Một số giải pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam

Lời mở đầu Trong nền kinh tế thị trờng, các tổ chức tín dụng hoạt động đa năng, đầy sôi động. Sự thay đổi cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn diễn ra hàng ngày cộng thêm sự thay đổi về lãi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô cùng mạo hiểm, tiềm ẩn nhiều rủi ro. ở các nớc kinh tế phát triển, rủi ro ngân hàng là điều không thể tránh khỏi, ngân hàng đợc ví ngân hàng nh là một chỗ trũng cho rủi ro ở mọi hớng đổ về. ở nớc ta, thực tế cho thấy hoạt động rủi ro trong ngân hàng càng cao hơn, bởi lẽ: môi trờng kinh tế cha ổn định, kinh nghiệm tiếp cận của các tổ chức tín dụng còn non yếu, tình trạng chạy theo lợi nhuận đơn thuần, cạnh tranh không lành mạnh, kém văn minh diễn ra khá phức tạp. Chính vì vậy, bất kỳ một nứơc nào cũng phải có một hệ thống luật pháp và đa ra các biện pháp để quản lý, điều chỉnh hoạt động của ngân hàng, giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, an toàn và có hiệu quả. Từ thực tế trên cho thấy, sự ra đời của tổ chức tín dụng có vai trò hết sức quan trọng, nó bảo vệ ngời gửi tiền và đảm bảo cho các tổ chức tín dụng hoạt động một cách lành mạnh và hiệu quả. Tuy nhiên, thị trờng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam vừa mới thành lập (ttháng 7/2000) còn rất non trẻ, nhng đã từng bớc khẳng định vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân và trong tơng lai thị trờng bảo hiểm tiền gửi sẽ là một thị trờng đầy triển vọng với những tiềm năng đ- ợc khai thác triệt để. Mặt khác, thị trờng bảo hiểm tiền gửi thế giới cũng khá phát triển trong vài thập kỷ qua với nhiều hình thức khác nhau. Vấn đề đặt ra là chúng ta phải nghiên cứu thật kỹ lỡng và đa ra phơng hớng phát triển thị trờng bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam sao cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế của đất nớc và hoà nhập với thị trờng bảo hiểm tiền gửi thế giới. Trên cơ sơ đó, em chọn đề tài: "Bảo hiểm tiền gửi và thị trờng bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam ". Ngoài phần mở đầu và kết luận ra bài viết gồm ba phần: CHƯƠNG I: Những vấn đề cơ bản của bảo hiểm tiền gửi CHƯƠNG II: Thị trờng bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam CHƯƠNG III: Một số kiến nghị nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam chơng I: những vấn đề cơ bản về bảo hiểm tiền gửi I. giới thiệu chung về bảo hiểm tiền gửi 1. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm tiền gửi Trong hoạt động kinh tế, tín dụng là một trong những hoạt động phát triển khá mạnh mẽ. Mặc dù hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận, cao nhng những "rủi ro tín dụng " nh rủi ro mấtt khả năng thanh toán, rủi ro lãi suấtt, rủi ro do tỷ giá hối đoái. . . có thể xảy ra vào bất cứ lúc nào gây tổn thất cho các quỹ tín dụng nh mất mát, thiệt hại về tài sản, thu nhập. . . làm cho quỹ tín dụng bị thua lỗ, thậm chí bị phá sản. Rủi ro tín dụng có thể do nhiều nguyên nhân: -Do môi trờng kinh tế cha ổn định làm cho một số doanh nghiệp không đứng vững trên thị trờng; -Do quản lý nhà nớc còn sơ hở, tạo điều kiện cho một số cá nhân, doanh nghiệp có hành vi lừa đảo; -Do trình độ quản lý kinh doanh của các doanh nghiệp còn hạn chế v. v. . Cùng với những nguyên nhân trên, khách hàng cũng góp phần tạo ra rủi ro tín dụng. Chẳng hạn: khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sản xuất kinh doanh thua lỗ; hoặc ngời vay cố tình không trả nợ; hoặc tài sản thế chấp, giấy tờ pháp lý của khách hàng không đảm bảo. Bản thân ngân hàng và các tổ chức tín dụng cũng gây ra những rủi ro nh: không chấp hành nghiêm túc các thể lệ tín dụng và vi phạm quá trình xét duyệt cho vay; không kiểm tra đợc việc sử dụng vốn của ngời vay; quá chú trọng về lợi nhuận, đặt tiêu chuẩn về lợi nhuận lên trên các nguyên tắc, điều kiện của tín dụng; việc xem xét cho vay không chuẩn xác nh cho vay sai mục đích, chẳng hạn vay để đánh quả hoặc để đầu cơ tích luỹ hàng hoá chờ giá tăng, cho vay không có biện pháp đảm bảo thích hợp. Ngoài ra còn có nhuyên nhân khác tác động đến rủi ro tín dụng nh có sự thay đổi, điều chỉnh về chính trị, chính sách, chế độ luật pháp của Nhà nớc, thay đổi địa giới hành chính của các địa phơng. . . Những rủi ro tín dụng xảy ra có thể để lại hậu quả khôn lờng. -Đối với kinh tế:hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng có liên quan trực tiếp đến toàn bộ nền kinh tế quốc dân, các tổ chức, các doanh nghiệp, ngời gửi tiền. Nếu có rủi ro gây thiệt hại lớn hoặc làm phá sản một vài tổ chức tín dụng sẽ tạo tâm lý không an tâm đối với nhân dân, họ đua nhau rút tiền làm phá sản hàng loạt ngân hàng và tổ chức tín dụng, làm cho nhiều doanh nghiệp mất vốn làm ảnh hởng đến nền kinh tế nói chung. -Đối với ngân hàng và các tổ chức tín dụng: Rủi ro tín dụng ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của họ nh: giảm lợi nhuận, thua lỗ hoặc mất khả năng chi trả. -Đối với khách hàng: có thể mất vốn dẫn đến khó khăn trong sản xuất kinh doanh. . . Để đối phó với những rủi ro tổn thất khong lờng trớc đợc do các rủi ro gây ra, có rất nhiều biện pháp khác nhau nhng biện pháp tốt nhất là bảo hiểm, nghĩa là chuyển những rủi ro mà mình có thể gặp phải cho các tổ chức bảo hiểm. Chính vì vậy, sự ra đời của bảo hiểm tiền gửi là một tất yếu khách quan. 2. Vai trò của bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) là sự đảm bảo bằng vật chất đối với các khoản tiền gửi của ngời gửi tiền tại các tổ chức tín dụng (TCTD) trong trờng hợp tổ chức tín dụng gặp rủi ro không thanh toán đợc tiền cho ngời gửi. Hoạt động BHTG dựa trên cơ sở xác lập và sử dụng quỹ bảo hiểm của các tổ chức BHTG mà các TCTD tham gia. Vai trò của bảo hiểm tiền gửi bao gồm: Thứ nhất: BHTG bảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền. Điều đó đợc thực hiện trực tiếp thông qua việc sử dụng quỹ bảo hiểm để bồi thờng cho ngời gửi tiền khi TCTD tham gia bảo hiểm bị vỡ nợ. Thông thờng, các tổ chức BHTG chỉ bồi thờng số tiền trong một giới hạn nhất định. Đối với ngời gửi tiền vợt quá mức giới hạn nào đó (nh ở Mỹ là 100. 000 USD) cũng đợc bồi thờng một phần. Hoạt động của BHTG cũng mang tính trợ giúp hạn chế, ngăn ngừa rủi ro xảy ra đối với các TCTD chính là bảo vệ quyền lợi của ngời gửi tiền. Thứ hai: BHTG bảo vệ các TCTD tham gia bảo hiểm. Thể hiện trực tiếp thông qua hoạt động ngăn ngừa, trợ giúp các TCTD tham gia bảo hiểm khi gặp khó khăn. Sự trợ giúp có thể dới hình thức cho vay, khuyến khích các TCTD khác cho vay, yêu cầu thay đổi về quản lý, mua nợ các TCTD khó khăn. Mặt khác, sự bảo vệ đó còn thể hiện gián tiếp thông qua việc tổ chức BHTG bảo vệ quyền lợi của ngời gửi tiền. Khi ngời gửi tiền không đợc bảo hiểm, nếu một TCTD bị phá sản thì gửi tiền sẽ không đòi lại đợc đầy đủ giá trị tiền gửi, thậm trí có khả năng bị mất trắng. Nếu vì một lý do nào đó, những ngời gửi tiền nghi ngờ về sự vỡ nợ của TCTD họ sẽ rút tiền ngay lập tức. Điều này dễ dẫn đến một phản ứng dây chuyền mọi ngời đổ xô đến rút tiền làm cho TCTD đó bị phá sản. Chính sự cam kết bồi thờng của các tổ chức BHTG khi TCTD tham gia làm yên lòng ngời gửi tiền, hạn chế và chấm dứt cảnh lan truyền dòng ngời đi rút tiền, từ đó hạn chế sự vỡ nợ của các TCTD. Thứ ba:BHTG bảo vệ hệ thông các TCTD. Sự đổ vỡ của một tổ chức tín dụng có thể lan truyền sang các TCTD khác do ngời gửi tiền ở các TCTD khác nghi ngờ rằng TCTD của họ không có khả năng trả lại tiền họ đã gửi đ- ợc. Việc một tổ chức tín dụng bị phá sản có thể châm ngòi cho các TCTD khác bị phá sản theo. Điều này có thể nhân rộng tới khi có một vụ hoảng loạn ngân hàng dẫn tới cả hệ thông bị phá sản. Khi có một TCTD tham gia BHTG, không những sẽ có tác dụng ngăn chặn sự vỡ nợ của một TCTD mà còn có tác dụng ngăn chặn cả những vụ hoảng loạn ngân hàng, góp phần bảo vệ cho cả hệ thống TCTD. Thứ t: BHTG góp phần ổn định kinh tế - xã hội. Với vai trò chuyển vốn từ ngời có vốn đến ngời cần vốn, các TCTD đảm bảo cho nền kinh tế phát triển nhịp nhàng, hiệu quả. Khi hệ thống các tổ chức tín dụng mất ổn định, hoảng loạn thì tác hại của nó với nền kinh tế cũng rất nghiêm trọng, có thể làm ng- ng trệ, gián đoạn sản xuất gây mất trật tự an toàn xã hội. Thông qua vai trò bảo vệ an toàn các TCTD cũng nh cả hệ thống TCTD, BHTG đã góp phần quan trọng vào ổn định của nền kinh tế - xã hội. Tóm lại, vai trò của BHTG rất quan trọng, nó không chỉ duy trì sự an toàn cho các TCTD, bảo vệ ngời gửi tiền mà còn là động lực tạo đà cho nền kinh tế phát triển nhịp nhàng, ổn định. 3. Sơ lợc về lịch sử ra đời và phát triển của BHTG Lịch sử hoạt động ngân hàng trên thế giới cho thấy, BHTG trở thành vấn đề tất yếu và dợc các nớc thực hiện từ rất lâu. Hệ thống quỹ tín dụng Desjardins của Canada đợc thành lập từ năm 1900 tại Quebéc (Canada). Bên ngoài hệ thông Desjardins, nhà nớc lập ra ba tổ chức: cơ quan bảo hiểm nông nghiệp của Quebéc, cơ quan tín dụng và cơ quan BHTG của Quebéc. Nếu tính từ năm 1933 (ở Mỹ), năm 1937 (ở Đức) và năm 1938 (ở Nauy) là những nớc đã thành lập, tổ chức BHTG đã có gần 70 năm. nhng thời gian mà BHTG phát triển mạnh nhất là thập kỷ 80, có trên 10 nớc đã lần lợt cho ra đời tổ chức BHTG. BHTG phát triển hết sức phong phú và đa dạng, ban đầu các nớc chỉ có tổ chức bảo toàn tiền gửi nằm trong hệ thông ngân hàng, sau đó mới phát triển thành tổ chức BHTG hoạt động tách biệt. Ngày nay, BHTG phát triển hết sức mạnh mẽ với nhiều hình thức khác nhau. Theo một tài liệu nghiên cứu của Đài Loan ở 25 hệ thống BHTG của 22 n- ớc, cho thấy tính đa dạng của mô hình và những phơng thức BHTG, mặc dù mục tiêu của những mô hình đó gần nh đều thống nhấtvới nhau: bảo vệ ngời gửi tiền, duy trì sự an toàn của hệ thống ngân hàng. Tính đa dạng thể hiện ở: trên thế giới có nhiều dạng mô hình và trong một nớc cũng có nhiều tổ chức độc lập, cùng hoạt động theo pháp luật, mỗi tổ chức đó thực hiện BHTG cho hệ thống theo những phạm vi nhất định. Nhìn tổng quát trong số 22 nớc đã nghiên cứu: có 11 tổ chức công, là những tổ chức thuộc nhà nớc (Canada, Aixơlen, ấn Độ, Hà Lan, Nigenia, Philippin, Đài Loan, Mỹ, Trinidad & Tobaco); 8 tổ chức t của các ngân hàng lập nên (Đan Mạch, Pháp, Đức, Aixơlen, ý, Lucxambua, Nauy, Thuỵ Sỹ); 4 tổ chức là hỗn hợp công t (Bỉ, Hung gari, Nhật, Anh). Cũng có quốc gia hiện nay có nhiều tổ chức BHTG (Aixơlen, Nauy, Pháp, Mỹ, Đức). Aixơlen: Có quỹ BHTG cho các ngân hàng thơng mại, là một tổ chức bán công, thành lập từ năm 1986, lại có quỹ BHTG cho các ngân hàng tiết kiệm, là một tổ chức t cùng thành lập năm 1986. Nauy, có 3 quỹ BHTG riêng biệt, đều là những tổ chức t (1921, thành lập quỹ BHTG ngân hàng th- ơng mại; 1938, thành lập quỹ BHTG ngân hàng tiết kiệm; 1991, thành lập quỹ BHTG ngân hàng chính phủ). Pháp cũng có nhiều tổ chức BHTG theo từng loại hình TCTD (mỗi hệ thống TCTD có tổ chức BHTG của hiệp hội của tổ chức đó. Riêng các ngân hàng tơng tế, ngân hàng HTX không phải ra nhập BHTG, vì họ đã đợc bảo đảm khả năng thanh toán ngay trong hệ thống). Nhìn vào lịch sử phát triển BHTG ở Đức, thấy có ba loại hình: Thứ nhất là của nhà nớc, tức là nhà nớc đứng ra bảo hiểm cho những ngời gửi tiền (đến nay, nhà nớc chỉ thực hiện đối với ngời gửi tiền ở các quỹ tiết kiệm); Thứ hai, thông qua hệ thống bảo hiểm chung (SBIC) thuộc công ty bảo toàn liên bang; Thứ ba, hình thức bảo hiểm do TCTD kết hợp với nhau, đó là mô hình bảo toàn tiền gửi, do các hiệp hội lập ra. Chỉ riêng loại này ở Đức có 3 mô hình bảo toàn tiền gửi của ba nhốm tổ chức tín dụng khác nhau: Nhóm tổ chức tiết kiệm, các hợp tác xã tín dụng và các ngân hàng t nhân. Có thể thấy rằng, BHTG phát triển tơng đối mạnh mẽ ở các nớc trên thế giới qua các thời kỳ với nhiều hình thức và mô hình khác nhau cùng hoạt động bổ sung, tơng hỗ cho nhau. II. nội dung của bhtg 1. Đối tợng tham gia BHTG Đối tợng tham gia bảo hiểm là các quỹ tín dụng nhân dân. Bảo hiểm chỉ bảo hiểm trách nhiệm của quỹ đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn. 2. Phạm vi của BHTG Trong quá trình sản xuất kinh doanh cũng nh trong đời sống, con ngời có thể gặp rủi ro nh: thiên tai, hoả hoạn, ốm đau, tai nạn. . . Đặ biệt trong nền kinh tế thị trờng các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế ngoài các rủi ro trên còn có thể gặp các rủi ro do quy luật cạnh tranh mang lại. Các rủi ro này có thể làm doanh nghiệp bị phá sản. Các ngân hàng thơng mại cũng nh các doanh nghiệp khác cũng có thể gặp các rủi ro và hơn thế nã với hoạt động đặc biệt là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, hệ số rủi ro của các ngân hàng thơng mại cao hơn rất nhiều so với các doanh nghiệp khác. Các chuyên gia ngân hàng đã đề cập rất nhiều đến vấn đề rủi ro trong kinh doanh ngân hàng dới nhiều khía cạnh khác nhau. Có những rủi ro khách quan do các hiện tợng thiên nhiên và xã hội diễn biến phát triển phức tạp ngoài tầm kiểm soát của con ngời, khả năng dự tính, dự báo của con ngời còn bị hạn chế, có những rủi ro chủ quan do sự bất cập của con ngời, có những rủi ro do cơ chế, do đạo đức của cán bộ ngân hàng. Tuy nhiên, không phải tất cả các loại rủi ro này đều đợc bảo hiểm. Chính vì vậy, tổ chức BHTG đã quy định những rủi ro nào đợc bảo hiểm, những rủi ro nào không đợc bảo hiểm. a. Các rủi ro đợc bảo hiểm Trong bảo hiểm tiền gửi các rủi ro sau đợc bảo hiểm: Sự phá sản của quỹ tín dụng Phá sản là trờng hợp quỹ tín dụng không thể trả nợ một cách đầy đủ hoặc quỹ tín dụng không thể tiếp tục kinh doanh vì bị thiếu vốn. Trong tr- ờng hợp này, các công việc của quỹ phải giao cho ban thanh lýtài sản xử lý các tài sản còn lại theo đúng quy định pháp lý về phá sản của Nhà nớc. Sự giải thể bắt buộc của quỹ tín dụng Giải thể bắt buộc là do không tuân thủ các quy tắc, luật lệ của Nhà nớc hoặc có thể do chủ nợ đề nghị toà án ra lệnh tuyên bố giải thể vì quỹ tín dụng từ chối thanh toán và chỉ có cách này mới hi vọng thu hồi đợc tiền. Phải chấp hành lệnh thanh lý vì một lý do khác với việc phá sản hay mất khả năng thanh toán của quỹ tín dụng Trờng hợp này xảy ra khi cơ quan có thẩm quyền xét thấy quỹ mặc dù vẫn có khả năng thanh toán nhng không đúng mục đích đã đề ra, không muốn toà án can thiệp mà quyết định thanh lý quỹ không cho hoạt động tiếp. Trong trờng hợp này, bảo hiểm sẽ giải quyết bồi thờng cho những ngời gửi tiền nhng sẽ đợc thế quyền để hởng số tiền thanh lý tài sản hay đòi nợ. Giải thể tự nguyện do bị đặt trong tình trạng có nguy cơ dẫn đến phá sản của quỹ tín dụng Tình trạng có nguy cơ dẫn đến phá sản của quỹ tín dụng là tình trạng quỹ tín dụng bị thua lỗ trong hoạt động kinh doanh hoặc gặp khó khăn khi đã áp dụng các biện pháp tài chính cần thiết mà vẫn mất khả năng thanh toán nợ đến hạn. Tuy nhiên không muốn toà án can thiệp, các cổ đông của quỹ chấp nhận tuyên bố giải thể. Trong trờng hợp này, bảo hiểm cũng có trách nhiệm bồi thờng đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn mà quỹ không thanh toán hết sau khi có quyết định giải thể. Không thể thựcc hiện việc thanh toán cho những ngời gửi tiền vì một mệnh lệnh của toà án đối với quỹ tín dụng Xảy ra trong trờng hợp quỹ tín dụng cố ý không thanh toán nợ và chủ nợ đệ đơn lên toà án để có lệnh bắt buộc quỹ phải tuyên bố phá sản hay thanh lý để trả nợ các chủ nợ cho rằng chỉ có cách này họ mới thu đợc nợ. Lệnh của toà án cũng đợc áp dụng khi: -Quỹ tín dụng không có phơng án hoà giải và có giải pháp tổ chức lại hoạt động kinh doanh của quỹ theo yêu cầu của toà án. -Quỹ tín dụng không tham gia hội nghị chủ nợ để trình bày các phơng án hoà giải và các giải pháp tổ chức lại hoạt động kinh doanh của quỹ tín dụng. [...]... doanh tiền tệ Khi quỹ tín dụng bị phá sản, thanh lý, giải thể do các rủi ro này bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm cho những ngời gửi tiền có kỳ hạn 3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm a Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm là số d tiền gửi có kỳ hạn trong báo cáo số d tiền gửi mỗi quý của quỹ tín dụng b Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là số tiền quỹ tín dụng phải trả cho ngời bảo hiểm để bảo hiểm số d tiền gửi. .. mỗi quý Phí bảo hiểm mà quỹ tín dụng trả cho ngời bảo hiểm theo từng quý đợc tính theo công thức: P = mx Trong đó: R x 90 365 P: Phí bảo hiểm theo quý; m: Số d tiền gửi có kỳ hạn; R: Tỷ lệ phí bảo hiểm; 90: Số ngày của một quý; 365: Số ngày trong năm; Vì bảo hiểm chỉ bảo hiểm các khoản tiền gửi có kỳ hạn Do đó khi báo cáo số d tiền gửi, các quỹ tín dụng phải phân loại: -Những khoản tiền gửi không kỳ... đó, ở thời kỳ đầu của việc thử nghiệm bảo hiểm tiền gửi, chúng ta chỉ nên bảo hiểm tiền gửi loại có kỳ hạn và là bản tệ thì phù hợp hơn Thực tế trên thế giới, việc bảo hiểm các loại tiền gửi cũng không giống nhau, chẳng hạn các nớc Mỹ, Italy, Hà Lan, Đức, Tây Ban Nha thì bảo hiểm tất cả các loại tiền gửi Nhng ở các nớc Nhật, Pháp, Anh thì bảo hiểm tiền gửi bằng bản tệ g Hình thức áp dụng bảo hiển tiền. .. 06% bảo hiểm Bản tệ Công ty Viện bảo BHTG lãnh & chiết khấu 28 000USD Số d tiền gửi đợc Tính bảo hiểm toán sau(2) Bản tệ & Bắt ngoại tệ buộc Bảo Chính phủ toàn tiền gửi Mỹ 100 000USD Số d tiền gửi đợc 0, bảo hiểm 00%đến 0, 27% Bản tệ & Bắt ngoại tệ buộc Công ty Quốc hội BHTG Luxembourg 28 000USD Số d tiền gửi đợc Tính bảo hiểm toán sau(2) Bản tệ Công ty Chính phủ BHTG Nhật 80 000USD Số d tiền gửi đợc... đầu tiên nớc ta có một tổ chứclà Bảo Việt thực hiện nghiệp vụ BHTG Song ngời gửi tiền đợc bảo hiểm chỉ giới hạn gửi tại các quỹ tín dụng nhân dân, loại tiền gửi đợc bảo hiểm là tiền gửi có kỳ hạn từ 3 tháng trở lên, mức tối đa là 100 triệu đồng đối với một thể nhân, 500 triệu đồng đối với một pháp nhân, và chỉ bồi thờng tiền gốc không bồi thờng tiền lãi Thực tế triển khai BHTG của Bảo Việt còn nhiều hạn... nếu tổ chức tham gia bảo hiểm không nộp phí bảo hiểm quá thời hạn 3 tháng, trách nhiệm bảo hiểm đối với tiền gửi trong trờng hợp này tiếp tục đợc bảo tồn với thời hạn là 6 tháng c Mức tiền đợc bảo hiểm tiền gửi Mức tiền tối đa mà một ngời gửi tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đợc BHTG Việt Nam trả là 30 triệu (cả gốc và lãi) lớn hơn 30 triệu đồng tại một tổ chức tham gia BHTG thì phần vợt so... bảo hiểm Bản tệ & Bắt ngoại tệ buộc Pháp 70 000USD Số d tiền gửi đợc Tính bảo hiểm toán sau(2) Bản tệ & Bắt Bảo ngoại tệ buộ hiểm c tiền gửi Thuỵ 31 000USD Số d tiền gửi đợc 0, 5% Bản tệ Bắt buộc Bắt buộc Bắt Công ty Bộ tài chính BHTG Hiệp hội ngân hàng Công ty Chính phủ Điển bảo hiểm buộc Thuỵ Sỹ 19 700USD Tổng tài sản có Tính toán sau(2) Italy 125 000 Số d tiền gửi đợc Tính bảo hiểm toán sau(2) Việt. .. việc bảo vệ ngời gửi tiền và góp phần làm sôi động thêm các hoạt động ngân hàng ở nớc ta Tuy nhiên, còn thấy một số điểm còn tồn tại sau: Thứ nhất: đây là loại hình bảo hiểm, bảo hiểm bắt buộc và là tổ chức bảo hiểm duy nhất, điều này sẽ nảy sinh sự bắt bình đẳng trong cơ chế thị trờng và sự độc quyền Thứ hai: tỷ lệ phí bảo hiểm 0, 15% tính trên số tiền gửi bình quân của các loại tiền gửi bảo hiểm. .. đợc Tính bảo hiểm toán sau(2) Việt Nam 30triệu VND tơng Số d tiền gửi đợc 0, 15% đơng 2 142USD bảo hiểm Bản tệ BHTG Tự nguyện Bảo Hiệp hội toàn tiền ngân hàng gửi Bản tệ & Bắt ngoại tệ buộc Bảo Ngân hàng toàn tiền trung ơng gửi Bản tệ BHTG Việt Nam Bắt buộc Chính phủ (2) Tính toán sau: Khi có khủng hoảng mới cụ thể b Định hớng tổ chức bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam ở nớc ta, hệ thống quỹ tín dụng nhân... cũng cần phải quy định mức tiền gửi tối đa đợc bảo hiểm với ngời gửi tiền Việc tổ chức BHTG phải đi đôi với việc mở rộng bảo hiểm sản xuất nông nghiệp, bảo hiểm kinh doanh nông sản và bảo hiểm tai nạn cho nông dân Về mô hình của tổ chức bảo hiểm, chúng ta cần có sự liên doanh, liên kết giữa ngân hàng nhà nớc trung ơng và tổng công ty bảo hiểm Việt nam, thành lập một công ty bảo hiểm riêng Nhà nớc không . bảo hiểm tiền gửi CHƯƠNG II: Thị trờng bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam CHƯƠNG III: Một số kiến nghị nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam. có kỳ hạn. 3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm a. Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm là số d tiền gửi có kỳ hạn trong báo cáo số d tiền gửi mỗi quý của