Tổng quan nghiên cứu, cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu
Tổng quan nghiên cứu
Nhiều nghiên cứu đáng tin cậy, cả trong và ngoài nước, đã chỉ ra mối liên hệ giữa cách mạng công nghiệp 4.0 và hệ thống trung gian tài chính.
Cuốn sách của John Hill (2018) cung cấp cái nhìn tổng quan về ứng dụng của Fintech và Cách mạng công nghiệp lần thứ 4 trong hệ thống tài chính, đặc biệt là các trung gian tài chính Từ những phân tích sâu sắc, tác giả đưa ra nhiều dự đoán táo bạo về sự biến đổi của hệ thống tài chính trong bối cảnh cách mạng 4.0 đang phát triển mạnh mẽ.
Trong nghiên cứu “Financial Innovation and Technology Firms: A Smart New World with Machines” (2018), Tiến sĩ Kevin Chen đã chỉ ra những tác động lớn và đa dạng của công nghệ đối với lĩnh vực tài chính, đặc biệt là hệ thống trung gian tài chính Ông phân tích ảnh hưởng của công nghệ đến các yếu tố cấu thành thị trường tài chính như đầu tư, bảo hiểm, thanh toán nợ và phương thức chi trả.
Ioannis Anagnostopoulos's article, "Fintech and Regtech: Impact on Regulators and Banks" (2018), provides an overview of the continuous influence of fintech on technological advancements in the financial sector Additionally, Willi Brammertz and Allan I Mendelowitz, in their study "From Digital Currencies to Digital Finance: The Case for a Smart Financial Contract Standard" (2018), highlight the benefits brought by the 4.0 technology revolution to the market, while emphasizing the need for common regulations to mitigate potential risks This comprehensive research delves into the relationship between Industry 4.0 and the banking system, which is a crucial component of the capital market.
Bài viết "Paradigm Shift in Banking: Unfolding Asia’s FinTech Adventures" (2018) của Agrata Gupta và Chun Xia đã cung cấp cái nhìn tổng quan về sự phát triển của fintech tại Châu Á, tập trung vào các lĩnh vực vay vốn, phát triển thị trường, quản lý đầu tư, thanh toán và bảo hiểm Fintech không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro trong thanh toán mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tạo ra những cơ hội mới trong ngành ngân hàng.
Nghiên cứu của Jarunee Wonglimpiyarat (2017) chỉ rõ tác động của FinTech đến hệ thống ngân hàng châu Á, trong khi Inna Romānva và Marina Kudinska (2016) nêu ra xu hướng toàn cầu của ngành ngân hàng cùng các nguy cơ và rủi ro tiềm ẩn Cuốn sách này cũng cung cấp lời khuyên thiết thực để tận dụng và kiểm soát rủi ro từ công nghệ trong ngân hàng Mặc dù công nghệ 4.0 mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế và thị trường tài chính, nhưng cần chuẩn bị cho những rủi ro có thể xảy ra Arun Chockalingam, Shaunak Dabadghao, và Rene Soetekouw (2018) đã đưa ra ví dụ về các rủi ro liên quan đến chiến lược và mô hình Basel III, nhằm đánh giá và xếp hạng các ngân hàng trong hệ thống.
Harris (2019) đã chỉ ra tiềm năng của công nghệ blockchain như một giải pháp cho hệ thống ngân hàng trong tương lai Nhiều nghiên cứu tại Việt Nam cũng đã xem xét ứng dụng cuộc cách mạng 4.0 vào hệ thống tài chính Bài viết của Ths Nguyễn Trung Anh (2019) phân tích bức tranh hiện tại và đề xuất các luận điểm nhằm xây dựng hệ sinh thái fintech vững mạnh tại Việt Nam Trên thế giới, các hệ sinh thái fintech đã thúc đẩy công nghệ thông tin, phát triển thị trường tài chính và cải thiện trải nghiệm khách hàng Tuy nhiên, Việt Nam vẫn chưa có một hệ sinh thái fintech rõ rệt PGS, TS Đào Văn Hùng (2019) nhấn mạnh rằng ngành tài chính - ngân hàng chịu tác động lớn từ Cách mạng công nghiệp 4.0, mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra thách thức về thể chế và bảo mật, đặc biệt ở các nước đang phát triển Phương Linh (2019) khẳng định rằng khách hàng vẫn là trung tâm trong thị trường tài chính thời 4.0 Hồng Chi cho biết nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đang áp dụng công nghệ để cải thiện quy trình bán hàng và thanh toán, được khách hàng đánh giá cao Trước sự xâm lấn của các công ty FinTech, nhiều lãnh đạo doanh nghiệp đã quyết định nâng cao hiệu quả và đổi mới hoạt động thông qua đội ngũ công nghệ thông tin Bích Dâng và Trường Bùi (2018) khẳng định rằng chuyển đổi ngân hàng số không chỉ là nâng cấp công nghệ mà đã trở thành chiến lược kinh doanh quan trọng, với mô hình open banking là một hướng đi mới.
Theo Hà An (2018), việc sử dụng ngân hàng số đang trở thành xu hướng phổ biến trong hành vi tiêu dùng hiện đại Do đó, nhiều ngân hàng đã chủ động nghiên cứu và đầu tư vào việc phát triển các ứng dụng công nghệ trong sản phẩm và dịch vụ của họ.
Trong bối cảnh Cách mạng Công nghiệp 4.0, các nghiên cứu về hệ thống trung gian tài chính Việt Nam đã khám phá nhiều khía cạnh quan trọng Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ và khả năng thích ứng của thị trường, cần thiết phải thực hiện các nghiên cứu tổng quát và cập nhật để nắm bắt bức tranh toàn cảnh hiện tại.
Cơ sở lý thuyết và khung phân tích
Hệ thống trung gian tài chính
Trung gian tài chính là tổ chức hoặc cá nhân đóng vai trò kết nối giữa các bên tham gia trong lĩnh vực tài chính, thường bao gồm bên cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ và bên khách hàng hoặc người tiêu dùng.
Trung gian tài chính tại Việt Nam và nhiều quốc gia khác đóng vai trò quan trọng trong việc luân chuyển vốn giữa người cho vay và người đi vay Các tổ chức này, như ngân hàng hay tín dụng tập thể, nhận tiền từ người cho vay và chuyển giao cho bên vay hoặc chi tiêu Chúng chuyên hoạt động trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ, tập trung vào việc huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cung cấp cho những chủ thể cần vốn Ngoài ra, các trung gian tài chính còn cung cấp dịch vụ tài chính - tiền tệ, giúp giảm chi phí giao dịch nhờ quy mô hoạt động lớn và tính chuyên nghiệp cao.
Các trung gian tài chính, nhờ vào nguồn vốn huy động lớn và tính chuyên nghiệp, có khả năng giảm chi phí giao dịch trên mỗi đồng vốn Trên thị trường chứng khoán, tỷ lệ phí môi giới giảm khi giá trị giao dịch tăng, cho phép các quỹ đầu tư thực hiện giao dịch với khối lượng lớn và chịu chi phí môi giới thấp hơn so với nhà đầu tư cá nhân Hơn nữa, với quy mô vốn lớn, các trung gian tài chính có thể đa dạng hóa danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro mà không làm tăng chi phí đáng kể như các nhà đầu tư riêng lẻ.
Các trung gian tài chính, với chuyên môn sâu về lĩnh vực tài chính tiền tệ, có khả năng thu thập và xử lý thông tin hiệu quả hơn so với những người cho vay đơn lẻ, giúp họ đánh giá chính xác mức độ rủi ro của các dự án vay Điều này không chỉ giảm thiểu nguy cơ chọn lựa đối nghịch mà còn cho phép họ kiểm soát tốt hơn việc sử dụng vốn của người đi vay, từ đó giảm thiểu thiệt hại do rủi ro đạo đức Hơn nữa, các trung gian tài chính cung cấp vốn thông qua các khoản cho vay trực tiếp, tránh được vấn đề "người đi nhờ xe" và ngăn chặn việc lợi dụng từ các nhà đầu tư khác Chi phí mà các trung gian này bỏ ra để thu thập thông tin và giám sát hoạt động của người đi vay giúp họ có được những lợi thế cạnh tranh mà các nhà đầu tư không sẵn sàng chi trả.
Các trung gian tài chính, nhờ quy mô hoạt động lớn và tính chuyên nghiệp, cùng với các dịch vụ tài chính đặc thù như khoản vay trực tiếp và đầu tư mạo hiểm, có khả năng khắc phục hiệu quả những hạn chế của kênh tài chính trực tiếp Do đó, vai trò của họ trong việc lưu chuyển vốn trong nền kinh tế ngày càng trở nên quan trọng đối với khách hàng.
Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư đánh dấu một kỷ nguyên mới trong ngành công nghiệp, diễn ra sau ba cuộc cách mạng trước đó, bắt đầu từ thế kỷ XVIII.
Cách mạng Công nghiệp 4.0, hay còn gọi là Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư, bắt nguồn từ khái niệm “Industrie 4.0” được giới thiệu trong báo cáo của chính phủ Đức năm 2013 Khái niệm này lần đầu xuất hiện tại Hội chợ công nghệ ở Hannover, Đức vào năm 2011 và được chính phủ Đức sử dụng để phát triển chương trình công nghệ cao vào năm 2012 Đến năm 2016, Cách mạng công nghiệp 4.0 trở thành chủ đề chính tại Diễn đàn Kinh tế Thế giới ở Davos, Thụy Sĩ Mặc dù mới bắt đầu, nhưng Cách mạng Công nghiệp 4.0 đã đạt được nhiều tiến bộ và thành tựu đáng kể, ảnh hưởng sâu rộng đến mọi lĩnh vực trên toàn cầu.
Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư đánh dấu sự ra đời của các công nghệ mới, kết hợp kiến thức trong vật lý, kỹ thuật số và sinh học, ảnh hưởng đến mọi lĩnh vực kinh tế và ngành công nghiệp Được xây dựng trên nền tảng của cách mạng công nghiệp lần thứ ba, nó tích hợp nhiều loại hình công nghệ và thành tựu từ các lĩnh vực nghiên cứu khác nhau, xóa nhòa ranh giới giữa chúng Công nghệ số là nền tảng của cuộc cách mạng này, với các lĩnh vực mũi nhọn như trí tuệ nhân tạo, Internet kết nối vạn vật, điện toán đám mây, cơ sở dữ liệu lớn, Blockchain, công nghệ nano, công nghệ gene và in 3D trong chế tạo Nền công nghiệp 4.0, liên quan đến thuật ngữ này, là xu hướng tự động hóa và trao đổi dữ liệu trong sản xuất, bao gồm các hệ thống không gian mạng thực-ảo, Internet Vạn Vật và điện toán nhận thức.
Công nghiệp 4.0, hay còn gọi là Industrie 4.0, là thuật ngữ xuất phát từ một dự án trong chiến lược công nghệ cao của chính phủ Đức, nhằm thúc đẩy quá trình sản xuất thông minh và tự động hóa trong ngành công nghiệp.
Có 4 nguyên tắc thiết kế trong công nghiệp 4.0 Những nguyên tắc này hỗ trợ những công ty trong việc định dạng và thực hiện những viễn cảnh của công nghiệp 4.0
Khả năng tương tác giữa các cỗ máy, thiết bị, máy cảm biến và con người ngày càng trở nên quan trọng trong mạng lưới vạn vật kết nối (IoT) Sự giao tiếp và kết nối này không chỉ giúp tối ưu hóa quy trình làm việc mà còn tạo ra một hệ sinh thái thông minh, nơi mọi thứ có thể tương tác và chia sẻ thông tin qua internet.
Minh bạch thông tin là khả năng của các hệ thống thông tin trong việc tạo ra một phiên bản ảo của thế giới thực thông qua việc làm giàu các mô hình nhà máy kỹ thuật số bằng dữ liệu từ cảm biến Điều này đòi hỏi việc tập hợp dữ liệu cảm biến thô và chuyển đổi chúng thành thông tin ngữ cảnh có giá trị cao hơn.
Công nghệ hỗ trợ đóng vai trò quan trọng trong việc tập hợp và hình dung thông tin, giúp con người đưa ra quyết định rõ ràng và giải quyết vấn đề khẩn cấp thông qua những ghi chú ngắn gọn Hơn nữa, các hệ thống không gian mạng-vật lý còn hỗ trợ con người thực hiện những nhiệm vụ khó khăn, tốn sức hoặc không an toàn, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc và đảm bảo an toàn cho người sử dụng.
Hệ thống không gian mạng thực-ảo có khả năng tự động đưa ra quyết định và thực hiện nhiệm vụ, chỉ khi gặp trường hợp ngoại lệ, bị nhiễu hoặc khi các mục tiêu mâu thuẫn, quyền quyết định sẽ được chuyển giao cho cấp cao hơn.
Theo Bộ Khoa học và Công nghệ, Việt Nam chỉ đạt 4,9/10 điểm về mức độ sẵn sàng cho Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0, cho thấy mức tiếp cận trung bình thấp Điểm số này được đánh giá dựa trên các tiêu chí như chỉ số cạnh tranh, trình độ công nghệ, yếu tố đổi mới sáng tạo và giáo dục, cũng như chất lượng thể chế.
Khung phân tích
Tiểu luận này áp dụng mô hình nghiên cứu định tính, kết hợp với nhiều cơ sở lý thuyết từ các nghiên cứu trước đó, cùng với việc thu thập dữ liệu cập nhật để cung cấp cái nhìn tổng quan về hệ thống trung gian tài chính ở Việt Nam trong bối cảnh Cách mạng 4.0 Với giới hạn về khả năng nghiên cứu và chuyên môn của các tác giả, tiểu luận chỉ dừng lại ở việc tổng hợp thông tin về tình hình hiện tại của hệ thống trung gian tài chính và đưa ra những kết luận tổng quát nhất.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu
Bài viết cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình từng bộ phận trong hệ thống trung gian tài chính tại Việt Nam, dựa trên các số liệu được thu thập từ các nguồn uy tín như Wikipedia, VnEconomy và Tạp chí Cộng sản.
- Các số liệu khác, tác giả tổng hợp từ: Forbes Việt Nam, Trang web chính thuwdcs của các ngân hàng, công ty bảo hiểm,…
Phương pháp phân tích số liệu
Mục tiêu của nghiên cứu là áp dụng phương pháp thống kê mô tả nhằm đánh giá tổng quan ảnh hưởng của các ứng dụng công nghệ trong cách mạng công nghiệp 4.0 đối với hệ thống trung gian tài chính tại Việt Nam.
Mục tiêu của bài viết là sử dụng phương pháp tổng hợp và tìm kiếm thông tin để giới thiệu về các xu hướng hiện tại của Cách mạng Công nghiệp 4.0 trong hệ thống trung gian tài chính tại Việt Nam Những xu hướng này bao gồm sự phát triển của công nghệ tài chính (fintech), ứng dụng trí tuệ nhân tạo, blockchain, và các nền tảng số, nhằm nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong các dịch vụ tài chính Việc áp dụng các công nghệ mới này không chỉ cải thiện trải nghiệm khách hàng mà còn thúc đẩy sự cạnh tranh và đổi mới trong ngành tài chính.
Mục tiêu (3) hướng đến việc phân tích mục tiêu (1) và (2), cùng với thông tin tổng quan về bộ phận trung gian tài chính Qua đó, chúng tôi sẽ tham khảo các nghiên cứu để đề xuất giải pháp cải thiện khả năng ứng dụng công nghiệp 4.0 vào thị trường trung gian tài chính Việt Nam trong thời gian tới.
Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Hệ thống ngân hàng Việt Nam trong Cách mạng 4.0
Ngành ngân hàng Việt Nam trong năm 2018-2019 được các chuyên gia nhận định là
“tăng trưởng theo cách thức mới”, thận trọng hơn so với những năm trước, được thể hiện qua những động thái cụ thể sau:
Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước thể hiện rõ hơn vai trò điều tiết tín dụng, can thiệp có kiểm soát và vẫn giữ được tính thị trường
Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2018 chỉ đạt 14%, thấp hơn so với mức trên 30% trong những năm 2000, và dự báo sẽ duy trì ở mức 14-15% trong năm 2019 Đến hết ngày 31/5, dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế đã tăng 5,75% so với cuối năm 2018.
Tín dụng đã tăng trưởng mạnh mẽ ở nhiều lĩnh vực ưu tiên, với xuất khẩu tăng 13%, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao tăng 14,33%, doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng 5,04%, nông nghiệp và nông thôn tăng 5%, cũng như công nghiệp hỗ trợ tăng 4,11% Lãi suất huy động và tiền gửi tăng hợp lý, trong khi tỷ giá ổn định, cho thấy sự chủ động và linh hoạt trong quản lý chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Thứ hai, tình hình xử lý nợ xấu được đẩy nhanh hơn
Việc triển khai đồng bộ các giải pháp xử lý nợ xấu cùng với biện pháp kiểm soát nợ xấu mới đã nâng cao chất lượng tín dụng và giảm tỷ lệ nợ xấu trong hệ thống tổ chức tín dụng Từ 15/8/2017 đến cuối tháng 3/2019, toàn hệ thống đã xử lý 227,86 nghìn tỷ đồng nợ xấu, trong đó 117,8 nghìn tỷ đồng là nợ xấu nội bảng Nợ nhóm 2 của các ngân hàng đã có xu hướng giảm trong năm 2018 và giảm áp lực trích lập trong năm 2019.
Thứ ba, tăng vốn điều lệ giúp củng cố năng lực tài chính của các Ngân hàng thương mại
Quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19/7/2017 của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án
Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020 nhằm tăng vốn điều lệ để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn mực Basel II Mục tiêu là duy trì vai trò chi phối của Nhà nước trong các ngân hàng thương mại, với mức nắm giữ tối thiểu 65% tổng số cổ phần Đến tháng 3/2019, vốn điều lệ toàn hệ thống đạt 578,9 nghìn tỷ đồng, tăng 0,45% so với cuối năm trước.
2018 và tăng 63,5% so với cuối năm 2011 Vốn chủ sở hữu của toàn hệ thống đạt 792,6 nghìn tỷ đồng, tăng 4,2% so với cuối năm 2018 và 20,1% so với cuối năm 2017
Vốn điều lệ của toàn hệ thống ngân hàng qua các năm (đơn vị: nghìn tỷ đồng)
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có những nỗ lực đáng kể trong việc điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng, được các tổ chức tín dụng quốc tế ghi nhận, đặc biệt là việc Fitch nâng xếp hạng tín nhiệm Việt Nam từ BB- lên BB và S&P cũng nâng xếp hạng lần đầu tiên sau 9 năm Trong tương lai, thị trường tài chính dự kiến sẽ tiếp tục ổn định, với tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, đặc biệt là trong các lĩnh vực có rủi ro cao như bất động sản, chứng khoán và dự án BOT, BT giao thông, nhằm xây dựng một hệ thống tài chính lành mạnh và hỗ trợ cho tăng trưởng kinh tế bền vững.
Trong 2-3 năm trở lại đây, sự xâm nhập của công nghệ vào lĩnh vực tài chính (Fintech - Công nghệ tài chính) được xem như một trào lưu “hợp thời” trước bối cảnh công nghệ 4.0 phát triển toàn cầu và sự thay đổi hành vi online của khách hàng (bao gồm hoạt động mua sắm, giải trí, mạng xã hội ) Theo thống kê của Vụ Thanh toán, số lượng giao dịch thanh toán nội địa qua thẻ ngân hàng trong quý 1/2019 đã tăng 18,45%, số lượng giao dịch tài chính qua kênh Internet tăng khoảng 66% so với cùng kỳ năm ngoái Hoạt động thanh toán điện tử, nhất là qua điện thoại di động cũng tăng trưởng mạnh mẽ cả về số lượng và giá trị giao dịch (tăng tương ứng 97,75% và 232,3%) Theo số liệu khảo sát các ngân hàng thương mại đang hoạt động tại Việt Nam do Vietnam Report thực hiện, 100% ngân hàng được hỏi cho biết, họ dự định sẽ hợp tác với các công ty Fintech trong lĩnh vực thanh toán nhằm hướng đến mục tiêu “thanh toán không tiền mặt” Một số mô hình thành công hiện nay như Uber, Grab, Alibaba, Amazon đang ứng dụng công nghệ có liên kết thanh toán với các ngân hàng
3.1.2 Ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng
Ngành ngân hàng tại Việt Nam đã nhanh chóng thích ứng và áp dụng các công nghệ tiên tiến của Cách mạng Công nghiệp 4.0, nhằm cải tiến quản trị ngân hàng, nâng cao mối quan hệ với khách hàng, hiện đại hóa quy trình giao dịch và các kênh phân phối sản phẩm Sự ứng dụng mạnh mẽ của dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, điện toán đám mây và công nghệ Fintech trong thanh toán đã giúp ngành ngân hàng Việt Nam phát triển vượt bậc.
Tăng độ phủ sóng và tiếp cận với người dùng
Tại Việt Nam, các ngân hàng đang tích cực quảng bá các kênh giao tiếp mới, trong đó TPBank giới thiệu dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank, Vietcombank phát triển không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab và thực hiện dự án chuyển đổi số với PwC VietinBank xây dựng Corebank thế hệ mới với hiệu suất cao, VPBank triển khai ứng dụng ngân hàng số TIMO và YOLO, trong khi MB ra mắt trợ lý ảo ChatBot.
Gần đây còn có OCB giới thiệu nền tảng hợp kênh (Omni - channel)
Dịch vụ thanh toán điện tử đang ngày càng phổ biến và dễ dàng tiếp cận, mang lại nhiều tiện ích vượt trội so với các dịch vụ thanh toán truyền thống Điều này tạo ra cả cơ hội và thách thức cho các ngân hàng thương mại trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần tại Việt Nam Sự phát triển nhanh chóng của hạ tầng mạng lưới công nghệ viễn thông, cùng với việc cải thiện đáng kể cơ sở hạ tầng kỹ thuật thanh toán và khung pháp lý liên quan, là những yếu tố nền tảng quan trọng cho sự phát triển này.
Công nghệ số đang làm biến đổi ngành ngân hàng toàn cầu, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến chi nhánh Các tổ chức tài chính hiện nay cung cấp nhiều hình thức thanh toán tiện lợi, từ việc quét điện thoại đến việc sử dụng nhẫn hoặc đồng hồ thông minh có chức năng thanh toán.
VPBank đang đầu tư mạnh mẽ vào đổi mới và sáng tạo để khẳng định vị thế tiên phong trong phát triển công nghệ ngân hàng số Trong hai năm qua, ngân hàng đã phát triển nền tảng ngân hàng số YOLO, mang đến trải nghiệm khác biệt với đầy đủ dịch vụ tài chính và thanh toán hiện đại, cùng các tiện ích như giải trí, gọi taxi, đặt chỗ nhà hàng và theo dõi tin tức Ứng dụng YOLO còn hỗ trợ thanh toán toàn cầu qua thẻ ảo YOLO MasterCard, kết hợp các tính năng của fintech và giải pháp ví điện tử, tạo ra một nền tảng ngân hàng số toàn diện phục vụ nhu cầu trong nước và quốc tế.
Ngân hàng VP Bank đã phát triển ngân hàng số Timo, một dịch vụ hoàn toàn trực tuyến không có văn phòng giao dịch Timo cung cấp đầy đủ các tính năng quản lý tài chính, an toàn với nhiều tầng bảo mật, hỗ trợ giao dịch trong và ngoài nước, cũng như các khoản đầu tư và tiết kiệm cá nhân Điểm nổi bật của Timo là người dùng không mất phí khi rút tiền tại hơn 15.700 ATM ngân hàng Việt Nam và chuyển tiền miễn phí đến tất cả ngân hàng ngoài hệ thống Timo cũng hỗ trợ chuyển tiền nhanh 24/7 qua thẻ Debit Card thông qua hệ thống Napas Dịch vụ này được hình thành từ sự hợp tác giữa Global Online Financial Solution Company và ngân hàng VP Bank, với mục tiêu phục vụ người dân Việt Nam và mở rộng ra khu vực Đông Nam Á Tính đến giữa tháng 8-2017, Timo đã thu hút hơn 50.000 thành viên và lượt tải ứng dụng trên Android và iOS.
Phát triển mô hình ngân hàng số đang trở thành mục tiêu hàng đầu của nhiều ngân hàng thương mại, không chỉ riêng VPBank Nhiều ứng dụng ngân hàng điện tử hiện đại đã được ra mắt, như MyVIB của VIB và My Ebank của Sacombank Đặc biệt, VIB cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh qua mạng xã hội, cho phép khách hàng dễ dàng chuyển tiền ngay trong khi trò chuyện bằng cách chuyển sang chế độ MyVIB Keyboard mà không cần thoát khỏi ứng dụng BIDV cũng đang tích cực phát triển sản phẩm Smart Banking để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
Ngân hàng hiện đại đang phát triển với nhiều tính năng tiện ích, trong đó nổi bật là sự ra mắt của ngân hàng điện tử iBank dành cho khách hàng tổ chức, hoạt động trên nền tảng đa kênh (Web, thiết bị di động) Các ngân hàng như BIDV và Vietcombank cũng đang tạo ra không gian trải nghiệm ngân hàng số với các thiết bị công nghệ hiện đại để người dùng có thể thực hiện giao dịch dễ dàng hơn Đặc biệt, OCB đã áp dụng nền tảng OMNI Channel, trở thành ngân hàng hợp kênh đầu tiên tại Việt Nam, nhằm thực hiện chiến lược ngân hàng số dựa trên việc chuyển đổi toàn diện mô hình kinh doanh và sản phẩm với công nghệ tiên tiến.
TPBank nổi bật với mô hình Ngân hàng tự động LiveBank, cho phép khách hàng xác thực qua eKYC và thực hiện giao dịch 24/7 mà không cần gặp trực tiếp giao dịch viên Khách hàng có thể mở tài khoản, phát hành thẻ và thực hiện các giao dịch như nộp/rút tiền nhanh chóng hơn so với giao dịch truyền thống Hiện TPBank đã đầu tư khoảng 90 LiveBank và dự kiến tăng lên 400 điểm vào năm 2020, tương đương với các ngân hàng tư nhân lớn LiveBank cung cấp không gian giao dịch hiện đại, an toàn với nhiều dịch vụ ngân hàng cơ bản và tích hợp tiện ích từ ngân hàng điện tử eBank Điểm đặc biệt là tính năng giao dịch qua video với giao dịch viên hỗ trợ trực tuyến, giúp khách hàng được tư vấn kịp thời Công nghệ sinh trắc học Biometrics và quy trình tự động hóa giúp tăng cường bảo mật và tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
Số lượng giao dịch năm 2018 thông qua Internet là 255 triệu lượt, tương ứng với giá trị
Các loại hình trung gian phi ngân hàng
Các trung gian đầu tư đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn trung và dài hạn để đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau Hai loại hình cơ bản của quỹ đầu tư bao gồm công ty tài chính và các quỹ đầu tư, như công ty tài chính và quỹ đầu tư.
Các tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng, bao gồm Công ty Bảo hiểm và các quỹ trợ cấp, hình thành tài sản nợ từ các hợp đồng thông qua việc nhận các khoản nộp định kỳ Những tổ chức này có trách nhiệm chi trả khi có sự kiện phát sinh, tạo ra sự chênh lệch giữa thời gian thu và chi, từ đó tận dụng vốn nhàn rỗi để đầu tư Ví dụ điển hình là Công ty bảo hiểm và Quỹ trợ cấp.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ tập trung vào ba loại trung gian tài chính phi ngân hàng tiêu biểu: công ty tài chính, công ty bảo hiểm và công ty chứng khoán Chúng tôi sẽ trình bày tổng quan về tình hình và ứng dụng công nghệ của các tổ chức này, bao gồm công ty môi giới và kinh doanh chứng khoán cũng như Sở giao dịch chứng khoán, nhằm kiểm soát chất lượng nội dung và độ dài của bài tiểu luận.
3.2.1 Thực trạng hoạt động trung gian tài chính phi ngân hàng tại Việt Nam Công ty tài chính
Cuối năm 2018, theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, hệ thống tài chính Việt Nam có 16 công ty tài chính hoạt động Trong số này, 6 công ty là thành viên của các ngân hàng lớn trong nước, bao gồm FCCOM của Ngân hàng Hàng Hải (MSB), FE Credit của VPBank, HD Saison của HDBank, SHB Finance của SHB, MCredit của MB và tài chính bưu điện của SeABank.
Theo một báo cáo về thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam của FiinGroup mới đây, năm
Năm 2018, dư nợ tài chính tiêu dùng chiếm 19,7% tổng dư nợ tín dụng quốc gia, tăng 3 điểm % so với năm 2017 Tuy nhiên, tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng đã hạ nhiệt, chỉ đạt mức 30,4%, thấp hơn nhiều so với bình quân 59% của 5 năm trước đó.
Năm 2018, FE Credit vẫn dẫn đầu thị trường với 47,3% thị phần, nhưng đã giảm so với 48,9% của năm 2017 Ba công ty lớn khác trong ngành như Home Credit, HD Saison và Prudential Finance cũng trải qua tình trạng tương tự khi thị phần giảm Ngược lại, các công ty nhỏ như Toyota Financial Services, JACCS, Mirae Asset và MCredit đã nổi lên, với MCredit gây ấn tượng khi chiếm hơn 5% thị phần chỉ sau hai năm hoạt động Đến năm 2018, thị trường có 16 công ty tài chính tiêu dùng được cấp phép, trong đó MCredit là liên doanh giữa MBB và Ngân hàng Shinsei (Nhật Bản), ra mắt vào cuối năm 2016, và dư nợ trong lĩnh vực này đã tăng hơn 4 lần.
Năm 2017, MBB ghi nhận dư nợ đạt 5,430 tỷ VND và đặt mục tiêu tăng gấp đôi con số này trong năm 2018 Tuy nhiên, mức dư nợ này vẫn còn thấp so với tổng dư nợ (