Vai trò quản lý của ngân hàng nhà nước đối với việc thành lập mới các ngân hàng thương mại cổ phần

Năm 2007 bắt đầu, nước ta tiến thêm bước dài đường phát triển kinh tế kế hoạch phát triển từ 2000 – 2020 Chúng ta thức thành viên tổ chức thương mại giới WTO từ ngày cuối năm 2006 Sự kiện đánh dấu hội lớn thách thức lại lớn phải chấp nhận luật lệ quốc tế mở cửa tạo điều kiện cho công ty, tập đoàn lớn giới xâm nhập vào thị trường Việt Nam hội cho Doanh nghiệp nước tham gia vào thị trường lớn giới hạn ngạch xuẩt rỡ bỏ Còn kiện Việt Nam tổ chức thành công hội nghị cấp cao APEC vào trung tuần tháng 11 năm 2006 Sự kiện thu hút ý toàn giới Qua kiện mặt đất nước thay đổi nhiều mắt nhà đầu tư nước Qua họ thấy mạnh phát triển đất nước người, môi trường kinh tế, tài ngun có tình hình an ninh, trị ổn định, vững tạo điều kiện thuận lợi cho nhà kinh tế lớn giới đầu tư vào Việt Nam Theo đánh giá sơ có lĩnh vực mà bị ảnh hưởng sớm lĩnh vực Ngân hàng, lĩnh vực bán lẻ lĩnh vực cơng nghệ bưu viễn thơng Theo tổ chức kinh tế lớn giới đổ khối lượng vốn lớn vào Việt Nam để đầu tư vào tất lĩnh vực kinh tế thông qua kênh phân phối Ngân hàng thương mại ( NHTM) Cùng với xuất vơ số NHTM nước xâm nhập vào thị trường tài Việt Nam Bên cạnh xuất vơ số NHTM nước ngồi thành lập chi nhánh văn phòng đại diện Việt Nam thành lập vô số Ngân hàng thương mại cổ phần ( NHTMCP) nước Năm 2006 năm phát triển bùng nổ NHTM, thị trường chứng khốn cơng ty chứng khốn NHTM Các ngân hàng liên tục tăng vốn qua niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán góp vốn đầu tư cổ đơng Cuối năm lợi nhuận NHTM lớn nhiều so với tổng kết năm 2005 Các NHTM chia lãi cổ tức lớn điều thu hút LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đầu tư nhà đầu tư nước Vì năm 2007 hứa hẹn năm phát triển nóng thị trường tài nước Căn vào tình hình thực tế nay, với gia tăng việc thành lập Ngân hàng Ngân Hàng Nhà Nước (NHNN) phải có biện pháp quy định cụ thể để NHTMCP phát triển đứng vững điều kiện xâm nhập mạnh mẽ Ngân Hàng tập đồn tài mạnh khu vực giới Bên cạnh biện pháp NHNN phải có sách hỗ trợ hợp lý phù hợp với quy định Quốc Tế nhằm tăng cường phát triển hệ thống NHTM vững mạnh có khả cạnh tranh ngang hàng với NH lớn khu vực giới Và lý quan trọng khác là: NHNN phải đưa quy định cụ thể nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng quy định chống cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng Trong khuân khổ đề án, em xin trình bày vấn đề chung thành lập Ngân hàng mới, vai trò quản lý nhà nước, ngân hàng nhà nước trước tình hình Với đề tài: “Vai trò quản lý Ngân Hàng nhà nước việc thành lập Ngân Hàng Thương Mại cổ phần.” Do hạn chế kiến thức, lượng thông tin nên đề án cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận đóng góp bổ xung thầy giáo Nguyễn Anh Tuấn G.V hướng dẫn em làm đề án để đề án hoàn chỉnh Phần 1, Lý thuyết NHTM thành lập NHTM LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1 Khái quát chung NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hệ thống ngân hàng đa dạng, bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế, ngân hàng thương mại chiếm tỉ trọng lớn với quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn kinh tế Trong đó, chủ thể cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức kinh tế- xã hội gửi tiền ngân hàng Thu nhập từ ngân hàng có nguồn thu nhập quan trọng nhiều gia đình, Doanh nghiệp Ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá, dự trữ xây nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi cá nhân, doanh nghiệp cần toán khoản tiền mua hàng hố dịch vụ họ thường dùng Séc, thẻ tín dung hay tài khoản điện tử Khi họ cần thơng tin tài chính, cần tư vấn lập kế hoạch kinh doanh họ tìm đến Ngân hàng Trong kinh tế, Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, ngân hàng thực sách kinh tế, đặc bịêt sách tiền tệ, nhờ Ngân hàng phủ ổn định kinh tế sách tiền tệ Tóm lại, Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Để đưa định nghĩa xác ngân hàng khó định nghĩa Ngân hàng thông qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Luật tổ chức tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi:” Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng dịch vụ toán.” Qua cách tiếp cận Ngân hàng phương diện loại hình mà chúng cung cấp:” Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Nhưng thực tế nay, kinh tế thị trường nhiều dịch vụ đa dạng nhiều tổ chức tài – bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn quỹ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ Ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh( tổ chức tài phi Ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Trung gian tài Như phần khái niệm Ngân hàng Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc chủ thể: (1) Các cá nhân tổ chức có thặng dư chi tiêu, họ có thu nhập cao mức tiêu dùng họ dẫn đến họ có thặng dư ( thường thặng dư tiền) Do họ có tiền để tiết kiệm Các cá nhân tổ chức bị thâm hụt chi tiêu, tức (2) đầu tư tiêu dùng lớn thu nhập họ, họ người cần bổ xung vốn Sự tồn loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (1) sang nhóm thứ (2) có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài nhóm Nhưng vấn đề đặt làm để tiền từ nhóm (2) đưa nhóm (1) Những người cần vốn để tìm người có thặng dư chi tiêu giới hạn thời gian, không gian quy mơ Và quan trọng lấy để đảm bảo người có tiền cho người khác vay tiền Vì vai trị Ngân hàng trung gian tài Người có tiền LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tin vào Ngân hàng thông qua ngân hàng để tiền đến địa Và người cần vốn có địa để tìm kiếm nguồn vốn thường xun an tồn Trong đó, Ngân hàng sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng khốn rủi ro cho người gửi tiền Và thực tế ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Một lý làm cho ngân hàng phát triển ổn định thịnh vượng họ có khả thẩm định thơng tin Sự phân bổ thông tin không lực phân tích thơng tin thị trường dẫn đến tình trạng “ thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng ngân hàng có chun môn công cụ đánh giá thông tin để đưa khả lựa chọn yếu tố rủi ro - lợi nhuận hấp dẫn 1.1.2.2 Tạo phương tiện tốn Trước có xuất ngân hàng người quen với tiền kim loại vàng, bạc, kim loại quý Sau có ngân hàng thợ vàng tạo giấy nhận nợ với khách hàng Và giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Như vậy, ngân hàng tạo phương tiện toán Với nhiều ưu thế, dần dần, giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại phương tiện lưu thông phương tiện cất trữ; trở thành tiền tệ Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời nhu cầu nước muốn có đồng tiền riêng đặc trưng cho quốc gia mình, từ việc in tiền tập trung vào tổ chức tài ngân hàng trung ương Từ chấm dứt việc ngân hàng thương mại tạo giấy bạc riêng 1.1.2.3 Trung gian tốn Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hố, dịch vụ Để tốn nhanh chóng, hiệu tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn, toán Séc, uỷ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng cơng nghệ mở rộng Vì vậy, nhiều hình thức tốn chuẩn hố, góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng coi doang nghiệp chuyên cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Ngân hàng phải xác định nhu cầu xã hội dịch vụ mà đưa nhằm thực có hiệu cách tối đa Mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ phải kể đến ngân hàng mua bán ngoại tệ, nhu cầu nhà đầu tư vào Việt Nam cần VNĐ nên họ bán ngoại tệ mình, hay nhà nhập Viêt Nam cần mua hàng hố nước ngồi nên cần đổi nội tệ sang ngoại tệ Hoặc đơn giản nhu cầu khách du lịch nên họ cần đổi tiền Ngân hàng đứng mua bán từ loại tiền sang loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài việc mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch thường có rủi ro cao cần trình độ chun mơn cao Nhận tiền gửi: Ngân hàng luôn cần lượng tiền lớn vay, ngân hàng phải huy động lượng tiền tương đương với lượng tiền cho vay Do ngân hàng ln ln tích cực việc khuyến khích khách hàng gửi tiền Ngân hàng nhận tiền gửi người có thặng dư chi tiêu với cam kết trả hạn Ngân hàng coi lãi khoản tiền gửi phần thưởng mà ngân hàng trả cho khách hàng họ hy sinh tiêu dùng trước mắt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng tạm thời dùng số vốn họ để kinh doanh Các ngân hàng phải canh tranh khốc liệt nhằm thu hút ý, tin tưởng định gửi khoản tiền vào ngân hàng Hiện có nhiều cách để ngân hàng tăng cường thu hút tiền gửi Ví dụ: Ngân hàng Nông nghiệp Agribank: dự thưởng vàng miếng có chữ A Hay Ngân hàng ngoại thương có thưởng lãi suất cho chứng tiền gửi có giá trị cao… Cho vay: * Cho vay thương mại: Ngân hàng cho người mua vay tiền để họ có tiền mua dự trữ hàng hoá * Cho vay tiêu dùng: Ngân hàng thường không hay cho người tiêu dùng vay tiền rủi ro cao gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay ngân hàng nên buộc ngân hàng phải hướng đến người tiêu dùng khách hàng tiềm * Tài trợ cho dự án: Bên cạnh khoản cho vay ngắn hạn trung hạn ngân hàng cho vay khoản vay dài hạn, ngân hàng ngày trở nên động tài trợ cho dự án Tuy loại tài trợ rủi ro cao lợi nhuận khổng lồ khiếm cho ngân hàng khơng thể đứng ngồi Thậm chí cịn có ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất, bất động sản Bảo quản vật có giá: Ngày điều kiện thuận lợi lưu giư tiền cần an ninh tốt nên ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, trang sức, đá quý vật có giá khác khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ đồ giao lại cho khách hàng giấy biên nhận Khách hàng lấy lúc với tờ giấy biên nhận phải trả khoản phí cho ngân hàng Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khi thương gia gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không chi thực việc bảo quản mà thực lệnh chi trả toán cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt Các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng họ có quyền viết giấy tốn cho khách hàng ( Sec) khách hàng cầm tờ Sec đến ngân hàng ngân hàng toán quy tiền mặt Khi ngân hàng mở rộng quy mô, liên tục gia tăng chi nhánh tạo nhiều thuận lợi cho doanh nhân tốn Vì vậy, khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng va nhờ ngân hàng toán hộ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng Cùng với phát triển công nghệ thơng tin, nhiều thể thức tốn phát triển uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán máy, điện, thẻ… Ngồi ngân hàng cịn có nhiều dịch vụ khác như: Quản lý ngân quỹ, tài trợ cho hoạt động phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ đại lý 1.1.4 Các nhân tố tác động tới NHTM - Chính phủ thực sách giảm bao cấp can thiệp trực tiếp - Sự phát triển chu cầu dịch vụ tài - Xu hướng đa dạng hố mơi trường hội nhập quốc tế - Sự gia tăng cạnh tranh thị trường tài - Yêu cầu tăng vốn - Khả “ di chuyển “ khách hàng làm gia tăng tính nhạy cảm với lãi xuất tài sản nguồn vốn - Cách mạng công nghệ ngân hàng 1.2 Cơ sở lý thuyết thành lập NHTM 1.2.1 Cơ sở thực tiễn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong tình hình thực tế nay, nhu cầu huy động vốn Doanh nghiệp vô lớn để đáp ứng nhu cầu đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Các Doanh nghiệp lớn, có uy tín thường cổ phần hoá, phát hành cổ phiếu hay tự huy động vốn Doanh nghiệp nhỏ khơng thể làm điều hay Doanh nghiệp lớn cung khơng thể đáp ứng đủ nhu cầu vốn tự huy động Vì Doanh nghiệp đương nhiên phải tìm đến ngân hàng cách tìm nguồn tiền thường xun ổn định Và nhu cầu lớn địi hỏi NHTM phải tăng cường mở rộng quy mô, tăng vốn hội cho nhà đầu tư, nhà tài mở NHTMCP Hơn tập đoàn kinh tế lớn nước Tổng cơng ty bưu viễn thông Việt Nam, Điện lực Việt Nam (EVN) hay tập đồn dầu khí, tập đồn bảo hiểm, Tổng cơng ty XD Sông đà… đứng trước nhu cầu vốn tay có đầy đủ yêu cầu để thành lập NHTM CP Và với thành cơng NHTM CP Qn Đội khơng sớm muộn Tổng cơng ty hay tập đồn nhảy vào lĩnh vực tài đầy hội hấp dẫn Nhưng nay, NHNN cần phải cân nhắc cấp giấy phép thành lập cho NHTMCP có nhiều NHTM thành lập có kết kinh doanh khơng khả quan.Theo “ báo điện tử diendandoanhnghiep” họ có vấn với thống đốc NHNN Vịêt Nam viết có tựa đề “ Hạn chế thành lập Ngân Hàng (13/04/2006)” Nội dung vấn: “Ngân hàng nhà nước (NHNN) gấp rút xây dựng quy định quản trị ngân hàng Theo chủ trương này, NHNN hạn chế thành lập ngân hàng mới, thay vào củng cố nâng cao chất lượng hệ thống ngân hàng hoạt động Để hiểu rõ vấn đề này, DĐDN có PV Thống đốc NHNN Lê Đức Thuý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Hiện nay, số TCty lớn chuyển sang tập đồn có chủ trương thành lập ngân hàng Nhưng với quy chế soạn thảo, NHNN lại hạn chế thành lập ngân hàng Tại vậy, thưa Thống đốc? Chúng ta mở cửa cho đối tác nước ngồi, khơng lý lại khép cửa nhà đầu tư nước Tuy nhiên, kinh doanh ngân hàng kinh doanh có điều kiện, gắn liền với ổn định an tồn hệ thống kinh tế,vì muốn kinh doanh ngân hàng Hai năm vừa qua hoạt động ngân hàng có lợi nhuận cao, nhiều người muốn nhảy vào kinh doanh lĩnh vực mà không hiểu ngân hàng phải trả giá đắt đạt kết Tơi lấy ví dụ khơng ngân hàng VP Bank chấm dứt kiểm soát đặc biệt năm qua, Eximbank nợ hạn 1.200 tỷ, đến tồn đọng cần xử lý tiếp, chí nhiều ngân hàng không chia lợi tức cổ đông suốt - 10 năm Số ngân hàng có lợi nhuận - năm vừa qua tương đối tốt Vì vậy, muốn kinh doanh ngân hàng đừng ảo tưởng lợi nhuận ngân hàng Đối với NHNN, chúng tơi phải đóng cửa rút giấy phép, sáp nhập xử lý nhiều hậu nặng nề từ 53 ngân hàng cổ phần xuống 36 Hiện nay, chúng tơi chưa hồn tồn n tâm với máy Sự phát triển tiếp tục tổ chức tín dụng theo tơi địi hỏi quan trọng nguồn nhân lực Những người quản trị ngân hàng có kinh nghiệm biết quản lý rủi ro phải có máy kiểm soát kiểm tra chặt chẽ hạn chế rủi ro Do vậy, tập đồn có tiền kinh doanh ngân hàng - Theo quy chế mà NHNN soạn thảo tổ chức muốn thành lập ngân hàng phải có vốn 1.000 tỷ đồng, tương đương với ngân hàng cổ phần cỡ lớn VN Vậy quy định có q chặt khơng, thưa Thống đốc? Thực ra, việc tái cấu hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước cổ phần tiếp tục Theo đó, hàng loạt tiêu chuẩn quốc tế NHNN đưa vào để ngân hàng tuân thủ nhằm mục tiêu xa hội 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ban kiểm tra, tra NHNN, tổ chức kiểm toán, ban kiểm soát đặc biệt nhằm liên tục kiểm tra, khen thưởng, sử phạt chí tước giấy phép hoạt động tín dụng điều mà nhiều nhà đầu tư tìm kiếm quy định thắt chặt thành lập NHTM CP NHNN ban hành Về quy chế mà NHNN soạn thảo NHNN quản lý NHTM CP thành lập chặt thông qua quy định chặt chẽ vốn điều lệ, máy hoạt động phương án hoạt động kinh doanh phải NHNN thông qua Và điều quan trọng dễ nhận thấy đứng trước tình hình thay tập đồn kinh tế lớn nước rồn rập thành lập NHTM họ lại đua mua lại cổ phần NHTM thành lập nâng tầm cho NHTM CP Đi đầu EVN mua lại 40% Cổ phần NHTM CP AN BÌNH Đây mục tiêu NHNN thắt chặt thành lập NHTM CP hy vọng với NHTM CP nhỏ thành lập có hội phát triển mạnh hơn, ổn định trước 1.3.2 Vai trò NHNN việc thực sách tiền tệ: Cùng với NHTM thành lập với NHTM CP thành lập NHNN phải thực vai trị thực sách tiền tệ nhằm bảo đảm thị trường tài an toàn cho quốc gia thực nhiệm vụ với nhà nước Các cơng cụ thực sách tiền tệ quốc gia NHNN: a) Công cụ tái cấp vốn: Ngân hàng nhà nước thực tái cấp vốn cho NHTM biện pháp sau: - Cho vay lại theo sơ đồ tín dụng - Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu, giấy tờ ngắn hạn khác - Cho vay có bảo đảm cầm cố thương phiếu giấy tờ ngắn hạn khác b)Lãi suất: Ngân hàng nhà nước định công bố lãi suất lãi suất tái cấp vốn 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com c)Tỷ giá hối đoái: Tỷ giá hối đoái đồng Việt Nam hình thành sở cung cầu ngoại tệ thị trường có điều tiết nhà nước Ngân hàng nhà nước xác định công bố tỷ giá hối đoái đồng Việt Nam d)Dự trữ bắt buộc: - NHNN quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc loại hình tổ chức tín dụng lại tiền gửi từ 0% đến 20% tổng số dư tiền gửi tổ chức tín dụng thời kỳ Việc trả lãi đối dự trũ bắt buộc loại hình tổ chức tín dụng, loại tiền gửi thời kỳ phủ quy định e)Nghiệp vụ thị trường mở: Ngân hàng nhà nước thực nghiệp vụ thị trường mở thơng qua việc mua, bán tín phiếu kho bạc, chứng tiền gửi, tín phiếu NHNN giấy tờ có giá ngắn hạn khác thị trường tiền tệ 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phần 2, Thực trạng vấn đề thành lập NHTM CP Việt Nam giải pháp, kiến nghị vai trị NHNN trước tình hình 2.1 Tình hình thực tế vấn đề thành lập NHTM CP Việt Nam 2.1.1 Thực trạng việc thành lập NHTM CP a) Bối cảnh kinh tế nước Sau 10 năm đàm phán cuối Việt Nam đạt thành công lớn đánh dấu bước chuyển từ ngày 07/11/2006 Việt Nam thức thành viên tổ chức thương mại giới WTO Khi gia nhập WTO hạn ngạch xuất trước nhằm tránh tiêu cực có hành lang an tồn cho Doanh nghiệp xuất Việt Nam yên tâm sản xuất phát triển Chúng ta đón nhận luồng gió từ nhà đầu tư nước ngoài, thể trực tiếp sinh động thông qua cam kết đầu tư nhà đầu tư nước Việt Nam năm 2007 tăng đáng kể Cùng với việc tổ chức thành công hội nghị cấp cao APEC đón nhiều nhà lãnh đạo, nguyên thủ quốc gia lơn giới G.Bush(Mỹ), V.Putin(Nga), Kozumi(Nhật), Hồ Cẩm Đào( Trung Quốc)…Cùng với hợp đồng đầu tư, tài trợ lớn phủ Việt Nam nước ký kết Như vậy, có hội lớn, địi hỏi phải có chuẩn bị, cố gắng nhiều với hội lớn thách thức khó khăn lớn…Khi nhà đầu tư nước vào Việt Nam họ không đem đến cho lĩnh vực mới, cơng nghệ mà cịn đối thủ cạnh tranh vô lớn với doanh nghiệp nước ta Với quy mô vốn lớn, kỹ thuật đại…họ nhanh chóng có lợi cạnh tranh Chính lẽ Doanh nghiệp Việt Nam phải nhanh chóng thích nghi với tình hình nay, cổ phần hoá, tăng cường huy động vốn,thay đổi kỹ thuật lạc hậu nhằm tận dụng mạnh có ưu chiếm thị phần 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com b) Thực trạng nhu cầu thành lập NHTM CP Trong bối cảnh kinh tế có điều kiện thuận lợi thích hợp cho NHTM tăng cường mở rộng kinh doanh nên NHTM liên tục tăng vốn, mở chi nhánh….Và bên cạnh nhu cầu thành lập NHTM CP lớn Đầu tiên xuất phát từ nhu cầu Tổng cơng ty, tập đồn kinh tế lớn đất nước EVN, VNPT, FPT ….Họ có tổng tài sản lớn, có nhu cầu kinh doanh lĩnh vực NH Do NHTM CP mang lại khối lượng lợi nhuận khổng lồ báo cáo tài NHTM CP lớn nước Sacombank, ACB, EAB….Chính lẽ thu hút nhà đầu tư có số NHTMCP thành lập vào cuối năm 2006 NHTMCP Tồn cầu( GBank) với tiện ích riêng quản lý tài khoản khách hàng nickname hay số tiện ích khác cách huy động vốn đưa mức lãi suất bậc thang với thời hạn gửi số lượng tiền gửi định mức lãi suất khách hàng hưởng Hay NHTM CP Toàn Cầu đưa mức lãi suất tiền gửi lớn so với NHTM khác coi biện pháp thu hút ý khách hàng.Nhưng biện pháp G-Bank hàm chứa nhiều rủi ro kinh doanh cần NH tính tốn ký lưỡng phải đưa Khoa Học – Công nghệ áp dụng vào hoạt động kinh doanh phục vụ cho quản lý tài khoản khách hàng Tuy khơng có cách thành lập NHTM CP tập đoàn kinh tế lớn hướng đến mục tiêu khác đầu tư mua lại NHTM CP nhỏ để tránh quy định khắt khe NHNN việc xin giấy phép thành lập NHTM CP Như tập đoàn điện lực Việt Nam EVN mua 40% NHTM CP An Bình nâng cấp NHTMCP từ NHTM CP Nông Thôn lên NHTM CP Thành Thị chắn tương lai kế hoạch EVN mua toàn cổ phần NHTM coi NHTM CP thành lập tập đồn Nhưng theo lời Thống đốc NHNN Việt Nam Lê Đức Th NHTM nơng thơn kiểu khơng nhiều có khoảng – NHTMCP NHTM CP Cờ Đỏ, NHTM CP Đại Á, NHTM CP Kiên Long 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chính giá cổ phiếu NHTM CP lên cao Tập đoàn kinh tế lớn nước muốn mua lại Hơn cổ đơng NHTM CP hiểu rõ giá trị tờ giấy phép nắm tay Hơn cổ đơng thành lập NHTM CP với mục đích đầu tư nguồn vốn nên khơng dễ để học bán phương án đầu tư Hơn thời đại bùng nổ thơng tin với Khoa học cơng nghệ phát triển dẫn đến tạo phần mềm, máy móc phục vụ đắc lực cho dịch vụ NHTM nên nhà đầu tư có khoa học cơng nghệ chắn mạnh việc triển khai vào thu hút khách hàng có sách hợp lý loại hình kinh doanh NH dẫn đến nhu cầu mở NHTM họ cần thiết khả thi Như nhu cầu Tổ chức kinh tế lớn nước muốn thành lập NHTM CP tương đối lớn Có điều NHNN đưa biện pháp thắt chặt thành lập NHTM CP muốn thành lập phải có vốn điều lệ 1000tỷ VND tương đương với vốn điều lệ NHTM CP lớn VN NHTM CP Á Châu, Sacombank….Hơn tương lai không xa NHNN yêu cầu NHTM phải liên tục tăng vốn vốn pháp định phải lên đến 3000tỷ VND số khơng nhỏ địi hỏi NHTM CP lớn hoạt động cần phải có biện pháp cần thiết mạnh dạn chưa nói NHTM CP hoạt động khơng thể theo u cầu Tóm lại nhu cầu thành lập NHTM CP tương đối lớn thời kỳ bùng nổ kinh tế thị trường tài dựa điều kiện thuận lợi Vì địi hỏi NHNN cần phải có biện pháp quản lý thích hợp với sách phát triển dài hạn đưa thị trường tài Việt Nam đủ sức cạnh tranh với tổ chức tài mạnh khác nước ngồi 19 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.2 Thực trạng vai trò quản lý NHNN NHTM CP thành lập NHNN xây dựng mục tiêu tái cấu hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước cổ phần tiếp tục Theo đó, hàng loạt tiêu chuẩn quốc tế NHNN đưa vào để ngân hàng tuân thủ nhằm mục tiêu xa hội nhập, không lành mạnh hố nâng cao độ an tồn trước Trong bối cảnh việc kiện toàn hệ thống NH cịn dở dang việc cấp phép đương nhiên NHNN xem xét xây dựng đưa vào quy chế Hơn nữa, thành lập thêm ngân hàng tiêu chuẩn cao xem xét áp dụng với mục tiêu thành lập thêm tổ chức tín dụng tổ chức phải hoạt động có hiệu Vai trị tích cực: Thực tế nước ta chưa có vụ phá sản NHTM có lần NHTM CP ACB lúc NHTM CP thành lập bị tung tin đồn Tổng giám đốc bỏ trốn dẫn đến nguy phá sản NH NHNN( cụ thể thống đốc NHNN Việt Nam Ô.Lê Đức Thuý phải đứng phủ nhận thông tin sai lệch này) nhằm làm giảm sức ép khách hàng đến rút tiền NHNN phải cho NHTMCP ACB vay tiền để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng lo ngại nguy phá sản NH Bên cạnh NHNN phải công văn yêu cầu NHTM khác giúp đỡ thêm lượng tiền huy động để NHTM CP ACB vượt qua hoạn nạn nhằm tránh xảy phá sản, dẫn đến hoảng loạn NH hệ thống NHTM nước NHNN trì sách tiền tệ giúp đất nước phát triển phát triển ổn định NHTM nước NHTM nước có bước tiến mạnh mẽ với hàng loạt NH niêm yết thị trường chứng khoán tương lai sáng sủa dành cho NH cổ phiếu nhà đầu tư đón nhận nhiệt tình giá liên tực tăng Trong 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com có nhiều NHTM CP thành lập góp mặt NH An Bình, NH Đơng Á, NH ACB, NH Quân Đội… Các quy định dự trữ bắt buộc luôn đảm bảo thực hiện, NHTM ln có tài khoản gửi NHNN đảm bảo mức dự trữ bắt buộc tiền gửi khách hàng nhằm tăng cường uy tín thu hút lòng tin khách hàng NHNN đưa quy định mức lãi suất thị trường nhằm tránh nguy chạy đua lãi suất để cạnh tranh NHTM NHTM thành lập cạnh tranh với NH lớn có uy tín thị trường NH Ngoại thương, NH Đầu tư phát triển, NH Cơng thương… Nhằm trì mức dự trữ bắt buộc NHTM NHNN đưa mức lãi xuất chiết khấu cao NHTM lo sợ mức lãi suất tích cực dự trữ bắt buộc dự trữ khơng bắt buộc Khuyến khích NHTM có dự trữ lớn mức dự trữ bắt buộc mà NHNN quy định Điều có lợi cho NHTM họ tăng khả khoản tăng uy tín thị trường cạnh tranh Những vai trị cần quan tâm NHNN Chính sách tiền tệ chưa thể kiểm soát hết mức độ rủi ro cho khách hàng gửi tiền Chính thiếu sót mà tiêu cực xảy vụ lợi dụng thành lập NHTM V- Bank mà tội phạm lừa nhiều khách hàng bỏ trốn với tiền tỷ tay với biển hiệu, giấy tờ giả văn phòng đại diện thuê Chỉ đến khách hàng gửi tiền với lãi suất cao phát hành động lừa đảo việc đưa ánh sáng Trách nhiệm việc có phải NHNN ?? Thực trách nhiệm không thuộc quan qua việc cho thấy hiểm hoạ tội phạm lợi dụng lòng tin khách hàng để rút tiền nguy hiểm.Chính NHNN cần phải có quy định ngồi sách tiền tệ Những quy định chặt chẽ pháp luật nhằm tránh sai sót xảy 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngân hàng nhà nước chưa thể kiểm soát chặt chẽ hoạt động đầu tư NHTM dẫn đến vụ đầu tư thất bại đáng tiếc đầu tư bất động sản, hợp đồng vay vốn đầu tư có mức độ rủi ro cao Và NHTM Việt Nam cần giúp đỡ pháp lý, sách khuyến khích nhằm phát triển ngang tầm với NHTM nước ạt kéo vào thị trường tiền tệ nước ta NHNN cần giúp đỡ NHTM để thu hút nguồn vốn mà nhà đầu tư đầu tư vào nước ta thay thơng qua ngân hàng quốc tế khác đặt Việt Nam 2.2 Giải pháp NHNN vấn đề thành lập NHTM CP 2.2.1 Giải pháp NHNN nhu cầu thành lập NHTM CP mới: Trong kế hoạch NHNN hạn chế thành lập NHTM CP mà tập trung vào phát triển NHTM hoạt động nhằm mục tiêu tương lai không xa NHTM phát triển lớn mạnh thành trung tâm tài mạnh Trong có giải pháp thời gian tới NHTM phải đáp ứng khối lượng vốn pháp định khổng lồ 3000tỷ VND NHTM CP lớn VN có khoảng 1000tỷ VND Chính NHNN thắt chặt thành lập NHTM CP quy định chặt chẽ điều kiện thành lập vốn điều lệ, máy quản lý… nhằm thu hút nguồn vốn nhà đầu tư tổ chức kinh tế lớn tập trung lại vào NHTM hoạt động Tuy vậy, để cửa thành lập NHTM CP thành lập khơng đóng hẳn Tuy điều kiện có cao, có khắt khe NHTM CP xin thành lập mà đáp ứng điều kiện chắn có tảng vững để phát triển Như có Tổng cơng ty lớn, tập đồn mạnh tài đáp ứng yêu cầu vốn điều lệ 1000tỷ VND tương đương với vốn pháp định Sacombank hay ACB Chính điều khiến cho tổ chức kinh tế muốn thành lập NHTM CP phải cân nhắc thật kỹ có sách hợp lý mở NHTM 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.2 Giải pháp quản lý NHNN với vấn đề thành lập NHTM CP NHNN có quy định bắt buộc máy quản lý NHTM CP thành lập, ban lãnh đạo, ban giám đốc phải người có kinh nghiệm, có phương án đầu tư có hiệu thời điểm khó khăn mà NH phải vượt qua NHNN phải chặt chẽ vấn đề NHTM CP dễ có sai sót thất bại khách quan với quy luật bắt đầu Chính cần phải hạn chế tốt sai sót tránh đầu tư sai mục đích dẫn đến tình trạng khoản nợ khó địi, nợ xấu cao Ví dụ VP Bank chấm dứt tình trạng kiểm sốt đặc biệt NHNN năm hay Eximbank có khoản nợ khó địi lên đến 1200 tỷ… dẫn đến tình hình có nhiều NHTM CP không chia lợi tức nhiều năm tình hình kinh doanh khơng khả quan dẫn đến kết cục khơng thuận lợi NHNN có quy định khung lãi suất huy động vốn có mức lãi suất tối đa nhằm tránh tình trạng NHTM đưa vào chay đua lãi suất NHTM CP xuất nhiều thêm cạnh tranh không lành mạnh với Ngoài quy định lãi suất huy động NHNN cịn có quy định lãi xuất triết khấu để yêu cầu NHTM tăng cường dự trữ đảm bảo an toan cho khách hàng gửi tiền nhằm tăng khả khoản, tránh rủi ro tăng niềm tin khách hàng hay tăng thương hiệu cho NHTM NHNN có quy định khoản vay khách hàng, tỷ lệ tiền vay tài sản đảm bảo với loại đối tượng khách hàng nhằm bảo đảm mức độ an toàn vốn cho NHTM NHTM thành lập Ngoài NHNN cịn có quy định tỷ lệ chuyển đổi nguồn vốn ngắn hạn thành dài hạn ngược lại với mục đích bảo đảm an tồn vốn tăng khả khoản cho NHTM NHNN thống quản lý với toàn hệ thống NHTM nhằm đưa hệ thống NH phát triển ổn định bền vững, cho NHTM thành lập nhanh chóng băt kịp 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com với tốc độ phát triển hệ thống NHTM thành lập Để thực mục tiêu NHNN cần phải đưa Khoa học - Kỹ thuật đại trang bị cho toàn hệ thống NHTM nhằm tạo mạng lưới thông tin đầy đủ nhanh gọn thuận tiện tào điều kiện thuận lợi cho giao dịch NHNN vơi NHTM, NHTM với NHTM với khách hàng NHNN cịn có uỷ ban kiểm tra, kiếm soát, tra Ngân hàng nhà nước nhằm kiểm tra hoạt động NHTM để kịp thời phát sai sót điều chỉnh kịp thời tránh rủi ro xảy Liên tục có biện pháp kiểm tra kiểm toán, sử dụng báo cáo tài định kỳ bất thường nhằm tránh rủi ro xảy cho NHTM 2.3 Những kiến nghị vai trò quản lý NHNN với vấn đề thành lập NHTM Những kiến nghị quản lý vĩ mơ: - Trình lên phủ yêu cầu cấp bách cần giải vấn đề lụât pháp, sách phát triển, phương hướng, chiến lược lâu dài để biến thị trường tiền tệ Việt Nam thành thị trường tài mạnh đủ sức đương đầu với xâm chiếm thị phần tổ chức tín dụng nước ngồi - Tiếp tục thực tốt sách tiền tệ thực hiện, với mục tiêu xây dựng thị trường tài ổn định, an tồn phát triển - Phát triển hệ thống công nghệ thông tin rộng khắp tất NH chi nhánh NH để quản lý thực việc kiểm soát hoạt động - Thành lập uỷ ban kiểm tra, hỗ trợ hoạt động tín dụng NH nhằm hỗ trợ thực vai trị kiểm tra, kiểm sốt Những kiến nghị quản lý vi mô NHNN với việc thành lập NHTM: - Tiếp tục có quy định chặt chẽ điều kiện thành lập NHTM CP vốn điều lệ, máy quản lý… 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Hỗ trợ NHTM CP thành lập xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tương ứng với hệ thống NHTM CP lớn có công nghệ đại - Tăng cường sách tiền tệ tập trung với NHTM CP thành lập : Lãi suất, dự trữ, nghiệp vụ thị trường mở hay hình thức tái cấp vốn… - Khuyến khích NHTM thành lập sâu vào tiện ích mới, dịch vụ tiềm chưa NHTM trước khai thác triệt để - Tăng cường hình thức kiểm tra, kiểm soát hoạt động NHTM nhằm mục đích định hướng mục tiêu phát triển lâu dài cho NHTM 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phần 3, Kết Luận Việc thành lập NHTM vô cần thiết thời kỳ Đất nước phát triển mạnh mẽ năm phát triển khoảng 8,5% Năm 2007 hứa hẹn phát triển mạnh mẽ sản xuất lẫn tiêu dùng Vì nhu cầu tiền tệ vô lớn Các NHTM cần nhanh chóng nắm bắt hội chia thị phần không thị trường tài nước ta rơi vào tay tổ chức tín dụng nước ngồi Vì NHTM thành lập đáp ứng nhu cầu mà nhà đầu tư mong muốn Muốn đạt điều cần phải có cố gắng nhiều quan phủ, NHNN, tài chính…Chính lẽ cần thiết phải nghiên cứu phân tích rõ vai trị việc thành lập NHTM, để thể vai trò quản lý nhà nước NHNN việc quản lý, kiểm tra hỗ trợ hoạt động NHTM thành lập Nhằm đưa giải pháp, phương hướng phát triển lâu dài cho thị trường tài nước ta đáp ứng nhu cầu to lớn thi trường tiền tệ thời đại thành viên thức tổ chức thương mại giới WTO Nhà nước cụ thể NHNN cần có quan tâm vấn đề vấn đề khó đặt thời kỳ bùng nổ NHTM tổ chức kinh tế nhu cầu thành lập NHTM CP vô lớn Nhất Tổng công ty, Tập đồn lớn có nhu cầu lớn cấp bách đáp ứng nhu cầu vốn cho họ dẫn đến nhu cầu thành lập NHTM CP điều khơng xa Chính lẽ Nhà nước NHNN cần quan tâm giải thích đáng vấn đề nhằm trì thị trường tài sạch, ổn định vững mạnh tương lai 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh sách Tài liệu tham khảo: - Giáo Trình Ngân hàng Thương mại……………………NXB Thống Kê 2006 - Thời báo Ngân hàng - Thời báo kinh tế - Các Website: www.mof.gov.vn www.ssc.gov.vn www.Vnexpress.vn www.Vietnamnet.vn 27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục Lục Lời Nói Đầu Phần 1, Lý thuyết NHTM thành lập NHTM 1.1 Khái quát chung NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Trung gian tài 1.1.2.2 Tạo phương tiện tốn 1.1.2.3 Trung gian toán 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng 1.1.4 Các nhân tố tác động tới NHTM 1.2 Cơ sở lý thuyết thành lập NHTM 1.2.1 Cơ sở thực tiễn 1.2.2 Cơ sở pháp lý 1.3 Vai trò NHNN với việc thành lập NHTM 1.3.1 Vai trò quản lý 1.3.2 Vai trò NHNN việc thực sách tiền tệ Phần 2, Thực trạng vấn đề thành lập NHTM CP Việt Nam giải pháp, kiến nghị vai trị NHNN trước tình hình 2.1 Tình hình thực tế vấn đề thành lập NHTM CP Việt Nam2.1.1 Thực trạng việc thành lập NHTM CP a) Bối cảnh kinh tế nước b) Thực trạng nhu cầu thành lập NHTM CP 2.1.2 Thực trạng vai trò quản lý NHNN NHTM CP thành lập 2.2 Giải pháp NHNN vấn đề thành lập NHTM CP 2.2.1 Giải pháp NHNN nhu cầu thành lập NHTM CP 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.2 Giải pháp quản lý NHNN với vấn đề thành lập NHTM CP mới2.3 Những kiến nghị vai trò quản lý NHNN với vấn đề thành lập NHTMNhững kiến nghị quản lý vĩ mô Những kiến nghị quản lý vi mô NHNN với việc thành lập NHTM Phần 3, Kết Luận Danh sách Tài liệu tham khảo 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... đề chung thành lập Ngân hàng mới, vai trò quản lý nhà nước, ngân hàng nhà nước trước tình hình Với đề tài: ? ?Vai trò quản lý Ngân Hàng nhà nước việc thành lập Ngân Hàng Thương Mại cổ phần. ” Do... dịch vụ ngân hàng 1.1.4 Các nhân tố tác động tới NHTM 1.2 Cơ sở lý thuyết thành lập NHTM 1.2.1 Cơ sở thực tiễn 1.2.2 Cơ sở pháp lý 1.3 Vai trò NHNN với việc thành lập NHTM 1.3.1 Vai trò quản lý 1.3.2... động 1.3 Vai trò NHNN với việc thành lập NHTM 1.3.1 Vai trò quản lý Trong luật tổ chức tín dụng NHNN có quy định chặt chẽ quản lý máy hoạt động NHTM CP thành lập Đó thành viên sáng lập, người lãnh