Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 83 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
83
Dung lượng
245 KB
Nội dung
Chơng I: những vấn đề lý luận về hoạt động
tín dụngtrungdàihạncủangânhàng thơng
mại
1.1/Ngân hàng thơng mại và hoạt động tíndụngtrungdàihạn
của ngânhàng thơng mại
1.1.1/ KHái quát chung về hệ thống Ngânhàng th-
ơng mại
1.1.1.1/Khái niệm ngânhàng thơng mại.
Trong xã hội, Ngânhàng có một vị trí quan trọng và tham gia vào hoạt
động của nhiều thành phần kinh tế và dân c.Lịch sử hình thành NgânHàng bắt
đầu từ rất lâu.Ban đầu nó đợc hình thành từ những thơng nhân làm dịch vụ giữ
tiền hộ.Dựa trên tính vô danh của đồng tiền cho phép những thơng nhân này
chuyển từ việc giữ tiền hộ sang việc giữ hộ tiền và thu lệ phí và huy động vốn có
trả lãi để khuyến khích ngời có tiền nhàn rỗi trong xã hội,rồi sử dụngsố tiền đó
để kinh doanh trực tiếp cho vay lấy lãi.Ngày nay NgânHàng Thơng Mại đợc
định nghĩa nh sau:
NHTM là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ
yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và
sử dụngsố tiền đó để cho vay đầu t,thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và các
nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu lợi nhuận tối đa trên cơ sở đảm bảo khả
năng thanh khoản.
NHTM giống các tổ chức kinh doanh khác là hoạt động nhằm mục đích
thu lợi nhuận nhng là tổ chức kinh doanh đặc biệt vì đối tợng kinh doanh là tiền
tệ trong đó hoạt động tíndụng là hoạt động chủ yêú đợc thực hiện bằng cách thu
hút vốn trong xã hội để cho vay nhằm mục tiêu lợi nhuận cao nhất và rủi ro thấp
nhất.
1
1.1.1.2/Hoạt động củaNgânHàng Thơng Mại trong nền kinh tế thị tr-
ờng.
Kinh tế thị trờng là một kiểu tổ chức kinh tế xã hội mà các mối quan hệ
kinh tế ,phân phối sản phẩm,phân phối lợi ích do các quy luật của thị trờng điều
tiết chi phối.
Kinh tế thị trờng có những đặc điểm cơ bản sau:
-Trong nền kinh tế thị trờng,mỗi cá nhân,mỗi đơn vị kinh tế đợc tự do tổ
chức các hoạt động sản xuất kinh doanh theo đúngpháp luật
-Cạnh tranh là quy luật của thị trờng.
-Khách hàng giữ vị trí trung tâm của nền kinh tế.
-Tất cả các mối quan hệ trong nền kinh tế đều đợc tiền tệ hoá.
Xuất phát từ đặc trng của nền kinh tế thị trờng,từ đặc điểm kinh doanh tiền
tệ cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật mà các ngânhàng hiện nay hoạt
động theo hớng đa năng tập trung vào ba hoạt động chính sau đây:
-Hoạt động huy động vốn.
-Hoạt động cho vay đầu t.
-Hoạt động trung gian và các loại hình dịch vụ khác
.Hoạt động huy động vốn.
Hoạt động huy động vốn là một hoạt động quan trọng của các doanh
nghiệp nói chung và đặc biệt là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh
doanh tiền tệ nh ngân hàng.Hoạt động này bao gồm huy động các nguồn tiền gửi
(tiền gủi tiết kiệm ,tiền gửi giao dịch và phi giao dịch),các khoản đi vay(vay từ
dân c,từ các tổ chức kinh tế,từ các NHTM và các tổ chức tíndụng khác),tiền
nhận uỷ thác đầu t,tiền góp vốn liên doanh.
Ngoài ra các NHTM còn huy động vốn từ việc vay củangânhàng nhà n-
ớc,vay trên thị trờng liên ngânhàng hoặc vay từ các thị trờng vốn lớn trên thế
giới.
2
Hoạt động huy động vốn có vai trò cung cấp đầy đủ và kịp thời các nguồn
vốn phục vụ cho các hoạt động khác củangân hàng.
.Hoạt động cho vay và đầu t.
Đây là hoạt động cấp vốn cho nền kinh tế trên cơ sở an toàn số vốn đã cấp
ra vàsố tiền thu đợc từ khoản vôn đã cấp phải lớn hơn tổng chi phí bao gồm các
chi phí cho hoạt động huy động vốn cũng nh các chi phí khác có liên quan.
Trong hoạt động cho vay,thu nhập chủ yếu củangânhàng là lãi cho
vay,Các khoản cho vay có thể đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau nh
thời hạn cho vay,đối tợng cho vay,tính chất bảo đảm của khoản vay Thông th -
ờng ngời ta chia các khoản vay theo thời hạncủa chúng là tíndụngngắn hạn,tín
dụng trungvàdài hạn.Lãi suất cho vay trungvàdàihạn thờng cao hơn lãi suất
cho vay ngắnhạn do các thời hạn vay dài hơn nên rủi ro cao hơn.
Trong hoạt động đầu t mà ở đây chủ yếu là đầu t vào chứng khoán,mục
đích của việc đầu t vào chứng khoán là tìm kiếm lợi nhuận và đa dạng hoá hoạt
động kinh doanh ngân hàng.Mặt khác nắm giữ chứng khoán cũng là một cách
bảo đảm khả năng thanh khoản củangânhàng thông qua việc đầu t vào các
chứng khoán có tính thanh khoản cao nh:tín phiếu và trái phiếu kho bạc Nhà n-
ớc.
Các NHTM Việt Nam hiện nay,lợi nhuận thu đợc từ hoạt động này chiếm
từ 50% -70% tổng lợi nhuận.Tuy nhiên đây là hoạt động chứa đựng rủi ro cao
nên các ngânhàng luôn quan tâm đến chất lợng hoạt động này.
.Hoạt động trung gian và các loại hình dịch vụ khác.
Các NHTM đóng vai trò trung gian thực hiện các hoạt động theo yêu cầu
của khách hàng nh thanh toán,thu hộ,chi hộ,chuyển tiền,uỷ thác Bên cạnh đó
các NHTM cũng cung cấp các loại hình dịch vụ có liên quan đến tài chính nh
dịch vụ t vấn,dịch vụ bảo lãnh Các hoạt động này có độ rủi ro thấp hơn hoạt
động cho vay và đầu t trong khi vẫn đem lại đợc nguồn thu lớn
1.1.1.3/Hoạt động tíndụngtrungvàdàihạncủangânhàng thơng mại,
3
Ngân hàng đóng vai trò là ngời môi giới giữa một bên là những ngời có
tiền cho vay và bên kia là những ngời có nhu cầu cần vay vốn.Thông qua cơ chế
thị trờng,bằng những biện pháp kinh tế năng động và áp dụng những phơng pháp
kỹ thuật hiện đại theo hớng tiên tiến,ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết
những nguồn vốn tiền tệ dự trữ trong xã hội để chuyển giao đúng nơi ,đúng
lúc,phù hợp với nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh.Nh vậy,có thể hiểu tín
dụng ngânhàng là quá trình cho vay củangânhàng đối với các cá nhân ,tổ
chức,các doanh nghiệp có mối quan hệ với ngânhàng cùng những ràng buộc
nhất định về thời gian hoàn trả(gốc và lãi),lãi suất,cách thức vay mợn và thu
hồi
Thông thờng tíndụng đợc chia làm hai loại là tíndụngngắnhạn là tín
dụng trungvàdài hạn.Các khoản tíndụngngắnhạn hay còn gọi là tíndụng th-
ơng mại thờng đợc dùng để đáp ứng nhu cầu vốn lu động của doanh nghiệp.Còn
các khoản tíndụngtrungvàdàihạn lại chủ yếu đợc dùng để đáp ứng nhu cầu
đầu t vào các tài sản cố định của doanh nghiệp.Tín dụngtrungvàdàihạn có đặc
điểm là số lợng vốn vay lớn,thời gian vay dài(trên 1 năm),tiền vay lại đợc dùng
để đầu t mua sắm,xây lắp tài sản cố định,do vậy các chủ đầu t thờng phải lập một
dự án gửi đến ngân hàng.Dự án đầu t đợc hiểu là một tập hợp các hoạt động kinh
tế đặc thù với các mục đích,phơng phápvà phơng tiện cụ thể để đạt đợc những
kết quả và mục đích nhất định sau một khoảng thời gian xác định.
Tín dụngtrungdàihạn có thể đợc phân loại nh sau:
-Căn cứ vào đồng tiền cho vay có tíndụngtrungvàdàihạn bằng ngoại
tệ,tín dụngtrungvàdàihạn bằng bản tệ.
-Căn cứ vào tính chất có bảo đảm có thể chia thành tíndụngtrungvàdài
hạn có bảo đảm vàtíndụngtrungvàdàihạn không có bảo đảm.
-Căn cứ vào lĩnh vực hoạt động của đối tợng xin vay có thể chia thành tín
dụng trungdàihạn đầu t trong nớc vàtíndụngtrungdàihạn xuất nhập khẩu.
-Tín dụng tuần hoàn:là phơng thức cho vay vào chu kỳ sản xuất kinh
doanh của doanh nghiệp,nó đợc coi là tíndụngtrungvàdàihạn khi thời hạncủa
4
hợp đồng đợc kéo dài từ 1 đến vài năm và ngời vay rút tiền ra khi cần và đợc trả
nợ khi có nguồn trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.
-Thuê mua:Đây là hình thức cho vay trungvàdàihạn nhng bằng thiết bị
thay bằng tiền,ngời đi thuê có quyền mua lại tài sản đó theo giá thoả thuận trong
hợp đồng.
-Bảo lãnh trungvàdàihạn mua thiết bị trả chậm.
1.1.1.4/Các đặc trng cơ bản củatíndụngtrungvàdài hạn.
Tín dụngtrungdàihạn là một loại hình tíndụngvà nó đợc phân biệt với
các loại hình tíndụng khác qua mộtsố đặc trng cơ bản sau:
*Thời hạn cho vay.
Điểm khác biệt cơ bản đầu tiên giữa tíndụngtrungdàihạnvàtíndụng
ngắn hạn là thời hạn cho vay.
-Tín dụngngắn hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với chu kỳ
sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhng không quá 12
tháng.
-Tín dụng trung,dài hạn:Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời
hạn thu hồi vốn của dự án đầu t,khả năng trả nợ của khách hàngvà tính chấtcủa
nguồn vốn cho vay,trong đó:
+Tín dụngtrunghạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng hoặc 60 tháng
tuỳ theo quy định của từng ngân hàng.
+Tín dụngdàihạn có thời gian trên 36 tháng hoặc 60 tháng.
*Đối tợng cho vay:
Đối tợng cho vay trungdàihạn là toàn bộ các chi phí cấu thành trong tổng
mức vốn đầu t của các dự án xây dựng mới,mở rộng cải tạo công nghệ
Trong quan hệ tíndụngngân hàng,đối tợng cho vay trungdàihạn là các
công trình,hạng mục công trình hoặc dự án đầu t xây dựng,mua sắm tài sản cố
định của các đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt,xác thực và tổng dự toán
đã phê duyệt.
*Nguyên tắc và điều kiện vay vốn.
5
Khách hàng muốn vay vốn củaNgânhàng phải đảm bảo đợc ba nguyên
tắc tíndụng cơ bản.Đó là:
-Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín
dụng.Khi vay trungdài hạn,ngời vay phải soạn thảo dự án,chơng trình sản xuất
kinh doanh.Các dự án này phải đợc thể hiện một cách đầy đủ,rõ ràng việc sử
dụng vốn theo các mục đích cụ thể.Mục tiêu này phải nằm trong mục tiêu chiến
lợc phát triển kinh tế chung của vùng vàcúa đất nớc.Để cho dự án đợc thực
hiện,cần có sự thông qua,cho phép của cơ quan có thẩm quyền.
-Phải hoàn trả tiền vay và lãi theo đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp
đồng tín dụng.
-Phải đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ,của NgânHàng
Nhà Nớc.
Trên cơ sở các nguyên tắc trên,mỗi Ngânhàng sẽ đề ra các điều kiện ràng
buộc,các quy định mang tính chất bắt buộc có thể thực hiện vốn vay củaNgân
hàng.Các quy định này về cơ bản là giống nhau nhng các điều khoản cụ thể thì
khác nhau phụ thuộc vào mỗi ngânhàngvà thời điểm lịch sử.
Do các đặc trng củatíndụngtrungdàihạn nên thời gian thu hồi vốn là rất
lâu,có khả năng gặp nhiều rủi ro trong quá trình sử dụng nên việc cho vay trung
dài hạn phải tuân theo quyết định 367/QĐNH1 của thống đốc NHNN Việt Nam
về thể lệ tíndụngtrungdàihạn nh sau:
-Doanh nghiệp vay vốn phải là đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi,có vốn
tham gia tối thiểu bằng 20% tổng dự toán công trình đầu t.
-Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ các quy định của Nhà nớc
về quản lý đầu t xây dựng cơ bản và thể lệ tíndụngtrungdàihạncủangân hàng.
-Doanh nghiệp vay vốn phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành bằng
vốn vay tại mộtcông ty bảo hiểm đợc phép hoạt động hợp pháp tại Việt
Nam,nếu tài sản đó quy định phải mua bảo hiểm và cam kết sử dụngsố tiền bồi
thờng khi gặp rủi ro để trả nợ.Trờng hợp không mua bảo hiểm do tổng giám đốc
ngân hàng quy định.
6
-Đối với các công trình xây dựng mới phải có đầy đủ các điều kiện:
+Phải có giấy phép xây dựngvà giấy phép sử dụng đất do các cấp có thẩm
quyền cấp để đảm bảo đợc tính pháp lý cho công trình.
+Phải có lệnh hoặc hợp đồng phân phối vật t máy móc thiết bị và nếu là
nhập khẩu trực tiếp thì phải có giấy phép nhập khẩu hợp pháp.
-Đối với công trình dự án của các đơn vị kinh tế của các đơn vị kinh tế đã
và đang hoạt động kinh doanh ổn định,đang có lãi thực sự,có xu hớng phát triển
tốt phù hợp với cơ chế kinh tế mới,phải có vốn tham gia tối thiểu 30% tổng dự
toán công trình
Hiện nay theo quy định mới của chính phủ,các đơn vị kinh doanh nếu
chứng minh đợc mình làm ăn có hiệu quả thì sẽ có khả năng vay vốn mà không
cần thế chấp
1.1.2/Vai trò củatíndụngtrungvàdàihạn đối với
phát triển kinh tế ở Việt Nam.
1.1.2.1/ Tíndụngtrungvàdàihạn đảm bảo phát triển kinh tế theo
chiều rộng.
Một doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển phải biết nắm bắt và tìm mọi
cách thoả mãn nhu câù ngày càng caocủa ngời tiêu dùng.Điều đó đồng nghĩa
với doanh nghiệp cần có vốn để không ngừng nângcaochất lợng sản
phẩm.Nguồn vốn ngắnhạn sẽ chỉ đáp ứng nhu cầu tối thiểu vốn tạm thời trong
doanh nghiệp chứ không thể giúp doanh nghiệp trong việc đầu t xây dựng cơ
bản,mua sắm máy móc trang thiết bị hiện đại.Do đó,doanh nghiệp cần đến
nguồn vốn tíndụngtrungvàdài hạn.Đối với Việt Nam thì vay vốn Ngânhàng đ-
ợc coi là lối thoát lớn nhất cho nhu cầu vốn của các doanh nghiệp.Bởi vậy nếu
các Ngânhàng chỉ chịu cung cấp vốn với thời gian ngắnhạn thì các doanh
nghiệp mới chỉ dừng lại ở mức tái sản xuất,không có cơ hội tăng cờng cơ sở vật
chất kỹ thuật đem lại năng lực sản xuất cao hơn.Trong điều kiện nớc ta hiện
7
nay,việc đầu t trungdàihạnnhằm tạo nền tảng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sự
tăng cờng thực sự vững bền,đó là đảm bảo phát triển treo chiều sâu.
1.1.2.2/Thúc đẩy mởrộng sản xuất phát triển.
Cho vay trungdàihạn đối với các thành phần kinh tế thực sự là loại hình
đầu t chiều sâu nhằmmởrộng sản xuất,tăng quy mô ,nâng caonăng lực sản
xuất,vì thế tíndụngtrungvàdàihạn thực sự là một cứu cánh khi doanh nghiệp
có tiềm năngmởrộng phát triển mà không có vốn đầu t.Khi đã có vốn nghĩa là
một dự án đầu t đã đi vào hoạt động,là một cơ hội mởrộng sản xuất,cơ sở trang
thiết bị đầy đủ làm cho năng lực sản xuất kinh doanh tăng lên,theo đó mà sản
phẩm hàng hoá đợc sản xuất ra không những nhiều về số lợng,đa dạng về mẫu
mã chủng loại,phong phú về chất lợng,kích thích nhu cầu xã hội.
1.1.2.3/Tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn.
Tín dụngtrungvàdàihạn đầu t vào máy móc thiết bi và xây dựng cơ bản
do đó kích thích sản xuất phát triển.Khi đó,các doanh nghiệp cần nhiều vốn lu
động hơn để đáp ứng sự phát triển sản xuất,điều này tạo ra thị trờng sử dụng vốn
ngắn hạn.Tốc độ phát triển sản xuất càng cao thì nhu cầu vốn lu động càng lớn
và tíndụngtrungdàihạn đã tạo điều kiện cho tíndụngngắnhạn phát triển.
1.1.2.4/Thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu theo hớng công nghiệp hoá-hiện
đại hoá.
Thông qua nghiệp vụ tíndụngtrungvàdài hạn,Ngân hàng có thể cho vay
đáp ứng nhu cầu của ngành này chứ không phải ngành khác.Công nghiệp hoá
không chỉ đơn giản là tăng thêm tốc độ và tỷ trọng sản xuất công nghiệp trong
nền kinh tế mà là quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế gắn liền với đổi mới cơ
bản về công nghệ tạo nền tảng cho sự tăng trởng nhanh,hiệu quả caovà lâu bền
của toàn bộ nền kinh tế quốc dân.Nội dunggiai đoạn đầu của tiến trình Công
nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nớc là tập trung vốn đầu t vào cơ sở vật chất kỹ
thuật,đổi mới vànângcao trình độ công nghệ,chuyển dịch cơ cấu kinh tế,phát
triển sản xuất trong nớc theo cả chiều rộng lẫn chiều sâu Để thực hiện đ ợc điều
đó,phải duy trì tốc độ tăng trởng cao trên 10% và cần đến 40-50 tỷ USD cho đầu
8
t,trong đó nguồn vốn trong nớc phải có từ 20-25 tỷ.Trong điều kiện thị trờng vốn
nớc ta cha phát triển hoàn thiện thì hiện tại và thời gian tới tíndụngtrungvàdài
hạn củaNgânhàng vẫn đóng vai trò quyết định và nh vậy qua chính sách tín
dụng đối với các ngành kinh tế,Ngân hàng có thể thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu
kinh tế theo hớng Công nghiệp hoá-hiện đại hoá.
1.1.2.5/Thúc đẩy mởrộng kim ngạch xuất nhập khẩu.
Nhờ có nguồn vốn đầu t tíndụngtrung ,dài hạn mà các doanh nghiệp có
thể nhập khẩu máy móc trang thiết bị công nghệ.Đối với những nớc đang phát
triển nh Việt Nam thì việc mởrộng kim ngạch xuất nhập khẩu là con đờng ngắn
nhất để chúng ta có thể đuổi kịp các nớc về công nghệ.Ngoài ra,nhờ việc nhập
máy móc thiết bị,năng lực sản xuất của doanh nghiệp tăng lên,sản phẩm sản xuất
ra chất lợng cao,mẫu mã đẹp đáp ứng nhu cầu của thị trờng trong ngoài nớc,tăng
khả năng cạnh tranh trên trờng quốc tế.
1.2/Chất lợng tíndụngtrungvàdàihạncủa NHTM
1.2.1/Khái niệm chất lợng tíndụngtrungvàdàihạn
của NHTM.
Đối với các NHTM,cái đợc biểu hiện ra bên ngoài vừa cụ thể,vừa trừu t-
ợng của hoạt động tíndụng chính là chất lợng tín dụng.Chỉ khi chất lợng tín
dụng tốt thì ngânhàng mới có nhiều khách hàng,uy tínngânhàng đợc nângcao
tạo điều kiện thúc đẩy cho ngânhàng phát triển.
Chất lợng tíndụng đợc hiểu là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù
hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại,phát triển củangân
hàng.
Nh vậy khi xem xét chất lợng tín dụng,cần tính đến ba nhân tố là
NHTM,khách hàng,nền kinh tế và NHTM.
Thứ nhất:Chất lợng hoạt động tíndụng xét từ giác độ NHTM
Chất lợng tíndụng thể hiện ở phạm vi,mức độ,giới hạntíndụng phải phù
hợp với khả năng, thực lực theo hớng tích cực của bản thân ngânhàngvà phải
đảm bảo đợc sự cạnh tranh trên thị trờng,đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúnghạn
9
và có lãi.Chất lợng hoạt động tíndụng phải thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận hợp lý
và gia tăng,d nợ ngày càng tăng trởng,tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo đúng quy định
và hợp lý,đảm bảo cơ cấu nguồn vốn giữa ngắn hạn,trung vàdàihạn trong nền
kinh tế.
Thứ hai:Chất lợng hoạt động xét từ giác độ khách hàng.
Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng,sự am hiểu khách hàng sẽ làm
cho ngânhàng hiểu rõ nhu cầu tíndụngcủangân hàng,đảm bảo thoả mãn nhu
cầu hợp lý về vốn cho họ.Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay,chất lợng là yêu
cầu hàng đầu,vì vậy chất lợng tíndụng là sự đáp ứng yêu cầu hợp lý của khách
hàng,lãi suất hợp lý,thủ tục đơn giản không phiền hà,thu hút đợc khách hàng nh-
ng vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc và quy định củatíndụng phù hợp với tốc độ
phát triển của xã hội,đảm bảo sự tồn tại và phát triển củangân hàng,góp phần
làm lành mạnh tài chính doanh nghiệp.
Thứ ba:Chất lợng tíndụng xét từ giác độ nền kinh tế.
Hoạt động tíndung trong những năm gần đây phản ánh rõ nét sự năng
động của nền kinh tế khi chuyển sang cơ chế mới.Nhiều khái niệm mới với
những nội dung mới để đạt đợc sự thống nhất,về nhận thức và tạo điều kiện nâng
cao chất lợng hoạt động tín dụng.
Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh,tạo việc làm cho ngời lao động,tăng
thêm sản phẩm cho xã hội góp phần tăng trởng kinh tế và khai thác khả năng
tiềm ẩn trong nền kinh tế,thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nớc,tranh thủ
vay vốn nớc ngoài có lợi cho nền kinh tế phát triển.
Từ những điều trên,ta có thể rút ra:
-Chất lợng tíndụng là một chỉ tiêu tổng hợp,nó phản ánh mức độ thích
nghi của NHTM và sự thay đổi của môi trờng bên ngoài,nó thể hiện sức mạnh
một ngânhàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại.
-Chất lợng tíndụng đợc xác định qua nhiều yếu tố:thu hút đợc khách hàng
tốt,thủ tục đơn giản,thuận tiện,mức độ an toàn của vốn tín dụng,chi phí tổng thể
về sản xuất,chi phí nghiệp vụ
10
[...]... hiệu quả hơn,nó giúp nângcaochất lợng hoạt động tíndụngcủangânhàng -Công tác tổ chức hoạt động tíndụngcủangânhàngCông tác tổ chức hoạt động tíndụngcủangânhàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh quy môcủangân hàng, chính sách tíndụngcủangân hàng, quy môvà loại hình tín dụng, quy trình tín dụng tại ngânhàng đó.Trong quá trình hoạt động tín dụng, các cán bộ tíndụng sẽ tiếp xúc trực tiếp... đẩy các ngânhàng đến bờ vực của sự phá sản 20 Chơng II: Thực trạng tíndụngtrungdàihạn tại NgânhàngCông Thơng HoànKiếm 2.1/Giới thiệu chung về NgânHàngCông Thơng HoànKiếm 2.1.1/Lịch sử hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức a Lịch sử hình thành phát triển Trớc năm 1990, hệ thống ngânhàng Việt Nam vẫn là hệ thống ngânhàngmột cấp, ngânhàng vừa là ngânhàng Nhà nớc lại vừa là ngânhàng thơng... những dự án tốt để cấp tín dụng, cũng nh tạo uy tín tốt cho ngânhàng trong lòng khách hàng, điều này giúp cho ngânhàng có thể nângcaochất lợng hoạt động tíndụngcủa mình Nh vậy ,công tác tổ chức thực hiện hoạt động tíndụng có thể hỗ trợ đắc lực cho nhân viên tín dụng thực hiện công việc của mình và nó có ảnh hởng quan trọng đến chất lợng hoạt động tíndụngcủangânhàng thơng mại -Chất lợng đội ngũ nhân... tíndụng này sẽ ảnh hởng trực tiếp đến quy mô,tính chấtcủa các khoản tíndụng cũng nh phơng thức hoạt động tíndụngcủangân hàng. Chính sách tíndụng không những phụ thuộc vào mục tiêu của bản thân ngânhàng mà còn phụ thuộc vào các yếu tố khác nh chính sách của chính phủ vàcủa các cơ quan quản lý.Nh vậy việc đa ra một chính sách tíndụng hợp lý sẽ giúp cho ngânhàng hoạt động hiệu quả hơn,nó giúp nâng. .. lập và thành lập lại trong đó có ngânhàngCông thơng HoànKiếmNgânhàngCông thơng HoànKiếm là đơn vị thành viên củangânhàngCông thơng Việt Nam, có trụ sở tại 37 Hàng Bồ Hà Nội Sau một loạt những khó khăn trong hoạt động, năm 1997 ngânhàng đã đợc đổi mới về cơ cấu tổ chức, trong sạch hoá các hoạt động, đem lại cho ngânhàngmột sinh khí mới vàmột tơng lai phát triển B Cơ cấu tổ chức Ngân hàng. .. tín dụng, mỗi ngânhàng cần phải tìm biện pháp nângcaochất lợng đối với các khoản cho vay và cho thuê cuả mình.Thực tế chất lợng hoạt động tíndụng là một khái niệm tơng đối và không có một chỉ tiêu tổng hợp nào để phản ánh nó một cách chính xác.Thông thờng để đánh giá chất lợng hoạt động tíndụngcủamộtngânhàng thơng mại,ngời ta dùngmột tập hợp các chỉ tiêu khác nhau,nhng về cơ bản chất lợng tín. .. mang tính quyết định đến việc nângcao hay suy giảm chất lợng tíndụng lại chính là nguồn nhân lực củangânhàng vì suy cho cùng các quyết định cung cấp tíndụngcủangânhàng là những quyết định mang tính chất chủ quan .Một ngânhàng với một đội ngũ lãnh đạo tốt sẽ đa ra đợc những chính sách 18 hợp lý và phơng hớng phát triển phù hợp với khuynh hớng phát triển của nền kinh tế .Một đội ngũ cán bộ tín dụng. .. nổi và có sự cạnh tranh gay gắt 1.2.2/Các chỉ tiêu đánh giá chất l ợng tín dụngtrungvàdàihạn Đối với các ngânhàng thơng mại,cho vay có vai trò quan trọng trong phát triển hoạt động kinh doanh củangân hàng. Nhờ có hoạt động tíndụng mà mộtngânhàng có thể mởrộng mạng lới hoạt động kinh doanh,tăng quy mô nguồn vốn huy động và khả năng cho vay của mình.Nhận thức đợc tầm quan trọng của hoạt động tín. .. gia hạn nợ thì ngânhàng sẽ chuyển toàn bộ nợ đến hạn sang nợ quá hạnvà đơng nhiên ngời đi vay phải chịu lãi suất quá hạn thờng là cao gấp rỡi lãi suất trong hạn, vì thế doanh nghiệp đã khó sẽ càng trở nên khó khăn hơn trong việc trả nợ Tỷ lệ nợ quá hạn quá cao biểu hiện hiện tợng chất lợng tíndụngcủangânhàng là thấp,rủi ro cao vì với mộtsố lớn các khoản nợ không đợc hoàn trả đúnghạn thì ngân hàng. .. cho ngânhàng có thể mởrộng hoạt động tíndụngcủa mình Thẩm định là công việc đòi hỏi nhiều thời gian và kỹ thuật tính toán phức tạp.Do công việc này là cơ sở để quyết định có cấp tíndụng hay không nên chất lợng củacông tác này sẽ ảnh hởng rất lớn tới chất lợng hoạt động tín dụng. Nếu chất lợng củacông tác thẩm định không cao, tức là nhân viên tíndụng không xác định đợc thực chất dự án có hiệu quả . lãnh trung và dài hạn mua thiết bị trả chậm.
1.1.1.4/Các đặc trng cơ bản của tín dụng trung và dài hạn.
Tín dụng trung dài hạn là một loại hình tín dụng và. luận về hoạt động
tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thơng
mại
1.1 /Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng trung dài hạn
của ngân hàng thơng mại
1.1.1/
ng
II: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ trung dài hạn tại NHCTHK (Trang 38)
ng
V: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn theo đối tợng cho vay (Trang 41)
ng
VI: Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm (Trang 43)
ng
VII: Tình hình nợ quá hạn trung dài hạn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm (Trang 43)
ng
X: D nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh (Trang 61)