Tiểu luận hiệu quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -o0o - BÀI TIỂU LUẬN: KẾ TỐN CƠNG Đề tài 49: “Hiệu hoạt động Ngân hàng sách xã hội” Sinh viên thực : Lê Thị Mỹ Tú Lớp : Cao học Kế toán Ngày – K20 TP Hồ Chí Minh, tháng 11 năm 2012 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC I MỞ ĐẦU .2 II GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU III MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU …………………….4 IV NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Sự đời Ngân hàng sách xã hội Mơ hình tổ chức máy, đối tượng phục vụ chế hoạt động NHCXH 2.1 Mơ hình tổ chức máy hoạt động .6 2.2 Đối tượng phục vụ Ngân hàng sách xã hội : 2.3 Cơ chế tài Ngân hàng Chính sách xã hội: 2.4 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát Hoạt động Ngân hàng sách xã hội 11 Nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH .14 V KẾT LUẬN 17 SÁCH THAM KHẢO VÀ CÁC NGUỒN TRÍCH .18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com I MỞ ĐẦU Ngày vấn đề xóa đói giảm nghèo, nâng cao phúc lợi xã hội, thực quyền đối xử bình đằng nhân dân, thu ngắn khoảng cách giàu nghèo khơng cịn cơng việc quốc gia mà trở thành chiến lược tồn cầu, có ý nghĩa kinh tế nhân đạo tất nước giới Các mục tiêu Đảng Nhà nước ta cụ thể hóa nhiều chương trình lớn Chính Phủ đạt thành tựu quan trọng góp phần cho kế hoạch phát triển bền vững kinh tế - xã hội đất nước, nhân dân tích cực hưởng ứng cộng đồng quốc tế đánh giá cao Ngân hàng sách xã hội ( NHCXH) thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ nhằm cấp tín dụng cho người nghèo đối tượng sách khác cụ thể hóa sách Đảng, Nhà nước, Chính phủ xây dựng ngân hàng sách chun biệt hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận tối đa, mà công cụ để thực mục tiêu Vĩ mô thông qua việc tác động vào lĩnh vực kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng việc đời ý nghĩa hoạt động bật Ngân hàng sách xã hội điều kiện nay, chọn đề tài: “ Hiệu hoạt động Ngân hàng sách xã hội” làm nội dung nghiên cứu cho tiểu luận Người thực Lê Thị Mỹ Tú LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com II GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Nội dung tiểu luận sau tập trung vào việc nhìn nhận lại trình thành lập hoạt động Ngân hàng sách xã hội Việt Nam nhằm thực mục tiêu chung Đảng Nhà nước công phát triển kinh tế thị trường xu hướng tồn cầu hóa kinh tế Đứng trước yêu cầu giải mục tiêu tăng trưởng bên vững hành động mang ý nghĩa nhân đạo, việc sử dụng hệ thống Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng thương mại làm cơng cụ để thực chương trình lớn xóa đói giảm nghèo, cho vay đối tượng sách điều khó thực khơng muốn nói khơng thể thực Trong nhiều năm trước đây, Ngân hàng quốc doanh, đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, tổ chức tín dụng Nhà nước thực rộng khắp chương trình tín dụng cho người nghèo Tuy nhiên thực chuyển đổi sang chế thị trường Ngân hàng phải hoạt động mục tiêu lợi nhuận tiếp tục cho vay hộ nghèo theo chương trình sách Nhà nước Do thực tiễn đặt yêu cầu cần phải có tổ chức tín dụng chuyên biệt vay đối tượng sách Ngân hàng sách xã hội đời nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com III MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Ngân hàng sách xã hội đời dựa tiền đề khách quan chủ quan nào? Cơ sở pháp lý việc đời Ngân hàng sách xã hội gì? Mục tiêu tiên hoạt động NHCXH cụ thể sao? Hiệu hoạt động NHCXH đánh thơng qua chương trình tín dụng cụ thể cho đối tượng sách? Đó câu hỏi lớn mà muốn xoay quanh nghiên cứu, từ giúp người đọc có nhìn hồn chỉnh tổ chức kinh tế : Ngân hàng sách xã hội, cơng cụ thực mục tiêu trị - xã hội Đảng Nhà nước Việt Nam ta LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com IV NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Sự đời Ngân hàng sách xã hội Thực Nghị Đại hội Đảng lần thứ IX, Luật tổ chức tín dụng Nghị kỳ họp thứ 10 Quốc hội khóa X sách tín dụng người nghèo, đối tượng sách khác tách việc cho vay sách khỏi hoạt động tín dụng thơng thường Ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà nước, cấu lại hệ thống Ngân hàng, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 14 tháng 10 năm 2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Thủ thướng Chính phủ ban hành Quyết điịnh số 131/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng sách xã hội ( viết tắt NHCXH), tên giao dịch quốc tế : Vietnam Bank For Social Policies ( VBSP) để thực tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo thành lập hoạt động từ tháng năm 1995 NHCXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, Nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả tốn, huy động vốn có trả lãi tự nguyện khơng lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện khơng hồn trả, vốn nhận ủy thác tổ chức, cá nhân nước để ủy thác trựctiếp cho vay ưu đãi hộ nghèo, học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khan học Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề, đối tượng cần vay vốn để giải việc làm, đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi… đối tượng sách khác Lãi suất cho vay NHCSXH từ 0,25%/tháng đến 0,5%/tháng, thường thấp lãi suất NHTM Các mức lãi suất ưu đãi thủ tướng phủ định cho thời kỳ, chênh lệch lãi suất huy động cho vay Bộ Tài cho vay Bộ Tài cấp bù, tổn thất cho vay tài xem xét xử lý… Như vậy, tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hang (huy động cho vay) song dựa vào nguồn chi ngân sách hang năm, tức nhà nước thực bao cấp phần cho hoạt động NHCSXH NHCXH có hệ thống tốn nội tham gia hệ thống Liên ngân hàng nước; thực dịch vụ ngân hàng toán ngân quỹ, nghiệp vụ ngoại hối,phù hợp với khả điều kiện thực tế NHCXH có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, có mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch địa phương Mơ hình tổ chức máy, đối tượng phục vụ chế hoạt động NHCXH 2.1 Mơ hình tổ chức máy hoạt động Quản trị NHCXH Hội đồng quản trị gồm thành viên kiêm nhiệm chuyên trách thuộc quan Chính phủ số tổ chức trị - xã hội Hội đồng quản trị có 12 thành viên có thành viên kiêm nhiệm thành viên chuyên trách 09 thành viên kiêm nhiệm gồm Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Chủ tịch Hội đồng quản trị, 08 thành viên lại thứ trưởng cấp tương đương thứ trưởng Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tư, Bộ Lao động thương binh xã hội, Ủy ban dân tộc, Bộ Nông nghiệp phát triển nơng thơn, Phó chủ tịch Hội lien hiệp phụ nữ Việt Nam, Phó chủ tịch Hội Nơng dân Việt Nam, Văn phịng Chính phủ, 03 thành viên chun trách gồm : 01 Ủy viên giữ chức Phó chủ tịch, 01 Ủy viên giữ chức Tổng Giám đốc, 01 Ủy viên giữ chức Trưởng Ban kiểm soát Tại tỉnh,thành phố trực thuộc trung ương, quận, huyện,thị xã, thành phố thuộc tỉnh có Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCXH chủ tịch Phó chủ tịch Ủy ban nhân dân cấp làm Trường ban Tùy tình hình thực tế địa phương Chủ tịch Ủy ban nhân dân cấp định cấu thành phần nhân Quyết định thành lập BĐD HĐQT Giúp việc HĐQT có ban chuyên gia tư vấn gồm chuyên viên ngành thành viên HĐQT ngành cử số chuyên gia chủ tịch HĐQT định chấp thuận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ban Kiểm sốt có 05 thành viên, có 03 thành viên chuyên trách, 02 thành viên kiêm nghiệm Bộ Tài Chính Ngân hàng Nhà nước hai quan đề cử Trưởng Ban Kiểm soát thành viên HĐQT Thủ tướng Chính phủ bổ nhiệm Các thành viên khác Chủ tịch HĐQT bổ nhiệm, miễn nhiệm Điều hành hoạt động NHCSXH Tổng Giám đốc, giúp việc Tổng Giám đốc có số Phó Tổng Giám đốc máy chun mơn nghiệp vụ có chức tham mưu, giúp HĐQT Tổng Giám đốc quản lý điều hành công việc NHCSXH Sở giao dịch làm nhiệm vụ hạch tốn vốn tồn hệ thống đồng thời làm nhiệm vụ vủa chi nhánh NHCSXH Chi nhánh NHCSXH đặt tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương quận, huyện thị xã, đơn vị phụ thuộc Hội sở 2.2 Đối tượng phục vụ Ngân hàng sách xã hội : Ngân hàng Chính sách xã hội thực tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách gồm: Hộ nghèo: Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm theo Nghị định 120/HĐBT ngày 11 tháng 04 năm 1992 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo, thuộc khu vực II, III miền núi thuộc Chương trình Phát triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa 2.3 Cơ chế tài Ngân hàng Chính sách xã hội: Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động mục tiêu XĐGN khơng mục đích lợi nhuận, đơn vị hạch tốn tâp trung tồn hệ thống, tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật, thực bảo tồn vốn ban đầu, phát triển vốn đảm bảo bù đắp chi phí rủi ro hoạt động tín dụng theo điều khoản quy định LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để thực cho vay đối tượng sách theo lãi suất ưu đãi, NHCSXH chế tài riêng, khác với Ngân hàng thương mại khác như: NHCS khơng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN 0%, miễn thuế khoản phải nộp Ngân hàng nhà nước Theo quy định NHCS hưởng số chế độ ưu đãi, sở hạ lãi suất cho vay, thực chế độ hạch toán kinh tế tự chịu trách nhiệm mặt tài NHCSXH trả phí dịch vụ cho đơn vị nhận làm dịch vụ ủy thác theo thỏa thuận hai bên sở định mức Nhà nước quy định, thực tế NHNN chưa hồn tồn tách khỏi NHNN&PTNT NHNN&PTNT người chịu trách nhiệm tổ chức điểu hành tác nghiệp, có trách nhiệm bố trí trụ sở, phương tiện làm việc, chi trả tiền lương, bảo hiểm xã hội, ăn ca, chi phí đào tạo tay nghề…và chi phí quản lý khác từ nguồn thu phí dịch vụ Kết thu chi tài NHCSXH từ 1996 đến tháng 9/2012 cụ thể sau: Đến 30/9/2012, tổng nguồn vốn Ngân hàng đạt 112.462 tỷ đồng, tăng 6.972 tỷ đồng so với 31/12/2011 Trong đó, vốn ngân sách Nhà nước cấp 21.168 tỷ đồng, vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương chủ đầu tư nước 3.090 tỷ đồng, vay NHNN, Kho bạc Nhà nước nhận ủy thác tổ chức nước 38.342 tỷ đồng, vốn huy động lãi suất thị trường 46.379 tỷ đồng, quỹ vốn khác 6.573 tỷ đồng.  Với kết này, thời gian qua NHCSXH cung cấp đầy đủ, kịp thời vốn cho vay chương trình tín dụng, đảm bảo toán đầy đủ, hạn 8.500 tỷ đồng trái phiếu, trả nợ NHNN 2.000 tỷ đồng 2.300 tỷ đồng cho Kho bạc Nhà nước Tổng dư nợ NHCSXH đến 30/9/2012 đạt 108.925 tỷ đồng, tăng 5.194 tỷ đồng tức 5% so với cuối năm 2011, tập trung chủ yếu vào chương trình tín dụng: Cho vay hộ nghèo 40.653 tỷ đồng, học sinh, sinh viên 34.005 tỷ đồng, hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 11.650 tỷ đồng, nước vệ sinh môi trường nông thôn 9.837 tỷ đồng, giải việc làm 5.438 tỷ đồng cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg 3.761 tỷ đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nguồn vốn ưu đãi Nhà nước NHCSXH triển khai đáp ứng kịp thời nhu cầu người nghèo đối tượng sách khác, đảm bảo khả khoản tăng trưởng dư nợ theo kế hoạch - Cơ chế quản lý tài NHCSXH thời gian qua đơn giản, có tổ chức hạch tốn theo hệ thống, có bảng cân đối riêng, bảng tổng kết tài sản NHCSXH trước không phản ảnh đầy đủ nghiệp vụ kinh tế phát sinh q trình hoạt động, bảng cân đối kế tốn chủ yếu theo dõi hoạt động có liên quan đến nguồn vốn số khoản chi mang tính riêng biệt, cịn lại các chi phí khác tài sản, tiền lương, chi phí quản lý khác NHNN&PTNT tổ chức hạch toán theo hệ thống kế tốn 2.4 Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động NHCSXH quan tâm mức, Hàng năm xây dựng chương trình kế hoạch kiểm tra HĐQT, Ban Kiểm soát HĐQT, tổ chuyên gia tư vấn HĐQT, kiểm tra máy kiểm soát nội NHCSXH Năm 1997, Viện Kiểm sát Nhân dân tối cao tiến hành kiểm tra giám sát hoạt động NHCSXH Hội sở số chi nhánh sở Tháng 3/1998, Hội đồng dân tộc Quốc hội giám sát cho vay hộ nghèo tỉnh: Hà Giang, Kon Tum Trà Vinh Năm 2000, theo đạo Thống đốc, Thanh tra NHNN tiến hành tra toàn diện hoạt động NHCSXH phạm vi toàn quốc Tại địa phương thực chương trình kiể tra Ban đại diện HĐQT cấp, kiểm tra tra NHNN, kiểm tra quyền, tổ chức đồn thể xã hội Thơng qua kiểm tra, giám sát khẳng định vốn tín dụng giải ngân đến hộ nghèo, đa số hộ nghèo sử dụng vốn vay vào mục đích sản xuất kinh doanh, nhiều hộ thoát nghèo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Qua kiểm tra phát vướng mắc thuộc chế sách, vướng mắc quy định nghiệp vụ để kịp thời nghiên cứu chỉnh sửu Mặt khác, kịp thời ngăn chặn tượng làm sai chủ trương, sách tín dụng hộ nghèo như: cá biệt có xã, phường số tỉnh, thành phố cho vay sai đối tượng sử dụng vào việc xây dựng công trình phúc lợi địa phương trường học, tram xá, trụ sở Ủy ban, làm đường, xây dựng đường điện…khơng có khả để hồn trả vốn - Tại Sơn la năm 1996 UBND tỉnh định dùng vốn cho vay người nghèo công ty Chè cà phê công ty Dâu tằm tỉnh vay đầu tư cho hộ phát triển vùng nguyên liệu với số tiền 7.300 triệu đồng Sau kiểm tra phát hiện, tỉnh dùng Ngân sách địa phương để hoàn tra cho Ngân hàng - Tỉnh Yên Bái 8/1997 cho cho Ban quản lý dự án Cà phê tỉnh vay tỷ đồng, thu hồi xong năm 2000 nguồn Ngân sách địa phương - Tương tự tỉnh Đăk La8k công ty vật tư Cà phê Tây Nguyên lập hồ sơ hộ nghèo để vay 322 triệu đồng, đến thu hồi xong - Ngoài theo thống kê đến cuối năm 2002 số hộ sử dụng vốn vay sai mục đích 3,447 triệu đồng khó có khả trả nợ Nguyên nhân tồn công tác huy động vốn: Một là, việc huy động vốn thị trường có nhiều tổ chức NHTM quốc doanh, ngân hàng cổ phần, tổ chức tài tín dụng hoạt động theo luật, doanh nghiệp thực với nhiều hình thức phong phú tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, kỳ phiếu, tái phiếu, công trái quốc gia, cổ phiếu…với mức lãi suất hấp dẫn khác tùy theo tình hình thị trường cung cầu vốn NHCS muốn huy động nguồn vốn thị trường phải tuân theo mặt lãi suất chung thị trường thời kỳ Với nguồn vốn huy động từ thị trường hoạt động NHCS khó khăn, khơng có hỗ trợ từ phía NSNN (vì NHCS thực cho vay theo lãi suất ưu đãi) 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hai là, việc huy động nguồn vốn cộng đồng người nghèo hình thức động viên đóng góp cá nhân, doanh nghiệp tinh thần nhân người nghèo hạn chế vì: Trong kinh tế thị trường động làm giàu, làm giàu không ngừng luôn hối thúc cá nhân doanh nghiệp, đóng góp vốn cho người nghèo với tinh thần tương khơng lợi nhuận mang tính tượng trưng, huân chương làm đẹp thêm đồ trang phục mà thôi, khôn thể kêu gọi lòng nhân lâu dài họ Bản thân người nghèo, hộ nghèo khơng có khoản thu nhập dôi dư, tiền gừi tiết kiệm họ điều xa lạ, thân họ kiếm đồng tiền, tạo nguồn thu nhập tăng them trình vật lộn, bươn trải thể chất lẫn tinh thần Hơn nữa, tạo chút thu nhập dôi dư cịn q nhiều nhu cầu thiết địi hỏi họ phí, đóng góp họ mang tính bắt buộc để có đủ điều kiện vay vốn nhỏ nhoi Qua năm hoạt động có chế bắt buộc nguồn vốn đạt 49 tỷ đồng Ba là, mặt tổ chức thành lập nên chưa có tín nhiệm từ phía khách hàng Ngân hàng Thương mại khác thực nghiệp vụ huy động vốn từ lâu, có uy tín với khách hàng nên người gửi tiền tín nhiệm Hoạt động Ngân hàng sách xã hội Đói nghèo tượng phổ biến kinh tế thị trường tồn khách quan quốc gia trình phát triển, đặc biệt nước ta trình chuyển sang nên kinh tế thị trường xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu trình trạng đói nghèo khơng tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Như vậy, hổ trợ người nghèo trước hết mục tiêu xã hội Xóa đói giảm nghèo hạn chế tệ nạn xã hội, tạo ổn định cơng xã hội, góp phần thúc đảy kinh tế Người nghèo hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vậy, quan 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com điểm chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta đề phát triển kinh tế, ổn định công xã hội nhằm thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh Tóm lại, hỗ trợ người nghèo tất yếu khách quan Xuất phát từ lý đối nghèo khẳng định điều: mặt dù kinh tế đất nước tăng trưởng khơng có sách chương trình riêng XĐGN hộ gia đình nghèo khơng thể khỏi đói nghèo Chính vậy, Chính phủ đề nhửng sách đặc biệt trợ giúp người nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo Tất nhiên Chính phủ khơng phải tạo chế bao cấp mà tạo hội cho hộ nghèo vươn lên sách giải pháp Cụ thể là: - Điều tra, nắm bắt trình trạng hộ nghèo thực nhiều sách đồng bộ: tạo việc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng với quy mô nhỏ vùng nghèo, cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất ưu đãi, đồng thời cung cấp thông tin cần thiết để họ tiếp cận với thị trường hòa nhập với cộng đồng - Tiếp tục triển khai mở rộng Chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN Thủ tướng Chính phủ Hàng năm, Chính phủ dành tỷ lệ tổng chi ngân sách để bố trí sung quỹ cho vay XĐGN - Tín dụng người nghèo khoản tín dụng dành riêng cho người nghèo, có sức lao động, thiếu vốn để phát triển sản xuất thời gian định phải hoàn trả số tiền gốc vả lãi, tùy theo nguồn hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hịa nhập cộng động Tín dụng người nghèo hoạt động theo mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với loại hình tín dụng Ngân hàng Thương mại mà chứa đựng yếu tố sau: 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Mục tiêu: Tín dụng người nghèo nhằm vào việc giúp người nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động mục tiêu XĐGN khơng mục đích lợi nhuận * Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải hộ xác định theo chuẩn mực nghèo đói Bộ LĐ-TBXH địa phương công bố tổng thời kỳ Thực hiệ cho vay có hồn trả (gốc lãi) theo kỳ hạn thỏa thuận * Điều kiện: Có số điều kiện, tùy theo nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, địa phương khác quy định điều kiện cho phù hợp với thực tế Nhưng điều kiện tín dụng người nghèo là: Khi vay vốn chấp tài sản Về kết thực chương trình cho vay học sinh sinh viên đến đến cuối năm 2011: Chương trình cho vay HSSV chương trình có quy mơ lớn có ý nghĩa xã hội sâu sắc Trong vịng năm có triệu HSSV em gần 1,8 triệu hộ gia đình vay vốn học, đem lại hội học tập cho em gia đình có hồn cảnh khó khăn, đạt mục tiêu không để HSSV đỗ đại học, cao đẳng phải bỏ học khó khăn tài Kết chương trình thời gian qua khẳng định chủ trương đắn Đảng Nhà nước tiếp tục triển khai thực thời gian tới Thông qua báo cáo tổng kết cho thấy việc tổ chức thực bảo đảm chặt chẽ công lựa chọn đối tượng vay vốn, tỷ lệ bình xét sai thấp (bình qn có 2,8% số xã bình xét chưa sát đối tượng, 0,2% người vay chưa đối tượng xử lý thu hồi Tỷ lệ nợ hạn thấp, tỷ lệ hoàn trả vốn khả quan, cho thấy gia đình học sinh có ý thức tốt việc trả nợ để tạo nguồn vốn cho vay năm 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trên góc độ xã hội, nhờ chương trình cho vay hỗ trợ học sinh sinh viên từ quỹ tín dụng đào tạo có thêm hàng ngàn lượt học sinh sinh viên có hội học tập, có nghĩa đất nước có them khơng nguồn nhân lực có tri thức, có ích cho xã hội Nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH Hiệu hoạt động NHCSXH mối quan hệ với sách xóa đói giảm nghèo, tạo cơng ăn việc làm toán cần lời giải tầm vĩ mơ Quy mơ tín dụng sách cần mở rộng với giới hạn nhằm đảm bảo hiệu NHCSXH Số lượng người nghèo Việt Nam lớn, yêu cầu NHCSXH phải mở rộng hoạt động Tuy nhiên hoạt động NHCSXH gắn liền với việc sử dụng nguồn lực – xã hội lớn Nó địi hỏi phải tạo nên hiệu xã hội tương ứng Do hoạt động “cho vay khơng lợi nhuận” nên cần phải cân nhắc chiến lực cho vay tối ưu Việc giảm bớt nghèo đói cần phải tương ứng với nguồn lực xã hội mà NHCSXH sử dụng vay Cơng xóa đói giảm nghèo địi hỏi phải có tham gia tồn Đảng, tồn dân, cấp quyền, tổ chức kinh tế - trị - xã hội Cơng cụ tín dụng ngân hang dù phục vụ cho xóa đói giảm nghèo – áp dụng người cho vay trả gốc phần lãi (tín dụng sách) Nhiều ý kiến cho NHCSXH thành lập vay người nghèo, nên có trách nhiệm phải mở rộng cho vay d0oi61 với người nghèo Những ý kiến bỏ qua tính chất “ngân hàng” NHCSXH Nguyên tắc “ngân hàng” phải tuân thủ nghiêm ngặt, điều kiện để thực “chính sách xã hội” hoạt động NHCSXH Đó điều kiện để NHCSXH phát triển bềnh vững Hiệu NHCSXH mở rộng cho vay sách với việc gia tăng cấp bù, mở rộng cho vay, cấp bù ngân sách lớn Hiệu hoạt động NHCSXH cần thể thông qua: (i) số hộ vay sách đói nghèo (ii) tiết kiệm chi ngân sách đồng dư nợ Vì vậy, xác định đối tượng 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghèo có khả trả gốc phần lãi điều cốt lõi để đảm bảo hiệu hoạt động NHCSXH - NHCSXH cần có biện pháp đánh giá người nghèo sử dụng tiền vay có hiệu thơng qua tiêu chí định Những người nghèo ốm đau bệnh tật, nguyện hút, lười biếng, vay ngân hang Lượng cấp bù ỏi ngân sách hạn chế NHCSXH mở rộng cho vay sách Đó điều kiện buộc NHCSXH phải sàng lọc khách hang, lựa chọn cho vay, người nghèo có khả trả nợ - Cán NHCSXH cầng đóng vai trị định việc định cho vay Dù quyền địa phương có góp phần ngân sách vào quỹ cho vay NHCSXH đóng vai trị tư vấn hỗ trợ.Các dự án người vay cần thẩm định để đảm bảo cho thấy hội trả nợ cho ngân hang Vì người nghèo có hội làm ăn nên “dự án” thường phải ngân hang tham gia xây dựng Cán ngân hang trước cho vay phải trở thành người tìm hiểu phương cách làm ăn tư vấn cho người nghèo phượng án Cho vay người nghèo khơng thể theo “phi vụ”, xong biết Cần phải có chiến lượt lâu dài, vay nhỏ để họ làm quen, tăng cường hiểu biết,…đến cho vay lớn để họ đủ ăn, tính lũy nghèo - Cần thay đổi sách lãi suất NHCSXH Cho vay với điều kiện ưu đãi so với NHTM không thiết cho vay với lãi suất thấp, thấp NHTM Điều kiện ưu đãi khơng địi hỏi tài sản cầm cố chấp, tư vấn miễn phí, đào tạo miễn phí…Lựa chọn xây dựa sở cho phép NHCSXH quyền định mức lãi suất phù hợp với khách hàng Chính sách lãi suất linh hoạt cho NHCSXH mở rộng cho vay sở không gia tăng cấp bù ngân sách vừa khuyến khích người nghèo sử dụng vốn có hiệu 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Cho vay tổ chức cá nhân thu hút người lao động người nghèo Nếu hiểu cho vay xóa đói giảm nghèo cho vay người khơng Nhiều người nghèo có vốn khơng biết cách sử dụng cho hiệu Do NHCSXH cần mở rộng cho vay làng nghề, doanh nghiệp tư nhân, tổ chức hợp tác có sử dụng lao động người nghèo Mức cho vay phụ thuộc vào số lượng lao động nghèo mà sở tuyển dụng Định hướng quan trọng, cho phép NHCSXH mở rộng hoạt động sách theo chế thị trường, vừa đảm bảo giảm đói nghèo, vừa có sơ thu hút vốn - Mở rộng liên kết tổ chức hoạt động tài trợ cho đói nghèo NHCSXH cần trở thành ngân hang đầu mối tài trợ cho chương trình sách phủ Phát triển mạnh hoạt động ủy thác cho tổ chức tín dụng sãn có giúp NHCSXH tăng dung lượng hoạt động mà không cần mở rộng mạng lưới tăng chi phí Tại thơn, xã, có Hội, HTX tín dụng Ủy thác cho vay qua tổ chức tiết kiệm chi phí hoạt động NHCSXH, đồng thời tăng khả giám sát trình sử dụng vốn vay Tại nơi mạng lưới Ngân hang Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn hoạt động mạnh, NHCSXH ủy thác cho vay, ngược lại, nơi ngân hang Nông nghiệp hoạt động hiệu quả, NHCSXH nhận ủy thác… 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com V KẾT LUẬN Trong phát biểu lễ khai trương NHCSXH, Thủ tướng Phạm Văn Khải nêu rõ: “Cần phải nhận thức sâu sắc m ột ngân hàng, đồng thời tổ chức tính dụng Nhà Nước, nhằm tạo kênh tính dụng ưu đãi phần lãi suất điều kiện tín dụng khác để hỗ trợ hộ nghèo vay vốn phát triển sản suất kinh doanh, thu hồi vốn cho ngân hàng để tiếp tục cho vay, tổ chức tài tài trợ bao cấp NHCSXH phải tổ chức hoạt động theo chuẩn mực tổ chức tín dụng có hiệu kinh tế - xã hội, an toàn phát triển hướng” Như NHCSXH coi hoạt động có hiệu giải mục tiêu: Thứ nhất: thực sách cho vay xóa đói giảm ngheo Thứ hai: phải thu hồi vốn, hạn chế chi ngân sách bù đắp chi phí cho NHCSXH Q trình hoạt động NHCXH đến đạt thành tựu đáng kể việc thực mục tiêu sứ mệnh mình, thực tiễn gặp vơ vàn khó khăn, trở ngại Vì NHCXH cần đến quan tâm Đảng , Nhà nước tổ chức cá nhân, toàn thể nhân dân hợp tác để tiếp tục đưa Ngân hàng sách xã hội trở thành công cụ thực mục tiêu trị - xã hội Đảng Nhà nước Việt Nam ta 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... phục vụ chế hoạt động NHCXH 2.1 Mơ hình tổ chức máy hoạt động .6 2.2 Đối tượng phục vụ Ngân hàng sách xã hội : 2.3 Cơ chế tài Ngân hàng Chính sách xã hội: 2.4 Hoạt động kiểm... triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa 2.3 Cơ chế tài Ngân hàng Chính sách xã hội: Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động mục tiêu XĐGN... qua việc tác động vào lĩnh vực kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng việc đời ý nghĩa hoạt động bật Ngân hàng sách xã hội điều kiện nay, chọn đề tài: “ Hiệu hoạt động Ngân hàng sách xã hội? ?? làm nội