KháiquátvềNgân hàngCôngthươngĐốngĐa
Cơcấutổchức
Hiệnnay,chinhánhNgânhàngCôngthươngĐốngĐacó4khối,8phònggiaodịchvà 11phòngbanđượcbiểudiễnnhưsau:
Bốnkhốigồm:khốikinhdoanh,khốiquảnlýrủiro,khốitácnghiệpvàkhốih ỗtrợ.Bố nkhốinàychịutráchnhiệmtrựctiếp12phòngban.Khốikinhdoanhphụtráchphòngkháchhà ngsố 1,phòngkháchhàng số
2vàphòngkháchhangcánhân.Khốiquảnlírủirophụtráchphòngquảnlýrủirovàphòngqu ảnlýnợcóvấnđề.Khốitácnghiệpphụtráchphòngkếtoán,phòngtiềntệ- khoquỹvàphòngthanhtoánxuấtnhậpkhẩu.Khốihỗtrợphụtráchphòngtổnghợp,phòngth ôngtinđiệntoánvàphòngtổchức–hànhchính.
Cácphòngbannàyđềuđượcchuyênmônhóatheochứcnăngvànhiệmvục ụthể.Tu ynhiênchúngvẫnlàmộtbộphậnkhôngthểtáchrờitrongngânhàngdođ ó chúngluôncómối quanhệchặtchẽvớinhau.
Phòngkháchhàngsố1làphòngnghiệpvụtrựctiếpgiaodịchvớicácdoanhnghiệp,đểkha ithácvốnbằngVNĐvàngoạitệ.Thựchiệncácnghiệpvụliênquanđếntíndụng,quảnlícácsảnph ẩmtíndụngphùhợpvớichếđộ,thểlệhiệnhànhvàhướngdẫncủaNHTMCPCT.Trựctiếpquảng cáo,tiếpthị,giớithiệuvàbáncácsảnphẩmdịchvụngânhàngchocácdoanhnghiệplớn
Phòngkháchhàngsố2làphòngnghiệpvụtrựctiếpgiaodịchvớicácdoanhnghiệp,để khaithácvốnbằngVNĐvàngoạitệ.Thựchiệncácnghiệpvụliênquanđếntíndụng, quảnlícácsảnphẩmtíndụngphùhợpvớichếđộ,thểlệhiệnhànhvàhướngdẫncủaNHTMCP CT.Trựctiếpquảngcáo,tiếpthị,giớithiệuvàbáncács ảnphẩmdịchvụngânhàngchocácd oanhnghiệpnhỏvà vừa.
Phòngkháchhàngcánhânlàphòngnghiệpvụtrựctiếpgiaodịchvớicáckháchhàngl àc á nhân,đểkhaithácvốnbằngVNĐv à ngoạit ệ.Thựchiệncácnghiệpvụliênquanđếntínd ụng,quảnlícácsảnphẩmtíndụngphùhợpvớichếđ ộ ,thểlệhiệnhànhvàhướngdẫncủaNH TMCPCT.Trựctiếpquảngcáo,tiếpthị,giớithiệuvàbáncácsảnphẩmdịchvụngânhàngcho cáckháchhàng cánhân.
Phòngquảnlírủirocónhiệmvụtham mưuchogiámđốcchinhánhvềcôngt á c quảnlírủirocủachinhánh.Quảnlígiámsátthựchi ệndanhmụcchovay,đầutư đảmbảotuânthủcácgiớihạntíndụngchotừngkháchhàng. Thẩmđịnhhoặctáithẩmđ ị n h kháchhàng,dựá n , phươngánđềnghịc ấptíndụng.Thựchiệ nchứcnăngđánhgiá,quảnl írủir o trongtoànbộhoạtđộngkinhdoanhc ủachinhánhNHTM CPCTĐốngĐatheochỉđạocủaNH TMCPCTVN.
Phòngquảnlínợchịutráchnhiệmvềquảnlívàxửlícáckhoảnnợcóvấnđề(baogồm cáckhoảnnợ:cơcấulạithờihạntrảnợ,nợ quáhạn,nợxấu).Quảnlí,khaithácvàxửlítàisảnđảmbảonợvaytheoquyđịnhcủanhànư ớcnhằmthuhồicáckhoảnnợgốcvàtiềnlãivay.Quảnlí,theodõivàthuhồicáckhoảnnợđ ãđượcxửlírủiro.
Phòngkếtoánlàcácphòngnghiệpvụthựchiệncácgiaodịchtrựctiếpvớikháchhàn g.C á c nghiệpvụvàc á c côngv i ệ c liênquanđ ế n côngtácquảnlítàichính,chitiêunộibộtạ ichinhánh.Cungcấpcácdịchvụngânhàngliênquanđếnnghiệpvụthanhtoán,xửlíhạchtoán cácgiaodịch.Quảnlívàchịutráchnhiệmđốivớihệthốnggiaodịchtrênmáy,quảnlíquỹtiền mặtđếntừnggiaodịchviêntheođúngquyđ ị nhc ủanhàn ư ớ c vàNHTMCPCT.Thựchiện n h i ệmv ụt ư vấnchokháchhàngvềsửdụngcácsảnphẩmdịchvụngânhàng.
Phòngthanhtoánnhậpkhẩulàphòngnghiệpvụtổchức thựchiệnnghiệpvụv ềthanhtoánxuấtnhậpkhẩuvàkinhdoanhngoạitệtạichinhánhtheoqu yđịnhc ủaNHTMCPCTVN.
NHTMCPCTVN.Tạmứngvàthutiềnchocácq u ỹtiếtkiệm,c á c đ i ể mgiaodịchtrongv à n goàiquầy,t h u chit i ềnmặtchoc á c doanhnghiệpcónguồnthutiềnmặtlớn.
Phòngtổchức– hànhchínhlàphòngnghiệpvụthựchiệncôngtáctổchứcc á n bộvàđàotạotạichinhánhtheo đúngchủtrươngchínhsáchcủanhànướcvàq u y địnhcủaNHTMCPCTVN.Thựchiệncô ngtácquảnlívàvănphòngphụcvụhoạtđộngkinhdoanhtạichinhánh,thựchiệncôngtácbả ovệ,anninhantoàncủac h i nhánh.
Phòngthôngtinđiệntoánthựchiệncôngtácquảnlí,duytrìhệthốngthôngtinđiệnto ántạichinhánh.Bảotrì,bảodưỡngthiếtbịcôngnghệthôngtinđểđảmbảothôngsuốthoạtđộ ngcủahệthốngmạng, máytínhcủachinhánh.
Phòngtổnghợplàphòngnghiệpvụthammưuchogiámđốcchinhánhdựkiếnkếh oạchkinhdoanh,tổnghợp,phântích,đánhgiátìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanh, thựchiệnbáocáohoạtđộnghàngnămcủachinhánh.
Phântícht h ự ct r ạnghoạtđộngt h ẩmđ ị nhc h o vayt ạiNgânhàngVietinb ankĐốngĐa
Hoạtđộnghuyđộngvốn
Huyđộngvốnlàhoạtđộngđóngvaitròquantrọngảnhhưởngtớichấtlượnghoạtđộng củangânhàngvìkhingânhàngcàngdễdànghuyđộngđượcnhiềuvốnnhưngvớichiphíthấpt hìđiềuđóchothấyngânhàngđólàmộtngânhàngcóuytínvàcó độrủirothấp.Bấtkỳmộtngânhàngnàokhibắtđầuhoạtđộng,nghiệpvụđầutiêncũnglàmởc áctàikhoảntiềngửiđểgiữhộvàthanhtoánhộchokháchhàngvàsauđóthìmởrộngcácdịc hvụkhác,bằngcáchđóngânhànghuyđộngđ ư ợ ctiềngửicủacácdoanhnghiệpvàtổchứcd âncư.
Vớimạnglướichinhánhrộngkhắptoànquốc,sảnphẩmtiềngửingàycàngđ a dạng,đ emlạinhiềutiệníchchongườigửitiền,tổngnguồnvốnhuyđộngcủaNHTMCPCTVNluô ntăngtrưởngquatừngnăm.LàmộtchinhánhcấpIcủamộtngânhàngđượcthànhlậplâuđờ i cónhiềuu ytín,ChinhánhNgânhàngthươngmạicổphầnCôngthươngĐốngĐacónhiềuth uậnlợitrongviệchuyđộngvốn,điềunàythểhiệnởsựgiatăngđángkểtrongtổngnguồnvố nhuyđộngquacácnăm.Cơcấunguồnvốntheotínhchấthuyđộng:
Nguồn:Báocáokếtquảhoạtđộngkinhdoanhc ủaC N NTTHCPCTĐ ố n g Đa(2009- 2011)
Năm2009,nguồnvốnhuyđộnglà3850tỷđồngtrongđótiềngửitiếtkiệml à 1800tỷ đồng,tiềngửicủacáctổchứckinhtếlà2000tỷđồngvàkỳphiếulà50tỷđồng.
Năm2010,nguồnvốnhuyđộnglà4000tỷđồngtrongđótiềngửitiếtkiệml à 1640tỷ đồng,tiềngửicủacáctổchứckinhtếlà2267tỷđồng,kỳphiếulà30tỷđồngvàgiấytờcógiákh ác là63tỷđồng.
Tínhđếnngày31/12/2011,tổngnguồnvốnhuyđộngđạt4150tỷ,tăng50tỷs o vớină m2010.Trongđónguồnvốnnộitệhuyđộngđượclà3650tỷtănghơn1 % s o vớicùngkìn ă m t r ư ớ c Nguyênnhânl à don g u ồ nvốncủaSCICv à B ả oh i ểmxãhộităngmạnhsovới đầunăm.
Hình2.2:Biểuđồtìnhhìnhbiếnđộngcủavốnhuyđộngtừ2009đến2011 Đơnvị:tỷđồng
Hoạtđộngchovay
Chínhvìvậy,côngtáctíndụngluônđượcchinhánhcoilàmũinhọn,lànhiệmvụhàngđầutr onghoạtđộngkinhdoanh.BámsátsựchỉđạocủaNHTMCPCTVNtrongnhữngnămqu a,chinhánhđ ãluônđềra mụct i ê u chocôngtácđ ầ u tư vàchovayvớimụctiêutăngtrưởng ổnđịnh,đảmbảoantoànvốntíndụng.
Nguồn:Báocáok ế tq u ảhoạtđộngkinhdoanhcủaC N NHTMCPCTĐốngĐa(2009-2011)
Hình2.3:Biểuđồtìnhhìnhchovayngắnhạn,trungvàdàihạntừnăm2009đến 2011 Đơnvị:tỷđồng
Bưuchínhviễnthôngtrảnợtrướchạntheoquyếtđịnhcủathanhtravàdomộtsốđơnvịcónợq uáhạnlớn,kinhdoanhthualỗnênchinhánhkhôngthểđầutưvốntíndụngtiếpmàchỉtậptrun gthunợ.Năm2011tổngdưnợđạt2000tỷđồngsovớinăm2010tăng750tỷ.Sovớikếhoạ chnămđạt97%vàchinhánhđãthànhcôngtrong việckhôngchếdưnợtheosựchỉđạocủaNHTMCPCTVN.Dưnợtăngl à dogóikíchcầucủa chínhphủvàchínhsáchhỗtrợlãisuấtchocácdoanhnghiệpv ay vốn.
Trongnhữngnămqua,chinhánhluônchútrọngđầutưchovayngắnhạnvớicácdoan hnghiệpsảnxuấtkinhdoanhcóh i ệ uquả,tạođiềukiệnchocácdoanhnghiệpcóđủvốnnhậpn guyênliệuphụcvụsảnxuấtkinhdoanhổnđịnhvàcóhiệuquả.
Vềthẩmđịnhchovay
- Thuthậpthôngtinvềkháchhàng,kếhoạchkinhdoanh,nhuc ầutíndụngcủakháchhàngtừ phỏngvấntrựctiếp,khảosátthựctếkháchhàng,từcácđốitác,cáchiệphội,cáccơquanquảnl ýNhànướcvàphươngtiệnthôngtinđạichúng….
- VấntintrênINCASdanhsáchkháchhàngđen,nếukháchhàngthuộcdanhsáchkháchhàngđen, phảibáocáongàylãnhđạophòng kháchhàngđể:từchốicấpgiớihạntíndụng(nếulàkhách hàng mới)vàcậpnhậtvàohệthốngtheodõikháchhàngđãtừchốicấpgiớihạntíndụng;xửlýtíndụng( nếulàkháchhàngcòndưnợtíndụng).
- Kiểmtrasựđầyđủ,tínhtrungthực,hợppháp,hợplệcủahồsơdokháchhàngcungcấp,đốichiếu vớicácnguồnthôngtinkhácthuthậpđược(nếucósựkhácbiệtthìyêucầukháchhànggiảitrìnhho ặcđiềutrathựctếđểxácminh).
- Thẩmđịnhkháchhàng:Thẩmđịnhhoạtđộngkinhdoanh,tàichính;Thẩmđịnhkếhoạchsảnxu ấtkinhdoanhđềnghịcấpgiớihạntíndụngcủakháchhàng.Đánhgiálợiíchdựkiếnnếu phêduyệtcấpgiớihạntíndụng;Đánhgiámứcđộđápứngđiềukiệncấpgiớihạntíndụngcủakhác hhàngsovớiquyđịnhhiệnhànhcủaNgânhàngCôngthương.
- Lãnhđạophòngkháchhàngkiểmtra,ràsoáttoànbộhồsơtàisảncốđịnhcủakháchhàngthôngti ntrênTờtrìnhthẩmđịnhbiện phápbảođảm.Ghiýkiếnđồngý/khôngđồngý,kýTờtrìnhthẩmđịnhbiệnphápbảođảm.
- Lậpbáocáothẩmđịnhvàđềxuấtcấpgiớihạntíndụngtrongđócódựkiếnmứclãisuất,ph í(nếucó)vàđềxuấtnộidungcấpgiớihạntíndụngcụthểchokháchhàngvà cácđiềukiệnkèmtheo(nếucó),trìnhlãnhđạophòngkháchhàng.
Xemxétbáocáothẩmđịnhvàđềxuấtcấpgiớihạntíndụng,Tờtrìnhthẩmđịnhbiệnp hápb ả o đ ả mc ủaphòngkháchhàng,T ờ trìnhthẩmđ ị n h v à đềxuấtquyếtđịnhgiớihạntín dụngcủaphòngquảnlýrủiro,ýkiếncủacácchuyênviênt ư vấn(nếucó).
Yêucầuphòngkháchhàng,phòngquảnlýrủirobổsunghồsơ(nếucó)vàkývàoTờtr ìnhthẩmđịnhv àđềxuấtquyếtđịnhgiớihạntíndụng.Trườnghợpg i á m đốchoặcngườiđư ợcủyquyềnkhôngđồngývớiđềxuấttừchốicấp/ hoặcx é t thấycóthểcấpgiớihạntíndụngcaohơnmứcđềxuấtcủaphòngquảnlýrủiro,thìtriệ utập/hoặcđềnghịtriệutậphọpHộiđồngtíndụngcơsởđểxemxét,quyếtđịnh.
ThưkýHộiđồngtíndụngcơsởtiếpnhậnBáocáothẩmđịnhvàđềxuấtcấpgiớihạntínd ụng,Tờtrìnhthẩmđịnhbiệnphápbảođảm,Biênbảnđịnhgiátàisảnbảođảm(nếucó),Tờtrì nhthẩmđịnhvàđềxuấtquyếtđịnhgiớihạntíndụngtrìnhchủtịchHộiđồngtíndụngcơsởtriệu tậpcuộchọpHộiđồngtíndụng.
Hộiđồngtíndụngcơsởnhấttrícấpgiớihạntíndụng,chủtịchHộiđồngtíndụngcơsởk ývănbảntrìnhvàyêucầuphòngquảnlýrủirogửikèm01bộhồsơđ ầ y đủtrìnhTrụsởchính( thôngquacácphòngkháchhàngtrụsởchính).
Hồsơbaogồm:TờtrìnhcủaHộiđồngtíndụngcơsở(bảngiấy),scangửiquachươngt rìnhiCdoccáchồsơ;TờtrìnhcủaHộiđồngtíndụngcơsở,Báocáothẩmđịnhvàđềxuấtcấpgi ớihạntíndụng,Tờtrìnhthẩmđịnhbiệnphápbảođảmc ủaphòngkháchhàng,Tờtrìnhthẩmđị nhvàđềxuấtquyếtđịnhgiớihạntíndụngc ủaphòngq u ả n lýrủir o , biênbảnh ọpH ộiđồngt índụngcơs ở v à phiếubiểuquyết,tàiliệuvềtưcáchpháp lý,tìnhhìnhtàichính,tìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanh,nhucầutíndụngcủakháchhàngvàcáctài liệukháccóliênquan.
Bước4:Thôngbáochokháchhàng(nếukháchhàngyêucầu);Soạnthảo,kýkếtHợpđồngb ảođảm(nếucó)vàthựchiệncácthủtụccôngchứng,chứngthực,đăngk ý giaodịchbảođảmt heoquyđịnhcủaNgânhàngCôngthương.
- ScanvàchuyểnquachươngtrìnhiCdocchocácphòngliênquanđểthựchiện:Tờtrìnhthẩ mđịnhvàđềxuấtquyếtđịnhgiớihạntíndụng(đãđượcCấpcóthẩmquyềnphêduyệt),Biên bảnhọpHộiđồngtíndụng(nếucó),Thôngbáocủatrụsởchính(nếucó).
- Nếukháchhàngyêuc ầ u thôngbáob ằ n g vănbản,cánb ộ quanh ệkháchhàngsoạnthảoC ôngvănthôngbáochokháchhàng,trìnhlãnhđạophòngkháchhàngk i ểmsoát,
- RàsoátnộidungdựthảoHợpđồngbảođảmvàcácvănbảnliênquanđảmbảo:phùhợpvớinội dungphêduyệtcủaCấpcóthẩmquyềnquyếtđịnhcấptíndụng;phùhợpvớiquytrìnhhiệnhành; khôngbấtlợichoNgânhàngCôngthương.Kýtắttổngtrang,yêucầucánbộquanhệkháchhàng scanvàchuyểnvàochươngtrìnhiCdocchophòngquảnlýrủiro(trườnghợpphảiđượcphòngq uảnlýrủiroràsoát).
- Tùythuộctìnhhìnhthựctế,GiámđốcChinhánhcóthểquyđịnhhoặckhôngquyđịnhcáctrườ nghợpphảiđượcphòngquảnlýrủiroràsoáthợpđồngtrướckhikíkếtvớikháchhàng,baogồm: +CácHợpđồngbảođảmkhôngđượclậptheomẫudoChinhánhbanhành(đãđượcquaphòngq uảnlýrủiroràsoátmẫu).
- Phốihợpvớibênbảođảmthựchiệncácthủtụccôngchứng,chứngthực,đăngkýgiaodịchbảo đảmvàcácthủtụckháccóliênquantheoquyđịnhhiệnhành(nếucó).
Bước5:Cập nhậtdữliệukháchhàng vàohệthốngNICAS;nhậpkhoTàisảnbảođảmvàhồsơTàisảnbảođảm(nếucó)
- Phòngkháchhàngnhậpthôngtin,tạo bảnghiTàisản bảođảm,invàkýBảngliệtkêhồsơTàisảnbảođảmkiêmphiếunhậpkhoTàisảnbảođảm,ch uyểnbộphậnk ếtoángiaodịchkiểmsoátvàký, trìnhCấpcóthẩmquyềnkýduyệt.
Cấpcóthẩmquyềnđểvấntinkiểmtra thôngtinhồsơTàisảnbảođảmnhậpkhitrênChương trình quảnlýhồsơTài sảnbảođảmvàthựchiệnliênkếtTàisản bảođảmvàoChươngtrìnhquảnlýhồsơTàisảnbảođảmthìcánbộquanhệkháchhàngcóthểthô ngbáochophòngquản lýrủiro/
- Thựchiệnkiểmtra,giámsát,theodõivàquảnlýgiớihạntíndụngkháchhàngtheoQuytrìnhki ểmtra,giámsáttíndụngđốivớikháchhànghiệnhànhcủaNgânhàngCôngthương;Quyđịnhbả ođảmcấptíndụngvàcácquyđịnh,quytrìnhtíndụnghiệnhành.
Hệthốngxếphạngtíndụngnộibộchothangđiểmtốiđađốivớimộtkháchhànglà100điể mvàkháchhàngđượcxếphạngthành10nhómtừAAA,AA…
HạngAAA:Đâylàkháchhàngcómứcxếphạngcaonhất.Khảnănghoànt r ảkhoảnv aycủakháchhàngđượcxếphạngnàylà đặcbiệttốt.
HạngAA:KháchhàngxếphạngAAcónănglựctrảnợkhôngkémnhiềusovớikhách hàngđượcxếphạngAAA.Khảnănghoàntrảnợcủakháchhàngđượcxếphạngnàylà rấttốt.
HạngBBB:KháchhàngxếphạngBBBcócácchỉsốchothấykháchhànghoàntoànc ókhảnănghoàntrảđầy đủcáckhoảnnợ.Tuynhiên,cácđiềukiệnkinht ếbấtlợivàsựthayđổicủacácyếutốbênngoài cónhiềukhảnănghơntrongviệcl à m giảmkhảnăngtrảnợcủakháchhàng.
HạngBB:KháchhàngxếphạngBBítcónguycơmấtkhảnăngtrảnợhơnc á c nhómt ừBđếnD.Tuynhiên,cáckháchhàngnàyđangphảiđốimặtvớitiềmẩ nhoặccácảnhhưởngtừ cácđiềukiệnkinhdoanh,tàichínhvàkinhtếbấtlợi,cácảnhhưởngnàycókhả năngdẫnđếnsựsuygiảmkhảnăngtrảnợcủakháchhàng.
HạngB:KháchhàngxếphạngBcónhiềunguycơmấtkhảnăngtrảnợhơnc á c khách hàngnhómBB.Tuynhiên,hiệnthờikháchhàngvẫncókhảnănghoànt r ảcáckhoảnvay.C ácđiềukiệnkinhdoanh,tàichínhvàkinhtếnhiềukhảnăngảnhhưởngđếnkhảnănghoặcthiệ nchítrảnợcủakháchhàng.
HạngCCC:Kháchhàngxếphạnghiệnthờiđangbịsuygiảmkhảnăngtrảnợ,khảnă ngtrảnợcủakháchhàngphụthuộcvàođộthuậnlợicủacácđiềukiệnkinhdoanh,tàichínhvà kinhtế.Trongtrườngh ợpđóc ác yếutốbấtlợixảyra,kháchhàngcónhiềukhảnăngkhôngtr ảđượcnợ.
HạngCC:KháchhàngxếphạngCChiệnthờiđangbịsuygiảmnhiềukhảnăngtrảnợ. HạngC:KháchhàngxếphạngCtrongtrườnghợpđãthựchiệncácthủtụcxinphásảnh o ặccácđộngtháitươngtựnhưngv i ệ ctrản ợcủakháchhàngv ấ nđangđượcduytrì.
HạngD:KháchhàngxếphạngDtrongtrườnghợpđãmấtkhảnăngtrảnợ,cáctổnt hấtđãthựcsựxảyra;khôngxếphạngDchocáckháchhàngmàviệcmấtkhảnăngtrảnợm ớichỉlàkhảnăng,dựkiến.
Tổngđiểm Xếploại Đánhgiá Kết quả xếphạngrủiro
Các tiêuchíđánhgiávềchấtlƣợnghoạtđộngthẩmđịnh
957.8 nhóm1 nhóm2 nhóm3 nhóm4 nhóm5
Banlãnhđạochinhánhrấtquantâmđếncôngtácquảnlývàthuhồinợđãđãxửlýrủir o,hàngthángđềutổchứccáccuộcgiaobantíndụng,phântíchkếtquảđạtđược,đưaraphươ nghướng,biệnphápthựchiệnthuhồinợxửlýrủirođốivớitừngkháchhàngcụthể.Nhờvậyđ ãthuđượcnhữngmónlớnvàkhónhưcôngt y vậttưXDC…
Hình2.5:BiểuđồtìnhhìnhthunợcủaVietinbankĐốngĐatừ2009đến2011 Đơnvị:tỷđồng
Doanhsốthunợquacácnămđềulớnhơndoanhsốchovay.Doanhsốthunợnăm201 1giảm60tỷsovớinăm2010docáckhoảnnợđãxửlýrủirođềurấtlâu,phầnlớntronglĩnhv ựcxâydựngcơbảnnênrấtkhóthuhồi.
Hình2.6:Biểuđồtìnhhìnhthunhậptừlãitừ2009đến2011 Đơnvị:tỷđồng
51 trọngcủamình.Đốivớibảnthânchinhánh,hoạtđộngtíndụngcũngthựcsựtạoranguồnthuc hủyếu.Tổngthunhậpnăm2009là350tỷ,năm2010là380tỷvànăm2011là430tỷ.Từnăm2 009nămsautănghơnsovớinămtrướckhoảngtừ30tỷtrởlên.
3 Tỷlệnợquáhạn/Tổngdưnợ(%) 17,89 21,06 24,93 Nguồn:BáocáocôngtáctíndụngcủaVietinbankĐốngĐatừ2009đến2011
NợquáhạncủaVietinbankĐốngĐanăm2010tăngsovớinăm2009làdotìnhtrạngk hủnghoảngkinhtếtoàncầunóichungvàkinhtếViệtNamnóiriêngđãảnhhưởngđếntìnhhìn hs ả nxuấtkinhdoanhc ủac á c doanhnghiệp,d o đ ó ảnhhưởngđếnkhảnăngtrảnợcủacácd oanhnghiệp.Sangnăm2011,nềnkinhtếtoànc ầuchưaphụchồimàcòngặpkhókhănhơntrư ớcnêntỷlệnợquáhạncủaChinhanhđãtăngđángkể,từ444,4tỷđồngnăm2010chiếmtỷlệ17,89%trêntổngd ư nợlên999,8tỷđồngchiếmtỷlệ24,93%trêntổngdưnợnăm2011.Điều nàyt h ểhiệnviệcthuhồinợgặpkhókhăndocácdoanhnghiệpkhôngthểtrảđúnghạnn ợvìk hủnghoảngkinhtếkéodàitrongcácnămkhiếncácdoanhnghiệphoạtđộngtrìtrệ.
Hình2.7:Biểuđồtìnhhìnhnợquáhạntừ2009đến2011 Đơnvị:tỷđồng
TỷlệnợxấucủaVietinbankĐốngĐagiảmđángkểquacácnăm:từ100tỷđồngnăm2009xuống80,6tỷđồngnăm2010và51,2tỷđồngnăm2011.Đểcóđượckếtquảnàylàdoc ôngtácquảnlýchấtlượngtíndụngđãđượcpháthuyvàchútrọnghơn.Chinhánhđãphảicốg ắngnỗlựcvừakiểmsoátnợxấukhôngđểgiatăngphátsinhđộtbiến,vừaphảitìmmọicáchđ ểgiảmnợxấuhiệnhữu như:phốihợpvớicơquancônganhoànthiệnthủtụcphátmạitàisảnđểthuhồin ợ,thườngxu yênlàmviệcvớikháchhàngđểtưvấnvềhoạtđộngkinhdoanhvàđônđốckháchhàngtrảnợ,n hờsựhỗtrợcủaNHCT ViệtNam.
Hình2.8: BiểuđồtìnhhìnhnợxấucủaVietinbankĐốngĐatừ2009đến2011 Đơnvị:tỷđồng
Tổngtàisảnlà67%.Đồngthờitỷlệnàygiảmquacácnăm.Điềunàychothấy,chinhánhđã đẩymạnhtỷlệthudịchvụ,giảmthiểutỷlệrủirotừhoạtđộngtíndụng.
Sốlượngcánbộthẩmđịnhtíndụngcủachinhánhlà40ngườitrongđósốcánbộthẩmđịnhtín dụngchuyêntráchchỉcó4ngườichiếmtỷlệ10%.Sốlượngcánbộthẩmđịnhcótrìnhđộtừđ ạihọctrởlênlà36ngườichiếmtỷlệ90%.Nhưvậy,thựcchấtlàhầuhếtcánbộthẩmđịnhđượ cđàotạobàibản.Tuynhiên,chinhánhvẫncầntạođiềukiệnchocáccánbộđiđàotạothêmđể nângcaotrìnhđộchocáccánbộtíndụngcủachinhánh.
Phântíchtìnhhuốngthẩmđịnh
Dướiđâylàhai tình huốngthẩmđịnh chovaydoanhnghiệpvừavànhỏđãđượcthựchiệntạiNgânhàngCôngthươngchinhánhĐống Đatrongthờigianvừaqua.
- Địachỉ:51HàngQuạt&21YênThái,Q.HoànKiếm,HàNội
- Quyếtđịnhthànhlập:GCNsố0103012642dosởKHĐTthànhphốHàNộicấpđăngkýlầnđầ ungày08/09/2006,đăngkýthayđổilần01ngày17/04/2008
- Ngànhnghềkinhdoanhchính:Lữhànhnộiđịa,lữhànhquốctếvàcácdịchvụphụcvụkháchd ulịch.Vậnchuyểnhànhkhách,chothuêxedulịch
- Quátrìnhhìnhthành:GCNsố0103012642dosởKHĐTthànhphốHàNộicấpđăngkýlầnđầu ngày08/09/2006,đăngkýthayđổilần01ngày17/04/2008.
- Cơcấutổchức:Banlãnhđạogồm01giámđốc,01trưởngphòngkinhdoanh,01kếtoán, 09nhânviênlàláixe.
- Trìnhđộ,nănglựcvàkinhnghiệmquảnlýcủaBanl ãnhđạo:ÔngNguyễnVănAnsinhn ă m 1975,đãtốtn ghiệpđạihọckinhtếquốcdânHàNội,vớinhiềunăm kinhnghiệmtrongngànhdulịchvàlữhành
- Côngt y n g à y càngh o ạ t độngổ n địnhv à chodoa nhthutốt
- Hoạtđộngkinhdoanhchínhvàchủyếulàkinhdoanh d ịchv ụvậnchuyểnhànhkháchchocáccôngt y d u l ị c h ; chothuêx e c ư ớ ih ỏi,cácđoànkháchdulịch.
- Đốivớicáchợpđồngvậnchuyểnhànhkhách,sau khikýkếthợpđồng,đốitácsẽthôngbáosốlượng kh áchvàc á c y ê u cầuc ụthểmỗih à n h trìnhphụcvụ kháchhàng.
- Đốivớicá c hợpđồngc ho th uê xe,côngtysẽbàng i a o x e kèmt h e o 0 1 láix e phụcv ụk h á c h hàngthe othờigiancụthểtrongtừnghợpđồng.
- Phươngthứcthanhtoán:Saukhikếtthúcmỗihà nht r ì n h vậnchuyểnhànhk h á c h , c ô n g tysẽlậpp hiếuthanhtoánđểthanhtoánbằngtiềnmặthoặcchuy ểnkhoản.Thờigiankhôngquá30ngàykểtừngàycôn gtyxuấthóađơnthanhtoánc h o kháchhàng.
Rủih àng:b ình ro bán trung
Quabảngcânđốikếtoáncủacôngtycóthểthấyđượctàisảncủacôngtychủyếuđược hìnhthànhtáisảncốđịnh,tiềnmặttạiquỹvàcáckhoảnphảithu.Đâylàngànhnghềkinhdo anhđặcthùnêncôngtyhầuhếtđầutưvàotàisảncốđịnhlàcácdòngxedulịchvớinhiềukích cỡ45chỗ,16chỗ,07chỗ.Tổngtàisảnđếntháng31/08/20011là5.425.719.086đồng.
Tiềnmặtcủacôngtytínhđếnngày31/08/2011là742.708.220đồng.Côngt y thườ ngxuyênduytrìmộtlượngtiềnmặtđểthanhtoántiềnlươnghàngthángchonhânviênvà chủđộngtrongquátrìnhbảotrìbảodưỡngvàsữachữakhicầnthiết.Vớicáchợpđồngvậnc huyểnhànhkháchthìsaukhihoànthànhmộthànhtrình,côngtysẽđượcthanhtoántoànbộch iphívậnchuyển,thờigianchậmnhấtkhôngquá30ngàytínhkhicôngtyxuấthóađơnVAT.
Doanhnghiệpsửdụnghìnhthứckinhdoanhdịchvụvàcótỷsuấtlợinhuậnkhátốt,lợi nhuậnthuần08thángđầunăm2011chiếmgần21,3%doanhthu.Hàngtháng,bìnhquândoa nhnghiệpthuđược122triệuđồngsaukhiđãtrừđicáckhoảnc h i phígiávốn,chiphíquảnlývà thuế. b Phântíchcácchỉsố
LN trướcthuếvàlãivay/Doanhthuthuần(%) 21,9 23,07 Đâyl à ngànhnghềkinhdoanhđ ặ c thùvậnchuyểnhànhkháchtheoh ợ pđồngvàcho thuếxedulịchdovậylợinhuậnlàtươngđốicao.Côngtykýkếtđượnhiềuhợpđồngd ịchvụv ậnchuyểnhànhkháchtháng,trong08thángđầunăm
2011doanhthubìnhquân1 thángl à 665.000.000đ ồ ng.Lợinhuậnròngl à 21%doanhthu Nhìnchung,doanhnghiệpcókhảnăngsinhlợitốt.
Vốnlưuđộngròng(đồng) 1.432.862.307 1.026.920.997 Cácchỉsốtínhtoánc a o , phùh ợ pvớingànhnghềkinhdoanh,k h ảnăngthanhtoánn ợcủakháchhàngtươngđốitốt.Vìcôngtyluônduytrìmộtlượngtiềnmặtnhậtđịnhđ ể s ửdụn gl à m vốnlưuđộng.Khoảnnợngắnh ạnchủyếul à nợngườibán,côngtysẽthanhtoánhếtsa ukhithuđượctoànbộchiphívậnchuyểnhànhkháchvớikháchhàngđầura.Khoảnvaytrun ghạncủacôngtytạiNgânhàngCôngThươngđượctrảgópđềuhàngtháng,vàkháchhàngch ưaphátsinhnợquáhạntạicáctổchứctíndụng.
Trongnăm2011,doanhnghiệpsửdụngnhiềunợhơnnăm2010,trongkhikhảnăngt hanhtoánnợlạigiảmrõrệt.Sửdụngnhiềunợkhiếndoanhnghiệpphảichịuáplựctrảlãicao nhưngcũnggópphầngiúpdoanhnghiệptạoraláchắnthuế.Bước3:Thẩm địnhnhucầutíndụng
Nhậnthấytìnhhìnhkinhdoanhngàycàngổnđịnh,nhucầukháchhànglàr ấtlớn,vớil ượngxedulịchhiệntạicôngtycó sovớilượngkháchhàngkýcáchợpđồngdịchvụvấnt h i ếu.Côngt y đ ã q u y ế t địnhđầut ư thêm1 c h i ế cxeFORD
Transitkýngày07/10/2011vớiXínghiệpc ổphầnđạilýFordHàNộithìchiếcxetrêncótrịgi álà765.000.000VNĐ.Giátrịchiếcxel à phùhợpv ớigiát h ị trường.H i ệnn a y côngt y đ ã t i ế n hànhđặtcọc
Vietinbank Chi nhánh Đống Đa cung cấp cho khách hàng khoản vay 400.000.000 đồng với lãi suất 22%/năm trong thời gian 36 tháng Theo hình thức trả góp hàng tháng, số tiền khách hàng phải trả mỗi tháng là 11.110.000 đồng, trong đó tiền lãi tháng đầu tiên là 7.330.000 đồng Tổng số tiền phải trả cao nhất là 18.440.000 đồng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của công ty cho thấy lợi nhuận sau thuế bình quân hàng tháng đạt gần 122 triệu đồng, cho thấy hoạt động kinh doanh của công ty ổn định và có xu hướng phát triển tăng trong thời gian tới.
- Tênphươngtiện:FordTransit2.4L Diesel.Nhãnhiệu:FORD
- Nhậndạngphươngtiện:XeFORDTransit2.4LDiesel16chỗngồi,màutrắngbạc,sốkh ung:JFTHP70T4V108262.
4 Quanhệcủachủsởhữu,sửdụngvớibênvay:đanglàmthủtụcmuabángiữaXínghiệpcổph ầnđạilý FORD HàNộivàCôngtyTNHH DulịchKhoaViệt.
5 Giátrịđịnhgiá:theobảnggiáxeôtôcủaVietinbankthìtrịgiáchiếcxeFordTransit2 4 L Diesel1 6 c h ỗngồimới100%s ảnxuấttrongnướclà779.570.000đồng.
- Loạihìnhkinhdoanh:Lữhànhnộiđịa,lữhànhquốctếvàcácdịchvụphụcvụkháchdulịc h.Vậnchuyểnhànhkhách,chothuêxedulịch.
- Mụcđíchvayvốn:thanhtoántiềnmua01xeFORDTransitDiesel16chỗngồimới100% sảnxuấttrongnướcphụcvụkinhdoanh.
Trongtìnhhuốngnày,cánbộthẩmđịnhđãphântíchmộtcáchtoàndiệntheoquytrìnhthẩmđ ịnhcủangânhàng.Tuynhiêncầnlưuýthêmvềtàisảnđảmbảo,khảnăngtrảnợvàyếutốkhá ckhônglườngtrướcđượctrongviệcsửdụngnguồnvaynày.
- Địachỉ:218HoàngNgân,phườngTrungHòa,quậnCầuGiấy,HàNội
+Tổngvốnđầutư:7.484.304.900đồng,trongđó:Vốncố định:6.975.000.000đồng Vốnlưuđộng:509.304.900đồng
- Côngt y đềnghịvays ốtiền3.700.000.000đồng,chiếm53%tổngvốnc ốđịnh.
Toànbộquyềnsửdụngđấtvàtàisảngắnliềnvớiđấttạiđịachỉtổ28,phườngTrungHòa, quậnCầu Giấy,HàNội
- Vìcôngt y mớithànhl ậ p ( chưađược0 2 năm)n ê n thaychobáocáotàichínhcủaba nămgầnnhất,côngtycầngửichoNgânhàngbáocáotàichínhđếnthờiđiểmgầnnhất.
CôngtycổphầnxâydựngvàthươngmạiHoàngNgânlàdoanhnghiệpmới,đ ư ợ c th ànhlậpvàonăm2009tạithànhphốHàNội,ngànhnghềchínhcủacôngtylà :
1 -Xâydựngcôngtrìnhcôngnghiệp, nôngnghiệp,giaothông, thuỷlợi,nhàở, kháchsạn,vănphòng,trungtâm thươngmại,siêuthị,khuđôthịmới,khucôngnghiệp,khukinhtế,khucôngnghệc ao, hạtầngcơsởvàsanlấpmặtbằng.
3 -Sảnxuất,muabán,chothuêmáymóc,thiếtbịngànhxâydựng, máycôngnghiệp;
- HợpđồngthicôngGóit h ầ uXL-07,xâyd ựn g phânđoạnkm204- km205,thuộcdựáncảitạo,nângcấpQuốclé18đoạnMôngdương-
Theodựtính,Côngtycóthểđạtvượtchỉtiêukếhoạchnăm2009đềratạibiênbảnhọpđ ạihộiđôngngày10tháng4năm2009là:
Vìmớithànhlậptừtháng03/2009nênCôngtychưalậpbáocáotàichínhdohoạtđộngc ủaCôngt ymớiđ i vàohoạtđộng.CácdựáncủaCôngt y cũngmớiđ ư ợ ctriểnkhai.Côngtys ửdụngmộtphầnvốngópcủacáccổđôngCôngtyvàvốnvayNgânhàngCôngthương.
Từkhithànhlậpđếnnay,côngtychỉquanhệtiềnvay,tiềngửivớiNgânhangTMCP CôngthươngViệtNam– chinhánhĐốngĐa.
Têndựán:Đầutưdây chuyền,máymócthiếtbịchothicôngđườngChủđầutư:CôngtycổphầnXâyd ựngvàthươngmạiHoàngNgânQuymôđầutư,giảiphápcôngnghệ,cơcấusản phẩm:
STT Tênthiếtbị Sốlượng Nhãnhiệu,thôngsốkỹthuật Thànhtiền
Tổngcộng 7.484.304.900 Điềukiệnnhânlực:Tậpthểcáccổđôngcótrìnhđộcaovềchuyênngànhxâydựngcáccô ngtrìnhdândụngvàgiaothong Điềukiệncơsởhạtầng:Tốt
CôngtyCổphầnxâydựngvàthươngmạiHoàngNgânmớithànhlậptừtháng3/2009nên việcđầutưđểtăngtàisảncốđịnhlàrấtcầnthiết.Hơnnữa,côngt y hoạtđộngtronglĩnhvựcxâ ydựngcôngtrìnhgiaothông,mộtngànhđòihỏicơgiớihoácao,thiếtbịhiệnđại.Hiệnnaynă nglựcmáymócthiếtbịcủacôngtycònhạnchếvềsốlượngvàchủngloại.Dođóviệcđầutư mớidâychuyềnmáymócthiếtbịlàcầnthiếtchoviệcthicôngcáccôngtrìnhgiaothôngđòih ỏicôngnghệc a o , sửdụngphầnlớncơgiớinhưhiệnnay,côngtydựkiếnđầutưchocácdâ ychuyềnmáymócthiếtbịchocôngtácthicôngđườngbaogồm:
STT Tênthiếtbị Sốlƣợng Nhãnhiệu,thôngsốkỹ thuật Tìnhtrạng
SV512D,lựcrung22 ,7-27tấn mớisảnx uất2009
3 TrạmtrộnBTN nóng 01 Ôtô1-5, 80-90tấn/h Mớisảnxu ấttrongnư ớc
- Đểtạođượcuytín,nângcaonănglực kinhdoanhvà đảmbảotrúngđượccácgóithầulớn,côngtyphảiđầutưdâychuyềnmáymócthiếtbịhiệnđạin hằmchứngminhnăngl ự choạtđộngc ủacôngty.Q u y môt à i sảncốđịnh,đ ặ cbiệtl à d â y c huyềnmáymócphụcvụtrựctiếpkinhdoanhlàmộttrongnhữngđiềukiệnquantrọngđểcôn gtycó thểkýđượccáchợpđồngthicôngcógiátrịcao.
+HợpđồngthicôngGóithầuXL-07,xâydựngphânđoạnkm204- km205,thuộcdựáncảitạo, nângcấpQuốclộ18đoạnMôngDương-MóngCái, tỉnhQuảngNinhvớigiátrịhợpđồng:4.778.352.000đ.
Km216thuộcdựáncảitạo, nângcấpQuốclộ18đoạnMôngDương-MóngCái, tỉnhQuảngNinhvớigiátrịhợpđồng:25.000.000.000đ Đểthựchiệncácdựántrênvàcácdựánsẽkýtrongthờigiantới,Côngtycầnthiếtphảiđầu tưmáymócthiếtbịphụcvụthicôngcáchợpđồngtrên. Đánhgiávềthịtrườngvàkhảnăngtiêuthụsảnphẩmcủadựánđầutư:Thịtrườn gcungcấp
Hiệnn a y trênt h ị trườngcórấtnhiềuc á c côngt y cungc ấ p dâychuyềnmáymócthiếtb ịphụcvụthicôngcáccôngtrìnhgiaothông.Tuynhiên,docáccổđôngtrongcôngtyđềucókin hnghiệmtronglĩnhvựcgiaothôngnênviệclựachọncácthiếtbịthicôngkhônglàvấnđềkhó khăn.
- Thiếtbịphảicótínhnăngkỹthuậtphùhợpvớiđiềukiệnsửdụng,đápứngđ ư ợ c cácyê ucầukỹthuậthiệnđạichoviệcthicôngcáccôngtrìnhgiaothônghiệnn a y ởnước ta.
MáyđàoKomatsu Model:PC200-6e Gầu:0,9m3 Đãquasửdụng
Lurung1bánhsắt2bánhlốpSAKAI Model:SV-512D
Cơkhí1-5 Model:TCB-1050CK CS:80-90Tấn/h Mới100%
Th ịtrườngtiêuthụsảnphẩmdịchvụ:Côngtyđầutưcácmáymócthiếtbịtrênđểthựchiệnc ácdựánthicôngcôngtrìnhgiaothôngởtrongnước,đặcbiệtlàc á c côngtrìnhởphíaBắc.
- Hiệntrạngx u hướngngànhc ó t i ề m năngpháttriểnmạnh:ViệtNamđangtronggi aiđ o ạ n côngnghiệphoá,hiệnđạihoáđấtnước.Vìvậy,v i ệcx â y dựng,hoànthiệnhạtầnglu ônlànhiệmvụtrọngtâm.Nhucầuthicôngcôngtrìnhgiao
- Tínhcạnhtranhcủas ảnphẩm:Mặcd ù mớithànhl ậ p , côngt y có đ ộ i ngũlãnhđạoc ũngnhưcánbộnhânviênđãcókinhnghiệmlâunămtrongthicôngcáccôngtrìnhgiaothôngl ớn.Vìvậy,côngtyđượccácbạnhàngtincậy.Kếtquảlàcôngtyđã kýđượcmộtsốhợpđồngthicônglớn.
2.3.4Thẩm địnhvềphươngdiệntàichínhcủadựánđầutư : ĐốivớiNgânhàng,côngtácthẩm địnhdựánl àhếts ứcquantrọngvà cầnthiết.Thôn gquaviệcthẩmđịnh,Ngânhàngsẽđánhgiáxemxéttấtcảcácmặtcủad ựán,vềtưcáchphápl ý,vềthịtrường,… trongđó,thẩmđịnhtàichínhdựánlàkhâuđượcchútrọngnhất.Thẩmđịnhtàichínhdựángi úpNgânhàngnắmđượcdựá n cókhảthihaykhông,từđócóquyếtđịnhchovayhaykhôngch ovayhợplý.
Vốnlưuđộng:509.304.900đồng Vốnva yNgânhàng:3.700.000.000đ ồng(chiếm53%vốncốđịnh,chiếm49,9% tổngvốnđầutư)
Vốntựcó:3.275.000.000đồng(chiếm47%vốncốđịnh,chiếm43,7%tổngvốnđầutư )
CôngtyđềnghịvayvốnNHCTCầuDiễnlà4.317.000.000đồng.Tuynhiên,theoquyc hếtíndụnghiệnhànhcủaNHCTViệtNam,Công typhải sửdụngvốntực ó vàvốnhuyđộngkhácđốivới cácdựánđầutưtrungvàdàihạntốithiểulà50%.Quathẩmđịnh,Côngtycóthểđầutư50%vố ncủadựánbằngvốngópcủacáccổđôngcủacôngty.
Nhưtrênthìv ốnt ựcócủacôngty baogồmcảvốnlưuđộngchiếm50,5%tổngvốnđầ utư,đáp ứngđúngnhư quychếcủaNgânhàng.
- Cănc ứ Bảnggiád ự toánc a máy1260/1998/QĐ-
BXDcủaB ộx â y d ự n g ngày25/07/2007vềhướngdẫnphươngphápxácđịnhgiácamáyv àthiếtbịthicôngxâydựngcôngtrình.
- Doanhthudựkiến1nămcủaCôngtydựkiếntốithiểu30tỷđồng.Vìvậy, doanhthucủathiếtbịđầutưdựkiến:
T):Chiphílãivayđượctínhvàotổngchiphítrướckhixácđịnhthunhậpchịuthuế,dovậy,tro ngtrườnghợpvayvốn,mặcdùchủđầutưsẽphảit r ảkhoảnlãivaychoNgânhàngsonglạiti ếtkiệmđượckhoảnthuếthunhậpdoanhnghiệpbằngđúngkhoảnlãivayphảitrảxthuếsuấtth uếthunhậpdoanhnghiệp.
KếtluậncủaChinhánh:Cácchỉtiêutàichínhcủadựánchothấydựáncóhiệuquả,th ờigianthuhồivốnngắn.Vớihệsốchiếtkhấu15%,chủđầutưcóthểđ ạ t đượcNPV=2.208. 074.818đồng. Độnhạycủadựán: Đánhgiáđộnhạycủadựántrongtrườnghợpxảyrarủirovềmặttàichínhđếntừ2ngu yênnhân:
KếtluậncủacánbộthẩmđịnhtạiChinhánh:Trong trườnghợpcósựthayđổivề doanhthuvàchiphínhư nêutrênhiệuquảcủadựánđãbịảnhhưởng:
NPVđạt1.601.810.870đồngtạitỷsuấtlợi nhuận21% khidoanhthugiảm5%NPVđạt1.712.214.610đồngtạitỷsuấtlợi nhuận21%khichiphítăng5%
Khi xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả của dự án, CBTĐ đã xác định hai yếu tố chính là doanh thu và chi phí Để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này, CBTĐ đã đặt ra các trường hợp biến động doanh thu và chi phí với sự thay đổi là 5% Kết quả cho thấy, trong cả hai trường hợp, đều dẫn đến sự thay đổi của các kết quả, và các kết quả này đều rất khả quan NPV của dự án trong các trường hợp đều dương, phản ánh rằng dự án nếu tiến hành sẽ mang lại lợi nhuận Mặt khác, xét đến chỉ tiêu tỷ suất hoàn vốn nội bộ IRR khi có biến động, khi doanh thu giảm 5%, tỷ suất hoàn vốn nội bộ IRR vẫn lớn hơn 15% - chi phí vốn của dự án Khi chi phí tăng 5%, tỷ suất hoàn vốn nội bộ IRR vẫn lớn hơn 15% - chi phí vốn của dự án Như vậy, trong hai trường hợp này, dự án vẫn sinh lợi và có thể chấp nhận đầu tư.
Rủirotrongkinhdoanh:Mặcdùmớithànhlập,nhưngcôngtycóđộingũlaođộngcókin hnghiệmlâunămtronglĩnhvựcthicôngcáccôngtrìnhgiaothôngnênr ủirotrongkinhdoanh rấtítxảyra.Côngtycókhảnănglườngtrướcđượcnhữngbiếnđộngcủathịtrường.
Rủirovềtàichính:Dựáncủacôngtycókhảthi.Docôngtyđầutưmáymócthiếtbịphục vụthicôngcáccôngtrìnhgiaothôngdochínhcôngtykýkếtđượcc á c hợpđồng.Hơnnữa,c ôngtycóquanhệvớinhiềubạnhàngnênkhảnăngkýđ ư ợ c cáchợpđồngthicôngcá c côngt rìnhgiaothôngcóhiệuquảlàrấtlớn.Vìvậy,dựáncủacôngtycó khảnăngthựchiệnđược,ítxảyrarủirovề tàichính.
DựkiếnnhữnglợiíchthuđượccủaChinhánhnếuđồngýchovayđốivớidựá n :Chinhá nhphêduyệtkhoảnvay nàysẽthuđượclợinhuậntừtiềnlãivay vàcáckhoảnphí,đồngthờigiúpchoCôngtymởrộngphạmvihoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh ,tăngcườngnănglựckinhdoanhcủadoanhnghiệp.
>0,IRRlớnhơnchiphívốncủadựán,thờigianthuhồivốnngắn.Tuynhiên,trongquátrình thẩmđịnhcánbộthẩmđịnhcònchưachútrọngđếnmộtsốvấnđềsau:
- Tàisảnđảmbảo:cầnđánhgiákỹhơnvềmặtgiátrịcủatàisảnđảmbảo.C á n bộthẩ mđịnhchưađưarađượcphươngphápđịnhgiágiátrịcủatàisảnđảmbảomàchỉdựatrênthô ngtinđượckháchhàngcungcấp.
Đánhgiávềhoạtđộngthẩmđịnhchovay
Nhữngkếtquả đạtđƣợc
Trongnhữngn ă m q u a , v ớ is ựnỗl ựckhôngngừngcủacánb ô côngnhânviên, Chinhánhđãcónhữngkếtquả đángghinhậntronghoạtđộngtíndụngnhư:
- Côngtácphụcvụkháchhàngcónhiềuđổimớithíchhợpvớinềnkinhtếthịtrường. Phongcáchphụcvụ,giaodịchvănminhlịchsựtạođượcấntượng,uytínđốivớikháchhàng, dođósốlượngkháchhàngkhôngngừnggiatăng,thịphầnngàycàngmởrộng.
- Quymôtíndụngnămsaucaohơnnămtrước,cơcấuchovaykhôngchỉbóhẹptrongk huvựcdoanhnghiệpquốcdoanhmàcònmởrộngchovayđốivớicácdoanhnghiệpngoàiqu ốcdoanh, chovaybánlẻ.
- Côngtácthunợquáhạn,nợkhóđòiđãđượcchútrọng,kiểmtrađốichiếun ợđượcti ếnhànhthườngxuyên.Tỷlệnợquáhạnnăm2011đãgiảmđángkểsovớinăm2010, đâylàmộtthànhcônglớncủaChinhánhtrongnămqua.
- Ngânhàngđã pháttriểncôngtáctiếpcậnkháchhàng,hướngdẫnkháchhànglập hồsơvayvốnhợplý,đúngquytrìnhnhằmtạođiềukiệnchokháchhànghoànthànhcácthủt ụcvayvốnnhanhchóngvàthuậnlợi,tạođiềukiệnchokháchhàngnắmcơhộikinhdoanhkị pthời.Ngânhàngtừngbướcgắnmìnhvớidoanhnghiệpquavaitròtưvấn.
- Việckiểmt r a trước,trongvàs a u khichovayđ ư ợ ctiếnhànhđúngq u y định, gópphầngiảmthiểurủirotronghoạtđộngtíndụng.
Bêncạnhđó,chínhsáchtíndụngcủaVietinbankĐốngĐaluônbámsátvớichủtrươn g,chínhsách,mụctiêupháttriểnkinhtế- xãhộicủaĐảng,Nhànước,tranhthủsựchỉđạocủacấpủy, chínhquyềnđịaphương, cácBộ.
Ngoàira,quytrìnhphântíchtíndụngcủaChinhánhđượcquyđịnhchặtchẽhơn:đánh giárủirotíndụngđốivớikháchhàngdựatrênhệthốngđịnhdạngtíndụngnộibộ,thẩmquyềnp hánquyếttíndụngminhbạchrõràngvớithẩmquyềnkýk ếttíndụng…
Côngtáckiểmtra,kiểmsoátcáckhâutronghoạtđộngtíndụngcũngn h ư côngt á c k i ể mtra ,k i ểmsoátnộib ộ,mạnglướih ậukiểmcôngt á c tíndụngđ ư ợ cthựchiệnthườngxuyênhơn Đặcbiệt,vớicáchoạtđộngnhằmkhuyếnkhíchcánbộnhânviêncũngnhưviệctuyênt ruyềnvềnhữngnghĩavụ,tráchnhiệmcủacánbộnhânviênthôngquacuộcthitìmhiểubộqu ychuẩnđạođứccủaVietinbank,Chinhánhđãgiúpcáccánb ộnhânviênnhậnthứcđượctầm quantrọngcủacôngviệcvàcóýthứchơntrongviệchoànthànhnhiệmvụ được giao.Bêncạnhđó,Chinhánhluôntổchứccôngtáctựđàotạođểnângcaochấtlượngchuyên môncủa cánbộ…
Nhữnghạnchếcòntồntại
- Việcxétduyệtvàgiảingânđôikhicònrườmrà,nhiềukhibịkháchhàngphànnàn. Tìnhtrạngnàydonhiềunguyênnhângâyranhưđộingũcánbộđượcđàotạochuyênsâuv ềngânhàng,tuyểndụngbổsungcánbộtrẻ,cótrìnhđộnhưngchưapháthuyđồngđều;sựphối hợpxửlýtronghoạtđộnggiữacácphòng,cácbộphậnvàcánbộvẫncònthiếusựănkhớpnhịp nhàng…
;Dưnợtíndụngtuyđãchấphànhgiớihạnnhưngluôntrongtìnhtrạngphảigiảmsốdư,cácc hỉtiêunợquáhạnvànợxấucòntồntại;tíndụng bánlẻpháttriểnchậm,docònhạnchếgiảiphápMarketingvàcácsảnphẩmtíndụngchưa thựcsựđadạng.
- Việcquảngbásảnphẩmtớikháchhàngchưađượcthựchiệnđồngbộvàliêntục;kỹ năngbánhàngcủacánbộnhânviênchưachuyênnghiệp.Vìvậy,chưat ạođượcấntượngsâus ắcvớikháchhàng.
Nguyênnhân
- Côngtácchỉđạođiềuhànhtíndụngcònthiếuđịnhhướngtrọngtâmtrọngđiểu,chỉđ ạokhôngkiênquyếtvàthiếuđồngbộdẫnđếntíndụngcóbiểuhiệntựphát,nhiềungành,lĩnh vựckinhtếchiếmtỷtrọngchovaycaovàtiềmẩnrủirol ớn.
Hồsơtíndụngkhôngđầyđủ,thiếusựtuânthủ,haytuânthủkhôngđầyđủcác quyđịnhhiệnhànhvềphêduyệttíndụng;thẩmđịnhkhôngsâu,khôngkỹ,t h i ếunăngl ự c c ũngnhưtráchnhiệmk i ểmt r a t r ư ớ c , trongv à saukhichovay….
Trongphêduyệttíndụngcònthiếukháchquan,thiếulắngnghe,cònmangtínht ựquyết, thiếudânchủ.
Nhiềuvụviphạmc h ậmđượcp h á t h i ệ n,t h ậmc h í khôngđượcpháthiệnvà xửlýkhôngcươngquyếtdẫnđếntìnhtrạngchovayvượtmứcphánquyết,chovaykhôngtuân thủđiềukiệnủynhiệmdiễnraphổbiếnởnhiềunơi.
- Đánhgiávàphânloạikhôngchínhxácvềmứcđộrủirocủakháchhàngdẫntớitiềm ẩnrủirolớndohệthốngquảnlývàđánhgiácôngtácthẩmđịnhtíndụngkhôngchínhxác,còn cóhiệntượngcheđậythôngtin,đánhgiákháchhàngc h ỉthôngquathôngtindokháchhàngc ungcấpmàthiếucácthôngtincậpnhậttừnhữngkênhthôngtin khác…
- Độingũcánbộtíndụnglànhữngngườitrựctiếpđứngrathẩmđịnhmónvayđểraq uyếtđịnhchovay,dođócóthểnóirằngcôngtácthẩmđịnhlà tíndụnglàrấtquantrọng.Trongchinhánh,tuy cánbộđềulànhữngngườicótrìnhđ ộ đạihọctrởlên, nhưngdođộtuổicòntrẻ,kinhnghiệmlàmviệcchưađượcnhiềunênkhảnăngphântíchvấnđề cònhạnchế,chưahiểurõhoạtđộngkinhdoanhcủakháchhàng.
- Thôngtintíndụngkhôngđượccungcấpvàkhaithácđầyđủ:Ngânhàngluônphảitự tìmkiếmthôngtin vàgặpnhiềukhókhăndẫnđếnchấtlượngthôngtinkhôngđầyđủ,xácthực.Đặcbiệt,việccu ngcấpthôngtintừTrungtâmthôngtintíndụngNhànước(CIC)cònnhiềuhạnchế.Bêncạnhđ ó,việckếnốithôngtinvớic á c ngânhàngcònlỏnglẻo,khiếnchothôngtinnhậnđượcrấtsơsà i,chưađápứngđ ư ợ c đòihỏicủacôngviệc.
- CácsảnphẩmchovaycủaVietinbankchưaứngdụngcôngnghệhiệnđại(gửiđơ n v ay vốntrựctuyến;tư vấnchov a y online;qu ađiệnthoai…)nênchưathuậntiện,chưađá pứngđượcnhucầuvayvốncủakháchhàngmộtcáchnhanhchóng,kịpthời;vìvậychưacótí nhcạnhtranhcaosovớicácsảnphẩmcùngloạic ủacácngânhàngkháchtrênthịtrường.
- Nănglựctàichính,quảnlývànănglựclập,thựchiệnphươngánsảnxuấtkinhdoan hcủanhiềuKháchhàngcònhạnchế.Sựyếukémvềtrìnhđộnguồnnhânl ựcđãkhiếnchoviệc sửdụngkhoảnvaykhôngđượchiệuquảnhưphươngánkinhdoanhđềra,dođótựgâykhókhă nchoviệctrảnợvay.
- Đạođứcquytíncủamộtsốkháchhàngchưacao:đâylànguyênnhânrấtkhókhắcph ục.Nếumộtdoanhnghiệpkhôngcóuytíntrênthịtrường,làm mấtbạnhàng,dođóviệckinhdoanhtrởnênkhókhănsẽdẫntớiviệctrảnợđốivớiNgânhàng gặpnhiềukhókhănvàtrởngại.Thậmchínhiềutrườnghợpdoanhnghiệpcònc ốtìnhlừađảođ ểchiếmdụngvốnvaycủangânhàng.
- Môitrườngkinhtếxãhội:tìnhhìnhkinhtếcủanăm2009và2010đãảnhhưởngnhiề uđếnkhảnăngtrảnợcủanhiềudoanhnghiệp,dođónợquáhạnvànợxấucủaNgânhànggiată ng.
- Môitrườngpháplý:việcchồngchépcủahệthốngvănbảnphápluậthiệnna ykhôn gnhữnggâykhókhănchoNgânhàngmàcòngâykhókhănchokháchhàng,bêncạnhđómộ tsốkháchhàngđãlợidụngnhữngkhehởnàycủaphápluậtđ ể chiếmdụngvốncủaNgânhàn g.
ĐịnhhướngpháttriểncủaNgânhàngVietinbankĐốngĐatrongthờigiantới 80 3.2 Giảiphápnhằmnângcaochấtlƣợngthẩmđịnhtíndụngđốivớidoanhnghiệpv ừa và nhỏtạiNgânhàngCôngthương chinhánhĐốngĐa
Đàotạonângcaotrìnhđộcánbộthẩmđịnhtíndụng
Trong quá trình thẩm định tín dụng, yếu tố con người đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định Chỉ khi cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn vững vàng, am hiểu về pháp luật, kế toán, tài chính và kinh tế xã hội, thì sản phẩm thẩm định mới đạt chất lượng cao Do đó, trong những năm tới, cần tăng cường đào tạo chuyên sâu cho đội ngũ nhân viên, kết hợp với việc mời giảng viên uy tín từ các trường đại học để nâng cao chuyên môn Đội ngũ này cần được trang bị đầy đủ lý thuyết và kiến thức thực tế về quy trình nghiệp vụ, quy định pháp luật, cũng như các lĩnh vực liên quan như tài chính ngân hàng, kế toán, kiểm toán và các kỹ năng mềm như xử lý thông tin, ngoại ngữ.
- Trongthờigiantới,chinhánhcầnchuyênmônhoácánbộthẩmđịnhđốivớinhữngn gànhnghềmàhọcókinhnghiệmvàhiểubiếtsâu,rộngvềlĩnhvựcđó.Cươngquyếtkhôngđểc hocáccánbộthẩmđịnhthiếuhiểubiếtvềlĩnhvựcsảnxuấtkinhdoanhcủadoanhnghiệpđith ẩmđịnh.
- Cầnxâydựngchếđộthưởng,phạtrõràngđốivớicáccánbộthẩmđịnhđểh ọýđượcn hiệmvụvàtráchnhiệmcủamìnhtừđótừngbướcnângcaođạođứcnghềnghiệpchocáccánb ộthẩmđịnhcủachinhánh.Đặcbiệt,đốivớicáchànhviv i phạmlàmảnhhưởngđếnchấtlượn gthẩmđịnhtíndụng,cầnđượcxửlýnghiêm,nhẹ thìxathải, nặngthìtruycứutráchnhiệmhìnhsự.
Nângcaochấtlƣợngthôngtinphụcvụchoviệcthẩmđịnhtíndụng 843.2.3.Tă ngcườngthẩmđịnhtàisảnbảođảm
MộttrongnhữnghạnchếtrongquátrìnhphântíchtíndụngcủaVietinbankl à chấtlư ợngcủathôngtindùngtrongcôngtácphântíchlàchưacao,màthôngtinl à đầuvàocủaquátrì nhphântích,nócóýnghĩaquyếtđịnhđếnkếtquảcóchovayh a y khôngcủangânhàng.Thôn gtinsailệchsẽkhiếnchokếtquảphântíchsailệchtheodẫnđếnnguycơngânhàngsẽchovayn hữngkhoảnvaykhôngtốt,gâyratổnthấtchongânhàng.
Trong quá trình phân tích, nhân viên ngân hàng không chỉ căn cứ vào báo cáo do khách hàng gửi đến mà còn cần tham quan khảo sát cơ sở sản xuất, văn phòng và nhà xưởng để điều tra năng lực sản xuất và quản lý của khách hàng Cán bộ thẩm định có khả năng điều chỉnh lại các thông tin tài chính mà khách hàng cung cấp, đảm bảo phản ánh đúng thực tế tình hình tài chính của họ Ngoài ra, cán bộ thẩm định cũng có thể tham khảo các thông tin từ bạn hàng, đối tác và các nhà cung cấp của doanh nghiệp để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình thanh toán cũng như khả năng cung cấp đầu vào và tiêu thụ đầu ra của dự án Bên cạnh đó, các nguồn thông tin từ cơ quan quản lý kinh tế, các chuyên gia kinh tế kỹ thuật, cũng như các tài liệu chuyên ngành liên quan cũng rất quan trọng trong quá trình thẩm định tài sản bảo đảm.
Bảo đảm tín dụng là biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Tài sản bảo đảm không chỉ là cơ sở khuyến khích doanh nghiệp thực hiện trách nhiệm trong việc trả nợ, mà còn cần được thẩm định một cách kỹ lưỡng Khi doanh nghiệp không đủ khả năng trả nợ, tài sản bảo đảm sẽ được phát mãi để thu hồi vốn Các cán bộ thẩm định cần chú ý đến việc đánh giá phương án sản xuất, tình hình tài chính và uy tín của doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp bảo đảm như bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và cam kết bảo đảm bằng tài sản cho các khoản vay ngắn hạn Việc thực hiện tài sản bảo đảm của doanh nghiệp cũng góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng của ngân hàng.
- Tiếptụckhuyếnkhíchviệcthựchiệnbảođảmtíndụngbằngtàisảntựcóc ủadoanh nghiệp,tàisảnđượchìnhthànhtừnguồnvốnvay,bảolãnh…
- Khiđánhgiátàisảnđảmbảocầncósựđánhgiáchéovàthậtkỹlưỡngsaochotàisảnlu ônphảiđảmbảođủvaitròcủatàisảnbảođảm(như:giátrịtàisảnn h ư thếnàotrongtươngl ai,haytàisảnbảođảmphảicóthịtrườngtiêuthụ…).
Cáccánbộthẩmđịnh(cánbộtíndụng)lànhữngngườirấtamhiểuvềtàichính,kếtoá n,cókiếnthứctổnghợpvàphântíchtốt.Thêmvàođólạicónguồnthôngtinphongphúvềthịt rườngđầura,đầuvàohaynhucầuthịhiếucủakháchhàng.Vìvậy,trongthờigiantớichinhá nhcầnchủđộngtíchcựctưvấn,giúpđỡc á c doanhnghiệplập,kiểmtracácphươngánsảnx uấtkinhdoanhvàcácthôngtinliênquan(nhưnhàcungcấpnguyênvậtliệuđầuvào,vàđầur acủasảnphẩm…)s a o chocóhiệuquảchocácdoanhnghiệp.Khidoanhnghiệphoạtđộng sảnxuất,kinhdoanhcóhiệuquả,sẽlàmtăngkhảnănghoàntrảnợcủadoanhnghiệp,vàkhiđ ó chấtlượngthẩmđịnhtíndụngcũngsẽđượcnângcao.
Ngoàira,chinhánhcầnpháthuyvaitròcủacáctổchứcĐảng,côngđoàn,đoànthanhn iêntrongchinhánhnhằmtuyêntruyền,giáodụcphẩmchất,đạođứcnghềnghiệpchocáccá nbộ,nhânviêncủachinhánh.Chủđộnggiúpđỡcáccánbộ,chinhánhcóhoàncảnhkhókh ăn,làmchohọcóthểyêntâmlàmviệc,tránhđ ượcnhữngcámrỗcủađồngtiềnđểlàmsaiqu yđịnh.
Marketingngânhànglàmộthệthốngtổchứcquảnlýcủamộtngânhàngđểđ ạ t được mụctiêuđặtracủangânhànglàthoảmãntốtnhấtnhucầuvềvốn,cũngn h ư cácdịchvụkhác củangânhàngđốivớinhómkháchhànglựachọnbằngcácchínhsách, cácbiệnpháphướngtớimụctiêucuốicùnglàtốiđahoálợinhuận.
Trongthờigianqua,chi nhánhNHCTđãrấttíchc ựctrongviệctiếnhànhcá c hoạtđộ ngmarketingv à đ ã đạtđượcnhữngkếtquản h ấtđịnh.SonghoạtđộngMarketingchưacót ínhchuyênnghiệp,chưathựcsựmangtínhhiệnđạivà hộinhập.Dođ ó trongthờigiantới,NHCTĐốngĐac ầ n chútrọngx â y dựngđượcchiếnlượ cMarketingngânhàngthíchhợpđểthắngcácđốithủcạnhtranhvàđạtđượcmụctiêulợinh uận.Cụthể:
- Đisâuvàonghiêncứuthịtrườngđểxácđịnhđặcđiểmthịtrườngcủangânhàngnhằm cungứngdịchvụtốiưu,thựchiệnphươngchâm:“chỉbánnhữnggìthịtrườngcần,chứkhông phảibánnhữngcáicósẵn”.Trongđó,đặcbiệtchútrọngphươngphápphânđoạnthịtrườn g,tứclàchia thịtrườngthànhcácđơnvịnhỏkhácbiệtnhau,trongmỗiđơnvịnhỏc ó s ự đồngnhấtv ềbảnch ấthaytínhchấthoạtđộng,đ ể ngânhàngdễdàngnhậnbiếtđồngthờicóchínhsáchc ụ thểphùh ợpnhằmkhaitháctốiđathịtrường.
- Tiếptụcmởrộnghoạtđộngquảngcáotrêncácphươngtiệnthôngtinđạichúngđể giớithiệusảnphẩm,dịchvụvàcáchoạtđộngkháccủangânhàngchokháchhàngcủamình. Khicósảnphẩm mớirađờihoặcsựthayđổitrongviệccungc ấpcácsảnphẩmd ịchv ụ,chinhánhcầnthôngbáo rộngrãir a côngchúngđểkháchhàngcóthểnắmrõđượccácthôngtinmớinhấtvềdịchvụ màngânhàngđangcungcấp.
- Chinhánhcũngcầncósựtiếpxúcvớikháchhàngquamạnglướidịchvụrộngkhắp, quahộinghịtiếpxúcvớikháchhànghàngnăm,quatrìnhđộnghiệpvụchuyênmôn,quacácdị chvụcungứng.
- Giảipháp hữuhiệunhấtđểnângcaohiệuquảhoạtđộngmarketingchínhlànhântốconngười.Dođó,tro ngnhữngnămtới,chinhánhcầnmởrộngvànângc a o côngtácđàotạochuyênviênvềMa rketingngânhàng.Chinhánhcóthểliênk ếtvớic á c trườngđ ạ ih ọckhốikinhtếđưan ộ i dun gMarketingngânhàngvàogiảngdạysâuhơn.Cùngvớiđó,ngânhàngcóthểtổchứccácbu ổihộithảo,trao đổikinhnghiệmtrong n ộibộngânhàng,mờic á c chuyêngiaMarketingg i ỏ ivềgiảngdạy, cửcáccánbộcókinhnghiệmvềMarketingtheohọcnhữngkhoáđàot ạochuyênngànhMa rketingngânhàngởnướcngoài.
Cùngvớiđ ẩ ymạnhh o ạtđộngMarketingl à h i ệ n đ ạ i hoácôngnghệngânhàng.Sự ứngdụngcôngnghệvàohoạtđộngkinhdoanhthựcsựlàmộtcuộccáchmạnglớn,sẽtạochoc hinhánhmộtsứcmạnhvữngchắc.Côngnghệhiệnđạigiúpc ảitiếntốcđộthôngtinliênlạctr ongnộibộ,tăngtínhkịpthờicủathôngtin,làmr ú t ngắnthờigianth ẩmđịnhmàvẫnđảmb ảoviệcraquyếtđịnhchínhxác,làmtăngtínhcạnhtranhcủangânhàng.
- Lựachọngiảiphápkỹthuật,trangthiếtbịtiêntiếnđểrútngắnkhoảngcáchv ềtrìnhđ ộcôngnghệvớicácnướcpháttriển.Xâydựngchươngtrìnhphầnmềmứngdụnghợplý,chu ẩnmựcquốctếvàphùhợpvớiđiềukiệnViệtNamcókhảnăngkếtnối,mởrộngtrongmôitr ườngcôngnghệ caovàhộinhậpkinhtếquốctế.
- Tăngcườnghợptác,liênkếtgiữangânhàngvớicáctổchứckinhtế,giữac á c hệthố ngngânhàngtronglĩnhvựccôngnghệ,mởrộngcácdịchvụngânhàngđiệntử,đổimớiphươn gthứcphụcvụkháchhàng,đẩymạnhtuyêntruyềnquảngb á cácsảnphẩmdịchvụmớitới mọitầnglớpdâncưnhằmthuhútkháchhàng,pháttriểnthịtrường.
Tưcáchkháchhàngđóngvaitròquantrọng,ảnhhưởnglớnđếnchấtlượngtíndụngcủ angânhàng.Việcthẩmđịnhtưcáchkháchhàngphảichútrọngthườngxuyên,trongđótưcác hngườilãnhđạogiữvaitròquantrọng.Thựctế,nếukhôngt h ẩmđịnhkỹtưcáchkháchhàn g,tưcáchngườilãnhđạođiềuhànhthìsẽdễdẫnđếnrủiro.Vìnếunhữngkháchhàngcótiềns ửl ừađảohoặct ư cách,đạođ ứ c
Thẩmđịnhtƣcáchkháchhàng
Cácgiảiphápkhác
Trêncơ sởápdụngđồngbộ cácgiảiphápcụthểđã được đềcậpởtrên,trongthờigiantới,đểtăngcườngchấtlượngthẩmđịnhtíndụngnóichungvàthẩ mđịnhtíndụngngắnhạnđốivớicácDNVVNnóiriêng,thìchinhánhcầnkếthợpthựchiệnđ ồngbộvàthêm mộtsốgiảiphápsau:
Việctăngcườngcácbuổitoạđàm,giaolưuvớicácchinhánhkhácnhằmtăngcường họchỏigiữacácchinhánhvàcũngcóthểcóthêmđượccácthôngtinb ổíchkháctừcácchinh ánhthamgiagiaolưu,quađósẽbổsungthêmvàonguồnthôngtinphụcvụchoquátrìnhthẩm địnhcủachinhánhNamHàNộitrongnhữnglầnthẩmđịnhsau.
Hiệnnay,c h i nhánhmớic h ỉápdụngbiệnpháptrảlương,c ò n b i ệ n phápthưởngvẫ nchưađượcchútrọng.Vìvậy,trongnhữngnămtới,chinhánhnênápdụngmứcthưởng,phạ tmộtcáchcụthể,côngminhvàcôngbằngđốivớicáccánb ộ,nhânviênthựchiệnchứcnăng thẩmđịnh,tíndụngđốivớimỗikhoảnvay,đểt ừđógắnquyềnlợivàtráchnhiệmcủatừngcá nbộthựchiệnthẩmđịnhđốivớitừngmónvaytươngứng.
Kiếnnghị
KiếnnghịvớiChínhphủvàcácbanngànhcóliênquan
Nhànướcđóngvaitròlàcơquanquảnlýởcấpđộvĩmô,vậyđểnângcaochấtlượngth ẩmtíndụngnóichungvàthẩmđịnhtíndụngngắnhạnđốivớicácDNVVNnóiriêngcủac hinhánhĐốngĐa,trongthờigiantới,nhànướccầngiảiquyếtmộtsốvấnđềcòntồnđọngởcấ pvĩmônhưsau:
Mộtkhuônkhổhànhlangpháplýlànhhiệnđại,mạnhrõràngvàminhbạchl à điềukiệ nquantrọngđầutiêncủacơsởpháplýtronghoạtđộngthẩmđịnhtíndụng.Khuônkhổphápl ýthườngbaogồmcác quyđịnhđốivớiviệcthànhlập, hoạtđộngcủadoanhnghiệpnóichungvàcủacácDNVVNnóiriêng.Hiệnnay,khuônkhổp háplýcủaViệtNamcònnhiềubấtcập,thiếuminhbạch,nhiềukhicònxarờivớithựctiễn… Vìvậy,trongthờigiantới,NhànướcvàChínhphủcầnxâydựngv à hoànthiệnkhuônkhổh ànhlangpháplýtheohướnghiệnđạihơn,minhbạchhơnvàsátvớithựctếhơn.Việchoànthi ệnkhuônkhổhànhlangpháplýcóthểbằngnhiềubiệnpháp,xongtácgiảxinđềxuấtmộtsốb iệnphápchủyếusau:
- Banhành,bổsungvàchỉnhsửacácchínhsách,nhữngquiđịnhhiệnhànhc ó liênqu anđếnthànhl ậ p,hoạtđộngcủacácDNVVN,n h ằ mloạib ỏs ựmâuthuẫn,sựthiếuđồngbộ trongcácvănbản,quiphạmphápluậtgâykhókhăn,cảnt r ởchoviệcthànhlậpvàhoạtđộ ngcủanhữngdoanhnghiệpnày.Việcbanhành,bổsungvàsửachữacácchínhsách,quiđịnh phảiphùhợpvớithựctiến,mangtínhl â u dài,đồngbộvàđặcbiệtphảibanhànhkèmtheocá cthôngtưhướngdẫnviệct h ựchiệncácquiđịnhđó,tạođiềukiệnchocácdoanhnghiệpvậnd ụngvàthựch i ện.
- Hiệnnay,việcquảnlýviệccấpphépgiấythànhlậpDNVVN,giấyphépkinhdo anh,hayvốnđiềulệ…củacácdoanhnghiệpđãđượcthựchiện,nhưngrấtà o ạ t , kémhiệuquả,vìvậytrênthựctếcòncómộtsốdoanhnghiệptrongđiềulệvàgiấyphépkin hdoanhvốnđiềul ệrấtkhácn hausovớikếtoánsổsách,h a y cácngànhnghềkinhdoanhcũn gr ấ t khác.Dođó,trongt hờ igiant ới,Nhàn ư ớ ccầnphảixâydựngmộthệthốngcácquyđị nhcụthểvớicácchế tàixửphạtnghiêmminhvàminhbạchđốivớilĩnhvựcnày.Nhằmt ừngbướcđưacácDNVVNvàokhuônkhổđểquảnlýcóhiệuquả.
91 ổnđịnhmôitrườngkinhtế,đảmbảochomọithànhphầnkinhtếđượcthamgiahoạtđộngm ộtcáchdễdàng,bìnhđẳngvàhiệuquả,đặcbiệtlàcácchínhsáchbảoh ộsảnxuất, xuấtkhẩu, nhậpkhẩu…
- Từngbước xâydựngvàhoànthiệncácchínhsáchđểđảmbảochonềnkinht ếViệtNampháttriểntheođún ghướngcủakinhtếthịtrường,nhằmphùhợpvớithônglệkhuvựcvàquốctế.
- Thànhlập,bổxungc ảsốlượngv à c h ấ t lượngcơquannghiênc ứ uthịtrường,nhằ mxácđịnhsựbiếnđộngcủathịtrường(cung,cầu,thịhiếungườitiêudùng…)đểtừđóxácđị nhđượcsựbiếnđộngcủathịtrường,nhằmcungcấpcácthôngtinbổíchchocácDNVVNv àchongânhàngtrongquátrìnhhoạtđộngsảnxuấtvàkinhdoanh.
KiếnnghịvớingânhàngNhànước
Thứnhất:NgânhàngNhànướccầnchỉnhsửa,bổsungvàbanhànhmộtsốcơ chếtín dụngphùhợpvớimôitrườngkinhdoanhcủaViệtNamhiệnnay,như:B an hànhvàhướngd ẫnthêmnhữngđiềukiệnchovayphùhợpvớithựctếhoạtđộngsảnxuất,kinhdoanhđốivới từngloạihìnhdoanhnghiệp(cácdoanhnghiệpQuốcdoanhvàcácdoanhnghiệpngoàiquốcd oanh)vàphảituânphảitheocơchếthịtrường,nhằmbảovệlợiíchchocảbênchovay(ngânh àng)vàbênđivay(cácdoanhnghiệp).
Thứhai:Cầncónhữngchínhsáchchovayưuđãinhằmhỗtrợvàgiảiquyếtkhókhăn,tạ ođiềukiệnchocácDNVVNgiảiquyếttốtnhucầuvềvốnđểthựchiệns ảnxuất,kinhdoanhcủ acácdoanhnghiệp này.
Thứba:Cầntíchcựccôngtácthanhtra,kiểmtra,giámsátvàxửlýnghiêmnhữngtrư ờnghợpviphạmquychếhoạtđộngchovaycủacácngânhàngtronghệthốngngânhàngViệtNam,từngbướchướnghoạtđộngchovaycủacácngânhàngtheochuẩnmựcquốctế.
Kiếnnghịvớingân hàngCôngthươngViệt Nam
- Quantâmhơnnữađếncôngtácđàotạo,đàotạolạichuyênmônnghiệpvụchotoànb ộcáccánbộ,nhânviêncủachinhánhnóichungvàcáccánbộthẩmđịnhc ủachinhánhnóiriên g.Quađónhằmtrangbịthêmkiếnthứcmới,trangbịlạikiếnt h ứccũchonhữngđốitượngnà y.Mặtkhác,cầntăngcườngtổchứccácbuổihộithảo,thảoluậnhaytổchứccáccuộcthicá nbộtíndụng(cánbộthẩmđịnh)giỏig i ữacácchinhánhvớinhau,nhằmkhíchlệtinhthầntự họccủacácchinhánh,vàquađócácchinhánhcóthểhọchỏithêmkinhnghiệmcủanhau.
- Cầncậpnhận,tổnghợpvàlưugiữcácthôngtinliênquanđếncácngành,nghề, lĩnhvựckinhdoanhcủacácdoanhnghiệp,đểcóthểbổtrợthêmchoviệcthuthậpvà xửlýthôngtincủacácchinhánh.
- Tiếnhànhcáckhoáhuấnluyện,đàotạotrongnộibộchinhánhnhằmnângc a o trình độhiểubiếtvàkỹnăngcủacánbộtíndụng,phổbiếncácquyđịnh,vănbảnmớinhấttrongto ànchinhánh,giúpcánbộtíndụngtíchluỹkinhnghiệmphântíchvàđánhgiákháchhàng.
- Trongchinhánhcũngnêntổchứchệthốnglưutrữthôngtinkháchhàngtrênmáytí nh,traođổi,chiasẻthôngtinvềkháchhàngvớicácngânhàngthươngmạitrênđịabàn,mởrộ ngmạnglướithôngtinvàsửdụngthôngtinhiệuquảnhất,p h ụcvụcôngtácthẩmđịnhtíndụn g.
ViệcnângcaochấtlượngthẩmđịnhtíndụngcủacácDNVVNsẽgópphầnl à m giả mb ớtrủirotíndụngnóichungv à r ủ i rotíndụngngắnhạnđốivớic á c DNVVNnóiriêng,nh ằmtừngbướcnângcaochấtlượngtíndụngcủachinhánhĐốngĐa.Khôngchỉthếnócòngó pphầnnăngtănghiệuquảđồngvốnvaytrongquátrìnhthựchiệnsảnxuất, kinhdoanhcủacácDNVVNcủa thủđôHàNội.
Công tác thẩm định tín dụng tại chi nhánh Đống Đa vẫn còn nhiều vấn đề cần cải thiện, mặc dù đã có những nỗ lực nâng cao chất lượng Đề tài chỉ ra rằng chi nhánh đã đạt được một số thành tựu như nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như tỷ lệ nợ xấu cao và nguồn nhân lực chưa đáp ứng đủ yêu cầu Hệ thống giải pháp và kiến nghị đã được đưa ra cho các cấp, ban ngành liên quan Do đó, chi nhánh Đống Đa cần có kế hoạch thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng và bảo vệ lợi ích của cả chi nhánh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
4 NguyễnVănNam,VươngTrọngNghĩa(2000),Quảntrịngânhàngthươngm ại,Nxb Tàichính.
NHNNngày22/4/2005củathốngđốcngânhàngnhànước,vềbanhànhQuyđịnhvềphâ nloạinợ,tríchlậpvàsửdụngdựphòngđểxửlýrủirotíndụngtronghoạtđộngngânhàng củatổchứctíndụng.
NHNNcủaThốngđốcNgânhàngNhànướcvềviệcsửađổi, bổsungmộtsốđiềucủaQuyđịnhvềphânloạinợ,tríchlậpvàsửdụngdựphòngđểxửlý rủirotíndụngtronghoạtđộngngânhàngcủatổchứctíndụng,banhànhtheoQuyếtđị nh493/2005/QĐ-NHNNngày22/4/2005.