HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG 3 HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 3 HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG THƯƠNG MẠI NỘI DUNG MỘT SỐ MÔ HÌNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THAN.

CHƯƠNG HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG THƯƠNG MẠI NỘI DUNG • MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ • VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ Thanh tốn trực tuyến vấn đề cốt yếu TMĐT Thiếu hạ tầng toán điện tử cần thiết, chưa thể có thương mại điện tử theo nghĩa Phần giới thiệu số vấn đề khái lược hệ thống toán điện tử điển hình cho TMĐT Hệ thống tốn định chế tài đóng vai trị quan trọng nghiệp vụ toán điện tử Điều thể chỗ: • Hệ thống tốn điện tử cung cấp truyền tải bí mật • Hệ thống giúp xác nhận bên tham gia • Đảm bảm tính chân thực tốn hàng hóa dịch vụ • Xác nhận nhận dạng người dùng thẻ người bán cho bên MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ • Chấp nhận tốn điện tử vấn đề có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh đại, • Đơn vị kinh doanh khơng thiết phải lớn tham gia tốn trực tuyến • Rất dễ dàng để chấp thuận séc hay hóa đơn bán hàng trực tuyến sau xử lý tốn theo cách truyền thống • Chấp nhận tốn trực tuyến sở bán hàng phải tiến hành số thỏa thuận ngân hàng đặc biệt Tuy nhiên, điều khơng có nghĩa sở bán hàng thiết phải có dịch vụ hỗ trợ bán hàng MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ Thanh tốn thẻ tín dụng: thương mại điện tử việc áp dụng thẻ tín dụng trở thành phương pháp toán phổ biến cho việc mua hàng người tiêu dung không gian ảo Những người tham gia: chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, người phát hành thẻ, người nhận toán, hiệp hội thẻ MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ Quy trình tốn thẻ tín dụng: nghiệp vụ tốn sử dụng thẻ tín dụng điển hình thường bao gồm bước sau • Phát hành thẻ tín dụng cho người sở hữu thẻ tiềm • Người chủ thẻ trình thẻ cho người kinh doanh cần trả tiền cho hàng hóa hay dịch vụ • Người kinh doanh, sau đó, u cầu xác nhận từ công ty nhãn hiệu thẻ giao dịch tốn thẻ tín dụng Người kinh daonh giữ lại phiếu bán hàng • Người kinh doanh chuyển phiếu bán hàng cho ngân hàng chấp nhận toán trả cho họ khoản phí dịch vụ Đây gọi q trình xử lý lưu giữ • Ngân hàng chấp nhận tốn u cầu quan nhãn hiệu trừ khoản tín dụng nhận tiền trả Sau đó, quan nhãn hiệu yêu cầu khoản trừ với ngân hàng phát hành • Số tiền chuyển từ quan phát hành đến quan nhãn hiệu Số tiền tương đương khấu trừ tài khoản người sở hữu thẻ ngân hàng phát hành MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ Mơ tả hoạt động giao dịch thẻ Việt Nam thông qua hệ thống Banknetvn: Khi khách hàng đưa thẻ vào máy ATM hay cà thẻ máy EFTPOS hệ thống thực yêu cầu nhập số mật mã cá nhân PIN để xác thực, sau xác thực xong ATM yêu cầu thực Sau khách hàng thực lệnh yêu cầu hệ thống yêu cầu gửi sang Banknetvn thẻ thẻ giao dịch mạng lưới Banknetvn Sau nhận yêu cầu từ ngân hàng chấp nhận, Banknetvn dựa số thẻ khách hàng để gửi yêu cầu sang ngân hàng phát thẻ Dựa vào yêu cầu chủ thẻ, ngân hàng phát hành kiểm tra thông tin yêu cầu trả lời yêu cầu thẻ Banknetvn nhận trả lời yêu cầu chủ thẻ gửi sang ngân hàng chấp nhận Dựa vào trả lời yêu cầu chủ thẻ mà ATM/POS thực trả tiền thông tin yêu cầu MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ Trong q trình tốn TMĐT trực tuyến, máy tính u cầu bạn nhập vào số thẻ, tên người sở hữu thẻ, ngày hết hạn thẻ Các câu trả lời cho câu hỏi thường mã hóa Tuy nhiên tất người tiêu dung tin tưởng vào tính an tồn việc truyền thơng điệp trực tuyến e ngại cung cấp thông tin thẻ tín dụng họ mạng Hiện nhiều công ty sử dụng giao thức SSL(Secure Socket Layer) để cung cấp bảo mật bảo vệ tính riêng tư Visa MasterCard phát triển giao thức an toàn hơn, gọi SET (Secure Electronic Transaction) MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ Thanh toán thẻ truyền thống offline: dạng toán phổ biến áp dụng cần phải có dịch vụ hỗ trợ bán hàng (Merchant Service), máy PDQ (process Data Quickly) từ ngân hàng chấp nhận (Acquiring Bank) MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ 10 bước để tiến hành toán điện tử offline: Người bán đề nghị ngân hàng dịch vụ hỗ trợ bán hàng Đàm phán chi phí dịch vụ Trường hợp chấp nhận, người bán trả chi phí cho việc thiết lập dịch vụ hỗ trợ bán hàng Nhận lắp đặt máy PDQ Khi khách hàng mua hàng toán thẻ, đưa thẻ khách hàng qua thiết bị chuyên dụng để thu nhận chi tiết thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ họ Chờ chi tiết thẻ chuyển tới ngân hàng chấp nhận để chấp nhận việc khách hàng toán thẻ Đề nghị khách hàng ký vào phiếu trả tiền hàng hóa Kiểm tra chữ ký xử lý tốn Một khoản phí nghiệp vụ tự động chuyển trả cho ngân hàng chấp nhận toán 10.Khách hàng với hàng hóa dịch vụ họ mua MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ Quy trình bước mua trực tuyến MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ Hoạt động mua hàng điện tử chia thành số bước sau: Chủ thẻ xem lướt qua danh mục theo nhiều cách khác như: sử dụng browser để xem catalog trực tuyến trang web mua bán, xem catalog người bán hàng cung cấp thêm Chủ thẻ lựa chọn danh mục mua Chủ thẻ nhận form đặt hàng chứa thông tin giá cả,… Form đặt hàng đưa qua mạng từ server người bán tạo từ máy tính chủ thẻ phần mềm mua hàng điện tử Chủ thẻ lựa chọn phương tiện toán Chủ thẻ gửi cho người bán hàng đơn đặt hàng hoàn chỉnh với hướng dẫn toán Người bán hàng yêu cầu xác nhận tốn từ định chế tài chủ thẻ Người bán hàng gửi khẳng định đơn đặt hàng Người bán bán gửi hàng thực dịch vụ yêu cầu theo đơn hàng Người bán yêu cầu tốn từ định chế tài chủ thẻ MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ Lợi ích tốn trực tuyến: Thanh tốn điện tử mang lại lợi ích cho kinh doanh doanh nghiệp nhờ việc mở rộng sở khách hàng,… lý tốn điện tử nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng 5C • Sự lựa chọn (Choice): Giống đối thủ doanh nghiệp đưa dải rộng lựa chọn toán cho khách hàng • Thuận tiện (Convenience): toán điện tử thay nhu cầu hóa đơn, séc, tiền mặt BAC • Tín dụng (Credit): chúng cho phép mua hàng trường hợp khách hàng chưa có sẵn tiền • Sự ưu tiên (Concession): khoản chiết khấu nhỏ để khuyến khích mua hàng trực tuyến giúp nâng cao nhận thức giá trị • Năng lực cạnh tranh (Competitive Edge): sở bán hàng không đưa dãy đầy đủ lựa chọn toán đối thủ cạnh tranh họ lại làm, điều nói nên điều doanh nghiệp bạn MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ Lý tốn điện tử làm tăng khả sinh lợi: Sự thuận tiện: thay nguồn lực hành u cầu sử dụng hóa đơn, séc tiền mặt Tính tức thời: thẻ tín dụng giúp việc mua tức khơng chậm trễ Tăng khả lưu thơng tiền tệ: tốn vào lúc mua giảm áp lực gây hóa đơn 30 ngày Tăng tưởng: việc mở kênh toán bổ sung thông qua điện thoại, đặt hàng qua thư Internet làm tăng sở khách hàng bạn Thêm khách hàng đồng nghĩa với việc tăng thêm thu nhập Lợi cạnh tranh: phù hợp với nhu cầu khách hàng đánh bại dịch vụ đối thủ giành lợi cạnh tranh VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Dịch vụ người bán hàng VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TỐN ĐIỆN TỬ Quy trình bao gồm phận thể qua sơ đồ sau: • Ngân hàng mà chi tiết thẻ chuyển tới ngân hàng chấp nhận • Cửa hàng có ID đặc biệt để tự nhận dạng ngân hàng chấp nhận đưa tới cho chúng dịch vụ bán hàng cung cấp ngân hàng chấp nhận • Dịch vụ bán hàng cung cấp cho thiết bị PDQ mà thẻ đưa qua VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TỐN ĐIỆN TỬ Sự khơng diện khách hàng: khách hàng không thực diện cửa hàng điểm bán hàng nghiệp vụ thẻ tín dụng Tình gọi nghiệp vụ khơng có diện khách hàng Việc chấp nhận đơn hàng qua Internet nghĩa khách hàng khơng có diện Ngân hàng chấp thuận toán hợp thành phận thống quan trọng trình thực hành tốn điện tử VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Hệ thống toán trực tuyến (Online payment Bureaus) Một trung tâm toán cách dễ việc tốn trực tuyến chúng làm tất cơng việc cho bạn Các trung tâm chấp nhận hầu hết dạng kinh doanh có quy trình chấp nhận đơn giản Lợi hệ thống này: • Dịch vụ chấp nhận hầu hết loại kinh doanh • Việc ghi chép bán hàng hay độ dài việc bán hàng thường khơng thành vấn đề • Thủ tục chấp thuận đơn giản: vài ngày làm việc so với hàng tuần cho việc chấp nhận người bán hàng VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Lợi hệ thống này: • Dịch vụ chấp nhận hầu hết loại kinh doanh • Việc ghi chép bán hàng hay độ dài việc bán hàng thường khơng thành vấn đề • Thủ tục chấp thuận đơn giản: vài ngày làm việc so với hàng tuần cho việc chấp nhận người bán hàng Bất lợi hệ thống • Vốn người bán bị giữ 30 – 60 ngày • Phí nghiệp vụ cao (4-8%) VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Các nghiệp vụ trực tuyến an toàn phương pháp việc tiến hành đặt hàng thông qua catalogue trực tuyến bạn điều làm tay cần nhiều lao động Một nút “mua” tự động đưa cho người sử dụng tới trang mẫu đặt hàng chi tiết sản phẩm đưa cho người sử dụng tới trang mẫu đặt hàng chi tiết sản phẩm điền khách hàng người muốn mua ản phẩm riêng biệt cần mãu cho người nhanh chóng trở nên rõ rang sản phẩm xe đẩy hàng đơn giản cách có hiệu VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TỐN ĐIỆN TỬ Lợi ích nghiệp vụ trực tuyến an tồ n • Form an tồn địi hỏi chi phí tối thiểu • Tránh việc phải trả cho thiết bị nhà cung cấp dịch vụ tốn • Người bán hàng kiểm tra đơn hàng tay chúng đến từ chối nghiệp vụ rủi ro Bất lợi nghiệp vụ trực tuyến an tồn • Form an toàn hạn chế dùng cho nhiều sản phẩm site • Một số dịch vụ chập nhận ngân hàng từ chối người bán dung số thương mại offline cho nghiệp vụ Internet người bán rơi vào tình trạng vi phạm quy định điều kiện ngân hàng chấp nhận • Khơng có chứng nhận “live” chi tiết thẻ chi tiết khơng xác xuất để chấp nhận Liên hệ sau cần thiết • Các nghiệp vụ xử lý tay làm tốn thời gian VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Hệ thống bù trừ tự động ngân hàng (BACS) phù hợp lý tưởng cho nghiệp vụ B2B với khách hàng thường xun lặp lại Lợi ích BACS • Thanh tốn tự động thường xun • Giảm thời gian chi phí quản lý tập tốn • Giúp quản lý luồng tiền nâng cao kiểm soát tài • Giảm rủi ro lỗ, tốn chậm ăn cắp khách hàng Bất lợi BACS • Khi xử lý BACS điện tử loại trừ cần thiết viết séc, trình tốn kém, đối tượng sai sót người Việc tốn thực muộn nhiều vào ngày làm việc VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TỐN ĐIỆN TỬ Một số phương pháp thay • Person to Person: Người tiêu dùng thiết lập tài khoản sử dụng chi tiết tài khoản ngân hàng học giải pháp P2P sau cho phép người bán hàng hợp pháp khấu trừ tài khoản có giao dịch mua hàng • Mobile commerce: cho phép việc bán thực qua Internet khẳng định cách gửi cho SMS tới điện thoại di động khách hàng • Thẻ tiền mặt trả trước (Pre-paid cash card): thẻ trả việc khách hàng sử dụng tiền mặt, thẻ tín dụng ghi nợ hay khấu trừ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng sau sử dụng website tham gia • Micro-billing: nhiều giải pháp toán dạng Micro-billing đưa dịch vụ tốn số điện thoại có phí áp dụng cho việc xem Internet • No payment option: bạn khơng có hệ thống tốn trực tuyến, khách hàng liên lạc với người bán hàng điện thoại hay thư điện tử tham khảo catalogue trực tuyến để đặt hàng Mặc dù rẻ phương pháp hiệu quả, khách hàng muốn đặt nhiều loại hàng VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TỐN ĐIỆN TỬ An ninh tốn trực tuyến (Online payment security): bảo vệ chi tiết thẻ rủi ro an ninh nghiệp vụ điện tử • SSL (Secure Socket Layer) cho phép giao thơng mã hóa SSL tiêu chuẩn phát triển Netscape cung cấp mức bảo vệ cao • SET (Secure Electronic Transaction) mã hóa liệu nghiệp vụ toán thẻ xác minh hai bên tham gia nghiệp vụ chân thực • PKI (Public Key Software Infastructure) tương tự tủ an tồn ban đêm ngân hàng nhiều khóa cơng cộng sử dụng để gửi đồ vào tủ có khóa riêng thuộc ngân hàng mở lấy CÂU HỎI ... HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ • VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ MỘT SỐ MƠ HÌNH THANH TỐN ĐIỆN TỬ Thanh tốn trực tuyến vấn đề cốt yếu TMĐT Thiếu hạ tầng toán điện tử cần... thể có thương mại điện tử theo nghĩa Phần giới thiệu số vấn đề khái lược hệ thống toán điện tử điển hình cho TMĐT Hệ thống tốn định chế tài đóng vai trị quan trọng nghiệp vụ toán điện tử Điều... diện Ngân hàng chấp thuận toán hợp thành phận thống quan trọng q trình thực hành tốn điện tử VẤN ĐỀ XỬ LÝ, CHI PHÍ VÀ RỦI RO CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Hệ thống toán trực tuyến (Online payment