(Tiểu luận FTU) tín dụng vi mô trong phát triển ngành nông nghiệp tại việt nam thực trạng và giải pháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ QUỐC TẾ =====000===== TIỂU LUẬN BỘ MÔN TĂNG TRƯỞNG & PHÁT TRIỂN Đề tài: TÍN DỤNG VI MƠ ĐỂ PHÁT TRIỂN NGÀNH NÔNG NGHIỆP Ở VIỆT NAM: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP G.Viên hướng dẫn: ThS Phạm Xuân Trường Sinh viên thực hiện: Nhóm Hà Nội, tháng 05/2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh sách thành viên Họ tên Mã sinh viên Số thứ tự Đoàn Thị Phương Hà 1614410046 28 Hồ Thị Vân Anh 1614410039 04 Hà Thu Huệ 1614420038 52 Vũ Thị Hường 1614420044 60 Phạm Ngọc Châu 1614420013 12 Hồng Trí Dũng 1614420018 20 Nguyễn Thu Hoài 1614410065 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC PHẦN I: MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu nghiên cứu PHẦN 2: NỘI DUNG Chương 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng vi mơ 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm tín dụng vi mơ 1.3 Hệ thống tín dụng vi mơ Việt Nam 10 1.4 Vai trị tín dụng vi mơ nơng nghiệp Việt Nam 10 Chương 2: Thực trạng tín dụng vi mô nông nghiệp Việt Nam 11 2.1 Tình hình phát triển nơng nghiệp Việt Nam 11 2.1.1 Diện tích, suất sản lượng 11 2.1.2 Đóng góp nơng nghiệp kinh tế 12 2.1.3 Nhu cầu vốn hoạt động nông nghiệp 14 2.2 Thực trạng hoạt động số tổ chức tín dụng tiêu biểu có đóng góp quan trọng cho ngành nông nghiệp Việt Nam 2.2.1 Ngân hàng sách xã hội 14 14 2.2.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 17 2.2.3 Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân 20 2.3 Những thành tựu hạn chế tín dụng vi mơ lĩnh vực nông nghiệp Việt Nam 21 2.3.1 Thành tựu 21 2.3.2 Hạn chế 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương 3: Các giải pháp thúc đẩy nông nghiệp phát triển Việt Nam thơng qua cơng cụ tín dụng vi mơ 25 3.1 Bài học phát triển tín dụng nơng nghiệp số quốc gia 25 3.1.1 Ngân hàng Grameen Bank Bangladesh 25 3.1.2 Tín dụng “Tam nơng” Trung Quốc 27 3.2 Các giải pháp thúc đẩy tín dụng vi mô nông nghiệp 31 3.2.1: Giải pháp nhà hoạch định sách 31 3.2.2: Giải pháp tổ chức tín dụng nơng nghiệp đổi hoạt động tổ chức tín dụng nông nghiệp nông thôn PHẦN III: KẾT LUẬN 33 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN I: MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nước nông nghiệp truyền thống với 35,4% dân số làm nơng nghiệp (theo số liệu thống kê tính đến Quý I năm 2019 Tổng cục Thống kê Việt Nam), vậy, nơng nghiệp - nơng thơn - nơng dân chiếm vị trí quan trọng kinh tế xã hội Trong chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, đặc biệt sau nước ta thực sách mở cửa, gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO), nông nghiệp coi móng cho phát triển tồn kinh tế Thương mại nơng nghiệp đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nông nghiệp, cải thiện đời sống người dân Trong hoạt động sản xuất nông nghiệp, để mở rộng quy mô đổi trang thiết bị tham gia vào quan hệ kinh tế khác điều kiện quan trọng tích lũy tư tín dụng vi mơ nguồn cung cấp vốn chủ yếu, hiệu đáp ứng nhu cầu Vai trị quan trọng tín dụng vi mơ cịn thể chiến lược phát triển nông nghiệp nông thôn Việt Nam đến năm 2020, tầm nhìn 2030 chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn Đối với hộ làm nơng nghiệp nhỏ nơng thơn, tín dụng vi mơ đặc biệt cần thiết khoảng thời gian lúc sử dụng đầu vào mùa thu hoạch dài, trình sản xuất gặp phải nhiều rủi ro Đồng thời với hộ sản xuất nhỏ lẻ yêu cầu vốn lưu động khó tìm thấy từ nguồn tiền tiết kiệm, nguồn tín dụng ngắn hạn lựa chọn hợp lý Trong năm gần đây, tín dụng Việt Nam đặc biệt tín dụng thống cho nơng nghiệp có bước phát triển đáng kể quy mô, nguồn vốn đối tượng vay vốn Đạt thành cơng nhờ có hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng như: Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn, Ngân hàng sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân,…đã tạo thành kênh huy động vốn cho vay chỗ đưa nguồn vốn đến hộ nông dân có nhu cầu, từ có hội phát triển LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com sản xuất, vượt khỏi đói nghèo vươn lên làm giàu Bên cạnh thành tựu trên, số liệu thực tế cho thấy số vốn mà tổ chức tín dụng cho vay phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn năm cịn q so với nhu cầu thực tế người dân Từ vấn đề thực tiễn trên, nhóm nghiên cứu chúng em định chọn đề tài: “Tín dụng vi mơ phát triển ngành nông nghiệp Việt Nam: Thực trạng giải pháp” Mục tiêu nghiên cứu − Tìm hiểu chung tín dụng vi mơ hệ thống tín dụng vi mơ Việt Nam − Phân tích thực trạng phát triển tín dụng vi mơ nông nghiệp Việt Nam − Đề xuất số khuyến nghị, giải pháp để thúc đẩy tăng trưởng ngành nơng nghiệp Việt Nam sử dụng cơng cụ tín dụng vi mô Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu − Đối tượng nghiên cứu: Hệ thống tín dụng thống cho nơng nghiệp nơng thơn, cụ thể tìm hiểu tổ chức lớn: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (VBARD), Ngân hàng sách Xã hội (VBSP), Quỹ tín dụng nhân dân − Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Thông tin nghiên cứu thu thập tổng hợp Việt Nam + Về thời gian: Số liệu sử dụng nghiên cứu số liệu điều tra thu thập thông tin từ Internet, tập san báo cáo tổ chức liên quan giai đoạn 2012 - 2019 số liệu công bố Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích tổng hợp, phân tích định lượng định tính để giải thích số liệu, liên hệ với thực tiễn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Phương pháp so sánh sử dụng số liệu theo chuỗi thời gian số thời điểm định Kết cấu nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, phụ lục, bảng biểu, hình vẽ minh hoạ danh mục tài liệu tham khảo, nội dung nghiên cứu trình bày ba chương: − Chương 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng vi mơ − Chương 2: Thực trạng tín dụng vi mô nông nghiệp Việt Nam − Chương 3: Các giải pháp thúc đẩy nông nghiệp phát triển Việt Nam thông qua công cụ vi mô LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN 2: NỘI DUNG Chương 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng vi mơ 1.1 Khái niệm − Tài vi mô (TCVM) MicroFinance MF: Theo định nghĩa ngân hàng phát triển Châu Á (ADB) năm 2000: “Tài vi mơ cung cấp dịch vụ tài tiền gửi, cho vay, dịch vụ toán, chuyển tiền tiền bảo hiểm cho người nghèo hộ gia đình có thu nhập thấp hoạt động kinh doanh cá thể doanh nghiệp nhỏ họ” − Tín dụng vi mô (TDVM) MicroCredit MC: Theo Hội nghị thượng đỉnh toàn cầu Washington tháng năm 1997: “Tín dụng vi mơ việc cung cấp khoản vay quy mô nhỏ đến đối tượng nghèo với mục đích giúp người thụ hưởng thực dự án sản xuất kinh doanh để tạo lợi nhuận từ nâng cao chất lượng đời sống cho người vay vốn gia đình họ” (Microcredit Summit, 1997) Tín dụng vi mơ khác tài vi mơ chỗ tín dụng vi mơ đề cập đến hoạt động tín dụng – cung cấp khoản vay tài vi mơ bao gồm hoạt động tín dụng hoạt động phi tín dụng tiết kiệm, lương hưu, bảo hiểm,… Có thể nói, tín dụng vi mơ thành phần tài vi mơ 1.2 Đặc điểm tín dụng vi mơ 1.2.1 Là hình thức vay vốn dành cho người nghèo: Đối tượng hưởng lợi mục tiêu tín dụng vi mơ người nghèo - người gặp khó khăn việc tiếp cận hệ thống tài truyền thống, bắt đầu khởi nghiệp cần nguồn vốn để thực khoản đầu tư lâu dài mua nguyên – nhiên vật liệu thô phục vụ trình sản xuất kinh doanh Lưu ý, việc phân phối khoản vay vi mô để hỗ trợ tiêu dùng có đặc điểm kỹ thuật tài khơng nằm lĩnh vực tín dụng vi mơ 1.2.2 Các tổ chức tài vi mơ thức ưa chuộng cả: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Các tổ chức tài vi mơ (MicroFinance Institutions - MFI) thức ưa chuộng tổ chức khơng thức tính minh bạch, thống hợp pháp khoản vay, lãi suất bảo hộ phủ pháp luật, quy định rõ ràng nghĩa vụ người vay lẫn người cho vay Tại quốc gia mà tài vi mô gần trở nên phổ biến việc thành lập tổ chức tài vi mơ hưởng lợi từ quan quản lý tổ chức thường có cấu trúc chặt chẽ hơn, hoạt động tín dụng khuyến khích mở rộng sử dụng 1.2.3 Khoản vay nhỏ Nguyên tắc mang tính đột phá phương pháp tài dựa thực tế cung cấp khoản vay nhỏ với lãi suất thấp khác tùy quốc gia bắt đầu q trình tạo doanh thu Nói cách khác, tín dụng vi mơ cho phép người khó tiếp cận dịch vụ tài bắt đầu, cải thiện hoạt động sản xuất có lợi nhuận cao nhờ khoản vay vừa nhỏ 1.2.4 Thời gian đáo hạn ngắn, trả góp thường xun Tài trợ vốn lưu động bao gồm cung cấp khoản vay ngắn hạn với thời gian đáo hạn thường năm Hơn nữa, tổ chức tài siêu nhỏ cung cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng có quyền sử dụng chúng, ưu tiên tín dụng vi mơ với kế hoạch xác định trước trả góp thường xun Do tín dụng vi mơ có thời gian đáo hạn ngắn tỷ lệ thu hồi cao khoản vay cung cấp 1.2.5 Thường không yêu cầu tài sản chấp Yếu tố phân biệt cuối tín dụng vi mơ liên quan đến sách tài sản chấp Đây có lẽ yếu tố đổi tín dụng vi mơ so với sách tín dụng truyền thống việc hỗ trợ tối đa cho người vay Các khoản tín dụng vi mơ thường cung cấp cho người vay mà không yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo Tuy nhiên việc kéo theo hạn chế định việc giảm thiểu rủi ro cho tổ chức cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.3 Hệ thống tín dụng vi mơ Việt Nam Có thể phân hệ thống tổ chức tài vi mơ nước ta thành loại: thức, bán thức khơng thức − Tổ chức tài vi mơ thức bao gồm: Hợp tác xã tín dụng, Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, Quỹ tín dụng Trung ương − Tổ chức tài vi mơ bán thức: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh − Tổ chức tài vi mơ khơng thức: tổ chức nhóm người đứng tổ chức góp vốn cho vay luân phiên để giải khó khăn đời sống với mục tiêu tương trợ, gọi hụi, họ, biêu, phường không quy định tổ chức tín dụng loại phải đăng ký quan quản lý nhà nước quan giao trách nhiệm quản lý 1.4 Vai trị tín dụng vi mơ nông nghiệp Việt Nam − Tăng cường, mở rộng tiếp cận tài cho khu vực nơng thơn, người nghèo Đa số người nghèo Việt Nam sống chủ yếu dựa vào nông nghiệp với suất lao động thấp tiếp cận với dịch vụ tài Do vậy, tổ chức tài vi mơ đời nhằm cung cấp loại hình dịch vụ sản phẩm tài cho cộng đồng người nghèo giúp người nghèo cải thiện đời sống, phát triển kinh tế đóng góp cho xã hội Mặc dù vốn vay tài vi mơ khơng lớn ngân hàng thương mại hay ngân hàng sách lại có ý nghĩa vơ quan trọng khoản vay đến với người nghèo nghèo kịp thời, nhanh chóng, vào thời điểm cần thiết nhất, giúp họ khởi tạo sản xuất kinh doanh, tạo dựng tài sản, ổn định chi tiêu bảo vệ họ khỏi nghèo đói việc cần thời gian, góp phần tích cực xố đói giảm nghèo tài vi mơ giúp hộ nghèo vươn lên sống tự bảo vệ trước rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chi tiêu Ðặc biệt, thành viên nhóm khơng có khả trả nợ GB từ chối tất khoản vay thành viên cịn lại nhóm, vậy, người vay bị hối thúc buộc phải làm ăn để trả nợ, nhiều người cảm thấy ngại ngùng khơng trả nợ góp phần gia tăng khả trả nợ (vì vậy, mà tỷ lệ trả nợ tổ chức tín dụng vi mơ thường cao) Trong năm 2017 thơng qua cửa sổ tín dụng đa dạng tổng số tiền giải ngân ngân hàng lên tới 234,72 tỷ BDT (2,92 tỷ USD), tăng trưởng 25,16% so với số tiền giải ngân năm 2016 Điều đáng kể từ năm 2011, cấu quản lý đại tu, quỹ đạo tăng trưởng cho thấy xu hướng tăng lên Điều chứng minh gia tăng mạnh mẽ số tiền tín dụng tích lũy ngân hàng phân phối thơng qua cửa sổ tín dụng khác từ 703,00 tỷ BDT (11,60 tỷ USD) vào năm 2011 lên 1652,43 tỷ BDT(23,60 tỷ USD) vào cuối năm 2017, tăng khoảng 135% khoảng thời gian ngắn năm Mạng lưới ngân hàng Grameen vào năm 2017 lan rộng khắp 81.400 làng, chiếm gần 93% toàn đất nước Với mạng lưới này, GB tiến gần đến việc thực ước mơ đưa dịch vụ đến ngưỡng cửa hộ gia đình vùng nơng thơn Bangladesh 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hình 3.1: Số địa phương Grameen Bank tiếp cận (2013 – 2017) (Nguồn: Grameen Bank – Annual report 2017) 3.1.2 Tín dụng “Tam nông” Trung Quốc Do bối cảnh giới có nhiều thay đổi sâu sắc, từ khủng hoảng kinh tế - tài Mỹ hệ tồn cầu nó, năm 2010, Trung Quốc bước chuyển đổi từ mơ hình tăng trưởng chủ yếu dựa vào đầu tư xuất khẩu, sang mơ hình tăng trưởng dựa vào xuất khẩu, lẫn phục vụ nhu cầu nước Nhằm thực mục tiêu này, Trung Quốc bắt đầu trọng đến mở rộng nhu cầu nước, nhu cầu tiêu dùng, tăng trưởng việc làm, cải thiện hệ thống an sinh xã hội, điều chỉnh cấu phân phối thu nhập quốc gia, tăng thu nhập cho tầng lớp có thu nhập thấp trung bình; đồng thời trọng vào vấn đề đổi công nghệ, tiết kiệm lượng giảm lượng khí thải trình tái cấu thúc đẩy lĩnh vực công nghiệp; kiên định theo đuổi cải cách hành tiếp tục thực đổi theo định hướng thị trường Bên cạnh đó, Trung Quốc 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nâng cao trách nhiệm Chính phủ, thúc đẩy đổi doanh nghiệp Nhà nước, khuyến khích kinh tế tư nhân nhằm củng cố động lực tăng trưởng kinh tế vốn có Đặc biệt, xuất phát từ quan điểm phương pháp nội dung kích cầu nội địa cho cần gia tăng nhu cầu nông thôn, việc tăng thêm đầu tư, trợ cấp, hỗ trợ tài sách cho lĩnh vực “tam nông” giúp phối hợp tốt phát triển thành thị nông thôn, nên ngày 31/1/2010, Ban chấp hành Trung ương Đảng Cộng sản Quốc vụ viện Trung Quốc ban hành văn kiện đầu tư, hỗ trợ phát triển khu vực nơng thơn, nêu rõ nhiệm vụ trọng tâm bật sau: − Thứ nhất, vai trị Nhà nước phát triển nơng nghiệp nông thôn Coi việc thúc đẩy nhu cầu khu vực nơng nghiệp nơng thơn biện pháp để thúc đẩy nhu cầu nước, Trung Quốc giao cho Chính phủ cần đảm nhiệm tốt nhiệm vụ sau: Tiếp tục cải thiện hệ thống sách hỗ trợ nông dân, hỗ trợ phát triển nông thôn đầu tư tài cho nơng thơn, nâng cao đời sống người dân Vừa tăng đầu tư cho máy móc, cơng nghệ phục vụ nơng nghiệp, vừa cần bảo đảm đầu cho sản phẩm với việc mua vào tích trữ sản phẩm nơng nghiệp chính, ngũ cốc, khoai tây, lúa mạch, bắp, đậu nành, dầu hạt, nhằm bình ổn giá lương thực Cần nhấn mạnh rằng, việc bảo đảm đầu bình ổn giá sản phẩm nơng nghiệp ngũ cốc mà Chính phủ Trung Quốc đặt cho nhận thức thể tâm, trách nhiệm cao Nhà nước phát triển nông nghiệp, ổn định đời sống nông dân Thực tế cho thấy, việc làm điều kiện quan trọng để nông dân chủ động, tự tin động huy động nguồn nội lực cho phát triển sản xuất tự cải thiện đời sống theo đặt hàng Chính phủ 27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hay doanh nghiệp bao tiêu sản phẩm, tránh sức ép bất lợi thị trường hoạt động đầu − Thứ hai, đa dạng hóa nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn Để đảm bảo cam kết vòng năm tới dịch vụ ngân hàng có mặt khắp làng mạc, thị trấn, cung cấp khoản tín dụng lớn dịch vụ bảo hiểm nơng thơn, góp phần thu hẹp khoảng cách phát triển nông thôn thành thị, Chính phủ Trung Quốc chủ trương ban hành biện pháp huy động vốn từ nhiều nguồn khác để hỗ trợ khu vực vùng sâu, vùng xa Yêu cầu ngân hàng gia tăng cho vay tín dụng nơng nghiệp Trung Quốc có thị trường tài nông thôn lớn chưa khai thác Ngân hàng Trung ương Trung Quốc dự tính, có khoảng 2/3 tổng số 70 triệu nông dân bị thiếu dịch vụ ngân hàng, khoản tín dụng khoản cho vay Quỹ tín dụng nơng thơn Trung Quốc năm tăng 20%, cao so với mức bình quân nước Để giải thiếu hụt tài kinh niên khu vực nơng thơn, Chính phủ yêu cầu thể chế tài Ngân hàng Nơng nghiệp Trung Quốc, Hợp tác xã tín dụng nông thôn, Tiết kiệm Bưu điện, Ngân hàng Trung Quốc tăng khoản vay tín dụng có liên quan đến nông nghiệp Đặc biệt, Ngân hàng Phát triển Nông thôn thị phải nới rộng lĩnh vực hỗ trợ nơng nghiệp tăng tín dụng dài hạn cho xây dựng sở hạ tầng nông thôn Động thái xem bước đột phá dịch vụ tài nơng thơn Trung Quốc Thủ tướng Trung Quốc coi việc cải thiện thu nhập người dân nhiệm vụ cần ưu tiên hàng đầu, ngân hàng cần tăng khoản cho vay nơng thơn nhằm nâng cao chi phí cho cơng trình cơng cộng để thu nhập người dân năm 2020 tăng lên gấp bội Khuyến khích phát triển ngân hàng nhỏ, công ty cho vay vốn nhằm dẫn nguồn vốn chảy thị trường tài nơng thôn: 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Dự kiến ban hành quy tắc thu mua sáp nhập tổ chức tài nơng thôn vừa nhỏ, cụ thể, tiếp tục cải cách nới lỏng quy định giới hạn sở hữu không 10% tổng cổ phần quan ngân hàng nông thôn, điều hy vọng giúp đa dạng hóa quyền sở hữu quan tài nơng thơn, giúp ngày nhiều nhà đầu tư tiếp cận thị trường tài nông thôn Cấp ưu đãi thuế cho doanh nghiệp đầu tư vào khu vực nông thôn Trong nỗ lực lấp đầy khoảng cách phát triển khu vực thành thị nơng thơn, Chính phủ ban hành thêm sách hỗ trợ để khuyến khích đầu tư lực lượng xã hội vào khu vực nông thôn Các doanh nghiệp thành lập quỹ phúc lợi nông thôn giảm thuế, cao 12% lợi nhuận hàng năm − Thứ ba, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Với quan niệm phát triển nông nghiệp đại mục tiêu việc chuyển đổi tính chất tăng trưởng kinh tế đất nước, Trung Quốc chủ trương: Tăng cường đầu tư cơng nghệ, đại hóa nơng nghiệp, nghiên cứu loại giống mới, hỗ trợ chương trình biến đổi gien, đầu tư hệ thống tưới tiêu, cải tạo đất nhằm tăng sản lượng chất lượng nông sản Thúc giục bộ, ngành liên quan nghiên cứu sách ưu đãi để hướng thêm nguồn nhân lực đào tạo viện nghiên cứu khoa học khu vực nông thôn Kêu gọi khuyến khích nhà đầu tư hoạt động đầu tư phát triển bất động sản kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội khác nông thôn 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nhìn chung, chuyển biến nhận thức hoạt động cụ thể, Trung Quốc đã, tiếp tục có nhiều động thái mới, cần thiết đắn sách tài - tín dụng cho nơng nghiệp - nơng thơn Trong thời gian tới q trình phát triển nơng nghiệp nơng thơn Trung Quốc cịn tiếp tục theo đuổi mục tiêu để nhận nhiều xung lực kết tích cực Do nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, Việt Nam phải đối mặt với nhiều toán nan giải từ khu vực nơng nghiệp nơng thơn q trình mở cửa hội nhập Những trọng tâm sách tín dụng cho phát triển nông nghiệp nông thôn Chính phủ Trung Quốc nêu đem lại cho Việt Nam gợi mở hữu ích, cần tham khảo 3.2 Các giải pháp thúc đẩy tín dụng vi mô nông nghiệp Mặc dù thị trường tài nơng thơn Việt Nam tiếp nhận nhiều nguồn vốn đầu tư đa dạng như: Vốn ngân sách nhà nước; vốn tín dụng nơng nghiệp lãi suất ưu đãi đầu tư dự án; vốn tín dụng lãi suất ưu đãi cho vay hộ nghèo đối tượng sách Tuy nhiên, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khu vực nơng thơn cịn nghèo nàn thực tế chưa đạt hiệu vượt bậc có tính đột phá 3.2.1: Giải pháp nhà hoạch định sách Hồn thiện mơi trường sách pháp lý thuận lợi để phát triển tín dụng vi mơ cách tồn diện, bền vững theo hướng có sách ưu đãi tài mơi trường pháp lý cho nhà cung cấp tài vi mơ Cụ thể: − Xây dựng khung pháp lý cho tài vi mơ: hành lang pháp lý phải kể đến sách lãi suất, sách phải giúp cho tổ chức tài vi mơ đủ bù đắp chi phí hoạt động, bù đắp tình trạng vốn lạm phát Như kinh nghiệm Bangladesh, phủ quy định tổ chức tín dụng phải dành tỷ lệ định tổng dư nợ vay hộ nghèo, hộ gặp khó khăn sản xuất nông nghiệp 30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com − Tăng cường phối hợp với bộ, ngành triển khai có hiệu chương trình tín dụng đặc thù lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt chương trình phát triển nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao, sản xuất nông nghiệp theo chuỗi giá trị, mơ hình liên kết, giúp tăng giá trị gia tăng sản xuất, góp phần thực thành cơng đề án tái cấu ngành nông nghiệp − Xây dựng quản lý quy hoạch phát triển nông nghiệp, nơng thơn, sử dụng đất, thực sách giao đất cấp chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho hoạt động xúc tiến đầu tư cho vay, chấp tín dụng nơng thơn Đặc biệt, cần khuyến khích q trình tích tụ ruộng đất cho kinh doanh lớn thông qua điều chỉnh thích hợp mạnh dạn hạn điền thời gian, phương thức giao đất Việt Nam thời Pháp thuộc, có 2,7 triệu mảnh ruộng, tại, q trình cơng nghiệp hóa, thị hóa diễn nhanh chóng, đất nơng nghiệp bị thu hẹp đáng kể, số lượng mảnh ruộng lại gia tăng lên 3,5 - 3,7 triệu mảnh − Bên cạnh đó, sách thuế thường khơng có phân biệt loại hình tài tín dụng thơng thường tín dụng cho người nghèo Điều gây khó khăn cho phát triển tổ chức tài vi mơ Cần có sách thuế riêng cho tổ chức tài vi mơ kể thuế thu nhập thuế VAT, nhằm giúp đỡ cho tổ chức tài vi mơ phát triển, đặc biệt tổ chức hoạt động dạng phi lợi nhuận, loại hình tổ chức xã hội − Thực hỗ trợ trực tiếp tài - tín dụng trường hợp đặc biệt, khắc phục hậu thiên tai, phát triển vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo, vùng dân tộc thiểu số; thực chương trình thí điểm xây dựng sở hạ tầng nơng nghiệp − Hỗ trợ đào tạo cán hoạt động tổ chức tổ chức tín dụng, vùng khó khăn, tun truyền sách vay vốn đến hộ gia đình; thực đơn giản hoá rút ngắn thời hạn thủ tục đăng ký cấp sổ đỏ xác nhận chủ quyền đất, hoàn thiện Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm bớt quy định quản lý (nhất áp đặt lãi suất) tổ chức tín dụng 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com − Cần có hỗ trợ nguồn lực ban đầu cho hoạt động tổ chức tài vi mơ: Giai đoạn đầu tổ chức tài vi mơ chưa có khả huy động tiết kiệm, quy định luật pháp chưa huy động số tiết kiệm đủ lớn Lúc nguồn trợ giúp ban đầu quan trọng cho phát triển tổ chức tài vi mơ Những trợ giúp thông qua tài trợ tổ chức quốc tế từ phủ tiến hành trực tiếp cung cấp nguồn vốn hoạt động, ưu đãi lãi suất vay vốn cho tổ chức tài vi mơ theo lộ trình giảm dần với lớn mạnh tổ chức Bên cạnh kết hợp sử dụng sách hỗ trợ gián tiếp sách đầu tư, sách thu hút nguồn lực vào lĩnh vực tài vi mơ − Nhà nước cần mở rộng tự hóa, với tăng cường tiêu chuẩn hóa hoạt động giám sát hoạt động tổ chức tín dụng thức (hệ thống ngân hàng, Quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ) phi thức (quan hệ vay mượn gia đình, bạn bè, người thân, hội, hụi ) nước nước để hỗ trợ tổ chức tín dụng đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ phát triển dân trí, thói quen địa phương; trọng giới thiệu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, điển hình dịch vụ Mobile Banking như: SMS Banking, VnTopup, ATransfer, Apaybill, VnMart; kết nối toán với Kho bạc, Hải quan việc phối hợp thu ngân sách; phát hành thẻ tín dụng loại; đặc biệt, tăng cường cơng tác xúc tiến đầu tư dành khuyến khích cao cho tổ chức tài - tín dụng nước ngồi vào hoạt động khu vực nơng nghiệp nông thôn; phát triển sở hạ tầng giao thông, viễn thông vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa 3.2.2: Giải pháp tổ chức tín dụng nơng nghiệp đổi hoạt động tổ chức tín dụng nơng nghiệp nông thôn Thứ nhất, ngân hàng thương mại - đặc biệt ngân hàng nhỏ, lực tài quản trị chưa mạnh, hướng tới hoạt động giống ngân hàng vi mô 32 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng Grameen Bangladesh, ngân hàng Rakyat Indonesia Ðây hoạt động cho vay khoản vay nhỏ, giúp phân tán rủi ro qua nhiều khách hàng, kinh nghiệm quốc tế thấy được, tỷ lệ hoàn trả nợ vay cao, tới 90% (thậm chí lên tới 99%) Ðặc biệt, ngân hàng vi mô dễ dàng tiếp cận huy động tiết kiệm với chi phí rẻ từ khách hàng, giúp đảm bảo hoạt động cho ngân hàng Tuy nhiên, để chuyển sang hoạt động ngân hàng vi mô thành công, ngân hàng thương mại cần tham gia cung cấp dịch vụ vi mô, cho vay khoản vay nhỏ, nhận tiết kiệm nhỏ chia sẻ kiến thức tài chính, cách làm ăn người nghèo, doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ Ngoài ra, mạng lưới hoạt động mở rộng, đặc biệt tiện lợi giao dịch lại người nghèo, đặc biệt khu vực vùng sâu, vùng xa, nơi tập trung phần lớn người nghèo Thứ hai, ngân hàng cần lập kế hoạch cho vay tín dụng nơng thơn cách hợp lý thời hạn, cấu vốn đầu tư, hạn mức vốn vay, đảm bảo khai thác tiềm kinh tế tự nhiên vùng, hình thành vùng chuyên canh lúa, vùng công nghiệp, ăn quả, vùng ni trồng khai thác thủy hải sản, có giá trị kinh tế cao phục vụ cho tiêu dùng nước xuất Đặc biệt, cần trọng cho vay hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ gắn với dự án bao tiêu sản phẩm kinh doanh có hiệu thuộc khu cơng nghiệp, cụm cơng nghiệp hình thành, cho vay mở rộng đầu vào lĩnh vực nghiên cứu công nghệ sinh học, tạo giống, trồng Thứ ba, tăng cường phối hợp tổ chức tín dụng, đồn thể quyền địa phương hướng dẫn người dân cách xây dựng dự án vay vốn sử dụng đồng vốn hợp lý, đảm bảo quản lý nợ rủi ro, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế địa phương Các tổ chức tín dụng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quyền cấp, tổ chức trị - xã hội Hội nơng dân, Đoàn niên, Hội phụ nữ, với quan tổ chức nghiên cứu khoa học công nghệ 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, viện nghiên cứu Phối hợp doanh nghiệp cung ứng, tiêu thụ sản phẩm, chế biến với hộ sản xuất, chủ trang trại tạo mơi trường tín dụng an tồn Ngồi mơ hình cho vay trực tiếp song phương, cho vay tín chấp, cho vay qua tổ, hội nay, để gắn chặt q trình khép kín đầu vào - sản xuất - đầu sản xuất tiêu thụ nơng sản phẩm, mơ hình cho vay trực tiếp đa phương có tham gia bên cung ứng, bên tiêu thụ sản phẩm không để hộ sản xuất thiệt thịi thiếu thơng tin thị trường Các hợp đồng bán sản phẩm cho doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm hộ sản xuất, chủ trang trại hợp đồng bán sản phẩm doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm với cơng ty ngồi nước xem xét để trở thành tài sản đảm bảo nợ vay trang trại, hộ sản xuất doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm Hoạt động kinh tế nơng nghiệp có hiệu cao việc đầu tư sản xuất kinh doanh đồng từ khâu cung ứng vật tư, phương tiện sản xuất khâu thu hoạch, chế biến, tiêu thụ sản phẩm Do ngân hàng cho vay cần tham gia tư vấn cho hộ sản xuất, trang trại phương án sản xuất theo qui trình khép kín từ sản xuất - chế biến đến tiêu thụ hàng hoá, sản phẩm Căn kế hoạch, phương án kinh doanh, dự án đầu tư để hoạch định nguồn vốn đáp ứng cho giai đoạn qui trình thực thơng suốt Điều thuận lợi cho người vay ngân hàng trình cho vay sản xuất thu nợ sản phẩm tiêu thụ Thứ tư, ngân hàng tổ chức tín dụng cần thành lập phận chuyên trách mở rộng mạng lưới nơi có điều kiện để thực cơng tác huy động vốn, áp dụng chiến lược marketing khách hàng gửi tiền Bên cạnh việc tuyên truyền, giải thích để khách hàng mạnh dạn gửi tiền vào ngân hàng, sản phẩm dịch vụ huy động tiết kiệm cần đa dạng hấp dẫn không lãi suất kỳ hạn, mà cịn tính khoản, đặc biệt ưa thích khách hàng khoản tiết kiệm rút đâu lúc nào; người gửi tiền nơng thơn có quan tâm 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đặc biệt với sản phẩm tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có dự thưởng, tiết kiệm bậc thang Ngoài huy động tiết kiệm thông thường, sản phẩm đa dạng khác tiết kiệm cần áp dụng như: phát hành tín phiếu, trái phiếu với mệnh giá thấp, huy động đảm bảo vàng (việc huy động vốn thường xảy rủi ro vàng tăng giá, nên ngân hàng huy động vốn vàng cần phải sử dụng công cụ phái sinh để tự bảo vệ, đồng thời, Nhà nước cần mạnh dạn nghiên cứu tìm biện pháp phù hợp để khơi tăng nguồn vốn này); áp dụng phí chuyển tiền cách linh hoạt để thu hút việc chuyển tiền qua ngân hàng Vận động tổ chức cung cấp sản phẩm đầu vào cho hộ nông dân mở tài khoản ngân hàng vay chuyển khoản hộ sản xuất, trang trại Thực vấn đề vừa tiết kiệm nguồn vốn vừa tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay Tiến hành đổi tồn diện mơ hình tổ chức, màng lưới kinh doanh theo mơ hình ngân hàng thương mại đại, tinh giảm trung gian, tăng lực cho đơn vị trực tiếp kinh doanh; đơn giản hoá thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng; đào tạo cán nhân viên theo hướng chun mơn hố; tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đại hố cơng nghệ; chuyển đổi hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin quản lý đại 35 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN III: KẾT LUẬN Việt Nam ta tự hào “rừng vàng, biển bạc, đất phì nhiêu” nên từ thuở sơ khai dựng nước nông nghiệp ngành trọng phát triển Tuy nhiên điều kiện kinh tế cịn hạn chế chưa có phát minh sáng tạo, chưa áp dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất nên nông nghiệp nước ta lạc hậu so với quốc gia khác giới Qua tiểu luận Việt Nam tìm hướng phát triển có triển vọng cho nơng nghiệp – mở rộng tín dụng vi mơ ngành Những khoản tín dụng nhỏ hữu ích nơng nghiệp trở thành nguồn vốn quan trọng giúp người nơng dân tiếp cận với nhiều tiến sản xuất thay sức người máy móc tự động, xây dựng khu ni trồng đạt tiêu chuẩn quốc tế chí xây dựng khu nghiên cứu, chế tạo giống loài suất, hiệu Nông nghiệp chiếm tỉ trọng nhỏ lại có vai trị thiết yếu sống người, đầu tư cho phát triển nông nghiệp chiến lược vô đắn bền vững Đặc biệt Việt Nam, người lao động có kinh nghiệm dày dạn ngành này, nhiên lại vấp phải trở ngại vốn phát triển Do tín dụng vi mơ cần phủ tổ chức, cá nhân đầu tư, rót vốn khuyến khích mở rộng nhiều để chạm tới mục tiêu 2-3 năm tới máy móc hồn tồn thay người nông dân cánh đồng, trang trại mình, thu nhập ngành nơng nghiệp trở nên hấp dẫn không công nghiệp dịch vụ 36 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nước − Grameen Bank (2018), “Annual report 2017 – Delicated to creative a poverty free Bangladesh), Grameen Bank’s website, truy cập ngày 16/05/2019, [http://www.grameen.com/wp-content/uploads/bsk-pdf-manager/GB-2017.pdf>] − Vento G (2006), MicroFinance, Chapter 3: The Main Features of Microcredit, Page 43-44 [https://slideshare.vn/quantrikinhdoanh/microfinance-phan-4-wntxtq.html ] Tài liệu nước − Bùi Thị Thúy Hằng (2017), “Vai trị hệ thống tài vi mô với công tác giảm nghèo bền vững nay”, Tạp chí Cơng thương số 07 tháng 06/2017 − Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam (2017), “ Danh sách Quỹ tín dụng nhân dân sở, website Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam, truy cập ngày 19/05/2019, [http://www.vapcf.org.vn/modules.php? name=Members&d_op=viewcities&catid=4&s ubcatid=26] − Bảo Linh (2019), “Thách thức ngành lúa gạo đóng góp Agribank chuỗi giá trị lúa gạo bền vững Việt Nam”, Website AgriBank, truy cập lần cuốingày18/05/2019, [http://www.agribank.com.vn/31/2042/tin-tuc/agribank-dong-hanh-cung-tam-nong/201 9/05/15687/thach-thuc-cua-nganh-lua-gao-va-dong-gop-cua-agribank-trong-chuoi-gia-t ri-lua-gao-ben-vung-tai-viet-nam.aspx] − Cấn Văn Lực Trung tâm Nghiên cứu BIDV (2019) , “Các chuyên gia BIDV đề xuất giải pháp giảm trừ tín dụng đen Việt Nam”, website Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam, truy cập lần cuối ngày 18/05/2019 , 37 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com [http://www.vapcf.org.vn/modules.php?name=News&op=newsdetail&catid=15&subca tid=14&id=8378] − Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2017), “Kết thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”, Báo điện tử Chính phủ nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, truy cập ngày 16/05/2019, [http://baochinhphu.vn/Thuc-daydoanh-nghiep-dau-tu-vao-nong-nghiep/Ket-qua-thuc-hien-chinh-sach-tin-dung-phucvu-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon/342570.vgp?fbcli d=IwAR0qSxbdzqX4T-sBcZvWWcvrpstUbE3yGBsJ3mpHjHivj00GCXI8DvGCc8] − Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2017), “Báo cáo thường niên 2017”, website AgriBank, truy cập ngày 23/05/2019, [http://www.agribank.com.vn/Uploads/175/Oct%202018/BCTN%202017.pdf] − Ngân hàng sách xã hội (2018), Báo cáo thường niên 2017, website Ngân hàng Chính sách Xã hội, truy cập ngày 16/05/2019, [http://vbsp.org.vn/wpcontent/uploads/2019/05/BAO-CAO-THUONG-NIEN-2017_-NHCSXH_-bong-9.pdf] − Nguyễn Hồng Nga (2017), “Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam: 15 năm chặng đường hình thành phát triển, Tạp chí ngân hàng số 19/2017, truy cập ngày 10/05/2019, [https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet?centerW idth=80%25&dDocName=SBV312983&leftWidth=20%25&rightWidth=0%25&show Footer=false&showHeader=false&_adf.ctrl-state=15in3zmuvg_9&_afrLoop=1342842 2580161407#%40%3F_afrLoop%3D13428422580161407%26centerWidth%3D80%2 525%26dDocName%3DSBV312983%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D 0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Da4 cbllgli_41] − Nguyễn Minh Phong (2010), “Phát triển thị trường tín dụng nông nghiệp nông thôn: Kinh nghiệm Trung Quốc thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng số 22/2010 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com − Võ Khắc Thường & Trần Văn Hoàng (2013), “Những Vấn Đề Kinh Tế -Tài Chính & Tăng Trưởng”, tạp chí Phát triển & Hội nhập Số tháng 03-04/2013, trang 17 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... điểm tín dụng vi mơ 1.3 Hệ thống tín dụng vi mơ Vi? ??t Nam 10 1.4 Vai trị tín dụng vi mô nông nghiệp Vi? ??t Nam 10 Chương 2: Thực trạng tín dụng vi mơ nơng nghiệp Vi? ??t Nam 11 2.1 Tình hình phát triển. .. nghiệp Vi? ??t Nam: Thực trạng giải pháp? ?? Mục tiêu nghiên cứu − Tìm hiểu chung tín dụng vi mơ hệ thống tín dụng vi mơ Vi? ??t Nam − Phân tích thực trạng phát triển tín dụng vi mơ nơng nghiệp Vi? ??t Nam − Đề... luanvanchat@agmail.com Chương 3: Các giải pháp thúc đẩy nông nghiệp phát triển Vi? ??t Nam thơng qua cơng cụ tín dụng vi mơ 3.1 Bài học phát triển tín dụng nông nghiệp số quốc gia 3.1.1 Ngân hàng