Hoạt động cho vay của NHTM
Cho vay trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là một thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cam kết cung cấp một khoản vốn cho khách hàng kèm theo các điều kiện cụ thể.
1.1.2 Các loại hình cho vay
Hoạt động cho vay doanh nghiệp rất phong phú, có thể phân loại theo nhiều tiêu chí như thời gian, loại tiền tệ, lãi suất, đối tượng vay, mục đích sử dụng vốn và qui mô doanh nghiệp.
Một trong những phương pháp phân loại phổ biến là phân loại cho vay dựa trên hình thức cho vay Theo tiêu chí này, cho vay được chia thành nhiều loại khác nhau.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay cho phép người vay vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của họ đến một giới hạn nhất định trong khoảng thời gian xác định.
Cho vay trực tiếp từng lần
Là hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng cho những khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên.
Cho vay theo hạn mức
Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian xác định, cho phép khách hàng vay nhiều lần trong thời gian này Điều kiện là nhu
Cho vay dựa trên luân chuyển hàng hoá là một nghiệp vụ ngân hàng quan trọng Ngân hàng sẽ xem xét chu kỳ luân chuyển của hàng hoá để quyết định mức cho vay và phương thức thu nợ.
Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc nhiều lần trong thời hạn tín dụng, thường áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn, đặc biệt là cho vay mua tài sản cố định hoặc lâu bền.
Quy trình cho vay là chuỗi các bước và tiêu chuẩn mà ngân hàng xây dựng để hướng dẫn nhân viên tín dụng trong việc cấp phát khoản vay.
Việc xây dựng một qui trình cho vay hoàn thiện có ảnh hưỏng rất lớn đến hoạt động cho vay nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng.
Qui trình cho vay hợp lý và chặt chẽ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng khoản vay và hiệu quả cho vay.
Qui trình cho vay bao gồm các bước:
- Phân tích trước khi cho vay Đây là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của khoản tín dụng.
Nội dung chính của bài viết là thu thập và xử lý thông tin khách hàng, bao gồm khả năng sử dụng vốn vay, uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận, nguồn trả nợ, quyền sở hữu tài sản và các điều kiện kinh tế liên quan Mục tiêu là xác định ý chí và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Xây dựng và kí kết hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng là văn bản quan trọng ghi lại thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, bao gồm các thông tin như: thông tin cá nhân của khách hàng, mục đích vay vốn, quy mô khoản vay, thời hạn vay, lãi suất áp dụng, các khoản phí liên quan, loại tài sản đảm bảo và các điều kiện cần thiết khác.
- Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng:
Ngân hàng cam kết cấp vốn cho khách hàng đúng hạn và theo dõi sát sao việc sử dụng vốn để đảm bảo khoản đầu tư được sử dụng đúng mục đích và mang lại lợi nhuận.
- Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới
Ngân hàng thực hiện thu lại khoản vốn đã cấp cho khách hàng khi quan hệ tín dụng kết thúc
Tuỳ theo quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng mà ngân hàng đưa ra các phán quyết tín dụng mới.
Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại
Hiệu quả là kết cục xảy ra đạt được như yêu cầu của công việc.
Hiệu quả cho vay đề cập đến khả năng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách tối ưu, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lợi cho tổ chức.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của NHTM
1.2.2.1.Nhóm chỉ tiêu phản ánh qui mô cho vay Đây là nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn vay của khách hàng, hay phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng về mặt số lượng.
- Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định.
Doanh số cho vay phản ánh quy mô cho vay mà ngân hàng cung cấp cho từng khách hàng cụ thể cũng như cho toàn bộ nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định.
- Doanh số cho vay phụ thuộc vào qui mô, chính sách cho vay của ngân hàng, chu kì kinh tế, môi trường pháp lý.
- Dư nợ là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay với nền kinh tế tại một thời điểm.
- Tổng dư nợ của một ngân hàng cho biết trạng thái thanh khoản, khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn vay của ngân hàng đó.
- Dư nợ đối với từng khách hàng cụ thể cho biết mối quan hệ của ngân hàng và khách hàng trên.
- Dư nợ còn là cơ sở để xác định chất lượng của khoản vay.
- Dư nợ cho vay phụ thuộc vào trạng thái thanh khoản của ngân hàng, chính sách cho vay.v.v
1.2.2.2.Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn
Tỉ lệ nợ quá hạn
Tỉ lệ nợ quá hạn = nợ quá hạn / tổng dư nợ
- Tỉ lệ nợ quá hạn cho biết tỉ trọng của các khoản cho vay đã bị quá hạn trả nợ gốc và lãi trong tổng dư nợ.
- Qua đó,phản ánh chất lượng các khoản vay của ngân hàng.
Trong hoạt động ngân hàng, tỉ lệ này càng cao phản ánh chất lượng các khoản vay càng thấp và độ an toàn của ngân hàng càng thấp.
Tuy nhiên tỉ lệ nợ quá hạn của ngân hàng mang tính thời điểm, nên chưa phản ánh chính xác độ an toàn của các khoản vay.
Tỉ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản
Tỉ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản = Dư nợ cho vay có ĐBBTS/ tổng dư nợ
Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ hoạt động cho vay của ngân hàng, giúp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của khách hàng và bảo toàn vốn cho ngân hàng.
Do vậy, tỉ lệ cho vay có tài sản đảm bảo ảnh hưởng đến độ an toàn của khoản vay.
- Tỉ lệ này cao hay thấp là phụ thuộc vào chính sách tín dụng của NHNN nói chung và của NHTM nói riêng trong từng thời kỳ.
Cấu trúc danh mục cho vay
- Sự đa dạng của danh mục cho vay
Sự đa dạng ở đây là đa dạng về ngành nghề, thành phần kinh tế, loại hình cho vay.v.v
Tùy thuộc vào quy mô, đặc điểm và tiềm năng của thị trường, mỗi ngân hàng phát triển danh mục cho vay với mức độ đa dạng khác nhau.
Nhìn chung một danh mục cho vay càng đa dạng, sẽ càng giảm thiểu các rủi ro phi hệ thống cho ngân hàng.
- Kỳ hạn của danh mục
Kỳ hạn trung bình của danh mục cho vay có mối liên hệ chặt chẽ với kỳ hạn của nguồn vốn, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thanh khoản của Ngân hàng Việc đảm bảo kỳ hạn trung bình của khoản vay phù hợp với kỳ hạn của nguồn vốn là rất quan trọng để tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
Sự phù hợp giữa thời hạn vay và chu kỳ kinh doanh của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng Việc lựa chọn kỳ hạn vay hợp lý giúp doanh nghiệp quản lý tài chính hiệu quả hơn và đảm bảo khả năng thanh toán.
1.2.2.3.Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời
Khả năng sinh lời trong hoạt động cho vay của ngân hàng phụ thuộc chặt chẽ vào độ an toàn của các khoản vay Ngân hàng chỉ có thể tạo ra lợi nhuận khi đảm bảo an toàn cho các khoản cho vay Mọi tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu sẽ tác động trực tiếp đến thu nhập và lợi nhuận của họ.
Tỉ lệ thu từ lãi cho vay/ Tổng thu của ngân hàng
- Cho biết tỉ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay trong tổng nguồn thu của ngân hàng.
Ngân hàng có nhiều nguồn thu chính, bao gồm thu nhập từ lãi cho vay, tiền gửi tại các tổ chức tín dụng, dịch vụ tài chính, hoạt động đầu tư và các khoản thu khác.
Tỉ lệ thu nhập lãi từ cho vay/ dư nợ bình quân
Chỉ tiêu "lãi suất cho vay bình quân" cho biết ngân hàng thu được bao nhiêu đồng lãi từ mỗi đồng cho vay, phản ánh khả năng kiểm soát chi phí và mức độ sinh lời trong hoạt động cho vay.
Thu nhập từ lãi là phần chênh lệch giữu thu từ lãi trừ chi phí trả lãi huy động
Tỉ lệ này càng cao phản ánh mức sinh lời từ hoạt động cho vay càng cao, do kiểm soát tốt chi phí và tăng cường lợi nhuận.
Chênh lệch lãi suất bình quân
Là chỉ tiêu phản ánh chênh lệch giữa lãi suất cho vay bình quân và lãi suất huy động bình quân.
Chênh lệch lãi suất bình quân = lãi suất cho vay bình quân - lãi suất huy động bình quân.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường vốn hiện nay, các ngân hàng đang đẩy mạnh cuộc đua tăng lãi suất huy động, dẫn đến sự thu hẹp đáng kể khoảng cách chênh lệch lãi suất.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của NHTM
1.2.3.1.Các nhân tố chủ quan
Một là chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là hệ thống văn bản phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, hướng dẫn cán bộ tín dụng và nhân viên, nhằm tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng và tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản và thu nhập của ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro và phát triển bền vững, ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng nhất quán, hợp lý, phù hợp với đặc điểm và tính đặc thù của hệ thống, phát huy thế mạnh và khắc phục điểm yếu, đảm bảo an toàn và sinh lợi.
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn cán bộ tín dụng và các nhà quản lý ngân hàng đưa ra quyết định cho vay cũng như quản lý danh mục cho vay hiệu quả.
Từ vai trò quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay.
Chính sách tín dụng hợp lý giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay, từ đó tăng hiệu quả hoạt động Ngược lại, một chính sách tín dụng thiếu chính xác có thể dẫn đến thua lỗ hoặc thậm chí phá sản cho ngân hàng.
Một chính sách tín dụng được coi là hoàn thiện khi nó phù hợp với mục tiêu tổng thể của ngân hàng trong từng giai đoạn, đồng thời thực hiện vai trò định hướng cho hoạt động tín dụng và đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
- Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng
Sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả cho vay
Cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) là thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cam kết cung cấp một khoản vốn nhất định kèm theo các điều kiện cụ thể Do đó, việc nâng cao hiệu quả cho vay là rất quan trọng và cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững của cả ngân hàng và khách hàng.
1.3.1 Đối với nền kinh tế quốc dân
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính và tạo tiền, chuyển giao nguồn vốn từ những người không có nhu cầu sang những người cần sử dụng Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng cung cấp lượng vốn lớn cho nền kinh tế, biến tiết kiệm thành đầu tư, từ đó góp phần duy trì sự phát triển và ổn định của nền kinh tế.
1.3.2 Đối với khách hàng Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục các doanh nghiệp luôn đòi hỏi phải có một lượng vốn đủ lớn Bên cạnh nguồn vốn tự có (vốn chủ) và tín dụng thương mại, nguồn vốn vay từ ngân hàng từ lâu đã trở thành một nguồn vốn thường xuyên và quan trọng cho doanh nghiệp, quyết định sự tồn tại và phát triển của rất nhiều doanh nghiệp.
Hoạt động cho vay là một phần thiết yếu giúp ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tài chính, đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế Ngoài ra, cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tài sản của ngân hàng và mang lại lợi nhuận cao Vì vậy, hoạt động cho vay không chỉ quan trọng mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại.
Khái quát về Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu-chi nhánh Đống Đa
Ngân hàng TMCP Eximbank chi nhánh Đống Đa, thuộc Ngân hàng TMCP Eximbank Việt Nam, được thành lập vào ngày 01/01/2007 theo quyết định 134/07/EIB/HĐQT của Hội đồng quản trị và quyết định số 94/QĐ - NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh chính thức hoạt động từ ngày 30/01/2007, thực hiện các chức năng và nhiệm vụ theo sự uỷ quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Eximbank Việt Nam.
Chi nhánh hiện đang hoạt động với trụ sở chính tại số 90 đường Láng, quận Đống Đa, Hà Nội, cùng với 4 phòng giao dịch: Phan Bội Châu, Hà Đông, Đồng Tâm và Trần Đăng Ninh.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY CỦA NH EXIMBANK ĐỐNG ĐA
Phòng Hành chính Nhân sự
PhòngDịch vụ khách hàng
2.1.3 Tình hình hoạt động của Chi nhánh thời gian qua 2.1.3.1.Hoạt động huy động vốn
Bảng tình hình huy động vốn
Tính đến ngày 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh NHXNK Đống Đa đạt 3.192 tỷ VNĐ, tăng 217 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 7,3% so với năm 2008.
- Tiền gửi bằng VNĐ là 2.718 tỷ VNĐ, tăng 365 tỷ (15,5%)
- Tiền gửi bằng ngoại tệ (quy VNĐ) là 474 tỷ VNĐ, giảm 148 tỷ ( - 23,8%)
Về cơ cấu vốn huy động
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 1.408 tỷ đồng, so với năm trước tăng 2 tỷ đồng.
Tiền gửi huy động từ tiết kiệm của chi nhánh đạt 1.495 tỷ đồng vào năm 2009, tăng 180 tỷ (13,7%) so với năm trước, chủ yếu nhờ vào huy động vốn bằng đồng VNĐ đạt 1.062 tỷ đồng, tăng 249 tỷ, trong khi vốn huy động bằng ngoại tệ giảm 69 tỷ, chỉ còn 433 tỷ VNĐ Đến cuối năm 2010, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 3.639 tỷ đồng, tăng 477 tỷ đồng so với năm 2009, với tốc độ tăng trưởng 14%, vượt trội so với mức tăng 2,6% của toàn hệ thống và đạt 97,5% kế hoạch.
- Tiền gửi bằng đồng VNĐ đạt 2.984 Tỷ đồng, tăng 266 tỷ ( 9,79 %), so với kế hoạch đạt 94,7%.
- Tiền gửi bằng ngoại tệ qui đổi đạt 655 tỷ đồng, tăng 181 tỷ đồng(38,2%), vượt 12,9 % kế hoạch đề ra.
Về cơ cấu vốn huy động
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 1.806 tỷ đồng, so với năm trước tăng
- Tiền gửi huy động từ tiết kiệm đạt 1.833 tỷ đồng, tăng 49 tỷ so với năm 2009.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng tại Hà Nội, mức huy động vốn của Chi nhánh đạt 97,5% kế hoạch giao không phải là điều đáng lo ngại Tỉ lệ tăng trưởng nguồn vốn 14% cho thấy nỗ lực lớn trong công tác tiếp thị để thu hút nguồn vốn từ dân cư, đồng thời chủ động khai thác nguồn vốn ngoại tệ từ các dự án thuộc Bộ NN&PTNT, Bộ Công nghiệp, và Bộ GTVT Đến 31/12/2011, tổng nguồn vốn huy động đạt 4.164 tỷ đồng, tăng 14,43% so với cuối năm 2010, trong đó huy động vốn VND đạt 3.469 tỷ đồng (tăng 16,25%) và huy động ngoại tệ quy VND đạt 695 tỷ đồng (tăng 6,1%).
Về cơ cấu huy động vốn:
Huy động từ tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác 2.050 tỷ, so với cuối năm 2010 tăng 244 tỷ (+13,5%); huy động tiền gửi dân cư 2.114 tỷ, tăng 281 tỷ (+15,33%).
Trong những năm gần đây, Chi nhánh đã duy trì mức tăng trưởng huy động vốn ổn định trên 14%, một con số ấn tượng trong bối cảnh nguồn vốn ngày càng khan hiếm Điều này phản ánh nỗ lực đáng kể của toàn Chi nhánh trong việc áp dụng các giải pháp huy động vốn, bao gồm chính sách tiếp thị đến khách hàng có nguồn tiền gửi, thu hút vốn từ các tổ chức quốc tế, cũng như tăng cường quảng bá sản phẩm tiền gửi thông qua nhiều hình thức đa dạng và chính sách lãi suất linh hoạt cho khu vực tiền gửi dân cư.
2.1.3.2.Về công tác tín dụng
Hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHXNK Đống Đa đã có nhiều thay đổi và phát triển tích cực trong những năm qua Các chỉ tiêu tín dụng hàng năm đều được hoàn thành tốt, với tổng dư nợ tăng trưởng ổn định qua từng năm.
Bảng tình hình hoạt động tín dụng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHXNK Đống Đa Năm 2009-2011)
Hoạt động tín dụng tại chi nhánh được phân loại theo loại hình cấp tín dụng, bao gồm: Cho vay, bảo lãnh, thấu chi, chiết khấu.
2.1.3.3.Hoạt động tài trợ thương mại a) Năm 2009
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ
Trong bối cảnh nguồn cung ngoại tệ khan hiếm, Chi nhánh đã chủ động khai thác các nguồn ngoại tệ bổ sung, bao gồm việc mua trực tiếp từ doanh nghiệp xuất khẩu, thị trường liên ngân hàng và sự hỗ trợ từ NHXNK Việt Nam, nhằm đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp.
- Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2009 đạt 205 triệu USD (bao gồm cả các ngoại tệ khác qui đổi), tăng 6% so với năm 2008 Trong đó:
+ Doanh số mua đạt 101,58 triệu USD + Doanh số bán đạt 103,42 triệu USD
Nghiệp vụ thanh toán quốc tế
Thanh toán 1.462 món trị giá 111.475.000 USD , trong đó:
- Thanh toán hàng nhập: 990 món trị giá 96.070.100 USD
- Thanh toán hàng xuất: 472 món trị giá 8.045.331 USD b) Năm 2010
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ
Chi nhánh chủ động khai thác nguồn ngoại tệ từ các doanh nghiệp xuất khẩu, kết hợp với nguồn ngoại tệ bổ sung, nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu ngoại tệ của khách hàng.
- Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2010 đạt 273 triệu USD (bao gồm cả các ngoại tệ khác qui đổi), tăng 33,19 % so với năm 2009 Trong đó:
+Doanh số mua đạt 137 triệu USD +Doanh số bán đạt 136 triệu USD
Nghiệp vụ thanh toán quốc tế
Hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với tổng giá trị thanh toán đạt 131 triệu USD Cụ thể, thanh toán hàng nhập đạt 118 triệu USD, tăng 23,17% so với năm 2009.
+Phát hành 828 món L/c nhập khẩu trị giá 98,9 tr USD +Thanh toán 154 món nhờ thu trị giá 3,2 tr USD
+Chuyển tiền đi 766 món trị giá 16,2 Tr USD -Thanh toán hàng xuất: 13,2 tr USD tăng 65,12% so với năm trước.
Trong đó :+Thanh toán L/c xuất khẩu: 137 món trị giá 4,3 tr USD
+Thanh toán 75 món nhờ thu trị giá 3,98 tr USD c) Năm 2011
Tổng giá trị thanh toán hàng xuất nhập khẩu 2.061 món đạt 159.009.733 USD, tăng 20,8% so với năm 2010, trong đó thanh toán hàng nhập 1.890 món, đạt 153.001.137 USD.
Tổng doanh số mua bán 493.370.638 USD, tăng 220.116.762 USD bằng 180,55% so với năm trước, chênh lệch mua bán đạt 1.357 triệu đồng.
2.1.3.4.Các hoạt động dịch vụ và công tác khác
Công tác kế toán thanh toán
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, Chi nhánh đã mở thêm 7 cửa giao dịch, nâng tổng số lên 12 cửa Đồng thời, đơn vị cũng đã bố trí đủ cán bộ nhằm phục vụ thanh toán theo chương trình hiện đại hóa, với tổng khối lượng thanh toán đạt trên 36.916 tỷ VNĐ và 212,90 triệu USD.
Cán bộ ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt các quy định nội bộ, thực hiện đầy đủ chế độ quản lý thu chi tiền mặt, quy trình nhập kho, vận chuyển tiền và kiểm tra kho.
Kể từ năm 2009, Chi nhánh đã tập trung phát triển mạnh mẽ dịch vụ thanh toán thẻ ATM, bên cạnh các dịch vụ truyền thống như thanh toán, bảo hiểm, chuyển tiền qua Western Union, chi trả kiều hối, thanh toán séc du lịch và thu đổi ngoại tệ.
2.1.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động
Ba năm gần đây, NHXNK Đống Đa có bước phát triển vượt bậc trong kinh doanh, có được những thành tích cơ bản như sau:
Ban giám đốc đã xác định đúng hướng kinh doanh từ đầu năm, thực hiện hiệu quả công tác lãnh đạo và quản lý Họ luôn chú trọng chỉ đạo các bộ phận chức năng để đảm bảo sự phân phối đồng bộ, phục vụ khách hàng một cách hiệu quả và an toàn nhất.
Chương trình đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng tập trung vào cải cách chính sách khách hàng và công nghệ ngân hàng, đồng thời mở rộng các dịch vụ mới Sức cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ tại chi nhánh đã được nâng cao đáng kể nhờ sự năng động của lãnh đạo và nhân viên Kết quả là chi nhánh không chỉ giữ vững khách hàng truyền thống mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
- Hoạt động kinh doanh ổn định, tăng trưởng mạnh, hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch được giao.
- Chất lượng các nghiệp vụ được nâng cao, có nhiều chuyển biến tích cực trong các mặt công tác, nghiệp vụ trọng tâm.
2.1.4.2.Những mặt còn hạn chế trong hoạt động kinh doanh
Thực trạng hoạt động cho vay của NHXNK Đống Đa
Tongduno Dn_nganhan Dn_trungdaih an
Bảng dư nợ cho vay
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHXNK Đống Đa Năm 2009-2011)
2.2.1 Về dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay của Chi nhánh đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với tốc độ tăng trung bình 21,7% trong giai đoạn 2009-2011 Cụ thể, tính đến ngày 31/12/2009, dư nợ cho vay đạt 1.703 tỷ đồng, tăng 81 tỷ đồng (5%) so với năm 2008 và hoàn thành 92,5% kế hoạch giao.
Trong đó cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn:
- Dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 1.112 tỷ đồng, chiếm 64,7 % tổng dư nợ cho vay và giảm 11% so với năm 2008.
Tính đến ngày 31/12/2010, dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 591 tỷ đồng, chiếm 35,3% tổng dư nợ cho vay và tăng 52,3% so với năm 2008 Tổng dư nợ cho vay vào cuối năm 2010 là 1.894 tỷ đồng, tăng 191 tỷ đồng (11,2%) so với năm trước, đạt 95,8% kế hoạch giao.
- Dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 1.261 tỷ đồng, chiếm 66,5% tổng dư nợ cho vay và tăng 13,4% so với năm trước.
Dư nợ cho vay trung và dài hạn tính đến cuối năm 2011 đạt 2.816 tỷ đồng, chiếm 33,5% tổng dư nợ cho vay, tăng 922 tỷ đồng (48,7%) so với năm trước So với năm 2009, dư nợ này đã tăng 7,1%.
- Dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 1.809 tỷ đồng, chiếm 64,2% tổng dư nợ cho vay và tăng 43,4% so với năm trước.
- Dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 1007 tỷ đồng, chiếm 35,8% tổng dư nợ cho vay và tăng so với năm 2010 là 59%.
Kết quả cho thấy Chi nhánh có sự tiến triển tích cực trong qui mô và cơ cấu cho vay theo kỳ hạn Dư nợ tăng liên tục qua các năm, với mức tăng mạnh vào cuối năm 2011 Cơ cấu dư nợ đang chuyển dịch theo hướng giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn và tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, mặc dù tốc độ thay đổi vẫn còn chậm.
2.2.2 Về chất lượng khoản vay
Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay của Chi nhánh diễn biến khá phức tạp, chất lượng cho vay nói chung vẫn còn chưa cao.Cụ thể:
Trong giai đoạn 2009 và 2010, tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp chiếm gần 90% trong tổng dư nợ cho vay, dẫn đến nhiều khó khăn cho Chi nhánh.
Nhiều doanh nghiệp với vốn chủ sở hữu thấp đang phải đối mặt với khó khăn tài chính, thường xuyên phải xin gia hạn nợ Điều này đặc biệt phổ biến ở các công ty kinh doanh vật tư xây dựng, công ty xây dựng y tế và công ty đầu tư phát triển nhà.
Nhiều doanh nghiệp hiện nay đang sử dụng vốn vay không đúng mục đích và vay nợ từ nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, điều này gây ra không ít khó khăn cho việc giám sát và thu hồi nợ của cán bộ tín dụng.
Nhiều doanh nghiệp, đặc biệt trong lĩnh vực xây dựng công trình giao thông, đang gặp khó khăn do thiếu ưu thế cạnh tranh và hợp đồng xuất khẩu lớn, dẫn đến tình trạng nhà thầu không thanh toán và không thể trả nợ vay ngân hàng Để đối phó với tình hình này, Chi nhánh đã chủ động thực hiện đánh giá định kỳ khách hàng, tăng cường theo dõi và giám sát các khoản cho vay, đồng thời đưa ra các giải pháp xử lý hiệu quả.
Các ngân hàng đang điều chỉnh hình thức cho vay đối với các doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả và có rủi ro cao, chuyển từ cho vay theo hạn mức và luân chuyển sang hình thức cho vay từng lần hoặc giới hạn một mức dư nợ nhất định.
Để đảm bảo quản lý tài chính hiệu quả, cần tiến hành đôn đốc thu hồi nợ và ngừng cho vay đối với các doanh nghiệp vi phạm quy định Đồng thời, việc giám sát chặt chẽ các doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích và có nợ quá hạn là rất quan trọng.
- Đánh giá lại các khoản cho vay trong lĩnh vực xây dựng công trình ngành giao thông và xây dựng để đưa ra các giải pháp phù hợp.
Nhờ theo dõi chặt chẽ diễn biến các khoản cho vay và triển khai các giải pháp kịp thời, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh hiện vẫn duy trì ở mức dưới 1%.
Tuy nhiên đến năm 2011, tình hình cho vay của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn như:
Nhiều khoản cho vay trong lĩnh vực xây dựng giao thông vận tải, xây dựng công nghiệp và y tế đã phải gia hạn hoặc chuyển sang nợ quá hạn, chủ yếu do các doanh nghiệp không nhận được thanh toán vốn kịp thời Điều này đã dẫn đến sự gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu trong quý III/2011 Tính đến ngày 31/12/2011, tổng nợ xấu đã lên tới 77.361 triệu đồng, chiếm 2,75% tổng dư nợ.
Một số mặt hàng như phân bón và sắt thép gặp tình trạng tiêu thụ chậm, dẫn đến việc không thu hồi được vốn và phải gia hạn nợ Đến cuối tháng 9/2011, tổng nợ gia hạn và nợ quá hạn đã đạt 178 tỷ đồng, trong đó dự phòng nợ xấu là 112 tỷ đồng.
2.2.3 Về xử lý nợ đọng Đây là những khoản nợ phát sinh trước năm 2009, trong đó chủ yếu là nợ đã được khoanh, nợ vay thanh toán công nợ, nợ của những đơn vị đã ngừng hoạt động và nợ của những đơn vị kinh doanh yếu kém nhiều năm chưa được tổ chức, sắp xếp lại.
Tổng số nợ đọng của Chi nhánh là 24,3 tỷ đồng Những khoản nợ này đã gây ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh
Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp xử lý nợ đọng, trong đó đối với các khoản nợ có bản án, Chi nhánh tích cực gửi công văn tới phòng thi hành án để yêu cầu thu hồi nợ Đối với các khoản nợ tồn đọng khác, Chi nhánh luôn theo dõi khả năng trả nợ của Doanh nghiệp nhằm thực hiện hiệu quả các chỉ tiêu kế hoạch do NHXNK Việt Nam giao.
Năm 2009, Chi nhánh đã thu hồi được 17.406 triệu đồng bằng 71,5 % nợ tồn đọng Trong đó:
- Nợ tồn đọng nhóm I thu được 1.771 tr
- Nợ tồn đọng nhóm II thu được 388 tr
- Nợ tồn đọng nhóm III thu được 15.247 tr Năm 2010, Chi nhánh đã thu hồi được 6.863 triệu đồng bằng 71,5 % nợ tồn đọng Trong đó:
- Nợ tồn đọng nhóm I thu được 325 tr
- Nợ tồn đọng nhóm II thu được 6.538 tr
Đánh giá về hiệu quả cho vay của NH XNK Đống Đa
Về qui mô cho vay
Qui mô cho vay của ngân hàng tăng trưởng khá ổn định trong ba năm liên tục từ 2009 đến 2011 được thể hiện ở bảng số liệu sau :
Bảng Tình hình hoạt động cho vay
Chỉ tiêu Trđ % trđ % trđ %
Trong báo cáo hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHXNK Đống Đa giai đoạn 2009-2011, năm 2011 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về dư nợ của Ngân hàng Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc Ngân hàng đã tìm được các khách hàng lớn và đáng tin cậy Cụ thể, doanh số cho vay trong năm 2011 tăng 40%, trong khi dư nợ tăng 48,7%.
Về độ an toàn cho vay
- Về cơ cấu danh mục cho vay
Ngân hàng đã tập trung vào việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng, giảm tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước và tăng tỷ trọng cho vay cho các tập đoàn, công ty cổ phần, đặc biệt chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ngân hàng NHXNK Việt Nam đã bắt đầu đa dạng hóa các lĩnh vực cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro từ việc tập trung vào các ngành như giao thông vận tải, xây dựng và bất động sản Ngân hàng đang tìm kiếm các lĩnh vực tiềm năng phát triển như thương mại dịch vụ, chế biến xuất khẩu và công nghiệp khai khoáng để mở rộng cơ cấu ngành.
- Về nợ xấu, quá hạn
Trong thời gian qua, theo chủ trương của NHNN và NHXNK Việt Nam, Chi nhánh đã tập trung xử lý các khoản nợ đọng không thu hồi được bằng nhiều nguồn khác nhau Đến năm 2011, Chi nhánh đã hoàn tất việc xử lý dứt điểm các khoản nợ phát sinh trước năm 2009, góp phần làm trong sạch và lành mạnh bảng cân đối của Ngân hàng.
Về khả năng sinh lời
Ngân hàng giữ tỉ lệ thu nhập từ lãi cho vay ổn định ở mức khoảng 60% trong tổng thu, cho thấy đây là một con số cao so với toàn bộ hệ thống và các chi nhánh cùng quy mô khác.
Chênh lệch giữa lãi suất huy động bình quân và lãi suất cho vay bình quân hiện đạt từ 0,3% đến 0,4%, cho thấy khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay của ngân hàng vẫn khả quan Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và nguồn huy động ngày càng khan hiếm, các ngân hàng đang chủ động tìm kiếm thị trường và khách hàng tốt Việc duy trì mức chênh lệch này là tín hiệu tích cực cho hoạt động tài chính của các ngân hàng.
2.3.1 Một số hạn chế và nguyên nhân 2.3.1.1.Một số hạn chế a) Nhóm chỉ tiêu phản ánh qui mô
Tỉ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn
100% su dung khac/ tong NV nop von dieu hoauyen von/tong NV
Ngân hàng sử dụng phần lớn nguồn vốn của mình cho hai hoạt động chính là cho vay và nộp vốn điều hoà.
Tỷ trọng cho vay trong tổng nguồn vốn huy động trong năm 2009 đạt 53,3%, trong khi nộp vốn điều hòa là 45,6% Đến năm 2010, tỷ lệ cho vay giảm xuống 52% và nộp vốn điều hòa tăng nhẹ lên 45,8% Tuy nhiên, năm 2011 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với tỷ trọng cho vay đạt 68,6% và nộp vốn điều hòa giảm xuống 30%.
Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng trong năm 2009 và 2010 cho thấy sự thiếu chủ động trong hoạt động kinh doanh Điều này được thể hiện qua một số chỉ tiêu quan trọng.
Ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong tổng nguồn vốn huy động, với mức tăng 7,3% đạt 3.192 tỉ đồng vào năm 2009 và 14% đạt 3.639 tỉ đồng vào năm 2011 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay lại thấp hơn, lần lượt chỉ đạt 5% và 11,2%.
Mặt khác, tỉ trọng nộp vốn điều hoà của Ngân hàng tương đối cao là:
Hoạt động cho vay và kinh doanh của ngân hàng vẫn thiếu tính độc lập và chủ động, phụ thuộc nhiều vào Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Mặc dù khả năng huy động vốn cao, nhưng việc sử dụng nguồn vốn chưa hiệu quả, phần lớn bị chuyển về Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Lãi suất điều chuyển vốn không cao, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của Chi nhánh.
Năm 2011, ngân hàng ghi nhận sự thay đổi đáng kể khi tỷ lệ dư nợ trong tổng nguồn vốn huy động đạt 68,8%, trong khi tỷ lệ nộp vốn điều hòa chỉ còn 30% Điều này cho thấy chi nhánh có khả năng tự chủ trong việc sử dụng nguồn vốn tự huy động cho các hoạt động kinh doanh.
Để đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu quả, Chi nhánh và chính sách của NHXNK Việt Nam cần hoạt động tích cực, đặc biệt trong việc cho vay.
Đánh giá cơ cấu dư nợ
Dư nợ trung dài hạn 591 34.7 633 33.4 1.007 35.8
Tỉ lệ dư nợ cho vay theo kì hạn của ngân hàng qua các năm lần lượt là:
- Dư nợ cho vay ngắn hạn trong năm 2009, 2010, 2011 lần lượt là: 65,3%, 66,6% và 64,2%.
- Dư nợ cho vay trung và dài hạn : 34,7%, 33,4 % và 35,8%.
Ngân hàng đã xây dựng một cơ cấu cho vay ngắn hạn và trung dài hạn hợp lý, phù hợp với nguồn huy động vốn, đồng thời đáp ứng các chỉ tiêu kế hoạch mà Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đề ra.
Dư nợ cho vay theo ngành nghề:
Chính sách cho vay của Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam hiện chưa có sự chủ động và vẫn phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, do chưa đề cập cụ thể đến vấn đề này và thiếu định hướng chỉ đạo cho toàn hệ thống trong một thời gian dài Ngân hàng chủ yếu tập trung vào một số ngành nghề chính.
Xây dựng cơ bản, giao thông vận tải Kinh doanh bất động sản
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc ngân hàng tập trung cho vay vào một số ngành nghề nhất định có thể gây ra rủi ro lớn Điều này đặc biệt quan trọng khi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang thực hiện chính sách kiểm soát chặt chẽ hơn đối với hoạt động cho vay, đặc biệt là trong các lĩnh vực xây dựng cơ bản, giao thông vận tải và kinh doanh bất động sản.
Phương hướng hoạt động của NH XNK Đống Đa 2012
Dựa trên chiến lược phát triển của Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, Chi nhánh Đống Đa đã xác định định hướng phát triển cụ thể cho hoạt động của mình.
Trong bối cảnh đất nước đang phát triển, vai trò của các trung gian tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại, ngày càng trở nên quan trọng Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Đống Đa cần tập trung vào việc tăng cường huy động vốn cho đầu tư phát triển, đồng thời phân bổ nguồn lực một cách hiệu quả để đối phó với tình trạng khan hiếm này.
Để đạt được mục tiêu đã đề ra, Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Đống Đa đã xác định các định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay, phù hợp với chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Đống Đa sẽ tập trung phát triển hoạt động cho vay theo hướng hiệu quả và bền vững.
Ngân hàng cần thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường, nhằm đáp ứng hợp lý nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi và phát triển bền vững cho tổ chức.
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng, cần chú trọng đến chất lượng và hiệu quả Cần hợp lý hóa cơ cấu cho vay theo kỳ hạn, phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế và đảm bảo an toàn thanh khoản Đồng thời, đa dạng hóa danh mục cho vay theo nhiều ngành và thành phần kinh tế, giảm tỉ trọng cho vay với doanh nghiệp nhà nước và tăng cường cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tập đoàn lớn và công ty cổ phần.
Trên cơ sở định hướng đó, Chi nhánh xây dựng kế hoạch cho từng năm.
Theo đó, kế hoạch cho năm 2012 như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động 4.720 tỷ, trong đó VND 1.977 tỷ.
- Dư nợ cho vay nền kinh tế 2.800 tỷ, trong đó VND 1.977 tỷ.
Trong đó: tỉ trọng nợ xấu đến 31/12/2012: 1,07%.
- Xử lý tài sản đảm bảo và thu hồi nợ đã được xử lý: 43.300 triệu đồng.
- Thu dịch vụ ngân hàng: gấp 2 lần thực hiện năm 2011.
- Lợi nhuận chưa trích DPRR: 140 tỷ đồng.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay NH Xuất Nhập Khẩu - chi nhánh Đống Đa
Dựa trên thực trạng cho vay tại Chi nhánh NHXNK Đống Đa, bài viết phân tích các hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, góp phần thực hiện định hướng phát triển của Chi nhánh.
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Chất lượng thẩm định là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng, bởi đây là quá trình kiểm tra khách hàng và các dự án xin vay dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau Quyết định cho vay hay không, cũng như điều kiện cho vay, đều phụ thuộc vào chất lượng thẩm định Do đó, để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần tập trung cải thiện quy trình thẩm định.
3.2.1.1.Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
Thông tin là yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định, vì thông tin không chính xác hoặc không đầy đủ sẽ dẫn đến hiệu quả thẩm định kém Để cải thiện chất lượng thông tin, cần áp dụng một số giải pháp cụ thể.
Để thu thập thông tin từ bên trong doanh nghiệp, cần thực hiện các phỏng vấn trực tiếp với người vay và gặp gỡ tại cơ sở nhằm hiểu rõ về ngành nghề sản xuất, tiềm năng sản phẩm trên thị trường, mục đích vay vốn và tình hình tài chính của người vay Ngoài ra, thông tin về lịch sử, xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý và quan hệ đối tác cũng giúp đánh giá khả năng và triển vọng của doanh nghiệp.
Độ chính xác của thông tin là yếu tố then chốt, được nhấn mạnh trong Sổ tay tín dụng của NHXNK VN, ảnh hưởng trực tiếp đến quy trình thẩm định cho vay.
Việc thu thập thông tin từ bên ngoài rất quan trọng và có thể được thực hiện qua nhiều nguồn khác nhau Các nguồn thông tin chính thức bao gồm các cơ quan chức năng như kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, và các cơ quan hữu quan như thuế, hải quan, công an, và toà án Bên cạnh đó, thông tin cũng có thể được lấy từ các nguồn không chính thức, chẳng hạn như đối tác của khách hàng, các ngân hàng khác, và phương tiện thông tin đại chúng.
Hệ thống thông tin thị trường cần được hoàn thiện với đầy đủ dữ liệu về giá cả và các dự báo, đồng thời xây dựng tiêu chuẩn cho từng ngành và toàn bộ nền kinh tế.
Trong quá trình thu thập thông tin, ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng giữa chi phí và lợi ích để tối ưu hóa hiệu quả cho vay Thông tin hiện nay được coi là tài nguyên quý giá, và đôi khi ngân hàng phải đầu tư một khoản chi phí lớn để có được nó Việc cân nhắc giữa lợi ích và chi phí sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay.
3.2.1.2.Nâng cao chất lượng xử lí thông tin
Dựa trên thông tin thu thập được, cán bộ tín dụng cần xử lý dữ liệu để đưa ra kết luận hợp lý Những số liệu quá khứ mang tính thời điểm sẽ là cơ sở để đưa ra nhận định và dự báo, từ đó hỗ trợ cho quá trình ra quyết định hiệu quả.
Xử lý thông tin nhằm đưa ra các đánh giá về doanh nghiệp, hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án và dự án của doanh nghiệp.
Để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, Chi nhánh cần chú trọng vào việc xác định chính xác tiềm năng và rủi ro của khách hàng Hoạt động thẩm định khách hàng đóng vai trò thiết yếu trong việc tối ưu hóa hiệu quả cho vay, do đó cần được đẩy mạnh hơn nữa.
Hoạt động phân tích khách hàng cần tuân thủ một quy trình nghiêm ngặt Đặc biệt, đối với nhóm chỉ tiêu định tính, việc đánh giá trở nên khó khăn và yêu cầu sự thống nhất giữa các cán bộ tín dụng.
Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, Chi nhánh cần tập trung vào việc cho vay dựa trên tính hiệu quả của dự án Điều này yêu cầu cán bộ tín dụng phải thực hiện thẩm định một cách chính xác và khoa học Việc xây dựng một quy trình thẩm định hợp lý và đồng bộ sẽ giúp đảm bảo rằng các dự án được đánh giá đúng mức độ hiệu quả, từ đó nâng cao khả năng cho vay và giảm thiểu rủi ro.
Cần thiết lập quy định cụ thể cho việc thẩm định các dự án theo quy mô và ngành nghề Đối với những dự án có quy mô lớn và phức tạp, cần bố trí đủ số lượng cán bộ thẩm định để đảm bảo thực hiện hiệu quả khối lượng công việc lớn, từ đó nâng cao hiệu quả của dự án.
Các nhóm cán bộ cần được phân công phụ trách chuyên sâu theo từng lĩnh vực, nhưng cũng cần linh hoạt trong việc hoán đổi trách nhiệm giữa các nhóm ngành để tối ưu hóa hiệu quả công việc.
3.2.2 Đảm bảo thực hiện tốt qui trình cho vay
Quy trình cho vay được quy định chi tiết trong Sổ tay tín dụng của NHXNK Việt Nam Để cải thiện chất lượng khoản vay và hiệu quả cho vay, cán bộ tín dụng cần tuân thủ đúng quy trình cho vay, đặc biệt chú trọng vào các bước quan trọng.
Tuy nhiên, cán bộ tín dụng cũng phải linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể.
Một số kiến nghị
Chính phủ cần xây dựng một môi trường pháp lý hoàn chỉnh và đồng bộ để bảo đảm quyền lợi và nghĩa vụ của cả người vay và người cho vay được thực hiện đầy đủ.
Cần hoàn thiện các luật liên quan đến đất đai, dân sự và đầu tư, đồng thời ban hành văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững, việc ổn định kinh tế vĩ mô là rất cần thiết, vì nó tạo ra môi trường thuận lợi cho tất cả các hoạt động kinh tế, bao gồm cả hoạt động của ngân hàng và khách hàng vay vốn.
Cần tiếp tục hoàn thiện luật kế toán và luật kiểm toán nhà nước để thiết lập chuẩn mực cho công tác kế toán và kiểm toán Đối với các ngân hàng thương mại, việc này đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng thông tin tín dụng và hiệu quả cho vay.
Chính phủ cần triển khai các biện pháp quyết liệt để giải quyết triệt để nợ tồn đọng trong cho vay, theo chỉ thị đã ban hành Đồng thời, cần đẩy nhanh quá trình cơ cấu lại nợ nhằm cải thiện và lành mạnh hóa tình hình tài chính.
3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước
NHNN cần nhanh chóng ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể để thực hiện các Nghị quyết và nghị định của chính phủ đối với các NHTM Đồng thời, NHNN phải thường xuyên theo dõi các diễn biến kinh tế để đưa ra chỉ đạo kịp thời, nhằm đảm bảo hoạt động của các NHTM diễn ra an toàn và hiệu quả.
NHNN cần tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền tự chủ hơn trong việc tổ chức cơ cấu, quản lý và bổ nhiệm cán bộ, nhằm phù hợp với thực tiễn hoạt động của từng ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại được phép tự xây dựng chính sách lương thưởng linh hoạt, nhằm khuyến khích cán bộ làm việc hiệu quả và nâng cao năng lực nhân sự cho ngân hàng.
3.3.3 Đối với chính quyền địa phương
- Chính quyền địa phương phải tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Phải tạo điều kiện về thủ tục hành chính cho chi nhánh mỗi khi có việc liên quan đến giấy tờ hành chính.
Chính quyền địa phương phối hợp chặt chẽ với các chi nhánh ngân hàng nhằm tăng cường và bảo đảm an ninh trật tự trong khu vực, giúp cán bộ ngân hàng yên tâm hơn trong công việc.
3.3.4 Kiến nghị đối với NHXNK VN
Về phân cấp quản lý
NHXNK VN cần khuyến khích nâng cao hiệu quả hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tại từng chi nhánh Việc phân loại và đánh giá tiềm lực cũng như khả năng của từng chi nhánh một cách cụ thể sẽ giúp xác định các hạn mức cho vay một cách chính xác và hợp lý.
Chi nhánh NHXNK Đống Đa có tiềm năng mở rộng qui mô cho vay mà vẫn đảm bảo chất lượng và hiệu quả Để đạt được điều này, đề nghị NHXNK VN tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, từ đó tăng tỉ lệ dư nợ trên vốn huy động, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và tối đa hóa lợi nhuận.
Về chính sách tín dụng
Để khắc phục những hạn chế trong chính sách tín dụng hiện nay, cần hoàn thiện chính sách tín dụng của NHXNK VN theo hướng hợp lý hóa và cụ thể hóa Điều này nhằm nâng cao hiệu quả trong việc định hướng cho hoạt động tín dụng chung và hoạt động cho vay cụ thể của toàn hệ thống.
Chính sách tín dụng mới cần được định hướng cụ thể qua các yếu tố như: chính sách khách hàng, qui mô và giới hạn tín dụng, lãi suất, và đảm bảo tiền vay Những định hướng này sẽ tạo ra một khuôn khổ chung giúp các đơn vị thực hiện hiệu quả hơn.
Chính sách khách hàng của Ngân hàng cần xác định rõ ràng các nhóm khách hàng ưu tiên, đồng thời thiết lập các ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư của Chi nhánh trong từng giai đoạn.
Để quản lý rủi ro hiệu quả, cần thiết lập một hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn chỉnh Hệ thống này sẽ giúp xác định mức độ rủi ro của từng nhóm khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có cơ sở vững chắc và chủ động hơn trong việc xác định qui mô và giới hạn tín dụng phù hợp cho từng nhóm.
