Về công tác huy động vốn 63
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, với hoạt động chính là huy động tiền gửi từ tổ chức và cá nhân, đồng thời cho vay cho những đối tượng cần vốn Huy động vốn không chỉ là hoạt động sơ khai mà còn quyết định đến sự phát triển về quy mô và chất lượng tín dụng.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng thương mại cổ phần mới thành lập, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đang gặp nhiều thách thức Mặc dù huy động vốn đã có sự tăng trưởng ổn định, nhưng khách hàng hiện có nhiều sự lựa chọn hơn, khiến cho việc thu hút vốn trở nên khó khăn hơn Do đó, chi nhánh cần triển khai các biện pháp hiệu quả nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới, trong năm 2013 triển khai thêm 2 điểm giao dịch mới nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức.
Để thu hút nguồn tiền gửi hiệu quả, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm xây nhà, tiết kiệm dự thưởng, phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá Kèm theo đó, áp dụng các chiến lược marketing phù hợp, chẳng hạn như gửi tiền trúng thưởng và cung cấp kỳ hạn rút gốc lãi linh hoạt, sẽ giúp gia tăng sự hấp dẫn đối với khách hàng.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng tùy theo khối lượng tiền gửi.
Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn là một ưu tiên hàng đầu, đặc biệt tại các Chi nhánh cấp 3 và Phòng giao dịch, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Hợp tác với các tổ chức cung cấp dịch vụ công như thu học phí, trả lương, và các khoản phí như điện thoại, bảo hiểm, điện, nước là một cách hiệu quả để thu hút nguồn thu từ dịch vụ.
- Giao chỉ tiêu dư nợ gắn với chỉ tiêu tăng trưởng vốn huy động.
- Giao chỉ tiêu kể hoạch cho các bộ phận, gắn với thi đua khen thưởng kịp thời.
- Tổ chức gặp mặt, thăm hỏi các khách hàng tiền gửi lớn.
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên cần không chỉ tăng cường thu hút tiền gửi từ khách hàng địa phương mà còn nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn từ nước ngoài thông qua các dự án ủy thác của các tổ chức tài chính quốc tế như IMF, World Bank, ADB Điều này có thể được thực hiện thông qua việc liên kết với các công ty bảo hiểm và phát triển các dịch vụ tài khoản cho khách hàng.
Các giải pháp huy động vốn hiện tại tại chi nhánh rất phù hợp và khả thi, bao gồm đa dạng hóa hình thức huy động, nâng cao chất lượng và thu hút tiền gửi từ các tổ chức kinh tế Tuy nhiên, mục tiêu thực hiện chưa đạt yêu cầu cao và chưa được triển khai triệt để Do đó, chi nhánh cần nỗ lực hơn nữa trong thời gian tới để thực hiện hiệu quả các giải pháp huy động vốn này.
Hoàn thiện chính sách tín dụng 65
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập chính cho ngân hàng Để đạt được các mục tiêu và chiến lược đề ra, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên cần xây dựng và thực hiện các chính sách tín dụng phù hợp, đồng thời áp dụng các biện pháp đồng bộ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Thứ nhất: chính sách khách hàng.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khách hàng có quyền lựa chọn đa dạng và yêu cầu chất lượng dịch vụ cao hơn, đồng thời mong muốn nhận được giá trị xứng đáng với số tiền bỏ ra Do đó, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên cần chú trọng phát triển mối quan hệ với khách hàng, thay vì chỉ chờ đợi khách tự tìm đến Hiện tại, ngân hàng đang thực hiện các chính sách khách hàng nhằm quảng bá hình ảnh và thu hút sự chú ý Nhân viên ngân hàng không chỉ giới thiệu sản phẩm dịch vụ mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu rõ tâm lý và nhu cầu của khách hàng, từ đó đáp ứng tốt hơn những yêu cầu đó Thái độ phục vụ và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng.
Chính sách hiện tại đã nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh, thể hiện qua sự gia tăng dư nợ tín dụng, thị phần tín dụng và thu hút nguồn tiền gửi lớn từ dân cư Tuy nhiên, phòng dịch vụ và marketing vẫn thiếu kinh nghiệm và nhân lực chuyên sâu về khách hàng cũng như tiếp thị sản phẩm Sự chuyển dịch từ doanh nghiệp quốc doanh sang doanh nghiệp ngoài quốc doanh tạo ra cơ hội khách hàng tiềm năng cho NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên và các ngân hàng khác Để phục vụ tốt hơn cho khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh cần triển khai các biện pháp phù hợp trong thời gian tới.
Cán bộ tín dụng cần nghiên cứu kỹ lưỡng địa bàn hoạt động để tuyên truyền và phổ biến chính sách tín dụng, từ đó tăng cường cho vay đối với các thành phần kinh tế Việc tổ chức hội nghị khách hàng, đặc biệt là hội nghị truyền thống với doanh nghiệp trong khu vực, sẽ giúp chi nhánh thu thập ý kiến đóng góp quý báu từ khách hàng Qua đó, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có thể quảng bá sâu rộng về những lợi ích khi khách hàng vay vốn tại chi nhánh, đồng thời mở rộng cơ hội tiếp cận khách hàng mới.
Tiếp tục nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và khách hàng truyền thống trong khu vực Những khách hàng này có mối quan hệ lâu dài với chi nhánh và thường xuyên có nhu cầu đổi mới công nghệ cũng như mở rộng sản xuất.
Ngân hàng cần triển khai các hình thức cho vay mới như cho vay đồng tài trợ, cho vay qua thẻ tín dụng và cho vay theo hạn mức thấu chi để tạo ra lợi thế cạnh tranh Việc hợp tác với các ngân hàng khác trong cho vay hợp vốn sẽ giúp tăng dư nợ tín dụng, đồng thời học hỏi kinh nghiệm quản lý dự án và chia sẻ rủi ro với người vay Đây là bước đệm quan trọng để NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tiếp cận và thực hiện các dự án lớn trong tương lai.
Để nâng cao hiệu quả trong công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần chú trọng xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại cổ phần, việc hiểu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng là vô cùng quan trọng Ngân hàng cần không chỉ thỏa mãn nhu cầu hiện tại mà còn phải nắm bắt những xu hướng mới trong hoạt động cho vay, nhằm trở thành tổ chức tiên phong trong việc phục vụ khách hàng Đồng thời, việc tổ chức thực hiện, kiểm tra và theo dõi chặt chẽ sẽ giúp giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, từ đó nâng cao dư nợ tại chi nhánh.
NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần mở rộng đối tượng khách hàng mới, đồng thời duy trì vai trò chủ lực cùng với ngân hàng Chính sách xã hội trong việc cho vay hộ gia đình và hộ sản xuất nông nghiệp Điều này sẽ góp phần phát triển kinh tế trang trại, xóa đói giảm nghèo và cải thiện đời sống nông dân.
Thứ hai: chính sách lãi suất.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, với một chính sách lãi suất hợp lý giúp thu hút khách hàng, tăng dư nợ tín dụng và nâng cao khả năng cạnh tranh Để xây dựng chính sách lãi suất hiệu quả, cán bộ chi nhánh cần nắm rõ thực tế và xu hướng biến động của lãi suất Việc điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt theo cung cầu và sự phát triển kinh tế - xã hội trong từng giai đoạn là rất cần thiết.
Trong những năm qua, chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho các khách hàng vay vốn, với ưu đãi cho khách hàng loại A và giảm lãi suất cho khách hàng loại B có khoản vay lớn Tuy nhiên, chính sách này vẫn chưa đủ linh hoạt, do đó, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng đang mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm phong phú Đồng thời, ngân hàng cũng triển khai chính sách khuyến khích lãi suất hấp dẫn dành cho các khách hàng mới.
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên áp dụng các mức lãi suất khác nhau dựa trên tính chất và đặc điểm của từng ngành nghề kinh doanh Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, như thực phẩm, may mặc và giày dép, được hưởng lãi suất ưu đãi hơn so với các doanh nghiệp sản xuất thông thường Chính sách lãi suất linh hoạt này không chỉ giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn mà còn tạo cơ hội cho chi nhánh mở rộng quan hệ với khách hàng Nhờ đó, chi nhánh sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với mình.
Phần lớn khách hàng chưa hiểu rõ về các dịch vụ ngân hàng như bảo lãnh ngân hàng, thẻ thanh toán và các dịch vụ thanh toán khác Do đó, ngân hàng cần xác định mức thu phí hợp lý nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Mức phí của từng loại dịch vụ nên được liên kết với mức độ rủi ro tương ứng Việc áp dụng lãi suất và phí hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của thị trường dịch vụ ngân hàng.
Thứ ba: Về phương thức cho vay vốn.
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên cần đa dạng hóa phương thức cho vay để phù hợp với nhu cầu và đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng Hiện tại, phương thức cho vay từng lần gây ra nhiều thủ tục phiền hà, do đó, chi nhánh nên tăng cường cho vay theo hạn mức cho những khách hàng có nhu cầu vay ổn định Hạn mức tín dụng sẽ được xác định dựa trên tình hình sản xuất kinh doanh và tài sản đảm bảo của khách hàng, từ đó ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận mức dư nợ tối đa trong thời hạn nhất định Với phương thức này, khách hàng chỉ cần thực hiện thủ tục một lần cho hợp đồng tín dụng và các hồ sơ pháp lý khác, những lần sau chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rút tiền Như vậy, cho vay theo hạn mức không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng mà còn giúp chi nhánh nắm bắt được tình hình tài chính của khách hàng để hỗ trợ kịp thời.
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên cần tập trung vào đối tượng dân cư, vì nhu cầu vay vốn để phát triển các hệ thống kinh doanh cá thể là rất lớn Tại các quốc gia Âu, Mỹ và các nước công nghiệp mới nổi như Thái Lan và Malaysia, cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay trả góp, chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động của các ngân hàng Do đó, chi nhánh nên mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng và cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng để tăng cường khả năng cho vay đối với cá nhân.
Thứ tư: Về chính sách bảo đảm tiền vay.
Thực hiện có hiệu quả quy trình nghiệp vụ tín dụng 71
Để nâng cao tính khách quan trong thẩm định cho vay và phát hiện kịp thời các khách hàng kém hiệu quả, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần cải tiến quy trình xét duyệt và cho vay, đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay.
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay cần được kiểm tra và xem xét toàn diện trước khi trình lãnh đạo ký duyệt, bao gồm việc phân tích năng lực pháp luật dân sự, khả năng quản lý của doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, giá trị tài sản thế chấp và biện pháp thu hồi nợ Việc để một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu có thể dẫn đến sai sót do sự khác biệt về trình độ nghiệp vụ và kinh nghiệm Do đó, quy trình này chỉ phù hợp với các khoản vay nhỏ của khách hàng cá nhân, không áp dụng cho khách hàng lớn và doanh nghiệp Gần đây, chi nhánh đã chỉ đạo tách các phòng tín dụng thành hai bộ phận.
Bộ phận quản lý khách hàng có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng thực hiện thủ tục vay vốn và phổ biến điều kiện vay, tiếp nhận và phân loại hồ sơ vay để đánh giá Họ theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp và kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó đề xuất biện pháp giải quyết cho từng phương án vay Qua việc thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, bộ phận này nắm bắt tình hình thực tế để báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định nhằm theo dõi và chỉ đạo hiệu quả hơn.
Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập, chủ yếu tại ngân hàng, với nhiệm vụ phân tích và đánh giá dự án vay vốn từ mọi khía cạnh Họ tập trung vào việc phân tích khả năng trả nợ của khách hàng để đảm bảo tính khả thi và an toàn cho các khoản vay.
Bộ phận này có nhiệm vụ xuống cơ sở để nắm bắt tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp khi thẩm định dự án Dựa vào ý kiến đề xuất từ bộ phận quản lý khách hàng, họ sẽ đưa ra các phương án xử lý liên quan đến vốn vay.
Hai bộ phận này cần phối hợp nhịp nhàng, vì việc thực hiện không đúng quy định ở bất kỳ công đoạn nào sẽ ảnh hưởng đến các công đoạn tiếp theo và toàn bộ kết quả công việc.
Nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đang gặp khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng do thủ tục phức tạp Để cải thiện tình hình, chi nhánh cần củng cố quy trình cho vay và hợp tác với các cơ quan chức năng nhằm đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng Đồng thời, chi nhánh cũng nên tăng cường hoạt động tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong việc xây dựng dự án và phương án vay vốn, nhằm tiết kiệm thời gian và giảm thiểu lãng phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng Qua việc trao đổi thông tin này, ngân hàng sẽ hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng và có cơ hội lựa chọn tốt hơn.
Trong quy trình tín dụng, chi nhánh cần tập trung vào bước thẩm định dự án và kiểm soát vốn sau khi vay.
3.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định.
Nâng cao chất lượng và hiệu quả của quy trình thẩm định là yếu tố quyết định đến thành công của việc cho vay Quy trình này bao gồm hai bước quan trọng: thu thập thông tin và xử lý thông tin, nhằm đưa ra kết luận cuối cùng về việc chấp nhận hay từ chối cho vay đối với khách hàng.
Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, báo cáo tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là rất quan trọng Tuy nhiên, do sự mâu thuẫn giữa các nguồn thông tin, việc lựa chọn thông tin chính xác trở nên khó khăn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thái Nguyên thực hiện thu thập thông tin qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng, xem xét báo cáo tài chính và cử cán bộ tín dụng đến tận nơi sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, độ tin cậy của thông tin từ khách hàng có thể không cao do họ thường có xu hướng cung cấp thông tin không trung thực để vay vốn nhanh chóng Do đó, chi nhánh cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin và biết chọn lọc để tránh hiện tượng “loãng thông tin”.
Để đảm bảo hiệu quả trong quá trình thẩm định, cần cử cán bộ có kiến thức chuyên môn về ngân hàng và kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh của khách hàng Việc này bao gồm việc đến tận nơi sản xuất của doanh nghiệp để thu thập thông tin thực tế, đồng thời kết hợp với việc xem xét báo cáo tài chính và các thông tin mà khách hàng cung cấp.
Chi nhánh cần theo dõi thường xuyên thông tin từ hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, một nguồn đáng tin cậy do nhà nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống này còn mới và chưa hoàn thiện về số lượng và chất lượng thông tin Hiện tại, thông tin chỉ bao gồm tình hình dư nợ và nợ quá hạn của doanh nghiệp, trong khi các dữ liệu về thị trường, kinh tế và xã hội vẫn thiếu Hơn nữa, các ngân hàng chưa thực sự tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin.
Chi nhánh cần thiết lập một bộ phận riêng để quản lý hồ sơ giấy tờ của khách hàng, bao gồm cả những khách hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng Việc này đảm bảo rằng thông tin quan trọng sẽ được lưu trữ và sẵn sàng khi cần thiết.
Chú trọng vào nguồn thông tin đại chúng là rất quan trọng vì đây là nguồn thông tin khách quan nhất Ngoài ra, chi nhánh cần hợp tác và trao đổi thường xuyên với các tổ chức tín dụng khác, các cơ quan chính quyền địa phương, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng, vì họ có thể cung cấp thông tin quý báu và kịp thời Để thu thập thông tin hiệu quả, tôi xin đề xuất một số nguồn thu thập thông tin hữu ích.
- Thu thập thông tin qua mạng thông qua các tổ chức tín dụng khác.
- Thu thập thông tin từ các biểu báo cáo.
- Thu thập thông tin qua đường công văn từ các cơ quan quản lý Nhà nước hoặc chính quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động của chi nhánh.
Để thu thập thông tin chính xác về doanh nghiệp, cần thực hiện các cuộc phỏng vấn trực tiếp với lãnh đạo hoặc sử dụng các phương tiện liên lạc như điện thoại, fax và email Ngoài ra, việc tìm hiểu trực tiếp tại địa điểm kinh doanh cũng rất quan trọng để có cái nhìn sâu sắc hơn về hoạt động và môi trường làm việc của doanh nghiệp.
Thông tin tín dụng được thu thập từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước và Phòng Thông tin Tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam Đây là nguồn dữ liệu quan trọng cung cấp các thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng của các ngân hàng thương mại.
Giải pháp về nhân tố con người 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 80
Con người là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, đặc biệt trong cho vay, nơi mà mọi quyết định và quy trình thực hiện đều phụ thuộc vào cán bộ tín dụng Kết quả cho vay chịu ảnh hưởng lớn từ trình độ nghiệp vụ, tính năng động, sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của họ Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tự hào sở hữu đội ngũ cán bộ chủ yếu có trình độ đại học, cao đẳng, tại chức và sau đại học, được đào tạo chuyên môn về ngân hàng.
NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đang đối mặt với vấn đề tuyển dụng cán bộ mới, đặc biệt là việc cho phép con em của cán bộ trong ngành vào làm việc mà không cần thi cử hay phỏng vấn Điều này dẫn đến tình trạng nhiều người không đủ khả năng vượt qua kỳ thi đầu vào vẫn được nhận vào làm việc, trong khi những ứng viên có trình độ nhưng không có người thân trong ngành lại gặp khó khăn trong việc phát huy khả năng Hệ quả là một số cán bộ cảm thấy không phù hợp và chuyển sang ngân hàng khác, tạo ra sự bất cập trong quy trình tuyển dụng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng trong bối cảnh công tác cho vay ngày càng phức tạp, việc phát triển nguồn nhân lực và đào tạo cán bộ tín dụng là rất quan trọng Đội ngũ cán bộ hiện tại cần được khuyến khích học hỏi, yêu nghề và thường xuyên nâng cao kiến thức chuyên môn cũng như kiến thức tổng hợp khác Chính vì vậy, chi nhánh cần đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chú trọng đến việc đào tạo nhằm cải thiện trình độ chuyên môn của cán bộ.
Chuyên môn hóa cán bộ tín dụng là việc giao mỗi cán bộ phụ trách một địa bàn và nhóm khách hàng có đặc điểm chung về ngành nghề hoặc loại hình doanh nghiệp Phân nhóm này dựa trên năng lực và kinh nghiệm của từng cán bộ, giúp họ hiểu biết sâu sắc về khách hàng Qua đó, cán bộ tín dụng có thể tập trung vào công việc của mình, giảm chi phí điều tra và sai sót trong thẩm định, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Chi nhánh cần tập trung vào việc đào tạo cán bộ tín dụng với các kỹ năng quan trọng như kỹ năng giao tiếp, điều tra, phân tích, viết và đàm phán để nâng cao hiệu quả công việc.
Chi nhánh cần thiết lập cơ chế khen thưởng và đãi ngộ hợp lý cho cán bộ tín dụng, đồng thời áp dụng hình thức thưởng phạt nghiêm minh Những cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm, gây thất thoát vốn hoặc vi phạm quy chế cần bị xử lý nghiêm, đặc biệt là những trường hợp tiêu cực ảnh hưởng đến lợi ích chi nhánh Tùy theo mức độ vi phạm, có thể áp dụng các hình thức kỷ luật như chuyển công tác, tạm đình chỉ hoặc sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm, chi nhánh cũng cần có chế độ khen thưởng cho cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt động tín dụng, nhằm giải quyết tình trạng “chảy máu chất xám” Nhiều cán bộ cảm thấy bất công khi cho vay thu nợ, quản lý hàng trăm tỷ nhưng không được khen thưởng, trong khi chỉ một sai sót nhỏ lại bị chỉ trích và xử lý nghiêm.
3.3.1 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên
Cần thúc đẩy nhanh chóng quá trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước tại địa phương để đảm bảo tiến độ Trong thời gian chờ đợi cổ phần hóa, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị đình trệ hoặc diễn ra một cách cầm chừng Điều này đã dẫn đến việc NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên gặp khó khăn trong việc tìm kiếm các dự án hiệu quả để đầu tư trong năm vừa qua.
Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên đã chỉ đạo Sở Kế hoạch và Đầu tư tăng cường quản lý công tác cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp, đồng thời thực hiện kiểm tra và giám sát hoạt động của các doanh nghiệp sau khi được cấp phép Thực tế cho thấy, nhiều doanh nghiệp sau khi được cấp phép không hoạt động hoặc hoạt động sai ngành nghề đã đăng ký, trong khi công tác kế toán còn nhiều sai sót, không trung thực Tình trạng này gây khó khăn và ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cho những đối tượng cần vốn.
Tỉnh Thái Nguyên đã chỉ đạo Sở Tài nguyên và Môi trường cải tiến thủ tục và đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu nhà ở cho người dân Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Ngoài ra, những giấy chứng nhận này cũng là yếu tố cần thiết để đảm bảo khả năng vay vốn tại ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) cần nhanh chóng triển khai hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để thuận tiện trong giao dịch với các ngân hàng và chi nhánh khác trong hệ thống, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận công nghệ tiên tiến Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng đang đua nhau nâng cấp công nghệ, do đó NHNo&PTNT cần cập nhật và đầu tư mạnh vào các hệ thống như Core Banking, Internet Banking, Phone Banking, Trade Finance, và Payment System Đặc biệt, trong xu hướng giảm thiểu giao dịch tiền mặt, việc phát triển hệ thống bảo mật ngân hàng cũng cần được chú trọng để đảm bảo an toàn cho khách hàng.
NHNo&PTNT Việt Nam nên trao quyền quyết định nhiều hơn cho chi nhánh tỉnh Thái Nguyên và các chi nhánh khác nhằm nâng cao tính tự chủ Để thu hút và giữ chân khách hàng, cần cải thiện phong cách làm việc và áp dụng lãi suất linh hoạt dựa trên lãi suất bình quân đầu vào cộng với một khoản chênh lệch nhất định Việc này sẽ giúp chi nhánh duy trì khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới có hiệu quả Khi đã có khách hàng vay vốn, số dư tiền gửi và các dịch vụ ngân hàng khác cũng sẽ phát triển theo, tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng trong mối quan hệ khép kín.
NHNo&PTNT Việt Nam cần tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cán bộ tín dụng tại các chi nhánh có cơ hội trao đổi kinh nghiệm và nâng cao trình độ thông qua các khóa học ngắn hạn về định giá tài sản và thẩm định dự án Đồng thời, ngân hàng cũng nên triển khai thêm các dự án đào tạo cho các nhà lãnh đạo chi nhánh về lĩnh vực tài chính – ngân hàng hiện đại, nhằm nâng cao năng lực lãnh đạo cho các chi nhánh.
Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần nhanh chóng nghiên cứu và áp dụng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ thống nhất trong toàn bộ hệ thống Việc này sẽ giúp các chi nhánh thực hiện một cách hiệu quả và đồng bộ hơn.
Để đảm bảo cán bộ tín dụng thực hiện đúng quy định, cần triển khai kịp thời và hướng dẫn cụ thể các văn bản, quyết định của Ngân hàng Nhà nước, giúp tránh vi phạm trong quá trình tác nghiệp.
Để cải thiện trải nghiệm vay vốn cho khách hàng, NHNo&PTNT Việt Nam cần xem xét việc loại bỏ các thủ tục và giấy tờ không cần thiết Nhiều doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn và hộ sản xuất kinh doanh đang gặp khó khăn với yêu cầu vay vốn quá phức tạp và tốn thời gian Đặc biệt, ngân hàng cần cung cấp hướng dẫn cụ thể và quy trình đơn giản hơn cho các khoản vay cầm cố giấy tờ có giá, nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn và đảm bảo việc giải quyết vay vốn diễn ra nhanh chóng.
Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.4 Kiến nghị đối với Nhà nước, Chính phủ 89 KẾT LUẬN 92
3.3.3.1 Nâng cao chất lƣợng công tác thông tin tín dụng
Ngân hàng thương mại cần thông tin đầy đủ về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay chính xác Để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả và an toàn, cần có một hệ thống thông tin hữu hiệu Nhận thức được tầm quan trọng của thông tin trong hoạt động tín dụng và kinh doanh ngân hàng, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước đã chủ trương xây dựng hệ thống thông tin tín dụng (CIC).
Hệ thống CIC đã cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng cho ngân hàng và tổ chức tín dụng, nhưng vẫn đối mặt với nhiều khó khăn trong thu thập và xử lý thông tin Việc cập nhật thông tin của CIC chưa hiệu quả, dẫn đến độ tin cậy thấp và ngân hàng chỉ coi tài liệu của CIC là tham khảo Nguyên nhân chính là thông tin chủ yếu do doanh nghiệp và tổ chức tín dụng cung cấp, thiếu khảo sát thực tế, gây ra sai lệch do không tuân thủ pháp lệnh kế toán và cung cấp thông tin không kịp thời.
Các tổ chức tín dụng chưa tuân thủ đúng quy định về cung cấp thông tin và xác nhận dư nợ của khách hàng, đồng thời thiếu sự hợp tác trong việc cho vay Họ thường giữ bí mật thông tin khách hàng để bảo vệ quyền lợi cá nhân.
Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng triển khai các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm CIC Đồng thời, các ngân hàng và tổ chức tín dụng cần được yêu cầu tham gia tích cực vào hệ thống này, xem đây là quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
3.3.3.2 Hoàn thiện các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng
Giám sát hoạt động ngân hàng cần dựa trên hệ thống chi tiêu gốc để đảm bảo tuân thủ các tỷ lệ an toàn Tuy nhiên, nhiều chi tiêu gốc vẫn chưa được cập nhật theo các quy định mới về tỷ lệ an toàn và phân loại nợ, cũng như việc trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro do Ngân hàng Nhà nước ban hành.
Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá các tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần triển khai các giải pháp mạnh mẽ và khả thi hơn nhằm tăng vốn tự có cho hệ thống ngân hàng thương mại Nhà nước, như cổ phần hóa và phát hành trái phiếu dài hạn Điều này giúp các ngân hàng thương mại đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế.
Để việc áp dụng tỷ lệ an toàn tối thiểu có hiệu quả, cần xác định chính xác vốn tự có và tài sản có thể quy đổi dựa trên mức độ rủi ro Tuy nhiên, hiện tại vẫn còn nhiều vấn đề chưa được giải quyết liên quan đến những yếu tố này.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ chuyển vốn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn nhằm đảm bảo an toàn cho các tổ chức tín dụng Theo Thông tư 15/2009/TT-NHNN, tỷ lệ này được giới hạn ở mức 30% cho ngân hàng thương mại và 20% cho các tổ chức tín dụng khác, thay vì 40% và 30% như trước đây Tuy nhiên, quy định này chưa hợp lý vì không phù hợp với khả năng quản lý kỳ hạn của từng ngân hàng, do mỗi ngân hàng có đặc thù kinh doanh riêng, ảnh hưởng bởi quy mô, cấu trúc, tính ổn định và thanh khoản của nguồn vốn Do đó, ngân hàng có nguồn vốn dài hạn và ổn định có thể cho phép tỷ lệ chuyển hóa cao hơn mà vẫn đảm bảo an toàn.
Quy định của Ngân hàng Nhà nước hiện tại chỉ tập trung vào việc chuyển hoán kỳ hạn danh nghĩa của nguồn vốn ngắn hạn sang trung và dài hạn, mà chưa xem xét đến kỳ hạn nợ của các khoản cho vay và ngân quỹ Điều này dẫn đến việc chưa đầy đủ trong việc quản lý các trường hợp chuyển hoán nguồn vốn, đặc biệt là giữa các nguồn vốn ngắn hạn khác nhau Do đó, khả năng chuyển hoán nguồn vốn có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản cao hơn.
Ngân hàng Nhà nước không chỉ kiểm soát an toàn trong chi trả của các tổ chức tín dụng mà còn cần quản lý các chỉ tiêu khác như dự trữ bắt buộc và khe hở kỳ hạn để giảm thiểu rủi ro kỳ hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn hiện tại của Việt Nam chưa phản ánh chính xác chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại do cách phân loại nợ Để đánh giá mức độ an toàn trong hoạt động tín dụng, cần áp dụng tiêu chuẩn quốc tế về nợ quá hạn Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành quyết định 127/2005/QĐ-NHNN, giúp định nghĩa nợ quá hạn phù hợp hơn với thông lệ quốc tế Tuy nhiên, để văn bản này phát huy hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng chế tài xử phạt các tổ chức tín dụng không tuân thủ quy định về chuyển nợ quá hạn, đồng thời sửa đổi các văn bản liên quan như hệ thống tài khoản kế toán và quy định trích dự phòng rủi ro, nhằm đảm bảo nợ quá hạn được phản ánh đầy đủ và chính xác, từ đó thể hiện rõ chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng.
3.3.3.3 .3 Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng
Khi khách hàng đối mặt với rủi ro tài chính dẫn đến khả năng thanh toán với ngân hàng giảm sút, ngân hàng thương mại có thể áp dụng nhiều biện pháp khác nhau tùy thuộc vào tính chất rủi ro và tình hình tài chính của khách hàng Các biện pháp này bao gồm trích chuyển tài khoản tiền gửi, gia hạn tín dụng, bán tài sản thế chấp, khoanh nợ và sử dụng quỹ rủi ro Tuy nhiên, quỹ rủi ro không phải lúc nào cũng là giải pháp tối ưu cho ngân hàng do những hạn chế nhất định của nó.
Quỹ nhỏ chỉ được trích 10% lợi nhuận sau thuế của ngân hàng thương mại cho đến khi đạt mức vốn điều lệ, dẫn đến việc quỹ này không có khả năng bù đắp cho các rủi ro lớn.
Quỹ này được hình thành từ lợi nhuận của các ngân hàng thương mại, dẫn đến việc thiếu tính tương trợ giữa các ngân hàng trong cùng hệ thống.
Để khắc phục hạn chế của quỹ bù đắp rủi ro, các ngân hàng thương mại nên tham gia bảo hiểm cho các khoản cấp tín dụng Bảo hiểm tín dụng mang lại nhiều lợi ích đáng kể, giúp giảm thiểu rủi ro và bảo vệ tài chính cho ngân hàng.