kể trường hợp khoanh nợ bổ sung) mà khách hàng khơng có khả trả nợ, NHCSXH áp dụng biện pháp tận thu nguồn có khả toán - Các giấy tờ liên quan khách hàng, học sinh sinh viên, người lao động nước bị rủi ro trường hợp cụ thể sau: + Trường hợp lực hành vi dân sự: có chứng thực Quyết định tuyên bố lực hành vi dân Tòa án xác nhận cụ thể, rõ ràng việc lực hành vi dân quan y tế cấp huyện trở lên cấp + Trường hợp ốm đau thường xuyên, mắc bệnh tâm thần: có chứng thực giấy xác nhận tình trạng sức khỏe quan y tế cấp huyện trở lên cấp + Trường hợp có hồn cảnh đặc biệt khó khăn khơng nơi nương tựa: có xác nhận UBND cấp xã biên hoàn cảnh cụ thể khách hàng: khách hàng có hồn cảnh khó khăn đặc biệt khơng nơi nương tựa + Trường hợp chết, tích bị coi chết, tích phải có có chứng thực Giấy chứng tử có chứng thực Quyết định tun bố chết, tích Tịa án có xác nhận rõ ràng UBND cấp xã công an cấp xã biên nội dung sau: họ tên, hộ thường trú, thời gian, địa điểm chết, tích + Trường hợp người lao động bị tai nạn nghề nghiệp trình lao động nước ngoài: giấy tờ mức độ thương tích hồ sơ bệnh án doanh nghiệp tiếp nhận lao động nước quan y tế nước xác nhận (bản dịch tiếng Việt qua công chứng) + Các giấy tờ liên quan khác: Trường hợp khơng cịn người thừa kế: có chứng thực Giấy chứng tử, Quyết định tuyên bố tích người thừa kế (nếu người thừa kế chết, tích) xác nhận cụ thể UBND cấp xã biên tình trạng người thừa kế: người thừa kế chết; tích; khơng có người thừa kế Trường hợp người thừa kế khơng có khả trả nợ có xác nhận UBND cấp xã biên - Trường hợp khách hàng pháp nhân, tổ chức kinh tế phá sản, giải thể phải có có chứng thực: Quyết định phá sản, giải thể quan Nhà nước có thẩm quyền tuyên bố Tòa án văn có liên quan đến việc lý tài sản đơn vị bị phá sản, giải thể theo quy định pháp luật - Bản giấy nhận nợ như: hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn giấy tờ nhận nợ khác có rút số dư nợ (gốc, lãi, tổng số) đến ngày bị rủi ro (NHCSXH nơi cho vay ký y, đóng dấu) - Các giấy tờ liên quan khác (nếu có) Hồ sơ pháp lý gia hạn nợ lập bộ, hồ sơ pháp lý khoanh nợ, xoá nợ lập Trình tự thực xử lý nợ bị rủi ro Khi gặp rủi ro nguyên nhân khách quan khách hàng lập 02 liên Đơn đề nghị xử lý nợ (mẫu số 01/XLN) kèm 02 liên giấy tờ có liên gửi NHCSXH nơi cho vay Riêng gia hạn nợ, khách hàng lập 01 liên mẫu số 01/XLN kèm 01 liên giấy tờ có liên quan gửi NHCSXH nơi cho vay a Tại Ngân hàng Chính sách xã hội nơi cho vay Bước 1: Kiểm tra tổng hợp hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp giấy tờ khách hàng gửi; phối hợp với khách hàng, cá nhân, tổ chức có thẩm quyền lập Biên mẫu số 02/XLN Kiểm tra tính xác, hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo thực tế hồ sơ, tổng hợp hồ sơ pháp lý, nhập thông tin hồ sơ xử lý nợ rủi ro lập biểu tổng hợp Cụ thể: - Đối với gia hạn nợ: tổng hợp 01 hồ sơ pháp lý lập 02 liên biểu tổng hợp đề nghị gia hạn nợ mẫu số 03/XLN Trường hợp Tổng giám đốc ủy quyền cho Giám đốc NHCSXH nơi cho vay định gia hạn nợ lập 01 liên mẫu số 03/XLN trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay xem xét, định - Đối với khoanh nợ: tổng hợp 02 hồ sơ pháp lý 02 liên biểu tổng hợp đề nghị khoanh nợ mẫu 04/XLN - Đối với xóa nợ: tổng hợp 02 hồ sơ pháp lý 02 liên biểu tổng hợp đề nghị xóa nợ mẫu 05/XLN Giám đốc NHCSXH nơi cho vay chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Tổng giám đốc tính xác, hợp pháp, hợp lệ, thực tế hồ sơ đề nghị xử lý nợ bị rủi ro lưu trữ hồ sơ theo quy định hành Bước 2: Sắp xếp lưu trữ hồ sơ Hồ sơ xếp đóng thành tập theo biện pháp gia hạn nợ, khoanh nợ, xóa nợ; theo chương trình xếp theo thứ tự danh sách khách hàng mẫu số 03, 04, 05/XLN Hồ sơ lưu NHCSXH nơi cho vay: 01 liên mẫu số 03, 04, 05/XLN 01 hồ sơ pháp lý đề nghị gia hạn nợ, khoanh nợ, xóa nợ Bước 3: Gửi hồ sơ NHCSXH cấp tỉnh 01 liên mẫu số 03, 04, 05/XLN kèm hồ sơ pháp lý đề nghị khoanh nợ, xóa nợ file mềm mẫu số 03, 04, 05/XLN Trường hợp Tổng giám đốc ủy quyền cho Giám đốc NHCSXH nơi cho vay định gia hạn nợ khơng thực gửi truyền file mẫu số 03/XLN Thời hạn gửi: NHCSXH nơi cho vay gửi hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro NHCSXH cấp tỉnh chậm ngày 31/01 31/7 hàng năm Trường hợp rủi ro xảy diện rộng, mức độ thiệt hại lớn phải lập hồ sơ xử lý rủi ro kịp thời gửi NHCSXH cấp tỉnh theo đợt rủi ro để trình cấp có thẩm quyền xem xét, xử lý b Tại Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tỉnh Bước 1: Kiểm tra hồ sơ pháp lý tổng hợp khoản đề nghị xử lý rủi ro toàn chi nhánh Giám đốc chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh có trách nhiệm tổ chức kiểm tra, thẩm định lại hồ sơ pháp lý đề nghị xử lý rủi ro NHCSXH nơi cho vay gửi chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Tổng giám đốc việc thực xử lý nợ bị rủi ro toàn chi nhánh Sau kiểm tra, thẩm định lại đảm bảo tính xác, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ pháp lý đề nghị xử lý rủi ro, NHCSXH cấp tỉnh tổng hợp toàn chi nhánh Cụ thể: - Đối với gia hạn nợ: tổng hợp lập 02 liên đề nghị gia hạn nợ chi nhánh mẫu số 03/XLN: 01 liên lưu NHCSXH cấp tỉnh, 01 liên gửi Hội sở Trường hợp Tổng giám đốc ủy quyền cho Giám đốc NHCSXH nơi cho vay định gia hạn nợ khơng tổng hợp mẫu số 03/XLN - Đối với khoanh nợ: tổng hợp lập 02 liên đề nghị khoanh nợ chi nhánh mẫu số 04/XLN: 01 liên lưu NHCSXH cấp tỉnh, 01 liên gửi Hội sở kèm 01 hồ sơ pháp lý - Đối với xóa nợ: tổng hợp lập 02 liên đề nghị xóa nợ chi nhánh mẫu số 05/XLN: 01 liên lưu NHCSXH cấp tỉnh, 01 liên gửi Hội sở kèm 01 hồ sơ pháp lý nêu Bước 2: Kiểm tra thực tế: Tiến hành kiểm tra NHCSXH nơi cho vay tính hợp lệ, hợp pháp thực tế hồ sơ xử lý nợ bị rủi ro Bước 3: Sắp xếp lưu trữ hồ sơ NHCSXH cấp tỉnh Hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro xếp lưu trữ theo theo đợt đề nghị bao gồm: mẫu biểu 03, 04, 05/XLN hồ sơ pháp lý Hội sở tỉnh; mẫu biểu tổng hợp 03, 04, 05/XLN tồn tỉnh; tờ trình đề nghị xử lý nợ rủi ro toàn chi nhánh Bước 4: Gửi hồ sơ Hội sở NHCSXH - 01 liên mẫu số 03, 04, 05/XLN tổng hợp toàn chi nhánh kèm hồ sơ pháp lý đề nghị khoanh nợ, xóa nợ file mềm mẫu số 03, 04, 05/XLN toàn chi nhánh Trường hợp Tổng giám đốc ủy quyền cho Giám đốc NHCSXH nơi cho vay định gia hạn nợ khơng tổng hợp gửi mẫu 03/XLN Hội sở - Tờ trình đề nghị xử lý nợ bị rủi ro toàn chi nhánh nêu rõ nguyên nhân rủi ro, tình hình thiệt hại, số nợ bị rủi ro đề nghị xử lý, xác nhận tính xác, hợp lệ, hợp pháp hồ sơ chi tiết đề nghị xử lý Thời hạn gửi hồ sơ: NHCSXH cấp tỉnh gửi hồ sơ đề nghị xử lý nợ Hội sở chậm ngày 28/02 ngày 31/8 hàng năm theo đợt trường hợp rủi ro thiên tai bão lụt, dịch bệnh diện rộng Tại Hội sở Ngân hàng Chính sách xã hội a Kiểm tra hồ sơ pháp lý tổng hợp khoản đề nghị xử lý rủi ro toàn hệ thống - Đối với khoanh nợ: NHCSXH nơi cho vay ghi thời gian khoanh nợ vào sổ vay vốn (hoặc hợp đồng tín dụng) dịng chữ “Khoanh nợ năm theo QĐ số từ ngày ./ / ” hạch toán từ tài khoản cho vay có liên quan sang tài khoản nợ cho vay khoanh Trường hợp dư nợ thời điểm hạch tốn nhỏ số tiền thơng báo khoanh nợ khoanh nợ theo số dư thực tế - Đối với xóa nợ: NHCSXH nơi cho vay hạch tốn xóa nợ gốc lãi khoản vay thơng báo xóa nợ Trường hợp dư nợ thời điểm hạch tốn nhỏ số tiền thơng báo xóa nợ xóa nợ theo số dư thực tế Sau hạch toán, lập báo cáo mẫu 13, 14/XLN gửi Hội sở theo quy định b Thông báo kết xử lý nợ rủi ro Căn thông báo kết xử lý nợ NHCSXH nơi cho vay phải thông báo cho khách hàng biết thời gian, số tiền xử lý nợ đồng thời thực công khai điểm giao dịch xã vào ngày giao dịch gần Sau hạch tốn thơng báo kết xử lý nợ rủi ro cho khách hàng, đơn vị thực lưu giữ thông báo định phê duyệt xử lý rủi ro cấp có thẩm quyền với hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro theo đợt 10 Thẩm quyền trách nhiệm xử lý nợ bị rủi ro a Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH - Quyết định việc khoanh nợ, xoá nợ cho khách hàng (đối với trường hợp quy mơ đợt xố nợ khơng vượt Quỹ dự phòng rủi ro NHCSXH) sở đề nghị Tổng giám đốc - Báo cáo Bộ Tài trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, định xoá nợ (gốc, lãi) cho khách hàng trường hợp quy mơ đợt xố nợ vượt Quỹ dự phòng rủi ro NHCSXH sở đề nghị Tổng giám đốc b Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội - Quyết định việc gia hạn nợ khách hàng Hiện theo văn số 2478/NHCS-QLN ngày 08/11/2011, Tổng giám đốc ủy quyền cho Giám đốc NHCSXH nơi cho vay xem xét, định việc gia hạn nợ khách hàng - Chỉ đạo đơn vị hệ thống NHCSXH thực quy định quy chế xử lý nợ bị rủi ro NHCSXH c Giám đốc NHCSXH cấp tỉnh - Tổ chức thực quy chế xử lý nợ bị rủi ro - Tổng hợp, kiểm tra hồ sơ đề nghị xử lý khoanh nợ, xóa nợ thuộc phạm vi chi nhánh trình cấp có thẩm quyền xem xét, định d Giám đốc NHCSXH nơi cho vay - Quyết định gia hạn nợ khách hàng theo ủy quyền Tổng giám đốc Giám đốc NHCSXH nơi cho vay chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, trước pháp luật định gia hạn nợ - Thực quy chế xử lý nợ bị rủi ro - Tổng hợp, kiểm tra hồ sơ pháp lý đề nghị xử lý khoanh nợ, xóa nợ trình cấp có thẩm quyền xem xét, định 11 Xử lý sai sót sau thông báo xử lý nợ rủi ro (Theo văn số 1382 /NHCS-QLN ngày 12 tháng năm 2012 V/v xử lý nợ rủi ro thông báo) Sau có định xử lý nợ rủi ro, phát sai sót (sai nguồn vốn, sai chương trình, sai thông tin so với hồ sơ gốc mã vay, họ tên khách hàng ) khơng thực hạch tốn xử lý nợ theo thơng báo Trường hợp hạch toán khoanh nợ phải hạch toán phục hời lại khoản vay; hạch tốn xóa nợ phải phục hồi lại khoản vay chuyển trả nguồn Hội sở (Sở giao dịch) để hồn nhập Quỹ dự phịng Các vay nguồn vốn địa phương, vốn ủy thác đầu tư bị rủi ro phải đề nghị xử lý theo quy định Hợp đồng ký kết Các vay đề nghị xử lý rủi ro có sai sót liên quan đến chương trình cho vay, sai thông tin so với hồ sơ gốc đủ điều kiện xử lý rủi ro chi nhánh trình Hội sở để xử lý rủi ro vào đợt Về thủ tục trình đề nghị xử lý nợ: sai thông tin hồ sơ xử lý rủi ro phải làm lại hồ sơ, sai biểu tổng hợp, hồ sơ xử lý rủi ro giữ nguyên hồ sơ cũ, làm lại mẫu biểu tổng hợp để trình cấp có thẩm quyền xem xét, định II Thực trạng công tác xử lý nợ rủi ro số điều cần lưu ý thực quy trình, thủ tục lập hồ sơ xử lý nợ rủi ro Thực trạng công tác xử lý nợ rủi ro Trong năm gần đây, việc xử lý nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan chi nhánh có nhiều chủn biến tích cực, đơn vị chấp hành tốt quy định xử lý nợ rủi ro Tại NHCSXH nơi cho vay, việc thực xử lý nợ rủi ro tiến hành sau khách hàng gặp rủi ro, khơng cịn tình trạng khoản nợ bị rủi ro không xử lý kịp thời Đây chuyển biến tích cực đơn vị so với năm trước Đặc biệt, qua kết tra Thanh tra Chính phủ NHCSXH kết kiểm tra hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro chi nhánh cho thấy: Nhìn chung chi nhánh chấp hành tốt quy định xử lý nợ rủi ro Việc xử lý nợ rủi ro hệ thống NHCSXH đảm bảo khách quan, công bằng, công khai, dân chủ thực quy trình, đối tượng, trình độ, ý thức cán nâng cao rõ rệt việc thực xử lý rủi ro Một số lưu ý thực lập hồ sơ xử lý nợ rủi ro Khi thực xử lý nợ bị rủi ro cần tuân thủ theo quy định Quyết định số 15/QĐ-HĐQT, Quyết định số 07/QĐ-HĐQT văn hướng dẫn Tổng giám đốc Trong trình lập hồ sơ phải ý số nội dung thường hay sai sót sau: a Trên mẫu 01/XLN: Khi đề nghị xóa nợ, đơn hay mắc lỗi ghi nội dung người vay chết, người thừa kế chưa có khả trả nợ Cần lưu ý: để xóa nợ ngun nhân rủi ro phải người vay chết tích hết thời gian khoanh nợ… người thừa kế (hoặc người vay người thừa kế) không có khả trả nợ đề nghị xóa nợ Phần nguyên nhân rủi ro đơn đề nghị không khớp với nội dung xác nhận biên mẫu 02/XLN không phù hợp, thiếu giấy tờ chứng minh: Đơn ghi nguyên nhân rủi ro ốm đau thường xuyên mẫu 02/XLN phần xác nhận UBND xã lại ghi có hồn cảnh đặc biệt khó khăn khơng nơi nương tựa, khơng có giấy tờ xác nhận ốm đau thường xuyên theo quy định b Trên mẫu 02/XLN - Phần nguyên nhân rủi ro: Đối với đề nghị khoanh nợ: Phần nguyên nhân rủi ro thực tế đối tượng hồ sơ ghi ngun nhân rủi ro khơng xác so với quy định: ghi ngun nhân làm ăn thua lỡ, khó khăn, nghèo, chưa có khả trả nợ, bị HIV, bị tai nạn giao thông Đối với nguyên nhân rủi ro đề nghị xóa nợ: thường ghi sai dịch bệnh, thiên tai ghi không nguyên nhân xóa: có hồn cảnh đặc biệt khó khăn khơng nơi nương tựa lại ghi người vay già yếu, già yếu khơng có khả trả nợ… Ngun nhân rủi ro phải ghi theo quy định ví dụ: người vay chết, người thừa kế khơng có khả trả nợ; người vay người thừa kế tích; hết thời gian khoanh khơng có khả trả nợ, khơng cịn tài sản, tận thu nguồn có khả tốn người vay có hồn cảnh đặc biệt khó khăn khơng nơi nương tựa ; không sử dụng cụm từ hộ vay thay cho người vay người thừa kế - Phần đánh giá khả trả nợ, tình trạng của người thừa kế, tận thu mọi ng̀n có khả tốn tài sản còn lại của khách hàng : Thường bị bỏ qua không đánh giá chi tiết Trên biên phải đánh giá cụ thể tiêu chí này, nêu rõ tình trạng, hồn cảnh cụ thể người vay, tình trạng người thừa kế dẫn tới khơng có khả trả nợ - Phần xác nhận của UBND xã biên : Trong trường hợp người thừa kế mẫu 02/XLN thiếu phần đánh giá xác nhận của UBND mẫu biên khả trả nợ người thừa kế Đối với xác nhận người vay có hồn cảnh đặc biệt khó khăn khơng nơi nương tựa ghi chưa ngun nhân: Người vay già yếu, nghèo Biên xác nhận khơng có người thừa kế sổ vay vốn thể có người thừa kế - Phần xác nhận người vay, người thừa kế mất tích hoặc chết: Xác nhận hộ vay tích chết mà khơng xác nhận rõ họ tên người tích, nội dung xác nhận tích khơng theo quy định: Thiếu thời gian, thiếu địa điểm tích, chết, nội dung xác nhận khơng với quy định: Khơng có mặt địa phương từ lâu, xóa tên khỏi hộ khẩu… - Xác nhận UBND xã công an xã thiếu thống Nội dung xác nhận khơng rõ ràng xác, dùng từ ngữ không phù hợp với Quyết định 15/QĐ-HĐQT c Trên các giấy tờ có liên quan - Trường hợp lực hành vi dân sự: Không có xác nhận tịa án quan y tế theo quy định mà có xác nhận UBND cấp xã - Trường hợp có hồn cảnh đặc biệt khó khăn khơng nơi nương tựa: Làm hồ sơ cho khách hàng độ tuổi lao động sức khỏe để làm việc - Giấy chứng tử xác nhận chết, tích: thực tế người vay người thừa kế chết sau ngày vay vốn chết từ lâu nên cấp giấy chứng tử khơng nhớ xác ngày chết nên xảy trường hợp chứng tử ngày chết trước ngày vay vốn ngày khách hàng phát sinh giao dịch ngân hàng hồ sơ khơng hợp lệ Khi lập hồ sơ, cần đặc biệt lưu ý tính logic hồ sơ vay vốn hồ sơ xử lý nợ rủi ro - Xác nhận người vay ốm đau thường xun: Khơng có xác nhận quan y tế cấp huyện trở lên mà có xác nhận UBND cấp xã biên bản… - Xử lý nợ rủi ro nguyên nhân ốm đau thường xuyên mắc bệnh tâm thần hồ sơ pháp lý để xử lý nợ rủi ro khơng có xác nhận quan y tế - Xoá nợ ngun nhân chết, tích khơng có giấy chứng tử văn cơng bố chết, tích quan có thẩm quyền xác nhận cấp xã III Theo dõi, đánh giá nợ hết thời gian khoanh theo văn số 2318/ NHCS-QLN ngày 20/9/2011 Trước hết thời gian khoanh nợ 30 ngày, NHCSXH nơi cho vay thông báo đến khách hàng, Tổ Tiết kiệm vay vốn (TK&VV) văn công khai danh sách khách hàng hết thời gian khoanh nợ điểm giao dịch xã để khách hàng biết chuẩn bị nguồn vốn trả nợ Đồng thời, phối hợp với quyền, tổ chức Hội đồn thể cấp xã, Tổ TK&VV rà soát, đánh giá xem xét khả trả nợ thực tế khách hàng để phân loại có biện pháp xử lý phù hợp cho trường hợp: Các trường hợp xem xét, đề nghị xóa nợ Hết thời gian khoanh nợ (kể trường hợp khoanh nợ bổ sung) khách hàng khơng có khả trả nợ, khơng cịn tài sản để trả nợ mà Ngân hàng áp dụng biện pháp tận thu nguồn có khả toán khách hàng gặp rủi ro đủ điều kiện xem xét xóa nợ theo quy định Quyết định số 15/QĐ-HĐQT (như người vay chết, người thừa kế có hồn cảnh đặc biệt khó khăn khơng có khả trả nợ thay, khơng cịn tài sản, tận thu nguồn có khả tốn ) NHCSXH nơi cho vay lập hồ sơ đề nghị cấp có thẩm quyền xem xét xóa nợ Hồ sơ pháp lý đề nghị xóa nợ lập theo quy định Điều 8, Quyết định số 15/QĐ-HĐQT NHCSXH nơi cho vay nghiên cứu kỹ hướng dẫn mẫu số 02/XLN để lập biên cho phù hợp, đặc biệt lưu ý nội dung đánh giá khả trả nợ khách hàng phải thể rõ ràng biên Các trường hợp đề nghị khoanh nợ bổ sung Hết thời gian khoanh nợ khách hàng gặp khó khăn chưa có khả trả nợ khơng có khả trả nợ chưa đủ điều kiện xóa nợ theo quy định cần xem xét khoanh bổ sung thêm kỳ NHCSXH nơi cho vay lập hồ sơ đề nghị cấp có thẩm quyền xem xét, khoanh nợ bổ sung để tránh việc lợi dụng sách, đảm bảo công khách hàng vay vốn đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng có thêm thời gian để trả nợ Hồ sơ pháp lý lập theo quy định Điều 8, Quyết định số 15/QĐ-HĐQT Trường hợp khách hàng có khả trả nợ 3.1 Trường hợp khách hàng trả nợ sau hết thời gian khoanh nợ NHCSXH nơi cho vay thu hồi hạch tốn bình thường 3.2 Trường hợp hết thời gian khoanh nợ, khách hàng có khả trả nợ chưa trả (chưa đến kỳ thu hoạch, cần có thêm thời gian chuẩn bị nguồn vốn để trả nợ ) mà đến hạn hạn trả nợ ghi Sổ vay vốn (hoặc hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ ) ngân hàng khách hàng thỏa thuận để xác định kế hoạch trả nợ theo mẫu 15/XLN, thời gian không tháng khoản cho vay ngắn hạn không 12 tháng khoản cho vay trung, dài hạn Căn vào kế hoạch trả nợ Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phê duyệt, kế toán hạch toán nợ khoanh sang nợ hạn kể từ ngày hết thời gian khoanh nợ, lãi suất áp dụng hạn ghi sổ vay vốn 3.3.Trường hợp hết thời gian khoanh nợ khách hàng có khả trả nợ mà vay chưa đến hạn trả nợ ghi Sổ vay vốn NHCSXH nơi cho vay chuyển từ nợ khoanh sang nợ hạn, áp dụng mức lãi suất thời hạn ghi Sổ vay vốn Đến hạn trả nợ NHCSXH thu hồi hạch tốn bình thường Trường hợp đến hạn trả nợ khách hàng khó khăn cần thêm thời gian chuẩn bị nguồn vốn trả nợ xem xét áp dụng theo điểm 3.2 nói 3.4 Trường hợp hết thời gian khoanh nợ mà khách hàng có khả trả nợ khơng trả với lý khơng khách quan chuyển nợ hạn đến hạn áp dụng biện pháp thích hợp để thu hồi nợ Lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất ghi Sổ vay vốn Nếu hết thời gian khoanh nợ mà vay chưa đến hạn trả nợ NHCSXH chuyển từ nợ khoanh sang nợ hạn, đến hạn trả nợ khách hàng không trả thực chuyển sang nợ hạn Sau xử lý theo mục 3.2, 3.3, 3.4 việc theo dõi quản lý vay áp dụng theo chế độ tín dụng hành (chuyển nợ hạn không trả nợ, xử lý rủi ro theo quy định gặp rủi ro phát sinh ) Việc đánh giá khả trả nợ khách hàng để phân loại, theo dõi thu hồi xử lý nợ rủi ro phải đảm bảo tính xác, hợp lý, hợp pháp hồ sơ với tình hình thực tế khách hàng Giám đốc NHCSXH nơi cho vay chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, trước pháp luật việc đánh giá khả trả nợ, phân loại xử lý sau hết thời gian khoanh nợ PHẦN B: RÀ SOÁT HỘ VAY BỎ ĐI KHỎI ĐỊA PHƯƠNG (Theo văn số 4421/NHCS-QLN ngày 31/12/2014 của Tổng giám đốc) Mục đích: Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng sách, có giải pháp quản lý, xử lý kịp thời thu hồi nợ hộ vay vốn dư nợ NHCSXH bỏ khỏi nơi cư trú Việc rà soát, xử lý thu hồi nợ hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú thực sau: Giám sát, theo dõi phát hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú a Hộ vay vốn coi bỏ khỏi nơi cư trú người đứng tên vay vốn thành viên hộ gia đình bỏ khỏi xã, phường, thị trấn nơi mà người cư trú hợp pháp thụ hưởng tín dụng sách b Hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú rà soát hộ vay vốn dư nợ gốc, lãi kể nợ hạn, nợ hạn, nợ khoanh NHCSXH c Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm vay vốn (TK&VV) người chịu trách nhiệm việc thường xuyên giám sát tổ viên Tổ TK&VV Khi phát hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú, tổ trưởng Tổ TK&VV có trách nhiệm báo cáo với trưởng thôn, tổ chức Hội nhận uỷ thác cấp xã NHCSXH nơi cho vay vào phiên họp giao ban hàng tháng xã để giám sát có biện pháp xử lý thu hồi nợ Hướng dẫn rà soát, xử lý hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú a Khi hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú từ 03 tháng trở lên tổ trưởng Tổ TK&VV phải lập phiếu báo hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú (mẫu số 01/PB) có xác nhận trưởng thơn gửi tổ chức Hội nhận ủy thác cấp xã b Tổ chức Hội nhận uỷ thác cấp xã nhận phiếu báo hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú Ban giảm nghèo xã thực lập danh sách hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú (mẫu số 01/BNCT) để báo cáo Ủy ban nhân dân (UBND) xã, đồng thời gửi NHCSXH nơi cho vay thông qua cán tín dụng (CBTD) theo dõi địa bàn xã c Cán tín dụng theo dõi địa bàn xã cán Ban giảm nghèo xã tham mưu Chủ tịch UBND xã triệu tập họp Thành phần gồm: Đại diện lãnh đạo UBND xã, tổ chức Hội nhận ủy thác, cán Ban giảm nghèo, công an xã, CBTD theo dõi địa bàn xã Ngoài ra, tuỳ theo tình hình cụ thể có thể mời thêm trưởng thơn, công an viên thôn, tổ trưởng Tổ TK&VV Cuộc họp Đại diện lãnh đạo UBND xã chủ trì, cán Ban giảm nghèo làm thư ký Nội dung họp để tổng hợp phản ánh Tổ TK&VV trường hợp hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú; rà sốt bổ sung thơng tin; phân loại đối tượng để có giải pháp xử lý theo hướng: - Trường hợp hộ vay thơng tin có thơng tin khơng cụ thể: bổ sung thông tin qua họp tiếp tục bổ sung thông tin Đối với hai trường hợp phải tiếp tục thực rà soát, theo dõi tài sản hộ vay để quản lý đề xuất giải pháp phù hợp pháp luật để xử lý nợ - Trường hợp hộ vay bỏ khỏi nơi cư trú có thơng tin địa cụ thể: CBTD theo dõi địa bàn xã Ban giảm nghèo tham mưu Chủ tịch UBND xã có văn đề nghị phối hợp, đôn đốc thu hồi nợ kèm danh sách hộ vay bỏ khỏi nơi cư trú gửi UBND xã nơi hộ vay chuyển đến, đồng thời gửi NHCSXH nơi hộ vay chuyển đến để phối hợp thực thu hồi nợ (mẫu số 01/CV, biểu 02/BNCT) Nội dung họp lập thành biên kèm danh sách hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú có xác nhận thành viên dự họp (mẫu số 01/BB, biểu 03/BNCT) d Cán tín dụng theo dõi địa bàn xã biên họp xã báo cáo tham mưu Giám đốc NHCSXH nơi cho vay có văn đề nghị phối hợp đơn đốc thu hồi nợ kèm danh sách hộ vay bỏ khỏi nơi cư trú gửi NHCSXH nơi hộ dư nợ vay chuyển đến (mẫu số 02/CV, biểu 04/BNCT) Phối hợp đôn đốc thu hồi nợ nơi hộ vay chuyển đến Giám đốc NHCSXH nơi hộ vay chuyển đến nhận văn đề nghị phối hợp thu hồi nợ kèm danh sách hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú, đạo CBTD theo dõi địa bàn xã thực hiện: a Đối với hộ vay có thơng tin địa cụ thể CBTD tham mưu Chủ tịch UBND xã đạo Ban giảm nghèo, công an xã, trưởng thôn xác minh, đối chiếu thông tin, lập biên đối chiếu xác nhận nợ (mẫu 02A/BB đính kèm) đốc thúc xử lý cụ thể sau: - Trường hợp hộ vay xác nhận dư nợ gốc, lãi yêu cầu hộ vay thực trả nợ theo hai cách sau: + Hộ vay địa phương nơi vay vốn để trả nợ, có thể trả nợ Điểm giao dịch xã vào ngày giao dịch trụ sở NHCSXH nơi cho vay + Hộ vay khơng có điều kiện địa phương nơi vay vốn để trả nợ hướng dẫn hộ vay đến trụ sở NHCSXH nơi hộ vay chuyển đến để chuyển tiền trả nợ Trường hợp hộ vay NHCSXH miễn thu phí chuyển tiền Cách thức thực việc chuyển tiền sau: Khi hộ vay đến chuyển tiền trả nợ, Giao dịch viên thực truy vấn thông tin số nợ gốc, lãi hộ vay vốn phải trả phần mềm ứng dụng Intellect Giao dịch viên hướng dẫn khách hàng thủ tục chuyển tiền trả nợ, nội dung ghi rõ “chuyển tiền NHCSXH huyện để trả nợ vay ơng/bà…, mã vay…, tổng số tiền trả nợ…, đó: gốc: …, lãi: …” Nhận lệnh chuyển tiền đến NHCSXH nơi cho vay hạch toán thu nợ theo quy định hành - Các trường hợp khác không tìm hộ vay, hộ vay chuyển đến địa khác lập chung 01 biên (mẫu số 02B/BB) nêu rõ nguyên nhân cụ thể hộ, có xác nhận thành phần tham gia b Đối với hộ vay có thơng tin địa khơng cụ thể CBTD phối hợp với tổ chức Hội nhận ủy thác, công an xã qua phiên họp giao ban xã để xác minh địa thu thập thêm thông tin hộ vay Trường hợp xác định địa hộ vay CBTD tham mưu UBND xã nơi hộ vay chuyển đến đạo đôn đốc thu hồi nợ hộ vay có thơng tin địa cụ thể; trường hợp không xác định địa hộ vay báo lại NHCSXH nơi cho vay để tiếp tục theo dõi Sau thực việc rà soát, phối hợp thu hồi nợ, CBTD Ban giảm nghèo tham mưu Chủ tịch UBND xã nơi hộ vay chuyển đến có văn trả lời UBND xã nơi hộ vay bỏ kết phối hợp thu hồi nợ kèm biểu kết thu hồi (mẫu số 01/TLCV, biểu 05/BNCT đính kèm) Đồng thời có văn trả lời kèm biểu kết thu hồi (mẫu số 02/TLCV, biểu 06/BNCT) gửi NHCSXH nơi cho vay Tổ chức thực a Giám đốc NHCSXH nơi cho vay báo cáo Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp đạo UBND xã: triển khai thực nội dung văn này; đạo tổ chức, đơn vị nhận ủy thác cấp xã, trưởng thơn, tổ trưởng Tổ TK&VV thường xun rà sốt hộ vay vốn chuẩn bị khỏi nơi cư trú làm thủ tục chuyển yêu cầu hộ có dư nợ vay phải hồn thành nghĩa vụ hồn trả vốn tín dụng sách trước b Giám đốc NHCSXH nơi cho vay Giám đốc NHCSXH nơi hộ vay chuyển đến có trách nhiệm việc rà soát, xử lý nợ hộ vay bỏ khỏi nơi cư trú theo nội dung văn này, coi nhiệm vụ quan trọng công tác quản lý nợ tiêu chí đánh giá mức độ hồn thành nhiệm vụ cán xem xét đánh giá tiêu thi đua đơn vị c Cán tín dụng theo dõi địa bàn xã tổ chức triển khai nội dung văn cho tổ chức Hội nhận ủy thác, tổ trưởng Tổ TK&VV từ nâng cao trách nhiệm việc quản lý vốn tín dụng sách Chính phủ; thường xuyên thực việc giám sát, nắm bắt thông tin hộ vay để có biện pháp xử lý, thu hồi nợ hộ vay bỏ khỏi nơi cư trú d Nội dung việc rà soát, xử lý nợ hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú đưa vào nội dung giao ban hàng tháng Điểm giao dịch xã, giao ban định kỳ với tổ chức Hội cấp bổ sung vào nội dung tập huấn Tổ TK&VV, tổ chức Hội nhận ủy thác Đồng thời đưa vào tiêu chí đánh giá thi đua Tổ TK&VV, Hội nhận ủy thác đ Việc tổng hợp báo cáo lưu trữ hồ sơ - Đối với NHCSXH cấp huyện: Thực rà soát báo cáo NHCSXH cấp tỉnh theo định kỳ cuối quý theo mẫu số 07,08/BNCT - Đối với NHCSXH cấp tỉnh: Tổng hợp báo cáo 02 đợt vào 30/6 31/12 hàng năm gửi Hội sở theo mẫu số 07,08/BNCT - Việc lưu trữ hồ sơ: Toàn hồ sơ việc rà soát hộ vay vốn bỏ khỏi nơi cư trú xếp theo xã, đợt rà sốt lưu phận tín dụng ... 04/XLN: 01 liên lưu NHCSXH cấp tỉnh, 01 liên gửi Hội sở kèm 01 hồ sơ pháp lý - Đối với xóa nợ: tổng hợp lập 02 liên đề nghị xóa nợ chi nhánh mẫu số 05/XLN: 01 liên lưu NHCSXH cấp tỉnh, 01 liên... nợ, xóa nợ trình cấp có thẩm quyền xem xét, định 11 Xử lý sai sót sau thơng báo xử lý nợ rủi ro (Theo văn số 13 82 /NHCS-QLN ngày 12 tháng năm 2 012 V/v xử lý nợ rủi ro thơng báo) Sau có định xử... nêu khoản 1, khoản Điều Quyết định số 15 /QĐ-HĐQT + Mức độ thiệt hại vốn tài sản 40% - Thời gian gia hạn nợ: thời gian gia hạn nợ tối đa 12 tháng loại cho vay ngắn hạn; tối đa không 1/ 2 thời hạn