Tìm hiểu về hệ thống các NHTM ở Việt Nam,nâng cao khả năng cạnh tranh trong tiến trình hội nhập quốc tế

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tìm hiểu về hệ thống các NHTM ở Việt Nam,nâng cao khả năng cạnh tranh trong tiến trình hội nhập quốc tế

Tìm hiểu về hệ thống các NHTM ởViệt Nam

I/ Giới thiệu chung về các NHTM

Giới thiệu chung về Ngân hàng:

Ngân hàng bắt nguồn từ một công việc rất đơn giản là giữ các đồ vật quý cho nhữngngười sở hữu nó tránh mất mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộmột khoản tiền công Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu về tiền ngàycàng lớn thì ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho những người có tiền và cung cấp tiềncho những người cần tiền Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian, sẽ huy độngvốn nhàn rỗi trong xã hội và dùng chính tiền đó cho các cá nhân và tổ chức vay lại, và rấthiếm khi có tình trạng cùng một lúc tất cả chủ tiền gửi đến đòi nợ ngân hàng, đó chính lànguyên tắc cơ bản đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng Căn cứ vào chức năng, ngânhàng được chia làm hai loại: ngân hàng thương mại và ngân hàng Nhà nước.

Ngân hàng thương mại:

1 Khái quát:

Ngân hàng thương mại(NHTM) đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắnliền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác độngrất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tếhàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTMcũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếuđược.

2 Khái niệm ngân hàng thương mại:

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:

- Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụtài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.”

- Ở Pháp, đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thươngmại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc củacông chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyênđó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”.

- Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định "tổchức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng vớinội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh

toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là một tổ chức kinh doanhtiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với tráchnhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu vàlàm phương tiện thanh toán".

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính màđặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi,cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịchvụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.

3 Quá trình phát triển của các Ngân hàng thương mại ở VN:

Cho đến nay, ngành ngân hàng VN đã trải qua hơn 59 năm (bắt đầu từ 06.05.1951) xâydựng và phát triển, với nhiều chặng đường gay go và phức tạp nhưng vẫn ổn định và pháttriển tốt Đặc biệt là chặng đường từ năm 1986 cho đến nay, chặng đường đổi mới cănbản và toàn diện của hệ thống ngân hàng VN Thực hiện đường lối đổi mới toàn diện ,Chủ tịch HĐBT (nay là Thủ tướng chính phủ) ký quyết định ngày 03.07.1987 cho làmthử việc chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh tế và kinh doanh XHCN,sauđó tổng kết và Chủ tịch HĐBT đã ban hành Nghị định 53/HĐBT ngày 26.03.1988 đổimới mô hình tổ chức bộ máy ngân hàng VN, với sự ra đời của hệ thống ngân hàngchuyên doanh Đến năm 1990, cơ chế đổi mới ngân hàng được hoàn thiện thông qua việccông bố hai Pháp lệnh ngân hàng vào ngày 24.05.1990 (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nướcVN và Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính) đã chính thứcchuyển cơ chế hoạt động của hệ thống NHVN từ “một cấp” sang “hai cấp”

Như vậy, hệ thống ngân hàng thương mại VN đã chính thức đánh dấu sự ra đời và pháttriển khoảng 20 năm (từ 1990 đến nay)

4 Hệ thống các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam:

Tính đến năm 2008, ngành NHVN có: 4 ngân hàng thương mại quốc doanh, 38 ngânhàng thương mại cổ phần đô thị; 45 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng liêndoanh; 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài

II/ Thực trạng

1 Sự phát triển trong quá trình hội nhập:

Nhận xét chung:

Thập kỷ qua, cùng với quá trình đổi mới và hội nhập, hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam (NHTM) đã có nhiều thay đổi quan trọng Sự xuất hiện của cácngân hàng (NH) 100% vốn nước ngoài và việc loại bỏ dần các hạn chế đối với hoạtđộng của chi nhánh NH đã khiến mức độ cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt, buộccác NH Việt Nam (VN) phải tái cấu trúc để tiếp tục phát triển Các NHTM cổ phần(CP) một mặt đang cấu trúc lại, có sự tham gia của các nhà đầu tư chiến lược nướcngoài cùng lộ trình tăng vốn điều lệ lên mức tối thiểu là 3.000 tỉ VND Tất cả các độngthái này nhằm hướng tới sự phát triển bền vững trong quá trình hội nhập kinh tế quốctế.

Theo đó, những đóng góp của hệ thống NHTM VN vào quá trình đổi mới vàthúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá là rấtlớn Các NHTM không chỉ tiếp tục khẳng định là một kênh dẫn vốn quan trọng cho nềnkinh tế, mà còn góp phần ổn định sức mua đồng tiền Cùng với quá trình cải cách vàđổi mới, số lượng các NHTM VN đã tăng nhanh, đã và đang từng bước chuyển dầnhướng tới một hệ thống tương thích của các nền kinh tế đang nổi và mới phát triển Sựlớn mạnh của hệ thống NHTM VN thể hiện ở sự tăng lên của vốn chủ sở hữu, tổng tàisản, mức độ đa dạng hóa các dịch vụ cung cấp và sự đóng góp của ngành vào GDPhàng năm: về tổng vốn đăng ký đã tăng gấp 12 lần, tổng tài sản và tiền gửi tăng hơn 16lần và các khoản vay tăng khoảng 14 lần Đến nay, vốn cho sản xuất kinh doanh chủyếu vẫn do các NHTM đáp ứng, với tổng tài sản của hệ thống lên tới khoảng 140%GDP

2 Cơ cấu

Tỷ trọng tổng tài sản của các NHTM so với toàn hệ thống (%)

Thị phần tiền gửi của các NHTM (%)

Nhận xét:

+ Các NHTM NN vẫn tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng vốn,đặc biệt trong điều kiện khó khăn của nền kinh tế, của các doanh nghiệp Chính họ làkênh chuyển tải nhanh nhất các cơ chế chính sách hỗ trợ của Chính phủ cho các thànhphần kinh tế, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phục hồi và phát triển Vì vậy, GDP của sáutháng đầu năm 2010 đã đạt khoảng 6,4%, mức tăng cao nhất kể từ quí 4 năm 2008 đếnnay

+ Nhờ các cam kết mở cửa thị trường sau khi Việt Nam gia nhập WTO, tốc độtăng trưởng về huy động vốn của các NHTM CP có sự bứt phá mạnh, thị phần đã tănglên 31,23% so với 21,3% năm 2006, khiến cho thị phần của các NHTM NN giảm

+ Năm 2009, lợi nhuận của các NH có mức tăng trưởng khá, tỉ suất lợi nhuậntrên tài sản (ROA) của 6 NH lớn nhất lên mức 1,9% Tỉ suất này năm 2008 là 1,5%

3 Một vài nét về sự phát triển

 Về phát triển các sản phẩm dịch vụ

Hệ thống NHTM VN đã phát triển khá nhanh về số lượng các NH và số lượngchi nhánh/phòng giao dịch, cùng với quá trình hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ truyền

thống và phát triển các dịch vụ mới, nên doanh số và tỷ trọng dịch vụ tăng lên qua cácnăm Cụ thể:

 Dịch vụ huy động vốn và cho vay: Đây vẫn là dịch vụ mang lại nguồn thu chủyếu cho các NHTM hiện nay và có mức tăng trưởng khá.

Tăng trưởng huy động vốn và tăng trưởng tín dụng ở VN

Nguồn: Báo cáo hàng năm của NHNN

Huy động vốn của các NHTM có tăng trưởng khá qua các năm (trừ năm 2008,có giảm sút do tác động từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu) do việc đa dạng hóasản phẩm huy động và phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch

Hoạt động cho vay cũng có tốc độ tăng trưởng cao, thậm chí còn tăng nóngtrong năm 2007, một số NHTM CP có tốc độ tăng từ 60% trở lên Tuy nhiên, 6 thángđầu năm 2010, tăng trưởng tín dụng chỉ đạt 10,8%, nguyên nhân là do mặc dù chính phủđã thực thi chinh sách nới lỏng tiền tệ quyết liệt, kèm theo đó là các chính sách ưu đãicủa các tổ chức tín dụng, bên cạnh những doanh nghiệp tranh thủ vay vốn nhằm mởrộng hoạt động sản xuất kinh doanh thì nhiều doanh nghiệp khác đang thu hẹp sản xuất,trả bớt nợ ngân hàng Tăng trưởng GDP 3 tháng đầu năm chỉ đạt mức 3.1% trong đónhiều lĩnh vực có mức tăng trưởng khá khiêm tốn so với mọi năm như xây dựng, xuấtnhập khẩu.

So với tốc độ tăng trưởng kinh tế, thì tốc độ tăng trưởng tín dụng gấp 5 đến 6 lầnđược cho là tăng trưởng nóng, nhưng nhìn nhận một cách sâu sắc có thể thấy, nếukhông có sự tăng trưởng cao của tín dụng trong vài năm qua, thì không có được tốc độtăng GDP như ngày hôm nay.

Các dịch vụ phi tín dụng : Dịch vụ thanh toán

Trong 3 năm trở lại đây, dịch vụ thanh toán đã có bước phát triển quan trọng.Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất được triển khai tích cực, việc kết nối hệ thốngATM, POS thành một hệ thống thống nhất trên toàn quốc đạt kết quả kích lệ 3 liênminh thẻ Banknet, VNBC và Smartlink đã kết nối liên thông 10 thành viên là cácNHTM có số lượng thẻ phát hành chiếm 87% tổng số thẻ phát hành của các tổ chức

cung ứng dịch vụ thanh toán và 75% số lượng ATM trên toàn quốc là nền tảng quantrọng cho việc thúc đẩy phát triển dịch vụ này

Tính đến cuối tháng 7/2010, đã có trên 24 triệu thẻ với 48 tổ chức phát hành thẻvà hơn 190 thương hiệu thẻ, gần 11.000 ATM phát hành trên phạm vi cả nước và37.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS Các dịch vụ tiện ích đi kèm ngày càng được đa dạnghóa như thẻ mua xăng dầu, thẻ mua hàng qua mạng, thanh toán tiền điện nước…; việctriển khai thí điểm cung ứng phương tiện thanh toán “ví điện tử” của các tổ chức khôngphải tổ chức tín dụng cũng có bước phát triển nhanh, trong đó số lượng phát hành đạtgần 84.500 “ví điện tử” của 17 NH tham gia triển khai dịch vụ và được chấp nhận thanhtoán tại 119 đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ Điều này đã góp phần phát triển mạnhmẽ thanh toán điện tử trong thời gian tới, tạo tói quen thanh toán không dùng tiền mặtcho người dân Tỷ lệ tiền mặt trong tổng thanh toán có xu hướng giảm, từ 20,3% năm2004 xuống còn 14,6% năm 2008 và 14,5% năm 2009 Sự phát triển của Hệ thốngthanh toán điện tử liên NH có vai trò quan trọng trọng việc nâng cấp cơ sở hạ tầng chodịch vụ phát triển

Về việc sử dụng nguồn vốn:

- Theo cơ cấu các ngành: Cho vay theo lĩnh vực kinh tế không thay đổinhiều qua các năm Trong tổng số dư nợ cho vay của NH, nông lâm thủy sản vẫn chiếmtỷ trọng lớn nhất, tiếp theo là công nghiệp, thương mại và xây dựng.

Cơ cấu cho vay khu vực ngân hàng

Ở thời điểm cuối tháng 6/2009, các khoản vay được hỗ trợ lãi suất chiếm đến22% tổng các khoản vay của toàn hệ thống, thế nhưng những lĩnh vực nhận được tiềnphần lớn không thay đổi, điều này cho thấy những khách hàng đã vay tiền đã tiếp tụcđược cấp vốn.

Tính đến cuối tháng 6/2009, khoản vay dành cho lĩnh vực nông nghiệp và côngnghiệp, mỗi lĩnh vực chiếm 26%, thương mại chiếm 18%, xây dựng chiếm 13%.

- Theo đối tượng vay tiền, ở thời điểm cuối tháng 6/2009, 15% là các doanhnghiệp nhà nước, 66% là doanh nghiệp tư nhân, 17% là các hộ gia đình

- Theo lĩnh vực đầu tư:

Quy định về hoạt động của các ngân hàng thương mại lần được thắt chặt, nhất làđối với hoạt động đầu tư chứng khoán và bất động sản

Vào chứng khoán:

Đối với hoạt động ngân hàng đầu tư, được chia thành 2 nhóm nghiệp vụ, nhómđược trực tiếp thực hiện hoặc phải triển khai thông qua các công ty con Ngân hàngthương mại được phép trực tiếp tư vấn tài chính doanh nghiệp, mua bán, sáp nhậpdoanh nghiệp và tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký chứng khoán, mua bán trái phiếuchính phủ.Với các nghiệp vụ như bảo lãnh phát hành chứng khoán; tự doanh chứngkhoán bao gồm cả mua bán cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp; môi giới chứng khoán;quản lý, phân phối chứng chỉ quỹ đầu tư; quản lý danh mục đầu tư chứng khoán… ngânhàng không được trực tiếp thực hiện mà phải thông qua các công ty con của mình.

Vào bất động sản: Theo dự thảo mới, ngân hàng có thể bị cấm kinh doanh bất

động sản trừ trường hợp bất động sản đó dùng làm trụ sở kinh doanh, địa điểm làm việc,hoặc cơ sở kho tàng phục vụ trực tiếp cho các hoạt động nghiệp vụ của mình Ngoài ra,ngân hàng được phép nắm giữ bất động sản do việc xử lý nợ vay có đảm bảo bằng bấtđộng sản liên quan.

Vào các lĩnh vực khác: Ngân hàng Nhà nước chỉ cho phép Ngân hàng thương

mại (NHTM) được mở rộng phạm vi hoạt động sang các lĩnh vực chứng khoán, bảohiểm, quản lý tài sản bảo đảm, thông tin tín dụng qua việc thành lập công ty độc lập;không cho phép các TCTD, kể cả các NHTM, được hoạt động trên các lĩnh vực khôngcó liên quan trực tiếp với hoạt động chính thông qua việc thành lập các công ty con,công ty liên kết Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cũng giới hạn mức góp vốn, mua cổphần của NHTM vào một doanh nghiệp không hoạt động trên lĩnh vực ngân hàng,chứng khoán, bảo hiểm không vượt quá 11% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó và tổngmức góp vốn của một NHTM vào tất cả các loại doanh nghiệp này không vượt quá 40%vốn điều lệ, quỹ dự trữ của NHTM liên quan.

III Năng lực cạnh tranh1 Đánh giá năng lực cạnh tranh?

Sự cạnh tranh, thách thức đối với các NHTMVN càng gia tăng khi Chính phủ VN tháodỡ rào cản đối với các NHTMNNg nên đánh giá chính xác năng lực và vị thế cạnh tranhcủa NHTMVN trong điều kiện hiện nay là yêu cầu cần thiết

“Năng lực cạnh tranh của NHTM là khả năng mà do chính ngân hàng tạo ra trên cơ sởduy trì và phát triển những lợi thế vốn có, nhằm cũng cố và mở rộng thị phần; gia tăng lợinhuận và có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi của môi trường kinhdoanh”

2 Ưu điểm của ngân hàng

1. Có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp.

Hiện tại các ngân hàng thương mại VN đã xây dựng được hệ thống phân phối rộng lớn, đặc biệt là thị trường nông thôn Trong số các Định chế Ngân hàng trung gian nói trên, đáng chú ý nhất là các Ngân hàng thương mại Nhà nước tuy chỉ có 4 Ngân hàng nhưng chiếm tới gần 60% thị phần tổng thể các dịch vụ Ngân hàng thông qua một mạng lưới

“dày đặc” các chi nhánh trong cả nước: Ngân hàng Công thương Việt Nam có gần 90 chi nhánh cấp 1; Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam có 76 chi nhánh cấp 1; Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long có 25 chi nhánh cấp 1; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có hơn 30 chi nhánh cấp 1; Ngân hàng Chính sách xã hội có chi nhánh ở hầu hết các tỉnh, thành và nhất là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam với hơn 100 chi nhánh cấp 1 cùng với tổng số gần 2000 chi nhánh tính tới cấp 4 đã “phủ sóng” đến 100% số huyện, thị trong cả nước.

2 Chiếm thị phần lớn về hoạt động tín dụng, huy động vốn

Hệ thống NHTM VN đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và tăngtrưởng kinh tế ở nước ta trong nhiều năm qua Năm 2005 với nhiều hình thức huy động vốn tương đối đa dạng, NHTM VN đã huy động vốn hàng trăm tỷ đồng tăng gấp 30 lần so với năm 1990-trên 600.000 tỷ đồng.

Năm 2007, 1 năm sau bước ngoặt quan trọng của nền kinh tế nước ta khi Việt Nam chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, các NHTM bước vào cuộc cạnh tranh gay gắt để tranh giành thị phần làm cho thị phần huy động vốn và thị phần tín dụng của các NHTM CP tăng mạnh.

Năm 2008, thị phần tín dụng của các ngân hàng thương mại trong nước vẫn chiếm tỷ trọng lớn, khoảng trên 80%.

Năm 2009, tín dụng tại các ngân hàng Việt Nam tăng trưởng nóng, mức tăng trưởng tín dụng lên tới 38% trong khi con số này năm 2008 chỉ là 25%, dù vậy tăng trưởng tín dụng năm 2009 vẫn trong xu thế đi lên so với tăng trưởng tín dụng các năm 2002 - 2004 Tăng trưởng tín dụng chững lại trong tháng 1/2010,mức tăng trưởng chỉ đạt 1% trong khi đó tăng trưởng huy động tiền gửi là 0,3%.

3 Phí dịch vụ của các NHTM Việt Nam là tương đối thấp so với các ngân hàng nước ngoài

Xem xét biểu phí dịch vụ TTQT bằng L/C của VCB và Standard Chartered bank, có thể thấy phí dịch vụ của của VCB chỉ vào khoảng 70% so với Standard Charter bank Điều

này cũng là một lợi thế của các NHTM Việt Nam khi thực hiện dịch vụ, thu hút thêm

khách hàng

4 Hiện đại hóa ngân hàng

Trong thời gian gần đây, thuật ngữ hiện đại hoá ngân hàng bắt đầu xuất hiện với ý nghĩa là tìm cách “thiết lập một hệ thống tập trung hoá và tự động hoá trong các giao dịch với mục đích lấy khách hàng là trung tâm” Còn nói theo ngôn ngữ hội nhập thì hiện đại hoá ngân hàng giống như việc các doanh nghiệp VN đang tìm cách hoà nhập vào cùng với các luật chơi của thế giới, hệ thống ngân hàng cũng tương tự như thế Trên thế giới các ngân hàng luôn luôn lấy khách hàng làm trung tâm, và tìm mọi cách thoả mãn các nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Ở VN, một nhà nhập khẩu muốn xin ngân hàng bảo lãnh thanh toán lô hàng nhập khẩu, nhà nhập khẩu đó phải đến phòng nhập khẩu của ngân hàng đưa ra yêu cầu của mình, sauđó phòng nhập khẩu phải qua các bộ phận tiền gửi, tiền vay, và các bộ phận khác để điều tra xem hiện nay khách hàng cuả mình đang ở vị thế nào trong các mối quan hệ với ngân hàng Sau đó, nếu thoả đáng, bộ phận tín dụng của ngân hàng mới đồng ý bảo lãnh, tất nhiên trước đó quy trình này còn phải trình lãnh đạo ký duyệt Mãi cho đến khi lô hàng nhập về đến cảng, doanh nghiệp còn phải đến phòng kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng trình các hoá đơn cần thiết để được mua ngoại tệ thanh toán Toàn bộ quy trình này, cho dù ngân hàng có cải tiến cách mấy đi nữa cũng tiêu tốn không ít thì nhiều thời gian chờ đơị của khách hàng Hiện đại hoá ngân hàng chính là lấy khách hàng làm trung tâm, theo đó giờ đây, các doanh nghiệp chỉ cần đưa ra yêu cầu của mình, sau đó toàn bộ các vấn đề từ A đến Z sẽ được xử lý hoàn toàn tự động và tập trung về một đầu mối thống nhất, không còn chuyện mỗi bộ phận chỉ có thông tin riêng khách hàng của mình Trên thế giới, hệ thống ngân hàng của thiên hạ là như thế, do đó hội nhập cũng đòi hỏi ngân hàng

của ta cũng phải như thế, không thể khác được, “hiện đại hoá ngân hàng chính là một ngôn ngữ của hội nhập kinh tế quốc tế”.

3. Nhược điểm

Việc gia nhập WTO đã mở ra những cơ hội phát triển mới cho thị trường tài chínhViệt Nam Tuy nhiên, bên cạnh đó, đầu tư trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng cũngđặt ra nhiều thách thức và rủi ro đối với các ngân hàng thương mại của Việt Nam.Thách thức lớn nhất đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam nằm ở nội lực củachính các ngân hàng, cụ thể:

 Chất lượng nguồn nhân lực kém, chính sách tiền lương chưa thỏa đáng, dễ dẫnđến chảy máu chất xám.

 Quy mô vốn hoạt động còn nhỏ nên chưa thực hiện được mục tiêu kinh doanhmột cách hoàn chỉnh

 Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng và chưa đáp ứng nhu cầu toàn diện của kháchhàng

 Các tỷ lệ về chi phí nghiệp vụ và khả năng sinh lời của phần lớn các NHTM VNđều thua kém các ngân hàng trong khu vực

- Nguồn nhân lực:

 Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, chưa đồng đều Trong thời gian qua cónhững thời điểm nhu cầu nguồn nhân lực ngân hàng gia tăng đột biến, hình thànhsự chuyển dịch lao động bất hợp lý, ảnh hưởng đến chất lượng nguồn nhân lựccủa ngân hàng Theo báo cáo của NHNN, đội ngũ nhân viên ngân hàng được đàotạo ở bậc thạc sĩ và tiến sĩ chiếm chưa đầy 10%, trình độ đại học chiếm khoảng61%, kỹ năng nghề nghiệp vẫn còn hạn chế, khả năng tiếp cận và xử lý công việctheo nhóm còn gặp nhiều khó khăn

 Mặc khác, chính sách đãi ngộ và thu hút nguồn nhân lực cũng chưa được cácngân hàng quan tâm đúng mức, phát sinh tình trạng chảy máu chất xám trong lĩnhvực ngân hàng

- Quy mô vốn hoạt động:

Quy mô vốn chủ sở hữu của NHTMVN hiện nay còn rất thấp NHTMNN là nhóm ngânhàng có quy mô vốn tương đối cao trong toàn hệ thống nhưng vẫn còn ở mức khiêm tốngần 80 triệu USD, thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 1: Quy mô vốn điều lệ của các NHTMNN năm 2008 (Đơn vị tính : tỷ VND, triệu

USD); (tỷ giá quy đổi USD/VND = 17.600)

Ngân hàng Vốn điều lệ (VND) (USD)

NH Nông nghiệp và

NH Công thương VN

13.550 770 NH Đầu tư và Phát

NH Phát triển nhà

Nguồn: Tổng hợp báo cáo của NHTM

Đối với các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP), đã có sự gia tăng đáng kể về quymô vốn trong thời gian qua, nhưng đến nay chỉ có khoảng 8 NHTMCP có mức vốn trên3.000 tỷ VND, số còn lại dưới 3.000 tỷ VND, có một số ngân hàng chỉ đạt được mức1.000 tỷ VND

Bảng 2: Quy mô vốn điều lệ của một số NHTMCP tháng 3/2009 (Đơn vị tính : tỷ VND,

triệu USD); (tỷ giá quy đổi USD/VND = 17.600)

STT Ngân hàng Vốn điều lệ VND

USD

Nhóm 1 (VĐL trên 3.000)