Thực trạng và giải pháp huy động vốn tại nhnn ptnt việt nam, chi nhánh huyện tuy phước

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kì biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kì đẩy mạnh CNH – HDH đất nước, đưa đất nước khỏi tình trạng yếu kém, phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng nhà nước ta chủ trương“phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Các ngân hàng hoạt động địi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu” mà phải tính đến “như nào” , “bằng cách nào” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng đòi hỏi phải có chi phí thấp Sau thời gian tìm hiểu nghiên cứu, với mong muốn góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNN&PTNT Chi nhánh huyện Tuy phước_Bình Định, em chọn đề tài: “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN TUY PHƯỚC" Trong thời gian thực tập chi nhánh NHNN & PTNN Huyện Tuy Phước tạo hội cho em cọ sát với thực tế mở rộng thêm lượng kiến thức cá nhân; giúp em nắm bắt hiểu sâu chuyên ngành mình, tạo bước tự tin sống Tuy nhiên, môi trường không khỏi nhiều bỡ ngỡ, khả nhận thức thân hạn chế nên báo cáo hồn thành khơng tránh sai sót định Kính mong tận tình bảo, tạo điều kiện giúp đỡ thầy, trường CAO ĐẲNG CƠNG NGHIỆP TUY HỊA cơ, chú, Ngân Hàng Em kính chúc Thầy, cô cô, chú, đơn vị thực tập sức khỏe, hạnh phúc thành công sống Tuy Phước, ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực Trần Thị Thúy Hằng SVTH: Trần Thị Thúy Hằng LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.1 Lí luận chung hoạt động huy động vốn: I.1.1 Nguồn vốn vai trò nguồn vốn NHTM: I.1.1.1 Định nghĩa: Nguồn vốn NHTM định nghĩa toàn tài sản bên nợ Bảng cân đối Kế toán Ngân hàng Nó bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn vay, nguồn vốn vay chủ yếu quan trọng nguồn tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Thông qua kết cấu nguồn vốn Ngân hàng người ta đánh giá hoạt động khả quản trị Ngân hàng ban lãnh đạo I.1.1.2 Vai trò: Trước hết, nguồn vốn sở cần thiết cho tồn hoạt động Ngân hàng Bất kì ngân hàng muốn tiến hành hoạt động cho vay hay cung cấp dịch vụ phải có số lượng vốn đủ lớn đảm bảo Số vốn giúp ngân hàng ban đầu nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng, thực hoạt động tín dụng mở rộng việc cung cấp dịch vụ khác như: bảo lãnh, mua bán ngoại tệ… Trong trình hoạt động, nguồn vốn ngân hàng khơng ngừng tăng lên, vượt xa số vốn tự có ngân hàng Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau: từ dân cư, từ doanh nghiệp hay thị trường vốn Quy mô vốn ngân hàng lớn khẳng định sức mạnh uy tín thị trường tài chính, tạo điều kiện tốt cho hoạt động phát triển Chính Agribank Tuy Phước không ngừng cạnh tranh để thu hút lượng vốn lớn thị trường nhiều chiến lược khác Mỗi ngân hàng có lợi chiến lược riêng việc huy động vốn dẫn tới cấu thành phần nguồn vốn chúng khác Cơ cấu ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng Tóm lại, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh tất ngân hàng SVTH: Trần Thị Thúy Hằng LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh I.1.2 Các nguồn hình thành nên nguồn vốn Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước: I.1.2.1 Vốn chủ sở hữu: Bất kì ngân hàng bắt đầu hoạt động phải có lượng vốn định,gọi vốn chủ sở hữu hay vốn tự có Số vốn tự có Agribank 22.176 tỷ đồng tổng nguồn vốn 434.331 tỷ đồng Số vốn dùng phịng chống rủi ro, bảo đảm an tồn cho hoạt động ngân hàng Đồng thời quy mô nguồn vốn cho thấy thực lực ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khác Vốn tự có lớn, khả tạo lợi nhuận lớn đa dạng hố nghiệp vụ ngân hàng, có hội làm nhiều tiền Tuy nhiên khơng phải vốn tự có lớn tốt q lớn lợi nhuận chia cho cổ đông giảm, giá cổ phiếu giảm theo Ngược lại, vốn tự có nhỏ cản trở hoạt động ngân hàng Theo thoả ước Basel vào năm 1992, ngân hàng phải đạt hệ số vốn tự có so với tài sản có dựa sở rủi ro : 8% ( gọi hệ số Cook ) Đây coi tỷ lệ chuẩn dùng để đánh giá mức vốn tự có ngân hàng I.1.2.2 Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi: Tiền gửi nguồn vốn huy động từ bên quan trọng Agribank Trong cấu vốn ngân hàng, tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn có nhiều ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Vì để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh ngân hàng phải đưa nhiều hình thức huy động khác nhau:  Tiền gửi tốn Tiền gửi tốn hay cịn gọi tiền gửi khơng kì hạn loại tiền gửi mà người gửi rút lúc Chi phí (lãi suất) cho loại tiền gửi thấp loại tiền gửi  Tiền gửi tiết kiệm dân cư Người dân,nếu có số tiền tạm thời nhàn rỗi họ gửi tiết kiệm ngân hàng để hưởng lãi tích lũy cho tương lai Thơng thường tiền gửi tiết kiệm có loại : SVTH: Trần Thị Thúy Hằng LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh  Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn ( LSTG: 3%/năm)  Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Với tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn, người gửi rút họ muốn Cịn với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, người gửi rút tiền đến hạn lại hưởng mức lãi suất cao nhiều so với tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn I.1.2.3 Tiền vay nghiệp vụ vay: Bên cạnh việc huy động vốn từ nhận tiền gửi, ngân hàng vay để tăng lượng vốn nắm giữ nhằm đảm bảo phát triển hoạt động kinh doanh mình:  Tiền vay NHNN Ngân hàng trung ương ngân hàng ngân hàng, cứu tinh ngân hàng trường hợp khó khăn nhất, người cho vay sau NHNN cấp tín dụng cho NHTM qua hình thức: - Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay gọi tái cấp vốn - Thế chấp hay ứng trước bảo đảm hay khơng có bảo đảm  Tiền vay tổ chức tín dụng  Vay thị trường vốn  Vay nợ khác I.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn trung dài hạn I.1.3.1 Quy mô chất lượng nguồn vốn: Chỉ tiêu: Vốn huy động / Tổng nguồn vốn Chỉ số cho biết vốn huy động chiếm phần trăm tổng nguồn vốn huy động, qua cho biết tương quan nguồn ngắn hạn với với trung dài hạn để từ ngân hàng có kế hoạch cho vay cụ thể Chỉ tiêu: Từng loại nguồn vốn huy động / Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho biết kết cấu nguồn vốn huy động, chất lượng nguồn thông qua tỷ trọng, tốc độ tăng trưởng nguồn Việc xem xét cụ thể nguồn cho ta thấy tranh cụ thể tình hình huy động vốn ngân hàng để từ đề xuất giải pháp thích hợp I.1.3.2 Chi phí huy động vốn : SVTH: Trần Thị Thúy Hằng LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh Đánh giá nguồn huy động mắt xích quy trình định giá ngân hàng bao gồm xác định lãi suất huy động chi phí khác có liên quan tới huy động Trong đó, lãi suất huy động phần quan trọng nhất, ảnh hưởng tới quy mô hiệu huy động Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động * Lãi suất huy động Xác định lãi suất huy động Theo nguyên lý chung, ngân hàng huy động với lãi suất thị trường, phản ánh quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ Khi xác định lãi suất huy động, mặt ngân hàng phải trả mức lãi suất đủ lớn để thu hút trì nguồn huy động, mặt khác ngân hàng trả lãi cao, điều làm giảm thu nhập ngân hàng Do đó, ngân hàng lựa chọn phương pháp xác định lãi suất nguồn huy động phù hợp sau: Xác định chi phí huy động vốn bình qn: Chi phí trả lãi Chi phí trả lãi bình qn = Tổng vốn vay tiền gửi Đây phương pháp sử dụng rộng rãi Từ việc xác định chi phí trả lãi bình qn, ngân hàng phải kiếm tỷ suất lợi nhuận sinh lời từ khốn cho vay đầu tư phải đủ bù đắp chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động Xác định chi phí huy động vốn biên: Chi phí trả lãi tăng thêm Chi phí biên = Tổng vốn huy động tăng thêm Chi phí biên chi phí bỏ để có thêm đồng vốn huy động Chi phí biên sử dụng ngân hàng định nên huy động từ loại nguồn vốn Khi xác định tỷ lệ chi phí biên, ta so sánh với thu nhập dự tính tăng thêm (thu nhập cận biên) mà ngân hàng hi vọng nhận từ việc sử dụng khoản tiền huy động Xác định lãi suất huy động theo phương pháp định giá cá biệt: Khi tiến hành phương pháp phải đảm bảo nguyên tắc: - Giá cá biệt phải phản ánh chất lượng sản phẩm cá biệt ngân hàng SVTH: Trần Thị Thúy Hằng LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh - Giá cá biệt phải đảm bảo tăng thu nhập cho ngân hàng Với mục tiêu thu hút khách hàng, ngân hàng tiến hành định giá tiền gửi theo số lượng dịch vụ số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng Với khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng an tồn áp dụng lãi suất phí sử dụng vốn thấp lãi suất tiền gửi cao Chi phí huy động khác Chi phí huy động khác da dạng khơng ngừng gia tăng điều kiện ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất Nó bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, quay số trúng thưởng, bảo hiểm…), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chi nhánh, quầy giao dịch, trang bị thêm máy đếm tiền, soi tiền cho khách kiểm tra, huy động nhà, quan…), chi phí lương cho cán phịng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi SVTH: Trần Thị Thúy Hằng LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TUY PHƯỚC-BÌNH ĐỊNH II.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tuy Phước Thông tin chung: - Tên ngân hàng : NHNN&PTNT Tuy Phước - Tên giao dịch : Agribank Tuy Phước - Địa chỉ: Số 285 Đào Tấn, Thơn Trung Tín 1,Thị Trấn Tuy Phước - Email: nhotuyphuoc@vnn.vn - Điện thoại - Fax : : ( 056).3533265- 3533267 056.3533266 II.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước, kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, nghiệp vụ chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng, kinh doanh tiền tệ hình thức đầu tư tín dụng trực tiếp nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh cho thành phần kinh tế, ngồi cịn cung cấp dịch vụ ngân hàng SVTH: Trần Thị Thúy Hằng LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước thành lập theo định số 1103/NH-QĐ, ngày 24 tháng 12 năm 1990 Tổng Giám đốc NHNN Việt Nam ký Tiền thân NHNN huyện Tuy Phước thời kỳ bao cấp Ngân hàng Nhà nước hoạt động từ năm 1975 đến tháng 05 năm 1988 Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Năm 1990 đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp đổi tên thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tuy Phước Trụ sở Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước giai đoạn trước đóng Ngọc Thạnh, Phước An, huyện Tuy Phước Đến ngày 06 tháng 01 năm 2009 khai trương Trụ sở địa 285 Đào Tấn, trung tâm Thị trấn Tuy Phước, huyện Tuy Phước Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tuy Phước pháp nhân, có khn dấu riêng, hạch tốn kinh doanh tồn ngành, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh chịu trách nhiệm với khách hàng trước pháp luật Khách hàng NHNN&PTNT bao gồm tổ chức, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác Việt Nam Nước Chi nhánh NHNN& PTNT Tuy Phước lấy thị trường nông thôn làm chủ đạo, tập trung vốn cho nông nghiệp- nông thôn- nông dân, bên cạnh trọng thành phần kinh tế khác Điều thể phù hợp với định hướng phủ, NHNN Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Thị trường hoạt động Chi nhánh rộng khắp toàn huyện bao gồm 11 xã 02 thị trấn Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước cho vay rộng khắp địa bàn phục vụ sản xuất nông, lâm, ngư diêm nghiệp , hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng cá nhân doanh nghiệp Cụ thể: Chi nhánh cho vay 57 doanh nghiệp địa bàn, có 02 cơng ty cổ phần, 30 công ty TNHH, 24 doanh nghiệp tư nhân, 01 HTX Đây thị trường tiềm Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước Hiện nay, Chi chánh có trụ sở hai Phịng giao dịch, hoạt động hoạch toán độc lập, với 31 cán công nhân viên, hoạt động địa bàn với 11 xã hai thị trấn Cơ sở vật chất đại, trụ sở làm việc xây năm 2009 diện tích 2.000m2, đầy đủ phịng ban, hội trường lớn, có nhà nghỉ cho CNV cơng tác, SVTH: Trần Thị Thúy Hằng LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh có hệ thống dự phịng phát điện cơng suất lớn, hệ thống an ninh, giám sát đại, đồng II.1.2 Bộ Máy tổ chức, quản lý Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước: II.1.2.1 Bộ máy tổ chức: GIÁM ĐỐC (Phụ trách chung) PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng Tín dụng Phịng Kế tốn Ngân quỹ PGD Diêu Trì PGD Gị Bồi Về mặt cấu tổ chức, Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước gồm có: Ban giám đốc (01 Giám đốc 01 Phó giám đốc); Các phịng ban chức đảm nhiệm cơng việc với nhiệm vụ tùy phịng khác Tổng số CBCNV Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước : 31 người Trong : * Ban Giám Đốc * Phịng Tín dụng * Phịng Kế tốn & Ngân quỹ * Phịng giao dịch Diêu Trì * Phòng giao dịch Gò Bồi : : : : : 02 người 07 người 06 người 09 người 07 người Cơ cấu tổ chức hoạt động Chi nhánh NHNN&PTNT Huyện Tuy Phước năm qua chứng minh chi nhánh toàn hệ thống liên tục thực tốt chức kinh doanh, giữ vững cân đối chung nguồn vốn sử dụng vốn, với ngân hàng khác địa bàn ngân hàng gốp phần SVTH: Trần Thị Thúy Hằng LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh phát triển kinh tế- xã hội địa bàn, nâng cao hoạt động kinh doanh toàn hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam II.1.3 Chức Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền cho vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Nói cách khác NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tuy Phước NHTM chuyên doanh thuộc sở hữu nhà nước, hoạt động nhiều lĩnh vực NHTM, nhiên đặc điểm kinh tế xã hội huyện Tuy Phước nên Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước thực chức sau: - Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp NHNN&PTNT Việt Nam địa bàn theo địa giới hành chính; - Tổ chức điều hành kinh doanh kiểm tra, kiểm toán nội Tổng giám đốc NHNN&PTNT Việt Nam; - Thực nhiệm vụ khác giao lệnh Tổng giám đốc NHNN&PTNT Việt Nam ** Với lĩnh vực hoạt động trên, Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước có nhiệm vụ thực yêu cầu sử dụng vốn tiền gửi Ngân hàng chủ tài khoản quyền hạn họ, đảm bảo khả toán theo u cầu khách hàng ln giữ bí mật hoạt động nghiệp vụ khách hàng ngân hàng, phục vụ nhu cầu tín dụng nhiều thành phần kinh tế chủ yếu khu vực nơng thơn góp phần vào q trình Cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn II.1.4 Các hoạt động Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước: Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước NHTM chuyên doanh thuộc sở hữu nhà nước, hoạt động nhiều lĩnh vực NHTM, nhiên đặc điểm kinh tế xã hội Huyện nên Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước hoạt động chủ yếu lĩnh vực sau: SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 10 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh - Năm 2008 đạt 89,200.53 triệu đồng - Năm 2009 đạt 99,814.84 triệu đồng, tăng 11.90% so với 2008 với số tăng tuyệt đối là: 10,614.80 triệu đồng - Năm 2010 đạt 105,683.97 triệu đồng, tăng 5.58% so với 2009 với số tăng tuyệt đối 5,869.13 triệu đồng Tăng 18.48% so với 2008 với số tăng tuyệt đối là: 16,483.94 triệu đồng Trong năm 2010 tỷ lệ tăng lũy tiến nguồn vốn huy động so với 2009 11.24%, giảm so với mức tăng lũy tiến năm 2009 với 2008 13,12%, Mặc dù năm 2009 suy thoái kinh tế tác động mạnh tháng cuối năm nên lượng tiền gửi tăng tháng đầu năm tác động đến kết năm Nguyên nhân giảm sút năm 2010 Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước chịu cạnh tranh lãi suất huy động NHTM Quỹ tín dụng địa bàn, đồng thời giá vàng giá đôla tăng cao khách hàng có xu hướng mua vàng đơla tích trữ Ngồi tác động từ suy giảm kinh tế giới, lạm phát tăng cao ảnh hưởng đến thu nhập chi phí tiêu dùng cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp địa bàn Huyện làm giảm khả tích lũy khách hàng Nhưng so với năm gốc 2008 năm 2010 mức huy động tăng cao năm 2009 Mức tăng phù hợp với mở rộng quy mô Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước, hiệu từ sách thu hút tiền gửi khách hàng từ ban lãnh đạo ngân hàng Tiền gửi khơng kỳ hạn có thay đổi tỷ trọng, cụ thể tỷ trọng tăng dần qua năm, từ 9.15% năm 2008 tăng lên 10.13% năm 2009 đến 2010 chiếm tỷ trọng 14,46% tổng vốn huy động Sự tăng lên quy mô chi nhánh ngày mở rộng, mặt khác huy động khoản tiền gửi không kỳ hạn lãi suất thấp, dùng khoản huy động vay lãi suất cho vay cao từ tạo lợi nhuận đáng kể từ việc sử dụng nguồn huy động này, ban lãnh đạo Chi Nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước đưa nhiều biện pháp để tăng nguồn tiền gửi nâng cao chất lượng phục vụ, tạo thoải mái cho khách hàng giao dịch, tiến hành thành lập tổ thu SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 16 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh tiền lưu động, triển khai nhanh dịch vụ “gửi tiền nhiều nơi, rút tiền nhiều nơi”… Tiền gửi có kỳ hạn tỷ trọng giảm qua năm, nguyên nhân tăng lên tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, xét tổng thể giá trị lượng tiền gửi tăng qua năm Vì lãi suất liên tục thay đổi theo chiều hướng tăng nên khối lượng tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Nhận xét: Mặc dù giai đoạn 2009-2010 tình hình kinh tế - xã hội địa bàn huyện chịu tác động mạnh mẽ suy thoái kinh tế, Mặc khác dịch bệnh tai xanh heo, cúm gà, ngư nghiệp phát triển dịch bệnh tôm, thiên tai liên tục xảy đặc biệt gây thiệt hại nghiêm trọng năm 2010 dẫn đến ảnh hưởng thu nhập tích lũy dân cư Sự cạnh tranh ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn Huyện Nhưng Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước xác định phương châm “huy động vay” nên công tác huy động vốn quan tâm cộng với đạo kịp thời đắn ban lãnh đạo Hội sở tỉnh Chi nhánh mặt khác đời dịch vụ “gửi tiền nhiều nơi, rút tiền nhiều nơi” tăng tính tiện lợi nhanh chóng cho khách hàng gửi tiền Từ tác động tích cực khách hàng đến gửi tiền đồng thời giữ chân khách hàng cũ Để thấy rõ tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tuy Phước giai đoạn 2008-2010 thể qua biểu đồ sau : Biểu đồ 1:Kết huy động vốn Agribank Tuy Phước 2008-2010 SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 17 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh  Phát hành GTCG (Trong trình thực tập em chưa thấy phát sinh nghiệp vụ này) II.2.2 Chi phí huy động vốn Từ ngân hàng nhà nước thực chế lãi suất thoả thuận, cạnh tranh lãi suất huy động vốn ngân hàng diễn phức tạp ngày gay gắt Trong bối cảnh đó, NHNN&PTNT Tuy Phước linh hoạt điều hành lãi suất huy động vốn để trì vị mà đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Bảng 3: lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: (từ ngày 7/3/2011) Kì hạn 16 tháng 712 tháng 1860 tháng Lãi suất 14%/năm 13%/năm 12%/năm (Nguồn ngân hàng NN&PTNT Tuy Phước) Nhận Xét: Tại NHNN&PTNT Tuy Phước, lãi suất huy động tiền gửi tương đối cao, từ 12% > 14%/năm.Khách hàng hưởng mức lãi suất từ 1% >1.16%/tháng.Nếu khách hàng gửi tiết kiệm tháng hưởng mức lãi suất 14%/năm Đây mức LS cao từ trước đến Mức lãi suất giảm dần theo kì hạn gửi Nói cách khác, khách hàng hưởng mức lãi suất thấp thời gian gửi dài Điều hoàn toàn trái ngược với lý thuyết học lại phù hợp với thực tế ngân hàng Sở dĩ có mức lãi suất theo dự đốn tài để đồng tiền ổn định tương lai, hạn chế lạm phát phải giảm LSTG Nếu lãi suất cao đồng tiền huy động ngân hàng giảm Ngân hàng khó tìm thấy lợi nhuận Mà lợi nhuận sở, mục tiêu hoạt động ngân hàng.Mặt khác, LS mang lại cho người gửi tiền mức tỷ lệ sinh lời đáng kể Tiết kiệm bậc thang Đây hình thức tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi theo thời gian gửi Khách hàng gửi dài lãi suất hưởng cao NHNN&PTNT Việt Nam quy định thời gian cho bậc lãi suất tháng, bậc khách hàng hưởng lãi suất sau: Bậc 1: Từ gửi đến tháng, hưởng lãi suất 3%/năm Bậc 2: Từ tháng đến tháng, hưởng lãi suất11.5%/năm Bậc 3: Từ tháng đến tháng, hưởng lãi suất 11.6%năm SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 18 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh Bậc 4: Từ tháng đến 12 tháng, hưởng lãi suất11.7%/năm Bậc 5: Từ 12 tháng đến 24 tháng, hưởng lãi suất 11.8%/năm Bậc 6: Từ 24 tháng trở lên, hưởng lãi suất 12%/năm Chính hình thức huy động có lợi cho người gửi tiền, ngân hàng thu hút lượng không nhỏ dân cư gửi tiền Cụ thể, năm 2009 , ngân hàng thu hút 1,272.388 trđ Sang đến năm 2010, nguồn 1,435.868 trđ, tăng 163.48 trđ, tốc độ tăng 98.8% so với năm 2009 Kết cho thấy linh hoạt chi nhánh việc áp dụng hình thức huy động mới, tạo nên đa dạng, phong phú sản phẩm chi nhánh Bảng 4: Lãi suất Chi phí huy động vốn Ngân hàng: Đơn vị tính:triệu đồng 2009 so 2008 Chỉ tiêu Lãi suất TB 31/12/08 31/12/09 9.8% Số tiền 10.2% Tỷ lệ(%) 2010 so 2009 31/12/10 Số tiền Tỷ lệ(%) 11.75% Chi phí trả 52,849.52 55,212.56 2,363.04 4.47% 54,363.22 -849.34 lãi 1.54% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2008-2010) Căn vào số liệu ta thấy biến động tổng nguồn huy động qua năm ảnh hưởng đến chi phí trả lãi ngân hàng Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động tăng, làm chi phí trả lãi tăng 2,363.04 triệu đồng, tốc độ tăng 4.47% so với năm 2008 Sang đến năm 2010, trước cạnh tranh khốc liệt ngân hàng khác khó khăn công tác huy động vốn làm giảm tổng nguồn vốn, từ giảm chi phí trả lãi xuống 849.34 triệu đồng, giảm 1.54% so với năm 2009 Chi phí huy động vốn số tiền mà ngân hàng bỏ để có quyền sử dụng khoản vốn Lãi suất ngân hàng qua năm có tăng trưởng khuyến khích người dân gửi tiền vào trở thành yếu tố mạnh mẽ định đến kết kinh doanh ngân hàng SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 19 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh Chính thế, xây dựng lãi suất huy động, ngân hàng thường phải cân nhắc mức chi phí hợp lý, đảm bảo thực hai mục tiêu vừa huy động vốn, vừa không làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng II.2.2 Đánh giá hoạt động huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng NN&PTNT Tuy Phước: II.2.2.1 Những thành đạt nguyên nhân: Trong thời gian qua, đối mặt với cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn tỉnh Bình Định với biến động không ngừng kinh tế, NHNN&PTNT Tuy Phước có bước phát triển vượt bậc đạt nhiều thành đáng khích lệ:  Tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động vịng năm qua có tăng trưởng, năm 2010 Tỷ trọng nguồn vốn chiếm khoảng 30% tổng nguồn vốn ngân hàng huy động được:  Các hình thức huy động vốn chi nhánh ngày phong phú đa dạng kỳ hạn quy mô  Ngân hàng sử dụng cách linh hoạt công cụ lãi suất hoạt động huy động vốn, điều chỉnh lãi suất phù hợp với giai đoạn tạo vị cạch tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác  Chi nhánh khẳng định uy tín thị trường, tạo tin cậy cho khách hàng Mạng lưới chi nhánh hoạt động ngày hiệu quả, thu hút cho chi nhánh ngày nhiều khách hàng đến gửi tiền với số lượng lớn  Trình độ đội ngũ cán nhân viên khơng ngừng nâng cao Quy trình, thái độ phục vụ cải thiện đáng kể, vừa tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng, vừa tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến với ngân hang  Ngồi ra, Ngân hàng có nỗ lực việc quảng bá hình ảnh ngồi cơng chúng nhiều hình thức góp phần đáng kể thành công công tác huy động vốn nói chung huy động vốn SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 20 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh II.2.2.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân: Bên cạnh thành mà ngân hàng đạt được, ngân hàng cịn có số mặt hạn chế cần khắc phục:  Lãi suất tiền gửi chủ yếu với lãi suất cố định, ổn định song dễ dẫn đến rủi ro lãi suất gây tổn thất cho ngân hàng  Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng không cao tổng nguồn vốn, chưa đáp ứng nhu cầu tín dụng dài hạn ngày cao kinh tế Đứng trước thực tế ngân hàng dùng tối đa 30% nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho dự án dài hạn, với tỷ trọng nguồn vốn huy động chiếm khoảng 30% gây khó khăn cho ngân hàng việc cho vay dài hạn  Cơ cấu khoản mục nguồn huy động chi nhánh chưa hợp lý, nguồn tiền gửi trung dài hạn hạn chưa cao, thời hạn 12 tháng dự án cho vay trung dài hạn thường có thời hạn dài hơn, thơng thường thấp năm  Chương trình đại hố ngân hàng chưa hoàn thiện ổn định, Các cố kĩ thuật chưa khắc phục kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng than phiền nhiều  Trình độ lực đa số cán nâng cao song chua đáp ứng yêu cầu phát triển Số cán có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính cịn ít, khả tiếp cận khai thác cơng trình cơng nghệ phục vụ khách hàng bị hạn chế  Nguồn vốn huy động NH lớn cấu chưa hợp lý, thiếu tính ổn định Nguồn tiền gửi tốncủa cá nhân chiếm tỷ trọng lớnnhưng ln biến động, tiền gửi khơng kì hạn chiếm tỷ trọng cao Nguồn tiền gửi dân cư tương đối ổn định, năm không tăng Nguyên nhân: - Nguyên nhân gây khó khăn cơng tác huy động vốn ngân hàng cạnh tranh ngân hàng, tổ chức tài khác, công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện…càng trở nên gay gắt Ngoài ra, xu SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 21 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh hội nhập, ngân hàng cịn phải cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi với tiềm lực tài cơng nghệ đại - Nền kinh tế nước ta chưa ổn định, tỷ lệ lạm phát thời gian qua mức cao (13%) làm giảm lãi suất thực mà người dân nhận được, từ ảnh hưởng đến tâm lý người dân gửi tiền, khoản tiền gửi dài hạn Có thể nói rằng, bước ngân hàng xuất phát từ nguồn vốn, biến động xảy nguồn vốn Trong môi trường tài tiền tệ vốn chứa đựng yếu tố bất ổn, NHNN&PTNT Tuy Phước cần có chiến lược nguồn vốn sâu sắc hơn, hướng vào mục tiêu bền vững, có sức chịu đựng trước biến đổi bất lợi Mong rằng, với đội ngũ quản lý dày dạn kinh nghiệm, ngày vững vàng điều hành ngân hàng đại Đó vốn q Khơng có lường trước khó khăn, biến động xảy hồn tồn chủ động kiến tạo cho tầm nhìn chiến lược, năg lực quản lý để đối phó với tình CHƯƠNG III: SO SÁNH GIỮA LÝ THUYẾT VÀ THỰC TẾ_NHẬN XÉT,KIẾN NGHỊ_GIẢI PHÁP NÂNG CAO CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH TUY PHƯỚC_BÌNH ĐỊNH SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 22 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh III.1 So Sánh Giũa Lý Thuyết Và Thực Tế_Giống Và Khác Nhau: III.1.1 Tiền Gửi Thanh Toán:  Ngân hàng in kê tài khoản cho khách hàng mở Agribank Tuy Phước, khách hàng phải trả phí cho mỗ lần kê là:11.000đ  Khách hàng chuyển tiền vào tài khoản, có tiền ngay(cùng hệ thống), có tiền sau ngày(khác hệ thống) phải trả phí 22.000đ  Ngân hàng xuất tiền khách hàng xuất trình CMND hợp lệ(cịn thời gian sử dụng, cịn dấu giáp lai, hình ảnh cịn rõ ràng, khơng nhàu nát) chữ ký giống với chữ ký ban đầu Điều gây khó khăn cho khách hàng trường hợp muốn rút tiền ma CMND bận làm việc khác khách hàng qn chữ ký mở tài khoản lâu, khách hàng đổi chữ ký  Khi khách hàng nộp tiền toán cho người khác sử dụng mẫu: nộp tiền mặt(sử dụng mẫu nộp tiền); chuyển khoản(sử dụng mẫu ủy nhiệm chi).Điều thuận lợi cho khách hàng ngân hàng  Tại Agribank Tuy Phước khách hàng cá nhân rút tiền giấy lĩnh tiền mặt III.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn:  Tại Agribank tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu trả lãi cuối kỳ, có hình thức trả lãi trước trả lãi định kỳ  Tiền gủi có kỳ hạn Agribank Tuy Phước chủ yếu huy động theo tháng, khơng có hình thức huy động theo tuần, hạn chế cạnh tranh với ngân hàng khác  Tiền gửi kỳ hạn đến hạn, ngân hàng nhập lãi vào gốc gia hạn kì hạn gửi lần trước kỳ hạn ngắn thời diểm đáo hạn ngân hàng không huy động loại kỳ hạn ban đầu áp dụng cách tính lãi, lãi suất thời điểm gia hạn  Khách hàng rút vốn đến hạn Nếu khách hàng rút trước hạn tính lãi hưởng lãi xuất khơng kỳ hạn, khơng lý thuyết phần thực gửi tính có kỳ hạn, phần cịn lại tính khơng kỳ hạn  Khi khách hàng muốn chuyển khoản GDV phải chuyển vào tài khoản trung gian, rút tiền mặt sau chuyển khoản khơng hoạch toán trực tiếp SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 23 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh  Kì hạn gửi dài LSTG thấp(thực tế).Kì hạn gửi dài LSTG cao (lý thuyết) III.1.3 Tiền Gửi Tiết Kiệm:  Mở sổ tiết kiệm phải có CMND/hộ chiếu, cha mẹ muốn mở sổ cho họ phải đứng tên có CMND chuyển quyền sở hữu cho con, gây bất lợi cho khách hàng ngân hàng lượng vốn huy động  Hiện ngân hàng không nhận gửi tiết kiệm vàng cho tất loại tiền gửi tiết kiệm  Theo lý thuyết tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước, sau định kỳ Agribank Tuy Phước áp dụng hình thức trả lãi sau trả lãi định kỳ  Tiền gửi tiết kiệm có đồng sở hữu lý thuyết không thấy đề cập  Nếu khách hàng vừa nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm, vừa rút lãi, ngân hàng cấn trừ số tiền nộp vào rút ra, lý thuyết phải hoạch toán thành bút toán riêng biệt  Khi khách hàng sổ phải đến trình báo với ngân hàng sau 40 ngày ngân hàng cấp sổ mới, thời gian lâu ngân hàng nên điều chỉnh để giao dịch thuận tiện cho khách hàng  Mỗi sổ tiết kiệm rút lần, muốn gửi thêm phải tất tốn sổ có mở sổ cho khách hàng  Hàng tháng hệ thống IPCAS tiến hành tính lãi, đến hạn khách hàng khơng đến rút tiền hệ thống chuyển tồn gốc lãi cho kỳ hạn III.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNN&PTNT Chi nhánh Tuy Phước: III.2.1 Đa dạng hóa nâng cao hiệu chất lượng hình thức huy động vốn:  Ngân hàng áp dụng hình thức tiết kiệm tài khoản mà khách hàng gửi điề đặn đến rút Lãi suất tính theo lài suất kép, mức lãi suất hợp lý kích thích người dân gửi tiền  Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang…  Sự linh hoạt lãi suất hấp dẫn khách hàng SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 24 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh III.2.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất công cụ để tăng quy mô, điều chỉnh vốn: Ngày nay, khung cảnh tự hoá lãi suất Việt Nam, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt cạnh tranh giá ( thông qua lãi suất) diễn liệt Vì ngân hàng phải đưa mức lãi suất linh hoạt phải phù hợp với thực tế ngân hàng:  Ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng  Ngân hàng phải dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để đưa mức lãi suất phù hợp Mức lãi suất không chênh lệch cao so với ngân hàng khác  Đưa mức lãi suất cho đảm bảo dung hoà mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận cho ngân hàng Vì NHNN&PTNT Tuy Phước đưa mức lãi suất thấp kì hạn gửi cao III.2.3 Phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn:  Đối với hoạt động huy động vốn NH, Đa dạng hóa hình thức huy động vốn giúp NH tăng cường hiệu huy động vốn cơng cụ tiền gửi mà NH đưa phải phù hợp với nhu cầu dân cư việc tiết kiệm toán  NH xem xét đưa hình thức nhận tiền gửi vàng để huy động vốn Người dân Việt Nam thường có thói quen giữ thu nhập dư thừa vàng họ cho vàng khơng bị giá hình thức tiết kiệm an tồn  NH áp dụng hình thức tiết kiệm tài khoản, khách hàng gửi đặn đén rút Lãi suất tính theo lãi suất kép, lãi suất hợp lý kích thích người dân gửi tiền nhiều  NH sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kì hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao  Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn, AGRIBANK Tuy Phước cần mở rộng đa dạng hóa khách hàng SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 25 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh  Đa dạng hóa hình thức tiền gửi: Tiết kiệm hưu trí bảo thọ, tiết kiệm nhà ở…Tùy trường hợp cụ thể mà NH áp dụng hình thức huy động phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng tỏa mãn ngày có nhiều khách hàng đến với NH Những hoạt động ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng mở them dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ mua giới, tín dụng thuê mua… III.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả: Trong hoạt động ngân hàng nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, hỗ trợ chi phối lẫn Sử dụng vốn quan trọng để NH xác định nguồn vốn cần huy động:  Thường xuyên bám xác chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội Nắm thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược cụ thể  Thực phương châm cho vay an toàn- hiệu  Cần cân đối giũa huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn III.2.5 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên: Nguồn lực tạo cạnh tranh cần có đội ngũ cán trưởng thành nhanh chóng, có khả tiếp cận kiến thức cơng nghệ ngân hàng đại, có lực điều hành thực hoạt động ngân hàng có tính chuyên nghiệp theo yêu cầu kinh tế, chủ động hội nhập kinh tế quốc tế tài – ngân hàng:  Tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn cho cán trẻ, mở lớp tập huấn hướng dẫn áp dụng sản phẩm mới, đồng thời khuyến khích tạo điều kiện cho cán học nước khố đào tạo nước ngồi để nâng cao trình độ SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 26 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bã víi sù nghiƯp cđa ngµnh  NH cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc hợp lý, đạt hiệu cao Có sách thưởng phạt rõ ràng đẻ khuyến khích người cố gắng  NH cần có chiến lược thu hút nhân tài cụ thể: có trình độ chun mơn cao, ngoại ngữ giỏi, hiểu biết rộng, có tầm nhìn có mối quan hệ chiến lược nước Tạo diện mạo cho ngân hàng trụ cột chính: vốn, công nghệ thông tin, người III.2.6 Củng cố, nâng cao uy tín Tạo lịng tin với khách hàng: Uy tín thực trở thành tài sản giá trị doanh nghiệp nào, đặc biệt NHTM kinh doanh mặt hàng vô nhạy cảm tiền tệ Ngân hàng hoạt động lâu đời, có uy tín thị trường thu hút nguồn vốn lớn nhiều so với ngân hàng thành lập:  NH phải có trụ sở khang trang bề thế, sở vật chất đại có ấn tượng ban đầu tốt đẹp, làm cho khách hàng cảm thấy an tâm hơn, tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng  Một mạng lưới ngân hàng mở rộng khắp, vị trí thích hợp thu hút khách hàng đến giao dịch thuận tiện, tiết kiệm thời gian cho khách hàng III.2.7 Đổi công nghệ ngân hàng:  Đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước nước kinh doanh, nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế  Tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hóa cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng  Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước mở rộng mơ hình giao dịch cửa SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 27 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh  Hồn thiện chuẩn hóa quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng theo hướng tự động hóa, ưu tiên nghiệp vụ tốn, tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro hệ thống thông tin quản lý  Phát triển hệ thống tốn điện tử đại hóa hệ thống toán điện tử liên ngân hàng phạm vi tồn quốc nhằm hình thành hệ thống tốn quốc gia thống an tồn, tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống tốn ngân hàng III.2.8 Thực sách marketing phù hợp:  Đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng chất lượng, chủng loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời có biện pháp kích thích thích nhu cầu khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm ngân hàng cao  Trên sở nghiên cứu thị trường, ngân hàng nắm bắt tồn thơng tin mơi trường kinh doanh, khách hàng Trên sở này, ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo bốn sách để thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Bốn sách lớn là: (1) sách thơng tin-nghiên cứu-tìm hiểu-điều tra; (2) sách sản phẩm-giá cả; (3)chính sách phân phối (chính sách cung ứng sản phẩm ngân hàng); (4) sách giao tiếp-khuyếch trương Dựa vào điều kiện cụ thể công tác huy động vốn NHNN&PTNT Tuy Phước, em xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng, góp phần gia tăng lợi nhuận hoạt động cho ngân hàng III.3.Kiến nghị : III.3.1 Kiến nghị với NHNN&PTNT Tuy Phước: Muốn chi nhánh tăng cường nguồn vốn huy động,NHNN&PTNT Tuy Phước cần có sách cụ thể: - Tạo điều kiện cho ngân hàng có tự chủ hoạt động kinh doanh, ngân hàng có khả phát huy sáng tạo linh hoạt - Hồn thiện áp dụng cơng nghệ đại chương trình ngân hàng tiện ích như: PhoneBanking, Internet Banking… để phục vụ thu hút khách hàng, huy động nguồn vốn tốt - Hoàn chỉnh văn hướng dẫn thực hình thức huy động vốn văn khác toàn hệ thống SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 28 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh - Ngân hàng nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần nước - Về nhân sự, Ngân hàng nên thường xuyên tô chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán III.3.2 Kiến nghị nhà trường: - Nhà trường tiếp tục củng cố nâng cao công tác đào tạo, bổ sung số môn học liên quan đến ngành học,tổ chức cho sinh viên tham gia thị trường ảo (sàn giao dịch ảo), tham gia cách thức phát hàng thẻ ATM,… - Học phải gắng liền với hành, tổ chức buổi ngoại khóa dể sinh viên tiếp cận với thực tế trước bước vào thời gian thực tập - Thiết lập mối quan hệ nhà trường-cơ quan thực tập Tạo diều kiện để sinh viên hồn thành tốt q trình thực tập KẾT LUẬN Thông qua chuyên đề em nhận thức rõ rằng: Hoạt động huy động vốn có vai trị vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng trung gian chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Qua phân tích hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT Tuy Phước em có số nhận xét: Đây chi nhánh có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế huyện Tuy Phước năm qua Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng đòi hỏi việc đổi hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thị trường Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập ngắn trình độ thân cịn nhiều hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi sai sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, chuyên đề góp phần nhỏ vào việc tìm hướng cho hoạt động huy động SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 29 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Lê Thị Kim Anh vốn nói chung cơng tác kế tốn huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT Tuy Phước Một lần nữa, em xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy giáo khoa ngân hàng,đặc biệt cô giáo Lê Thị Kim Anh tận tình hướng dẫn, Tồn thể cơ, đơn vị thực tập tận tình bảo giúp đỡ em trình thực tập hoàn chỉnh chuyên đề Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo khoa Kinh Tế bạn để viết em dược hoàn thiện SVTH: Trần Thị Thúy Hằng 30 LỚP: CD TCNH31B LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNN &PTNT Tuy Phước: II.2.1 Hoạt động huy động vốn NHNN& PTNT: Với chức năng, nhiệm vụ giao chi nhánh ngân hàng NN &PTNT huy? ??n Tuy Phước tiến hành hoạt động huy. .. động Chi nhánh NHNN& PTNT huy? ??n Tuy Phước: Chi nhánh NHNN& PTNT huy? ??n Tuy Phước NHTM chuyên doanh thuộc sở hữu nhà nước, hoạt động nhiều lĩnh vực NHTM, nhiên đặc điểm kinh tế xã hội Huy? ??n nên Chi. .. cầu Nguồn vốn huy động nguồn tài sản lớn ngân hàng Chi nhánh NHNN& PTNT huy? ??n Tuy Phước huy động vốn tổ chức, cá nhân nước, chủ yếu địa bàn Huy? ??n Tuy Phước đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng, số cơng