(Tiểu luận FTU) bảo hiểm hỏa hoạn va rủi ro đặc biêt

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ TIỂU LUẬN MÔN: BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH Đề tài: Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Giảng viên hướng dẫn : TS Trần Sĩ Lâm Lớp tín : TMA402(2-1617).1_LT Thành viên : Họ tên Phạm Quang Đạt Mã số sinh viên 1411110102 Trần Hoàng Hà 1411110160 Vũ Thị Mai Trang 1411110628 Lê Công Minh 1411110425 Vũ Tuấn Anh 1411110024  Hà Nội - 2017  LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Khái niệm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt .3 Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt CHƯƠNG II HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Ở VIỆT NAM I Thực trạng thị trường bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt khả phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam II/ Quy trình thực nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam 11 III Đánh giá hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam 14 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Ở VIỆT NAM 19 Các giải pháp phía Nhà nước 19 Các giải pháp phía doanh nghiệp bảo hiểm .19 Các giải pháp khác 21 KẾT LUẬN 23 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI NÓI ĐẦU Theo thống kê năm 2016, Việt Nam xảy 3006 vụ cháy,nổ tạo nên số đầy báo động, có 1229 vụ cháy sở, 1290 vụ cháy nhà dân,… gây thiệt hại nghiêm trọng làm 98 người chết, thiệt hại tài sản trị giá ước tính 1240 tỷ đồng Có thể kể đến vụ cháy lớn như: Cháy kho sơn Bình Dương; Vụ nổ Văn Phú – Hà Đơng; Cháy kho phế liệu Đồng Nai; Cháy quán Karaoke Trần Thái Tông; Cháy nhà xưởng KCN La Phù… Để khắc phục hậu nặng nề vụ hoả hoạn gây ra, từ lâu, người ta tìm kiếm sử dụng nhiều biện pháp kinh tế Trong đó, biện pháp hữu hiệu bảo hiểm Với bối cảnh kinh tế Việt Nam nay, chế thị trường buộc doanh nghiệp nước phải tự chủ hoàn toàn tài chính, phải tự gánh chịu rủi ro, tai hoạ khơng may xảy đến với khơng Nhà nước bảo trợ, bù đắp trước Đồng thời, từ Luật Đầu tư nước ban hành thực thi, Việt Nam ngày thu hút nhiều nhà Đầu tư nước Trong tình hình đó, phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt công tác thiếu để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp nước, tạo điều kiện cho doanh nghiệp yên tâm sản xuất, kinh doanh phát triển Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, với mong muốn tìm hiểu sâu thêm hoạt động này, nhóm chúng em chọn "Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt" làm đề tài cho Tiểu luận Ngoài phần Lời mở đầu phần Kết luận, phần lại Tiểu luận chia làm chương: Chương I: Khái quát chung bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Chương II: Hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam Chương III: Một số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam Mục đích Tiểu luận nhằm xem xét nội dung thực tiễn việc tiến hành hoạt động khai thác bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam Từ thấy mặt đạt chưa đạt hoạt động bảo hiểm này, đồng thời đưa số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động bảo hiểm Nhóm chúng em xin cảm ơn thầy TS Trần Sĩ Lâm, người tận tình giúp đỡ, giải đáp chúng em suốt trình thực Tiểu luận Do hạn chế kinh nghiệm, tài liệu thời gian nên Tiểu luận không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, chúng em kính mong nhận góp ý, nhận xét thầy để Tiểu luận hoàn thiện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Khái niệm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt bảo hiểm thiệt hại cháy rủi ro tương tự hay rủi ro đặc biệt như: động đất, bão lụt, núi lửa, sét đánh… gây cho đối tượng bảo hiểm Một số thuật ngữ: - Cháy: phản ứng hố học có toả nhiệt phát ánh sáng - Hoả hoạn: Là cháy xảy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại cho tài sản người xung quanh - Đơn vị rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách khơng cho phép lửa từ nhóm lan sang nhóm khác, nhiên khoảng cách gần khơng 12m Mục đích để quy vùng trách nhiệm bồi thường - Tài sản: bao gồm tất loại tài sản trừ loại tài sản bị thiệt hại rủi ro loại trừ gây nên Tài sản phải tài sản thuộc quyền sử dụng hay quyền quản lý người bảo hiểm ghi giấy bảo hiểm Đồng thời tài sản phải nằm phạm vi bảo hiểm - Những rủi ro đặc biệt rủi ro nổ, động đất, núi lửa, giông bão, lũ lụt… mà người bảo hiểm chọn số rủi ro liệt kê phụ lục kèm theo quy tắc phải người bảo hiểm chấp nhận xác nhận đơn bảo hiểm - Tổn thất toàn bộ: + Tổn thất toàn thực tế: Tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hoàn toàn hư hỏng nghiêm trọng đến mức phục hồi lại trạng thái ban đầu + Tổn thất tồn ước tính: Tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hư hỏng đến mức sửa chữa, phục hồi chi phí sửa chữa, phục hồi lớn số tiền bảo hiểm - Mức miễn bồi thường: số tiền tổn thất mà người bảo hiểm tự gánh chịu cho vụ tổn thất Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Trong bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, đối tượng bảo hiểm gồm: - Bất động sản: Bất động sản nhà cửa, công trình xây dựng, nhà máy, xí nghiệp, kho, … thuộc loại hình sản xuất kinh doanh cơng trình xây dựng - Các động sản: + Tài sản cá nhân tài sản liên quan đến người bảo hiểm đồ đạc, đồ mỹ nghệ, thú vật nuôi, phương tiện giao thông + Tài sản cần thiết cho hoạt động doanh nghiệp đồ vật, phương tiện, máy móc, thiết bị… - Hàng hố, ngun liệu, nhiên liệu, bán thành phẩm, thành phẩm… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt quy tắc ban hành theo Quyết định số 142 - TCQĐ Bộ trưởng Bộ tài ban hành vào ngày 2/5/1991 Tuy nhiên, để phục vụ nội dung nghiên cứu, Tiểu luận đề cập đến số điểm như: Phạm vi bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, giám định bồi thường tổn thất 3.1 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm việc xác định đâu rủi ro bảo hiểm, đâu rủi ro bị loại trừ Phạm vi bảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng nhờ ta tránh tranh chấp phát sinh không cần thiết tổn thất xảy ra, giúp xác định phí bảo hiểm cách hợp lý xem xét giải bồi thường tổn thất xảy 3.1.1 Các rủi ro bảo hiểm Theo Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, rủi ro bảo hiểm gồm có: Rủi ro A Hoả hoạn; sét đánh; nổ: - Cháy: Mọi thiệt hại gây cháy bồi thường, trừ thiệt hại do: + Nổ ảnh hưởng cháy + Động đất lửa ngầm đất + Bản thân tài sản bị phá huỷ hay hư hỏng tự lên men, toả nhiệt hay trình xử lý nhiệt + Tài sản chịu tác động trình xấy khơ có sử dụng nhiệt + Tài sản bị đốt cháy theo lệnh quan công quyền - Sét: Là tác động trực tiếp tia chớp vào tài sản bảo hiểm Chỉ có thiệt hại trực tiếp sét gây bảo hiểm bồi thường - Nổ: Là tượng cháy cực nhanh tạo giải phóng áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh phát sinh từ giãn nở nhanh, mạnh chất lỏng, chất rắn hay chất khí Trong rủi ro này, bảo hiểm trường hợp: + Nổ nồi phục vụ sinh hoạt + Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hay sưởi ấm nhà + Những thiệt hại phương tiện biện pháp cứu chữa gây + Những thiệt hại mặt tài sản cắp hoả hoạn mà người bảo hiểm không chứng minh cắp Rủi ro B Nổ: Người bảo hiểm bồi thường thiệt hại từ nổ trừ việc nổ nồi phục vụ sinh hoạt Rủi ro C Máy bay hay phương tiện hàng không thiết bị phương tiện rơi vào làm cho tài sản bảo hiểm bị thiệt hại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Rủi ro D Bãi cơng, đình cơng, bế xưởng, bạo động, loạn Rủi ro E Thiệt hại hành động ác ý Rủi ro F Động đất hay núi lửa phun - Động đất: thiệt hại động đất gây bồi thường, cho dù động đất có gây hoả hoạn hay khơng - Núi lửa phun: thiệt hại núi lửa phun gây (dù có hoả hoạn hay khơng) bảo hiểm bồi thường Rủi ro G Giông bão Rủi ro H Giông, bão lụt: thiệt hại tài sản bảo hiểm giông tố, bão lụt gây bồi thường dù có hoả hoạn hay khơng, loại trừ: - Tài sản bị phá huỷ hay hư hại sương muối, sụt lở đất - Hàng rào, cổng ngõ động sản trời bị phá huỷ hay hư hại Rủi ro I Vỡ hay tràn nước từ bể chứa hay ống dẫn loại trừ việc tràn nước từ hệ thống ống dẫn tự động phục vụ cho công tác chữa cháy Rủi ro J Xe cộ hay súc vật sống không thuộc quyền sở hữu hay quyền kiểm soát người bảo hiểm hay người làm thuê cho họ đâm vào tài sản bảo hiểm làm tài sản bị thiệt hại bồi thường Khi mua bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt rủi ro A rủi ro bắt buộc, rủi ro từ B đến J rủi ro phụ Người tham gia bảo hiểm lựa chọn thêm rủi ro phụ nằm phạm vi từ B đến J để tham gia kèm với rủi ro hoả hoạn 3.1.2 Những loại trừ chung áp dụng cho tất rủi ro Những điểm loại trừ nêu áp dụng chung cho rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt: a Những tài sản bị thiệt hại do: - Nổi loạn, bạo động dân sự, trừ rủi ro xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm bảo hiểm - Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch nước ngoài, chiến (dù có tun chiến hay khơng tun chiến), loạn, nội chiến, khởi nghĩa, cách mạng, binh biến, - Khủng bố (nghĩa sử dụng bạo lực nhằm mục đích trị) b Bất kỳ tổn thất (dù tổn thất tài sản trực tiếp hay chi phí có liên quan hay tổn thất có tính chất hậu quả) trực tiếp hay gián tiếp mà nguyên nhân gây có liên quan đến: - Phóng xạ ion hố hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hay từ chất thải hạt nhân đốt cháy nhiên liệu hạt nhân - Các thuộc tính phóng xạ, độc, nổ thuộc tính nguy hiểm khác thiết bị nổ hạt nhân hay phận thiết bị c Những tổn thất hành động cố ý đồng loã Người bảo hiểm gây LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com d Những tổn thất về: - Hàng hoá nhận uỷ thác hay ký gửi trừ hàng hố xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm bảo hiểm Người bảo hiểm trả thêm phí bảo hiểm theo tỷ lệ phí quy định - Tiền bạc, kim loại quý, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tem phiếu, tài liệu, thảo, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ máy tính điện tử, mẫu, văn bằng, khuôn mẫu, vẽ, tài liệu thiết kế, trừ hạng mục xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm bảo hiểm - Chất nổ - Người, động vật thực vật sống - Những tài sản mà vào thời điểm xảy tổn thất bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải lẽ bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt số tiền bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải lẽ bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải dù có hay khơng có bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt - Tài sản bị cướp hay bị cắp e Những thiệt hại mang tính chất hậu hình thức (ví dụ: gián đoạn kinh doanh, …) không bồi thường, trừ thiệt hại tiền thuê nhà tiền thuê nhà xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm bảo hiểm f Những thiệt hại gây cho bên thứ ba g Những thiệt hại phạm vi mức miễn bồi thường 3.2 Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm giá trị tài sản cần bảo hiểm Giá trị giá trị thực tế giá trị mua tài sản Giá trị tài sản bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt thường lớn, giá trị tài sản như: nhà cửa, cơng trình, máy móc thiết bị, hàng hố, vật tư kho… 3.3 Số tiền bảo hiểm Trong bảo hiểm người ta thường bồi thường tiền mà không bồi thường vật Vì vậy, đơn vị bảo hiểm có ghi số tiền bảo hiểm làm sở cho việc bồi thường người bảo hiểm xảy tổn thất Số tiền bảo hiểm mức bồi thường tối đa trường hợp tài sản bảo hiểm bị tổn thất toàn Cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm Có cách xác định số tiền bảo hiểm: a Trên sở kiểm tra đối tượng bảo hiểm giẩy tờ, sổ sách có liên quan Người bảo hiểm người bảo hiểm thỏa thuận số tiền cho đối tượng bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com b Đối với tài sản thường xuyên tăng giảm số lượng như: hàng hoá kho cửa hàng, giá trị bảo hiểm thường xuyên thay đổi số tiền bảo hiểm xác định theo cách: giá trị trung bình giá trị tối đa 3.4 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà người bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để bồi thường trường hợp có tổn thất rủi ro bảo hiểm gây Đối với bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, phí bảo hiểm quy định riêng cho rủi ro người bảo hiểm muốn bảo hiểm thêm rủi ro phụ nộp thêm phí theo tỷ lệ quy định - Thời hạn nộp phí người bảo hiểm thoả thuận với quan bảo hiểm: nộp lần sau ký hợp đồng Tuy nhiên, phí bảo hiểm lớn, hai bên thoả thuận nộp phí thành nhiều lần khơng q kỳ thời gian tham gia bảo hiểm - Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt như: Vật liệu xây dựng; Ảnh hưởng tầng nhà; Hệ thống phòng cháy chữa cháy; Cách phân chia đơn vị rủi ro tường chống cháy; Loại hàng hố, bao bì đóng gói; Tính chất vị trí kho hàng,… 3.4.3 Phương pháp tính phí bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Phí bảo hiểm = số tiền bảo hiểm x tỷ lệ phí bảo hiểm Phương pháp tính phí bảo hiểm phương pháp xác định tỷ lệ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt tính theo tỷ lệ phần nghìn (‰) số tiền bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm quy định cho đối tượng bảo hiểm theo ngành nghề sản xuất kinh doanh 3.5 Giám định - Công ty bảo hiểm, sau nhận thơng báo có tổn thất, phải nhanh chóng đến trường nơi xảy việc để xem xét với người bảo hiểm tiến hành giám định lập biên giám định thiệt hại - Nếu bên khơng thoả thuận tính chất, mức độ phạm vi thiệt hại mời người thứ giám định viên chuyên ngành làm giám định Kết luận giám định viên có tính chất chung thẩm bên phải tuân theo Bên bị kết luận sai phải chịu chi phí giám định - Người bảo hiểm hay đại diện người bảo hiểm kiến nghị tự xử lý tài sản tổn thất nhằm hạn chế tổn thất Nếu người bảo hiểm che giấu cản trở người bảo hiểm thực cơng việc nói quyền lợi liên quan đến bảo hiểm bị hiệu lực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.6 Bồi thường tổn thất 3.6.1.Hồ sơ đòi bồi thường Muốn bồi thường có tổn thất phát sinh, người bảo hiểm phải lập hồ sơ đòi bồi thường Hồ sơ bao gồm chứng từ sau: - Giấy thông báo tổn thất - Biên giám định thiệt hại người bảo hiểm - Biên giám định tổn thất cảnh sát PCCC - Bảng kê khai thiệt hại giấy tờ chứng minh thiệt hại 3.6.2 Cách tính bồi thường Giá trị thiệt hại tài sản bảo hiểm xác định theo giá trị tài sản thời điểm xảy tổn thất - Nếu vào thời điểm xảy tổn thất, số tiền bảo hiểm lớn giá trị thực tế tài sản bảo hiểm người bảo hiểm bồi thường giá trị tổn thất thực tế - Nếu vào thời điểm xảy tổn thất, số tiền bảo hiểm nhỏ giá trị thực tế tài sản bảo hiểm người bảo hiểm bồi thường theo tỷ lệ sau: ố ố ề ℎườ = ị ℎ ệ ℎạ ị ả đượ ả ℎ ể ổ ề ả ℎ ể ℎấ - Nếu thời điểm xảy tổn thất, tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hay hư hỏng, tài sản bảo hiểm bảo hiểm khác trách nhiệm người bảo hiểm giới hạn theo tỷ lệ phần tổn thất phân bổ cho người bảo hiểm 3.6.3 Thời hạn toán tiền bồi thường - Khi yêu cầu đòi bồi thường người bảo hiểm chấp nhận người bảo hiểm phải tốn tiền địi bồi thường vòng 30 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ đòi bồi thường đầy đủ hợp lệ - Nếu u cầu địi bồi thường bị từ chối vòng 60 ngày kể từ ngày gửi giấy báo từ chối mà người bảo hiểm khơng có ý kiến coi người bảo hiểm chấp nhận từ chối bồi thường - Thời hạn để người bảo hiểm đòi bồi thường thiệt hại năm kể từ ngày xảy tổn thất, trừ trường hợp đặc biệt có thoả thuận trước với người bảo hiểm Quá thời hạn trên, người bảo hiểm khơng có trách nhiệm phải giải bồi thường LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG II HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Ở VIỆT NAM I Thực trạng thị trường bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt khả phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam Thực trạng thị trường bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ khó mua bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt khơng đủ điều kiện Theo ông Vũ Tiến Lộc - Chủ tịch VCCI, vào thời điểm năm 2014, số 500.000 doanh nghiệp hoạt động, doanh nghiệp cỡ lớn chiếm khoảng 2%, cịn tính hộ kinh doanh cá thể hoạt động kinh tế tỷ lệ doanh nghiệp siêu nhỏ chiếm tới 99,9% Con số 500.000 doanh nghiệp gần không đổi năm 2016, nói doanh nghiệp siêu nhỏ, tiểu thương giữ vai trò then chốt kinh tế Tuy nhiên, theo quy định, tham gia Bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt, tiểu thương phải có hệ thống sổ sách kế toán theo dõi danh mục mặt hàng lượng hàng hóa xuất, nhập rõ ràng theo ngày, tháng để làm tính giá trị mua bảo hiểm Những sổ sách để xảy tổn thất, Doanh nghiệp bảo hiểm có đủ sở để giám định, xác định mức độ thiệt hại Thực tế là, hầu hết tiểu thương không đáp ứng yêu cầu chứng từ, sổ sách nhập, xuất hàng, gây trở ngại lớn cho trình giải bồi thường Thêm vào đó, nhận thức số người nguy hậu cháy nổ, thiên tai Nhiều khu chợ tồn việc thắp hương, đun nấu… tạo nguy cháy, nổ thường trực Những yếu tố khiến Doanh nghiệp bảo hiểm không mặn mà triển khai sản phẩm Bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt chợ hay trung tâm thương mại Khơng người mua khó mua, mà Doanh nghiệp dè chừng việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho họ Về mức phí Bảo hiểm cháy nổ nay, đại diện Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt cho biết, tỷ lệ phí tối thiểu (theo Thơng tư 220 Bộ Tài ban hành) 0,2% giá trị tài sản mua bảo hiểm Với thực tế hạ tầng xuống cấp, hệ thống Phòng Cháy Chữa Cháy cũ kỹ chợ nay, tỷ lệ phí thấp Mặc dù số tiểu thương mang tâm lý mua Bảo hiểm cháy nổ thêm chi phí, họ phải cân nhắc nhiều kinh doanh điều kiện khó khăn Song thực tế, nguyên tắc bảo hiểm lấy số đơng bù số ít, tạo nguồn tài để bồi thường cho khách hàng trường hợp có thiệt hại khơng may xảy theo xác suất Chính vậy, khoản phí bảo hiểm nhiều khách hàng đủ để chi trả bồi thường cho vụ tổn thất Tại số vụ cháy lớn, mức phí đóng góp khách hàng cịn khơng đủ để chi trả bồi thường tổn thất LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với hộ gia đình chung cư: thờ không chủ đầu tư quan tâm mức việc mua bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Hiện nay, chung cư chưa mua bảo hiểm đơn vị quản lý người dân phần sợ tốn kém, phần chưa ý thức mức độ nghiêm trọng cố cháy nổ xảy Trong đó, Nghị định số: 52/2012/NĐ-CP Quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực PCCC lại quy định rõ, sở thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc mà không mua theo quy định; Mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc khơng quy tắc, biểu phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc Bộ Tài ban hành bị phạt tiền từ 20- 30 triệu đồng Liên quan đến vấn đề này, theo Đại tá Nguyễn Văn Sơn – Phó Giám đốc Cảnh sát PCCC TP Hà Nội, hầu hết nhà chung cư địa bàn Hà Nội chưa mua bảo hiểm cháy nổ họ cho rằng, việc thu phí bảo trì hộ dân khó, nói đến bảo hiểm cháy nổ, nữa, thu sau bán nhà đại đa số người dân khơng đồng tình Cơ quan chức gặp nhiều khó khăn việc xử lý vi phạm Khả phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 8/11/2006 Chính phủ quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tài sản sở có nguy hiểm cháy, nổ Mặc dù cịn nhiều doanh nghiệp hay hộ gia đình chọn chịu phạt mua bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, thấy từ quy định bắt buộc mua bảo hiểm cháy nổ nhà nước vào áp dụng, tổng doanh thu phí bảo hiểm hỏa hoạn bắt buộc đạt mức tăng trưởng đáng kinh ngạc Doanh thu phí bảo hiểm hỏa hoạn năm 2014 tăng gấp 18 lần so với năm 2008, đạt 1.083 tỷ đồng Mặc dù doanh nghiệp bảo hiểm thừa nhận cịn nhiều khó khăn việc kinh doanh bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt, tiềm phát triển thị trường bảo hiểm lớn chắn cịn phát triển nhiều năm Ngồi ra, thị trường Việt Nam, tổn thất thiên tai có xu hướng gia tăng, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nghiệp vụ có tỷ lệ tổn thất cao, vậy, khả tăng phí thắt chặt điều kiện nhận tái bảo hiểm xảy Tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ năm gần thường rơi vào mức 30-40%/tổng doanh thu Theo số liệu Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tháng đầu năm 2016, tỷ lệ bồi thường bảo hiểm cháy nổ 30% Thực tế, tổn thất thuộc Cat Cat (phân loại mức độ rủi ro bảo hiểm) với thị trường bảo hiểm Việt Nam vài năm lớn Chính vậy, nay, số cơng ty bảo hiểm không muốn bán bảo hiểm cho doanh nghiệp có mức độ rủi ro cao 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Số liệu thống kê Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho thấy, tháng đầu năm 2016, doanh thu nhận tái bảo hiểm nước toàn thị trường 694 tỷ đồng, doanh thu nhận tái bảo hiểm nước 477 tỷ đồng; đó, doanh thu nhượng tái bảo hiểm nước 2.000 tỷ đồng, doanh thu nhượng tái bảo hiểm nước 3.800 tỷ đồng… Đại diện công ty bảo hiểm cho biết, tại, quan hệ nhận/nhượng tái bảo hiểm công ty nước tập trung nhiều dịch vụ tạm thời, tái bảo hiểm cố định (Treaty) có khơng nhiều tập trung công ty Vinare PVI Re Năng lực công ty phụ thuộc vào lực họ có từ thị trường nước ngồi, nên dự đốn khơng có thay đổi nhiều so với năm trước Các công ty bảo hiểm gốc khơng nhận Treaty để tránh tích tụ rủi ro “Đa phần doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ lựa chọn doanh nghiệp tái bảo hiểm uy tín giới để triển khai dịch vụ lớn Đối với dịch vụ nhỏ hơn, họ ưu tiên hợp tác với công ty tái bảo hiểm Việt Nam có hỗ trợ nghiệp vụ, giám định nhanh chóng thuận tiện công ty tái bảo hiểm quốc tế”, đại diện doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cho biết Có thể kết luận rằng, theo chất hoạt động theo luật số đông bảo hiểm, doanh nghiệp, tổ chức cá nhân nước thờ với việc mua bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, khi tổn thất xảy thường thiệt hại lớn, nên cơng ty bảo hiểm có xu hướng thắt chặt điều kiện mua bảo hiểm tăng phí tái bảo hiểm Ngồi cịn có hỗ trợ quan chức để nâng cao nhận thức người dân việc mua Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Theo Bộ Tài chính, nay, liên Tài - Công an quan liên quan tích cực rà sốt lại văn hướng dẫn việc thực Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc chế tài thích hợp Ði kèm với cịn đẩy mạnh hoạt động tun truyền để chủ sở hiểu chất việc thực chế độ Bảo hiểm để việc thực thi thật vào đời sống xã hội khuyến khích quan, tổ chức, cá nhân tham gia Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo quy định pháp luật II/ Quy trình thực nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam 1) Khai thác bảo hiểm Khâu khai thác bảo hiểm khâu quy trình thực nghiệp vụ bảo hiểm loại hình bảo hiểm Một doanh nghiệp khơng thể tồn khơng có khách hàng để kinh doanh sản phẩm Bảo hiểm lại khơng phải hàng hóa thiết yếu hàng ngày, khách hàng không mua bảo hiểm họ 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com rõ lợi ích mà bảo hiểm mang lại Hơn nữa, bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam lại nghiệp vụ tương đối non trẻ Việt Nam (từ năm 1989) Chính vậy, địi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt phải nâng cao nhận thức khách hàng tầm quan trọng bảo hiểm a) Tuyên truyền, quảng cáo, tiếp cận khách hàng Khi kinh doanh sản phẩm, muốn sản phẩm tồn lâu cơng chúng đón nhận điều cốt lõi chất lượng sản phẩm phải tốt Tuy nhiên, sản phẩm dù tốt không quảng bá, khơng giới thiệu xây dựng hình ảnh cách sản phẩm khơng thể tới với người tiêu dùng Mỗi sản phẩm, dịch vụ có đặc trưng riêng cách làm truyền thơng, xây dựng hình ảnh sản phẩm Trong kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt có ba điểm đặc trưng cần lưu ý: Thứ nhất, bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt loại hình dịch vụ tài chính, sản phẩm vơ hình Người mua trả tiền bảo hiểm dể nhận lại lời cam kết bồi thường có tổn thất thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm xảy Thứ hai, nhu cầu bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt nhu cầu thụ dộng Việc mua bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt bắt buộc, vậy, khách hàng mua bảo hiểm phía cơng ty bảo hiểm tiếp cận thuyết phục lợi ích việc mua bảo hiểm Thứ ba, với bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, số tiền bồi thường vơ lớn chí mang tính định với công việc kinh doanh sống doanh nghiệp, hộ gia đình Do đó, người mua bảo hiểm có nhu cầu tìm kiếm doanh nghiệp bảo hiểm lớn, uy tín để đảm bảo bồi thường quy định tổn thất có xảy b) Đánh giá rủi ro Hoạt động đánh giá rủi ro tiến hành sau khách hàng gửi giấy yêu cầu bảo hiểm với mục đích đánh giá xác rủi ro xảy với đối tượng bảo hiểm Qua xác định tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp tương ứng với rủi ro bảo hiểm Ngoài ra, đánh giá xem khách hàng có sử dụng bảo hiểm với mục đích trục lợi hay khơng c) Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Sau nhận đơn đánh giá rủi ro, xem xét khía cạnh kinh tế pháp lý, công ty bảo hiểm định nhận hay từ chối bảo hiểm Khi hai bên chấp nhận với chi tiết hợp động, hợp đồng bảo hiểm ký Với nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, giấy chứng nhận bảo hiểm sử dụng thay bảo hiểm, quy định rõ nội dung: số đơn 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bảo hiểm, thông tin người bảo hiểm, thông tin đối tượng bảo hiểm, rủi ro bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm d) Theo dõi giá trị tài sản bảo hiểm theo dõi tình hình thu phí Trong thực tế, sau cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, nhiều khách hàng có yêu cầu sửa đổi, bổ sung giảm bớt tài sản bảo hiểm Nếu công ty bảo hiểm không chấp nhận, hợp đồng bảo hiểm bị hủy bỏ Nếu công ty bảo hiểm chấp nhận, thông tin giá trị bảo hiểm, tỷ lệ phí, mức phí bảo hiểm thay đổi cho phù hợp Ngồi ra, q trình hai bên thực hợp đồng bảo hiểm, phía cơng ty bảo hiểm cử người định kỳ xuống thăm đối tượng bảo hiểm, xem xét tình hình phịng chống rủi ro, nhắc nhở việc đóng phí định kỳ đề xuất tái ký hợp đồng hợp đồng kết thúc Như vậy, rõ ràng, khâu khai thác bảo hiểm có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Thực tốt khâu tạo tiền đề thực khâu khác trơn tru hiệu 2) Giám định tổn thất Giám định tổn thất nhiệm vụ, khâu quan trọng chu trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm Khi nhận thông báo người bảo hiểm rủi ro xảy ra, doanh nghiệp phải cử giám định viên đến trường với thành viên liên quan để xác định tính chất, nguyên nhân, mức độ thiệt hại,… Giám định viên doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp định lựa chọn đơi nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm Quy trình giám định tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt gồm bước chính:  Chuẩn bị giám định: Chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm Đơn bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, Giấy yêu cầu bảo hiểm, Bản kê chi tiết tài sản bảo hiểm, Chứng từ, hóa đơn sửa chữa,  Tiến hành giám định: Công việc tiến hành giám định phải tiến hành khẩn trương xong đồng thời phải xác, hợp lý quán Trong phải tập trung vào công việc: Kiểm tra lại đối tượng cần giám định, Xác định tính chất tổn thất để từ tiến hành phân loại tổn thất, Xác định mức độ tổn thất, Xác định nguyên nhân gây tổn thất, Xác định tổn thất người thứ (nếu có)  Lập biên giám định: Đây tài liệu chủ yếu để người bảo hiểm vào để tiến hành xét duyệt bồi thường chi trả tiền bảo hiểm khiếu nại bên thứ ba Thông thường biên lập trường sau thống nhất, lấy chữ ký 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bên liên quan Không tiết lộ nội dung giám định cho người khác chưa có đồng ý doanh nghiệp bảo hiểm 3) Bồi thường tổn thất chi trả tiền bảo hiểm Bồi thường chi trả tiền bảo hiểm vấn đề trọng tâm hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Khi mua bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, người mua trả tiền đổi lại người bán cam kết bồi thường trả tiền bảo hiểm cách nhanh chóng đầy đủ khơng may bị tổn thất Nhìn chung, giải bồi thường chi trả bảo hiểm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt tiến hành theo bước:  Kiểm tra hồ sơ khiếu nại xác định trách nhiệm bảo hiểm  Xác định mức độ thiệt hại  Xác định số tiền bồi thường  Thơng báo bồi thường  Truy địi người thứ ba 4) Đề phòng, hạn chế tổn thất Đề phòng hạn chế tổn thất hoạt động thực nhằm mục đích ngăn ngừa giảm thiểu tổn thất xảy thêm cho rủi ro xảy xảy Người bảo hiểm dù mua bảo hiểm, song thân khơng muốn tổn thất xảy Do đó, họ thường phối hợp với người bảo hiểm để thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất bao gồm hoạt động:  Đề phòng, hạn chế tổn thất trước tổn thất xảy ra: Người bảo hiểm dự báo xác suất rủi ro mức độ tổn thất xảy từ đóng góp ý kiến, giúp người bảo hiểm có biện pháp cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm  Đề phòng, hạn chế tổn thất sau tổn thất xảy ra: Người bảo hiểm hướng dẫn, giúp đỡ người bảo hiểm thực biện pháp cụ thể để tối thiểu hóa giá trị thiệt hại xảy thêm sau tổn thất Mặc dù khoản chi để thực cơng tác đề phịng, hạn chế tổn thất làm giảm doanh thu doanh nghiệp bảo hiểm lại giúp làm giảm đáng kể nguy xảy tổn thất có giá trị lớn nhiều Việc đem lại lợi ích cho hai bên mua bán bảo hiểm III Đánh giá hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam 1.Những thành tựu kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 1.1 Về hoạt động khai thác bảo hiểm 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nhìn chung, doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt đạt kết tương đối khả quan năm gần Các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, đặc biệt doanh nghiệp lớn Bảo Việt, Bảo Minh… thường xuyên chủ động kết hợp với quan, ban ngành có liên quan Cảnh sát PCCC, đài truyền thanh, truyền hình, báo chí, Bộ, Ngành có liên quan để tuyên truyền ý nghĩa, tác dụng to lớn bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Đó kênh quan trọng có tác động lớn đến khách hàng, khiến khách hàng quan tâm nhận thức cần thiết việc mua bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt cho tài sản Ngồi ra, công ty bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt lớn biết cách xây dựng hình ảnh tốt đẹp lịng khách hàng Điển hình Bảo Việt, doanh nghiệp bảo hiểm vốn tự hào doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, có vốn lớn, kinh nghiệm hoạt động uy tín lâu năm nhất, với mạng lưới chi nhánh phủ khắp nước, cấp chứng đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000 Trong thời gian qua, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cịn khơng ngừng mở rộng dịch vụ bảo hiểm tích cực tham gia vào hoạt động xã hội: Các hoạt động từ thiện (như hoạt động nhường cơm xẻ áo, lành đùm rách, đền ơn đáp nghĩa….), tài trợ cho chương trình thể thao văn hố, cấp học bổng, hỗ trợ giáo dục, an toàn giao thông (như làm đường lánh nạn, tặng mũ bảo hiểm…) Bên cạnh đó, có vụ cháy, hoả hoạn xảy doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt lại tích cực tiến hành nghiệp vụ để bồi thường cách nhanh chóng đầy đủ cho khách hàng tham gia bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt doanh nghiệp mình, giúp họ nhanh chóng trở lại sống bình thường trước có cố xảy Chính hoạt động tích cực doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam thời gian qua giúp công chúng hiểu rõ tác dụng vai trò bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, ngày tin tưởng tham gia bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 1.2 Hoạt động giám định tổn thất Do đặc điểm nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt khác với nghiệp vụ khác giá trị bảo hiểm đơn vị rủi ro thường lớn, đòi hỏi việc giám định phải xác Chính mà cán làm giám định doanh nghiệp bảo hiểm phải thực cơng việc tỉ mỉ, cẩn thận có chất lượng Khi xảy tổn thất, cán giám định phải nhanh chóng xuống tận trường nơi xảy tổn thất để xác định giá trị thiệt hại Trong năm qua, hầu hết vụ tổn thất xảy giám định viên giám định cách xác sau khơng có tượng người tham gia bảo hiểm khiếu nại kết luận giám định viên Sau vụ tổn thất, công ty bảo hiểm tham gia nghiệp vụ bảo hiểm hoả 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoạn rủi ro đặc biệt có họp để rút kinh nghiệm công việc giám định thiệt hại, phổ biến kinh nghiệm cho giám định viên khác nhằm đảm bảo tốt chất lượng hoạt động giám định 1.3 Hoạt động bồi thường tổn thất chi trả tiền bảo hiểm Ở Việt Nam, hoả hoạn rủi ro khác không ngừng gia tăng năm qua Vì thế, điều tất yếu doanh nghiệp bảo hiểm trả khoản tiền bồi thường ngày lớn Trong tình hình đó, việc giải bồi thường cho khách hàng thể rõ phẩm chất uy tín doanh nghiệp bảo hiểm Có thể khẳng định điều đáng mừng nước ta, hầu hết tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm thời gian qua bồi thường tương đối nhanh, trách nhiệm Thơng thường sau có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt báo cho cán bảo hiểm để kịp thời xuống trường để xác định thiệt hại, sau cán bảo hiểm giúp đỡ tận tình khách hàng hồn tất hồ sơ địi bồi thường xác định số tiền bồi thường cho khách hàng cách hợp tình, hợp lý cho khách hàng Đối với số trường hợp có tổn thất xảy mức độ tổn thất lại nằm phạm vi mức miễn thường nên khơng bồi thường số doanh nghiệp bảo hiểm lớn Bảo Việt, Bảo Minh lại có hình thức thích hợp thưởng cho khách hàng việc họ kịp thời hạn chế tổn thất, giảm nhẹ mức độ tổn thất Chính điều làm tăng thêm nhận thức khách hàng vai trò tác dụng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, đồng thời khẳng định ngành bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam phần đủ sức đáp ứng tương đối tốt nhu cầu bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt kinh tế - xã hội 1.4 Hoạt động đề phòng, hạn chế tổn thất Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, tai nạn xảy thiệt hại thường lớn Vì đề phòng, hạn chế tổn thất khâu tối quan trọng nên công ty bảo hiểm ý đến Trên sở số phí thu hàng năm, công ty bảo hiểm tiến hành xây dựng định mức chi đề phòng hạn chế tổn thất dùng vào mục đích như: tun truyền, hỗ trợ,… Nhìn chung, cơng ty bảo hiểm nhận thức hậu nghiêm trọng xảy tổn thất Chính vậy, cơng ty chi ngày nhiều cho hoạt động đề phịng, hạn chế tổn thất thơng qua việc tăng kinh phí cho khoản chi nêu Những mặt hạn chế kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 2.1 Hoạt động khai thác bảo hiểm Từ Nghị định 100/CP Chính phủ mở cửa thị trường bảo hiểm đời vào tháng 12/1994 độc quyền bảo hiểm trước bị chấm dứt Hàng loạt 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cơng ty bảo hiểm Bộ Tài cho phép thành lập như: Bảo Minh, PJICO, Vinare, PVIC nhiều văn phịng đại diện nước ngồi hãng mơi giới bảo hiểm nước ngồi đặt Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Hoạt động bảo hiểm thị trường Việt Nam xuất cạnh tranh gay gắt, trước hết khâu khai thác bảo hiểm Điều đáng nói lại tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt khâu khai thác bảo hiểm nhiều diễn ra, số công ty cố tình vi phạm cam kết thoả thuận để tranh giành khách hàng, đặc biệt việc khai thác qua mơi giới cịn phổ biến thiếu phối hợp công ty bảo hiểm Việt Nam Nên thời gian qua, nhà môi giới bất hợp pháp xuất thị trường bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam Trong bối cảnh diễn biến phức tạp phần làm ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nước ta 2.2 Hoạt động giám định, bồi thường hạn chế tổn thất Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, tỷ lệ tổn thất nước ta mức cao so với giới Điều xảy nước ta nước phát triển, trình độ cơng nghệ cịn lạc hậu, nhiều cơng trình ngõ hẻm khó đưa trang thiết bị chữa cháy vào được, Chính vậy, có cố xảy ra, cố có tính chất thảm hoạ to lớn, ta khơng thể có đủ lực lượng để ứng phó kịp thời, giảm thiểu tổn thất phát sinh ngăn chặn tổn thất phát sinh sau 2.3 Những hạn chế khác 2.3.1 Một số điều khoản Luật kinh doanh bảo hiểm số sách bảo hiểm ban hành chưa hợp lý: Quy định kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm hỏa hoạn, rủi ro đặc biệt nói riêng cịn nhiều điểm chưa chặt chẽ, khơng mạnh nhiều luật nước khác giới Nhiều khách hàng viện đủ lý để trốn tránh việc mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Họ nói họ khơng thuộc diện tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo nghị định phủ Nhiều doanh nghiệp tư nhân, sở sản xuất khơng thừa nhận việc mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc khơng có văn nào, thơng báo từ quan chức xác định doanh nghiệp họ thuộc diện điều chỉnh nghị định 2.3.2 Hiện tượng trục lợi bảo hiểm tiếp tục diễn ra: Trục lợi bảo hiểm gian lận bảo hiểm Trong bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam, hình thức trục lợi thường thấy là: tạo trường giả, khai tăng số tiền tổn thất hay thay đổi tình tiết vụ tai nạn…Đây vấn đề nhức nhối không 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com doanh nghiệp bảo hiểm mà người bảo hiểm quan có thẩm quyền liên quan Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt phải bỏ nhiều tiền để khắc phục vấn đề này, song số vụ gian lận tăng theo thời gian hình thức ngày tinh vi, thủ đoạn ngày sắc sảo Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, trục lợi bảo hiểm làm giảm lợi nhuận, hạn chế hiệu kinh doanh, chí gây tác động xấu đến uy tín doanh nghiệp Đối với khách hàng người trung thực bị thiệt thịi quyền lợi Vì phí bảo hiểm mà họ phải nộp lại dùng để chi trả cho khoản tiền gian lận không phát Đối với xã hội, trục lợi bảo hiểm làm tha hoá đạo đức người, làm cho môi trường kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm thiếu lành mạnh cơng Từ dẫn tới tình trạng coi thường pháp luật, gây rối trật tự an ninh công cộng 2.3.3 Hệ thống thông tin yếu Để đánh giá chất lượng dịch vụ môi trường cạnh tranh nay, việc thu thập, phân tích thơng tin kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt trở nên cần thiết nhiên cịn tồn số bất cập Các cơng ty lớn (Bảo Việt, Bảo Minh…) có phận thống kê riêng, số cơng ty đầu mối thu thập thơng tin nằm phận kế tốn, số công ty khác sử dụng nhân viên khai thác bảo hiểm kiêm nhiệm công tác thống kê… Việc kiểm tra tính xác kịp thời thơng tin trở nên khó khăn Hệ thống thông tin trọng thông tin khai thác thông tin bồi thường, thơng tin bồi thường sở quan trọng để tính phí đưa định quản lý khác 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Ở VIỆT NAM Các giải pháp phía Nhà nước Trong năm tới, thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nói riêng có nhiều khả biến động với mức độ cạnh tranh cao Để thích ứng với hồn cảnh đó, đồng thời thúc đẩy thị trường bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt phát triển bền vững, tăng cường vai trị cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, Nhà nước nên nhanh chóng thực thực tốt số giải pháp sau:  Tăng cường lực Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam để đủ sức đảm trách vai trò "trọng tài" cơng ty hội viên  Nhà nước cần có chiến lược, định hướng phù hợp phát triển thị trường bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, trước hết chiến lược, sách hội nhập Đối với vấn đề đại lý, hoạt động đại lý bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt có điểm khác biệt đại lý thương mại nói chung nên Nhà nước cần có quy định chặt chẽ cụ thể tiêu chuẩn, điều kiện, đào tạo, sát hạch, cấp chứng hành nghề đại lý bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Đối với doanh nghiệp Nhà nước, Nhà nước cần có sách tạo bình đẳng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp đứng mặt cạnh tranh với doanh nghiệp thuộc loại hình khác mặt tiền lương, chi phí quản lý… Các giải pháp phía doanh nghiệp bảo hiểm 2.1 Hoạt động khai thác bảo hiểm 2.1.1 Chú trọng đến thị trường tiềm chưa khai thác Trong năm qua, vụ cháy chợ, trung tâm thương mại, cửa hàng kinh doanh xảy liên tục để lại hậu lớn, nghiêm trọng Do vậy, công ty bảo hiểm Việt Nam cần sâu khai thác sức mua bảo hiểm hộ kinh doanh chợ, khu vực triển lãm, trung tâm thương mại Ngoài ra, thị trường rộng lớn đầy tiềm mà chưa doanh nghiệp bảo hiểm khai thác tốt hộ nhà dân Khơng phủ nhận thành phần kinh tế tư nhân nước ta phát triển nhanh chóng (đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ) thành phần kinh tế quan trọng, chủ chốt đất nước tương lai khơng xa Chính vậy, để thành cơng, họ cần an tồn để kinh doanh, để phát triển Và bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt giúp họ có tâm lý an tồn kinh doanh Nếu giúp thành phần kinh tế hiểu tác dụng bảo hiểm hoả 19 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoạn rủi ro đặc biệt chắn họ khơng làm ngơ với nghiệp vụ bảo hiểm thời gian vừa qua 2.1.2 Xây dựng kênh phân phối cho riêng Đối với ngành bảo hiểm, kênh phân phối lên công cụ marketing quan trọng giúp doanh nghiệp tạo lập trì lợi cạnh tranh Tuy nhiên, đặc thù ngành dịch vụ mà nơi, phận doanh nghiệp cung cấp sản phẩm đến khách hàng, nên tổ chức lớn có nguy chồng chéo, đan xen có chung mạnh, chung kiểu cách phục vụ, mà đa dạng phát triển kênh phân phối chưa theo kịp Hơn nữa, nay, doanh nghiệp quan tâm đến quan hệ kinh doanh trực tiếp, đến dịch vụ đơn lẻ mà chưa để ý đến hệ thống quan hệ kinh doanh cách tổng thể thị trường Chính cơng ty chưa có chiến lược kênh phân phối cụ thể mà nảy sinh tình trạng cạnh tranh khốc liệt, làm ảnh hưởng đến quan hệ hiệu công ty nói riêng đến phát triển chung tồn thị trường Do đó, việc xây dựng chiến lược kênh phân phối góp phần giúp cơng ty khơng bị theo tình thị trường mà có uyển chuyển, linh hoạt cách chủ động thị trường có biến động bất lợi Hơn nữa, phát huy kênh phân phối tốt có khả đem lại lợi cạnh tranh lâu dài cho doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, địi hỏi thời gian, sức lực, trí tuệ tiền nên không dễ dàng bị doanh nghiệp khác bắt chước 2.2 Giám định giải bồi thường 2.2.1 Giám định Giám định công việc có ý nghĩa quan trọng tron nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Chính vậy, cơng ty bảo hiểm cần phải nâng cao trình độ chun mơn cán giám định cách tổ chức khố học có chất lượng cho cán làm giám định Đồng thời, cử họ thực tiễn học hỏi kinh nghiệm công ty, đội ngũ chuyên gia giám định chuyên nghiệp nước nước Sau vụ việc cán giám định phải tập hợp lại để nghiên cứu, đúc rút kinh nghiệm, lập sổ tay giám định nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt để giám định viên dễ dàng tra cứu đưa kết luận xác cho lần sau 2.2.2 Bồi thường Trên thực tế, khách hàng thường đánh giá doanh nghiệp bảo hiểm có tốt hay khơng dựa phần lớn vào cách xử lý doanh nghiệp khâu bồi thường Tuy vậy, Việt Nam, thủ tục bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm cịn rườm rà, phức tạp gây nhiều khó khăn cho khách hàng muốn bồi thường Tuy 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm khắc phục yếu điểm cách soạn tài liệu hướng dẫn giải bồi thường cách rõ ràng cung cấp cho khách hàng để có tổn thất xảy ra, để họ có hiểu biết cụ thể thủ tục như: phải làm cơng việc gì, phải nộp giấy tờ gì, phải gặp để giải quyết…và từ họ thực thủ tục cách dễ dàng 2.3 Xác định phạm vi bảo hiểm phí bảo hiểm Trong điều kiện cạnh tranh nay, doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp sản phẩm bảo hiểm có phạm vi bảo hiểm rộng mức độ cạnh tranh doanh nghiệp cao Tuy nhiên, khơng phải mà doanh nghiệp bảo hiểm phải đua để chấp nhận điều kiện mà khách hàng đặt ra, kể điều kiện khơng có lợi cho Phí bảo hiểm giá bảo hiểm Khi đưa mức phí, doanh nghiệp bảo hiểm phải vào tỷ lệ phí đối thủ cạnh tranh phải bám sát vào biến động tình hình rủi ro, tỷ lệ lạm phát, thiểu phát, tỷ giá hối đoái… để điều chỉnh cho phù hợp Về lâu dài, nhà bảo hiểm nên tìm cách hạ mức phí xuống, đặc biệt hạ phí cho khu nhà xây dựng khách hàng thường xuyên, khách hàng lớn có quan hệ lâu dài với doanh nghiệp 2.4 Hoạt động tái bảo hiểm Khi tái bảo hiểm nước ngồi, cơng ty bảo hiểm nước ta nên tìm hiểu cặn kẽ thơng tin khả tài chính, vốn, quỹ dự trữ bồi thường cơng ty tái bảo hiểm mà định tái giai đoạn cụ thể Nếu khơng có đủ khả để tự đánh giá tiêu chí cơng ty nước ta nên tham khảo bảng xếp hạng tài cơng ty bảo hiểm tái bảo hiểm Standard & Poor công bố hàng năm trước ký kết hợp đồng bảo hiểm tái bảo hiểm 2.5 Hoạt động phòng chống trục lợi bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức đầu mối quản lý, theo dõi kiểm tra chặt chẽ cán bộ, đại lý cộng tác viên khai thác bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt để phịng trường hợp có móc nối người với kẻ muốn dùng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt để trục lợi Một mặt, phải nhắc nhở họ thực chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, mặt khác phải đề chế quản lý phù hợp Quá trình giám định bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm phải thực nguyên tắc trình tự khâu Nếu thấy nghi ngờ loại giấy tờ khơng rõ thời gian, khơng gian vụ tổn thất cần phải xác minh lại Nếu thấy cần thiết phải báo để doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức điều tra, xác minh cho rõ Các giải pháp khác 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1 Giải pháp phía khách hàng Khách hàng cần phải tìm hiểu để tự nâng cao nhận thức vềtác dụng vai trò bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt thân Mỗi khách hàng cần tích cực phối hợp với công ty bảo hiểm việc bảo vệ tài sản hạn chế tổn thất có cố rủi ro xảy không trút hết trách nhiệm lên người bảo hiểm 3.2 Giải pháp phía nhà mơi giới văn phịng đại diện nước ngồi Hiện thị trường Việt Nam, yếu tố cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt xuất nhiều nhà môi giới văn phịng đại diện nước ngồi tham gia cung ứng dịch bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Tuy nhiên, muốn hoạt động lâu dài có hiệu thị trường bảo hiểm Việt Nam nhà mơi giới văn phịng đại diện nước phải thực việc sau:  Các nhà môi giới văn phịng đại diện nước ngồi có khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt phải đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định Chính phủ Việt Nam lĩnh vực  Các nhà mơi giới văn phịng đại diện nước cần phải phối hợp chặt chẽ, tạo mối quan hệ thân thiết với công ty bảo hiểm Việt Nam để trở thành đối tác tin cậy nhau, hợp tác để thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 3.3 Giải pháp phía ngân hàng thương mại Để thúc đẩy phát triển mối quan hệ hợp tác khai thác mặt tích cực cạnh tranh cơng ty bảo hiểm nói chung, cơng ty bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nói riêng ngân hàng thương mại nên:  Tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm thâm nhập sâu vào hoạt động ngược lại, thân ngân hàng cần thâm nhập sâu vào hoạt động cơng ty bảo hiểm, ví dụ như: công ty bảo hiểm mua cổ phần ngân hàng thương mại, mua trái phiếu ngân hàng…  Mở rộng việc ngân hàng thương mại làm đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Đổi lại công ty bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt mở tài khoản gửi tiền ngân hàng thương mại Đặc biệt ngân hàng môi giới cho công ty bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt dự án đầu tư có giá trị lớn 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Có thể nói từ triển khai nay, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt cơng cụ hữu hiệu đảm bảo an tồn vốn sản xuất kinh doanh, chắn tài doanh nghiệp Tuy nhiên, nghiệp vụ mẻ Việt Nam, thêm vào đó, tư tưởng trơng chờ ỷ lại vào Nhà nước cịn sót lại từ thời bao cấp nên việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt chưa thành tập quán, nhiều sở sản xuất quản lý số lượng tài sản lớn, dễ xảy cháy nổ khơng tính đến việc tham gia bảo hiểm cho tài sản Tiềm nghiệp vụ bảo hiểm Việt Nam lớn Để khai thác tiềm đó, đặc biệt thị trường bảo hiểm có cạnh tranh gay gắt cơng ty bảo hiểm Việt Nam cần phải luôn ý tăng cường hoạt động Marketing bảo hiểm hoàn thiện mặt nghiệp vụ cho phù hợp với tình hình cụ thể để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thơng qua Tiểu luận này, nhóm chúng em số mặt chưa ngành bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nước đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ bảo hiểm Việt Nam Hy vọng rằng, tương lai, với hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế Thế giới, bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt phát triển mạnh mẽ góp phần đáng kể vào công phát triển kinh tế đất nước 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, 2000 Văn số 24/2000/QH10 kinh doanh bảo hiểm Hà Nội, ngày 09 tháng 12 năm 2000 [2] Bộ Tài chính, 1991 Quyết định Bộ trưởng số 142 - TCQĐ việc ban hành Quy tắc biểu phí bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Hà Nội ngày tháng năm 1991 [3] Hoàng, Văn Châu, 2006 Giáo trình Bảo hiểm kinh doanh, in lần thứ Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã Hội [4] Nguyễn, Văn Định, 2015 Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân [5] Binh Minh, 2016 Xem 21/12/2016 [6] Kim Lan, 2015 Xem 12/6/2015 http://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/nghichly-trong-mua-bao-hiem-chay-no-bat-buoc-123537.html 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... VỀ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Khái niệm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt .3 Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc. .. luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Khái niệm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt bảo hiểm thiệt hại cháy rủi. .. phí bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Phí bảo hiểm = số tiền bảo hiểm x tỷ lệ phí bảo hiểm Phương pháp tính phí bảo hiểm phương pháp xác định tỷ lệ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc