(Luận văn học viện tài chính) các giải pháp nhằm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng SHB hưng yên

Khóa luận tốt nghiệp i GVHD: ThS Trần Cảnh Tồn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tơi Các số liệu, kết nêu đồ án tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả Tô Xuân Hiếu SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ii GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC BẢNG viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 VAI TRÒ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt: 1.1.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 NỘI DUNG CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG 1.2.1 Ngun tắc chung tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.2 Các thể thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Môi trường kinh tế xã hội 22 1.3.2 Môi trường pháp lý 23 1.3.3 Khoa học công nghệ 24 1.3.4 Yếu tố người 25 1.3.5 Hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 25 1.3.6 Yếu tố tâm lý 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI 28 SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp iii GVHD: ThS Trần Cảnh Tồn CHI NHÁNH HƯNG YÊN 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN 28 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển của NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 28 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu Ngân hàng 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy và nhiệm vụ các phòng, ban .30 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.4 Kết quả hoạt đợng kinh doanh của NHTMCP Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên qua các năm 2013-2015 33 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 35 2.2.1 Tình hình mở sử dụng tài khoản 35 2.2.2 Kết toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 36 2.2.3 Phân tích thực trạng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 37 2.3 Đánh giá hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 45 2.3.1 Những kết đạt 45 2.3.2 Một số khó khăn, tồn 46 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHTMCP SÀI GỊN - HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN 48 3.1 Định hướng ngân hàng thời gian tới công tác tốn khơng dùng tiền mặt 48 SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp iv GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn 3.2 Một số giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHTMCP Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 50 3.2.1 Giải pháp lãi suất và phí 50 3.2.2 Giải pháp sản phẩm 50 3.2.3 Giải pháp phát triển thị trường .50 3.2.4 Giải pháp người .53 3.2.5 Giải pháp công nghệ .53 3.3 Đề xuất kiến nghị .55 3.3.1 Đối với NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 55 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam 56 3.3.3 Đối với phủ .57 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO: 60 SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp v GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương ATM Máy rút tiền tự dộng POS Máy chấp nhận toán thẻ EDC Thiết bị đọc thẻ điện tử DN Doanh nghiệp KDTM Khơng dùng tiền mặt TTKDTM Thanh tốn không dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu TK Tài khoản PGD Phòng giao dịch CNTT Công nghệ thông tin SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp vi GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn DANH MỤC SƠ ĐỒ - SƠ ĐỒ 1.1: TRƯỜNG HỢP HAI CHỦ THỂ THANH TOÁN MỞ TÀI KHOẢN TẠI CÙNG MỘT CHI NHÁNH NGÂN HÀNG: SƠ ĐỒ 1.2: CÁC KHÁCH HÀNG CÓ TÀI KHOẢN TẠI CÙNG MỘT NHTM 11 SƠ ĐỒ 1.3: CÁC KHÁCH HÀNG CÓ TÀI KHOẢN TẠI NHTM CĨ THAM GIA THANH TỐN BÙ TRỪ 11 SƠ ĐỒ 1.4: CÁC KHÁCH HÀNG CÓ TÀI KHOẢN TẠI NHTM CÙNG HỆ THỐNG, NHƯNG KHƠNG THAM GIA THANH TỐN BÙ TRỪ: .12 SƠ ĐỒ 1.5: CÁC KHÁCH HÀNG CÓ TÀI KHOẢN TẠI CÙNG MỘT NHTM 14 SƠ ĐỒ 1.6: CÁC KHÁCH HÀNG CÓ TÀI KHOẢN TẠI NHTM CÓ THAM GIA THANH TOÁN BÙ TRỪ 15 SƠ ĐỒ 1.7: QUY TRÌNH MỞ THƯ TÍN DỤNG: 16 SƠ ĐỒ 1.8: THỦ TỤC PHÁT HÀNH THẺ 18 SƠ ĐỒ 1.9: CƠ SỞ CHẤP NHẬN THẺ CÓ TÀI KHOẢN TẠI NHTM PHÁT HÀNH THẺ 19 Sơ đồ 1.10: Cơ sở chấp nhận thẻ khơng có tài khoản NHTM phát hành thẻ 20 Sơ đồ 1.11: Khách hàng có tài khoản NHTM (Chủ sở hữu ATM) 21 Sơ đồ 1.12: Khách hàng khơng có tài khoản NHTM (chủ sở hữu máy ATM) 21 SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp vii GVHD: ThS Trần Cảnh Tồn Chương 1: DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Hưng Yên .33 Bảng 2.1.2: Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 34 Bảng 2.1.3: Bảng kết kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 34 Bảng 2.2: Tình hình tốn NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên 36 Bảng 2.3 Thống kê hình thức tốn khơng dùng tiền mặt qua năm 2013- 2015 38 Bảng 2.4 Bảng phân tích tình hình sử dụng séc năm 2013 2014 .41 Bảng 2.5: Thống kê hình thức sử dụng thẻ NHTMCP 44 SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển xã hội loài người, ngân hàng đời xem phát minh kỳ diệu lịch sử Giai đoạn đầu hoạt động Ngân hàng sơ khai với nghiệp vụ ban đầu nghề kinh doanh tiền tệ nhận giữ vàng tài sản có giá trị khác Đến Ngân hàng trở thành tổ chức kinh doanh tiền tệ đa tổng hợp như: huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, toán hộ… Chuyển đổi kinh tế từ chế quản lý tập trung sang chế thị trường, hệ thống ngân hàng Việt Nam không ngừng đổi hoàn thiện tất mặt nghiệp vụ, đạt kết định có nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt Tuy nhiên, tình trạng toán tiền mặt với số lượng lớn diễn phổ biến kinh tế, gây lãng phí hiệu kinh tế Vì vậy, việc hồn thiện đổi nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt yêu cầu cấp thiết mặt đáp ứng yêu cầu giao dịch thương mại ngày tăng kinh tế, măt khác yêu cầu thân Ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện hệ thống tốn với cơng nghệ đại nhằm thỏa mãn nhanh, xác giảm chi phí bước hội nhập với hệ thống Tài chính- Ngân hàng khu vực giới Từ đánh giá trên, sau thời gian nghiên cứu lý luận thực tế tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, em mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài: “Các giải pháp nhằm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân Hàng SHB Hưng Yên”.Với mong muốn đóng góp giải pháp góp phần vào việc tố chức tốn khơng dùng tiền mặt nhanh chóng, xác hiệu Ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài gồm có chương: SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG CHƯƠNG THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHTMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN Do thời gian nghiên cứu chưa nhiều trình độ thân cịn hạn chế nên viết chắn khơng tránh thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cơ, bạn bè để viết hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo trường Học Viện Tài Chính, người cung cấp tri thức tạo điều kiện giúp đỡ em suốt năm học Đồng thời em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới ban lãnh đạo toàn thể cán ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên giúp đỡ tận tình chú, anh chị thời gian qua Đặc biệt, em xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc nhất tới thầy giáo, người trực tiếp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em để em hồn thành tớt luận văn Sinh viên thực Tô Xuân Hiếu SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 VAI TRÒ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phương thức tốn tiền, hàng hóa dịch vụ khách hàng thơng qua vai trị trung gian Ngân hàng cách trích tiền từ tài khoản chuyển sang tài khoản khác theo lệnh chủ tài khoản Như vậy, TTKDTM nghiệp vụ trung gian Ngân hàng, ngân hàng thực tốn có lệnh chủ tài khoản (chủ tài khoản bao gồm TCKT, đơn vị cá nhân mở tài khoản Ngân hàng) TTKDTM thường bao gồm bên: - Bên mua hàng (bên nhận dịch vụ cung ứng) - Ngân hàng phục vụ bên mua (Ngân hàng nơi đơn vị mua mở tài khoản giao dịch) - Bên bán (bên cung ứng hàng hóa dịch vụ) - Ngân hàng phục vụ bên bán (Ngân hàng nơi đơn vị bán mở tài khoản giao dịch) 1.1.2 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng rộng rãi tầng lớp dân cư nhiều quốc gia tất yếu khách quan tính hiệu thiết thực Đối với khách hàng, tốn khơng dùng tiền mặt phương thức toán đơn giản, an toàn, tiết kiệm, thuận lợi cho trao đổi có tài khoản giao dịch ngân hàng, khách hàng muốn rút tiền lúc được, cần viết yêu cầu gửi ngân hàng SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 46 GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn mặt, tăng tốc độ chuyển tiền, tốn an tồn, bước đầu mở rộng dịch vụ tốn ngân hàng vào dân cư, mơi trường pháp chế kỹ thuật cải tiến Như nói việc cải tiến hệ thống tốn sở ứng dụng cơng nghệ đại tác động tích cực đến cải tiến quy trình thủ tục nghiệp vụ tốn nói chung, TTKDTM nói riêng chi nhánh 2.3.2 Một số khó khăn, tồn Bên cạnh thành tựu đạt trên, chất lượng TTKDTM NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên chưa cao cịn bộc lộ số thiếu sót cần nghiên cứu sửa đổi cho phù hợp với thực tế đảm bảo xu hướng phát triển Ngân hàng nói chung NHTMCP Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên nói riêng: * Tồn thiếu sót: - Tốc độ tốn chưa nhanh - Việc tổ chức hạch tốn kế tốn cịn cịn có sai sót Quy trình làm việc đơi cịn bị bỏ qua, yếu tố chứng từ chưa đầy đủ rõ ràng dẫn đến việc chất lượng tốn khơng cao nhiều thời gian - Văn minh giao tiếp với khách hàng bị hạn chế, chưa chu đáo lịch hướng dẫn khách hàng sử dụng hình thức tốn nói riêng hình thức dịch vụ ngân hàng nói chung - Chất lượng TTKDTM đơi cịn khơng đảm bảo, quy trình tốn đơi lúc cịn chậm chạp, thủ tục tốn đơi cịn rườm rà, phức tạp - Chưa có dồn sức làm tốt việc nâng cao tỷ trọng TTKDTM qua ngân hàng, thiếu trú trọng cơng tác tốn ngân hàng đặc biệt hình thức tốn đại SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 47 GVHD: ThS Trần Cảnh Tồn - Danh mục tốn Chi nhánh chưa thực phong phú, bó hẹp số hình thức tốn Như UNC chiếm tỷ trọng đến 90%, hình thức khác chưa khai thác hết cơng dụng tính vốn có (Séc mộ ví dụ, cơng cụ tốn truyền thống lại khơng ưa chuộng tính phức tạp ghi sổ, sử dụng…) Đây hạn chế khơng có Chi nhánh Hưng Yên mà tồn hầu hết NHTM * Khó khăn: - Tập quán tiêu dùng, nhận thức toán điện tử trở ngại lớn xã hội Việt Nam có thói quen lâu đời sử dụng tiền - Cơ sở hạ tầng, điểm chấp nhận tốn yếu tố định đến thành cơng toán điện tử Ở Việt Nam sở hạ tầng đầu tư theo dự án, doanh nghiệp, ngân hàng thiếu tính đồng thống Điểm chấp nhận tốn cịn số nơi người tiêu dùng khơng có lựa chọn khác việc sử dụng tiền mặt - Lo ngại an toàn giao dịch trở ngại, từ chỗ lo ngại dẫn đến việc không tiếp cận không thấy lợi ích tốn điện tử SV: Tơ Xn Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 48 GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHTMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI VỀ CÔNG TÁC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Các phương hướng cụ thể: Thứ nhất: Xây dựng hệ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng đủ lớn đảm bảo yêu cầu hệ thống toán tiêu chuẩn Chi nhánh cần xây dựng quy mô cung cấp dịch vụ ngân hàng thật lớn, tạo tính đa dạng thuận tiện giao dịch với khách hàng Nếu muốn phải tiến tới hợp tác để phát triển liên kết nhiều mạng lưới để tăng điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nhưng đồng thời phải đa dạng hóa dịch vụ để cho lần đến ngân hàng khách hàng thực thật nhiều dịch vụ khác nhau, đồng thời phải cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng để họ cảm thấy thật là: “Khách hàng Thượng đế” thực giao dịch với ngân hàng Để thoả mãn tối đa tất lợi ích khách hàng, trước tiên, hệ thống toán ngân hàng phải đảm bảo thực yêu cầu như: toán nhanh, ổn định để chủ thể tham gia tốn quản lý sử dụng hiệu dễ dàng nguồn vốn Trong giao dịch tài chính, chủ thể phải tính tốn chi phí lợi ích thu tham gia vào q trình tốn để chủ thể lựa chọn dịch vụ phương tiện tốn có lợi cho với chi phí thấp Do vậy, điều cần thiết Chi nhánh cần quan tâm tới việc giảm chi phí tốn Đồng thời phải đảm bảo rằng, q trình tốn phải xác, an tồn, ổn định, giảm thiểu rủi ro toán phải hệ thống mở SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 49 GVHD: ThS Trần Cảnh Tồn Thứ hai: Xúc tiến khách hàng Do thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến dân cư, nên nói dịch vụ TTKDTM cịn người dân biết đến sử dụng để tốn, ví dụ việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch với ngân hàng, đặc biệt khu vực nông thôn ngoại thành Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm toán, điều quan trọng họ có thấy lợi ích thật cần thiết với thân sử dụng sản phẩm hay khơng? Do vậy, Chi nhánh phải tích cực tuyên truyền tiếp thị tới đối tượng khách hàng sản phẩm cụ thể phù hợp với họ, nên thực tế đòi hỏi NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên phải đẩy mạnh công tác xúc tiến tới khách hàng nhiều nữa, không nên dừng lại việc xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, Chi nhánh phải tăng cường bồi dưỡng cán Marketing tiến tới thành lập phận thơng tin khách hàng tồn Chi nhánh Thứ ba: Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Đổi phát triển tất phương thức giao dịch dựa công nghệ đại, không tuý kỹ thuật mà vấn đề văn hoá giao tiếp ngân hàng Để phát triển cạnh tranh tốt nghiệp vụ giao dịch toán đại, Chi nhánh cần xây dựng sở vật chất đại hơn, có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm với kiến thức khoa học đầy đủ hơn, đặc biệt phải có thái độ tận tình, cởi mở phục vụ khác hàng chu đáo dựa vào hệ thống quy trình nghiệp vụ tiêu chuẩn hoá ngân hàng Đồng thời với hệ thống NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội, phải kết hợp với NHTM khác để tạo mạng lưới tốn đồng tồn hệ thống ngân hàng để tạo thuận tiện cho khách hàng Hiện đại hố cơng nghệ tốn chắn giúp NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên nói riêng tồn hệ thống NHTMCP SV: Tơ Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 50 GVHD: ThS Trần Cảnh Tồn Sài Gịn - Hà Nội nói chung xử lý khối lượng cơng việc lớn liên quan đến dịch vụ toán cách nhanh chóng xác nhất, tạo sở cho việc áp dụng hình thức tốn đại 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHTMCP SÀI GỊN - HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN 3.2.1 Giải pháp lãi suất và phí Ngân hàng cần có mức lãi suất và phí chuyển tiền linh hoạt, hợp lý để kích thích thu hút người dân sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng tài khoản cá nhân, thẻ toán… vì là nguồn vốn rẻ và tương đối ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu dịch vụ mở rộng và phát triển các hình thức toán không dùng tiền mặt 3.2.2 Giải pháp sản phẩm + Cơng bố đa dạng hóa phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đối với hình thức có mức phí phù hợp để khuyến khích người dân sử dụng + Cung cấp thêm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt mở rộng + Nâng cao chất lượng phục vụ phòng giao dịch, cho phép phòng giao dịch thực tất hình thức tốn không dùng tiền mặt 3.2.3 Giải pháp phát triển thị trường Hiện nay, hầu hết NHTM tích cực cạnh tranh đưa sản phẩm tiện ích cao hấp dẫn Do vậy, khơng có đầu tư thích hợp vào Marketing Chi nhánh khó thu hút khách hàng sử dụng công cụ tốn đại mẻ Muốn khuyến khích người sử dụng phương tiện tốn qua ngân hàng cần có giải pháp tun truyền, khuyến thích hợp Ví dụ: người có tài khoản tốn qua SV: Tơ Xn Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 51 GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn ngân hàng mà toán thường xuyên dịch vụ như: điện, nước, trả cước phí bưu điện, điện thoại… thời gian tháng trở lên tham gia quay đợt xổ số dự thưởng; hay khách hàng toán qua ngân hàng với khoản toán lớn đặn lại nhận q có giá trị; miễn phí tốn thời hạn tháng Chi nhánh phải đề chiến lược phát triển màng lưới, mở rộng phạm vi khách hàng, thành lập phận tiếp thị ngân hàng nhằm tiếp cận thị trường Qua thu thập phân tích đầy đủ thơng tin thị trường nhằm phân tích phân loại đối tượng khách hàng, tìm hiểu nắm nhu cầu khách hàng để tạo thêm sản phẩm dịch vụ đáp ứng cho khách hàng * Hiện Chi nhánh cần tập trung vào việc mở tài khoản cá nhân Bởi sở để ứng dụng công cụ TTKDTM qua ngân hàng Với tài khoản cá nhân Ngân hàng, khách hàng hưởng nhiều lợi ích: thực tốn qua Ngân hàng dễ dàng, vừa gửi tiền cho người thân xa, vừa nơi cất giữ tiền an toàn mà sinh lãi, vừa có điều kiện sử dụng dịch vụ liên quan đến tài khoản Ngân hàng… Ngồi lợi ích, khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, Ngân hàng thu hút lượng tiền nhàn rỗi đáng kể dân cư, tăng thêm thu nhập phí dịch vụ, đa dạng hố sản phẩm Để đạt điều này, việc phát triển thị trường Chi nhánh tương lai tập trung vào giá dịch vụ (ở phí mở tài khoản) xúc tiến khách hàng (quảng cáo khuếch trương sản phẩm đến khách hàng): - Bước đầu miễn phí dịch vụ mở tài khoản thẻ để khuyến khích giao dịch công cụ TTKDTM qua Chi nhánh Như nhiều NHTM nay: mở thẻ ATM không cần số dư tài khoản; trả lãi tiền gửi SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 52 GVHD: ThS Trần Cảnh Tồn tốn để sử dụng vào nhu cầu toán thường nhật Tức là, việc thu hút khách hàng để gia tăng khối lượng tài khoản cá nhân tiền đề phát triển khả đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh giai đoạn cần đặt sau mục tiêu khách hàng để phát triển số lượng khách hàng Những chi phí Chi nhánh bỏ giai đoạn đầu chiến lược mở rộng thị trường chắn bù đắp lợi nhuận thu từ sử dụng tỷ lệ định tiền gửi toán đem cho vay Sau thời gian dịch vụ Ngân hàng khách hàng ưa chuộng, trở thành tiện nghi sinh hoạt đời sống đại phận dân cư, thời kỳ để Chi nhánh chuyển sang thu phí dịch vụ mở tài khoản, xử lý thông tin tư vấn khách hàng Trong giai đoạn thực thu phí dịch vụ, mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh lợi ích khách hàng trọng ngang có nhiều hội để cải thiện, nâng cao - Tham gia tài trợ cho chương trình lớn có nhiều khách hàng tham gia, đến nơi tập trung nhiều đối tượng khách hàng tiềm để giới thiệu khuếch trương sản phẩm Chi nhánh cần chủ động làm tốt công tác tiếp thị tới trường đại học, cao đẳng bao gồm nhà trường nhu cầu cán nhân viên, sinh viên, dội ngũ giảng viên… đầu tư máy móc, thiết bị, bố trí cán bộ, mở quầy giao dịch riêng trường; chí, mở chi nhánh cấp II, hay phòng giao dịch, lắp đặt máy ATM trường Ngoài ra, Chi nhánh đẩy mạnh truyền thông quảng cáo tất phương tiện thông tin đại chúng, trường thông qua áp phích, buổi hội thảo… đồng thời, miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên, đặc biệt nộp tiền học phí - Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng phát sách hướng dẫn tư vấn khách hàng miễn phí, thường xuyên cung cấp cho đối tượng SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 53 GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn khách hàng tiềm giá loại hình dịch vụ ưu đãi ngân hàng Cần có sách rõ ràng, ưu tiên khách hàng có hoạt động thường xuyên với ngân hàng, có số dư tài khoản tốn ổn định Chi nhánh nên đưa chương trình bốc thăm trúng thưởng số hiệu tài khoản khách hàng nhằm tạo động lực vật chất để thu hút khách hàng 3.2.4 Giải pháp người Tổ chức thêm lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh để đáp ứng yêu cầu công nghệ TTKDTM nói riêng ngành ngân hàng noi chung Ưng dụng thành tựu khoa hoc kĩ thuật lĩnh vực ngân hàng cao lĩnh vực kinh tế chịu đứng vị trí thứ hai sau lĩnh vực quân xét tất lĩnh vực hoạt động người Tuy nhiên, để ứng dụng phát huy hết hiệu cần có kết hợp yếu tố người Các cán nhân viên ngân hàng phải làm chủ thiết bị đại ngày bắt chúng phục vụ tốt cho cơng việc Các thiết bị máy móc đại hậu từ sai sót việc sử dụng lớn 3.2.5 Giải pháp công nghệ Áp dụng cơng nghệ xử lý tốn đại giúp ngân hàng thực cơng tác xử lý hình thức tốn nhanh chóng hơn, an tồn xác với khối lượng lớn Từ nâng cấp triển khai hiệu dịch vụ liên quan đến cơng cụ tốn Cụ thể: - Chi nhánh nghiên cứu xây dựng đề án trung tâm bù trừ séc với trung tâm điều hành NHNo & PTNT Hà Nội - Triển khai mở rộng việc vận hành hệ thống toán giá trị cao thấp , xây dựng kho liệu tập trung hệ thống tốn dự phịng để kịp xử lý cố giảm thiểu rủi ro xảy tốn SV: Tơ Xn Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 54 GVHD: ThS Trần Cảnh Tồn - Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng với ngân hàng khác - Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng sở hạ tầng công nghệ tốn Chi nhánh cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho Chi nhánh nói chung, cho phát triển hoạt động toán nói riêng Đối với tốn viên phải có đủ lực trình độ, chun mơn vững Ngồi việc hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm vững thể lệ toán, quy trình hình thức tốn sử dụng thành thạo vi tính ngoại ngữ - Cử người tham gia hội thảo, hội nghị, lớp học chun mơn tốn nước nước để tiếp cận với kiến thức đại Tổ chức đợt tham quan ngân hàng nước nước để học tập điểm mạnh họ - Bố trí cán vào cơng việc thích hợp với khả người nhằm phát huy mạnh họ Muốn phải thường xuyên theo dõi sát để nhận định đánh giá khả người Phát huy vài trò chủ động sáng tạo cán bộ, tích cực lắng nghe ý kiến họ, khuyến khích nêu sáng kiến - Ngoài ra, vấn đề quan trọng không ngừng nâng cao tính trung thực đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng Muốn phải có chế độ thưởng phạt phân minh, kiên xử lý trường hợp vi phạm quy định gây tổn hại tới tài sản uy tín ngân hàng Đồng thời, phải có chế độ khen thưởng, khuyến khích cán hồn thành tốt cơng việc, có sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm SV: Tơ Xn Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 55 GVHD: ThS Trần Cảnh Tồn - Khi có kế hoạch tuyển thêm cán bộ, Chi nhánh cần phải tổ chức kỳ thi mang tính nghiêm túc, chất lượng đánh giá đắn lực để tuyển cán trình độ Ngoài ra, ta biết hệ thống TTKDTM phải dựa tảng kỹ thuật tin học Do đó, muốn phát triển hình thức TTKDTM, chi nhánh phải tập trung đào tạo, sử dụng phát triển nguồn nhân lực CNTT: - Kiểm tra đánh giá lại việc sử dụng lực lượng cán tin học đơn vị tồn ngành, có kế hoạch tuyển dụng sử dụng cách hợp lý - Cần đầu tư nguồn kinh phí phải th giáo viên ngồi ngành để đào tạo nâng cao kiến thức cho đội ngũ kỹ sư tin học 3.3 ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên Để đảm bảo cho phát triển Chi nhánh nói chung NHTMCP Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Hưng n nói riêng phải cần có đạo hỗ trợ kịp thời mặt khả Chi nhánh: - Tiếp tục thực chương trình “Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán” - Đối với dự án lớn phát triển dịch vụ phát hành thẻ tín dụng, hồn thiện hệ thống ATM…nên hỗ trợ phần kinh phí để đảm bảo khả tài cho dự án - Để hoạt động TTKDTM thuận lợi phải tạo điều kiện cho Chi nhánh quyền chủ động trình hoạt động - Hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn, nước, nước ngồi) nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động kinh tế thị trường SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 56 GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam Với vai trò ngân hàng ngân hàng, NHNN vừa người đề quy định, vừa người theo dõi kiểm tra tình hình thực quy định Đồng thời, với vị trí đầu mối NHTM, NHNN thực thêm vai trò trung gian toán cho NHTM, TCTD lập trung tâm toán bù trừ Để thúc đẩy vai trị mình, NHNN cần giải số vấn đề: * Từng bước hoàn thiện hệ thống toán NHNN cần mở rộng thực dự án đại hoá hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Theo mơ hình mới, hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng thực thành phố lớn Hà Nội, TP.Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ, triển khai Hội sở số chi nhánh Do hiệu chưa cao, cần nhanh chóng triển khai giai đoạn II dự án đại hoá nhằm “phủ sóng” tồn hệ thống ngân hàng * Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Hồn thiện môi trường pháp lý yêu cầu xúc hoạt động ngân hàng toán điện tử trước yêu cầu hội nhập AFTA tiến trình gia nhập WTO Việt Nam, đặc biệt trước thách thức nhu cầu phát triển thương mại điện tử Cụ thể: - Tiếp tục hoàn thiện quy định quản lý, lưu trữ chứng từ điện tử, chữ ký điện tử hoạt động toán Ngân hàng Tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế cá nhân - Sửa đổi quy chế, quy trình xử lý nghiệp vụ kế tốn văn có liên quan đến cơng tác TTKDTM cho phù hợp với công nghệ mới, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM triển khai dự án WB – Hiện đại hố SV: Tơ Xn Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 57 GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn Ngân hàng hệ thống toán, quản lý khách hàng tập trung, giao dịch cửa - Xác định hình thức tốn, thủ tục mở tài khoản toán dân cư với phương châm nhanh chóng, đơn giản, an tồn, chi phí thấp - Cần tiến tới xây dựng Luật Giao dịch điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử…nhằm đảm bảo cho đời ứng dụng thực tế dịch vụ Ngân hàng điện tử như: Thẻ tốn, Internet Banking, EBanking… Bên cạnh đó, NHNN cần trao quyền tự chủ tài lớn theo nguyên tắc thị trường cho NHTM, để ngân hàng có sách thu hút nhân tài cho lĩnh vực CNTT 3.3.3 Đối với phủ Chính phủ ngành hữu quan nên đầu tư cho hệ thống viễn thông quốc gia đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm cung cấp dịch vụ viễn thông với giá cước đa dạng hợp lý Từ thúc đẩy việc NHTM ứng dụng CNTT hệ thống toán - Có sách khuyến khích doanh nghiệp giao dịch thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Đưa giới hạn quỹ tiền mặt mà doanh nghiệp phép trì, tùy theo quy mơ doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động, phần tiền lại phải đưa vào tài khoản ngân hàng Trước ta thực việc làm thời kỳ tiền mặt khan hiếm, hệ thống toán ngân hàng yếu nên việc rút tiền mặt từ ngân hàng khó khăn làm cho tổ chức kinh tế thiếu tiền mặt để chớp hội đầu tư, nên phủ bng lỏng hình thức nhằm tạo linh hoạt cho doanh nghiệp Hiện tình hình thay đổi, doanh nghiệp tốn chuyển tiền dễ dàng, giải pháp có tính khả thi SV: Tơ Xn Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 58 GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn - Xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý cho tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Hiện hệ thống quy phạm pháp luật toán khơng dùng tiền mặt Việt Nam cịn chưa hồn chỉnh có nhiều bất cập gây khó khăn cho việc tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng - Cần suy nghĩ thực cách nghiêm túc, xác đáng chế độ tiền lương, thu nhập người lao động nước ta, để có đủ mức thu nhập cần thiết phù hợp với chi tiêu tối thiểu chi cho ăn uống, học phí cho cái, tiền điện, nước, chi cho sức khỏe việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng họ có ý nghĩa thiết thực Tiền lương thu nhập người dân định mức sống họ Do vậy, để dân cư có điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ TTKDTM nói riêng, vấn đề đặt Chính phủ cần đưa sách tiền lương phù hợp với thực tế mà giá mặt hàng không ngừng tăng - Các khoản học phí, tiền điện, nước, điện thoại, khoản phải nộp có tính chất định kỳ hộ, tổ chức kinh tế, xã hội thành phố, thị xã phải thực toán qua ngân hàng Các vùng thị tứ khác áp dụng phạm vi hẹp Tuy kiến nghị mang ý nghĩa mở rộng việc TTKDTM xã hội Bởi việc TTKDTM khơng thể bị hạn chế tốn, ngồi theo luật pháp Nhà nước ta quy định, đồng tiền Việt Nam đồng tiền pháp định, không tổ chức, cá nhân từ chối nhận toán đồng Việt Nam Do vậy, điều khiến tổ chức, cá nhân hạn chế sử dụng tiền mặt toán xuất họ nhận thức rằng: TTKDTM tiện lợi, an toàn hơn, khơng phải biện pháp hành chính, lệnh SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 59 GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên, xuất phát từ mục tiêu nghiên cứu cụ thể hóa lý thuyết trình học tập, em nắm bắt được bản các nghiệp vụ kinh doanh chính của các NHTM đồng thời sâu nghiên cứu công tác TTKDTM Ngân hàng Nhờ em có hội tìm hiểu hạn chế hoạt động toán đặc biệt là toán bằng thẻ thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn nay, từ đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động TTKDTM nói chung và hoạt động toán bằng thẻ nói riêng NHTMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Hưng Yên Mong giải pháp sẽ phần nào đóng góp vào q trình phát triển TTKDTM Ngân hàng, vấn đề liên quan đến nhiều mối quan hệ kinh tế xã hội, với kiến thức cịn hạn chế chưa có kinh nghiệm thực tế nên báo cáo của em không tránh khỏi nhiều thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo khoa ngân hàng trường Học Viện Tài Chính, các cơ, chú, anh chị ban lãnh đạo tập thể cán cơng nhân viên NHTMCP Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Hưng Yên Em xin chân thành cảm ơn! SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 60 GVHD: ThS Trần Cảnh Toàn TÀI LIỆU THAM KHẢO: - Ngân hàng Nhà nước VN, http://www.sbv.gov.vn - Bùi Quang Tiên, Giải pháp thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam 2013- 2014, Tài liệu Hội thảo “Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, 2013; - Quyết định số 2453/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ : Phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 - Thông tư số 23/2010/TT-NHNN quy định việc quản lý, vận hành sử dụng Hệ thống  liên ngân hàng Thông tư số 13/2013/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 23/2010/TT-NHNN  - Báo cáo thường niên SHB Hưng Yên SV: Tô Xuân Hiếu Lớp: CQ 50/15.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... chọn nghiên cứu đề tài: ? ?Các giải pháp nhằm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân Hàng SHB Hưng Yên? ??.Với mong muốn đóng góp giải pháp góp phần vào việc tố chức tốn khơng dùng tiền mặt nhanh chóng,... MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TOÁN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHTMCP SÀI GỊN - HÀ NỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN 48 3.1 Định hướng ngân hàng thời gian tới công tác tốn khơng dùng tiền mặt ... KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG 1.2.1 Ngun tắc chung tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.2 Các thể thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới cơng tác tốn không dùng