Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày càng trở thành yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân, đặc biệt là tín dụng, đang được cung cấp đa dạng và phong phú, trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Không chỉ các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước mà cả các ngân hàng quốc tế như HSBC, ANZ, UOB, SCB, cùng với các công ty tài chính mới như TFSVN, SGVF và PruFC cũng tham gia vào thị trường này, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt hơn bao giờ hết.
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã xác định khách hàng cá nhân là đối tượng mục tiêu trong chiến lược phát triển kinh doanh ngay từ những ngày đầu hoạt động Với định hướng kiên định này, MB đã đạt được thành tích nổi bật và trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng cũng đi đầu trong việc cung cấp các sản phẩm tín dụng cho cá nhân, bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay tiêu dùng và cho vay du học.
Phòng giao dịch Tây Sơn – Ngân hàng TMCP Quân đội, một trong những phòng giao dịch đầu tiên của MB tại Hà Nội, đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với sản phẩm đa dạng và dư nợ cho vay lớn, đóng góp vào thành công chung của hệ thống MB Tuy nhiên, khi so sánh với tổng dư nợ cho vay cá nhân của toàn hệ thống MB và ngành ngân hàng tại Hà Nội, dư nợ cho vay của Phòng GD Tây Sơn vẫn còn khiêm tốn, chưa phản ánh đúng tiềm năng của thị trường và vị thế của MB.
Trước tình hình hiện tại, việc nắm bắt các hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và tìm kiếm giải pháp để mở rộng dịch vụ cho vay tại MB – Hà Nội là vô cùng cần thiết Do đó, tôi đã quyết định chọn đề tài này để nghiên cứu.
“ Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội –
Phòng giao dịch Tây Sơn ” cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích cơ sở lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
- Tìm hiểu thực trang cho vay khách hàng cá nhân tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn.
- Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại MB –Phòng giao dịch Tây Sơn.
Đối tượng nghiên cứu
Nghiên cứu tập trung vào các vấn đề lý luận liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội, Phòng giao dịch Tây Sơn.
Phạm vi nghiên cứu tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay vốn từ các sản phẩm cho vay cá nhân mà ngân hàng đã, đang và sẽ triển khai Nghiên cứu sẽ đánh giá thực trạng và giới hạn dữ liệu trong khoảng thời gian 3 năm.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập và sử lý dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ việc sưu tầm số liệu và tài liệu lưu trữ tại các phòng ban của ngân hàng Bên cạnh đó, cũng tiến hành phân tích báo cáo tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong ba năm 2013, 2014 và 2015.
Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu:
Thứ nhất so sánh kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn giữa các năm với nhau.
Vào thứ hai, chúng tôi sẽ tiến hành so sánh và đối chiếu các chỉ tiêu để đánh giá những điểm mạnh và yếu cũng như kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Phòng giao dịch Tây Sơn.
Phương pháp phân tích tổng hợp là công cụ quan trọng giúp tổng hợp thông tin và kết quả đã xử lý, từ đó đưa ra cái nhìn tổng quát về vấn đề nghiên cứu Bài viết này sẽ khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội, đặc biệt là tại Phòng giao dịch Tây Sơn.
Xử lý: Số liệu được tổng hợp, tiến hành phân tích thông qua phần mềm
Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh.
Kết cấu khóa luận
Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của khóa luận gồm ba phần:
- Chương 1: Lý luận chung về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn.
- Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Quân đội – Phòng Giao dịch Tây Sơn.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Cho vay KHCN tại NHTM
Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và tạo ra thu nhập từ lãi cao nhất Đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hình thức cho vay là việc NHTM cấp tín dụng cho khách hàng, cho phép họ sử dụng một khoản tiền nhất định vào mục đích cụ thể trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Khách hàng vay vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình Trong đó, cá nhân và hộ gia đình ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM Họ vay tiền để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh.
Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm nhiều hình thức cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình, phục vụ cho các mục đích tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM
Đối tượng vay vốn chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, nhằm phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng hàng ngày hoặc hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh Khác với doanh nghiệp, các cá nhân và hộ gia đình thường có nhu cầu vay vốn không thường xuyên và đa dạng, chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường kinh tế và văn hóa – xã hội.
Thời hạn vay vốn của khách hàng cá nhân phụ thuộc vào mục đích và hình thức vay, có thể chia thành các loại: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Quy mô các khoản vay của khách hàng cá nhân (KHCN) thường nhỏ hơn so với các khoản vay doanh nghiệp, nhưng số lượng khoản vay KHCN tại các ngân hàng thương mại (NHTM) lại rất lớn, đặc biệt là ở những ngân hàng hoạt động theo định hướng bán lẻ Điều này dẫn đến tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Chi phí cho vay KHCN thường cao hơn so với các khoản vay doanh nghiệp do quy mô nhỏ và số lượng lớn của các khoản vay này Các ngân hàng phải đầu tư nhiều nguồn lực, bao gồm cả nhân lực và công cụ, để phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay, dẫn đến chi phí tính trên mỗi đồng cho vay tăng lên.
Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với các khoản vay khác tại ngân hàng thương mại, do chi phí cho vay cá nhân lớn và mức độ rủi ro cao hơn.
Rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân và hộ gia đình thường cao do tình hình tài chính của họ biến động nhanh chóng, phụ thuộc vào công việc và sức khỏe Các cá nhân và hộ gia đình thường thiếu kinh nghiệm quản lý, kỹ thuật và công nghệ lạc hậu, dẫn đến khả năng cạnh tranh hạn chế Vì vậy, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay gặp phải tình huống như thất nghiệp, tai nạn hay phá sản.
1.1.3 Phân loại cho vay a Căn cứ vào mục đích cho vay
Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng và Vay sản xuất kinh doanh:
Vay tiêu dùng là những khoản vay được thiết kế để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các mục đích như xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh và tổ chức cưới hỏi.
Vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay được thiết kế để bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất và đầu tư của cá nhân hoặc hộ gia đình Các mục đích sử dụng khoản vay bao gồm bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho sản xuất, cũng như đầu tư vào chứng khoán và vàng Thời gian cho vay có thể được điều chỉnh tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay.
Thời gian cho vay được phân loại thành ba loại: ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung hạn (từ 12 đến 60 tháng) và dài hạn (trên 60 tháng) Ngoài ra, phương thức cho vay cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét.
Phương thức cho vay bao gồm cho vay từng lần, cho vay trả góp và thấu chi Đặc biệt, đối với nhu cầu vay vốn bổ sung cho hoạt động sản xuất kinh doanh, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) được áp dụng rộng rãi.
Cho vay từng lần là hình thức cho vay trong đó khách hàng và ngân hàng thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết cho mỗi lần vay, bao gồm việc ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay trả góp là hình thức vay vốn ngân hàng, trong đó khách hàng và ngân hàng thỏa thuận về số lãi suất phải trả cùng với số nợ gốc Số tiền này sẽ được chia đều và trả dần theo nhiều kỳ hạn trong suốt thời gian vay.
THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn
2.1.1 Giới thiệu về MB Hội sở:
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, được biết đến với tên giao dịch quốc tế là Military Bank (MB), có địa chỉ tại số 3, Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Quân đội, được thành lập theo Quyết định số 00374/GP-UB ngày 30/12/1993 và hoạt động theo Giấy phép số 0054/NH-GP ngày 4/11/1994, đã có sự phát triển vững mạnh qua 21 năm hoạt động Tính đến năm 2014, vốn điều lệ của ngân hàng đạt 11.594 tỷ đồng với tổng số nhân viên tăng từ 1.885 lên 6.507 người, trong đó hơn 90% có trình độ đại học và trên đại học Ngân hàng luôn giữ vững phương châm “VỮNG VÀNG - TIN CẬY”, trở thành địa chỉ tin cậy trong lĩnh vực tài chính cho khách hàng trong và ngoài nước Với nỗ lực không ngừng, Ngân hàng TMCP Quân đội liên tục được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng A và nhận nhiều giải thưởng quốc tế uy tín từ các tổ chức như HSBC, Standard Chartered Bank, UBOC.
2.1.2 Ngân hàng TMCP Quân Đội –Phòng giao dịch Tây Sơn Địa chỉ: 391 Trường Chinh, Thanh Xuân, Hà Nội Số điện thoại: (84-4) 35 683 683
Với 11 năm đi vào hoạt động, Phòng giao dịch đã được ban lãnh đạo ngân hàng trao tặng những danh hiệu cao quý Phòng giao dịch gồm 27 cán bộ công nhân viên, với lòng nhiệt tình say mê trong công việc MB Tây Sơn phục vụ các đối tượng khách hàng đa dạng bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó có cả doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp tư nhân… và cá nhân Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả, luôn đặt lợi ích khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua uy tín của Phòng giao dịch ngày càng được củng cố và phát triển
2.1.3 Mô hình tổ chức bộ máy của Phòng giao dịch Tây Sơn
Ngân hàng TMCP Quân đội tại Phòng giao dịch Trường Chinh hiện có 27 cán bộ công nhân viên, bao gồm Giám đốc, phòng quan hệ khách hàng và phòng kế toán.
Việc phân chia các phòng trong tổ chức chủ yếu dựa vào các nghiệp vụ mà mỗi phòng đảm nhận, tạo nên một mô hình tổ chức hoạt động rõ ràng và hiệu quả.
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính MB)
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của MB- Phòng giao dịch Tây Sơn
Giám đốc Phòng Giao dịch là người chịu trách nhiệm cao nhất trong đơn vị, thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn theo quy định của pháp luật và ngân hàng cấp trên Họ quản lý, đôn đốc và quyết định mọi hoạt động chính tại đơn vị, đảm bảo sự tuân thủ và hiệu quả trong công việc.
Quan Hệ Khách Hàng Phòng
Chăm Sóc Khách Hàng
Phòng quan hệ khách hàng
Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân tại MB chịu trách nhiệm tiếp thị và giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng cá nhân Nhân viên trong bộ phận này trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ đối với các dịch vụ ngân hàng cá nhân.
Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp tại MB có nhiệm vụ tiếp thị và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đến các tổ chức, doanh nghiệp Đội ngũ này cũng tư vấn và đề xuất các biện pháp khai thác thị trường cho trưởng phòng, đồng thời thực hiện các công việc khác theo sự phân công của cán bộ quản lý.
Bộ phận hỗ trợ tín dụng có nhiệm vụ tổ chức và kiểm soát các hoạt động tín dụng để đảm bảo hồ sơ tín dụng hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ Đồng thời, bộ phận này cũng theo dõi tình hình dư nợ, quản lý việc thu hồi nợ và đề xuất các giải pháp hiệu quả liên quan đến công tác thu nợ.
Kế toán giao dịch là quá trình thực hiện các giao dịch tài chính với khách hàng, bao gồm tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ và các giao dịch vãng lai khác Công việc này yêu cầu xử lý chứng từ kế toán cùng với việc thu chi tiền mặt một cách kịp thời, chính xác và đầy đủ, đồng thời đảm bảo trách nhiệm về các giao dịch đã thực hiện.
Kế toán nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và hạch toán các khoản chi tiêu của Phòng giao dịch, bao gồm cả tài sản cố định, chi phí chờ phân bổ và các phần hành khác Việc này giúp đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính của phòng.
Bộ phận chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn, cung cấp thông tin và hỗ trợ khách hàng, đồng thời tiếp nhận các thắc mắc và khiếu nại Họ thường xuyên theo dõi, thống kê và phân tích các lỗi, trục trặc xảy ra để thông báo cho các bộ phận chức năng, từ đó xác định nguyên nhân và xử lý triệt để Mục tiêu chính là giảm thiểu thắc mắc khiếu nại và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Khảo sát hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn
2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn
(1) CHO VAY TRẢ GÓP MUA NHÀ Ở NỀN NHÀ
Cho vay trả góp mua nhà ở là một sản phẩm tín dụng giúp khách hàng có nguồn vốn cần thiết để sở hữu ngôi nhà mơ ước Sản phẩm này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, mang lại sự linh hoạt và thuận lợi trong quá trình vay vốn.
Thời gian cho vay: Lên đến 120 tháng
Loại tiền vay: VND hoặc vàng (SJC 99.99)
Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
Phương thức trả nợ bao gồm việc thanh toán lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ đối với khoản vay ngắn hạn, trong khi đối với khoản vay trung và dài hạn, người vay sẽ trả dần cả vốn lẫn lãi hàng tháng.
(2) CHO VAY TRẢ GÓP XÂY DỰNG SỬA CHỮA NHÀ
Cho vay trả góp xây dựng và sửa chữa nhà là giải pháp tài chính lý tưởng giúp khách hàng có nguồn vốn để cải tạo và trang trí nội thất theo ý muốn Sản phẩm này không chỉ hỗ trợ việc xây dựng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cấp không gian sống, mang lại sự hài lòng cho chủ nhà.
Thời gian cho vay: Lên đến 84 tháng
Loại tiền vay: VND hoặc vàng (SJC 99.99)
Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
Phương thức trả nợ bao gồm việc trả lãi hàng tháng và vốn được thanh toán vào cuối kỳ đối với khoản vay ngắn hạn, hoặc trả dần cả vốn và lãi hàng tháng cho các khoản vay trung và dài hạn.
(3) CHO VAY TRẢ GÓP SINH HOẠT TIÊU DÙNG ( Có TSĐB)
Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng là sản phẩm tín dụng cung cấp nguồn vốn cho khách hàng để mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe, và đáp ứng các nhu cầu thiết yếu khác như thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, và cưới hỏi Sản phẩm này hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý tài chính và cải thiện chất lượng cuộc sống.
Thời gian cho vay: Tối đa 84 tháng
Loại tiền vay: VND Vàng Ngoại tệ
Mức cho vay: tối đa không quá 500 triệu đồng
Phương thức trả nợ bao gồm việc trả lãi hàng tháng và vốn vào cuối kỳ đối với khoản vay ngắn hạn, hoặc trả dần cả vốn và lãi hàng tháng Trong đó, vốn gốc có thể được trả đều nhau hoặc tăng dần với tỷ lệ 20% mỗi năm.
(4) CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TRẢ GÓP
Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp là một sản phẩm tín dụng hỗ trợ vốn lưu động, giúp khách hàng gia tăng nguồn vốn kinh doanh một cách nhanh chóng mà không gặp áp lực trả nợ ngay khi đến hạn Sản phẩm này mang lại sự linh hoạt cho doanh nghiệp trong việc quản lý tài chính.
Loại tiền vay: VND hoặc vàng
Thời gian cho vay tối đa: 84 tháng
- Khách hàng là doanh nghiệp tư nhân cá nhân hộ gia đình có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 10 tỷ đồng
- Khách hàng là cá nhân hộ gia đình không có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 1 tỷ đồng
- Trả vốn gốc: Trả góp đều theo định kỳ (không quá 6 tháng/kỳ) Hoặc Trả góp bậc thang tăng dần với mức tăng vốn gốc tối đa 20%/năm.
(5) CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ LÀM DỊCH VỤ
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và dịch vụ là sản phẩm tín dụng thiết yếu, cung cấp nguồn vốn cho khách hàng nhằm bổ sung vốn lưu động hoặc đầu tư vào máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất và mở rộng nhà xưởng.
Thời gian cho vay: Được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay
Loại tiền vay: VND hoặc vàng (SJC 99.99)
Mức cho vay: Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng.hàng quý
(6) CHO VAY MUA XE ÔTÔ THẾ CHẤP BẰNG CHÍNH XE MUA
Cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe mua là sản phẩm tín dụng giúp khách hàng có nguồn vốn để sở hữu ô tô phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch và kinh doanh Sản phẩm này cho phép khách hàng sử dụng chính chiếc xe mua làm tài sản thế chấp.
Thời gian cho vay: Tối đa 48 tháng
Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng tối đa 70% giá trị xe mua
Phương thức trả nợ: Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng
(7) CHO VAY CẦM CỐ SỔ TIẾT KIỆM GIẤY TỜ CÓ GIÁ
Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm (STK) là sản phẩm tín dụng của ACB dành cho cá nhân có nhu cầu vay vốn bằng cách sử dụng sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá Khách hàng có thể sử dụng khoản vay này để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng.
Loại tiền vay: Vàng VND USD EUR theo quy định về quản lý ngoại hối
Thời gian vay: Được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay
Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và trị giá của tài sản cầm cố
Phương thức trả nợ: Nợ gốc và lãi vay được thanh toán một hoặc nhiều lần trong thời hạn vay
(8) CHO VAY THẾ CHẤP CỔ PHIẾU CHƯA NIÊM YẾT
Cho vay thế chấp cổ phiếu chưa niêm yết là dịch vụ tín dụng tại ACB, giúp khách hàng cá nhân sở hữu cổ phiếu chưa niêm yết có thể cầm cố để vay vốn Sản phẩm này hỗ trợ người dùng tối ưu hóa nguồn vốn của mình một cách hiệu quả.
Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng
Cho vay từng lần: tối đa 12 tháng
Cho vay theo hạn mức tín dụng:
+ Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng tối đa 12 tháng.
+ Mỗi khế ước nhận nợ tối đa không quá 06 tháng
Phương thức trả nợ: Có thể lựa chọn một trong hai phương thức trả nợ:
+ Trả lãi hàng tháng trả vốn khi đáo hạn
+ Trả vốn và lãi một lần khi đáo hạn
(9) CHO VAY THẾ CHẤP CHỨNG KHOÁN NIÊM YẾT
Cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết tại ACB là sản phẩm tín dụng giúp khách hàng sở hữu chứng khoán có thể vay vốn bằng cách thế chấp tài sản của mình Sản phẩm này mang lại giải pháp tài chính linh hoạt cho những ai cần nguồn vốn nhanh chóng.
Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng
Phương thức trả nợ: Có thể lựa chọn một trong hai phương thức trả nợ:
+ Trả lãi hàng tháng và trả vốn khi đáo hạn + Trả vốn và lãi một lần khi đáo hạn
10) CHO VAY HỖ TRỢ TIÊU DÙNG
Hỗ trợ tiêu dùng là sản phẩm cho vay trả góp KHÔNG cần tài sản đảm bảo.
Khách hàng không cần bảo lãnh trả thay từ công ty khi vay tiền để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như sửa chữa, trang trí nhà, mua sắm vật dụng gia đình, du lịch, hay học tập Số tiền vay có thể lên đến 250 triệu đồng, dành cho những cá nhân có hộ khẩu tại khu vực hoạt động của MB và có thu nhập từ 3 triệu đồng trở lên Điều kiện là khách hàng phải đang làm việc tại các đơn vị được MB chấp nhận và có thời gian công tác trên 12 tháng.
Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập ròng hàng tháng có thể lên đến 250 triệu đồng tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng
Thời hạn vay: từ 12 đến 36 tháng
Phương thức trả nợ được áp dụng là trả góp với số tiền cố định bao gồm cả vốn và lãi Mỗi tháng, ngân hàng MB sẽ tự động trừ tiền từ tài khoản thanh toán của người vay để thu nợ.
Cho vay du học là dịch vụ tài chính mà MB Hà Nội cung cấp, cho phép thân nhân của du học sinh vay vốn để chứng minh khả năng tài chính và chi trả các khoản phí học tập, sinh hoạt trong thời gian học ở nước ngoài Số tiền vay có thể đạt tới 100% chi phí cần thiết cho việc du học.
Đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn
Với chính sách tín dụng thận trọng và chặt chẽ, cùng với hệ thống công nghệ hiện đại và bộ máy quản lý nợ hiệu quả, MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đã đạt được tỷ lệ nợ xấu rất thấp và quản lý thu hồi nợ một cách tốt nhất.
Trong giai đoạn 2013-2015, tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPMB - Phòng giao dịch Tây Sơn đã được ghi nhận Dữ liệu này được trình bày trong bảng 2.5 với đơn vị tính là triệu đồng.
1 Dư nợ cho vay KHCN 520.990 562.953 527.841
2 Dư nợ xấu cho vay KHCN 3.030 8.865 4.871
3 Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ KHCN 0,58% 1,57% 0,93%
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh – MB - Phòng giao dịch Tây Sơn )
Dư nợ xấu tại ngày 31/12/2013 đạt 3.030 triệu đồng tương đương với 0,58%
Tính đến ngày 31/12/2014, dư nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã tăng 5.835 triệu đồng so với năm 2013, đạt tổng cộng 8.865 triệu đồng, tương đương 1,57% Đến 31/12/2015, nợ xấu cho vay KHCN tại MB - Phòng giao dịch Tây Sơn giảm còn 4.871 triệu đồng, chiếm 0,93% tổng dư nợ cho vay KHCN, giảm 3.994 triệu đồng so với năm 2014 So với chỉ tiêu nợ xấu của MB - Chi nhánh Đống Đa, tỷ lệ nợ xấu của MB - Phòng giao dịch Tây Sơn trong các năm đều nằm trong mức kiểm soát an toàn của toàn chi nhánh.
2.3 Đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn
2.3.1 Các kết quả đạt được
Trong thời gian qua, MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đã triển khai nhiều biện pháp hiệu quả, đạt được những kết quả tích cực trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN).
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn có quy mô lớn và tăng trưởng ổn định hàng năm, cho thấy hoạt động cho vay KHCN tại đây phát triển mạnh mẽ, khẳng định vị thế là một trong những PGD hàng đầu của Chi nhánh.
MB – Phòng giao dịch Tây Sơn nổi bật với sự đa dạng trong các sản phẩm tín dụng cá nhân, đáp ứng tốt nhu cầu của người vay vốn Đơn vị này luôn tiên phong trong việc áp dụng các sản phẩm mới, như cho vay trả góp bổ sung vốn kinh doanh, cho vay trả gốc linh hoạt, cho vay du học và cho vay đầu tư vàng, tạo nên lợi thế cạnh tranh Nhờ liên tục triển khai các sản phẩm mới, số lượng khách hàng tín dụng tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn ngày càng tăng, và dư nợ cho vay KHCN luôn duy trì ở mức cao, bất chấp các quy định và chính sách của NHNN.
Vào thứ ba, thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn đạt mức cao và có sự tăng trưởng tốt, điều này phản ánh hiệu quả kinh tế cao của hoạt động cho vay này.
Chất lượng tín dụng tại Phòng giao dịch Tây Sơn, MB, nổi bật trong hoạt động cho vay KHCN, vượt trội so với nhiều chi nhánh NHTM khác Tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy hiệu quả của chính sách cho vay chặt chẽ cùng với quy trình thẩm định, phê duyệt và quản lý tín dụng được thực hiện một cách hiệu quả.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Phòng giao dịch Tây Sơn của MB được đánh giá cao về hoạt động cho vay KHCN tại Hà Nội với dư nợ ổn định và đa dạng sản phẩm dịch vụ chất lượng Tuy nhiên, kết quả đạt được vẫn chưa phản ánh đúng tiềm năng của thị trường và vị thế của MB do còn một số hạn chế cần khắc phục.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại thị trường Hà Nội, trung tâm kinh tế chính trị lớn thứ hai của Việt Nam, mang lại nhiều tiềm năng Tuy nhiên, dư nợ cho vay KHCN của MB – PGD Tây Sơn và MB chi nhánh Đống Đa vẫn chưa lớn, chưa tương xứng với vị thế của MB, ngân hàng được coi là có hoạt động cho vay KHCN phát triển mạnh mẽ.
Dư nợ của các sản phẩm "nhạy cảm" trong cơ cấu dư nợ KHCN, như cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư vàng và cho vay bất động sản, chiếm tới 57% tổng dư nợ KHCN Nếu Ngân hàng Nhà nước (NHNN) áp dụng chính sách hạn chế cho vay đối với những sản phẩm này, như đã thực hiện với cho vay kinh doanh chứng khoán, thì dư nợ cho vay KHCN của MB - Phòng giao dịch Tây Sơn sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn tại MB – Phòng giao dịch Tây Sơn kéo dài, tạo tâm lý lo lắng cho khách hàng cần vốn nhanh, điều này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các đối thủ khác.
Mặc dù nợ xấu của MB – Phòng giao dịch Tây Sơn hiện đang ở mức thấp, nhưng ngân hàng vẫn áp dụng phương pháp phân loại nợ theo định lượng và chưa chuyển sang phương pháp định tính theo quy định tại Điều 7 Quyết định 493, điều này có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro cho nợ xấu trong tương lai.
Mặc dù có những hạn chế, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MB - Phòng giao dịch Tây Sơn vẫn chưa được mở rộng Những hạn chế này xuất phát từ một số nguyên nhân nhất định.
Nguyên nhân khách quan
Hoạt động ngân hàng tại Hà Nội đang diễn ra trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, với khoảng 1300 điểm giao dịch từ 80 tổ chức tín dụng, bao gồm 5 ngân hàng thương mại Nhà nước và 8 ngân hàng thương mại cổ phần Các ngân hàng như Techcombank, ACB, VIB, và VPBank đã có sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực bán lẻ và cho vay khách hàng cá nhân Nhờ lợi thế có trụ sở chính tại Hà Nội, các ngân hàng này đã đầu tư mạnh mẽ vào mạng lưới, nhân sự, tài chính và marketing, qua đó xây dựng được hình ảnh và danh tiếng vững mạnh, đạt kết quả tích cực trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂY SƠN
Định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn
3.1.1 Cơ hộ và thách thức của Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân a Cơ hội
Hà Nội, với dân số khoảng 6,4 triệu người, trong đó 3,4 triệu người trong độ tuổi lao động, là trung tâm kinh tế chính trị lớn của cả nước Nền kinh tế Hà Nội đã có sự tăng trưởng nhanh chóng trong những năm gần đây, dẫn đến thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện Sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng và thay đổi thói quen tiêu dùng theo hướng thoáng hơn đã tạo ra một thị trường tiềm năng cho hoạt động ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân.
Với tiến trình cổ phần hóa các ngân hàng thương mại Nhà Nước, khoảng cách giữa ngân hàng Nhà Nước và ngân hàng cổ phần sẽ được thu hẹp, giúp ngân hàng cổ phần như MB có cơ hội tiếp cận khách hàng rộng rãi hơn và tăng trưởng mạnh mẽ Tuy nhiên, thị trường cũng đang đối mặt với thách thức lớn khi nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính phi ngân hàng đã gia nhập, tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt Các ngân hàng Nhà Nước và ngân hàng nước ngoài không chỉ tập trung vào các sản phẩm bán buôn mà còn mở rộng sang cho vay cá nhân, một lĩnh vực vốn là thế mạnh của ngân hàng cổ phần Nhiều ngân hàng nước ngoài đã thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngoài để thâm nhập vào thị trường bán lẻ, cùng với sự xuất hiện của các công ty tài chính nước ngoài như Prudential và Société Générale Viet Finance, đã triển khai các sản phẩm cho vay cá nhân, tạo ra thách thức lớn cho MB trong thời gian tới.
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Tây Sơn
Cho vay khách hàng cá nhân là một hoạt động quan trọng trong chiến lược phát triển của MB tại Hà Nội Dựa trên những thành công đã đạt được trong lĩnh vực cho vay KHCN, MB đã xác định hướng đi rõ ràng nhằm khai thác tiềm năng của thị trường Hà Nội.
Mục tiêu của Phòng giao dịch Tây Sơn thuộc MB Chi nhánh Đống Đa là trở thành đơn vị dẫn đầu trong cho vay KHCN, chiếm 20% thị phần trong 5 năm tới Để đạt được điều này, phòng giao dịch sẽ duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm trên 50%, quản lý chất lượng tín dụng với tỷ lệ nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ, đồng thời phát triển mạnh mẽ mạng lưới giao dịch và đa dạng hóa các sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt.
Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tạiNgân hàng TMCP Quân đội – Phòng
3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng tại địa bàn Tây Sơn đang diễn ra rất gay gắt do nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động, vì vậy hoạt động Marketing cần được PDG chú trọng và phát triển mạnh mẽ hơn Hiện tại, MB - PGD Tây Sơn giao nhiệm vụ này cho phòng Tổng hợp và tiếp thị, nhưng hiệu quả vẫn chưa cao và chưa phát huy được thế mạnh của chi nhánh Do đó, việc thành lập một phòng chuyên trách về Marketing là cần thiết để đáp ứng xu hướng phát triển của ngân hàng trong tương lai.
3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân
Khi khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn, họ thường đang cần tiền gấp, vì vậy thời gian xử lý khoản vay là yếu tố quan trọng để tạo ấn tượng tốt Ngân hàng cần đáp ứng nhanh chóng để nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay cá nhân Ngoài thời gian nhận vốn, khách hàng còn quan tâm đến nhiều yếu tố khác như lãi suất, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo và các điều kiện quy tắc liên quan.
Tất cả các yếu tố mang lại sự thuận tiện và nhanh chóng cho khách hàng sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng hiệu quả hơn Do đó, MB - PGD Tây Sơn cần hợp tác với các phòng giao dịch khác trong chi nhánh cũng như các PGD trong hệ thống để xây dựng quy trình và thủ tục cho vay cá nhân hợp lý hơn.
Cụ thể cần xây dựng một quy trình, thủ tục đảm bảo một số tiêu chuẩn sau:
- Tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái nhất trong việc giao dịch với ngân hàng.
- Giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà không cần thiết.
- Hỗ trợ và giúp đỡ khách hàng trong suốt quá trình khách hàng giao dịch với ngân hàng.
Tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng là mục tiêu hàng đầu, trong đó việc giảm thiểu thời gian chờ đợi là rất quan trọng để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của họ.
MB - PGD Tây Sơn đang xin phép Chi nhánh để nâng cao tính chủ động trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Điều này cho phép PGD sáng tạo và linh hoạt hơn trong các trường hợp cụ thể, nhằm mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng.
3.2.3 Thực hiện liên kết cho vay Đây là giải pháp không mới, tuy nhiên hiện nay theo như chúng tôi quan sát thì hoạt động này chưa được triển khai trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh MB Đống Đa Sự liên kết giữa ngân hàng với các hãng sản xuất tạo điều kiện cho các các nhân mua và sử dụng sản phẩm của các hãng, đem lại lợi ích cho cả ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét ở tầm vĩ mô thì sự liên kết này mang đến sự phát triển cho cả nền kinh tế.
Các nhà sản xuất ô tô hợp tác với ngân hàng để hỗ trợ khách hàng có nhu cầu mua xe nhưng chưa đủ khả năng chi trả Ngân hàng sẽ đứng ra thỏa thuận với cả nhà sản xuất và khách hàng, cung cấp khoản vay cho phần giá trị còn thiếu của chiếc xe Nhờ sự trung gian này, cả khách hàng và nhà sản xuất đều đạt được mục tiêu của mình một cách thuận lợi và an toàn.
Trong thời gian tới, MB - PGD Tây Sơn cần nhanh chóng triển khai hoạt động liên kết cho vay đối với khách hàng cá nhân, nhằm tăng cường dư nợ và tỷ trọng cho vay Hình thức cho vay này sẽ đóng vai trò cầu nối giữa nhà sản xuất và người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng trong xã hội Đồng thời, vai trò của ngân hàng cũng sẽ ngày càng được nâng cao trong bối cảnh này.
3.2.4 Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng cơ sở phục vụ giao dịch với khách hàng
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính, do đó, cơ sở vật chất và hạ tầng là yếu tố thiết yếu cho bất kỳ ngân hàng thương mại nào MB - PGD Tây Sơn đã có những điều kiện nhất định để phục vụ khách hàng, nhưng vẫn cần cải thiện hơn nữa để nâng cao chất lượng dịch vụ Cụ thể, cần sửa sang các bảng quảng cáo và quét sơn lại tường ngoài để tạo ấn tượng tốt hơn Ngoài ra, việc bổ sung thêm ghế chờ cho khách giao dịch cũng là một cải tiến cần thiết.
Cần cung cấp màn hình ti vi để thông tin cho khách hàng biết các chính sách cũng như quảng bá các gói sản phẩm của Ngân hàng, …
3.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập hiện nay, vai trò của đội ngũ cán bộ tín dụng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Họ không chỉ là những người trực tiếp làm việc với khách hàng mà còn là người thẩm định hồ sơ vay vốn, ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay Do đó, việc mở rộng cho vay phụ thuộc rất nhiều vào sự chuyên nghiệp và năng lực của cán bộ ngân hàng.
Cán bộ tín dụng cần có kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, hiểu rõ các phương thức cho vay và lãi suất để đưa ra quyết định phù hợp với từng khách hàng Để nâng cao trình độ cán bộ, chi nhánh cần thúc đẩy phong trào thi đua và tổ chức các cuộc thi khuyến khích cán bộ làm tốt công việc, đồng thời chú trọng đến khen thưởng và đãi ngộ hợp lý cho những thành tích xuất sắc Ngoài ra, cần tạo điều kiện cho cán bộ nâng cao chuyên môn và phát triển sáng kiến trong công việc, nhằm xây dựng MB - PGD Tây Sơn trở thành một đơn vị mạnh trong hệ thống.
Cho vay KHCN ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các NHTM, đặc biệt là những ngân hàng tập trung vào phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động này không chỉ giúp NHTM đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế và nâng cao đời sống của người dân Thời gian qua, cho vay KHCN tại các NHTM Việt Nam, đặc biệt là tại MB, đã có sự phát triển vượt bậc Tuy nhiên, vẫn còn một số vấn đề cần khắc phục và hoàn thiện Vì vậy, nghiên cứu các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại MB và Phòng giao dịch Tây Sơn là rất cần thiết.
Qua quá trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại
Để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng thương mại cần thực hiện đồng bộ các giải pháp như nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp và nâng cao công tác tiếp thị Bên cạnh việc xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay cần được hoàn thiện để đảm bảo an toàn và nhanh chóng trong việc xử lý hồ sơ Để phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với quản lý chất lượng tín dụng Hơn nữa, sự hỗ trợ từ các cơ quan ban ngành, như Ngân hàng Nhà nước và chính quyền địa phương, là điều kiện quan trọng để thúc đẩy cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
Trong quá trình làm báo cáo, bản thân emcòn gặp nhiều khó khăn vàhạn chế.
Em mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp của thầy cô và các bạn.
Em xin trân trọng cảm ơn TS Phùng Việt Hà - người đã trực tiếp hướng dẫn trong suốt quá trình thực hiện luận văn này.
