Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính hoạt động vì lợi nhuận, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội
Ngân hàng thương mại, theo định nghĩa của Quốc hội năm 2010, là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Các hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại bao gồm:
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài
Cấp tín dụng được thực hiện qua nhiều hình thức đa dạng, bao gồm cho vay, chiết khấu và tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng cùng giấy tờ có giá khác Ngân hàng cũng cung cấp bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng, và thực hiện bao thanh toán cả trong nước lẫn quốc tế cho các ngân hàng được phép Ngoài ra, các hình thức cấp tín dụng khác có thể được áp dụng sau khi được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước.
- Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng
- Cung ứng các phương tiện thanh toán
Cung cấp dịch vụ thanh toán đa dạng, bao gồm thanh toán trong nước như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, cùng với dịch vụ thu hộ và chi hộ Ngoài ra, chúng tôi cũng thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt.
Trong ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay là nguồn thu nhập chính, thể hiện mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay và bên đi vay Bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn Theo Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng nhằm mục đích cụ thể và theo thỏa thuận về việc hoàn trả.
Cho vay là hoạt động ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian xác định, chiếm tỷ trọng lớn trong các ngân hàng thương mại Hoạt động này bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án Để đo lường hoạt động cho vay, thường sử dụng hai chỉ tiêu: doanh số cho vay trong kỳ, là tổng số tiền ngân hàng đã cho vay ra, và dư nợ cuối kỳ, là số tiền còn lại mà ngân hàng đang cho vay vào thời điểm cuối kỳ.
1.1.2 Đặc điểm cho vay của ngân hàng thương mại
Trong mỗi giao dịch cho vay, luôn có hai bên tham gia: Bên cho vay, là người sở hữu tài sản chưa sử dụng và mong muốn cho người khác mượn để đạt được lợi ích cá nhân, và Bên vay, là người cần sử dụng tài sản đó để đáp ứng nhu cầu kinh doanh hoặc vốn của mình.
Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng tài sản
Hợp đồng tín dụng là tài liệu pháp lý thiết yếu trong thỏa thuận cho vay giữa ngân hàng thương mại và người vay, xác định rõ quyền lợi và nghĩa vụ của các bên Nó cũng đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết tranh chấp phát sinh trong quá trình vay vốn.
Sự kiện cho vay phát sinh từ hai hành vi cơ bản: hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một khoản tiền hoặc tài sản nhất định.
Khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp một khoản vốn cho khách hàng để sử dụng trong thời gian nhất định Sau thời gian này, người vay cần hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận đã định.
Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay.
Cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Hoạt động cho vay được phân loại theo đối tượng khách hàng, bao gồm cho vay doanh nghiệp, tổ chức tài chính và khách hàng cá nhân Trong bài viết này, chúng ta sẽ tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) Cho vay KHCN là hình thức tài trợ mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi, trong đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng một khoản tiền cho cá nhân theo các điều kiện được thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm phục vụ cho hoạt động chăn nuôi.
1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi có những đặc điểm riêng biệt, khác với các loại hình cho vay khác Đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình hoạt động trong ngành chăn nuôi.
Quy mô khoản vay trong lĩnh vực chăn nuôi chủ yếu là nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn Điều này là do các khoản vay KHCN thường phục vụ cho mục đích chăn nuôi quy mô hộ gia đình, dẫn đến quy mô của mỗi khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng Tuy nhiên, số lượng các khoản vay lại rất đa dạng, vì đối tượng vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình.
Mục đích của việc vay vốn là hỗ trợ hoạt động chăn nuôi cho cá nhân và hộ gia đình, từ đó tăng cường thu nhập, cải thiện đời sống và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Rủi ro trong cho vay khoa học công nghệ (KHCN) trong lĩnh vực chăn nuôi là rất lớn, khiến nó trở thành một trong những tài sản rủi ro nhất trong danh mục của ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu đến từ việc vay vốn nhằm đầu tư vào chăn nuôi, một ngành sản xuất chịu ảnh hưởng nặng nề từ các yếu tố như điều kiện tự nhiên, dịch bệnh, thị trường và tâm lý người tiêu dùng Những rủi ro này có thể gây tổn thất cho ngành chăn nuôi khi có sự biến động từ môi trường bên ngoài, ảnh hưởng đến thu nhập và dòng tiền của người vay Thêm vào đó, khách hàng cá nhân vay vốn thường có năng lực tài chính hạn chế và thiếu kinh nghiệm trong quản lý, dẫn đến khó khăn trong việc đưa ra các quyết sách ứng phó với rủi ro.
1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
(i) Phân loại theo phương thức cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi
Cho vay trực tiếp từng lần:
Cho vay ngân hàng là hình thức phổ biến dành cho khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu hồi cả gốc và lãi Trong suốt quá trình khách hàng sử dụng khoản vay, ngân hàng sẽ theo dõi mục đích sử dụng và đánh giá hiệu quả của việc vay vốn.
Khi phát hiện dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng có quyền thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ sang tình trạng quá hạn Lãi suất áp dụng có thể là cố định hoặc thả nổi, tùy thuộc vào thời điểm tính lãi.
Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định, có thể tính cho cả kỳ hoặc vào cuối kỳ Hạn mức này đại diện cho số dư tối đa mà khách hàng có thể sử dụng tại thời điểm tính toán.
Hạn mức tín dụng đƣợc cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng
Cho vay trong hạn mức cho phép khách hàng vay nhiều lần trong kỳ, miễn là số dư nợ không vượt quá hạn mức đã được quy định.
Cho vay ngoài hạn mức cho phép số dư nợ vượt quá hạn mức tín dụng do ngân hàng quy định Trong kỳ, dƣ nợ có thể lớn hơn hạn mức, nhưng đến cuối kỳ, khách hàng cần phải thanh toán để giảm dƣ nợ, đảm bảo rằng dƣ nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức tín dụng.
Khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay và nộp chứng từ chứng minh đã thu mua hàng hóa hoặc dịch vụ để được ngân hàng phát tiền cho vay Hình thức cho vay này rất tiện lợi cho những khách hàng thường xuyên vay mượn, đặc biệt là trong quá trình chăn nuôi Ngân hàng không xác định trước kỳ hạn nợ và thời hạn tín dụng, cho phép khách hàng chủ động quản lý ngân quỹ Tuy nhiên, việc không tách biệt các lần vay thành các kỳ hạn nợ cụ thể khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm soát hiệu quả sử dụng của từng khoản vay.
Thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép người vay chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán trong một khoảng thời gian xác định Hạn mức thấu chi dựa trên sự không phù hợp về thời gian và quy mô giữa thu và chi của khách hàng Mặc dù thời gian và số lượng thiếu có thể dự đoán nhưng không chính xác, hình thức cho vay này mang lại sự thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán, giúp họ chủ động, nhanh chóng và kịp thời hơn.
Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn và linh hoạt, với thủ tục đơn giản và thường không cần đảm bảo Hình thức này cho phép cá nhân vay trong thời gian ngắn, từ vài ngày đến vài tháng, để sử dụng cho việc trả lương, thanh toán các khoản chi phí hoặc mua sắm.
Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn
Cho vay trả dần là hình thức tín dụng mà ngân hàng cho phép khách hàng thanh toán gốc nhiều lần trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Hình thức này thường áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn, nhằm tài trợ cho tài sản cố định hoặc lâu bền Số tiền mỗi lần trả được tính toán phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
Quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại
Quản lý, hay còn gọi là Administration trong tiếng Anh, không chỉ mang nghĩa hành chính mà còn bao hàm nhiều khía cạnh khác Thuật ngữ “Quản lý” gồm hai quá trình chính: “quản” thể hiện sự coi sóc và duy trì sự ổn định, trong khi “lý” liên quan đến việc sắp xếp và đổi mới để phát triển đối tượng quản lý Khái niệm “hoạt động quản lý” rất đa dạng và có nhiều quan niệm khác nhau, phản ánh tính tổng quát của nó trong thực tiễn.
Quan điểm quản lý của Harold Koontz nhấn mạnh rằng quản lý là một quá trình liên tục bao gồm các chức năng chính như hoạch định, tổ chức, nhân sự, lãnh đạo, kiểm tra và phản hồi Những chức năng này được coi là cốt lõi trong quản lý Dù ở bất kỳ lĩnh vực nào, từ sản xuất đến dịch vụ, bản chất của quản lý vẫn không thay đổi, đó là việc thực hiện đầy đủ và hiệu quả các chức năng quản lý này.
Trong nghiên cứu này, quản lý được hiểu là quá trình tác động có tổ chức và định hướng của người quản lý đối với đối tượng quản lý Quá trình này diễn ra thông qua hệ thống luật lệ, chính sách, nguyên tắc, phương pháp và biện pháp cụ thể, nhằm tạo ra môi trường và điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của đối tượng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức hoàn chỉnh, trong đó quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi là một quá trình liên tục và có tổ chức Quá trình này được thực hiện thông qua các chính sách, quy định và hướng dẫn cụ thể, cùng với việc tổ chức bộ máy và thực thi các biện pháp kiểm tra, giám sát Mục tiêu chính là tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi, đồng thời đảm bảo các mục tiêu về tăng trưởng, lợi nhuận và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
1.3.2 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Triển khai và cụ thể hóa chính sách cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại
Triển khai và cụ thể hóa chính sách cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại bao gồm việc xây dựng định hướng, quy định và hướng dẫn nghiệp vụ cho vay Hoạt động này được thực hiện thông qua các văn bản chính thức nhằm xác định mục tiêu kinh doanh, các sản phẩm cung ứng kèm theo, cũng như các phương pháp và hướng dẫn quản lý cho vay hiệu quả trong lĩnh vực chăn nuôi, đảm bảo tuân thủ các quy định trong thời gian quy định.
Khi hoạch định chính sách cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại cần xác lập nội dung cụ thể sau:
Chính sách khách hàng trong cho vay cá nhân tại lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại bao gồm các quy định và hướng dẫn cụ thể nhằm xác định đối tượng khách hàng ưu tiên phát triển và các tiêu chí khách hàng đủ điều kiện vay vốn trong ngành chăn nuôi.
Ngân hàng quy định rõ các trường hợp không cho vay và hạn chế cho vay nhằm xác định đối tượng tiếp cận vốn, đồng thời thiết lập hành lang bảo vệ để giảm thiểu rủi ro Mục tiêu là đảm bảo cho vay đúng quy định của Chính phủ và Hội sở, đồng thời tránh các rủi ro về đạo đức.
Ngân hàng có thể xác định các trường hợp cụ thể cho khách hàng trong lĩnh vực chăn nuôi được cấp tín dụng, bao gồm các nhu cầu vay vốn và các lĩnh vực chăn nuôi được hỗ trợ Điều này giúp cán bộ ngân hàng đánh giá và quyết định xem nên hạn chế hay mở rộng các lĩnh vực cho vay, đồng thời ưu tiên cấp tín dụng cho những lĩnh vực phù hợp.
Ngân hàng đặt ra các điều kiện vay vốn bao gồm tính hợp pháp và hợp lý của đối tượng vay, nhu cầu sử dụng vốn, tài sản đảm bảo và năng lực của khách hàng cá nhân.
Mức cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi được quy định cụ thể, bao gồm mức cho vay tối đa, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo, và quyền phán quyết tín dụng theo từng hạn mức cho vay Ngoài ra, các quy định cũng đề cập đến thời hạn cho vay và phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong ngành chăn nuôi.
Hai là, chính sách sản phẩm cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi
Chính sách sản phẩm cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi bao gồm các quy định và hướng dẫn dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức Ngân hàng sẽ xây dựng danh mục sản phẩm cho vay phù hợp với đặc điểm địa bàn kinh doanh và thế mạnh của mình trong từng thời kỳ Điều này tạo cơ sở cho cán bộ ngân hàng tìm kiếm khách hàng và mở rộng cho vay với các sản phẩm ưu tiên phát triển.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đang xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, gia tăng năng lực cạnh tranh và đảm bảo sinh lời Chính sách này sẽ được điều chỉnh theo từng nhóm khách hàng để có thể cạnh tranh hiệu quả với các NHTM khác.
Chính sách xúc tiến cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi nhằm truyền tải thông tin về sản phẩm vay đến khách hàng mục tiêu, từ đó tạo dựng niềm tin và khuyến khích họ vay vốn từ ngân hàng thương mại.
Nội dung của chính sách xúc tiến bao gồm chính sách quảng cáo, chính sách chăm sóc khách hàng vay vốn, chính sách khuyến mãi
Tại cấp chi nhánh, Hội sở thường phân cấp quyền kiến nghị để điều chỉnh chính sách cho vay, từ đó triển khai và cụ thể hóa các chính sách này theo quy định của từng ngân hàng.
1.3.2.2 Lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Dựa trên các quy định và chính sách cho vay của Hội sở, các chi nhánh xây dựng kế hoạch cho vay cho khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi Nội dung kế hoạch này bao gồm các tiêu chí về quy chế cho vay, chính sách khách hàng và chính sách lãi suất.
- Bước 1: Phân tích chiến lược cho vay của hội sở và chỉ tiêu cho vay KHCN mà hội sở giao cho chi nhánh
Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại
1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại
Ngân hàng cần có năng lực tài chính vững mạnh để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, nơi số lượng khách hàng vay vốn khá lớn.
Năng lực tài chính hạn chế của ngân hàng dẫn đến việc quy mô nguồn vốn không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng trong lĩnh vực chăn nuôi Hơn nữa, ngân hàng cũng thiếu nguồn lực để đầu tư vào cơ sở vật chất và đào tạo nâng cao trình độ nhân sự, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong ngành chăn nuôi của ngân hàng thương mại.
Trình độ và năng lực của đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng chiến lược và đưa ra quyết định nhằm đạt được các mục tiêu chiến lược Năng lực của cán bộ quản lý không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay nói chung mà còn đặc biệt quan trọng trong cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi Trong bối cảnh cơ chế thị trường cạnh tranh gay gắt, những người điều hành ngân hàng thương mại cần phải thể hiện sự năng động và tính chuyên nghiệp cao để đáp ứng yêu cầu của thị trường.
Trình độ của đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp đóng vai trò quan trọng trong việc nắm bắt nhu cầu và giải quyết vấn đề của khách hàng, đồng thời quản lý mối quan hệ sau khi cho vay Họ là những người tiếp thị sản phẩm và phát triển thị trường, tạo thành cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Chất lượng công việc của họ không chỉ phản ánh dịch vụ ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự cạnh tranh trong ngành Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc chăm sóc khách hàng hiện tại và nắm bắt nhu cầu khách hàng mới là rất cần thiết, bởi vì ngân hàng có thể mất khách hàng bất cứ lúc nào và việc thu hút họ trở lại là rất khó khăn.
Trình độ và năng lực cao của đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh sẽ dẫn đến việc xây dựng chính sách và kế hoạch cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi một cách khoa học và phù hợp với thực tiễn Cán bộ ngân hàng có trình độ cao đảm bảo chất lượng dịch vụ cho vay KHCN, tuân thủ quy trình cho vay và giám sát khoản vay chặt chẽ Điều này góp phần nâng cao hiệu quả quản lý cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại.
Mức độ ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quan trọng, đặc biệt trong việc cung cấp sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi Công nghệ ngân hàng không chỉ giúp nhân viên tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng thông qua quy trình vay vốn thuận tiện, nhanh chóng và đơn giản, mà còn hỗ trợ trong việc nhắc nhở nợ sau cho vay Bên cạnh đó, công nghệ cũng góp phần quảng bá sản phẩm vay một cách chính xác và nhanh chóng, đồng thời tạo ra các báo cáo quản lý hiệu quả, từ đó nâng cao công tác quản lý khách hàng vay Do đó, ứng dụng công nghệ thông tin càng cao sẽ làm cho công tác quản lý cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi trở nên hiệu quả và thuận tiện hơn.
Khả năng tiếp cận vốn vay của khách hàng là một yếu tố quan trọng trong lĩnh vực cho vay cá nhân, đặc biệt trong ngành chăn nuôi Nhiều khách hàng không đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng do thiếu tài sản đảm bảo hoặc không đáp ứng các yêu cầu vay vốn Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định và là rào cản lớn đối với sự phát triển và mở rộng hoạt động cho vay trong lĩnh vực này.
Sự nhận thức của khách hàng về vay vốn ngân hàng là yếu tố quan trọng, đặc biệt đối với khách hàng khu vực nông thôn Việc thiếu hiểu biết này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng phát triển và mở rộng cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi.
Nhóm yếu tố pháp lý và môi trường kinh doanh ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay của các ngân hàng Hành lang pháp lý bao gồm Luật các tổ chức tín dụng, các nghị định của Chính phủ và hướng dẫn từ Ngân hàng Nhà nước, trong đó có quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, an toàn vốn tối thiểu, giới hạn cấp tín dụng, và tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn Những quy định này có tác động rõ rệt đến phát triển cho vay cho khách hàng cá nhân, đặc biệt trong lĩnh vực chăn nuôi Hơn nữa, chính sách tín dụng của Chính phủ trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của các ngân hàng.
Các văn bản pháp lý chi tiết trong lĩnh vực cho vay của ngân hàng thương mại và ngành chăn nuôi giúp ngân hàng quản lý cho vay KHCN hiệu quả hơn Những quy định này là cơ sở quan trọng cho ngân hàng trong việc hoạch định chính sách và xây dựng kế hoạch cho vay hàng năm Khi chính sách khuyến khích phát triển ngành chăn nuôi được thực thi, ngân hàng thương mại sẽ dễ dàng hơn trong việc quản lý cho vay Ngược lại, nếu chính sách tín dụng của Chính phủ hạn chế, các ngân hàng sẽ phải điều chỉnh hoạt động cho vay để phù hợp với chính sách chung của nhà nước.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng do sự mở rộng không ngừng của các chi nhánh Điều này buộc các ngân hàng phải nỗ lực hoàn thành kế hoạch giao, nhưng cũng dẫn đến những rủi ro trong quá trình cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt trong lĩnh vực chăn nuôi Những rủi ro này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay và lợi nhuận của ngân hàng.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng đã làm cho hoạt động quản lý cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi trở nên phức tạp hơn Để xây dựng chính sách cho vay hiệu quả, các ngân hàng thương mại cần phân tích kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh và hoạch định chiến lược phù hợp Đồng thời, trong bối cảnh chảy máu chất xám, việc thu hút và giữ chân nguồn nhân lực trở nên cần thiết Các ngân hàng cũng cần tăng cường phối hợp và đơn giản hóa quy trình cho vay để thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Chương 1 của luận văn đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại Sau đó, chương 1 trình bày rõ các lý luận liên quan tới quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại Theo đó, quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại là sự tác động liên tục, có tổ chức, có định hướng của các cấp quản lý đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua chính sách, quy định, hướng dẫn, tổ chức bộ máy, thực thi, kiểm tra, giám sát nhằm tạo ra môi trường, điều kiện thuận lợi phát triển cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi nhưng vẫn đảm bảo các mục tiêu tăng trưởng, lợi nhuận, hạn chế rủi ro của ngân hàng thương mại
Chương 1 đã làm rõ nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại gồm: hoạch định chính sách cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi; thiết lập bộ máy cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi; lập kế hoạc cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi; tổ chức thực hiện cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi và giám sát thanh tra cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi.
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam
Agribank Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, nhằm phát triển các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Ngày 14/11/1990, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là một ngân hàng thương mại đa năng, tập trung chủ yếu vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, hoạt động với tư cách pháp nhân độc lập, tự chủ và chịu trách nhiệm về hoạt động của mình theo quy định của pháp luật.
Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, thành viên của Agribank Việt Nam, được thành lập vào ngày 01/01/1997, sau khi tỉnh Nam Hà được chia tách thành hai tỉnh.
Hà Nam và Nam Định có tổng cộng 06 chi nhánh Agribank tại các huyện và thị xã, cùng với 10 phòng giao dịch Mô hình tổ chức này giúp Agribank mở rộng hoạt động trên toàn tỉnh Hà Nam.
Trong giai đoạn đầu thành lập, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã đối mặt với nhiều thách thức lớn như số lượng khách hàng hạn chế, chủ yếu là khách hàng nhỏ lẻ, và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác Tuy nhiên, với quyết tâm mạnh mẽ, khả năng tiếp thị và chăm sóc khách hàng, cùng với trình độ nghiệp vụ cao của đội ngũ cán bộ, ngân hàng đã vươn lên và khẳng định vị thế của mình so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
Ngân hàng đã chuyển từ mô hình bao cấp sang thương mại, đối mặt với nhiều khó khăn trong bối cảnh lạm phát cao Doanh nghiệp Nhà nước và các đơn vị kinh tế tập thể là khách hàng chính, nhưng nhiều đơn vị đã giải thể và tan rã Cơ sở vật chất và phương tiện kinh doanh còn thiếu và lạc hậu, trong khi đội ngũ cán bộ công nhân viên đông nhưng trình độ không đồng đều, với 215 người ban đầu Tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt 37,9 tỷ, trong khi dư nợ cho vay các thành phần kinh tế là 46,2 tỷ Tuy nhiên, đến ngày 30/03/2019, tổng nguồn vốn huy động đã gần đạt 12 nghìn tỷ, và dư nợ cho vay các thành phần kinh tế đạt gần 11 nghìn tỷ, giúp ngân hàng đứng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Hà Nam.
Ngày 01/04/2019, để phù hợp với thị trường kinh doanh tại tỉnh Hà Nam, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam đã tách làm hai trở thành Agribank chi nhánh tỉnh
Hà Nam và Agribank chi nhánh Hà Nam II đã thực hiện việc tách ra nhằm mở rộng địa bàn quản lý Điều này không chỉ giúp Agribank nâng cao sức cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững trong khu vực.
Ngoài ra còn tăng nguồn vốn để chuẩn bị cho việc cổ phần hóa vào năm 2020
Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam hiện đang quản lý ba địa bàn trọng điểm: Duy Tiên, Lý Nhân và Kim Bảng Việc phân chia rõ ràng các địa bàn này giúp Agribank tập trung phát triển khách hàng theo mục tiêu cụ thể, tránh dàn trải và thiếu chiều sâu Tính đến ngày 01/04/2019, chi nhánh có 178 nhân viên với tổng nguồn vốn huy động đạt 7,5 nghìn tỷ đồng và dư nợ đạt 6,5 nghìn tỷ đồng, giữ vị trí dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng của tỉnh.
Hà Nam d đã chia tách
Sau 22 năm xây dựng và phát triển, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã vượt qua nhiều khó khăn và thách thức, từng bước trưởng thành và phát triển vững mạnh Ngân hàng đã giành được niềm tin từ khách hàng và đạt được những thành tựu đáng kể, khẳng định vị thế, uy tín và thương hiệu trong khu vực Agribank không ngừng nỗ lực giữ vững thị phần, dẫn đầu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, dân cư, và trở thành một trong những đơn vị xuất sắc nhất trong hệ thống Agribank Việt Nam.
Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam hoạt động với chức năng kinh doanh đa dạng trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng Chi nhánh này không chỉ đáp ứng đầy đủ nhu cầu dịch vụ ngân hàng cho mọi thành phần kinh tế trên địa bàn mà còn phục vụ cả các thành phần kinh tế trong và ngoài nước.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam
Mô hình tổ chức hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam được thiết lập theo cấu trúc trực tuyến chức năng, với Giám đốc là người lãnh đạo cao nhất, chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và Hội đồng thành viên Agribank về mọi hoạt động của ngân hàng Giám đốc điều hành công việc hàng ngày thông qua 08 phòng chuyên môn tại Hội sở, 03 Chi nhánh loại II và 5 phòng giao dịch Dưới quyền Giám đốc có 03 Phó giám đốc phụ trách các lĩnh vực khác nhau.
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
(Nguồn: Phòng tổng hợp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam)
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2018-2020
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2018-2020
1 Phân theo đối tƣợng khách hàng
(Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam)
Huy động vốn tăng trưởng mạnh liên tục, tính đến ngày hết năm 2020, tổng số tiền huy động đƣợc trên toàn tỉnh Hà Nam đạt 8.584 tỷ đồng
Thị trường ngân hàng tại Hà Nam đang trải qua nhiều biến động phức tạp, khi các ngân hàng đối thủ tích cực cạnh tranh để thu hút khách hàng gửi tiền.
Agribank đã nỗ lực cạnh tranh và giành lại thị phần thông qua nhiều chương trình ưu đãi khác nhau, duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh và phát triển các sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng Với lãi suất linh động và lợi thế thương hiệu cùng mạng lưới rộng khắp, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam đã gia tăng quy mô huy động với tốc độ tăng trưởng ổn định Nhờ vào cơ chế khuyến khích nội bộ và nâng cao kỹ năng chăm sóc khách hàng, tình hình nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục gia tăng, ngay cả trong năm 2020 khi nền kinh tế gặp khó khăn do đại dịch Covid-19.
Việc xác định phân khúc khách hàng chính là khách hàng cá nhân đã giúp huy động nguồn vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng quy mô huy động, với xu hướng tăng lên trong năm 2020 do các doanh nghiệp địa phương gặp khó khăn Điều này không chỉ đảm bảo sự ổn định về nguồn vốn mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng đầu tư tín dụng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trong khu vực.
Trong cơ cấu tiền gửi, tiền gửi trung và dài hạn cùng với tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu, trong khi đó, tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ và không đáng kể.
Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà
2.2.1 Triển khai và cụ thể hóa chính sách cho vay
Chi nhánh Hà Nam đã cụ thể hóa các chính sách cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi và in ấn, nhằm truyền thông đầy đủ, rõ ràng và kịp thời tới mọi đơn vị trực thuộc và cán bộ công nhân viên.
Nội dung chính sách cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi hiện nay gồm:
Thứ nhất, chính sách khách hàng cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi dành cho cá nhân vay vốn
Chi nhánh truyền thông quy định rõ ràng về những trường hợp cá nhân không được cấp tín dụng trong lĩnh vực chăn nuôi và các lĩnh vực khác Để giảm thiểu rủi ro đạo đức, các đối tượng có mối quan hệ mật thiết với Agribank, bao gồm lãnh đạo cấp cao và người thân của họ, sẽ không được cho vay Ngoài ra, lãnh đạo cấp cao của các tổ chức tín dụng khác và cán bộ trực tiếp tham gia thẩm định, xét duyệt cho vay cũng nằm trong danh sách không được cấp tín dụng.
Trường hợp khách hàng phát sinh nợ xấu tại Chi nhánh, Agribank và các tổ chức tín dụng khác sẽ không cấp tín dụng
Chi nhánh cũng truyền thông rõ ràng các trường hợp hạn chế cấp tín dụng
Chi nhánh quy định rõ về đối tượng cá nhân không được cấp tín dụng hoặc bị hạn chế cấp tín dụng, nhằm giúp cán bộ quan hệ khách hàng quyết định việc lập hồ sơ vay vốn Đối với lĩnh vực chăn nuôi, các điều kiện vay vốn cho khách hàng cá nhân tương tự như quy định chung, bao gồm việc đáp ứng năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, mục đích vay vốn hợp pháp, tiềm lực tài chính, nguồn trả nợ ổn định và tình hình tài chính minh bạch.
Trong những năm gần đây, Chi nhánh đã định hướng ưu tiên đầu tư vào việc chuyển đổi chăn nuôi từ quy mô nông hộ sang chăn nuôi công nghiệp, bán công nghiệp và chăn nuôi trang trại Mục tiêu là áp dụng công nghệ cao, đảm bảo môi trường và phát triển sản xuất kinh doanh theo chu trình khép kín.
Chi nhánh hướng dẫn cán bộ quan hệ khách hàng và cán bộ thẩm định xác định mức cho vay dựa trên nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và giới hạn tín dụng theo quy định pháp luật Đối với cho vay ngắn hạn phục vụ chăn nuôi, mức cho vay sẽ do Giám đốc chi nhánh quyết định trong từng thời kỳ cụ thể Trong khi đó, cho vay trung hạn và dài hạn cho các dự án chăn nuôi quy mô sẽ được thực hiện theo đúng văn bản hướng dẫn của Hội sở.
+ Đối với cho vay trung hạn: Mức cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn, số còn lại là vốn đối ứng của khách hàng;
+ Đối với cho vay dài hạn: Mức cho vay tối đa 70% tổng nhu cầu vốn, số còn lại là vốn đổi ứng của khách hàng
Khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án theo quy định của cơ quan nhà nước Nếu vốn đối ứng của khách hàng cho phương án, dự án cao hơn mức quy định, họ phải tuân thủ theo các quy định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Mức cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Agribank Hà Nam phụ thuộc vào chính sách tài sản đảm bảo Theo quy định hiện hành, tổng hạn mức tín dụng không vượt quá 100% giá trị tài sản đảm bảo đối với tiền gửi Việt Nam đồng, 95% đối với tiền gửi ngoại tệ, vàng miếng và trái phiếu chính phủ có thời hạn dưới 1 năm, và 85% đối với trái phiếu chính phủ có kỳ hạn từ 1 đến 5 năm Tổng dư nợ cho mỗi khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của Agribank Hà Nam, trong khi hạn mức cho khách hàng và người có liên quan không vượt quá 25% vốn tự có Nếu nhu cầu vốn vượt quá giới hạn tín dụng, Agribank Hà Nam sẽ cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Agribank.
Chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi rất linh hoạt, với các chi nhánh ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa trên mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
Các phương thức cho vay cũng đa dạng và phong phú theo đúng quy định của Hội sở
Thứ hai, chính sách về sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi:
Chi nhánh đã xác định danh mục sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi ưu tiên phát triển, bao gồm cho vay mua con giống và thức ăn chăn nuôi, cho vay đầu tư tài sản cố định như chuồng trại, và cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân.
Cho vay theo hạn mức tín dụng; Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ
Cán bộ quan hệ khách hàng sẽ dựa vào danh mục sản phẩm ưu tiên cho vay và nhu cầu của khách hàng để tư vấn những sản phẩm vay phù hợp nhất.
Chính sách lãi suất cho vay được thực hiện theo hướng dẫn của Hội sở, và chỉ khi có văn bản hướng dẫn cụ thể từ Hội sở, Chi nhánh mới triển khai các chính sách hỗ trợ lãi suất cho ngành chăn nuôi, ngay cả khi Chính phủ có các chính sách hỗ trợ.
Ngân hàng thương mại hàng đầu trong lĩnh vực Tam nông đã áp dụng chính sách lãi suất cho vay KHCN hợp lý trong những năm qua, góp phần thúc đẩy sự phát triển nông nghiệp và nông thôn.
Chi nhánh được quyền tự chủ trong việc quyết định các hoạt động quảng cáo và chăm sóc khách hàng, trong khuôn khổ phân cấp chi phí quản lý kinh doanh Chính sách chăm sóc khách hàng của Chi nhánh dựa trên quy định của Hội sở về khách hàng VIP và khách hàng thân thiết, đồng thời cũng chủ động xây dựng các chính sách chăm sóc khách hàng riêng biệt.
2.2.2 Tổ chức bộ máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Bộ máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi bao bao gồm:
Ban Giám Đốc Chi nhánh có quyền quyết định cho vay dựa trên đề xuất của phòng tín dụng đối với khách hàng hộ sản xuất và cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi Các chi nhánh và phòng giao dịch được phép phê duyệt khoản vay trong hạn mức tín dụng do Hội sở quy định Đồng thời, Ban Giám Đốc cũng phê duyệt kế hoạch cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi, phân công chức năng, nhiệm vụ, và thực hiện các quyết định liên quan đến nhân sự như bổ nhiệm, tuyển dụng, sắp xếp công việc, khen thưởng và kỷ luật, đồng thời giám sát hoạt động cho vay KHCN trong lĩnh vực này.
Hình 2.5: Tình hình bộ máy cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của Agribank Hà Nam
Nguồn: Tác giả mô hình hóa
Phòng KH hộ sản xuất và cá nhân
Chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc
Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Cán bộ quan hệ khách hàng
Phòng KH hộ sản xuất và cá nhân có trách nhiệm lập kế hoạch cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi hàng năm để trình Ban giám đốc phê duyệt Phòng cũng trực tiếp tổ chức thực hiện cho vay KHCN, tư vấn cho Ban giám đốc về các biện pháp cho vay, và giám sát quy trình cho vay của nhân viên trong lĩnh vực chăn nuôi.
Đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
2.3.1 Những kết quả đạt được Đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh
Hà Nam cho thấy những kết quả đạt dƣợc sau:
Chi nhánh đã cụ thể hóa chính sách cho vay của Hội sở bằng cách áp dụng các điều khoản cho vay phù hợp cho khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại địa bàn.
Chi nhánh hàng năm xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi, dựa trên định hướng của Hội sở Kế hoạch này được thực hiện thông qua việc phân tích kỹ lưỡng và xác định các mục tiêu cụ thể với các chỉ tiêu định lượng rõ ràng.
Bộ máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi được tổ chức một cách khoa học và hợp lý, với sự phân công chức năng và nhiệm vụ cụ thể Đội ngũ nhân sự được bố trí đầy đủ để đáp ứng các yêu cầu công việc một cách hiệu quả.
Về tổ chức thực hiện cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi:
Quy trình tín dụng KHCN tại Agribank Hà Nam đƣợc xây dựng cơ bản theo
Quyết định số 839/NHNN o - HSX đã được thực hiện đúng theo các quy định pháp lý hiện hành Cán bộ tại Chi nhánh đã tuân thủ quy trình và thẩm quyền trong việc phán quyết tín dụng một cách chính xác.
Giám sát và điều chỉnh cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi là một quy trình quan trọng, bao gồm công tác thẩm định và kiểm tra giám sát được thực hiện bởi cán bộ tín dụng (CBTD) ở tất cả các giai đoạn: trước, trong và sau khi cho vay Điều này đảm bảo tính nhất quán, logic, hợp lý và chính xác trong quá trình thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng của khách hàng.
Mặc dù đã đạt được một số kết quả tích cực, quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Hà Nam vẫn gặp phải một số hạn chế cần khắc phục.
Khi lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi, chi nhánh cần thực hiện phân tích đầy đủ và chi tiết các căn cứ để xây dựng kế hoạch Mục tiêu của kế hoạch hiện tại còn đơn giản, chưa cụ thể và chưa sát với thực tiễn Hơn nữa, các biện pháp thực hiện kế hoạch cũng cần được làm rõ và chi tiết hơn để đảm bảo hiệu quả.
Về tổ chức thực hiện cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi:
Truyền thông và quảng bá sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi hiện tại còn hạn chế về tần suất thực hiện và hình thức truyền thông đơn giản.
Trong quản lý quy trình cho vay, các chi nhánh thường tập trung vào các bước trước giải ngân nhằm đạt được mục tiêu dư nợ tín dụng Tuy nhiên, họ cần chú trọng hơn đến các bước sau giải ngân để hỗ trợ khách hàng sử dụng vốn một cách hiệu quả và giải quyết những khó khăn trong quá trình sử dụng vốn.
Trên thực tế phối hợp giữa các tổ chức bên ngoài Chi nhánh còn chƣa thực sự hiệu quả, chƣa khai thác hết tiềm năng
Về giám sát và điều chỉnh cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi: tần suất thực hiện giám sát chƣa nhiều
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Bộ máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi hiện đang gặp khó khăn về chất lượng nhân sự, với sự không đồng đều giữa các đơn vị Công tác đào tạo tại Chi nhánh chưa đáp ứng được nhu cầu thực tiễn, với số lượng khóa đào tạo ít ỏi và hình thức chưa đa dạng Chính sách khuyến khích nhân sự tự đào tạo vẫn chưa được triển khai, dẫn đến việc hầu hết các khóa đào tạo trong những năm qua đều dựa theo chương trình của Hội sở, trong khi các khóa tự đào tạo tại Chi nhánh gần như không tồn tại.
Các hình thức đào tạo có hiệu quả nhƣ hội thảo, họp chuyên môn, đào tạo trực tuyến còn chƣa đƣợc triển khai
Chi nhánh cũng chƣa có chính sách hỗ trợ rõ ràng cho các nhân viên tự thực hiện đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn
- Trình độ điều hành quản lý:
Cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi tại các chi nhánh ngân hàng hiện nay được đánh giá là một thị trường tiềm năng nhưng chưa được khai thác đúng mức Mặc dù có sự quan tâm từ các ngân hàng, nhưng các khoản cho vay KHCN thường có quy mô nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Hơn nữa, chất lượng thông tin của khách hàng thường không đảm bảo, gây khó khăn trong quá trình thẩm định.
Lãnh đạo chưa đưa ra nhiều phương án tổ chức cho vay hiệu quả cho khách hàng cá nhân, cho thấy trình độ điều hành và quản lý còn hạn chế trong quá trình lập kế hoạch.
Cán bộ quản lý tại Chi nhánh chưa chú trọng đến việc phối hợp với các đơn vị bên ngoài để phát triển cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi Hơn nữa, trong quá trình điều hành, họ chủ yếu tập trung vào việc phân bổ chỉ tiêu kế hoạch về dư nợ mà chưa quan tâm đến tiêu chí chất lượng cho vay, điều này đã làm giảm khả năng giám sát và hỗ trợ khách hàng vay vốn một cách kịp thời.
- Trình độ cán bộ nhân viên:
Công tác quản lý cán bộ ngân hàng về kỹ năng bán hàng đã được triển khai nhưng chưa triệt để Việc chăm sóc khách hàng còn nhiều điểm cần cải thiện Đội ngũ trẻ, nhiệt huyết và có trách nhiệm, tuy nhiên kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ khó vẫn chưa nhanh nhạy, và đôi khi chưa nắm bắt được tâm lý khách hàng.
Phương hướng và mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
3.1.1 Phương hướng quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Agribank Chi nhánh Hà Nam đang thực hiện chủ trương của Agribank bằng cách xây dựng định hướng quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi trong thời gian tới.
Mở rộng cho vay khoa học công nghệ (KHCN) trong lĩnh vực chăn nuôi cần đi đôi với việc đảm bảo chất lượng cho vay, đồng thời phát triển trong phạm vi kiểm soát và quản lý hiệu quả Cần thực hiện các biện pháp thu hồi và xử lý nợ tồn đọng cũng như nợ có vấn đề để duy trì sự bền vững trong hoạt động cho vay KHCN.
Cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi cần bám sát mục tiêu kế hoạch đã được Hội đồng thành viên phê duyệt Việc cho vay phải dựa trên các cân đối nguồn vốn và theo danh mục đã được phê duyệt, đồng thời chú trọng tập trung vốn cho nông nghiệp và nông thôn.
Tăng cường kiểm tra và kiểm soát cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi là cần thiết; đồng thời, xây dựng các phương án và giải pháp để xử lý các khoản nợ có vấn đề Việc chấn chỉnh và khắc phục các sai sót, tồn tại sau kiểm tra và thanh tra cũng cần được thực hiện để đảm bảo hiệu quả trong công tác quản lý tài chính.
- Đảm bảo tuân thủ các quy chế, quy định, quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ và giảm lỗi tác nghiệp xuống mức thấp nhất
Chúng tôi mở rộng danh mục sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Mục tiêu của chúng tôi là phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và xây dựng mối quan hệ khăng khít với họ.
Để phát triển bền vững, doanh nghiệp cần duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ, đồng thời chủ động tìm kiếm và tiếp cận khách hàng mới Việc đảm bảo sự phù hợp của khách hàng, cũng như an toàn và hiệu quả trong các giao dịch là rất quan trọng Hơn nữa, doanh nghiệp cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật để xây dựng uy tín và lòng tin từ phía khách hàng.
Đẩy mạnh tiếp thị khách hàng và thực hiện các chiến lược thu hút hiệu quả là rất quan trọng để xây dựng mối quan hệ gần gũi với khách hàng, từ đó hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của họ.
Hoạt động an toàn và hiệu quả của ngân hàng chủ lực đã góp phần hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, đồng thời phát huy vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương.
3.1.2 Mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Chi nhánh đã xác định mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi bằng cách xây dựng các chỉ tiêu hoạt động chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả cho vay.
Năm nay, chúng tôi đặt mục tiêu tăng nguồn vốn huy động tại địa phương từ 16% đến 22% so với năm trước, với tỷ trọng nguồn vốn dân cư chiếm 92% tổng nguồn vốn huy động.
- Về dư nợ cho vay KHCN trong lĩnh vưc chăn nuôi: tốc độ tăng trưởng từ 5% - 10% so với năm trước
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trong lĩnh vực chăn nuôi đã giảm cả về số tuyệt đối và tương đối so với năm trước, hiện nay dưới 1% và duy trì ổn định.
Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
3.2.1 Hoàn thiện bộ máy quản lý cho vay
Con người là yếu tố quyết định trong mọi lĩnh vực, đặc biệt trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt hiện nay Do đó, việc phát triển nguồn nhân lực có trình độ cao là yêu cầu sống còn của mọi ngân hàng Sự phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực quản lý điều hành và chất lượng nguồn nhân lực của họ.
Trong nhiều năm qua, Chi nhánh đã chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, góp phần đạt được những thành tựu nhất định trong cho vay khoa học công nghệ (KHCN) trong lĩnh vực chăn nuôi Tuy nhiên, những yếu kém của một số cán bộ tín dụng vẫn là rào cản khiến cho vay KHCN chưa phát triển tương xứng với tiềm năng.
Để phát triển cho vay KHCN, Chi nhánh cần đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên môn, có đạo đức kinh doanh và phong cách làm việc chuyên nghiệp Chính sách tuyển dụng và đào tạo nhân viên phải được thực hiện nghiêm túc, với quy trình và tiêu chí rõ ràng Việc phân công công việc cần phù hợp với trình độ và sở trường của từng nhân viên nhằm tối ưu hóa hiệu suất làm việc Chi nhánh cũng cần xây dựng kế hoạch đào tạo định kỳ và có cơ chế giám sát, khuyến khích nhân viên sáng tạo Đối với cán bộ quản lý, cần có năng lực quản trị doanh nghiệp và hiểu biết sâu về văn hóa, xã hội Chương trình đào tạo hiện đại từ chuyên gia hàng đầu và tham quan mô hình ngân hàng phát triển là cần thiết Đặc biệt, cán bộ giao dịch trực tiếp với khách hàng phải nâng cao kỹ năng giao tiếp để thể hiện hình ảnh tốt đẹp của Chi nhánh.
Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng, cán bộ của Chi nhánh cần thể hiện thái độ tận tình, chu đáo và phục vụ văn minh, lịch sự Quan niệm "khách hàng là thượng đế" cần được quán triệt đến từng cán bộ, nhân viên trong Chi nhánh.
Trong bộ máy quản lý, để việc thẩm định, đánh giá đƣợc chính xác hơn, Agribank Hà Nam cần thành lập bộ phận tƣ vấn thông tin tín dụng
Nhiệm vụ chủ yếu của bộ phận này là:
Việc thu thập và lưu giữ thông tin về khách hàng vay vốn là rất quan trọng, bao gồm tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản hiện có và quá trình quan hệ với ngân hàng.
- Thu thập và phân tích các yếu tố vĩ mô và vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng
- Tƣ vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho bộ phận tín dụng
Nhân viên bộ phận này cần có năng lực chuyên môn và khả năng phân tích thị trường Thông tin mà bộ phận cung cấp, kết hợp với dữ liệu từ cán bộ tín dụng, sẽ nâng cao độ chính xác trong quá trình thẩm định, từ đó cải thiện hiệu quả cho vay của ngân hàng.
3.2.2 Nhóm giải pháp lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Hiện nay, công tác lập kế hoạch cho vay tại Chi nhánh chưa đạt hiệu quả cao Do đó, Chi nhánh cần cải thiện quy trình lập kế hoạch cho vay đối với khách hàng cá nhân bằng cách áp dụng các phương pháp và công cụ hiệu quả hơn.
Cử cán bộ chuyên trách nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi nhằm cải thiện sản phẩm hiện tại và phát triển sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu khách hàng Đồng thời, nghiên cứu các biện pháp quảng bá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân và phân tích các biến động môi trường ảnh hưởng đến cho vay trong lĩnh vực này.
Để phát triển sản phẩm ngân hàng hiệu quả, cần tiến hành nghiên cứu nhu cầu thị trường và phân tích để xây dựng các kế hoạch marketing hợp lý Marketing đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay Bộ phận marketing cần thường xuyên cập nhật và nắm bắt nhu cầu mới từ thị trường thông qua các cuộc khảo sát và phỏng vấn Việc thu thập phản hồi từ khách hàng về sản phẩm hiện tại giúp ngân hàng hiểu rõ mức độ hài lòng và những điểm cần cải thiện Từ đó, ngân hàng có thể so sánh và hoàn thiện sản phẩm dựa trên nhu cầu khách hàng và kinh nghiệm từ các ngân hàng quốc tế Nhu cầu khách hàng là yếu tố quyết định cho việc thiết kế và phát triển sản phẩm mới phù hợp.
Ngân hàng cần xây dựng và triển khai các kế hoạch quảng bá sản phẩm cho vay KHCN hiệu quả Bộ phận chuyên trách sẽ thiết kế các chương trình khuyếch trương nhằm tăng cường nhận thức và sử dụng sản phẩm của Chi nhánh Công việc này bao gồm việc lựa chọn kênh quảng bá, xác định thông điệp truyền thông và quản lý chi phí để đảm bảo hiệu quả tối ưu trong chiến dịch quảng bá.
Nghiên cứu các yếu tố môi trường như kinh tế, pháp luật và chính sách là rất quan trọng, vì chúng có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Những thay đổi trong các lĩnh vực này sẽ tác động đến quyết định cho vay của các tổ chức tín dụng Việc hiểu rõ các yếu tố này giúp tối ưu hóa quy trình cho vay và đảm bảo tính bền vững trong hoạt động tài chính.
Bộ phận marketing của KHCN cần nghiên cứu và dự đoán những biến đổi từ môi trường, cũng như tác động của những biến đổi này đến hoạt động cho vay KHCN, nhằm chuẩn bị và áp dụng các biện pháp phù hợp.
Nghiên cứu thị trường giúp có cái nhìn tổng quan về tình hình kinh tế địa phương, từ đó đưa ra mục tiêu hàng năm cụ thể cho từng chi nhánh, tránh đặt chỉ tiêu quá cao để không gây áp lực cho nhân viên Đồng thời, cần trích ngân sách hợp lý cho các hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như in logo, tặng quà, quảng bá và truyền thông.
Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi cần được Chi nhánh xác lập một cách cụ thể và đầy đủ.
Bảng 3.1: Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của
Agribank Hà Nam tới năm 2025
Số lƣợt khách hàng cá nhân vay vốn 1980 2198 2440 2708
Tỷ lệ nợ xấu Dưới 1% Dưới 1% Dưới 1% Dưới 1%
Chất lƣợng dịch vụ cho vay 4/5 trong thang điểm hài lòng của khách hàng vay vốn
Lĩnh vực cho vay ƣu tiên chăn nuôi trang trại, tập trung, ứng dụng công nghệ cao và bảo đảm môi trường, liên kết chuỗi sản xuất khép kín
Nguồn: Tác giả đề xuất
3.2.3 Nhóm giải pháp tổ chức thực hiện cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Để nâng cao nhận thức về sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi, Chi nhánh cần tăng cường công tác truyền thông và quảng bá dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là cho vay KHCN Hình thức quảng cáo cần thu hút, ngắn gọn và dễ hiểu, đồng thời đi sâu vào tâm lý người dân Nội dung quảng cáo nên được triển khai trên nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán của từng vùng miền và đa dạng đối tượng như trí thức, công nhân, nông dân và doanh nhân Các kênh quảng cáo có thể bao gồm báo nói, báo hình, Internet và tờ rơi để tiếp cận hiệu quả hơn.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Cần hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý để quản lý cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi Nhà nước nên ban hành các hướng dẫn cụ thể về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng thương mại, đồng thời đưa ra các văn bản hỗ trợ và khuyến khích, tạo hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi của các ngân hàng thương mại trong việc phát triển hoạt động này.
Cần tăng cường hợp tác giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) để xây dựng một khối liên minh ngân hàng vững mạnh, nhằm tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ và cạnh tranh không lành mạnh, đặc biệt trong việc huy động vốn và cho vay Đồng thời, việc chia sẻ thông tin tín dụng của khách hàng là cần thiết để giảm thiểu rủi ro trong công tác tín dụng, thu hồi nợ, và ngăn chặn các vụ lừa đảo có thể gây thiệt hại cho ngân hàng.
Nhà nước cần thiết lập các chính sách cụ thể và rõ ràng nhằm phát triển ngành chăn nuôi bền vững, tập trung vào việc nâng cao giá trị xuất khẩu Đặc biệt, cần có cơ chế hỗ trợ người dân trong lĩnh vực chăn nuôi để khắc phục khó khăn và vượt qua các rủi ro.
Agribank cần phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi, đặc biệt là các khoản vay trung hạn với thủ tục đơn giản và thời gian giải ngân nhanh Đồng thời, ngân hàng cũng nên cung cấp dịch vụ tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính và dòng tiền, cũng như kết hợp các sản phẩm ngân hàng hiện có với các dịch vụ dành riêng cho khách hàng trong ngành chăn nuôi.
Agribank cần xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt cho cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi, bên cạnh các mức lãi suất cho vay thông thường Việc thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường sẽ giúp ngân hàng đưa ra các gói vay ưu đãi lãi suất phù hợp và kịp thời, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Agribank đã xây dựng và thực hiện một hệ thống quy chế và quy trình nội bộ đồng bộ về quản lý rủi ro Hệ thống này đặc biệt chú trọng vào việc xây dựng sổ tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu.
Vào thứ tư, Agribank tiếp tục đẩy mạnh công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tiếp cận các công nghệ tiên tiến cả trong nước và quốc tế Mục tiêu của ngân hàng là đa dạng hóa hình thức tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ và năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Vào thứ năm, Agribank cần nâng cao vai trò kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại từng Chi nhánh để điều chỉnh hoạt động và phát hiện rủi ro tiềm ẩn trong quá trình cho vay Việc này phải được thực hiện thường xuyên và toàn diện Đồng thời, Agribank cũng cần chỉ đạo các Chi nhánh phối hợp chặt chẽ với nhau nhằm tránh tình trạng cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
Vào thứ sáu, Agribank đã hợp tác chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) để triển khai hiệu quả chương trình thông tin tín dụng Mục tiêu của chương trình là nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp ngân hàng tối ưu hóa khả năng phòng ngừa rủi ro.
Chương 3 của luận văn đã đưa ra phương hướng và mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
Chương 3 đã đưa ra 4 nhóm giải pháp nhằm cải thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Hà Nam, với mục tiêu hoàn thiện hoạt động này đến năm 2025.
Quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại là quá trình tổ chức và định hướng liên tục từ các cấp quản lý, nhằm phát triển hoạt động cho vay thông qua các chính sách và quy định Mục tiêu là tạo ra môi trường thuận lợi cho việc cho vay trong chăn nuôi, đồng thời đảm bảo đạt được các chỉ tiêu tăng trưởng, lợi nhuận và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Agribank, ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, đã triển khai nhiều biện pháp để mở rộng cho vay trong ngành chăn nuôi Những nỗ lực này không chỉ giúp nâng cao thu nhập mà còn cải thiện mức sống của người lao động trong khu vực nông nghiệp và nông thôn.
Luận văn đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của các ngân hàng thương mại (NHTM) Tài liệu này tập trung làm rõ quan niệm và nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình này trong ngành chăn nuôi.
Luận văn đã phân tích và đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Hà Nam Qua đó, tác giả đã chỉ ra những thành công và hạn chế trong công tác cho vay này, nhằm cải thiện hiệu quả quản lý và hỗ trợ tốt hơn cho khách hàng trong ngành chăn nuôi.
