Công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay của NHTM

Luận văn: “Công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay NHTM” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động cho vay hoạt động có ý nghĩa đặc biệt quan trọng tồn phát triển ngân hang Đối với hầu hết ngân hàng ,khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ ½ đến 2/3 nguồn thu ngân hang Đồng thời ,rủi ro hoạt động ngân hang có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay.Tình trạng khó khăn tài ngân hang thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi,bắt nguồn từ số nguyên nhân sau :Quản lý yếu ,cho vay khơng tn thủ ngun tắc tín dụng,chính sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế.Vì , chẳng có đáng ngạc nhiên ta thấy tra ngân hang thường xuyên kiểm tra cẩn thận danh mục cho vay ngân hang.Và trình khách hang sử dụng tiền vay ngân hang , ngân hang khơng thể kiểm sốt trực tiếp hoạt động nhiều yếu tố khách quan chủ quan,có thể gặp khó khăn việc tră nợ ngân hang.Vì ,một khoản vay dù đánh giá tốt hàm chứa mức độ rủI ro định, nằm ngồi khả phân tích giám sát ngân hang Như để tránh rủi ro xảy hoạt động cho vay , ngân hang thường quan tâm đến vấn đề bảo đảm tiền vay.Tuy bảo đảm tiền vay khơng phảI mục đích ngân hang định cho vay hạn chế phần rủi ro , nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hang.Khi khách hang khơng trả nợ cho ngân hang tài sản bảo đảm nguồn trả nợ thứ hai khách hang Trong trường hợp , để thu hồI đựơc nợ đầy đủ ngân hang phảI thực tốt công tác xử lý tài sản bảo đảm Công tác xử lý tài sản bảo đảm đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh tạI ngân hang , việc thực cịn số khó khăn , vướng mắc Vì , việc hồn thiện cơng tác tạI ngân hang thương mạI nói chung NHNT Thành Cơng nói riêng cần phảI thực biện pháp tạo đà để đẩy nhanh tiến trình lành mạnh hố hoạt động tài ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng NHTM , theo NHTM giao cho khách hang sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lẫn lãi Đây hoạt động tín dụng NHTM hoạt động sinh lời lớn NHTM Thông qua hoạt động cho vay ,ngân hang cung cấp lượng vốn lớn cho doanh nghiệp người tiêu dung 1.1.2 Phân loại cho vay Các khoản cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức khác Bao gồm cho vay theo mục đích ,hình thức bảo đảm , kỳ hạn ,phương pháp hồn trả Căn vào mục đích việc sử dụng vốn vay : chia cho vay thành cho vay tiêu dung , cho vay thương mại , tài trợ dự án …Trong giai đoạn đầu , hầu hết ngân hang khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ cho khoản cho vay tiêu dung rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dung cạnh tranh cho vay hướng ngân hang tới người tiêu dung khách hang tiềm Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn , ngân hang ngày trở nên động việc tài trợ tín dụng trung dài hạn cho dự án tài trợ xây dựng nhà máy , phát triển ngành công nghệ cao… Căn theo hình thức bảo đảm có loại : cho vay khơng có tài sản bảo đảm cho vay có tài sản bảo đảm Cho vay khơng cần tài sản bảo đảm cấp cho khách hang có uy tín , thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi , có tình hình tài vững mạnh , xảy tình trạng nợ nần dây dưa vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Trong trường hợp , nói uy tín , tình hình tài lành mạnh khả thành cơng dự án khách hang tài sản bảo đảm Ngoài khoản cho vay theo thị Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu , khoản cho vay tổ chức tài lớn , cơng ty lớn , khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hang có khả giám sát việc bán hang … khơng cần tài sản bảo đảm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong trường hợp lại , cho vay ngân hang thường yêu cầu khách hang phải có tài sản bảo đảm Lý khách hang phải đối đầu với rủi ro kinh doanh , khả trả nợ cho ngân hang Những biến cố khơng mong đợi gây cho ngân hang tổn thất lớn , mà ngân hang muốn có nguồn tài trợ thứ hai nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không bảo đảm trả nợ Căn theo kỳ hạn trả nợ : khoản cho vay ngân hàng phân loại thành cho vay ngắn hạn , cho vay trung hạn cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn khoản cho vay từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu động ; cho vay trung hạn khoản cho vay từ năm đến năm tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải , số trồng vật nuôi , trang thiết bị chống hao mòn ; cho vay dài hạn khoản cho vay năm tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà , sân bay, đường , máy móc thiết bị có giá trị lớn có thời gian sử dụng lâu Việc xác định thời hạn có tính chất tương đối nhiều khoản cho vay khơng xác định trước xác thời hạn Tuy , phân chia có ý nghĩa quan trọng ngân hang thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tài sản Căn theo phương thức hoàn trả : khoản cho vay ngân hang có hồn trả lần trả góp Những khoản cho vay hồn trả lần thường quan niệm khoản cho vay thẳng , nghĩa hợp đồng yêu cầu hoàn trả toàn lần vào thời gian đáo hạn cuối Cịn cho vay trả góp lai địi hỏi việc hồn trả gốc lãi theo định kỳ , việc hoàn trả hang tháng , hang quý , nửa năm hàng năm Cho vay trả góp đựoc thực theo nguyên tắc trả dần , suốt kỳ hạn thực hợp đồng Nhờ , việc hồn trả khơng trở thành gánh nặng lớn người vay trường hợp toàn khoản cho vay phải trả lần Với hệ thống hình thức cho vay đa dạng , NHTM thoả mãn nhu cầu đa dạng vốn cho khách hang mà làm cho khách hang có khả tiếp cận nguồn vốn cách dễ dàng , tiết kiệm chi phí giao dịch , giảm bớt chi phí nguồn vốn Thơng qua ngun tắc tín dụng cho vay sỏ hồn trả vốn có lãi , NHTM kích thích buộc khách hang sử dụng vốn cách có hiệu , tránh việc thất thoát vốn đầu tư Việc mở rộng nâng cao hiệu hình thức cho vay tạo chủ động cho khách hang , giúp cho họ tích cực tìm kiếm hội đầu tư nâng cao LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lực sản xuất kinh doanh , đổi cơng nghệ , góp phần nâng cao vịng quay tiền tệ để từ nâng cao lực cạnh tranh Trong lúc nào, với khách hàng cho vay có bảo đảm nguyên tắc hoàn toàn hợp lý cần thiết để bảo đảm cho Ngân hàng đối phó với tổn thất nợ q hạn, khó địi khách hàng khơng có khả tốn Mục đích Ngân hàng việc đặt đảm bảo tín dụng tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi nợ cách chắn, đồng thời có sở để mở rộng quy mơ tín dụng Hơn việc Ngân hàng có quyền phát mại tài sản người vay dùng làm đảm bảo góp phần nâng cao ý thức hồn trả người vay * Các hình thức bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng bện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Bảo đảm tiền vay thực hai hình thức: Bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản: Khoản Điều Nghị định 178 quy định biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay bảo đảm tài sản sau: - Ngân hàng chủ động lựa chọn khách hàng vay vay khơng có bảo đảm tài sản Để thực hính thức này, Ngân hàng cần phải xem xét tình hình tài chính, kinh doanh, khả tốn, khách hàng Hình thức cho vay dựa sở tín nhiệm quan hệ tín dụng khách hàng - Ngân hàng cho vay bảo đảm theo định Chính phủ - Ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị - xã hội Thơng thường biện pháp bảo đảm tiền vay khơng có tài sản bảo đảm áp dụng khu vực kinh tế quốc doanh Hình thức có nhiều ưu điểm: thúc đẩy mối quan hệ làm ăn lâu dài Ngân hàng khách hàng, giảm bớt quy trình tín dụng thực vay đương nhiên rủi ro lớn Ngân hàng 2.Bảo đảm tiền vay tài sản: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với vấn đề bảo đảm tiền vay tài sản, theo khoản Điều Nghị định 178, vay vốn Ngân hàng, khách hàng dùng tài sản bảo đảm cho khoản vay theo phương thức: - Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay - Bảo lãnh tài sản bên thứ ba - Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Việc đảm bảo tiền vay tài sản không mang lại cho Ngân hàng chứng thực Ngân hàng không bị hồn tồn khoản vay mà cịn cho Ngân hàng quyền ưu tiên người vay lý tài sản Nếu giá trị vật bảo đảm vượt khoản vay, lý vỡ nợ, khoản chênh lệch trả lại cho người vay Trong trường hợp vật bảo đảm khơng đủ trả nợ, Ngân hàng tịch biên thêm số tài sản theo phán án 1.2 Tài sản bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng khả khách hang không trả không trả thời hạn không trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hang Nhìn chung ngân hang thường định cho vay thấy rủi ro tín dụng khơng xảy Tuy nhiên khơng ngân hang dự đốn xác vấn đề xảy khả hồn trả tiền vay khách hang bị thay đổi nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Vì , để tránh rủi ro tín dụng xảy , trừ khách hang có uy tín cao , nhiều khách hàng phải có tài sản bảo đảm nhận tín dụng ngân hang 1.2.1 Khái niệm tài sản bảo đảm Khi tiến hành hoạt động cho vay , ngân hang thường ưu tiên cho khách hang truyền thống , có uy tín khách hang có tình hình tài lành mạnh , phương án sản xuất kinh doanh hiệu theo định phủ Uy tín khách hang quan điểm ngân hàng cấu thành yếu tố quan hệ lâu dài , trả nợ song phẳng Hiệu dự án ngân hang đặc biệt quan tâm Thông qua thẩm định dự án , ngân hang dự tính yếu tố tác động tới trình kinh doanh khách hàng tương lai , mối liên hệ sức mạnh tài khách hang kết dự án tương lai Đây tài sản bảo đảm vơ hình có tính an tồn cao ngân hang Tuy nhiên rủi ro hoạt động cho vay khơng thể đốn trước đựơc cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố phụ thuộc riêng vào khách hang Lúc việc xử lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com rủi ro lại trở nên dễ dàng với khách hàng cho vay với hình thức có tài sản bảo đảm có thực Tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm bên bảo đảm ( bên vay ) dung làm cầm cố , chấp , bảo lãnh đê bảo đảm thực nghĩa vụ ngân hang ( bên nhận bảo đảm) Tài sản bảo đảm có đặc trưng sau : - Giá trị tài sản bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm : Đây vấn đề có tính ngun tắc nhằm bảo đảm cho tổ chức tín dụng thu hồi đủ bợ lãi vay khách hàng không thực thực không nghĩa vụ trả nợ phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ - Tài sản phải có sẵn thị trường tiêu thụ : Tính dễ tiêu thụ tài sản bảo đảm làm cho việc xử lý tài sản nhanh , thu hồi nợ tốt - Tài sản đủ sở pháp lý : Tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu hợp pháp người vay người bảo lãnh , cho phép giao dịch , để bên cho vay dễ dàng xử lý để thu nợ người vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Quy trình thực bảo đảm tiền vay tài sản Giámđịnh pháp lý tài sản bảođảm Định giá tài sản bảođảm Quyếtđịnh tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảođảm Ký kết hợpđồng cầm cố,thế chấp tài sản Đến hạn trả nợ Xử lý tài sản bảođảm Giải chấp 1.2.2 Các loại tài sản bảo đảm 1.2.2.1 Tài sản cầm cố Tài sản cầm cố tài sản mà khách hang vay chuyển quyền kiểm soát tài sản sang cho ngân hang thời gian thực cam kết ( thường thời gian nhận tài trợ ) Điều có nghĩa tài sản đem cầm cố thuộc ngân hang quản lý cất giữ Như thường thích hợp với tài sản mà ngân hang kiểm sốt bảo quản , đồng thời việc nắm giữ tài sản không làm ảnh hưởng đến trình sản xuất kinh doanh hay sinh sống khách hang vay Ngân hang yêu cầu cầm cố xét thấy việc khách hang nắm giữ tài sản bảo đảm khơng an tồn cho ngân hàng , thường tài sản mà khách hang dễ bán , dễ chuyển nhượng Các tài sản đem cầm cố bao gồm: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Máy móc , thiết bị , phương tiện vận tải , nhiện liệu , vật liệu , nguyên liệu , hang tiêu dung , kim khí q , đá q vật có giá trị khác - Trái phiếu , cổ phiếu , tín phiếu , kỳ phiếu , chứng tiền gửi , sổ tiết kiệm , thương phiếu , giấy tờ trị giá tiền Riêng cổ phiếu tổ chức tín dụng phát hành , khách hang vay khơng cầm cố tổ chức tín dụng - Ngoại tệ tiền mặt , số dư tài khoản gửi tổ chức cung ứng dịch vụ , toán tiền Việt Nam ngoại tệ - Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả , quyền sở hữu công nghiệp , quyền đòi nợ , quyền nhận số tiền bảo hiểm , quyền tài sản khác phát sinh từ hợp đồng từ pháp lý khác - Quyền phần vốn góp doanh nghiệp , kể doanh nghiệp có vốn đầu tư nước - Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy định pháp luật - Tàu biển theo quy định Bộ Luật Hàng hải Việt Nam , tàu bay theo quy định Luật hang không dân dụng Việt Nam trường hợp cầm cố - Tài sản hình thành tương lai động sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch cầm cố thuộc quyền sở hữu bên cầm cố hoa lợi , lợi tức , tài sản hình thành từ vốn vay , động sản khác mà bên cầm cố có quyền nhận - Các tài sản khác theo quy định pháp luật Lợi tức quyền phát sinh từ tài sản cầm cố thuộc tài sản cầm cố , bên có thoả thuận pháp luật có quy định , trường hợp tài sản cầm cố bảo hiểm khoản tiền bảo hiểm thuộc tài sản cầm cố 1.2.2.2 Tài sản chấp Tài sản chấp tài sản người vay dung để bảo đảm cho khoản vay ngân hang cách trao cho ngân hang giấy tờ sở hữu ( sử dụng ) tài sản thời gian cam kết xác nhận cho ngân hang quyền phát mại tài sản khách hang không trả đựơc nợ Nhiều tài sản khách hang trở thành đảm bảo cho khoản tài trợ ngân hang song phải tham gia vào trình hoạt động Những tài sản ngân hang khơng thể cầm cố Vì đảm bảo chấp phổ biến , đặc biệt doanh nghiệp người tiêu dung LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Do giá trị tài sản thường lớn , doanh nghiệp vay ngân hang với quy mô lớn Các tài sản dung làm tài sản chấp bao gồm: - Nhà , cơng trình xây dựng gắn liền với đất , kể tài sản gắn liền với nhà , cơng trình xây dựng tài sản khác gắn liền với đất - Giá trị quyền sử dụng đất mà pháp luật đất đai quy định chấp - Tàu biển theo quy định Bộ luật Hàng hải Việt Nam , tàu bay theo quy định Luật hang không dân dụng Việt Nam trường hợp chấp - Tài sản hình thành tương lai bất động sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch chấp thuộc quyền sở hữu bên chấp hoa lợi , lợi tức , tài sản hình thành từ vốn vay , cơng trình xây dựng bất động sản khác mà bên chấp có quyền nhận - Các tài sản khác theo quy định pháp luật Trường hợp chấp tồn tài sản có vật phụ , vật phụ thuộc tài sản chấp Trong trường hợp chấp phần bất động sản có vật phụ vật phụ thuộc tài sản chấp , bên có thoả thuận Hoa lợi , lợi tức quyền phát sinh từ tài sản chấp thuộc tài sản chấp , bên có thoả thuận pháp luật có quy định ; trường hợp tài sản chấp bảo hiểm khoản tiền bảo hiểm thuộc tài sản chấp 1.2.2.3 Tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khách hang vay mà giá trị tài sản tạo nên phần toàn khoản vay khách hang Đây biện pháp cuối để ngân hang hạn chế việc người vay bán tài sản hình thành từ vốn vay , Loại tài sản thường áp dụng cho khách hang khơng có tài sản lớn khơng thể trở thành tài sản bảo đảm cho ngân hang Tài sản hình thành từ vốn vay dung làm bảo đảm tiền vay phải xác định quyền sở hữu giao quyền sử dụng , giá trị , số lượng phép giao dịch Nếu tài sản bất động sản gắn liền với đất phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khu đất mà tài sản hình thành phải hoàn thành thủ tục đầu tư xây dựng theo quy định pháp luật LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một thực tế Chi nhánh trường hợp bán tài sản chấp để thu hồi nợ số tiền thu chưa bù phần gốc Ví dụ trường hợp bán tài sản nhà Công ty TNHH thương mại du lịch Hồng Hà thu 705 trđ nơj bao gồm gốc lãi 1853 trđ.Như vậy,tỷ lệ thu hồi nợ 38,2% tổng dư nợ 2.4.2 Nguyên nhân Để giải vấn đề nợ khó địi giải pháp hữu hiệu xử lý tài sản bảo đảm,vấn đề NHNT Thành Công đặc biệt quan tâm Tuy nhiên ,công tác phát tài sản thời gian qua gặp phải số vướng mắc từ nguyên nhân chủ quan khách quan khiến cho việc phát tài sản đảm bảo thu hồi nợ đạt tốc độ chậm đạt hiệu chưa cao 2.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan: Nguyên nhân phải kể đến việc thực thi luật pháp, quy định Nhà nước, văn bản, chế độ ngành Ngân hàng cán tín dụng chưa nghiêm Vào thời điểm năm 1995, việc nhận tài sản làm chấp vay cán tín dụng Ngân hàng cịn tuỳ tiện, khơng bám sát quy định pháp luật hoạt động chấp Do đó, nhiềuhồ sơ bảo đảm tiền vay chưa hoàn thiện theo quy định pháp luật thời điểm nhận chấp cầm cố như: thiếu giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp đồng chấp chưa có cơng chứng Vì vậy, khách hàng khơng cịn khả tốn Ngân hàng khơng thể xử lý tài sản chấp cầm cố hồ sơ cầm cố chấp tài sản chưa hoàn thiện Điều dẫn đến khối lượng vốn lớn đọng tài sản chưa xử lý tồn tận Thứ hai công tác thẩm định mà đặc biệt thẩm định tài sản chấp Chi nhánh bộc lộ nhiều hạn chế, cụ thể: - Thẩm định tính pháp lý tài sản chấp qua loa dẫn đến tình trạng số tài sản chấp Chi nhánh chưa có đầy đủ hồ sơ pháp lý, gây khó khăn xử lý tài sản để thu hồi nợ - Ngân hàng chưa có khung giá với biên độ dao động thích hợp việc định giá tài sản chấp Chi nhánh Vì gây nên khó khăn cơng tác phát mại tài sản để thu hồi nợ Ngân hàng Chẳng hạn nhận tài sản chấp, Ngân hàng định giá tài sản cao giá trị thực vào thời điểm nhận tài sản chấp giá LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tài sản tăng cao, vậy, nợ đến hạn, Ngân hàng không thu hồi giá tài sản thị trường lúc hạ giá bán tài sản Ngân hàng lại cao nên người mua mua dẫn đến Ngân hàng phát mại tài sản Nếu bán tài sản số tiền thu chưa bù đủ tiền vốn chưa nói đến lãi Một nguyên nhân đến từ phía Ngân hàng cơng tác quản lý, điều hành xử lý tài sản chấp thời gian qua cịn lỏng lẻo dẫn đến làm chậm tiến trình thu nợ 2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân từ phía bên chấp ( bên vay ) Trong trình xử lý tài sản, việc khách hàng vay tự nguyện bán tài sản chấp trả nợ ngân hàng hay việc khách hàng vay phối hợp Ngân hàng để tạo điều kiện cho Ngân hàng xử lý tài sản Rất nhiều trường hợp không trả nợ vay, khách hàng người bảo lãnh khơng hợp tác với Ngân hàng, cố tình cản trở việc phát mại tài sản, có thoả thuận khách hàng vay Ngân hàng phương thức xử lý tài sản chấp hợp đồng tín dụng Do vậy, Ngân hàng muốn phát mại tài sản để thu hồi vốn buộc phải khởi kiện lên tồ sau án có hiệu lực pháp luật phát mại Thậm chí có trường hợp án có hiệu lực pháp luật việc phát mại gặp nhiều khó khăn cản trở khách hàng chống đối không chịu thi hành theo phán tồ Một số khách hàng khơng trả nợ trốn khỏi nơi cư trú nên Ngân hàng khơng thể khởi kiện tồ khơng tìm nợ Một số khách hàng vay lại vi phạm pháp luật nên bị phạt tù vụ án khác, nhiều hồ sơ chấp nhà đất chưa đủ hồ sơ pháp lý hoàn chỉnh để tiến hành phát mại Một số doanh nghiệp tư nhân kinh doanh thua lỗ, khơng có khả toán nợ cho Ngân hàng đến hạn, lại không tự nguyện giao nhà đất (tài sản chấp cho Ngân hàng) mà chây ỳ, cản trở việc thu nợ Ngân hàng nên Ngân hàng phát mại Hơn nữa, thực tế, số khách hàng vay vốn có tài sản chấp nhà đất giấy tờ chưa hợp lệ, chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất việc xác nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng không thẩm quyền Nhà đất thường từ thời ông cha để lại, nhiều người chưa muốn làm giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất sử hữu nhà xây dựng thiếu giấy tờ cấp phép, mặt khác thuế sang tên trước bạ cao tạo tâm lý không muốn làm hồ sơ chủ Vì gây khó khăn cho việc xử lý tài sản để thu hồi nợ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một thực tế đáng lưu ý khác nay, người vay chấp Ngân hàng, Ngân hàng quản lý giấy chứng nhận quyền sử dụng đất người vay vốn sang, bán ruộng đất cách dễ dàng Điều vơ tình làm cho việc chấp tài sản người vay Ngân hàng trở nên vô nghĩa, gây tâm lý ngần ngại cho Ngân hàng việc cho vay Việc tập trung xử lý tài sản chấp vấn đề xúc không riêng NHCTHBT mà phải trách nhiệm kinh tế Vì vậy, hạn chế xử lý tài sản chấp Ngân hàng nguyên nhân khách quan từ mơi trường pháp luật , mơi trường kinh tế trị gây - Những nguyên nhân từ môi trường kinh tế, mơi trường trị: Mơi trường kinh tế dù thay đổi theo chiều hướng tác động đến hoạt động Ngân hàng Các sách kinh tế Nhà nước ảnh hưởng lớn đến công tác xử lý tài sản chấp Việc phát triển kinh tế theo lĩnh vực việc khuyến khích mở rộng ngành nghề khiến cho Ngân hàng bán tài sản chấp thuộc ngành nghề lĩnh vực Cơ chế sách thời kỳ Đảng Nhà nước ảnh hưởng lớn tới việc phát tài sản chấp Ngoài ra, vấn đề thị hiếu, nhu cầu dân chúng có tác động đến việc phát triển thị trường thị trường bất động sản, thị trường máy móc thiết bị tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát tài sản chấp Bên cạnh đó, mơi trường trị ổn định khuyến khích doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, trả nợ cho Ngân hàng khiến phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ Ngồi ra, mơi trường trị ổn định tạo điều kiện cho việc xử lý tài sản chấp Ngân hàng diễn cách dễ dàng, tài sản phát mại đảm bảo thu hồi nợ vay cho Ngân hàng - Nguyên nhân từ môi trường pháp lý: Nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tình trạng hiệu qủa xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng văn pháp luật liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng Thương mại nhiều bất cập so với thực tế chưa đồng bộ, quán Cho nên, trình xử lý tài sản, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, vướng mắc thiếu hỗ trợ, giúp đỡ kịp thời bộ, ngành có liên quan Cụ thể, có nguyên nhân sau: * Quy định xử lý tài sản chưa quán, đặc biệt tài sản quyền sử dụng đất tài sản chấp Ngân hàng chủ yếu bất động sản LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu cho người mua tài sản phức tạp, nhiều tài sản xử lý xong chưa quan Nhà nước có thẩm quyền chuyển quyền sở hữu nên bị ách tắc * Thủ tục công chứng giao dịch bảo đảm cịn rườm rà, chưa có thống làm ảnh hưởng đến hiệu xử lý tài sản chấp Ngân hàng * Các vụ án tranh chấp xử lý tài sản chấp chưa quan án quan tâm xử lý, thời hiệu thi hành án dài, số vụ có định tồ khơng thi hành án khơng có biện pháp cưỡng chế thi hành Các quan hữu quan chưa thực quan tâm phối hợp với Ngân hàng xử lý tài sản chấp Đây thực nguyên nhân cản trở lớn đến tiến trình xử lý tài sản Ngân hàng * Việc phát mại tài sản chấp qua Trung tâm đấu giá lệ phí bán đấu giá cao, thủ tục rườm rà, thời gian bán đấu giá kéo dài gây bất lợi cho Ngân hàng trình xử lý Trước tất nguyên nhân trên, để khắc phục hạn chế điều cần thiết Ngân hàng lúc cần tìm giải pháp tối ưu để nâng cao hiệu qủa xử lý tài sản chấp, đảm bảo cho hoạt động Chi nhánh phát triển "an toàn hiệu quả" theo định hướng mà Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đề CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNT THÀNH CÔNG Hiện nay, vấn đề xử lý tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ vấn đề búc xúc, q trình thực cịn gặp nhiều khó khăn vướng mắc không NHNT Thành Công mà hệ thống NHTM-Việt nam nói chung Khơng đến bây giờ, nghành Ngân hàng quan tâm đến nhiệm vụ xử lý tài sản để thu hồi nợ, mà vấn đề NHTM NHNN quan tâm thực nhằm giảm thiểu số lượng nợ hạn đến mức an toàn thu hồi nguồn vốn Vấn đề thu hút quan tâm tranh luận nhiều chuyên gia lĩnh vực Ngân hàng, xoay quanh mục tiêu nhằm đem lại hiệu cao việc xử lý tài sản thu hồi nợ cho Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ` Ngân hàng Ngoại thương Thành Công cố gắng thực biện pháp nhằm đẩy nhanh tiến trình xử lý tài sản chấp, cầm cố thu hồi nợ, kết khả quan khoảng cách định so với yêu cầu Trong thời gian thực tập NHNT Thành Cơng, thơng qua q trình tìm hiểuvà nghiên cứu vấn đề , em xin mạnh dạn đưa số ý kiến Các ý kiến cịn nhiều bất cập em mong ý kiến mang tính đóng góp, xây dựng góp phần tháo gỡ khó khăn vướng mắc mà NHNT Thành Cơng nói riêng tồn hệ thống NHTM Việt nam nói chung gặp phải 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNT THÀNH CÔNG: *Chỉ tiêu cụ thể: - Dư nợ: 1000 tỷ đồng - Nguồn vốn: 4.500 tỷ đồng *Giải pháp thực hiện: - Nghiên cứu, nắm tình hình kinh tế –xã hội đất nước, đưa sách phù hợp thời kỳ, tránh ảnh hưởng xấu có tính chu kỳ kinh tế - Tiếp tục mỡ rộng cho vay đối khách hàng có dự án khả thi, cơng trình trọng điểm, nhằm giữ vững nâng cao chất lượng dư nợ Để làm điều này, công tác tiếp thị không thực giai đoạn tìm kiếm, mỡ rộng khách hàng mà phải diễn suốt trình phục vụ khách hàng nghiệp vụ, cán giao dịch - Quan tâm tới doanh nghiệp dân doanh, tiến hành phân tích kỷ khả phát triển trình độ quản lý họ để đầu tư vốn Bởi vì, họ tiềm lớn mà Ngân hàng cần quan tâm khai thác - Tiếp tục thực tốt công tác huy động vốn, đẩy mạnh thu hút tiền gửi dân cư với dịch vụ thuận lợi công nghệ đại Bởi nguồn vốn nhàn rỗi, ổn định lâu dài tạo sở vững cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Không ngừng đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ mặt, cán vừa phải có đức, có tài, đủ tầm, đủ lực để đứng vững môi trường cạnh tranh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Tiếp tục thực đạo Ngân hàng Ngoại thương Việt nam việc đẩy mạnh việc xử lý nợ tồn động cịn lại, nhằm giảm bớt gánh nặng tài chính, đồng thời tái tạo vốn hữu dụng cho NHNT 3.2 CÁC GIẢI PHÁP XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CHO VAY TẠI NHNT-THÀNH CƠNG: 3.2.1 Nâng cao trình độ đội ngũ cán công tác xử lý tài sản: - NHNT-Thành Công thực công tác bồi dưỡng, nâng cao khả nghiệp vụ lĩnh cán Đồng thời nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, sách kinh tế văn có liên quan nhằm giúp cho họ có khả tiếp cận xử lý nợ khó địi có hiệu - Ngân hàng thực lớp tập huấn, hội thảo kinh nghiệm xử lý tài sản Ngân hàng hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt nam; đồng thời có điều kiện đưa cán tham quan, tìm hiểu Ngân hàng nước ngồi Từ để lựa chọn biện pháp hữu hiệu áp dụng cho Ngân hàng - Đồng thời, Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn liền với kết công tác tứng cán Đây góp phần làm lành mạnh hố chất lượng cán tín dụng; thực gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm đến cán 3.2.2 Cần thuê chuyên gia pháp luật làm tư vấn hoạt động cho vay hoạt động xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ: Các cán tín dụng Ngân hàng trang bị chưa nhiều kiến thức pháp luật có liên quan đến lĩnh vực kinh tế mà có khơng thể hiểu biết sâu sắc với Chính cần có chuyên gia tư vấn pháp luật cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Các chuyên gia xác định hợp pháp tài liệu hồ sơ vay vốn, ngăn chặn tình trạng sử dụng giấy tờ giả để vay vốn Ngân hàng Trong trình đàm phán, thương lượng hợp đồng vay vốn, chấp, cầm cố, Ngân hàng cần có chuyên gia hiểu biết pháp luật tham gia góp ý kiến điều khoản cụ thể hợp đồng để nội dung phù hợp với qui định pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng Khi tiến hành biện pháp xử lý nợ khó địi có liên quan đên quan pháp luật chuyên gia người trực tiếp tham gia làm việc với quan bảo vệ lợi ích hợp pháp cho Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.3 Đối với vấn đề phát tài sản chấp, cấm cố để thu hồi nợ: - Trước hết, khách hàng tìm đủ nguốn vốn mà trả hết nợ cho Ngân hàng dẫn đến phải phát tài sản chấp, cầm cố Ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ tự bán tài sản nhằm thu giá trị sát thực, tăng khả trả nợ cho Khách hàng Biện pháp phát huy lực giải ngưới vay - Đối với tài sản cần phát bất động sản, nhà cửa, trụ sở làm việc mà chưa bán thi trường chưa có nhu cầu giá bán thấp Ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển dịch vụ cho thuê tài sản nhằm có doanh thu hổ trợ cho chi phí bảo quản đợi thị trường thuận lợi tiến hành lý - Ngân hàng nên kết hợp với doanh nghiệp mua bán tài sản chấp, cấm cố Ngân hàng thơng qua doanh nghiệp hồn thiện tính pháp lý tài sản chấp, cầm cố để chuyển nhượng cho người mua 3.2.4.Thành lập tổ có nhiệm vụ nghiên cứu thi trường bất động sản: Tổ có nhiệm vụ phân tích, đánh giá “cầu” thị trường bất động; thực thống kê thành lập bảng biểu giá loại tài sản Từ tạo sở cho việc phát tài sản đảm bảo diễn nhanh chóng vừa đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 3.2.5 Cần thường xuyên kiểm tra, giám sát Các khách hàng có tài sản chấp, cầm cố thuộc diện phải phát để thu nợ, có chế độ bảo quản, bảo dưỡng thích hợp, tránh việc việc đưa giải Tồ án tài sản để lâu ngày dẫn đến hư hỏng, giảm giá nghiêm trọng gây tổn thất cho Ngân hàng Đồng thời nâng cao chất lượng công tác quản lý, điều hành xử lý tài sản chấp, cầm cố, khắc phục tình trạng lỏng lẻo việc quản lý điều hành công tác thu nợ 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn: Đây biện pháp mang tính chất phịng ngừa, nhằm giảm thiểu phát sinh nợ hạn, nợ khó địi dẫn đến phải tiến hành xử lý tài đảm bảo Ngân hàng cần thiết phải làm tốt công tác tiến hành kiểm tra trước, sau trình cho vay mục đích sử dụng tiền vay, khả thu hồi lại vốn Nếu khách LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng có biểu gian dối việc thiết lập quan hệ tín dụng sử dụng vón vay khơng mục đích, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý kiên quyết, hợp lý kịp thời 3.2.7 Thực tốt việc phân loại tài sản có trích lập dự phòng rủi ro: Thực triển khai tích cực định số 48/1999/QĐ-NHNN ngày 08/02/1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam việc ban hành qui định phân loại tài sản “có” trích lập sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 3.3.CÁC KIẾN NGHỊ: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: 3.3.1.1.Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay: Cần có chế đảm bảo tiền vay theo hướng không qui định chấp, cầm cố bảo lãnh điều kiện vay vốn mà khách hàng vay bắt buộc phải thực “ưu đãi” miễn thực hiện, mà nên qui định có tính khn khổ pháp luật tách bạch rõ ràng tín dụng theo hướng thương mại theo sách Đối với tín dụng thương mại đưa nhiều biện pháp đảm bảo tiền vay cách phong phú, đa dạng, sở tổ chức tín dụng lựa chọn khách hàng, lựa chọn dự án để tự định cho vay cần có đảm bảo khơng cần có đảm bảo tài sản Việc thực tiến hành khách hàng thuộc thành phần kinh tế, khơng phân biệt đối xử Đối với tín dụng theo sách tức tín dụng ưu đãi Nhà nước số đối tượng khách hàng dự án cần thiết Chính phủ định cho vay không cần biện pháp đảm bảo tài sản, bị tổn thất nguyên nhân khách quan khoản vay Chính phủ xử lý Cơ chế đảm bảo tiền vay khắc phục số vướng mắc: - Nâng cao quyền tự quyết, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng khách hàng việc định cho vay nghĩa vụ trả nợ; Nhà nước không can thiệp sâu vào trình định cho vay vay Ngân hàng khách hàng - Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín, hiệu quả, có khả trả nợ vay, lựa chọn biện pháp đảm bảo tiền vay phù hợp cho hai bên, giảm bớt việc cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bị động phụ thuộc vào Ngân hàng, giảm bớt việc nhận tài sản chấp, cầm cố vay nên bớt tồn động nhiều tài sản cần xử lý 3.3.1.2 Chính phủ cần đưa giải pháp định giá tài sản chấp, cầm cố cho hợp Ngân hàng khách hàng: - Chính phủ nên đưa khung giá “mỡ”, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng linh hoạt việc định giá tài sản không xa so với giá qui định Nhà nước, khơng bị cố định vào khung giá đó, tránh tình trạng giá theo khung giá Nhà nước thấp nhiều so với giá thị trường, đặc biệt thị trường bất động sản - Qui định chặt chẽ cơng tác hạch tốn doanh nghiệp để tránh cho việc đánh giá tài sản theo sổ sách kế tốn khơng đúng, số thường khác xa so với thực tế - Từng bước để thành lập tổ chức chuyên môn định giá tài sản chấp, cầm cố 3.3.1.3 Cần điều chỉnh thời hiệu khởi kiện vi phạm hợp đồng: Theo qui định điều 31 khoản pháp lệnh Hợp đồng kinh tế thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tháng kể từ ngày phát sinh tranh chấp Trong quan hệ tín dụng, hết thời hạn vay vốn khách hàng mà khách hàng chưa trả nợ thường Ngân hàng khơng khởi kiện mà tìm cách thu nợ, đến có đủ để xác định khách hàng khơng có khả trả nợ, khoảng thời gian thường kéo dài tháng Lúc Ngân hàng khởi kiện Toà án kinh tế q thời hiệu khởi kiện bị Tồ án bác bỏ đon kiện Vì vậy, quan hệ tín dụng cần xác định lại thời hiệu khởi kiện, nên kéo dài thời hiệu khởi kiện lên 12 tháng 3.3.1.4 Tháo gỡ vướng mắc việc xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất: Tại khoản 2.1, điểm2, mục II, phần B Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNNBTP-BCA-BTC-BCA-TCĐC ngày 23/4/2001 (TTLT) hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng, qui định: “Tổ chức tín dụng trực tiếp bán tài sản đảm bảo (trừ tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất tài sản khác mà pháp luật qui định phải bán tổ chức bán đấu giá chuyên trách)” Nhưng qui định xử lý quyền sử dụng đất chấp đề cập Điều 737, Bộ luật Dân nêu: “Khi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm chấp quyền sử dụng đất mà bên chấp không thực thực không nghĩa vụ, quyền sử dụng đất xử lý sau: - Trong trường hợp quyền sử dụng đất Nông nghiệp, đất Lâm nghiệp để trồng rừng chấp NHVN, TCTDVN bên nhận chấp có quyền yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền tổ chức đấu giá quyền sử dụng đất để thu hồi vốn lãi - Trong trường hợp quyền sử dụng đất chấp với tổ chức kinh tế, cá nhân Việt nam nước, bên nhận chấp có quyền yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền tổ chức đấu giá quyền sử dụng đất để thu hồi vốn lãi Như vậy, điểm này, Luật Dân nhấn mạnh đến quyền bên nhận chấp việc xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất Đó là, bên nhận chấp quyền sử dụng đất có quyền yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền tổ chức đấu giá để thu hồi vốn lãi đến hạn thực hợp đồng mà bên chấp không thực thực không nghĩa vụ Luật Dân không bắt buộc xử lý tài sản chấp tiền vay quyền sử dụng đất thiễt phải thông qua tổ chức bán đấu giá Điều có nghĩa bên nhận chấp không yêu cầu tổ chức bán đấu giá chuyên trách xử lý tài sản quyền sử dụng đất họ có quyền tự định đoạt biện pháp xử lý thích hợp Việc TTLT 03 qui định chung quyền sử dụng đất mà pháp luật qui định phải bán tổ chức bán đấu giá chuyên trách chưa đề cập đến quyền lại mà Tổ chức tín dụng thực làm hạn chế tính linh động Tổ chức tín dụng việc xử lý quyền sử dụng đất; việc không hướng dẫn cụ thể loại đất tiến hành xử lý quyền sử dụng đất để thu hồi nợ Tổ chức tín dụng phải thông qua tổ chức bán đấu giá chuyên trách để xử lý làm cho Tổ chức tín dụng gặp khó khăn thực Để vừa tạo điều kiện thuận lợi, thơng thống cho Tổ chức tín dụng, vừa đảm bảo quyền lợi đáng cho bên có liên quan, thiết nghĩ việc xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất Nhà nước nên: - Một là: Trong thời hạn 60 ngày kể từ ngày đến hạn trả nợ, cho phép Tổ chức tín dụng với bên có tài sản đảm bảo quyền sử dất tiến hành xử lý tài sản theo biện pháp thoã thuận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Hai là: Sau thời hạn 60 ngày kể từ ngày đến hạn trả nợ mà tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất chưa xử lý tuỳ trường hợp cụ thể, Tổ chức tín dụng xử lý theo hướng sau: Đối với trường hợp mà trước người vay cam kết Tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản, họ có thiện chí việc trả nợ Tổ chức tín dụng người vay tiếp tục xử lý tài sản để thu hồi nợ Chỉ chuyển qua tổ chức bán đấu giá chuyên trách trường hợp người vay cố tình chây ì khơng thỗ thuận với Tổ chức tín dụng trình xử lý tài sản nhằm đảm bảo tính cơng lợi ích bên - Ba là: Khi thực biện nêu sau thời hạn năm kể từ ngày đến hạn trả nợ mà chưa xử lý Tổ chức tín dụng trọn quyền trực tiếp xử lý, bán tài sản để thu hồi nợ, kể việc nhận lại tài sản từ tổ chức bán đấu giá để bán Trong trường hợp này, người có tài sản đảm bảo khơng quyền khiếu kiện - Bốn là: cho phép Tổ chức tín dụng nhận tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất để thay nghĩa vụ trả nợ Tổ chức tín dụng xét thấy việc khai thác tài sản đảm bảo có khả thu hồi nợ có nhu cầu sử dụng đất để xây dựng trụ sở, phòng giao dịch nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: - Ngân hàng Nhà nước nên khẩn trương xúc tiến thành lập Công ty mua bán nợ: Quy chế mua bán nợ Thống đốc NHNN ban hành kèm theo Quyết định số 140/1999/QĐ-NHNN, ngày 19/4/1999 đến chưa thể áp dụng Ngân hàng có nhu cầu giải quyêt vấn đề cách bách Do sớm hình thành Cơng ty mua bán nợ địi hỏi cấp thiết Cơng ty mua bán nợ có đủ lực pháp lý tài để xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ khó đòi Ngân hàng Thương mại, bước lành mạnh hố hệ thống tài Ngân hàng Nhờ Cơng ty mà Ngân hàng thu hồi nợ cũ, giảm nợ hạn xuống giới hạn cho phép, phần vốn bị động tài sản chấp, cầm cố giải phóng - Chủ động phối hợp với Toà án Nhân dân tối cao, Viện kiểm sát Nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Bộ Công an, Tổng cục địa để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn liên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tịch nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo thuận lợi an toàn để hướng dẫn xử lý khó khăn ách tắc việc giải toả, phát tài sản chấp, cầm cố NHTM - Hiện tài sản chấp đưa Toà để tiến hành xử lý theo pháp luật trình tự xử lý thường kéo dài ý muốn Trong đó, lãi hạn phát sinh dẫn đến không thu hồi đủ nợ gốc lãi Do đề nghị NHNN nên có văn cho phép ngừng tính lãi kể từ ngày có định Toà án tài sản chấp, cầm cố tiến hành xử lý theo pháp luật LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 Tài sản bảo đảm tiền vay 1.2.1 Khái niệm tài sản bảo đảm 1.2.2 Các loại tài sản bảo đảm 1.2.2.1 Tài sản cầm cố 1.2.2.2 Tài sản chấp 1.2.2.3 Tài sản hình thành từ vốn vay 10 1.2.2.4 Tài sản bảo lãnh bên thứ ba 11 1.2.3 Điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay: 11 1.3 Công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 12 1.3.1 Khái niệm công tác xử lý tài sản bảo đảm 12 1.3.2 Nội dung công tác xử lý bảo đảm tiền vay 12 1.3.2.1 Các trường hợp thời điểm xử lý tài sản bảo đảm 12 1.3.2.2 Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm 14 1.3.2.3 Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm 15 1.3.2.4 Các thủ tục xử lý tài sản bảo đảm 16 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Các nhân tố khách quan 23 CHƯƠNG 24 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNT THÀNH CÔNG 24 2.1 Tổng quan NHNT Thành Công 24 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.1.1 Phòng Quan hệ khách hàng 25 2.1.1.2 Phòng Quản trị rủi ro: 27 2.1.1.3 Phịng Kế tốn – Thanh tốn : 29 2.1.1.4 Phòng Kinh doanh - dịch vụ: 32 2.1.1.5 Phòng Hành – nhân sự: 33 2.1.1.6 Phòng Ngân quỹ: 35 2.1.1.7 Tổ kiểm tra nộI bộ: 35 2.1.1.8 Tổ tổng hợp; 36 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNT Thành Công 36 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 37 2.1.2 2.Hoạt động tín dụng bảo lãnh 38 2.1.2.3 Công tác kế toán dịch vụ ngân hàng 38 2.1.2.4 Công tác phát hành toán thẻ 39 2.1.2.5 Công tác kinh doanh ngoạI tệ 39 2.1.2.6 Công tác toán xuất nhập 40 2.1.2.7 Công tác ngân quỹ 40 2.1.2.8 Công tác phát triển mạng lướI ,marketing 40 2.1.2.9 Một số công tác khác 41 2.2 Thực trạng công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay NHNT Thành Công 42 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 42 2.2.2 Tình hình tài sản bảo đảm cần xử lý ngân hang 43 2.2.3 Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay NHNT Thành Công 44 2.2.3.1 Những quy định xử lý tài sản bảo đảm Ngân hang 45 2.2.3.2 Tình hình xử lý chi nhánh: 47 2.3 Đánh giá chung 50 2.4 Hạn chế nguyên nhân 50 2.4.1 Hạn chế 51 2.4.2 Nguyên nhân 52 2.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan: 52 2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 55 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNT THÀNH CÔNG 55 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNT THÀNH CÔNG: 56 3.2 CÁC GIẢI PHÁP XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CHO VAY TẠI 57 NHNT-THÀNH CÔNG: 57 3.2.1 Nâng cao trình độ đội ngũ cán công tác xử lý tài sản: 57 3.2.2 Cần thuê chuyên gia pháp luật làm tư vấn hoạt động cho vay hoạt động xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ: 57 3.2.3 Đối với vấn đề phát tài sản chấp, cấm cố để thu hồi nợ: 58 3.2.4.Thành lập tổ có nhiệm vụ nghiên cứu thi trường bất động sản: 58 3.2.5 Cần thường xuyên kiểm tra, giám sát 58 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn: 58 3.2.7 Thực tốt việc phân loại tài sản có trích lập dự phòng rủi ro: 59 3.3.CÁC KIẾN NGHỊ: 59 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: 59 3.3.1.1.Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay: 59 3.3.1.3 Cần điều chỉnh thời hiệu khởi kiện vi phạm hợp đồng: 60 3.3.1.4 Tháo gỡ vướng mắc việc xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất: 60 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... báo xử lý tài sản bảo đảm (trường hợp giao dịch bảo đảm đăng ký ) 1.3.2.2 Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ khoản cho vay có bảo đảm tài sản phải... thuận lợi cho việc xử lý tài sản bảo đảm sau khoản vay không thu hồi c Công tác quản lý tài sản bảo đảm điều hành xử lý tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm theo thoả thuận khách hang vay , ngân hang... bảo đảm phải giao tài sản Bước : Lập biên xử lý tài sản bảo đảm Biên xử lý tài sản bảo đảm phải ghi rõ việc bàn giao , tiếp nhận tài sản bảo đảm , phương thức xử lý tài sản bảo đảm , quyền , nghĩa