Lưu ý về điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm

Lưu ý điều khoản loại trừ hợp đồng bảo hiểm LS Ngô Khắc Lễ - Trọng tài viên Trung tâm Trọng tài Quốc tế Việt Nam Bất đồng quan điểm bên bảo hiểm bên bảo hiểm liên quan đến việc áp dụng hay không áp dụng điều khoản loại trừ quy định hợp đồng/ điều khoản bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu hợp đồng/điều khoản bảo hiểm thân tàu nguyên nhân thường xảy tranh chấp tai nạn đâm va Vụ tranh chấp giải trung tâm trọng tài thương mại cho thấy lưu ý cần thiết vấn đề nêu Tóm tắt việc: (i) Cuối năm 2016, sông Đáy thuộc địa phận tỉnh Nam Định xảy vụ tai nạn giao thông đường thủy nội địa tàu chở hàng (HG) chạy hướng từ phía hạ lưu đến thượng lưu Hà Nam đâm va với tàu chở hàng (ĐN) chạy theo hướng ngược lại Hậu tàu ĐN bị chìm chỗ, tài sản hàng hóa tàu bị tổn thất, tàu HG bị hư hỏng nhẹ (ii) Sau thu thập đủ hồ sơ tài liệu theo yêu cầu công ty bảo hiểm (BH) thông qua công ty giám định BH định, chủ tàu HG nộp cho BH hồ sơ đòi bồi thường tổn thất liên quan tới vụ tai nạn BH từ chối bồi thường Vì vậy, chủ tàu HG (Nguyên đơn) kiện BH (Bị đơn) trung tâm trọng tài thương mại Quan điểm yêu cầu nguyên đơn Nguyên đơn lập luận rằng, báo cáo giám định công ty giám định (do BH định) hồ sơ công an thực tế xác định vụ tai nạn xảy lỗi vô ý người điều khiển phương tiện tham gia giao thông bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật vô ý nên điều khoản loại trừ không áp dụng Điều quy định điểm a khoản Điều 16 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 (Luật KDBH) Bị đơn phải bồi thường thiệt hại cho Nguyên đơn, trả tiền lãi số tiền bồi thường chịu toàn chi phí tố tụng, chi phí luật sư chi phí khác Quan điểm yêu cầu bị đơn Bị đơn cho Báo cáo kết luận điều tra, giải vụ tai nạn giao thông đường thủy nội địa quan công an (Kết luận điều tra) Báo cáo giám định cuối công ty giám định (Báo cáo giám định), có đủ sở kết luận vụ tai nạn có nguyên nhân thuyền trưởng tàu HG thuyền trưởng tàu ĐN vi phạm Luật Giao thông đường thủy nội địa năm 2004 (Luật GTĐTNĐ), người có đủ sức khỏe, đào tạo, có cấp chun mơn phù hợp Khơng có chứng cứ, tài liệu ghi nhận họ không trạng thái tinh thần minh mẫn thời điểm tàu hành trình bị tai nạn Do đó, họ người có đủ lực hành vi dân sự, khả nhận thức, buộc phải thấy trước chắn thấy trước hậu hành vi không chấp hành quy tắc giao thông đường thủy nội địa gây thiệt hại cho người khác họ thực hành vi vi phạm thực tế xảy tai nạn gây thiệt hại Khoản Điều 308 Bộ luật Dân năm 2005 (BLDS) sở để nhận định họ vi phạm Luật GTĐTNĐ với lỗi cố ý Căn điểm 4.1.8 5.1.8 Điều khoản bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu Điều khoản bảo hiểm thân tàu, vụ tai nạn có nguyên nhân họ vi phạm Luật GTĐTNĐ thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Mặt khác, họ (hai thuyền trưởng) vi phạm Luật GTĐTNĐ với lỗi cố ý nên không thuộc trường hợp quy định điểm a khoản Điều 16 Luật KDBH Xác nhận quan công an: “Vi phạm lỗi hỗn hợp bên, sơ suất bất cẩn vơ ý điều khiển tàu” hồn tồn mâu thuẫn với Kết luận điều tra khơng thẩm quyền Do đó, Bị đơn đề nghị Hội đồng Trọng tài phán từ chối toàn yêu cầu khởi kiện Nguyên đơn Quan điểm hội đồng trọng tài Hội đồng Trọng tài (HĐTT) cho rằng, nguyên nhân gây tai nạn thuyền trưởng tàu HG vi phạm Luật GTĐTNĐ Như vậy, vào điểm 4.1.8 5.1.8 quy định Điều khoản bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu Điều khoản bảo hiểm thân tàu, vụ tai nạn thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Tuy vậy, có áp dụng điều khoản loại trừ nêu hay không phụ thuộc vào việc xác định hành vi vi phạm Luật GTĐTNĐ phát sinh từ lỗi cố ý hay vô ý người vi phạm Về lỗi cố ý, khoản Điều 308 BLDS quy định: “Cố ý gây thiệt hại trường hợp người nhận thức rõ ràng hành vi gây thiệt hại cho người khác mà thực mong muốn không mong muốn để mặc cho thiệt hại xảy ra” BÌNH LUẬN VÀ LƯU Ý Khi xảy tổn thất, bên bảo hiểm không nên dựa vào điều khoản loại trừ quy định hợp đồng/điều khoản bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu, hợp đồng/điều khoản bảo hiểm thân tàu quy định lỗi cố ý mà cần phân tích kỹ yếu tố “vi phạm pháp luật vơ ý” để khơng áp dụng điều khoản loại trừ Bài viết nêu sở pháp lý HĐTT chấp nhận mà chưa đề cập đến cách tính tốn số tiền bồi thường cụ thể ghi Phán trọng tài trình bày dịp khác có yêu cầu Theo quy định BLDS, HĐTT cho lỗi cố ý cấu thành yếu tố sau: (i) Nhận thức rõ ràng hành vi gây thiệt hại cho người khác mà thực hiện; (ii) Mong muốn thiệt hại xảy không mong muốn để mặc cho thiệt hại xảy HĐTT thấy khơng có tài liệu, chứng cho thấy người điều khiển phương tiện mong muốn tai nạn thiệt hại xảy Diễn biến cố theo khai báo trang Báo cáo giám định ghi nhận: “Khi khoảng cách hai tàu khoảng 100m, thuyền trưởng tàu HG phát tàu có tượng bị sệt cạn, mũi tàu đổ sang phải (đổ luồng) nên máy đồng thời bẻ lái sang trái để lấy hướng Do tàu bị sệt cạn kết hợp với trớn tiến nên tính ăn lái chậm, mũi tàu đổ sang phải, va vào mũi mạn phải tàu ĐN” Qua ghi nhận trên, thấy rằng, có nguy va chạm, thuyền trưởng tàu HG không để mặc cho tai nạn thiệt hại xảy ra, mà trái lại, cố gắng áp dụng biện pháp cần thiết bẻ lái sang trái để tránh va chạm nhằm ngăn chặn thiệt hại, không thành HĐTT cho hành vi thuyền trưởng tàu HG chưa hội tụ đủ yếu tố cấu thành lỗi cố ý theo quy định BLDS Vì vậy, lập luận Bị đơn việc chủ tàu HG vi phạm pháp luật giao thông đường thủy nội địa với lỗi cố ý không HĐTT chấp nhận Do Bị đơn không chứng minh hành vi vi phạm Luật GTĐTNĐ lỗi cố ý phân tích trên, xác nhận quan công an việc “Vi phạm lỗi hỗn hợp bên, sơ suất bất cẩn vô ý điều khiển tàu”, HĐTT cho vụ tai nạn thuộc trường hợp quy định điểm a khoản Điều 16 Luật KDBH: “Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp sau đây: a) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật vơ ý; Vì vậy, HĐTT chấp nhận lập luận Nguyên đơn định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định Điểm 4.1.8 5.1.8 Điều khoản bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu Điều khoản bảo hiểm thân tàu không áp dụng bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật vô ý ... ra” BÌNH LUẬN VÀ LƯU Ý Khi xảy tổn thất, bên bảo hiểm không nên dựa vào điều khoản loại trừ quy định hợp đồng /điều khoản bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu, hợp đồng /điều khoản bảo hiểm thân tàu quy... điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp sau đây: a) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật vô ý; Vì vậy, HĐTT chấp nhận lập luận Nguyên đơn định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. .. bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu Điều khoản bảo hiểm thân tàu, vụ tai nạn thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Tuy vậy, có áp dụng điều khoản loại trừ nêu hay không phụ thuộc vào việc