CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN 1 1 Lý do chọn đề tài 1 2 Mục tiêu nghiên cứu 1 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1 3 1 Đối tượng nghiên cứu 1 3 2 Phạm vi nghiên cứu 1 4 Phương pháp nghiên cứu 1 5 Ý nghĩa của đề t.
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 1.3.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Ngân hàng 2.1.2 Sáp nhập, hợp 2.2 Một số rủi ro thường gặp sáp nhập, hợp ngân hàng 2.2.1 Rủi ro thông tin không minh bạch Sáp nhập ngân hàng, nợ xấu, nhân có vấn đề, số liệu sai,… thông tin nhiều đồn đốn, chí gây nhiễu lĩnh vực ngân hàng Trên thực tế có số ngân hàng minh bạch hoạt động, nên “tạo cớ” cho việc gây nhiễu thơng tin Nhưng mà khơng ngân hàng làm ăn hiệu quả, minh bạch lại bị vạ lây thông tin hỏa mù kiểu 2.2.2 Rủi ro tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn biểu hình thái tiền tệ vật dựa nguyên tắc người vay phải hoàn trả cho người - vay nợ lẫn lãi sau thời gian định Bao gồm: Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp, dân chúng Quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức tài quốc tế Quan hệ tín dụng doanh nghiệp với Quan hệ tín dụng doanh nghiệp với dân chúng Quan hệ tín dụng trung gian tài với doanh nghiệp, dân chúng Tín dụng ngân hàng quan hệ bên là: Ngân hàng (người cho vay) bên đối tượng vay (người dân, thành phần kinh tế…) nguyên tắc hoàn trả Khi đáo hạn, khách hàng toán cho ngân hàng gốc lãi quan hệ tín dụng thành cơng Tuy nhiên, khoản vay, trình thực hiện, ngân hàng ln phải trích lập khoản dự phịng rủi ro có tín hiệu rủi ro từ phía đối tượng vay 2.2.3 Rủi ro tính khoản Tính khoản, khái niệm tài chính, mức độ mà tài sản mua bán thị trường mà không làm ảnh hưởng đến giá thị trường tài sản Ví dụ, chứng khốn hay khoản nợ, khoản phải thu có khả đổi thành tiền mặt dễ dàng, thuận tiện cho việc toán hay chi tiêu Các cách gọi thay cho tính khoản là: tính lỏng, tính lưu động Một tài sản có tính khoản cao thường đặc trưng số lượng giao dịch lớn Trong kế toán, tài sản lưu động chia làm năm loại xếp theo tính khoản từ cao đến thấp sau: tiền mặt, đầu tư ngắn hạn, khoản phải thu, ứng trước ngắn hạn, hàng tồn kho Như vậy, tiền mặt có tính khoản cao nhất, ln ln dùng trực tiếp để tốn, lưu thơng, tích trữ Cịn hàng tồn kho có tính khoản thấp phải trải qua giai đoạn phân phối tiêu thụ chuyển thành khoản phải thu, từ khoản phải thu sau thời gian chuyển thành tiền mặt Trong ngân hàng, tính khoản khả nẳng chuyển đổi thành tiền mặt với thời gian chí phí thấp (chi phí tổn thất xảy ví dụ giảm giá) Tính khoản ngân hàng thương mại xem khả tức thời (the short-run ability) để đáp ứng nhu cầu rút tiền gửi giải ngân - khoản tín dụng cam kết Rủi ro khoản loại rủi ro ngân hàng khơng có khả cung ứng đầy đủ lượng tiền mặt cho nhu cầu khoản tức thời; cung ứng đủ với chi phí cao Nói cách khác, loại rủi ro xuất trường hợp ngân hàng thiếu khả chi trả không chuyển đổi kịp loại tài sản tiền mặt vay mượn để đáp ứng yêu cầu hợp đồng toán Rủi ro khoản thường mang tính chất bất ngờ, khơng thiết phải khó khăn bảng tổng kết tài sản, đặc biệt nguy hiểm khả lây lan có tính hệ thống khoảng thời - gian ngắn Theo định nghĩa Ủy ban tra ngân hàng Basel, rủi ro khoản là: “rủi ro mà định chế tài khơng đủ khả tìm kiếm đầy đủ nguồn vốn để đáp ứng nghĩa vụ đến hạn mà không làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hàng ngày khơng gây tác động đến tình hình tài - chính” Rủi ro cân đối thời gian luồng tiền Khi ngân hàng sáp nhập, hợp với làm cân đối thời gian luồng tiền.Các luồng tiền vào doanh nghiệp (dòng thu) luồng tiền khỏi doanh nghiệp (dòng chi) diễn cách thường xuyên liên tục Hiện tượng lượng tiền vào doanh nghiệp (số thu) nhỏ lượng tiền khỏi doanh nghiệp (số chi) đến hạn Khi đó, tình trạng cân đối dịng tiền xảy Sự cân đối tiềm ẩn rủi ro lớn hoạt động kinh doanh Do thiếu tiền, việc mua nguyên liệu, vật liệu, nhiên liệu phục vụ cho sản xuất kinh doanh bị dừng lại, dẫn đến ngừng sản xuất, kinh doanh; tiền lương công nhân khoản vay (nếu có) khơng trả hạn ảnh hưởng lớn tới uy tín doanh nghiệp, v.v Sự cân đối dòng tiền chia thành: cân đối tạm thời cân đối dài hạn Có thể nói, ngân hàng sáp nhập, hợp xảy trạng cân đối tạm thời việc thu hồi khoản nợ phải thu không kế hoạch; việc góp vốn khơng thực cam kết Khi sáp nhập, hợp ngân hàng nợ khó địi tăng lên; doanh thu chưa bù đắp đủ khoản chi phí thường xuyên,phần định phí tổng chi phí doanh nghiệp lớn; vốn lưu động tự có q v.v… Khi lạm phát xảy kinh tế, số nợ phải thu, đặc biệt nợ phải thu khó địi tăng lên, cân đối tạm thời dễ chuyển thành cân đối dài hạn Mất cân - đối dài hạn dòng tiền làm cho doanh nghiệp bị phá sản Rủi ro khoản gắn liền với hoạt động tài trợ thể nguồn vốn bị cắt giảm dự kiến: hợp nhất, sáp nhập ngân hàng, nguồn tiền gửi bị giảm mạnh suy giảm uy tín định chế tài chính; nguồn tiền gửi chuyển sang định chế tài khác thay đổi lãi suất tiền gửi; lượng tiền tiết kiệm bị suy giảm đột biến nhu cầu rút vốn người gửi tiền Khó khăn tăng lên việc tìm nguồn vốn mới: Khó khăn tăng lên nguồn tài trợ từ thị trường tài gắn liền với suy giảm hoạt động thị trường; lực tìm nguồn tài trợ bị giảm uy tín bị giảm - Rủi ro khoản gắn liền với yếu tố khác: Khi sáp nhập, hợp ngân hàng công tác sổ sách gặp nhiều vấn đề, thiếu nguồn vốn đổ vào khiếm khuyết công tác sổ sách khiếm khuyết khác gây ra, hệ thống máy tính bị trục trặc kỹ thuật hệ thống tốn có vấn đề 2.2.4 Rủi ro nhân Trong khứ diễn nhiều trường hợp mua bán sáp nhập doanh nghiệp Việt Nam Tuy thời gian gần thương vụ mua bán sáp nhập diễn sôi nhiều đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Nằm nhóm rủi ro hậu sáp nhập, vấn đề nhân thường quan tâm thực tế chứng minh lại yếu tố ảnh hưởng mạnh đến hoạt động doanh nghiệp sau Một số doanh nghiệp rơi vào tình "dở khóc dở cười" nhân sau M&A Năm 2008, PetroVietnam tiến hành sáp nhập Cơng ty Thương mại Dầu khí (Petechim) Công ty Chế biến Kinh doanh sản phẩm dầu mỏ (PDC) thành Tổng công ty Dầu (PV Oil), sáp nhập hai công ty PV Media PVFC Media thành Cơng ty Truyền thơng Dầu khí, xảy nhiều chuyện “đau đầu” cơng tác bố trí nhân Rủi ro nhân xảy trước sau thương vụ M&A Chắc chắn có trường hợp thừa thiếu lao động sau vụ sáp nhập Trong trường hợp cân nhắc bỏ nhiệm lại nhân công ty, từ xuất phát mâu thuẫn Đây lý dẫn tới thất bại nhiều thương vụ M&A (Sáp nhập mua lại) giới Thực tế phân tích nhân quan trọng, sau tiến hành M&A (Sáp nhập mua lại) Đặc biệt lĩnh vực NH nói riêng, mà nhân viên người trực tiếp thực dịch vụ cung cấp chúng cho khách hàng Trong phần không đề cập đến văn hóa, thói quen nhân viên chưa kịp thay đổi môi trường mà hướng vào nhiều mối quan hệ cá nhân người người, nhóm người với tổ chức 2.2.5 Rủi ro hoạt động marketing CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO KHI SÁP NHẬP VÀ HỢP NHẤT CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011 – 2012 3.1 Thực trạng rủi ro sáp nhập hợp ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011 – 2012 3.1.1 Rủi ro thông tin không minh bạch Trong nhiều ngân hàng minh bạch phát triển số ngân hàng nhỏ lại tù mù thơng tin, chí khơng xác số liệu Cụ thể, nhiều ngân hàng cơng bố có lãi, lại thành lỗ sau tra Trong báo cáo kết thực nghị Quốc hội chất vấn trả lời chất vấn gửi tới đại biểu, Ngân hàng Nhà nước cho biết, năm 2012, liệt tra toàn diện 32 tổ chức tín dụng "Hầu hết tổ chức tín dụng giảm kết kinh doanh sau tra phải thực trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định Nhiều ngân hàng thương mại cổ phần báo cáo có lãi qua tra làm rõ thực tế lỗ, giảm vốn điều lệ, chí khơng cịn vốn điều lệ", Thống đốc Nguyễn Văn Bình nêu rõ Thứ hai, theo TS Lê Xuân Nghĩa, Phó Chủ tịch Ủy Ban giám sát Tài quốc gia, năm 2000, vốn điều lệ toàn hệ thống ngân hàng 500 triệu USD, tổng tài sản vào khoảng 10 tỷ USD Đến năm 2011, vốn điều lệ lên tới 12,5 tỷ USD, tổng tài sản vào khoảng 180 tỷ USD Chỉ vòng 10 năm, tổng vốn tài sản tăng 18 lần Cùng với tốc độ đó, lẽ trình độ quản lý tăng theo thực tế ơng chủ với triết lý quản lý cũ Họ chủ yếu thành lập ngân hàng để tăng vốn cho tập đồn, cơng ty Khi quản trị doanh nghiệp lạc hậu đương nhiên dẫn đến chất lượng tài sản thấp nợ xấu cao Đến nay, Ủy ban giám sát Tài quốc gia NHNN khơng biết xác số nợ xấu ngân hàng báo cáo thực Theo ông, nguyên nhân điều hạch tốn khơng minh bạch, đạo đức nghề nghiệp méo mó Thực tế cho thấy 1/3 báo cáo ngân hàng tương đối, lại đáng nghi ngờ Nhiệm vụ trước tái cấu trúc phải biết số thực nợ xấu Nếu khơng biết số chương trình tái cấu trúc vô nghĩa 3.1.2 Rủi ro tín dụng 3.1.2.1 Rủi ro vốn rủi ro sai hẹn - Rủi ro vốn: Khi ngân hàng trở thành xãy bất cập việc thống kiểm soát thời gian thu hồi nợ Đây rủi ro xãy ngân hàng cho vay mà không thu hồi nợ Bản chất tín dụng ngân hàng ứng trước tiền cho doanh nghiệp (người vay), sau kỳ sản xuất lưu chuyển hàng hóa khách hàng có tiền trả nợ ngân hàng Nội dung ứng trước tín dụng ngân hàng cao rủi ro lớn Ngân hàng cho vay tín chấp có mức độ rủi ro cao so với cho vay chấp Tài sản chấp giấy tờ có giá dễ chuyển đổi tiền có rủi ro tài sản chấp bất động sản Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng , rủi ro thường chiếm tỷ trọng lớn ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài sản kinh doanh Vì 2/3 tài sản ngân hàng cho vay đầu tư mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, khoản cho vay ngân hàng khơng hồn trả, ngân hàng vốn lẫn lãi Số tiền thiệt hại vượt vốn tự có ngân hàng khiến ngân hàng lâm vào - tình trạng khả toán Rủi ro sai hẹn: Sau sáp nhập khoản nợ khách hàng không thu hồi ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh Là khoản cho vay mà đến hạn, khách hàng chưa thu hồi vốn để trả cho ngân hàng Thông thường trường hợp khách hàng thường xin ngân hàng gia hạn thêm thời gian trả nợ Nếu lý khách hàng không ngân hàng chấp nhận, họ phải chịu lãi suất phạt Khoản tiền thu hồi chậm đảo lộn kế hoạch kinh doanh ngân hàng dẫn đến vốn Ví dụ sau mơ tả tình hình thực tế ngân hàng cồ phần thương mại Sài Gòn SCB sau hợp (Đvt: tỷ đồng) Ngân hàng SCB* EIB STB ACB 70.10 69.52 80.99 100.3 Cho vay khách hàng 4 1.85 Dự phòng rủi ro Tỷ lệ DPRR/CVKH 2,64% 62 0,89% 34 87 1,09% 1.0 07 1,00% Theo Báo cáo tài sau hợp SCB* đến ngày 30/09/2011, tiêu cho vay khách hàng 70.104 tỷ đồng, dự phòng rủi ro 1.854 tỷ đồng, tỷ lệ DPRR/CVKH 2,64% So với Ngân hàng TMCP khác có quy mơ tương đương EIB, STB, ACB chi phí trích lập DPRRTD tỷ lệ DPRR/CVKH SCB* cao nhất.] 3.1.2.2 Rủi ro việc xử lý nợ xấu Hiện vụ việc liên quan ngân hàng diễn theo kiểu sáp nhập ngân hàng yếu vào ngân hàng mạnh sử dụng tên thương hiệu ngân hàng mạnh Việc sáp nhập dẫn đến hậu sáp nhập ngân hàng phải giải nợ xấu để lại ngân hàng Điển vụ sáp nhập Habubank SHB, đến cuối tháng 6/2012 SHB lãi 600 tỷ đồng đến tháng 9/2012 phải chịu khoản lỗ 1105 tỷ đồng trở thành ngân hàng công bố khoản nợ khủng quý III Nguyên nhân lỗ chủ yếu trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, chứng khốn nhiều Sau nhập sáp nhập HBB, khoản nợ thuộc đơn vị kinh doanh HBB SHB phải đánh giá lại thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định.] 3.1.2.3 Rủi ro tâm lý khách hàng Sau công bố thị trường tài ngân hàng vừa sáp nhập hợp tâm lý người dân ngân hàng có vấn đề nên xãy nhiều biến động dẫn đến việc khách hàng tới rút tiền hàng loạt chí giai đoạn chuyển đổi, khách hàng không tin tưởng giao dịch với ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung Khách hàng rút tiền kể đến số lý Thứ nhất, tin khơng có chuyện ngân hàng đổ bể gửi nhiều tiền nên rút gửi vào ngân hàng khác cho an tâm Thứ hai, bâng khuâng sau hợp sổ tài khoản quản lý nào? Ví dụ sau ngân hàng SCB hợp trụ sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn (SCB) TP HCM lúc 10h30, có trăm khách ngồi chờ đến lượt rút tiền, số có người đến hạn, số chưa đến kỳ tốn 3.1.3 Rủi ro tính khoản Về việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (HBB) Vốn điều lệ HBB thấp 3.741 tỷ đồng, nợ xấu lại lên tới 16,06% (theo cách hạch tốn Chuẩn mực Kế tốn Việt Nam) Cịn theo báo cáo đánh giá đặc biệt Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tính rủi ro cao nhất, vốn chủ sở hữu HBB 195,3 tỷ đồng Theo số liệu kiểm toán, năm 2011, HBB lãi 234 tỷ đồng, 29/2/2012 bị lỗ lũy kế 4.066 tỷ đồng (tính khoản trích lập rủi ro đầy đủ 2.236,3 tỷ đồng từ khoản cho vay đầu tư trái phiếu Vinashin) Sau sáp nhập, SHB lại tăng thêm nợ xấu Hiện tại, khoản nợ đạt tiêu chuẩn HBB chiếm 46% Còn lại nợ có rủi ro cho Vinashin vay chiếm 12,3%, cho vay ủy thác đầu tư chiếm 20,2%, nợ ý 17%, nợ tiêu chuẩn chiếm 1,86%, nợ nghi ngờ 0,75%, nợ có nguy vốn 1,79% Nợ chuẩn, nợ có khả vốn năm 2011 HBB tăng lần so với năm 2010 Vì thế, khả thu hồi nợ HBB không thuận lợi Sau sáp nhập nợ xấu chiếm tới 60% giải 3.729 tỷ đồng nợ xấu mà HBB để lại Việc sáp nhập dẫn đến tình trạng, nợ khó thu, thu khoản nợ khơng thời hạn, số tiền chi trả nợ lớn khoản thu vào, gấy cân đối dòng tiền, rủi ro lớn hoạt động kinh doanh, thiếu tiền việc mua nguyên liệu, vật liệu, nhiên liệu phục vụ cho sản xuất kinh doanh bị dừng lại, dẫn đến ngừng sản xuất, kinh doanh; tiền lương công nhân khoản vay không trả hạn ảnh hưởng lớn tới uy tín doanh nghiệp 3.1.4 Rủi ro nhân Giai đoạn trước sáp nhập 3.1.4.1 Thường trước thương vụ M&A lớn, thơng tin thường bị rị rĩ ngành công ty Khi nhân viên công ty nhận thông tin việc sáp nhập tới, họ hình thành tâm lý lo sợ, khơng tập trung Mỗi người thắc mắc vị trí sau M&A nào, sách lương thưởng quyền lợi có cịn xưa, tệ hại họ lo sợ đánh công việc Điều dấu hiệu tiêu cực ảnh hưởng đến suất làm việc, khiến người lao động không tập trung mà thường dành nhiều thời gian để nghe ngóng tình hình Bên cạnh họ khơng động lực để cống hiến biết có biến động lớn tương lai văn hóa doanh nghiệp thay đối Điều làm giảm suất lao động nhân viên nhiều Đối với đội ngũ lao động cấp tác nghiệp dễ thấy họ hoang mang vị trí họ dễ tuyển dụng, nhiều cạnh tranh Khi xu hướng dễ hiểu họ bí mật tự kiếm cho chỗ làm Trong trường hợp đề cập phần người lao động tinh thần cống hiến động lực, hiệu suất giảm rõ rệt, đồng thời có đố kị nội tin đồn tổ chức làm giảm khả hợp tác cá nhân với Đối với đội ngũ cấp quản lý cấp cao băn khoăng vị trí họ tương lai cấu tổ chức công ty đến họ giữ lại thuyên chuyển sang vị trí khác mà họ không mong muốn Giai đoạn sau sáp nhập 3.1.4.2 Đây giai đoạn nhân viên thuộc doanh nghiệp khác ngồi lại làm việc Vấn đề sinh thời gian đầu họ khơng thích nghi với Giống trường hợp ma ma cũ công ty, tuyển dụng vài cá nhân rơi vào trường hợp tách ly khỏi tập thể Còn nhiều nhóm nhân sinh mâu thuẫn tác phong, tính khí, cách làm việc Điều hình thành nhiều nhóm nội làm việc không hiệu không hỗ trợ cơng việc Nhân sáp nhập vào có vị trí thừa người, có vị trí thiếu Ngân hàng cần tính tốn cho họ hội khác hay cho họ nghỉ, cần tính tốn từ đầu Sáp nhập cần trình chuẩn bị kỹ lưỡng từ trước Đặc biệt mảng tín dụng thường nhân có nhiều biến động Việc tuyển dụng người xuất phát từ ban điều hành Khó khăn có vị trí phát sinh nên yêu cầu chung cho ứng tuyển thường không rõ ràng Việc sa thải nhân viên thường gặp nhiều khó khăn hợp đồng kí kết đầy đủ luật lao động đứng phía bảo vệ quyền lợi người lao động Việc trì nhiều vị trí thừa công ty đôi lúc không tạo nhiều lợi ích mà cịn làm trì trệ cơng việc đặc biệt gánh nặng lớn lương nghĩa vụ cho phía doanh nghiệp 3.1.5 Rủi ro hoạt động marketing Rủi ro truyền thông, không nhân viên NH mà khách hàng, công chúng cần hiểu sau sáp nhập, hợp mua lại, NH làm gì, hoạt động Nếu không rõ ràng, niềm tin giảm sút, dẫn đến khó khăn chí đổ vỡ hoạt động Vấn đề sau sáp nhập, hợp mua lại cấu tổ chức phận Marketing ngân hàng tổ chức phân bố lại toàn bộ, nhân viên tiếp tục làm việc nhân viên bị sa thải ban quản trị ngân hàng định Điều đem lại tổn thức nhân lực phận Marketing ngân hàng Dự án Marketing thực ngân hàng cũ khơng áp dụng với ngân hàng mới, nhân viên Marketing phải tổ chức thực dự án khác, thời gian tiền bạc tổn thất thứ hai cho ngân hàng Và vấn đề quan trọng đặt cho phận Marketing để có thương hiệu chỗ đứng thị trường cạnh tranh khốc liệt Để khẳng định giá trị thương hiệu, doanh nghiệp cần khoãng thời gian dài, ln phải gặp khó khăn xa lạ thương hiệu với khách hàng Đây thực trạng diễn ỡ phần lớn ngân hàng sau sáp nhập, hợp mua lại 3.2 Phân tích đánh giá rủi ro 3.2.1 Rủi ro thông tin không minh bạch 3.2.1.1 Tác động hoạt động ngân hàng Thực trạng cho thấy số “con sâu làm rầu nồi canh” Có nghĩa minh bạch, tù mù thông tin ngân hàng yếu kém… khiến tổng thể lĩnh vực ngân hàng bị nghi ngờ Trên thực tế, điều có hai mặt Mặt tích cực nhờ kết sau tra mà NHNN phân loại rõ ràng đâu ngân hàng mạnh, uy tín, có phát triển bền vững; đâu ngân hàng yếu kém, không minh bạch, chí khơng phát triển tụt lùi Thế nhưng, mặt trái câu chuyện nhiều lĩnh vực ngân hàng bị tác động tiêu cực Khi đó, có khơng người dân dư luận băn khoăn chuyện gửi tiền, thực giao dịch… Như vậy, họ phải chờ đợi thông tin hơn, cụ thể từ kết tra Nhưng rõ ràng “độ trễ” thơng tin nhiều ngân hàng bị ảnh hưởng Tác động thị trường chứng khoán xã hội 3.2.1.2 Điều đáng lưu ý bối cảnh kinh tế khó khăn, cộng với thông tin minh bạch ngân hàng nhỏ lĩnh vực nhạy cảm hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng Cụ thể đồn đoán, nghi ngại “nhận định, dự đoán”… thiếu tích cực tung Điều tạo nên mớ thông tin nhiễu khiến người dân dư luận nhiều băn khoăn Theo GS Tương Lai (nguyên Viện trưởng viện Xã hội học Việt Nam) nhiễu loạn thông tin gây tác động không tốt đến xã hội: “Khi thông tin không rõ ràng theo lời đồn đốn Đồn đốn người đồn theo cách tạo nên tâm trạng xã hội không hay” Các thông tin trái chiều ngành tài tạo cảm giác thiếu minh bạch cảm giác rủi ro lớn, tác động đến nhiều mặt nước, không riêng tài – kinh tế Tác động tiêu cực mặt tài chính, ngân hàng dễ dàng nhận qua trồi sụt thị trường chứng khốn Nhưng theo TS Nguyễn Quang A, cịn có tác động tiêu cực mặt xã hội mà khơng phải nhìn thấy được: “Trong xã hội mà luật pháp thơng tin rõ ràng chuyện xảy vừa khơng có tác động xấu Quanh quẩn vấn đề thơng tin khơng minh bạch Nếu báo chí nước nói cách xác đường hồng hơn, từ trước đến tất thứ bày lên, bàn bạc người dân thấy tượng xảy vừa qua chuyện hiểu Bây người ta hiểu Tác động tâm lý việc khơng có thơng tin tác động kín” 3.2.2 Rủi ro tín dụng 3.2.3 Rủi ro tính khoản 3.2.4 Rủi ro nhân 3.2.5 Rủi ro hoạt động marketing CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN Kết luận rủi ro sáp nhập hợp ngân hàng 4.1 Việt Nam Các giải pháp rủi ro sáp nhập hợp ngân 4.2 hàng Việt Nam 4.2.1 Mục đích giải pháp 4.2.2 Các giải pháp 4.2.2.1 Giải pháp rủi ro thông tin không minh bạch Với phân tích nêu thấy rằng, lĩnh vực ngân hàng hoạt động nhạy cảm với xã hội Việc minh bạch thơng tin, xác số liệu, khẳng định lực tài có ý nghĩa lớn hoạt động kinh tế xã hội Nhiều chuyên gia tài cho đến lúc cần có chế tài xử lý nghiêm khắc để chấn chỉnh hoạt động nhằm đảm bảo minh bạch phát triển cho toàn hệ thống, không đơn xử lý vài ngân hàng vi phạm Như vậy, có giải pháp sau: - Thứ nhất, bên cạnh câu chuyện minh bạch hoạt động ngân hàng, có lẽ cần chấn chỉnh thơng tin để tránh tình trạng tung hỏa mù, đốn già đốn non số người phát ngơn Trên thực tế, khơng có sở thân chuyên gia, người phát ngôn cần thận trọng đưa thơng tin đánh giá, nhận xét dư luận Bởi rõ ràng với kiểu đưa nhận định không xác đáng, chưa chuẩn gây tác động tiêu cực, chí hệ lụy cho hệ thống ngân hàng Do đó, ngồi việc cần có chế tài xử lý nghiêm minh người dân dư luận cần tỉnh táo, thận trọng trước thông tin kiểu… tung hỏa mù, gây nhiễu thời gian qua - Mặt khác, phải cải tổ tạo dựng hệ thống thông tin minh bạch, bắt buộc ngân hàng phải xây dựng hệ thống quản trị rủi ro chặt chẽ dựa thơng tin Sáp nhập phải công khai, thông tin minh bạch, có điều tiết sách tiền tệ hơp lý ngân hàng trung ương đồng hành giải pháp hợp lý nhà nước, tránh tình trạng thơn tính theo ý kiến lợi ích cá nhân hay tổ chức Quá trình sáp nhập dựa tinh thần tự nguyện, tự tìm đối tác Đối với trường hợp khó khăn sáp nhập, Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp can thiệp hổ trợ cần thiết 4.2.2.2 Giải pháp rủi ro tín dụng - Giải pháp rủi ro vốn rủi ro sai hẹn Thứ nhất, sớm thống khuôn khổ hoạt động chung đồng hóa giao dịch tín dụng thời gian thu hồi , điều giúp ngân hàng mau chóng thu hồi khoản nợ khách hàng chứng tỏ cấu tổ chức ổn định sau hợp Thứ hai, ngắn hạn, giảm số tuyệt đối tỷ lệ cấp tín dụng trung dài hạn, tăng cường cho vay ngắn hạn, điều khiến ngân hàng tập quen dần với cấu tổ chức mới, phát sai sót kịp thời sửa chữa trước thực giao dịch dài hạn va mang tính rủi ro cao - Giải pháp rủi ro xử lý nợ xấu Bất ngân hàng sau hợp phải đối mặt với rủi ro bù lại ngân hàng lớn mạnh nhiều mặt vốn, quy mơ cần hạch tốn rõ ràng khoản nợ xấu để đưa phòng chuyên xử lý nợ xấu giải Điều giúp ngân hàng mau chóng biết khoản nợ xấu mà phải xử lý để đưa kế hoạch kinh doanh dài hạn Một số cách mà quốc tế áp dụng: phát tài sản chấp, dự phòng rủi ro tín dụng, đưa khách hàng tịa Điều ngân hàng làm biện pháp thu hồi nợ hịa bình bị khách hàng từ chối, chứng tỏ ngân hàng tổ chức tín dụng thực nguyên tắc - hoạt động Giải pháp rủi ro tâm lý khách hàng Thứ nhất, giải chân thành trường hợp khách hàng muốn rút tiền đáo hạn Trong lúc mà tâm lý khách hàng hoang mang dịch vụ mà sử dụng việc tiếp xúc khách hàng với nhân viên vô quan trọng, việc giúp khách hàng có thêm niềm tin vào ngân hàng Thứ hai, giải thích rõ ràng thắc mắc khách hàng thay đổi quy trình thủ tục sau sáp nhập, cam kết chắn nghĩa vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng Sẽ có nhiều điều khách hàng thắc mắc sau ngân hàng sáp nhập cần tư vấn, cần thiết phải thông tin đến giao dịch viên, chuyên viên tư vấn điều quan trọng cần kíp mà khách hàng quan tâm để khách hàng thêm tin tưởng ngân hàng 4.2.2.3 Giải pháp rủi ro tính khoản - Một là, thường xuyên bám sát hoạt động phận huy động vốn sử dụng vốn để điều phối hoạt động phận cho ăn khớp với Chẳng hạn, khoản tiền gửi lớn đến hạn vài ngày tới, thông tin cần chuyển đến nhà quản trị khoản, để có - sách thích hợp chuẩn bị nguồn vốn đáp ứng nhu cầu Hai là, cần phải biết khách hàng gửi tiền, xin vay dự định rút vốn bổ sung tiền gửi hay trả nợ vay, khách hàng lớn Có sản phẩm, dịch vụ phù hợp cho loại khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ tránh tình trạng rút tiết kiệm trước hạn gây khó khăn cho việc cân đối kỳ hạn huy động cho vay Để xây dựng mơ hình dự báo tiền gửi tiền vay tương lai, nhà quản trị sử dụng kỹ thuật thống kê khác cộng với kinh nghiệm Chẳng hạn, mơ hình dự báo - thay đổi tiền gửi tiền vay sau: Thay đổi dự kiến tiền vay phụ thuộc vào biến số sau: • Tốc độ tăng trưởng dự kiến GDP • Lợi nhuận doanh nghiệp dự kiến • Tỷ lệ tăng trưởng cung tiền ngân hàng thương mại • Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng thương mại • Tỷ lệ lạm phát dự báo Thay đổi dự kiến tiền gửi phụ thuộc vào biến số sau: • Tăng trưởng thu nhập cá nhân dự kiến • Mức tăng bán lẻ dự báo • Tỷ lệ tăng trưởng cung tiền ngân hàng trung ương • Lợi suất dự kiến tiền gửi thị trường tiền tệ • Tỷ lệ lạm phát dự kiến Ba là, nhu cầu khoản ngân hàng định liên quan đến vấn đề khoản phải phân tích sở liên tục, tránh để kéo dài lâu hai tình trạng thặng dư hay thâm hụt khoản Thặng dư khoản nên đầu tư lúc xãy nhằm tránh giảm sút thu nhập ngân hàng; thâm hụt khoản nên xử lý - kịp thời để giảm bớt căng thẳng việc vay mượn hay bán tài sản Bốn là, thực dựa nguyên tắc • Tạo nguồn cung cấp khoản từ bên (dựa vào tài sản “Có”) • Vay mượn từ bên ngồi (dựa vào tài sản “Nợ”) để đáp ứng nhu cầu 4.2.2.4 khoản • Phối hợp cân hai hướng nêu Giải pháp rủi ro nhân Một vài giải pháp như: - Mỗi tháng cơng ty người lao động có đóng bảo hiểm trường hợp thất nghiệp tai nạn, xem cứu cánh tạm thời cho cơng ty - Tránh để thơng tin rị rỉ có sách đảm bảo với nhân viên quyền lợi lương họ không bị ảnh hưởng tương lai M&A diễn Để làm việc cơng ty phải có thơng tin thức, tránh giữ im lặng tin đồn nội lớn - Quản lý tốt nhân sự, xem xét vị trí đủ dư thừa sau M&A để tránh tuyển dụng Phòng nhân phải giám sát rõ ràng nhân viên công việc Phối hợp với cấp quản lý phòng ban để kế hoạch xếp nhân tương lai - Outsource nguồn nhân tốt cho nhiều doanh nghiệp khơng giai đoạn M&A mà cịn giúp họ giảm chi phí quyền lợi nhân viên - Có sách thuyên chuyển vị trí tốt dựa kỹ thời gian làm việc nhân viên nhằm giải vấn đề dư thừa lao động 4.2.2.5 Giải pháp rủi ro marketing Về vấn đề nhân phận Marketing, nhân viên có bề dày kinh nghiệm làm việc hay nhân viên trẻ động, sáng tạo nên ưu tiên giữ lại làm việc Sau chọn lựa nhân viên người lãnh đạo phận Marketing nắm vai trị quan trọng việc quản lý phát triển phận này, tránh phát sinh xung đột quản lý nhân viên ngân hàng khác nhau, người lãnh đạo nên nhân viên bên ngồi khơng nằm nhân viên cũ Sau tái tổ chức lại phận Marketing mục tiêu đề khẵng định tiếng nói thị trường Nguồn vốn ngân hàng cung cấp cho Marketing phải nhiều đặn, để phận Marketing mở rộng thực nhiều dự án thời gian ngắn Thương hiệu ngân hàng phải biết đến thời gian ngắn nhất, để làm điều phận Marketing phải làm cho khách hàng biết đến tên tuổi mình, khẳng định uy tín hoạt động tài Các tiêu Marketing đề phải ngắn hạn vòng tháng sau sát nhập, mua lại ngân hàng khơng khẵng định nguy đổ vỡ hoạt động cao Vì quảng cáo phương tiện truyền thông Tivi, báo đài thích hợp giai đoạn ... năm, tổng vốn tài sản tăng 18 lần Cùng với tốc độ đó, lẽ trình độ quản lý tăng theo thực tế ơng chủ với triết lý quản lý cũ Họ chủ yếu thành lập ngân hàng để tăng vốn cho tập đồn, cơng ty Khi... bạch thơng tin, xác số liệu, khẳng định lực tài có ý nghĩa lớn hoạt động kinh tế xã hội Nhiều chuyên gia tài cho đến lúc cần có chế tài xử lý nghiêm khắc để chấn chỉnh hoạt động nhằm đảm bảo... tiền, rủi ro lớn hoạt động kinh doanh, thiếu tiền việc mua nguyên liệu, vật liệu, nhiên liệu phục vụ cho sản xuất kinh doanh bị dừng lại, dẫn đến ngừng sản xuất, kinh doanh; tiền lương công