nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại sở giao dịch – ngân hàng đầu tư phát triển vn

1 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển VN 1 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC 2 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp MỞ ĐẦU Bắt đầu từ Đại hội Đảng năm 1986, Việt Nam tiến hành trình đổi kinh tế, xoá bỏ kinh tế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp, chuyển đổi sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có quản lý Nhà nước Công đổi kinh tế tạo nhiều thành phần kinh tế mới, có DNNQD Hiện nay, DNNQD đóng vai trị đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế đất nước, góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, góp phần kể vào GDP đất nước Xét mặt quản lý DNNQD lực lượng quan trọng góp phần nâng cao hiệu suất tính linh hoạt kinh tế Tuy nhiên DNNQD Việt Nam chưa phát triển xứng với tiềm vốn có gặp phải nhiều lý Đồng thời, năm qua ngành ngân hàng Việt Nam tiến hành đổi tổ chức hoạt động kinh doanh Các nghiệp vụ ngân hàng ngày phong phú hơn, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu khách hàng Hoạt động chủ yếu NHTM tín dụng Các ngân hàng ln trọng đa dạng hố hình thức cho vay, đa dạng hố hình thức khách hàng Trong đối tượng khách hàng DNNQD ngày ngân hàng quan tâm đối tượng khách hàng đầy tiềm ngân hàng Tuy nhiên nay, nhiều lý mà hoạt động tín dụng DNNQD NHTM gặp nhiều khó khăn, lý chủ yếu chất lượng tín dụng đối tượng khách hàng ngân hàng cịn chưa cao Chính mà việc nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD ngân hàng có vai trị đặc biết quan trọng đến phát triển ngân hàng DNNQD Hiểu rõ tầm quan trọng vấn đề này, qua trình thực tập, tìm hiểu thực trạng khó khăn việc nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD – NHĐT&PTVN, chon đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Qua chuyên đề này, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo Th.S Lê Hương Lan cán nhân viên SGDI – NHĐT&PTVN, người tận tình giúp đỡ em để em hồn thành chuyên đề Nội dung chuyên đề lời mở đầu phần kết luận bao gồm ba chương: Chương I - Những vấn đề tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh Chương II - Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chương III - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 4 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH 1.1 Tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hố Nó tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, tuỳ theo cách tiếp cận khác mà người ta đưa khái niệm khác tín dụng ngân hàng: Theo định nghĩa Tín dụng Ngân hàng Thương mại (NHTM) mối quan hệ bên NHTM bên khách hàng ngân hàng dựa nguyên tắc tin tưởng hoàn trả Trong Ngân hàng chuyển giao tiền tài sản cho khách hàng thời hạn định, đồng thời bên nhận tiền hay tài sản phải cam kết phải hoàn trả đầy đủ theo thời hạn kèm theo phần lãi hai bên thoả thuận Theo cách khác tín dụng ngân hàng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức tiền tệ hay hiên vật từ NHTM sang người sử dụng sau người sử dụng hồn trả thời điểm tương lai với lượng giá trị lớn Như vậy, theo định nghĩa tín dụng NHTM thể qua nội dung sau: - Ngân hàng chuyển giao cho khách hàng (người vay) lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hay hình thái vật hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản 5 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp - Khách hàng (người vay) sử dụng tạm thời khoảng thời gian định Sau hết thời hạn theo thoả thuận phải hoàn trả lại cho ngân hàng (người cho vay) - Giá trị mà khách hàng hoàn trả lại cho ngân hàng thường lớn giá trị lúc vay, tức khách hàng phải trả thêm lãi 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM Theo tiêu thức khác có cách phân loại tín dụng ngân hàng khác Sau cách phân loại tín dụng ngân hàng phổ biến nay: * Căn theo thời gian cho vay: - Tín dụng ngắn hạn: Là hình thức tín dụng có thời hạn năm, thường nhằm tài trợ cho tài sản lưu động cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nó bao gồm loại chính: bổ sung vốn lưu động doanh nghiệp; chiết khấu chứng từ có giá - Tín dụng trung hạn: Là hình thức tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Loại tín dụng thường sử dụng để đầu tư mua tài sản cố định, đổi trang thiết bị, cải tiến kỹ thuật - Tín dụng dài hạn: Là hình thức tín dụng có thời hạn năm Loại tín dụng chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn khách hàng như: xây dựng nhà xưởng, máy móc, thiết bị, dự án có thời gian thu hồi vốn dài * Căn vào hình thức bảo đảm: - Tín dụng khơng có tài sản bảo đảm: Là hình thức tín dụng Ngân hàng cho khách hàng vay dựa uy tín khách hàng mà khơng cần cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh bên thứ ba 6 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp - Tín dụng có tài sản bảo đảm: Là hình thức tín dụng khách hàng muốn ngân hàng cho vay phải có tài sản để cấm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba ngân hàng đồng ý * Căn theo hình thức cấp tín dụng: - Chiết khấu thương phiếu: Là hình thức tín dụng mà khách hàng mang thương phiếu hạn đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn Nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu coi đơn giản, dựa tín nhiệm ngân hàng người ký tên thương phiếu - Cho vay: + Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng giấy đề nghị vay vốn trình phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng tiến hành phân tích khách hàng, xác định quy mô cho vay, thời hạn cho vay, thời hạn giải ngân, lãi suất, tài sản đảm bảo cần sau ký hợp đồng cho vay + Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Đầu năm đầu quý, người vay phải làm giấy đề nghị vay luân chuyển, sau Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phương thức vay, hạn mức cho vay Hạn mức cho vay thoả thuận năm vài năm, thời hạn hoàn trả mà thời gian để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng Vì thủ tục vay phải thực lần nên thuận tiện cho khách hàng + Cho vay theo hạn mức: Là nghiệp vụ cho vay ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức cho vay Hạn mức tính cho kỳ cuối kỳ, số dư thời điểm tính + Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay ngân hàng cho phép khách hàng chi trội vượt số dư tiền gửi tốn đến 7 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp giới hạn định thời hạn xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi + Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn cho vay thoả thuận Hình thức thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, cho vay tiêu dùng thông qua hạn mức định + Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Hình thức thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng - Cho thuê tài sản (Cho th tài chính): Là hình thức tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển cá động sản khác sở hợp đồng cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê bên thuê Bên cho thuê cam kết mmua máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời gian thuê hai bên thoả thuận - Bảo lãnh: Bão lãnh Ngân hàng cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết 1.1.3 Vai trị tín dụng NHTM Kinh tế thị trường Tuỳ trình độ phát triển nước mà vai trị tín dụng NHTM có khác Đối với nước phát triển Việt Nam vai trị tín dụng NHTM thể rõ nét, thể qua mặt sau: * Tín dụng NHTM thực trình huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để đưa vào đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh,góp phần tái sản xuất mở rộng kinh tế 8 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Vốn yếu tố khơng thể thiếu q trình sản xuất kinh doanh Trong kinh tế có nguồn tiền nhàn rỗi chưa sử dụng, tín dụng ngân hàng tập trung nguồn tiền thơng qua hoạt động huy động vốn theo ngun tắc hồn trả có lãi để mang nguồn vốn cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh * Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất, công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Nhà nước đóng vai trị chủ đạo việc điều tiết vĩ mô kinh tế thị trường thông qua công cụ tài tín dụng để sử dụng có hiệu nguồn tài nguyên sức lao động Muốn phát huy mạnh tài nguyên để chuyển hướng cấu phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội khơng thể thiếu vai trị tín dụng ngân hàng Trong đó, tín dụng ngân hàng tạo nguồn vốn cách huy động tiền nhàn rỗi kinh tế thông qua lãi suất linh hoạt, phù hợp với tỉ lệ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát để đầu tư vào lĩnh vực, công trình cần thiết cho đất nước gặp khó khăn thiếu vốn; Bên cạnh ngân hàng cịn tập trung tín dụng để tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn mà phát triển ngành đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước * Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình ln chuyển hàng hố luân chuyển tiền tệ Sự phát triển tín dụng NHTM làm tăng mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, từ thúc đẩy lưu thông tiền tệ Đây biện pháp hữu hiệu để kiềm chế lạm phát * Tín dụng Ngân hàng thực chức phản ánh, tổng hợp kiểm sốt hoạt động kinh tế, góp phần thúc đẩy chế độ hạch toán kinh tế Sự vận động tín dụng Ngân hàng việc quản lý tập trung thống cơng tác tín dụng tạo điều kiện cho phản ánh cách tổng hợp 9 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 10 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp nhạy bén mối quan hệ trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp với tình hình hoạt động kinh tế Trên sở đó, Nhà nước có biện pháp kịp thời phát huy nhân tố tích cực hạn chế tiêu cực xảy để thúc đẩy phát triển kinh tế Như vậy, tín dụng ngân hàng sử dụng địn bẩy kinh tế khơng thể thiếu cơng tác quản lý, kiểm sốt trình sản xuất, phân phối sản phẩm xã hội củng cố chế độ hạch toán kinh tế * Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện để phát triển kinh tế đối ngoại đất nước Trong xu hội nhập kinh tế tồn cầu muốn kinh tế đất nước phát triển nhanh, vững mạnh kinh tế đối ngoai đóng vai trị đặc biệt quan trọng Nhờ có tín dụng ngân hàng mà thành phần kinh tế đất nước có vốn, từ nâng cấp, đổi máy móc thiết bị, tiến hành xuất hàng hoá giới Như vậy, tín dụng Ngân hàng trở thành cầu nối quan trọng kinh tế nước kinh tế giới 1.1.4 Quy trình tín dụng NHTM Quy trình tín dụng tập hợp thao tác, thủ tục mà cán tín dụng phải làm thực xem xét yêu cầu tín dụng khách hàng Quy trình tín dụng quy định quan cấp quản lý Ngân hàng ban hành, buộc Ngân hàng cán tín dụng phải tn thủ Quy trình tín dụng NHTM bao gồm bước sau: - Bước 1: Hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn Cán tín dụng phải có trách nhiệm hướng dẫn đầy đủ, rõ ràng cho khách hàng thể lệ vay, tránh gây phiền hà cho khách hàng - Bước 2: Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn Những thông tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác để đảm bảo có thơng tin xác nhất, từ bạn hàng, 10 10 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 62 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp cho vay DNNQD cịn cứng nhắc, chưa có linh động doanh nghiệp - Về nguồn nhân lực: Mặc dù nhừng năm qua, SGD không ngừng trẻ hoá đội ngũ cán nhân viên, mà cán cịn thiếu kinh nghiệm cơng tác tiến hành phân tích, thẩm định dự án, thẩm định lực khách hàng, dẫn đến chất lượng tín dụng DNNQD chưa cao * Nguyên nhân từ phía DNNQD: - Năng lực hoạt động kinh doanh DNNQD hạn chế nên hiệu kinh doanh chưa cao: Đã có nhiều DNNQD khơng có phương án sản xuất kinh doanh phù hợp, dẫn đến làm ăn thua lỗ, phá sản không trả nợ cho ngân hàng Chính lực kinh doanh yếu làm cho nhiều DNNQD khơng thể thích nghi với thay đổi môi trường kinh tế hay pháp luật, dẫn đến thiếu hiệu hoạt động kinh doanh - Các DNNQD khơng đáp ứng đựơc yêu cầu để vay vốn ngân hàng: Hầu hết DNNQD doanh nghiệp vừa nhỏ nên đáp ứng đựoc yêu cầu ngân hàng tỷ lệ vốn tự có tổng vốn vay Hay tài sản đảm bảo DNNQD thường có giá trị thấp, khơng đủ u cầu giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay Điều dẫn đến việc DNNQD không đáp ứng đủ yêu cầu để xin ngân hàng cấp tín dụng - Ngồi ra, cịn có khơng trung thực số DNNQD quan hệ tín dụng với ngân hàng: Để hồ sơ vay vốn đạt đủ tiêu chuẩn để vay vốn số DNNQD cung cấp báo cáo tài khơng xác, mang lại rủi ro cho ngân hàng * Các nguyên nhân khách quan: - Môi trường kinh tế: Từ chuyển sang kinh tế thị trường, sách mở cửa kinh tế khiến cho cạnh tranh ngân hàng ngày cang tăng, đặc biệt 62 62 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 63 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp cạnh tranh lãi suất thị trường Trong năm qua, lãi suất huy động vốn ngân hàng không ngừng tăng lên, dẫn đến lãi suất cho vay tăng lên Vì cơng tác tín dụng DNNQD SGD gặp nhiều khó khăn - Mơi trường pháp lý: Hiện nay, để điều chỉnh hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có nhiều luật như: Luật doanh nghiệp nhà nước, luật doanh nghiệp tư nhân Như vây, loại hình doanh nghiệp khác điều chỉnh theo luật khác nên không tránh khỏi thiếu công phân biệt đối xử doanh nghiệp, điều tạo nên sân chơi cạnh tranh khơng bình đẳng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh quan hệ tín dụng với ngân hàng Các văn quy định chế độ tài chính, báo cáo tài doanh nghiệp cịn nhiều khe hở, điều dẫn đến nhiều doanh nghiệp hoạt động gian lận mà khơng bị phát Về phía Chính phủ, Luật pháp ban hành nhiều vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng cịn chậm trễ, chồng chéo lên nhau, thiếu đồng Về phía Ngân hàng Nhà nước, NHNN chưa có có quy địng cụ thể việc ban hành quy định riêng tín dụng loại hình doanh nghiệp, để từ phù hợp với đặc thù DNNQD Trên thực trạng chất lượng tín dụng SGD DNNQD qua năm, thành tựu đạt đươc, hạn chế tồn nguyên nhân gây hạn chế Dựa ngun nhân này, tơi xin nêu lên số giải pháp để khắc phục hạn chế chương III 63 63 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 64 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD – NHĐT&PTVN Trong năm qua, SGD đạt đựơc nhưũng bước phát triển cơng tác tín dụng DNNQD, bước sang năm 2006, SGD đặt mục tiêu: Nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng DNNQD thơng qua giảm dần tỷ tín dụng đối tượng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp, tăng tỷ trọng tín dụng DNNQD, đặc biệt doanh nghiệp làm ăn hiệu Từ mục tiêu trên, SGD đề phương hướng biện pháp sau: -Phân tích, đánh giá toàn diện khách hàng để chọn lọc khách hàng có mục tiêu, định hướng rõ nét khách hàng đủ điều kiện tín dụng; lọc hạn chế thấp đối tượng khách hàng hiệu tích cực thu hồi vốn với đối tượng khách hàng - Phát triển tín dụng dịch vụ khách hàng DNNQD hoạt động lĩnh vực sản xuất với quy mô lớn (Đặc biệt doanh nghiệp khu công nghiệp, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp có sản phẩm thị trường chấp nhận rộng rãi) 64 64 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 65 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp - Kiểm sốt tình hình cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước hoạt động độc lập để có sách tín dụng phù hợp, kịp thời - Tăng tỷ dư nợ có tài sản bảo đảm nhiều hình thức khác nhau: cầm cố khoản phải thu, tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay, hợp đồng kinh tế - Nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng cơng tác đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng thẩm định dự án, hoàn thiện đề cương đánh giá khách hàng với khách hàng DNNQD, xây dựng hồn thiện quy trình, chuẩn mực quản lý chất lượng tín dụng 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD – NHĐT&PTVN Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng Thương mại nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ cao tổng tài sản, tạo thu nhập cho ngân hàng, việc nâng cao chất lượng tín dụng quan trọng ngân hàng Đối với DNNQD, phát triển loại hình cịn chưa ổn định phát triển tất yếu khách quan kinh tế thị trường, có vai trị quan trọng phát triển kinh tế Chính vậy, viêc nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD việc làm quan trọng ngân hàng Qua trình nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng SGD DNNQD, xin đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD: 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng trọng đến DNNQD Do đựơc thành lập với mục đích cung cấp tín dụng cho cơng trình đầu tư xây dựng nên hoạt động SGD chủ yếu tập trung vào DNNN, doanh nghiệp lớn Vì mà cịn có DNNQD làm ăn có hiệu có nhu cầu đầu tư lớn chưa tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, với chủ trương cổ phần hoá DNNN, số lượng DNNN 65 65 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 66 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp giảm xuống cịn ít, cịn DNNN làm ăn có hiệu Mặt khác, tập trung cho vay DNNN, doanh nghiệp lớn SGD khơng đa dạng hoá đối tượng cho vay nên dễ gặp khó khăn nhóm đối tượng gặp rủi ro Vì SGD cần phải tăng cường quan hệ tín dụng với DNNQD Để làm vậy, SGD phải trọng tìm kiếm khai thác đối tượng khách hàng làm ăn có hiệu Ngân hàng cần phải chủ động tìm đến khách hàng, việc vừa đảm bảo đựợc chiều rộng, vừa đảm bảo chiều sâu hoạt động tín dụng ngân hàng Khi ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng số lượng khách hàng ngân hàng ngày gia tăng; Mặt khác, tính chủ động nên ngân hàng tự chủ thông tin khách hàng nên thơng tin xác khách quan Từ giúp ngân hàng xác định khách hàng tốt, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cách hiệu 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt DNNQD Trong điều kiện canh tranh gay gắt ngân hàng nay, để chiếm lĩnh thị phần việc xử lý tốt vấn đề lãi suất không dễ Ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, vừa để đảm bảo lợi ích ngân hàng, vừa đảm bảo lợi ích người gửi tiền người vay, từ vó thể mở rộng thu hút, lựa chọn khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Tuy cơng tác tín dung, lãi suất lãi suất thoả thuận ngân hàng với khách hàng có phân biệt thành phần kinh tế Thơng thường, lãi suất tín dụng DNNQD cao DNNN Vì vậy, để mở rộng, thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng SGD cần phải tính đến cấu lãi suất tín dụng thấp hơn, linh hoạt so với thời kỳ trước, cụ thể là: điều chỉnh lãi suất theo tưng thời lỳ trước biến động lãi suất thị trường nhằm tránh rủi ro cho hai bên, hạ thấp mức lãi suất DNNQD, có sách ưu đãi DNNQD làm ăn có hiệu quả, giao dịch lâu năm, thường xuyên với SGD 3.2.3 Xây dựng kỳ hạn tín dụng phù hợp với nhu cầu DNNQD 66 66 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 67 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Hiện nay, SGD chủ yếu cho vay ngắn hạn DNNQD, cho vay trung dài hạn doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ quy mô cho vay trung dài hạn toàn SGD lớn Trong dó, DNNQD ngày phát triển, nhu cầu mở rộng sản xuất, đổi trang thiết bị ngày gia tăng nhu cầu vốn trung dài hạn tăng lên không nhu cầu vốn để bù đăp cho vốn lưu động Tuy nhiên, số DNNQD đựoc vay vốn trung dài hạn Do đó, SGD nên có định hướng mở rộng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp điều kiện tăng cường chất lượng thấp định hoạt động tín dụng kỹ lưỡng xác Ngồi ra, khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau, với loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp cụ thể mà SGD nên tiến hành cho vay với kỳ hạn phù hợp 3.2.4 Đa dạng hố hình thức bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm trở ngại lớn DNNQD việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Nếu khơng tháo gỡ khó khăn tài sản bảo đảm cho DNNQD việc nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp khó khăn Do để mở rộng cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng với DNNQD SGD cần đa dạng hố hình thức bảo đảm tiền vay SGD cho phép DNNQD làm ăn có hiệu liên tục năm vay khơng cần chấp cho DNNQD chấp bắng tài sản hình thành từ vốn vay Mặt khác, SGD cần phải thường xuyên tăng cường khâu quản lý, kiểm tra tài sản đựoc cầm cố, chấp, tránh trường hợp doanh nghiệp cố tình dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay ngân hàng khác 3.2.5 Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng cán tín dụng Công tác tổ chức ảnh hưởng đến hoạt động tồn ngân hàng khơng riêng hoạt động cho vay Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD trước hết SGD phải xây dựng cấu tổ chức quản lý chặt 67 67 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 68 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp chẽ, hợp lý, đồng bộ, ln bám sát tình hình thực tế, tránh chồng chéo hoạt động phòng Xây dựng tập thể vững mạnh, cán phụ trách người nổ, sáng tạo Ngoài ra, SGD cần nâng cao trình độ cho cán tín dụng Bởi người ln yếu tố định thành công công việc Dưới mắt khách hàng, cán tín dụng trang thiết bị hình ảnh ngân hàng Tác phong làm vịêc, thái độ phục vụ, lực trình độ nghiệp vụ yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Mặc dù trình độ cán tín dụng SGD khơng ngừng nâng cao, am hiểu nghiệp vụ để đáp ứng đòi hỏi ngày cao công việc điều kiện cạnh tranh gay gắt SGD phải ln trọng nâng cao chất lượng cán tín dụng, cụ thể: - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn, phương pháp thẩm định dự án cho cán tín dụng - Tuyển chọn cán thực có lực trình độ chun mơn đạo đức, tác phong, có kiến thức lĩnh vực liên quan đến ngân hàng - Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, bố trí xếp đội ngũ cán tín dụng cách hợp lý, người việc để phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu người, tạo lập máy thống nhất, hoạt động có hiệu cao - Có sách khen thưởng kỷ luật hợp lý vật chất tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, gắn bó, lịng u nghề phát huy tối đa khả sáng tạo cán tín dụng SGD 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với DNNQD - Bản thân DNNQD phải tự hoàn thiện nâng cao lực hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp nên xây dựng dự án kinh doanh 68 68 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 69 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp phù hợp với lực tài mình, đồng thời nghiên cứu kỹ thị trường trước đưa phương án sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo tính hiệu dự án, tăng lực hoạt động thân doanh nghiệp - DNNQD cần nâng cao lực trình độ quản lý Người lãnh đạo doanh nghiệp phải người nắm rõ thông tin biến động mội trường pháp lý môi trường kinh doanh - Trong trinh xin cấp tín dụng, DNNQD cần nâng cao tinh thần tự giác, tránh không trung thực Các báo cáo tài nên mang tính xác cao, khơng nên lập báo cáo tài mang nặng tính hình thức, nâng cao hiệu để nộp ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHĐT&PTVN Là quan đạo, điều hành trực tiếp sách hoạt động SGD nên NHĐT&PTVN có ảnh hưởng to lớn đến hoạt động SGD Để nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD NHĐT&PTVN cần: - Tăng cường lực công nghệ cho SGD trang thiết bị tiện ích, ứng dụng đại nhằm tạo điều kiện tốt việc tiếp cận thông tin đại, thoả mãn tốt nhu cầu DNNQD - Để cho SGD tự chủ hoạt động minh, đặc biệt việc tăng tỷ trọng tín dụng khu vực DNNQD - Hỗ trợ SGD công tác đào tạo cán nhắm nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ hoạt động chế thị trường, không lý thuyết mà kinh nghiệm thực tế để cán có cách nhìn khách quan xác DNNQD - Hướng dẫn đồng bộ, kịp thời quy chế văn cho vay với DNNQD hành nhằm tạo điều kiện cho SGD nâng cao chất lượng tín dụng khu vực - Tăng cường công tác tra, kiểm tra hoạt động SGD nhằm đảm 69 69 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 70 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân bảo SGD hoạt động an toàn hiệu Chuyên đề tốt nghiệp - Trong kế hoạch NHĐT&PTVN cần quan tâm nhiều đến đối tượng DNNQD 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay DNNQD - Đảm bảo tính linh hoạt an toàn cho ngân hàng cho vay DNNQD cách cho phép cách rõ ràng sử dụng tài sản cầm cố, chấp để đảm bảo nghĩa vụ tương lai - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Từ giúp cho cán tín dụng có thơng tin xác tình hình DNNQD để nâng cao chất lượng tín dụng Mặt khác, giúp cho DNNQD có đầy đủ thơng tin thị trường tài chính, kinh tế thân ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị Nhà nước quan hữu quan - Tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng cho hoạt động DNNQD thơng qua việc thiết lập chế quản lý thích hợp cho DNNQD hoạt động, khẩn trương ban hành sách, chế độ luật áp dụng cho DNNQD, đặc biệt sách quản lý tài chính, điều tạo hành lang pháp lý ổn định cho hoạt động DNNQD, tạo tin tưởng cho nhà đầu tư - Nhà nước cần có hỗ trợ cho DNNQD phát triển: + Thành lập quỹ bảo lãnh vay vốn cho DNNQD, DNNQD thành viên quỹ + Thành lập mạng lưới tổ chức tư vấn trợ giúp DNNQD thị trường, tư vấn đầu tư, lập kế hoạch kinh doanh tổ chức giúp DNNQD hoạt động hiệu + Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ việc đào tạo cán bộ, trình độ 70 70 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 71 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp quản lý cho DNNQD để doanh nghiệp hoạt động có hiệu điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt - Nhà nước cần thành lập quản quản lý trung ương chịu trách nhiệm phối hợp ban hành thực sách luật pháp hỗ trợ phát triển DNNQD - Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định thuận lợi cho DNNQD hoạt động KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD hoạt động mang lại lợi ích cho ngân hàng doanh nghiệp Sau thời gian thực tập SGD –NHĐT&PTVN, hướng dẫn tận tình cô giáo - Th.S Lê Hương Lan bảo cán SGD, đặc biệt cán phịng Tín dụng II, tơi hoàn thành chuyên đề Những nội dung đề tài dựa vào lý thuyêt hoạt động tín dụng Ngân hàng, DNNQD, từ nhận thức tầm quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD, đề xuất số giải pháp thực thi Theo đó, nội dung chuyên đề tập trung vào vấn đề sau: - Các vấn đề hoạt động tín dụng NHTM, DNNQD, vai trị tín dụng NHTM DNNQD, từ thấy tính tất yếu phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM DNNQD - Tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng DNNQD SGD – NHĐT&PTVN, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD – NHĐT&PTVN Tuy viết đánh giá phần hoạt động tín dụng SGD – NHĐT&PTVN DNNQD giải pháp đề xuất số nhỏ nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD, tơi hy vọng giải pháp tham khảo áp 71 71 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 72 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp dụng tương lai Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp, hiểu biết, kiến thức hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận đóng góp, góp ý thầy cơ, ban lãnh đạo SGD bạn Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.S Lê Hương Lan toàn thể cán SGD – NHĐT&PTVN giúp đỡ tơi hồn thành chun đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh SGDI năm 2003,2004,2005 Báo cáo tổng hợp SGDI năm 2005 Giáo trình ngân hàng thương mại - Trường ĐH Kinh tế quốc dân Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Trường Học viện ngân hàng Quản trị ngân hàng thương mại – Peter S.Rose Các tạp chí: Ngân hàng, Thị trường tài tiền tệ, Tài doanh nghiệp, Tài năm 2002,2003,2004 2005 11 Các Website: www.bidv.com.vn, www.vneconomy.com.vn 72 72 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 73 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 73 Chuyên đề tốt nghiệp 73 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC 74 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT DNNN Doanh nghiệp Nhà nứớc DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh NHĐT&PTVN Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại SGDI Sở giao dịch I 74 74 Nguyễn Việt Hùng KhoaNH - TC ... chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chương III - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch –. .. khó khăn việc nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD – NHĐT&PTVN, chon đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam”... Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚIDOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Khái quát Sở giao dịch –