THỰC TRẠNG CHO VAY tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN tứ kỳ

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh MỤC LỤC MỤC LỤC .i DANH MỤC CÁC BẢNG v LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY .1 Những nội dung ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm, chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại góp phần tiết kiệm chi phí xã hội 1.1.2.3 Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.2 Các mơ hình NHTM kinh tế thị trường 1.2.1 Căn theo hình thức sở hữu 1.2.2 Căn theo tính chất hoạt động Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .6 2.1 Hoạt động cho vay 2.1.1 Cho vay hình thức bảo đảm 2.1.2 Cho vay tiêu dùng 2.1.3 Cho vay ngắn, trung dài hạn .7 2.2.4: Cho vay theo phương pháp hoàn trả Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay ngân hàng thương mại 3.1 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác cho vay NHTM 3.1.1 Ảnh hưởng thẩm định tín dụng 3.1.2 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng .9 SV: Trần Việt Nghĩa i Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh 3.1.3 Ảnh hưởng lãi suất cho vay .9 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TỨ KỲ 12 Khái quát tình hình kinh tế tỉnh Hải Dương trình hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ 12 1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyện Tứ Kỳ 12 1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ .13 Tình hình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tứ Kỳ tỉnh Hải Dương 14 2.1 Khái quát chung tình hình cho vay 14 2.2 Hoạt động cho vay 15 2.2.1 Cho vay ngắn hạn 17 2.2.2 Cho vay trung dài hạn .20 2.2.3 Cho vay doanh nghiệp quốc doanh .22 2.2.4: Cho vay gia đình, cá nhân sản xuất 22 2.2.5 Tổng dư nợ xấu .23 2.2.6 Cho vay hộ nghèo huyện 25 3.2 Đánh giá thị trường cho vay đầu tư ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tứ Kỳ năm 2012 – 2015 .27 Đánh giá công tác cho vay chi nhánh NHNNo&PTNT huyện Tứ Kỳ tỉnh Hải Dương 28 4.1 Những tồn 28 4.1.1 Từ phía quan quản lý .28 4.2.2 Những tồn từ phía ngân hàng: .29 4.2.2.2 Những tồn công tác cho vay 29 SV: Trần Việt Nghĩa ii Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TỨ KỲ GIAI ĐOẠN 2016 - 2020 30 Định hướng thời gian tới 30 1.1 Định hướng công tác cho vay .30 1.2 Một số tiêu cần đạt năm tới .30 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Tứ Kỳ tỉnh Hải Dương .30 2.1 Giải pháp phía Nhà nước : .30 2.2 Giải pháp ngân hàng 32 2.2.1 Một số giải pháp chung .32 2.2.2 Giải pháp công tác cho vay .32 KẾT LUẬN 39 SV: Trần Việt Nghĩa iii Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Kết cho vay NHNo&PTNT huyện Tư Kỳ .15 Bảng Kết cấu cho vay NHN0 PTNT huyện Tứ Kỳ 16 Bảng kết cấu cho vay ngắn hạn NHN0 PTNT Huyện Tứ Kỳ 18 Bảng Kết dư nợ ngắn hạn NHN0 PTNT huyện Tứ Kỳ 19 Bảng Kết cấu cho vay trung dài hạn NHN0&PTNT huyện 20 Tứ Kỳ 20 Bảng Kết dư nợ trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ 21 Bảng : Biến động cho vay doanh nghiệp quốc doanh NHNo&PTNT huyện Tứ Kỳ 22 Bảng 8: Tình hình cho vay hộ sản xuất NHNo huyện Tứ Kỳ 23 Bảng Tình hình dư nợ xấu NHNo huyện Tứ Kỳ 25 Bảng 10 Kết cho vay phục vụ người nghèo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ 26 SV: Trần Việt Nghĩa iv Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh LỜI NÓI ĐẦU Đầu tiên em xin chân thành cảm ơn Thầy Bùi Tiến Thịnh giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này! Hoạt động ngành ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế Việc chuyển từ chế tập chung quan liêu bao cấp phải đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng cải tổ hoạt động có hiệu ,đóng vai trị nịng cốt thị trường tiền tệ Chiến lược kinh tế nhà nước rõ: “Tiếp tục đổi lành mạnh hố hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tế xã hội.” Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Trong viết em đề cập đến công tác sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông chi nhánh huyện Tứ Kỳ tỉnh Hải Dương Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học với hoạt động thực tiễn, thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Tứ Kỳ em thấy cịn nhiều vấn đề phải hoàn thiện Trong phạm vi chuyên đề, em đề cập đến “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ tỉnh Hải Dương” Bài viết gồm chương : Chương Tổng quan hoạt động cho vay Chương Thực trạng tình hình cho vay ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ Chương Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ Sau viết em SV: Trần Việt Nghĩa Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Những nội dung ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm, chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng nhìn chung phân thành hai nhóm ngân hàng thương mại ngân hàng có mục đích đặc biệt “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng trung gian hoạt động mục tiêu lợi nhuận thông qua việc kinh doanh hoạt động vốn ngắn hạn chủ yếu” Ngân hàng thương mại phận lớn hệ thống trung gian tài Mặc dù có biên giới mỏng manh ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung gian khác người ta tách ngân hàng thương mại thành nhóm riêng lí đặc biệt Một lí tổng tài sản Có ngân hàng thương mại ln có khối lượng lớn tồn hệ thống ngân hàng Hơn khối lượng Séc hay tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn mà tạo phận quan trọng tổng cung tiền M1 kinh tế Chức ngân hàng thương mại Trung gian tín dụng NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội bao gồm: tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi tổ chức kinh tê, gia đình, cá nhân nhà nước Mặt khác, dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội có nhu cầu sử dụng vốn SV: Trần Việt Nghĩa Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh Trong kinh tế thị trường, NHTM trung gian tài quan trọng để điều chuyển nguồn vốn từ người thừa sang người thiếu Thông qua việc điều chuyển NHTM có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi phủ… Trung gian tốn Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả hàng hóa dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức tốn thích hợp, thủ tục tốn đơn giản ngày tiên tiến Nhờ tập trung việc toán vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hóa trở lên nhanh chóng thuận tiện hơn, an tồn tiết kiệm Không thực chức tốn, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trước hết doanh nghiệp với mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Chức tạo tiền Sự đời NH tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đó, ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào ngân hàng NHTM tạo tiền cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa NH lên vị nguồn tạo tiền 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Hoạt động NHTM đa dạng, phong phú có phạm vi rộng lớn, tổ chức tài khác thường hoạt động vài lĩnh vực hẹp theo hướng chuyên sâu Với đặc điểm kinh doanh vay vay, NHTM giữ vai trò phát triển kinh tế: 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích lũy, tiết kiệm nhân, SV: Trần Việt Nghĩa Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh doanh nghiệp nhà nước kinh tế NHTM chủ đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho trình mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Trong cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chính NHTM trung gian tài tốt để thực chức cầu nối cung cầu vốn Ngân hàng địa tốt mà người dư thừa vốn gửi tiền cách an toàn hiệu ngược lại nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại góp phần tiết kiệm chi phí xã hội Ngân hàng thương mại với hoạt động chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ dịch vụ tiền tệ khác cho kinh tế giúp đơn vị kinh doanh tiết kiếm thời gian đẩy nhanh tốc độ tốn Điều giúp cho lưu thơng tiền tệ diễn nhanh hơn, góp phần phát triển kinh tế 1.1.2.3 Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thơng Thơng qua việc cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp, cá nhân kinh tế, NHTM thực dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mô:” Nhà nước điều tiế ngân hàng Ngân hàng dẫn dắt thị trường” SV: Trần Việt Nghĩa Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh 1.1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Với nghiệp vụ kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoai nghiệp vụ khác, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng Thông qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước ngoài, hệ thống NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời, thông qua việc thực chức năng: trung gian tài chính, chức trung gian toán chức tạo tiền, với vai trị đặc biệt chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2 Các mơ hình NHTM kinh tế thị trường 1.2.1 Căn theo hình thức sở hữu Ngân hàng thuộc sở hữu tư nhân Là ngân hàng nhân thành lập vốn cá nhân Đây loại hình ngân hàng nhỏ, phạm vi hoạt động địa phương thường gắn liền với doanh nghiêp cá nhân địa phương Ngân hàng thuộc sở hữu cổ đông Là ngân hàng thành lập góp vốn cổ phần cổ đông Việc nắm giữ cổ phiếu cho phép cổ đơng có quyền định hoạt động ngân hàng, tham gia chia cổ tức từ thu nhập ngân hàng, đồng thời phải gánh chịu tổn thất sảy Các tổ hợp ngân hàng lớn giới ngân hàng cổ phần Các ngân hàng cổ phần có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều chi nhánh công ty Ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước Là loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ nhà nước cấp Những ngân hàng sở hữu nhà nước thường nhà nước hỗ trợ mặt tài bảo SV: Trần Việt Nghĩa Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh lãnh phát hàng giấy nợ Tuy nhiên nhiều trường hợp ngân hàng phải thực sách nhà nước nên phải gặp bất lơi kinh doanh Ngân hàng liên doanh Là ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên ngân hàng thương mại Việt nam bên khác ngân hàng thương mại nước ngồi có trụ sở đặt Việt nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam NHTM 100% vốn nước Là ngân hàng thương mại thành lập VN với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngồi; phải có NH nước sở hữu 50% vốn điều lệ 1.2.2 Căn theo tính chất hoạt động Ngân hàng chun doanh Ngân hàng chun doanh chun mơn hóa số nghiệp vụ định Đặc điểm ngân hàng loại nghiệp vụ kinh doanh hạn hẹp, mức độ chun mơn hóa cao Ngân hàng kinh doanh đa Là ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng, xu hướng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, ngân hàng đa ngân hàng lớn, tính đa dạng làm ngân hàng tăng thu nhập hạn chế rủi ro Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán bn loại hình ngân hàng mà hoạt động thực với khách hàng lớn Đặc điểm ngân hàng bán buôn số lượng giao dịch giá trị giao dịch lớn Thường hoạt động ngân hàng bán buôn tập trung trung tâm thương mại lớn, nơi có nhiều khách hàng có nhu cầu vốn cao Phạm vi hoạt động ngân hàng bán buôn hẹp số lượng khách hàng, số lượng giao dịch lĩnh vực đầu tư Ngân hàng bán lẻ SV: Trần Việt Nghĩa Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh Bảng Tình hình dư nợ xấu NHNo huyện Tứ Kỳ Đơn vị: Tr đồng Thời điểm 2012 2013 2014 2015 ∑ Dư nợ 215.091 229.275 257.725 331.371 Nợ xấu 1.985 3.090 4.794 4.675 Tỷ lệ nợ xấu/ DN 0,922% 1.34% 1,86% 1,41% Thành phần ( Nguồn trích từ báo cáo tổng hợp kết kinh doanh ngân hàng) Đến 31/12/2015 dư nợ xấu 4.675 triệu đồng, tỷ lệ 1,41% tổng dư nợ, giảm 0,45% / tổng dư nợ 2.2.6 Cho vay hộ nghèo huyện Trên địa bàn huyện có 27 xã, dân số 158 ngàn người Thu nhập bình quân đầu người đạt 11.5 triệu đồng/ người/năm( năm 2014 7.3 triệu đồng/ người/năm) với khoảng 43.100 hộ có 1.100 hộ nghèo Trong số hộ nghèo có 300 hộ nghèo thiếu vốn đối tượng phục vụ ngân hàng người nghèo huyện Nhìn chung hộ vay vốn ngân hàng tạo lập công ăn việc làm, bước đầu có thu nhập khỏi cảnh nghèo đói Tuy bước đầu vào hoạt động số hộ nghèo vay cịn chi nhánh góp phần thực chủ trương đường lối Đảng Nhà nước, ngành công tác xố đói giảm nghèo địa bàn huyện Để thấy tình hình cho vay phục vụ người nghèo năm qua ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ, xem bảng tổng kết đây: SV: Trần Việt Nghĩa 28 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh Bảng 10 Kết cho vay phục vụ người nghèo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ Đơn vị Tr.đồng: Thời điểm 2012 2013 2014 2015 Doanh số cho vay 12 22 16 Doanh số thu nợ 29,5 15,3 48 Dư nợ 47,5 57,2 36,3 Thành phần (Trích từ báo cáo kết kinh doanh ngân hàng) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy lượng vốn sử dụng vay phục vụ người nghèo nhỏ Số hộ vay vốn ít, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo Như biết huy động vốn cho hộ nghèo vay với lãi suất có ưu đãi khó, xong kiểm sốt để nguồn vốn sử dụng có hiệu cịn khó Bởi cấp tín cho hộ nghèo có mức rủi ro lớn chương trình tín dụng khác: Thứ hộ nghèo vay vốn thường chấp trách nhiệm mặt pháp lý sử dụng vốn khơng có, ngun nhân sử dụng vốn sai mục đích khơng kiểm sốt nghiêm ngặt Thứ hai cấp tín dụng cho hộ nghèo sản xuất thường hay bị lạm dụng tín dụng tiêu dùng, số hộ nghèo "nóng tay bắt rái tai" dùng vốn vay cho tiêu dùng sinh hoạt Thứ ba phần lớn hộ nghèo thường thiếu kiến thức làm ăn, sản xuất dễ bị thua lỗ khơng có hướng dẫn giúp đỡ Do địi hỏi ngân hàng cần phải có biện pháp giám sát quan tâm đến hiệu sử dụng vốn hộ nghèo vay vốn ngân hàng tránh để tình trạng sử dụng vốn khơng hiệu vào tiêu dùng sinh hoạt dẫn SV: Trần Việt Nghĩa 29 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh đến nợ q hạn, khơng có khả toán nợ ngân hàng Đến cuối năm 2015 tỷ lệ nợ hạn chiếm lớn 56% tổng dư nợ (22 triệu đồng 12 hộ xã) Nợ hạn tập trung chủ yếu vào xã Minh Đức với tỷ lệ nợ hạn chiếm 30% tổng dư nợ Thiết nghĩ năm tới ngân hàng phối hợp với phòng thương binh xã hội, uỷ ban nhân dân xã nhằm quỹ số nợ hạn thu hồi lượng vốn đến hạn trả nợ 3.2 Những thành tựu đạt chi nhánh ngận hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tứ Kỳ Mặc dù khó khăn mơi trường kinh doanh, kinh tế địa phương cịn nghèo nàn Song nhờ có đa dạng huy động vốn nên năm gần NHNo & PTNT huyện Tứ Kỳ đáp ứng 80% nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh đời sống tồn huyện Đồng vốn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp huyện Tứ Kỳ thực trở thành nguồn vốn cho hộ nông dân hoạt động sản xuất, kinh doanh Kết 10 năm qua, nhờ có hướng đắn, NHNo & PTNT huyện Tứ Kỳ kinh doanh có lãi, đảm bảo thu nhập cho cán công nhân viên làm nghĩa vụ đầy đủ với ngân sách nhà nước NHNo & PTNT huyện Tứ Kỳ cung ứng vốn kịp thời đầy đủ giúp hộ gia đình khai thác tốt nguồn lực để sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống cho hộ đóng góp khơng nhỏ vào việc thực nhiệm vụ kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương, đẩy nhanh tốc độ cơng nghiệp hố, đại hố nông nghiệp nông thôn Đánh giá công tác cho vay chi nhánh NHNNo&PTNT huyện Tứ Kỳ tỉnh Hải Dương 4.1 Những tồn 4.1.1 Từ phía quan quản lý Từ năm 1990, thực đường lối đổi Đảng Nhà nước, hai pháp lệnh Ngân hàng đời tạo sở pháp lý cho hệ thống ngân hàng Việt SV: Trần Việt Nghĩa 30 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh Nam tiến hành bước đổi chuyển sang hoạt động theo mơ hình ngân hàng hai cấp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan quản lý Nhà nước tiền tệ tín dụng, ngân hàng phát hành đồng thời ngân hàng ngân hàng lãnh thổ Việt Nam Các Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng theo chế thị trường khuôn khổ pháp luật Hơn 20 năm qua, hệ thống ngân hàng không ngừng củng cố phát triển góp phần tích cực vào thành tựu chung công đổi mới, bật đẩy lùi nạn lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, phục vụ có hiệu cho nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội Những thành tựu đạt hồn cảnh đầy khó khăn thử thách chế thị trường kinh tế nước ta cịn trình độ thấp, chuyển đổi, năm gần lại bị thiên tai dồn dập, đặc biệt phải chống đỡ với khó khăn khủng hoảng tài khu vực quốc tế Tuy nhiên chuyển đổi mơ hình chế hoạt động thiếu kinh nghiệm vận hành chế thị trường nên hệ thống Ngân hàng Việt Nam khơng tránh khỏi thiếu sót bất cập xây dựng khuôn khổ pháp lý, kiện toàn tổ chức, đào tạo cán bộ, chất lượng hiệu quản lý kinh doanh chưa kịp yêu cầu đổi phù hợp với kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, chưa phục vụ thật tốt đem lại hậu tốt cho nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước 4.2.2 Những tồn từ phía ngân hàng: Trong năm qua, hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Tứ Kỳ đạt số thành tựu như: nguồn vốn huy động ổn định tăng trưởng đều, dư nợ ngày tăng, nợ hạn giảm dần Nhưng công tác huy động sử dụng vốn mình, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Huyện Tứ Kỳ bộc lộ số tồn định cần khắc phục SV: Trần Việt Nghĩa 31 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh Tuy nhiên với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ - tín dụng phục vụ thành phần kinh tế địa bàn, hoạt động vừa mang tính thương mại,vừa thực nhiệm vụ trị cho vay xóa đói giảm nghèo, cho vay tạo việc làm Với quan điểm vừa phải hoạt động chế thị trường vừa định hướng XHCN ngân hàng đạt số thành tựu đáng kể 4.2.2.2 Những tồn công tác cho vay Công tác sử dụng vốn có tồn sau Tuy tổng dư nợ tín dụng qua năm tăng lên, việc đầu tư vốn chưa có chiều sâu Các hoạt động tín dụng dừng lại số hoạt động thông thường cho vay dân cư tổ chức kinh tế chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn Tình trạng nợ hạn vốn cho hộ nghèo vay chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn cho hộ nghèo vay Và toán khó cho cán làm cơng tác tín dụng, nhằm bảo toàn lượng vốn ngân hàng Chi nhánh cần đơn đốc theo dõi tình hình sử dụng vốn hộ nghèo, kết hợp với phòng thương binh xã hội, quyền nhằm giải số nợ khó địi Cơng tác cho vay thành phần doanh nghiệp nhà nước đầu tư hạn chế Ngân hàng tránh rủi ro cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, điều kiện kinh tế nước ta thành phần kinh tế tư nhân, hộ gia đình có vai trị quan trọng sản xuất xã hội CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TỨ KỲ GIAI ĐOẠN 2016 - 2020 Định hướng ngân hàng thời gian tới 1.1 Định hướng công tác cho vay Mở rơng hoạt động tín dụng sản phẩm tín dụng cho hộ SV: Trần Việt Nghĩa 32 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh sản xuất, gói sản phảm dịch vụ chế biến xuất lương thực, gói sản phẩm dịch vụ cho hộ sản xuất (kết hợp tín dụng phát hành thẻ toàn cước) Triển khai nhiều sản phẩm nhờ thu tự động hóa đơn hàng hóa, dịch vụ, VNPay, kết nối toán với khách hàng quản lý luồng tiền – CMS, Agri-Pay, toán đơn hàng Vietpay, đầu tư tự động tiền gửi linh hoạt Duy trì phát triển vai trị chủ lực đầu tư cho khu vực “Tam nơng”, góp phần phát triển kinh tế địa phương 1.2 Một số tiêu cần đạt năm tới Tổng nguồn vốn sử dụng tăng từ 15 – 20% so với năm trước, Dư nợ hàng năm tăng từ 20 - 25% năm Tỷ lệ nợ hạn giảm 5% so với năm trước Tập trung nỗ lực cao để mở rộng cơng tác đầu tư có chọn lọc khách hàng làm ăn có hiệu quả, nỗ lực phấn đấu tập trung hoàn thành vượt mức kế hoạch Kiểm tra 100% vay kiểm tra thường xuyên an toàn vốn, hạn chế ngăn chặn tối đa nợ hạn phát sinh Đảm bảo an toàn tài sản nguồn vốn ngân hàng khách hàng Phân tích tình hình tài theo định kỳ theo đạo bạn giám đốc Tập trung phát triển dịch vụ nâng cao trình độ trẻ hóa cán Nâng cao chất lượng thẩm định vay, đảm bảo tốt quy trình vay Nâng cao chất lượng cán tín dụng, có sách tư vấn giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả, thiết lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, nâng cao tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản Tăng cường công tác quản lý giám sát, xử lý khoản nợ hạn Làm tốt công tác marketing ngân hàng.Kinh doanh đảm bảo thực pháp luật quy định thực đạo ngân hàng cấp Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Tứ Kỳ tỉnh Hải Dương 2.1 Giải pháp phía Nhà nước : Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức đổi hoạt động hệ thống ngân hàng SV: Trần Việt Nghĩa 33 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh Khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để có đủ khn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng, bảo đảm cho hệ thông ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động an toàn Các hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư khả thi vay vốn ngân hàng, lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Khẩn trương xây dựng thể chế bảo hiểm tiền gửi bảo đảm tiền vay, với chế tài nghiêm ngặt nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán ngân hàng Đồng thời giải pháp thích hợp huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xã hội ; trước mắt cần tập trung xử lý tốt tình tạng tồn đọng vốn ngân hàng thương mại Thực chuyển đổi chế điều hành lãi suất, chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hoàn thiện chế điều hành tỷ giá hối đối, tích cực xây dựng phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện vận hành cơng cụ sách tiền tệ phù hợp với chế thị trường có quản lý Nhà nước Tăng cường công tác tra kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, trước hết tập trung vào khâu trọng yếu chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả toán Chấn chỉnh máy tổ chức, chế hoạt động nâng cao hiệu công tác quan kiểm tra, giám sát ngân hàng Nhà nước Tiếp tục cấu lại nợ của ngân hàng thương mại, kể việc xây dựng định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ tài sản chấp tồn đọng thời gian định nhằm nhanh chóng lành mạnh hóa tình trạng tài chính, nâng cao chất lượng kinh doanh tiền tệ giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Tăng vốn tự có ngân hàng sở cấu lại sở hữu cho vay tái cấp vốn tùy thuộc vào điều kiện cụ thể ngân hàng Đẩy mạnh việc xếp lại ngân hàng thương mại cổ SV: Trần Việt Nghĩa 34 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh phần, tạo đièu kiện thuận lợi để Ngân hàng cổ phần phát triển bền vững; kiên sát nhập giải thể ngân hàng ngân hàng yếu kém, vi phạm pháp luật, xử lý nghiêm người có hành vi sai trái ,củng cố phát triển vững hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thực tốt vai trị tương trợ phát triển nơng nghiệp, nông thôn phạm vi xã phường Chấn chỉnh cơng cụ tài chính, bảo đảm hoạt động quy định thành lập có đủ điều kiện 2.2 Giải pháp ngân hàng 2.2.1 Một số giải pháp chung Cải tiến hoạt động mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng Dịch vụ chi lương ngân hàng áp dụng hình thức với doanh nghiệp khách hàng lớn có thu nhập cao, ổn định Từ số dư thừa tài khoản doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng thực chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Đến kỳ phát lương doanh nghiệp gửi bảng lương cho ngân hàng Ngân hàng trích tài khoản doanh nghiệp qua tài khoản nhân viên nhân viên có tài khoản ngân hàng, nhân viên có tài khoản ngân hàng khác ngân hàng trích tài khoản doanh nghiệp qua tài khoản nhân viên ngân hàng Nói chung hình thức giảm bớt chi phí rút tiền từ ngân hàng phát lương doanh nghiệp Với nhân viên họ hưởng phần lãi xuất khoản tiền chưa cần sử dụng tới, đồng thời đảm bảo bí mật tình hình tài họ Với ngân hàng giữ khoản tiền lớn để hoạt động kinh doanh 2.2.2 Giải pháp cơng tác cho vay Đa dạng hố hình thức kinh doanh hoạt động Việc đa dạng hố hình thức hoạt động ngân hàng điều cần thiết Là chi nhánh thành lập Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Hải Dương , xuất phát từ nghiệp vụ bản, ngân hàng cần mở rộng thêm nhiều hình thức kinh doanh thời gian tới Việc SV: Trần Việt Nghĩa 35 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh đa dạng hố hình thức kinh doanh vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa giảm khả rủi ro xảy Trông thời gian tới Ngân hàng Nông nghiệp huyện Tứ Kỳ nên mở rơng thêm số hình thức kinh doanh hoạt động Mở dich vụ giữ hộ tiền vàng, giấy tờ có giá cho khách hàng Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng tài tiền tệ Làm đại lý huy động cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhu cầu Việc mở rộng hình thức kinh doanh có điều kiện đẻ thực , ngân hàng có địa điểm thuận lợi ,nằm trung tâm buôn bán quận thủ đô Những dịch vụ hoạt động sinh lời ngân hàng đồng thờichúng lại có tác dụng thu hút khách hàng Cũng cần lưu ý hoạt động dich vụ ngân hàng, giá dịch vụ linh hoạt mang tính cạnh tranh cao để thu hút giữ niềm tin khách hàng Ngân hàng cần có phương thức đầu tư thích hợp loại hình doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp nhà nước Hiện , ngân hàng cho vay vốn với đối tượng doanh nghiệp nhà nước cịn Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vốn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu Bám sát tình hình tổ chức kinh doanh doanh nghiệp nhà nước , đầu tư theo ngành nghề đăng ký sản suất kinh doanh đăng ký Nắm vững tình hình tài doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài - kinh doanh doanh nghiệp Các báo cáo phải xác ngân hàng kiểm tra kỹ lưỡng Ngân hàng cần phân loại doanh nghiệp nhà nước theo cấp độ A,B, C Các doanh nghiệp loại A có tình hình tài khả quan , có hướng phát triển đắn Đối với loại hình doanh nghiệp ngân hàng cần đầu SV: Trần Việt Nghĩa 36 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh tư vốn doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng sản suất kinh doanh Đối với doanh nghiệp loại B , có tốc độ tăng trưởng chậm ngân hàng cần tìm hiểu kỹ tình hình doanh nghiệp, phối hợp doanh nghiệp việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng đầu tư thấy hoạt động đầu tư vốn đem lại hiệu hướng phát triển doanh nghiệp đắn Ngân hàng nên hạn chế đầu tư vốn cho doanh nghiệp loại C Vì doanh nghiệp tình hình tài khơng khả quan, sản xuất linh doanh đình đốn , khơng có hướng phát triển đắn Việc làm ăn hiệu dẫn đến tình trạng vốn ngân hàng định đầu tư vào Do trước đầu tư hay cho vay vốn ngân hàng cần thẩm định rõ tình hình hoạt động doanh nghiệpđó, từ có phương hướng cụ thể việc đầu tư Tham dự vào hoạt động tài đơn vị kinh tế thông qua hoạt động đầu tư trực tiếp góp phần giải toả vốn, mở rộng kiểm soát ngân hàng Đối với doanh nghiệp quốc doanh Việc đầu tư cho doanh ngiệp ngồi quốc doanh cịn nhiều hạn chế mức độ quan hệ bó hẹp khu vực doanh nghiệp nhà nước hộ gia đình Ngân hàng cần mở rộng đầu tư doanh nghiệp quốc doanh Các doanh nghiệp kinh tế quốc doanh vay vốn ngân hàng bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, sở sản xuất kinh doanh nhà nước cơng nhận Cịn phương pháp cho vay , việc cho vay giản đơn theo mùa vụ theo chu kỳ sản xuất , cho vay thu nợ theo nhóm , khế ước vay, nên quy định thêm số phương thức cho vay linh động : Cho vay theo “ tài khoản đặc biệt “ doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh có thu nhập thường xuyên , sở hộ vay SV: Trần Việt Nghĩa 37 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh chủ động rút tiền vay nộp tiền trả nợ hàng ngày , số dư nợ không vượt mức thoả thuận trước với ngân hàng Cho vay theo dạng trả góp hàng ngày, hàng tuần , hàng tháng tuỳ theo tính chất sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hay hộ sản xuất Từng bước cho phép doanh nghiệp sử dụng séc tốn cho mở rộng hình thức tốn doanh nghiệp Thực dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp bảo lãnh việc đấu thầu dự án , dịch vụ tư vấn Trong công tác cho vay thành phần kinh tế quốc doanh cần ý tới điều kiện vay vốn doanh nghiệp : Điều kiện giấy phép kinh doanh, thủ tục pháp lý quy định chức quyền hạn doanh nghiệp Tài sản chấp tài sản phải thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp Tài sản chấp định giá cẩn thận hợp pháp Đối với tư nhân, hộ sản suất kinh doanh Cần tăng cường doanh số cho vay tư nhân , hộ sản suất kinh doanh kinh doanh có hiệu trả hạn Thủ tục cho vay cần phải giản đơn , phù hợp Cần bảo đảm điều kiện cầm cố, chấp tránh rủi ro Mở rộng hình thức cho vay trực tiếp thông qua hợp tác xã,thông qua bảo lãnh tổ chức kinh tế Ngân hàng phối hợp với doanh nghiệp đầu tư vốn cho hộ sản xuất kinh doanh Sau đến thu hoạch , doanh nghiệp tiến hành thu mua hộ sản xuất qua hộ sản xuất trả nợ cho ngân hàng Hình thức tạo thêm điều kiện phát triển sản xuất hộ sản xuất kinh doanh Với nhiệm vụ phát triển nông thôn, ngân hàng phối hợp với cơng ty vật tư nông nghiệp tổ chức cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất kinh doanh Hình thức bảo đảm người vay vốn sử dụng mục đích, thúc đẩy quan hệ với ngân hàng SV: Trần Việt Nghĩa 38 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh Thực Marketing ngân hàng Ngân hàng cần có phận chuyên trách thực nghiên cứu chiến lược Marketing ngân hàng Hiện vấn đề ngân hàng quan tâm Marketing ngân hàng hệ thống quản lý ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng sách biện pháp linh hoạt để thích ứng với thị trường đạt mục tiêu tăng trưởng phát triển.Hoạt động Marketing ngân hàng phải hoàn thiện cấu tổ chức,cơ sở vật chất kỹ thuật,về trình độ nhân viên để tạo hình ảnh hoạt động ngân hàngvà làm cho hình ảnh ngày hồn thiện có sức hút khách hàng Như kết luận hoạt động Marketing ngân hàng luôn gắn liền với hoạt động ngân hàng điều kiện chế thị trường Bộ phận chuyên trách nghiên cứu Marketing ngân hàng có đóng góp lớn việc tăng cường cơng tác huy động vốn, sử dụng vốn đem lại hiệu kinh doanh ngân hàng Bộ phận tìm phương pháp thích hợp để thúc đẩy phát triển ngân hàng cách khoa học Thực triệt để cấu khốn tài cán tín dụng Áp dụng chế khốn tài cán tín dụng nhiều có ưu điểm định Thực thưởng vật chất cán tín dụng có dư nợ cao, tỷ lệ nợ q hạn thấp, thu lãi đầy đủ.Và ngược lại có hình thức kỷ luật thích hợp cán tín dụng có tỷ lệ nợ q hạn vượt mức cho phép không thu đủ lãi Thực biện pháp có lợi cho ngân hàng khách hàng Về phía ngân hàng có chế độ thưởng phạt tài chính, cán tín dụng tập chung, sâu vào nghiên cứu tìm hiểu khách hàngđặc biệt dự án kinh doanh Nhờ tín dụng ngân hàng dự án thực đem lại hiệu kinh tế cao, có khả trả nợ vốn lãi hẹn để mạnh dạn cho vay SV: Trần Việt Nghĩa 39 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh đáp ứng nhu cầu khách hàng ngân hàng mở rộng doanh số cho vay cho vay đối tượng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Mặt khác tự chế khốn tài nên tín dụng sợ tỷ lệ nợ hạn lớn, không thu hồi lãi hạn vậy, cán tín dụng phải tích cức xem xét dự án trước cho vay, kiểm tra đôn đốc sau giải ngân nhằm giúp hộ sản xuất sử dụng vốn vay mục đích, có hiêu Cơ chế khốn tài làm cho cán tín dụng có trách nhiệm khoản cho vay Như giúp ngân hàng mở rộng cho vay, cho vay đối tượng, thu tiền gốc lãi kỳ hạn, tránh đưẹc rủi ro Bên cạnh đó, với tinh thần trách nhiệm cao hiểu biết cán ngân hàng dự án hiệu kinh tế bị loại bỏ, giúp khách hàng tránh rủi ro Rõ ràng chế khốn tài làm cho chất lượng tín dụng bảo đảm Ngân hàng nên tiếp tục phát huy hoàn thiện chế hoạt động kinh doanh mình, có ngày mở rộng cơng tác tín dụng khách hàng Mở rộng cho vay thơng qua tổ tín chấp Cho vay thơng qua tổ tín chấp xu hướng nhằm tiếp cận trực tiếp tới hộ sản xuất cách hiệu Nhiều nhà nước thành công việc cấp tín dụng cho hộ sản xuất thơng qua tổ tín chấp vay vốn đặc biệt việc tín chấp hộ nghèo thơng qua tổ tín chấp cần thiết, định đến việc thành cơng chương trình tín dụng người nghèo Ở ngân hàng nơng nghiệp Hai Bà Trưng có thực cấp tín dụng cho hộ sản xuất thơng qua tổ giải vấn đề kiểm soát nghiêm ngặt trình chuyển tải vốn Bởi vì, với tính tự nguyện,dân chủ động , hoạt động sở quy ước tổ , việc cho vay thông qua tổ để giải tốt vấn đề sau : Thứ nhất, tổ nơi xác định đánh giá nhu cầu tín dụng đảm bảo cơng khai, chuẩn xác kịp thời Nhờ ngân hàng giải ngân nhanh mà SV: Trần Việt Nghĩa 40 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh đảm bảo chất lượng tín dụng Thứ hai, việc hình thành tổ tín chấp vay vốn có quy ước riêng điều kiện cần thiết thực vai trị kiểm tra, đơn đốc, giám sát sử dụng vốn vay, trả nợ hạn hộ vay vốn Thứ ba, tổ nơi để hộ tương trợ nhau, nhu cầu tín dụng mà cịn kiến thức, đầu mối thu nhận kỹ thuật sản xuất để chuyển tải cho thành viên, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng Thứ tư, trình độ quản lý tổ nâng lên, tổ nơi thực dịch vụ ngân hàng ( : làm đại lý thu nợ, phát tiền vay ) điều kiện cánbộ tín dụng ngân hàng chưa đáp ứng diện rộng Trên ta thấy vấn đề mà có tổ tín chấp, việc thơng qua tổ vấn đề đựơc giải tốt Do Ngân hàng Nơng nghiệp huyện Tứ Kỳ nên áp dụng hình thức thời gian tới Những giải pháp biện pháp thúc đẩy cách tốt công tác huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp huyện Tứ Kỳ Với giải pháp hy vọng đem lại cho Ngân hàng phương hướng thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh thời gian tới SV: Trần Việt Nghĩa 41 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Bùi Tiến Thịnh KẾT LUẬN Nội dung chuyên đề đề cập đến công tác huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại Như nói cơng tác huy động vốn sử dụng vốn có vai trị quan trọng khơng hoạt động ngân hàng mà đối kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Hy vọng qua chuyên đề suy nghĩ em góp phần nhỏ bé nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Do trình độ có hạn , thêm vào đề tài có phạm vi nghiên cứu rộng vấn đề quan tâm, chuyên đề tránh khỏi sai sót định Em mong góp ý thầy giáo cán ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện SV: Trần Việt Nghĩa 42 Lớp: TC45E TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat ... phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ 12 1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyện Tứ Kỳ 12 1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp. .. nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ .13 Tình hình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tứ Kỳ tỉnh Hải Dương 14 2.1 Khái quát chung tình hình cho vay. .. NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TỨ KỲ Khái quát tình hình kinh tế tỉnh Hải Dương trình hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ 1.1 Khái quát