Đề tài: Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần BIDVchi nhánh Hà Tây pot

Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I .2 TỔNG QUAN CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BIDV CHI NHÁNH HÀ TÂY 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NH TMCP BIDV Hà Tây 1.3.1.2 Chính sách lãi suất tín dụng ngân hàng 11 1.3.1.3 Hình thức huy động vốn .11 1.3.1.4 Uy tín, vị ngân hàng .11 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BIDV CHI NHÁNH HÀ TÂY .15 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Hà Tây 15 2.1.1Lịch sử hình thành,chức nhiệm vụ ngân hàng BIDV chi nhánh Hà Tây .15 2.6 Các biện pháp BIDV Hà Tây đề nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn 33 Xây dựng sách lãi suất hợp lý .33 2.7 Đánh giá chất lượng nghiệp vụ huy động vốn BIDV Hà Tây .34 2.7.1 Những kết đạt 34 PHẦN III 39 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BIDV CHI NHÁNH HÀ TÂY 39 3.1 Định hướng hoạt động nghiệp vụ huy động vốn BIDV Hà Tây .39 3.1.3Dự báo yếu tố tác động tới nghiệp vụ huy động vốn thời gian tới 40 3.3Kiến nghị 50 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng BIDV 50 3.3.2Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 51 KẾT LUẬN .53 Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Để tồn phát triển, ngân hàng thương mại phải lựa chọn cho đường phù hợp nhất, bước khẳng định uy tín thương hiệu, nâng cao lực cạnh tranh Phương pháp tốt giải vấn đề bối cảnh ngân hàng thương mại phải có giải pháp họat động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao kinh tế, từ góp phần đảm bảo khả tóan, phát triển hoạt động đầu tư nhằm, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Hiện BIDV Hà Tây, xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng thị trường cho vay Tuy nhiên tình hình huy động vốn gặp phải khó khăn định ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết kinh doanh Ngân hàng Thực tế cho thấy khoản huy động BIDV Hà Tây chưa mang tính chiều sâu, phạm vi huy động chưa mở rộng chưa mang tính chủ động cao Đặc biệt tình hình tài nhiều biến động ngân hàng huy động vốn tốt, ngân hàng có nguồn vốn dồi họ đạt nhiều thành công Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động phát triển ngân hàng, thời điểm diễn biến tình hình tài biến động tính cấp thiết hoạt động huy động vốn thời điểm nay, em chọn đề tài “Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng Thương Mại Cổ Phần BIDVchi nhánh Hà Tây” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo,chuyên đề bố cục thành phần: PHẦN I: Tổng quan vấn đề nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Hà Tây PHẦN II: Thực trạng chất lượng nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Hà Tây PHẦN III: Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Hà Tây Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng PHẦN I TỔNG QUAN CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BIDV CHI NHÁNH HÀ TÂY 1.1 Hoạt động nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng BIDV Hà Tây 1.1.1 Khái niệm hoạt động nghiệp vụ huy động vốn hình thức huy động vốn BIDV Hà Tây 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động nghiệp vụ huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời, nhàn rỗi từ cá nhân tổ chức nhiều hình thức khác để tạo nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng 1.1.1.2 Chức BIDV chi nhánh Hà Tây - Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, HTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay - Chức trung gian tài Đây chức đặc trưng Ngân hàng Thương mại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng “cầu nối ” cung cầu vốn kinh tế, khơi nguồn vốn từ người có vốn nhàn rỗi sang người có nhu cầu vốn Như vậy, Ngân hàng Thương mại vừa người vay, vừa người cho vay - Chức trung gian toán NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế - Chức tạo tiền Đây hệ hai chức hoạt động ngân hàng: Từ số dự trữ ban đầu thơng qua q trình cho vay tốn chuyển khoản ngân hàng lượng tiền gửi tạo lớn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Một ngân hàng sau nhận tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng có số dư Với số tiền sau để lại khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng đem đầu tư, cho vay từ chuyển sang vốn tiền gửi ngân hàng khác Với vịng quay vốn thơng qua chức tín dụng tốn ngân hàng Ngân hàng thương mại thực chức tạo tiền 1.1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng TMCP BIDV Hà Tây - Tiền gửi không kỳ hạn: Dòng tiền doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích để thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Do tài khoản gọi tài khoản tốn Với đặc điểm linh hoạt có tiền gửi rút lúc nên tiền gửi tốn khơng ngân hàng trả lãi trả với mức lãi suất thấp - Tiền gửi có kỳ hạn: Dịng tiền doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại với mục địch hưởng lãi Người gửi tiền lĩnh tiền sau thời hạn định từ vài tháng đến vài năm Tuy nhiên, lý khác nhau, người gửi tiền rút trước thời hạn, trường hợp người gửi iền không hưởng lãi, hưởng lãi theo lãi suất thấp tùy theo quy định Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng ngân hàng Trường hợp đến hạn rút tiền khách hàng khơng đến rút tiền coi gửi tiếp kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Đối với khách hàng chọn hình thức tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn mục tiêu an tồn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lời Đối với ngân hàng, loại tiền khách hàng muốn rút lúc nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do ngân hàng thường trả lãi thấp cho loại tiền gửi - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thoải thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Mục tiêu quan trọng khách hàng chọn hình thức lợi nhuận có theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trị quạn trọng để thu hút đối tượng khách hàng Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Mức lãi suất thay đổi theo kỳ hạn gửi (3, 6, hay 12 tháng) tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VND,USD,EUR hay vàng) tùy theo uy tín rủi ro ngân hàng nhận tiền gửi Ngoài loại tiền gửi tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng TMCP BIDV Hà Tây cịn có loại tiền gửi tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm ln ln đổi theo nhu cầu khách hàng tạo rào cản khác biệt nhằm chống lại bắt trước đối thủ cạnh tranh Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng 1.1.2 Vai trị hoạt động nghiệp vụ huy động vốn phát triển kinh tế Hoạt động huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng xã hội Đối với ngân hàng: Tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh Thu hút khách hàng, nâng cao uy tín thương hiệu Đối với kinh tế: Kênh chu chuyển nguồn vốn, điều hòa vốn khách hàng thừa vốn khách hàng thiếu vốn Quản lý lượng tiền lưu thông kinh tế Định hướng đầu tư cho ngành kinh tế, cho vùng Cung cấp hàng hóa cho thị trường tài Đối với khách hàng: Kênh tiết kiệm đầu tư vốn an tồn Tích lũy nguồn tiền nhần rỗi Tiếp cân nghiệp vụ tiện ích ngân hàng 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NH TMCP BIDV Hà Tây - Huy động vốn thơng qua tiền gửi tốn Đây nguồn có giá trị lớn nguồn huy động nhiên biết đặc điểm nguồn vốn khơng cố định, khách hàng yêu cầu ngân hàng toán hộ cho đối tác họ lúc nào, nhên nguồn lại có chi phí nhỏ chủ tài khoản không quan tâm đến lãi suất mà chủ yếu quan tâm đến mục đích tốn khoản tiền Nguồn ngồi việc có chi phí thấp cịn đem lại lợi nhuận bền vững cho ngân hàng thông qua khoản phí dịch vụ chuyển tiền - Huy động vốn thơng qua tiền gửi có kỳ hạn Đây nguồn quan trọng chi nhánh quan tâm hàng đầu đặc tính nó, đặc điểm khoản tiền có quy mơ lớn có thời hạn thời hạn thường ngắn chủ yếu mục đích để toán giao dịch Đây khoản tiền gửi doanh nghiệp họ chưa sử dụng đến, Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng thời hạn sử dụng khoản tiền cịn lâu nên chủ tài khoản muốn gửi có thời hạn để hưởng mức lãi cao - Huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn bền vững cho ngân hàng, khoản tiền gửi khách hàng cá nhân, họ muốn gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn sinh lời Nguồn tiền có thời gian đáo hạn dài, đảm bảo nguồn vốn hoạt động bền vững cho ngân hàng Chi nhánh quan tâm đến nguồn gửi cố gắng tạo điều kiện sản phẩm tốt nhằm đáp ứng yêu cầu, hài lòng khách hàng - Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu,… Đặc biệt nguồn trung dài hạn ngân hàng chủ yếu hình thành qua việc phát hành trái phiếu, giấy tờ có giá loại kì hạn năm Trong ngân hàng có nhiều dự án có thời hạn dài có quy mơ lớn địi hỏi nguồn vốn trung dài hạn lớn nguồn huy động từ hình thức khác khơng đủ sử dụng cho dự án nên việc huy động việc phát hành giấy tờ có giá khác cần thiết đáp ứng nhu cầu vốn cho ngân hàng 1.3.1 Chất lượng huy động vốn ngân hàng TMCP BIDV Hà Tây 1.1.1 Khái niệm chất lượng nghiệp vụ huy động vốn Để nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn địi hỏi cơng tác huy động vốn phải đáp ứng yêu cầu sau: Thứ nhất: Nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh ngân hàng để đảm bảo có khả đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Tức vốn huy động phải có tăng trưởng ổn định số lượng, thoả mãn nhu cầu tín dụng, toán hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Thứ hai: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cấu hợp lý, tính cân đối theo nhu cầu vốn ngắn hạn vốn trung dài hạn huy động dân cư, huy động tổ chức và…Một cấu vốn hợp lý phải cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng khơng có tình trạng bất họp lý, dư thừa hay thiếu vốn Thứ ba: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hoá chi phí Đây yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Chi phí số tiền mà ngân hàng phải trả cho lượng vốn huy động được, chi phí hoạt Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi xuất mà ngân hàng đưa ra, tất nhiên lãi xuất huy động cao hấp dẫn khách hàng Nhưng lãi xuất huy động lãi xuất cho vay công cụ cạnh tranh ngân hàng hai loại lại có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với có đối ngược nhau, ngân hàng nâng lãi xuât huy động để tăng cường huy động vốn buộc phải nâng lãi xuất cho vay để đảm bảo bù đắp chi phí huy động kinh doanh có lãi 1.1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng nghiệp vụ huy động vốn - Chi phí huy động vốn : Chi phí huy động vốn tồn chi phí ngân hàng bỏ q trình huy động vốn Chi phí huy động bao gồm chi phí trả lãi chi phí phi lãi Để huy động khoản tiền gửi, ngân hàng phải trả cho người gửi tiền khoản tiền lãi Mức lãi suất phải đủ hấp dẫn để người gửi không sử dụng khoản tiền vào mục đích khác Ngồi ra, phải trả lương cho nhân viên thực nghiệp vụ, chi phí cho việc marketing, trích khấu hao máy móc, thiết bị sử dụng q trình giao dịch,thậm chí trả lương cho bảo vệ phụ trách trông xe cho khách hàng… Một ngân hàng huy động vốn đạt hiệu cao xét khía cạnh chi phí huy động đảm bảo yêu cầu sau: Ngân hàng huy động đáp ứng đầy đủ nhanh chóng yêu cầu vốn nhu cầu toán khách hàng với mức chi phí huy động thấp Nguồn vốn huy động ngân hàng có tính ổ định cao đảm bảo khả sinh lời q trình sử dụng vốn Ngân hàng gia tăng lợi nhuận mà chịu rủi ro cao sức ép chi phí vốn Ngồi ra, ngân hàng thường đánh giá chi phí huy động vốn qua tiêu chi phí trả lãi bình qn gia quyền: Chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng phải bỏ cho đồng vốn huy động - Lãi suất huy động Lãi suất huy động vấn đề quan tâm hàng đầu chủ thể kinh tế Người gửi muốn lãi suất cao, người vay lại muốn lãi suất thấp Là trung gian Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng đóng vai trị cầu nối hai đối tượng trên, ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất cho hợp lý bên, điều quan trọng phải đảm bảo lợi ích ngân hàng Vì huy động vốn, ngân hàng cố gắng áp dụng biện pháp nhằm tìm kiếm nguồn vốn cho chi phí huy động vốn bình qn nhỏ sử dụng số vốn vay với mức lãi suất chấp nhận thị trường Mặt khác, với mức chi phí trả lãi bình qn, đa dạng hố lãi suất cho phù hợp với hình thức huy động vốn cần thiết, Sự đa dạng hoá lãi suất làm cho tăng tính hiệu sách lãi suất mà ngân hàng đưa Nếu có sách lãi suất phù hợp, hiệu quả, ngân hàng tối thiểu hố chi phí hồn kế hoạch nguồn vốn - Chi phí khác: Bên cạnh chi phí lãi suất , q trình huy động vốn cịn có chi phí khác chi phí tiền lương cho cán huy động , chi phí in ấn phát hành , chi phí sở vật chất , chi phí giao dịch quảng cáo … Tuy chi phí chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ tiết kiệm góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng - Các hình thức huy động vốn: Hình thức huy động vốn cách thức ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn Hình thức huy động đa dạng vốn chảy vào ngân hàng nhiều Vì độ đa dạng hìng thức huy động vốn tiêu để đánh giá hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Sự đa dạng công cụ huy động thể trước hết số lượng công cụ ngân hàng sử dụng Tuỳ theo đặc điểm, mục tiêu chiến lược kinh doanh, ngân hàng đưa loại công cụ huy động Thực tế, số lượng cơng cụ huy động nhiều ngân hàng có nhiều điều kiện thu hút vốn, nhiên số lượng công cụ vốn lại bị hạn chế khả quản lý ngân hàng Một ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động vốn khơng hồn tồn đồng nghĩa với việc cơng tác huy động vốn ngân hàng có hiệu tốt, mà coi có hiệu cơng cụ thực thích hợp với ngân hàng Cụ thể ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, đội ngũ cán cơng nhân viên ngân hàng có trình độ cao ngân hàng nên đa dạng hố loại cơng cụ huy động vốn Đa dạng số lượng công cụ chưa đủ , mà ngân hàng phải đa dạng kỳ hạn huy động, loại tiền sử dụng Đó khả huy động vốn với kỳ hạn khác có nội tệ , ngoại tệ với mức lãi suất khác biệt tương ứng cho người gửi tiền chấp nhận cảm thấy hợp lý Do vậy, để công tác huy động vốn ngân hàng thực đạt hiệu cao, ngân hàng cần phải tính tốn, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường, sở lực thân đưa hình thức huy động đa dạng kỳ hạn, loại tiền Nếu ngân hàng có quan hệ quốc tế rộng nguồn vốn huy động ngoại tệ phải lớn, hay có chiến lược sử dụng vốn vay dài hạn cần tăng cường huy động vốn trung dài hạn - Tính ổn định nguồn vốn: Tính ổn định bao gồm ổn định khối lượng, tốc độ tăng trưởng, cấu nguồn Cơng tác huy động vốn khơng thể có hiệu mà nguồn vốn huy động lại không đạt quy mô định theo kế hoạch huy động ngân hàng hay không đáp ứng nhu cầu khối lượng vốn cho kinh doanh; cấu vốn ngân hàng lại khơng có hợp lý nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn dài hạn, vốn ngoại tệ vốn nội tệ Đối với ngân hàng, nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng việc khai thác huy động nên cấu vốn biến đổi dẫn tới biến đổi cấu “đầu ra”: cho vay, đầu tư, bảo lãnh kéo theo thay đổi lợi nhuận, rủi ro hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động phụ thuộc không vào phần kế hoạch ngân hàng mà chịu tác động nhân tố bên ngồi địi hỏi ngân hàng phải thường xun nghiên cứu tiếp cận thị trường - Một số tiêu khác Ngồi tiêu trên, chất lượng cơng tác huy động vốn đánh giá qua số tiêu: Mức độ hoạt động vốn huy động: Được đánh giá qua tiêu hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn tiến đến tốt, điều thể nguồn vốn huy động sử dụng tối đa Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng tuần số ngân hàng áp dụng thời kì khan vốn với mức lãi suất cao 3.2.5 Hoàn thiện công nghệ ngân hàng Công nghệ thông tin ngày ứng dụng rộng rãi hoạt động người, có hoạt động ngành ngân hàng, góp phần đơn giản hóa cơng việc người, nâng cao hiệu công việc Nếu không thường xuyên cập nhật công nghệ mới, hoạt động ngân hàng nhanh chóng bị tụt hậu Ngồi ra, ngân hàng cần phát triển dịch vụ tốn dựa cơng nghệ đại như: E- Banking, Home banking, Mobile Banking…để thu hút đối tượng khách hàng mới, nâng cao khả phục vụ ngân hàng mạng lại khoản tiền gửi Phát triển dịch vụ cũ tảng sử dụng công nghệ áp dụng tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua tiền gửi tài khoản, phát triển hệ thống ATM, áp dụng giao dịch tiền gửi tiết kiệm sử dụng chữ ký điện tử để tăng an tồn cho nghiệp vụ tốn 3.2.6 Nâng cao chất lượng marketing ngân hàng Tầm quan trọng hoạt động marketing ngân hàng biết đến, mang ý nghĩa quan trọng NHTM Đó cơng cụ hữu hiệu, khơng thể thiếu nhằm giúp cho ngân hàng cung cấp thơng tin thân ngân hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Thời gian vừa qua hoạt động marketing chi nhánh thực chưa đặc biệt trọng tâm lý NH TMCP BIDV trước ngân hàng nhà nước NH Đầu Tư, nên nhiều người, hay doanh nghiệp biết đến Tuy nhiên thời gian gần có nhiều doanh nghiệp thành lập họ hướng tới dịch vụ ngân hàng chi nhánh cần quan tâm tuyên truyền nhiều không thương hiệu BIDV Hà Tây mà chủ yếu sản phẩm tiện ích gây mối thiện cảm khách hàng Chi nhánh sử dụng hình thức quảng cáo thương hiệu dán áp phích, băng rơn trụ sở phòng giao dịch để gây ý biết đến nơi tọa vị chi nhánh phòng giao dịch giúp cho người dân biết đến chi nhánh Đồng thời tuyên truyền quảng cáo Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH 46 Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng đài phát thanh, đài truyền hình, báo chí … Ngồi chi nhánh cần có chương trình giới thiệu tuyên truyền cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ chi nhánh, xác định nhân viên tuyên truyền viên tích cực vận động khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ chi nhánh Để quảng bá thương hiệu chi nhánh tài trợ cho chương trình, hoạt động văn hóa nghệ thuật, thể thao tham gia hoạt động từ thiện ủng hộ lũ lụt, hỗ trợ người nghèo, xây nhà tình nghĩa, trao học bổng cho sinh viên, … Bên cạnh chi nhánh cần tích cực điều tra nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thói quen, chu kì sinh hoạt họ để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức Mở rộng dịch vụ kết hợp hình thức giao dịch truyền thống (giao dịch qua chi nhánh, phòng giao dịch) giao dịch đại (giao dịch qua mạng, qua ATM, điểm bán hàng chấp nhận toán qua thẻ….) để tăng khả tiếp cận khách hàng Chi nhánh nên thành lập phịng marketing để chun mơn hóa cơng tác thị trường, khách hàng xúc tiến hoạt động kinh doanh, có phận làm cơng tác nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh giúp ban lãnh đạo đưa chiến lược kinh doanh hiệu 3.2.7 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ NV cán ngân hàng Cần việc hồn thiện trình độ nghiệp vụ kĩ mềm cán chi nhánh Bởi biết nguồn lực người nguồn lực quan trọng Do để có đội ngũ cán tốt chi nhánh đặc biệt phải quan tâm nâng cao trình độ cho nhân viên để thích ứng với dịch vụ đại ngân hàng, đáp ứng yêu cầu dịch vụ khách hàng Hình thức đào tạo liên kết với doanh nghiệp cung ứng dịch vụ đào tạo có chất lượng kết hợp với việc đào tạo quan nhân viên cao cấp hướng dẫn Hình thức đào tạo quan mang tính trực quan sinh động dễ tiếp nhận nhân viên ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH 47 Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng Ngồi ngân hàng thành lập Trung tâm đào tạo để đưa nhân viên đào tạo định kì kiến thức cập nhật, kĩ đại giúp nhân viên nhận thức sâu rộng lĩnh vực hoạt động Ngồi nên phổ biến khóa học chủ trương, triển khai gói sản phẩm mới, tiện ích chất lượng cho nhân viên để nhân viên có nhìn tồn diện hơn, tổng quan ngân hàng, dễ dàng tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp với hoàn cảnh đối tượng khách hàng 3.2.8 Mở rộng mạng lưới chi nhánh Đối với hoạt động huy động vốn chi nhánh giải pháp coi giải pháp trọng tâm cấp bách hàng đầu Thực tế mở rộng mạng lưới kinh doanh tạo điều kiện giúp công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết khả quan Do năm để giữ khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng chi nhánh cần xây dựng kế hoạch đẩy mạnh công tác mở rộng mạng lưới kinh doanh Cụ thể thành lập thêm số phòng giao dịch khu dân cư tập trung nhất, đặc biệt khu đô thị khu trung cư đồng thời nâng cấp điểm giao dịch hoạt động có hiệu lên thành phòng giao dịch Mở rộng thêm chức phòng giao dịch, thực dịch vụ chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ làm đại lý cho tổ chức cá nhân khác Đặc biệt nên tập trung nâng cấp toàn diện, thay đổi địa điểm giao dịch phòng giao dịch thuận tiện khang trang nhằm thu hút đáp ứng tốt công tác phục vụ khách hàng giao dịch nâng cao vị chi nhánh 3.2.9 Chính sách chăm sóc khách hàng Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng chăm sóc khách hàng có số dư lớn sinh nhật, ngày lễ tết Tết âm lịch, 8/3, 2/9, 20/10 số ngày lễ lớn, thực việc thông báo số dư tài khoản Mở rộng dịch vụ quỹ lưu động, giao dịch với khách hàng lớn địa điểm khách hàng định nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tiền,… để nhận tiền nhà, có xe tơ đưa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khách hàng đến giao dịch với khoản tiền lớn Bên cạnh ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách Ngân hàng cho khách hàng Bố trí cán tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại: Không Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH 48 Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng phải khách hàng có thời gian để đến ngân hàng tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp trước chọn cho sản phẩm phù hợp việc tư vấn qua điện thoại công việc cần thiết Ngân hàng cần thông báo rộng rãi số điện thoại, địa liên hệ để khách hàng tiện liên lạc giao dịch 3.2.10 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Trong hoạt động ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Hoạt động sử dụng vốn hoạt động tổng thể hoạt động thống NHTM bao gồm ba hoạt động hoạt động huy động vốn , hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian Hoạt động sử dụng vốn hoạt động cho vay, dịch vụ tốn… ngân hàng nhằm thu lợi nhuận Vì vậy, hoạt động sử dụng vốn phải gắn liền với hoạt động huy động vốn Để đầu tư, cho vay ngân hàng phải có vốn, muốn đáp ứng nhu cầu NHTM phải huy động vôn từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế xã hôi, tổ chức trung gian tài khác, Ngân hàng thương mại muốn hoạt động có hiệu hoạt động sử dụng vốn phải gắn liền với hoạt động huy động vốn, phải trọng phát triển đồng hai hoạt động hai mặt vấn đề-huy động sử dụng nguồn vốn Nếu hoạt động huy động vốn không hiệu ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sử dụng vốn Hơn nữa, hoạt động trung gian hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho NHTM, song hoạt động hỗ trợ cho hoạt động huy động sử dụng nguồn vốn Vì vậy, hoạt động sử dụng vốn chịu ảnh hưởng trực tiếp hoạt động huy động vốn mà cịn chịu tác động hoạt động trung gian mà ngân hàng thực Các hoạt động trung gian ngân hàng thực tốt tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả, tạo điều kiện thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày tăng 3.2.11 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH 49 Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng BIDV Hà Tây phải thực tốt công tác tra, kiểm tra hoạt động huy động vốn ngân hàng để chấn chỉnh kịp thời hành vi, biểu tiêu cực làm ảnh hưởng tới uy tín thương hiệu làm thất vốn ngân hàng nhân dân Đưa hoạt động huy động vốn vào nề nếp khuân phép song đảm bảo quyền tự chủ cán để không làm ảnh hưởng tới khả phát huy cống hiến cán chi nhánh 3.3 3.3.1 Kiến nghị Kiến nghị Ngân hàng BIDV Ngân hàng TMCP BIDV ngày phát triển khẳng định vị thị trường nước quốc tế Để giữ vững tiếp tục phát triển, ngân hàng cần có chiến lược thích hợp mở rộng quan hệ quốc tế, thu hút nguồn vốn thông qua ủy thác dầu tư từ nhà đầu tư ngồi nước - Tăng cường cơng tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp - Tiếp tục hoàn thiện mơ hình huy động vốn theo hướng quản lý tập trung, phát triển đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống - Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn quản lý nguồn vốn để chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh đắn Triển khai kịp thời hướng dẫn thực văn pháp lý Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động khuân khổ pháp luật chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao - Tăng cường kiểm tra, giám sát thường xuyên hội sở chính, chi nhánh để phát xử lý kịp thời sai phạm quản lý rủi ro, Các khoản nợ xấu Đồng thời mở rộng phát triển hình thức huy động mới, sản phẩm, dịch vụ đại, an toàn, chi phí hợp lý bổ sung, nâng cấp máy rút tiền tự động, chương trình ứng dụng,… - Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Tiếp tục đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đầy đủ, đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Mặt khác, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin cách đồng bộ, đưa công nghệ đại vào thao tác Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH 50 Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng nghiệp vụ, đẩy mạnh cơng tác tốn điện tử,…nhằm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh chi nhánh - Mở rộng hoạt động marketing ngân hàng, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng thông qua tất hình thức quảng cáo - Ban hành chế hoạt động chế điều hành nguồn vốn lãi suất hợp lý với quy mô đặc điểm chi nhánh theo hướng tạo khuân khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm chi nhánh trình hoạt động, nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Ban hành văn hướng dẫn kịp thời tránh chồng chéo 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN ngân hàng ngân hàng, định hành động NHNN ảnh hưởng tới toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Bởi vậy, NHNN cần có sách hợp lý cách thức điều hành đắn để tác động tích cực đến NHTM Trong thời gian qua NHNN điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy hệ thống ngân hàng phát triển Trước biến động phức tạp kinh tế giới nước, NHNN cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ NHTM Cụ thể : - NHNN cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ đồng sử dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ để điều hịa lượng tiền lưu thơng Thực sách lãi suất tự theo thị trường để tạo điều kiện nâng cao khả huy động vốn NHTM - NHNN cần tăng cường hoạt động tái phân bổ NHTM NHNN nên tạo điều kiện để NHTM hợp tác cạnh tranh lành mạnh, ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần Thị trường liên ngân hàng phát triển nâng cao hiệu sử dụng nguồn tiền gửi, điều hòa vốn hệ thống ngân hàng nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn NHTM hạn chế rủi ro, rủi ro tín dụng - NHNN cần theo dõi sát thị trường để thực sách tiền tệ linh hoạt Mặt khác, việc phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi để bảo vệ an toàn cho khách hàng ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH 51 Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng - Kiềm chế làm phát, ổn đinh đồng nội tệ kinh tế chưa thoát khỏi giai đoạn khủng hoảng, tỷ giá hối đối chưa thực ổn định, gây khó khăn cho NHTM huy động vốn Ngoài ra, NHNN cần có ưu đãi, hỗ trợ tài cho NHTM gặp khó khăn huy động vốn 3.3.3 Kiến nghị phủ - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô tác động lên hoạt động tồn kinh tế, có tác động tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Do ảnh hưởng khủng hoảng tài giới, tháng đầu năm 2009,và khủng hoảng đồng tiên Euro, kinh tế Việt Nam tiếp tục đứng đà suy thoái Bên cạnh đố, thiên tại, hạn hán ảnh hưởng đến đời sống sinh hoạt sản xuất nhân dân Tuy phủ kịp thời đưa biện pháp ngăn chặn, ổn định lại tốc độ tăng trưởng kinh tế tháng cuối năm hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng lớn Các doanh nghiệp hoạt động không hiệu làm giảm quy mô vốn huy động từ TCKT Thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ, biến động giá vàng ảnh hưởng đến tâm lí người dân thu hút lượng lớn tiền gửi từ ngân hàng - Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Chính phủ cần phải hồn thiện khung pháp lý, cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động ngành ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, bao gồm: Thực cải cách máy hành theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, hiệu Tăng cường hoạt động tra kiểm tra, hợp lý hóa thể chế pháp luật, tăng cường thực thi pháp luật trách nhiệm hành chính, sử dụng chế gián tiếp để thực thi pháp luật Khuyến khích ngân hàng tích cực tham gia giám sát kiểm sốt chất lượng pháp luật, sách có kiến nghị kịp thời với phủ nội dung luật bạn hành Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH 52 Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng KẾT LUẬN Qua nghiên cứu tìm hiểu hoạt động kinh doanh hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng thương mại cụ thể NH TMCP Hà Tây thấy việc cung ứng đủ vốn cho kinh tế yêu cầu cấp thiết nghiệp phát triển đất nước bới nguồn vốn đầu vào quan trọng mang tính định tăng trưởng kinh tế Các NHTM đặt mục tiêu lên hàng đầu khơng ngừng tìm kiếm đa dạng hóa phương thức huy động vốn nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để huy động tối đa nguồn vốn Là chi nhánh cấp NH TMCP BIDV, Chi nhánh BIDV Hà Tây ln cố gắng nỗ lực hồn thành mục tiêu mà NH TMCP BIDV giao cho Qua thời gian thực tập tìm hiểu em nhận thấy chi nhánh có uy tín nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp vào phát triển kinh tế chung quận Hà Đông phát triển ngân hàng TMCP BIDV hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng năm qua Do trước biến động kinh tế, cạnh tranh gay gắt thị trường tiền tệ, chi nhánh cần phải tiếp tục cố gắng công tác huy động vốn để khẳng định vị thị trường Một lần em xin chân thành cảm ơn Ths.NCS: Nguyễn xuân Huy người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành Chuyên đề Để có kiến thức thực tế Chuyên đề mình, em nhận giúp đỡ quý báu từ anh, chị Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Hà Tây, đặc biệt phòng Kế hoạch tổng hợp Em xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị Chúc chi nhánh BIDV Hà Tây Thịnh Vượng! Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn xuân Trường Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH 53 Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tất thầy giáo, cô giáo trường đại học Thành Tây tận tình giảng dạy em suốt q trình học tập em nói riêng tập thể lớp K3-NH (Niên khóa 2009 – 2013) nói chung, giúp chúng em hiểu thêm kiến thức từ vận dụng để hồn thành chun đề tốt nghiệp Em xin cảm ơn ban lãnh đạo cán nhân viên NH TMCP BIDV chi nhánh Hà Tây, tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề Một lầ nữa em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình, chu đáo của thầy giáo Ths.NCS: Nguyễn Xuân Huy suốt quá trình em thực hiện chuyên đề này Trong trình làm chuyên đề, hạn chế nhiều thời gian kinh nghiệm đồng thời mức độ phức tạp đề tài nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn sinh viên qua tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày 04 tháng 04 năm 2013 Người viết Nguyễn xuân Trường Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Số Thứ Tự Chữ viết tắt Đọc NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng NVHĐ Nguồn vốn huy động BIDV NH TMCP đầu tư phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần DNTDH Dư nợ trung, dài hạn TDN Tổng dư nợ 10 HTKH Hòa thành kế hoạch 11 HĐ Huy động 12 NV Nghiệp vụ Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ Sơ đồ bộ máy tổ chức của BIDV Hà Tây …………………………Trang 18 Bảng 2.1 Tình hình thực kế hoạch huy động vốn ………………… Trang 20 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn BIDV Hà Tây ………………………… Trang 21 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động dịch vụ …………………………………… Trang 22 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động …………………………… Trang 25 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn của BIDV Hà Tây … Trang 26 Bảng 2.6 Thực trạng nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của BIDV Hà Tây ………………………………………………………………………… Trang 27 Bảng 2.7 Cơ câu nguồn vốn huy động theo loại tiền của BIDV Hà Tây… Trang 28 Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: Trường Đại học Thành Tây Khoa: Kinh tế tài ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frenderic S Miskin - Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kĩ thuật năm 1995 Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng – Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê năm 2001 Giáo trình ngân hàng trung ương – Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê năm 2005 Giáo trình Marketing ngân hàng – Học viện ngân hàng, NXB Thống kê 2004 Giáo trình ngân hàng thương mại – Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê năm 2002 Kinh tế vĩ mô – N G Mankiw, NXB thống kê 2004 Luật tổ chức tin dụng, NXB trị quốc gia năm 2004 Luật ngân hàng nhà nước, NXB trị quốc gia năm 2004 Báo tạp chí ngân hàng 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tây năm 2010 - 2012 11 Website Tổng cục thống kê www.gso.gov.vn 12 Website Bộ tài www.mof.gov.vn Sinh viên: Nguyễn Xuân Trường K3NH Lớp: ... Kinh tế tài ngân hàng PHẦN I TỔNG QUAN CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BIDV CHI NHÁNH HÀ TÂY 1.1 Hoạt động nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng BIDV Hà Tây 1.1.1 Khái... hoạt động huy động vốn thời điểm nay, em chọn đề tài ? ?Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng Thương Mại Cổ Phần BIDVchi nhánh Hà Tây? ?? làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngồi phần mở... tham khảo,chuyên đề bố cục thành phần: PHẦN I: Tổng quan vấn đề nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Hà Tây PHẦN II: Thực trạng chất lượng nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP