Một số giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thương việt nam chi nhánh quận hai bà trưng

Lời mở đầu Trong hoạt động kinh tế, với tư cách trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại (NHTM) thực chức điều hoà vốn thông qua nghiệp vụ huy động vốn nhàn rỗi phận dân cư thực cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế phận dân cư khác Với chức này, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất, cầu nối đầu tư tiết kiệm, doanh nghiệp với thị trường, giúp kinh tế vận hành tốt Bên cạnh đó, NHTM có chức vơ quan trọng khác mà thiếu NHTM khơng cịn trung gian tài kinh tế, chức tốn Thực tốt chức điều kiện để NHTM hoạt động có hiệu quả, thu lợi nhuận nữa, giúp cho NHTM hoàn thành tốt tất chức khác Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp dịch vụ tài kinh doanh tiền tệ khác Đi ngược lại lịch sử phát triển tiền tệ, từ thời xa xưa người biết sử dụng cơng cụ tốn thơ sơ vỏ sò, vỏ hến đến kim loại quý đồng, bạc, vàng làm vật ngang giá chung trao đổi, đặt tảng cho đời cơng cụ tốn nói riêng ngành ngân hàng nói chung Cho đến năm kỷ XX, công cụ tốn trở nên hồn hảo nhờ tính chất phi tiền mặt nó.Và đỉnh cao phát triển cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đời cơng cụ tốn mới: Tiền điện tử - Thẻ Ngân hàng.Trong bối cảnh tài tiền tệ Việt Nam nay, thẻ Ngân hàng - cơng cụ dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đóng vai trị quan trọng mục tiêu phát triển kinh tếxã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ đến hiệu kinh doanh NHTM Việt Nam với dân số gần 80 triệu dân thực thị trường có tiềm lớn lĩnh vực phát triển thẻ Ngân hàng Sau thời gian tìm hiểu số lĩnh vực , vấn đề thẻ tốn hút tơi tính hấp dẫn Nhận thấy khía cạnh mẻ , xuất Việt nam chưa bao lâu, phần lớn dân cư chưa thông hiểu , nên mạnh dạn sâu vào nghiên cứu định chọn đề tài “ Một số giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quận Hai Bà Trưng.” Cho chuyên đề tốt nghiệp chương 1: lý luận tốn khơng dùng tiền mặt thẻ ngân hàng kinh tế thị trường 1.1 tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Sự cần thiết vai trị tốn khơng dùng tiền mặt hoạt động kinh tế 1.1.1.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt Như biết, đời phát triển lưu thơng tiền tệ gắn liền với q trình đời phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá Sở dĩ yêu cầu q trình trao đổi hàng hố mà tiền tệ đời với vai trò làm trung gian trao đổi loại hàng hoá thực dễ dàng, nhanh chóng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Q trình tái sản xuất xã hội q trình liên hồn khơng ngừng mở rộng, tồn quan hệ trao đổi, mua bán hàng hố dịch vụ khơng thể khơng có hoạt động tốn Khi sản xuất cịn trình độ thấp, tốn tiền tệ bó hẹp phạm vi khối lượng nhỏ, việc toán thực việc chi trả tiền mặt, vận động vật tư hàng hoá gắn liền với vận động khối lượng tiền mặt định Thanh toán tiền mặt lúc tỏ phương thức toán hữu hiệu nhất, thực linh hoạt tuỳ theo thoả thuận hai bên mua bán mà gặp trở ngại Tuy nhiên, sản xuất hàng hoá phát triển trình độ cao hơn, khối lượng sản phẩm sản xuất nhiều trao đổi hàng hố khơng bó hẹp phạm vi vùng mà mở rộng nước quốc tế Lúc này, toán tiền mặt bộc lộ hạn chế định chi phí tốn việc in ấn, bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm, không đáp ứng nhu cầu tốn lớn, xa trở nên khơng an tồn Chính vậy, địi hỏi phải có hình thức tốn để phù hợp với phát triển kinh tế, tốn khơng dùng tiền mặt đời Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ( TTKDTM ) vận động tiền tệ qua chức phương tiện toán nhằm phục vụ quan hệ toán tổ chức kinh tế cá nhân xã hội cách trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản sang tài khoản khác, cách bù trừ lẫn thơng qua vai trị trung gian Ngân hàng tổ chức tín dụng khác TTKDTM đời kết tất yếu trình phát triển ngày cao q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố, nhanh chóng chiếm ưu trở thành phần thiếu kinh tế thị trường TTKDTM đời khắc phục nhược điểm tốn tiền mặt Có thể nói, TTKDTM mang lại hiệu cao, thể kinh tế phát triển, mối quan hệ kinh tế, tài mở rộng, hoạt động hệ thống Ngân hàng ngày đa dạng phong phú Việc phát triển hình thức TTKDTM đại hoá nghiệp vụ Ngân hàng minh chứng thực cho tồn phát triển hợp logic vai trị, vị trí hệ thống Ngân hàng kinh tế quốc dân Như vậy, nói TTKDTM phương tiện tốn khơng thể thiếu được, nấc thang phát triển tất yếu quan hệ toán kinh tế thị trường đã, đáp ứng tối đa yêu cầu kinh tế đại 1.1.1.2 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt Ngày nay, TTKDTM phần tách rời doanh nghiệp, cá nhân tổ chức đoàn thể Trong kinh tế thị trường, TTKDTM thực trôi trảy đem lại hiệu thiết thực cho tất đối tác tham gia cho toàn xã hội - TTKDTM góp phần tăng nhanh tốc độ vận động vật tư, hàng hố tiền vốn, qua thúc đẩy q trình sản xuất lưu thơng hàng hoá Như biết, chu kỳ sản xuất bắt đầu kết thúc khâu toán- từ việc mua yếu tố đầu vào đến việc tiêu thụ yếu tố đầu Việc đẩy nhanh tốc độ toán qua Ngân hàng giúp khách hàng rút ngắn thời gian khâu lưu thơng rút ngắn thời thời gian qua vòng chu chuyển vốn, tăng nhanh tốc độ trình sản xuất - Tăng tỷ trọng TTKDTM góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng từ tiết kiệm chi phí xã hội Ngân hàng Cụ thể chi phí việc in ấn, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt… Nhờ vậy, sử dụng nguồn vốn tiết kiệm để đầu tư mở rộng sản xuất, xây dựng sở hạ tầng nhằm mục tiêu tăng trưởng kinh tế Ngồi ra, TTKDTM cịn góp phần hạn chế đến mức thấp tệ nạn xã hội tham ô, hối lộ, trộm cắp…, ngăn chặn hoạt động "rửa tiền", làm tiền giả hay đầu cơ, tích trữ… -TTKDTM tạo điều kiện để Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi mở rộng tín dụng phát triển dịch vụ Ngân hàng Như biết, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ tốn ln có mối quan hệ ràng buộc hữu với nhau, thực tốt mối quan hệ Ngân hàng có điều kiện phát triển TTKDTM địi hỏi doanh nghiệp phải có tài khoản tiền gửi Ngân hàng số dư tài khoản tiền gửi phải đảm bảo khả toán cần thiết Các tổ chức kinh tế cá nhân mở tài khoản tiền gửi tốn Ngân hàng có quyền sử dụng tồn số tiền vào lúc Ngân hàng phải có trách nhiệm thoả mãn nhu cầu Tuy nhiên, có khơng ăn khớp người có nhu cầu rút tiền gửi tiền vào, hình thành số dư tương đối lớn ổn định nguồn vốn ngắn hạn cho Ngân hàng Mặt khác, Ngân hàng hồn tồn có kế hoạch cách tương đối xác nhu cầu rút tiền mặt khách hàng thời kỳ Như vậy, phần dự trữ tiền mặt để đảm bảo khả chi trả, toán kịp thời cho khách hàng, số cịn lại, Ngân hàng sử dụng để đầu tư, mở rộng tín dụng Thực tế, khối lượng tiền gửi toán chiếm tỷ trọng cao toàn nguồn vốn Ngân hàng, tạo thuận lợi cho Ngân hàng việc giảm lãi suất cho vay Bản chất nguồn vốn gửi vào Ngân hàng để lấy lãi mà để sử dụng cách chủ động, kịp thời toán tiền hàng hoá, dịch vụ đơn vị cá nhân Làm tốt cơng tác tốn qua Ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng để toán điều kiện tốt để mở rộng khối lượng tín dụng với lãi suất thấp - Thông qua TTKDTM, tạo điều kiện để NHTW xây dựng điều hành CSTT cách thuận lợi Sở dĩ yêu cầu bắt buộc chủ thể tham gia TTKDTM phải có tài khoản NH, thơng qua tình hình biến động số dư tài khoản khách hàng, Ngân hàng thu thập thơng tin cần thiết tình hình tài chính, tình hình tốn khách hàng thơng tin dịng lưu chuyển tiền tệ… Từ đó, Ngân hàng thực việc quản lý điều hành CSTT cách thuận lợi việc đưa sách phù hợp thời kỳ Như vậy, TTKDTM cần thiết kinh tế thị trường mà Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp thực kinh doanh tự chủ tính động, sáng tạo yếu tố hiệu qủa ln đặt vị trí 1.1.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng Việt Nam Hiện nay, giới nghiên cứu áp dụng nhiều hình thức TTKDTM đa dạng phong phú Nhưng nước tuỳ theo mơ hình kinh tế, trình độ quản lý, tuỳ theo mức độ hoàn thiện hiệu hệ thống Ngân hàng người ta lựa chọn số hình thức cụ thể hố cho phù hợp với điều kiện, đặc thù nước nước ta nay, kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường Vị trí, vai trò chức doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước thay đổi theo mơ hình kinh tế thị trường Chính vậy, chế độ TTKDTM hoàn thiện để phù hợp với thực tiễn TTKDTM quy định Nghị định số 64/ 2001/ NĐ - CP ngày 20/09/2001 Chính phủ bao gồm hình thức sau : Hình thức tốn séc Hình thức tốn UNC - chuyển tiền Hình thức tốn UNT Hình thức tốn thư tín dụng Hình thức tốn thẻ toán 1.1.2.1 Thanh toán séc Séc thể thức tốn quan trọng khơng thể thiếu TTKDTM Mặc dù đời từ sớm ngày có nhiều cơng cụ toán đại toán Séc giữ vị trí quan trọng thể thức TTKDTM Theo Nghị định số 30/ CP : Séc lệnh trả tiền chủ tài khoản lập mẫu Ngân hàng Nhà nước quy định yêu cầu Ngân hàng phục vụ trích tiền từ tài khoản tiền gửi để trả cho người thụ hưởng có tên tờ séc hay người cầm tờ séc Séc loại chứng từ toán áp dụng rộng rãi tất nước giới, quy định sử dụng séc chuẩn hoá Luật thương mại quốc gia Công ước quốc tế Theo Nghị định số 30/ CP quy định rõ Việt Nam phép lưu hành loại séc vô danh vá séc ký danh phép chuyển nhượng thông qua thủ tục ký hậu chuyển nhượng Nghị định số 30/ CP đời đánh dấu bước chuyển biến có ý nghĩa kinh tế lớn việc sử dụng séc Việt Nam Theo quy định này, séc khơng cịn cơng cụ chuyển khoản đơn mà cịn phát huy vai trị cơng cụ lưu thơng Séc dụng để tốn tiền hàng, dịch vụ, nộp thuế, trả nợ … dùng để rút tiền mặt chi nhánh Ngân hàng Tất khách hàng mở tài khoản Ngân hàng có quyền sử dụng séc để toán Thời hạn hiệu lực séc 15 ngày kể từ ngày chủ tài khoản phát hành séc đến ngày người thụ hưởng nộp séc vào Ngân hàng ( gồm ngày chủ nhật ngày lễ ) Trường hợp ngày kết thúc thời hạn hiệu lực tờ séc ngày nghỉ, ngày lễ thời hạn lùi vào ngày làm việc Việt Nam có loại séc tốn: Séc chuyển khoản Séc bảo chi Séc chuyển khoản Séc chuyển khoản lệnh trả tiền người phát hành séc Ngân hàng phục vụ việc trích khoản tiền định từ tài khoản để trả cho người hưởng có tên tờ séc Séc chuyển khoản áp dụng phạm vi toán khách hàng có tài khoản chi nhánh chi nhánh có tham gia giao nhận chứng từ trực tiếp cho theo quy định hành (thanh toán bù trừ ), thời gian hiệu lực tờ séc tối đa 10 ngày làm việc Khác với séc lĩnh tiền mặt, phát hành séc toán chuyển khoản, chủ tài khoản phải gạch hai đường song song chéo góc viết chữ "chuyển khoản " góc phía bên trái mặt trước tờ séc trước giao người thụ hưởng Về nguyên tắc, séc chuyển khoản phải phát hành sở số dư tài khoản tiền gửi có Ngân hàng Nếu tài khoản tiền gửi khơng đủ để tốn, séc bị Ngân hàng từ chối toán, chủ tài khoản phải chịu trách nhiệm tốn tờ séc khoản tiền phạt chi phí phát sinh liên quan đến việc khiếu nại khởi kiện + Thanh toán khách hàng mở tài khoản Ngân hàng Séc bảo chi Séc bảo chi loại séc toán Ngân hàng đảm bảo khả chi trả cách trích trước số tiền tờ séc từ tài khoản tiền gửi người trả tiền sang tài khoản " Đảm bảo toán séc " nhằm đảm bảo khả toán tờ séc Séc bảo chi có phạm vi tốn rộng séc chuyển khoản Ngồi việc sử dụng để toán chủ thể mở tài khoản chi nhánh Ngân hàng hai Ngân hàng có tham gia tốn bù trừ địa bàn séc bảo chi sử dụng để toán khách hàng mở tài khoản chi nhánh hệ thống phạm vi nước + Trường hợp hai chủ thể toán mở tài khoản khác Ngân hàng có tham gia tốn bù trừ Về bản, quy trình luân chuyển chứng từ trường hợp giống Séc chuyển khoản, nhiên có khác tài khoản hạch toán: Nếu hai đơn vị mở tài khoản khác Ngân hàng, khác hệ thống có tham gia tốn bù trừ Ngân hàng phục vụ, đơn vị thụ hưởng sau kiểm soát đủ điều kiện hạch toán: Nợ TK Thanh toán bù trừ Ngân hàng thành viên Có TK Tiền gửi người thụ hưởng Trường hợp toán khác Ngân hàng, hệ thống khác địa bàn hạch toán: Nợ TK Liên hàng Có TK Tiền gửi người thụ hưởng Tại Ngân hàng phục vụ đơn vị phát hành séc ( đơn vị mua) nhận chứng từ kèm séc bảo chi từ Ngân hàng khác chuyển đến hạch toán Nợ TK Tiền gửi đảm bảo tốn séc bảo chi Có TK Liên hàng đến (hoặc TK toán bù trừ) 1.1.2.2 Thanh toán UNC- chuyển tiền UNC đời từ sớm, với tiến Khoa học kỹ thuật, sử dụng ngày rộng rãi với ưu bật: an toàn, hiệu đặc biệt thuận tiện trợ giúp thành tựu phát triển lĩnh vực Cơng nghệ tin học ( UNC xử lý dạng chứng từ điện tử) Đơn vị trả tiền sau nhận hàng hoá, dịch vụ cung ứng, thời gian định phải lập UNC gửi đến Ngân hàng để trích tài khoản chuyển trả cho đơn vị thụ hưởng Tuỳ theo phạm vi tổ chức toán, đơn vị phải lập từ 3-4 liên với đâỳ đủ nội dung yếu tố cần thiết Khi lập nộp UNC vào Ngân hàng, đơn vị trả tiền phải đảm bảo đủ số dư tài khoản để đảm bảo chi trả Nếu chứng từ hợp lệ, tài khoản đủ tiền, phạm vi ngày làm việc, Ngân hàng phải hồn tất UNC Nếu chứng từ khơng hợp lệ, hợp pháp, tài khoản khơng đủ số dư Ngân hàng khơng tốn Trường hợp bên thụ hưởng khơng có tài khoản tiền gửi Ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng ghi Có TK "Chuyển tiền phải trả" báo cho bên thụ hưởng đến nhận tiền 1.1.2.3 Uỷ nhiệm thu (UNT) UNT giấy uỷ nhiệm đòi tiền người thụ hưởng lập gửi vào Ngân hàng phục vụ nhờ thu hộ tiền theo số lượng hàng hoá giao, dịch vụ cung ứng UNT sử dụng rộng rãi việc toán hoá đơn định kỳ cho người cung ứng dịch vụ công cộng điện, nước, điện thoại … thường dùng cho giao dịch tốn có giá trị nhỏ nên UNT chiếm tỷ lệ không đáng kể tổng giao dịch TTKDTM UNT áp dụng toán khách hàng mở tài khoản chi nhánh Ngân hàng chi nhánh Ngân hàng hệ thống khác hệ thống Khách hàng mua bán phải thống thoả thuận dùng hình thức UNT điều kiện cụ thể ghi hợp đồng kinh tế, đồng thời phải thông báo văn cho Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng biết làm để thực UNT Sau giao hàng hoàn tất dịch vụ cung ứng, bên thụ hưởng lập giấy UNT theo mẫu Ngân hàng, kèm theo hoá đơn gửi tới Ngân hàng phục vụ gửi trực tiếp đến Ngân hàng phục vụ bên trả tiền yêu cầu thu hộ Khi nhận giấy UNT vòng ngày làm việc, Ngân hàng bên trả tiền trích tài khoản khách hàng trả cho bên thụ hưởng để hồn tất việc tốn 1.1.2.4 Thư tín dụng (TTD) TTD hình thức tốn theo thoả thuận hai bên bán mua điều kiện bên bán đòi hỏi bên mua phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với giá trị hàng hoá mà bên bán giao theo hợp đồng hay đơn đặt hàng ký TTD thường dùng để tốn khách hàng có tài khoản hai Ngân hàng khác nhau, khác hệ thống ( trường hợp khác hệ thống nơi Ngân hàng bên bán đóng trụ sở phải có Ngân hàng hệ thống với Ngân hàng mở TTD tham gia toán bù trừ với Ngân hàng bên bán) Mỗi TTD dùng để toán cho người thụ hưởng Thời hạn hiệu lực TTD tháng kể từ ngày Ngân hàng bên mua nhận mở TTD Mức tiền tối thiểu cuả TTD 10 triệu đồng 1.1.2.5 Thẻ ngân hàng Việc áp dụng hình thức tốn thẻ thực theo định số 371/ 1999/QĐ- NHNN1 ngày 19.10.1999 Thống đốc NHNN Việt Nam Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn Ngân hàng phát hành bán cho khách hàng để tốn tiền hàng hố, dịch vụ, tốn cơng nợ hay lĩnh tiền mặt Ngân hàng đại lý toán hay quầy trả tiền mặt tự động số nước, hãng hay Công ty kinh doanh lớn phát hành thẻ toán để thu tiền bán hàng Thẻ Ngân hàng có nhiều loại có số loại thẻ sau sử dụng phổ biến: - Thẻ ghi Nợ: Người sử dụng loại thẻ lưu ký tiền vào tài khoản " Đảm bảo toán thẻ" Căn để toán thẻ số dư tài khoản tiền gửi chủ sở hữu thẻ Ngân hàng hạn mức toán tối đa Ngân hàng phát hành thẻ quy định Hạn mức thẻ ghi vào nhớ thẻ thẻ điện tử ghi vào dải băng từ thẻ từ Việt Nam, thẻ ghi Nợ quy định thẻ loại A, loại thẻ áp dụng cho khách hàng có quan hệ tốt, thường xuyên có tín nhiệm với Ngân hàng - Thẻ tín dụng: áp dụng với khách hàng có đủ điều kiện Ngân hàng đồng ý cho vay tiền để mua thẻ Mức tiền cho vay coi hạn mức tín dụng ghi vào nhớ thẻ, khách hàng toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng Ngân hàng chấp thuận Thẻ rút tiền tự động- thẻ ATM: Thẻ phát hành sở tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng phát hành Chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt tiếp nhận vài dịch vụ Ngân hàng thông qua máy rút tiền tự động ATM(Automatic tellẻ Machine) chuyển khoản, kiểm tra số dư… Thẻ toán dù hình thức phải có đầy đủ yếu tố: Tên chủ thẻ, tên Ngân hàng phát hành thẻ, số thẻ, nhãn hiệu thương mại thời hạn sử dụng thẻ Trong toán thẻ bao gồm chủ thể sau: - Ngân hàng phát hành thẻ: Ngân hàng bán thẻ cho khách hàng chịu trách nhiệm toán số tiền người sử dụng trả cho người thụ hưởng Ngân hàng phát hành thẻ uỷ nhiệm cho số chi nhánh Ngân hàng phát hành quản lý thẻ - Người sử dụng thẻ: người trực tiếp mua thẻ Ngân hàng dùng thẻ để mua hàng hoá, dịch vụ - Người tiếp nhận thẻ toán thẻ: doanh nghiệp cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho người sử dụng thẻ - Ngân hàng đại lý toán: chi nhánh Ngân hàng Ngân hàng phát hành thẻ quy định, Ngân hàng đại lý tốn có trách nhiệm toán cho người tiếp nhận toán thẻ nhận biên lai toán Người sử dụng thẻ rút tiền mặt lần không triệu đồng ngày thẻ rút lần Nếu thẻ, người sử dụng phải thông báo văn cho Ngân hàng phát hành thẻ biết để thông báo cho Ngân hàng đại lý toán thẻ báo cho sở tiếp nhận thẻ biết Khi sử dụng hết hạn mức hết thời hạn sử dụng thẻ, có nhu cầu, người sử dụng thẻ phải đến Ngân hàng phát hành thẻ làm thủ tục sử dụng tiếp Trong phạm vi 10 ngày làm việc, kể từ ngày viết hoá đơn cung ứng hàng hoá, dịch vụ, người tiếp nhận thẻ phải nộp biên lai vào Ngân hàng đại lý để đòi tiền, thời hạn trên, Ngân hàng khơng chấp nhận tốn Trong phạm vi ngày làm việc, kể từ nhận biên lai toán, Ngân hàng đại lý phải toán cho người tiếp nhận toán thẻ Như vậy, ta thấy TTKDTM với nhiều hình thức, có vị trí vai trò quan trọng kinh tế thị trường Vấn đề đặt công tác tốn cịn số quan, hỗ trợ từ Chính phủ nỗ lực Ngân hàng để tạo điều kiện phát triển cho cơng cụ tốn không dùng tiền mặt 3.2.1 Giải pháp tổ chức: 3.2.1.1 Chiến lược thị trường Nghiệp vụ thẻ cơng nghệ đại, có triển vọng to lớn tương lai Dịch vụ đòi hỏi lượng đầu tư ban đầu tương đối lớn có tính chất lâu dài Vì vây, Ngan hàng cần vào lợi khả mịnh thị trường để xác định chiến lược cách xác ổn định Trên sở xác định hướng đầu tư mức đầu tư cho hợp lý Ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ tốn cần có định hướng chiến lược phát triển hệ thống, kế hoạch khai thác thị trường, tác đông thay đổi tập quán không dùng tiền mặt củadân chúng, mở rộng phạm vi sử dụng toán thẻ nhiều giải pháp Việt Nam nước đơng dan nên có thị trường tiềm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Đại phận dân cư nước chưa hưởng dịch vụ Ngân hàng Một phận dân cư thành thị hưởng dịch vụ Ngân hàng hạn chế, đơn giản nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm Chình vjf vậy, việc phát triển dịch vụ Ngân hàng hướng vào khu vực tư nhân, có dịch vụ thẻ, chiến lược thị trường mà NHTM nên thực Trong thời gian tới, nên trọng vào phát triển dịch vụ cho khối doanh nghiệp tư nhân, cán cơng nhân viên doanh nghiệp ngồi quốc doanh, dân thành thị Sau dần mở rộng dịch vụ Ngân hàng cho đan cư vùng nông thôn 3.2.1.2 Mở rộng mạng lưới giao dịch để thu hút khách hàng Thị trường Việt Nam phát triển đòi hỏi VCB phải thay đổi để đáp ứng yêu cầu thị trường để hoà nhập vào cộng đồng tài khu vực quốc tế Hoạt động VCB phải mở rộng phát triển để thu hút khách hàng Cần tìm đến với khách hàng đến với khách hàng cách mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc lập chi nhánh hầu hết tỉnh, thành phổ nước Tại thành phố lớn, mạng lưới cịn lan rộng thơng qua phòng giao dịch đặt khu vực dân cư phát triển Bên cạnh đó, để bước giúp người dân làm quen với dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tốn trước hết nên đầu tư triển khai dịch vụ máy ATM (Automatic teller machine), đưa dịch vụ Ngân hàng phục vụ 24/24 Với điều kiện NHTM phục vụ khách hàng khoảng 8- 10 ngày, thói quen dùng tiền mặt khơng phải lúc bỏ việc phát triển dịch vụ ATM bước chuyển cần phải thực Dịch vụ tạo điều kiện nhanh chóng phát triển hệ thống tài khoản tốn qua Ngân hàng, tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng, thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư 3.2.1.3 Đầu tư nhân lực Con người lực lượng quan trọng định thành bại công kinh doanh thời kỳ cạnh tranh Thẻ lĩnh vực hoạt động nghiệp vụ nên NHTM phải ý đầu tư Chúng ta chưa có chuyên gia hàng đầu hoạt động thẻ, tài liệu nghiệp vụ hồn tồn tiếng anh chi phí cho khố học cịn cao khó khăn lớn hạn chế phát triển thẻ toán Cán quản lý điều hành cán tác nghiệp ngồi địi hỏi phải có trình độ ngoại ngư tương đối tốt, cịn phải có trình độ tổng hợp kiến thức định Để có chuyển biến mạnh mẽ lĩnh vực thẻ toán, Ngân hàng thương mại phải mạnh dạn đầu tư cho nguồn nhân lực lượng chất cán quản lý điều hành thẻ cố gắng nỗ lực thân phải tham gia cấc khoá học đài hạn, có thời gian thực tập thực hành để có kiến thức chuyên sâu có trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh daonh thẻ Ngồi ra, VCB cịn càn đào tạo lực lương nhân viên kỹ thuật có kiến thưc chuyên sâu có tay nghề cao bảo dương, lắp hệ thống máy móc, thiết bị tốn thẻ 3.2.2 Giải pháp kỹ thuật: 3.2.2.1 Đầu tư công nghệ Tầm quan trọng cơng nghệ hoạt động tốn thẻ quốc tế điều khẳng định, đặc biệt quản lý rủi ro cho khách hàng thân Ngân hàng Do định hướng lớn cần phải thực tăng cường đầu tư vào công nghệ cho nghiệp vụ toán thẻ phần cứng, phần mềm nhân lực Có thể nói, trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh bối cảnh ngày nhièu NHTM phép tham gia vào thị trường thẻ Việt Nam Về mặt này, chi nhánh Ngân hàng nước giúp đõ Ngân hàng mẹ, với nguồn lực tài cơng nghệ dồi dào, có nhiều lợi so với NHTM Việt Nam Tuy vậy, điều kiện công nghệ thông tin phát triển nhanh, VCB sau lựa chọn cho giải pháp công nghệ đại nhất, hiệu phàu hợp với Ngân hàng 3.2.2.2 Thành lập Trung tâm toán liên Ngân hàng thẻ: Đây vấn đề quan trọng liên quan đến mức phí áp dụng cho CSCNT tốn quốc tế Mức phí tối thiểu 2,5% (khơng kể thuế giá trị gia tăng) Mức phí khơng phải cao so với số nước khác khu vực (Philippin: 55, Trung quốc: 4% ), NHTM Việt Nam khơng thể hạ phí xuống thấp để đảm bảo lợi nhuận Do chưa có trung tâm toán bù trừ thẻ Ngân hàng nước, giao dịch toán thẻ phải xử lý trung tâm toán tổ chức thẻ quốc tế nên buộc NHTM Việt Nam phải áp dụng mức phí cho giao dịch toán thẻ nội địa nước, làm hạn chế việc sử dụng toán thẻ, Nếu thành lập Trung tâm này, giao dịch toán thẻ nội địa nước xử lý riêng, NHTM có khả áp dụng mức phí thấp mức khoảng 50%, điều khen khích việc tốn thẻ 3.2.2.3 Phát hành thẻ ghi nợ, thẻ liên kết Thực tế cho thấy, mặt tâm lý, người Việt Nam chưa quen với việc sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng, thận trọng việc tiêu tiền người khác Mặc dù thẻ tín dụng chi tiêu trước, trả tiền său khơng thu hút quảng đại quần chúng nhiều ngun nhân có ngun nhân Vì vậy, việc phát hành thể ghi nợ tạo cho khách hàng có khả tiêu tiền việc NHTM cần lưu tâm Việc phát hành thẻ loại xoá bỏ ngại ngần khách hàng việc sử dụng thẻ Ngân hàng tạo thêm thuận tiện khác cho khách hàng như: cho khách hàng sử dụng số dư trường hợp đặc biệt với mức độ đó, trả lãi tiền gửi khơng kỳ hạn tài khoản thẻ ghi nợ v.v Thêm vào đó, cần triển khai phát hàng thẻ liên kết Ngân hàng với doanh nghiệp lớn xăng dầu, bưu điện, hàng không trung tâm thương mại Việc phát hàng thẻ loại mang lại lợi ích thêm cho bên liên quan khách hàng sử dụng thẻ loại có ưu đãi đặc biệt toán doanh nghiệp liên kết Doanh nghiệp liên kết Ngân hàng có thêm lượng khách hàng truyền thống bên đối tác Ngân hàng góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho bên liên kết ngược lại, bên liên kết góp phần tiếp thị phát triển dịch vụ cho Ngân hàng 3.2.3 Giải pháp nghiệp vụ: 3.2.3.1 Quy trình nghiệp vụ Đến tháng 10 năm 1999, Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế phát hành, sử dụng tốn thẻ Trước đó, Ngân hàng tự động xây dựng quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ mình, khơng theo chuẩn thống Căn vào quy chế ban hành Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng có khả xem xét, đối chiếu bổ sung, chỉnh sửa lại quy trình nghiệp vụ mình, cho gọn nhẹ, tránh thủ tục rườm rà cho khách hàng, để vừa tuân thủ quuy dịnh NHNN, vừa đảm bảo an tồn, phù hợp với Ngân hàng 3.2.3.2 Tăng cường quản lý rủi ro Tăng cường quản lý rủi ro cho phát hành toán thẻ mối quan tâm hàng đầu VCB Trong khâu phát hành, xảy trường hợp đơn xin phát hành với thông tin giả mạo Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng có đơn không thẩm định rõ hồ sơ khách hàng Kèm theo rủi ro rủi ro khách hàng khơng có khả tốn chi tiêu họ có hành vi lừa đảo Có trường hợp chủ thẻ khơng nhận thẻ NHPH gửi, thẻ thông tin cần thiết bị đánh cắp đường gửi Thẻ bị sử dụng chủ thẻ thức khơng biết việc thẻ gửi cho Nếu khơng có biện pháp quản lý đảm bảo, NHPH phải chịu rủi ro giao dịch thực Cũng có tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng Rủi ro phát sinh thời điểm ngân hàng gia hạn hoặcphát hành lại thẻ NHPH nhận thông báo thay đổi địa chủ thể yêu cầu gửi thẻ địa Do không kiểm tra tính xác thực thơng báo nên NHPH gửi thẻ đến địa theo yêu cầu thực yêu cầu chủ thẻ đích thực Tài khoản chủ thẻ bị người khác lợi dụng, điều phát Ngân hàng nhận liên hệ chủ thẻ việc không nhận thẻ Ngân hàng yêu cầu toán, kê cho chủ thể Song rủi ro yếu phát sinh kinh doanh thẻ khâu toán Thẻ cắp, thất lạc, bị người khác sử dụng trước chủ thẻ kịp thông báo cho NHPH biết để có biện pháp hạn chế sử dụng thu hồi thẻ tổ chức tội phạm cá nhân làm giả vào thơng tin có từ chứng từ giao dịch thể, in mã hoá lại thẻ, tạo băng từ giả để thực giao dịch giả mạo, gây tổn thất cho NHTT NHPH Hoặc nhân viên CSCNT thẻ in nhiều hoá đơn cho thể, giao hoá đơn cho chủ thẻ ký tốn Sau tồn hố đơn in dư bị giả mạo chữ ký khách hàng để yêu cầu NHTT chi trả, gây thiệt hại cho Ngân hàng Như vậy, để hạn chế rủi ro nói trên, quy trình nghiệp vụ khâu cần xây dựng chặt chẽ an toàn, phải đảm bảo cho hệ thống quản trị liệu hoạt động ổn định, hiệu Một chủ thể sử dụng thẻ chi tiêu khắp giới CSCNT thích hợp Luồng thơng tin luồng chu chuyển tiền liên quan đến việc chi tiêu chủ thẻ lớn vận động Do đặt yêu cầu thiết công nghệ, bao gồm hệ thống quản lý xử lý thông tin phần cứng, phần mềm Ngân hàng thiết bị đầu cuối chấp nhận toán thẻ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ phải đại, nhanh chóng, xác; nhân quản lý rủi ro VCB cần giỏi chuyên môn, am hiểu nghiệp vụ, kịp thời phát hiện, tháo gỡ vướng mắc để phịng ngừa rủi ro, thiệt hại nạn lừa đảo, giả mạo gây VCB cần tạo thuận lợi cho khách hàng cấp thẻ cho khách hàng đường bưu điện Để đảm bảo chủ thẻ nhận thẻ cần có biện pháp nhằm liên hệ trực tiếp với chủ thẻ trước thẻ gửi Chỉ giao cho chủ thẻ mã số cá nhân chủ thẻ nhận thẻ để tránh thẻ bị lợi dụng thất lạc,yêu cầu chủ thẻ thông báo kịp thời cho Ngân hàng biết nhận thẻ Thêm vào đó, để ngăn ngừa tình trạng chuyển nhượng thẻ nên áp dụng hình thức đưa ảnh chủ thẻ với chữ ký họ lên mặt thẻ, giúp cho CSCNT an tâm kiểm tra thẻ Ngoài ra, để ngăn ngừa giao dịch chủ thẻ tốn hàng có giá trị nhỏ tổng giá trị toán vượt giá trị tốn ngày Ngân hàng cần có biện pháp liên hệ kịp thời với CSCNT để từ chối toán hàng hoá, dịch vụ chủ thẻ hệ thống toán Ngân hàng 3.2.4 Giải pháp sách hàng 3.2.4.1 Tổ chức tuyên truyền giới thiệu thẻ toán Điều phải làm trước mắt đưa thẻ toán tiếp cận với người dân, làm cho thực phận thiết thực đời sống bình thường Do cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo để đơng đảo dân chúng biết lợi ích kinh tế, tiện lợi dùng thẻ Hoạt động thực qua nhiều phương tiện thông tin đại chúng, kết hợp: tivi, báo chí, tờ rơi, panơ, áp phích trung tâm công cộng, nơi tổ chức hội thảo thương mại, kinh doanh v.v nhằm tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ rào cản tâm lý ngần ngại người dẩntước dịch vụ mớiđể họ thấy chi tiêu thẻ kinh tế, an tồn tiện lợi Cần thiết có phối hợp Ngân hàng ngành giáo dục, Ngân hàng cử nhân viên đến trường đại học, trường trung học chuyên nghiệp dạy nghề tổ chức buổi toạ đàm, nói chuyện chuyên đề thẻ Đây cơng việc khó khăn địi hỏi nhiệt tình nhân viên Ngân hàng kết đạt khơng thể mà đòi hỏi thời gian lâu dài Bộ phận dân cư thành thị đối tượng chủ thẻ tiềm NHTM Trong phải kể đến đối tượng người làm việc cho quan nước ngoài, sở liên doanh đầu tư nước ngồi, văn phịng đại diện quốc tế đặt trụ sở Việt Nam; người làm việc số ngành có thu nhập cao như: dầu khí, Ngân hàng, bưu điện hàng không ;chủ doanh nghiệp Nhà nước tư nhân Đây nhũng người có thu nhập ổn định, có nhu cầu hay có điều kiện thường xuyên đến siêu thị, cơng tác ngồi nước, du lịch, nghỉ khách sạn Rõ ràng đối tượng đầy tiềm có xu hướng tăng lên phát hành, sử dụng thẻ mà VCB cần tập trung vào khai thác Một số lượng khác chiếm tỷ lệ không lớn dân cư thành thị đơng đảo dó viên chức Nhà nước, cán có chức có quyền quan hành Nhà nước có nhu cầu thường xun cơng tác ngồi nước chi tiêu cá nhân quan toán theo chế độ quy định nhà nước Đây đối tượng để phát triển việc sử dụng thẻ giúp cho tổ chức, doanh nghiệp Nhà nước khơng phải trích tiền mặt ngoại tệ tạm ứngcho họ công tác Sử dụng thẻ, họ tiền ký quỹ khách sạn, thuận tiện việc bảo quản thẻ thay cho tiền mặt Một đối tượng ý người nước ngoài: nhà dầu tư, chuyên gia cư trú không cư trú Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ thời gian cơng tác cho tổ chức, doanh nghiệp nước ngồi Việt Nam Đây lực không đông đảo, khoảng triệu người có nhu cầu chi tiêu thường ngày lớn Phát triển phát hành thẻ cho đối tượng này,VCB có nhiều khả tốn số sử dụng thẻ, tạo điều kiện thuận lợi mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ Tuy nhiên, điều kiện đảm bảo phát hành thẻ cho đối tượng phải thận trọng, tránh lợi dụng tổ chức tội phạm quốc tế chuyển ngân nước phát hành thẻ giả mạo Một đối tượng chiếm tỷ lệ nhỏ bé ngày tăng, lượng học sinh, sinh viên gia đình bảo lãnh thẻ để sử dụng thời gian học tập làm việc nước 3.2.4.2 Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ Thực chất toán thẻ nghiệp vụ cung cấp tín dụng tiêu dùng cá nhân, nghĩa phải đặc biệt ý đến sở thích, nhu cầu chủ thẻ Muốn tăng nhu cầu phát hành sử dụng thẻ, VCB phải trọng mở rộng điểm cung cấp dịch vụ, hàng hố có chấp nhận tốn thẻ cho người dân thảo mãn nhu cầu sinh hoạt CSCNT Hiện Việt Nam, mạng lưới CSCNT tập trung chủ yếu thành phố lớn, khu du lịch Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Vũng Tàu Nguồn khách nước sử dụng thẻ mang lại nhiều ngoại tệ cho đất nước bên cạnh cần ý khai thác thị trường nước cịn tương đối bị bỏ ngỏ Có thể thấy xã hội thành viên có mối quan hệ kinh tế khác tiêu cho vô số nhu cầu cần thiết như: tiền điện, tiền nước, xăng dầu, phí điện thoại Nếu chi phí trả thẻ thơng qua hợp dồng với công ty cung cấp dịch vủtên số lượng thẻ phát hành doanh số tốn thẻ định tăng lên nhiều Ngồi Ngân hàng trợ giúp cách thoả thuận với cơng ty, quan đẻ đơn vị bảo lãnh phát hành thẻ toán cho nhân viên Như người có mức thu nhập trung bình hưởng tiện ích thẻ sống 3.3 Một số kiến nghị Tuy nỗ lực thân điều cần thiết, song để việc sử dụng toán thẻ thực dược mở rộngvà phát triển, NHTM đặc biệt VCB cần trợ giúp phủ, NHNN Việt Nam Hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị với phủ: Sự trợ giúp phủ điều quan trọng với ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ phủ sách thuế, quy định pháp luật để NHTM Việt Nam có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn góp phần phát triển xã hội lâu dài, thực chủ trương ổn định tiền tệ, đại hố cơng nghệ Ngân hàng, giảm lượng tiền mặt lưu thông định dịch vụ thu kết khả quan Các quan quản lý kinh tế, xã hội pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ tốn, bổ sung sách, quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý đầy đủvà thuận lợiđể nghiệp vụ thẻ tốn có điều kiện phát triển lành mạnh hướng Trong Bộ Luật Hình Sự Việt Nam chưa quy dịnh tội danh khung hình phạt cho vi phạm tốn thẻ tín dụng quốc tế Điều gây khó khăn quản lý tốn thẻ Chính vậy, mà cần thiết phải cần có văn hợp lý có hiệu lực để điều tiết quan hệ lĩnh vực 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: NHNN đóng vai trị lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực dịch vụ thẻ tốn thơng qua giải pháp trợ giúp như: Phối hợp NHTM Việt Nam tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động tốn phát hành thẻ, ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ đã, phát triển giới khu vực Thành lập trung tâm chuyển mạch (Switching) toán liên Ngân hàng thẻ: Trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ Ngân hàng nước pháy hàng nhằm khuyến khich Ngân hàng phát hành thẻ nội địa sở đầu tư mạng toán trực tuyến nội Ngân hàng tạo điều kiện giảm phí tốn thẻ Ngân hàng nước phát hành Trung tâm đầu mối xử lý yêu cầu cấp phép, toán, tra soát giao dịch thẻ NHTM Việt Nam, đảm bảo loại thẻ toán NHTM khác phát hành tốn CSCNT thành viên hệ thống Các giao dịch thẻ Ngân hàng nước thực CSCNT nước trung tâm xử lý, không cần phải thông qua trung tâm xử lý cấp phép trao đổi tổ chức thẻ quốc tế Khuyến khích Ngân hàng khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ toán khu vực dân cư Có sách trợ giúp NHTM nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ dể tạo diều kiện cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn thẻ CSCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức tốn tín dụng thẻ NHTM nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần có quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ vừa phải tạo điều kiện cho việc phát hành thẻ NHTM việc sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ dó Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ- loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định đảm bảo tín dụng khách hàng mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng để tăng lượng khách sử dụng thẻ Tuy vậy, khả toán khách hàng phải đặc biệt lưu tâm khoản tín dụng tuần hồn nên khách hàng phải có thu nhập thường xun, ổn định để chi trả Lãi suất cho vay tín dụng thẻ nên quuy định đặc biệt Hầu giới khu vực quy định lãi suất tín dụng thẻ cao hẳn lãi suất khoản tín dụng thông thường nhằm bù đắp cho Ngân hàng ưu đãi khách hàng hưởng sử dụng thẻ trả hạn tăng cường trách nhiệm việc sử dụng thẻ toán kê khách hàng Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo thẻ cho NHTM tham gia Giới thiệu giúp Ngân hàng thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc dối với vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển 3.3.3 Kiến nghị với Hội Ngân hàng toán thẻ: Hội Ngân hàng tốn thẻ phải nịng cốt tiếp tục đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động Thời gian vừa qua Hội thường xuyên làm việc với Ngân hàng Nhà nước trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phát triẻn nghiệp vụ thẻ Việt Nam Hội thu hút hầu hết Ngân hàng thực dịch vụ thẻ toán Việt Nam tham gia Các Ngân hàng hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho CSCNT Việt nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất Ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc Ngân hàng Hội phát hành toán để đề giải pháp khắc phục Có thể nói, hoạt động Hội Ngân hàng toán thẻ thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm Ngân hàng toán thẻ Việt Nam”, Tuy nhiên, Hội cần phải hoạt động mạnh mẽ có hiệu nữa, có thoả thuận nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam KếT LUậN Không thể phủ nhận rằng, thực tế cho thấy, giới quen thuộc với phương thức công cụ tốn khơng dùng tiền mặt séc, thương phiếu tín phiếu, thẻ tốn khái niệm thẻ xa lạ đại phận dân chúng Viết Nam Có thể nói, nên kinh tế Việt Nam kinh tế tiền mặt, mức độ “tiền tệ hố ” hay “độ sâu tài ” cịn thấp Chính lẽ mà việc đề giải pháp thực tiễn cho có hiệu điều vơ cấp thiết để rút ngắn khoảng cách vốn xa kinh tế nước ta với nước tiên tiến Phát triển thẻ toán Ngân hàng giải pháp hữu hiệu để thực sách tiền tệ Chính phủ nhằm hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, thu hút tiền gửi tầng lớp dân cư vào Ngân hàng, tăng nhanh chu chuyển toán tiền tệ kinh tế, tạo điều kiện cho tầng lớp dân cư xã hội hưởng dịch vụ Ngân hàng Thẻ toán tạo sở cho việc thực hịên cách tốt sách quản lý ngoại hối, sách thuế Nhà nước Triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực chủ trương đại hố cơng nghệ Ngân hàng Chính phủ mà cịn có sở thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hố, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho hoà nhập Việt Nam vào cộng đồng Tài Ngân hàng quốc tế Tuy cịn gặp phải khó khăn từ nguyên nhân chủ quan khách qua, năm qua, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói nhiều thu kết khả quan triển khai thực dịch vụ Hy vọng tương lai không xa, thẻ tốn mang lại nhiều ích lợi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng nên kinh tế Việt Nam nói chung Thực tế việc sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ Ngân hàng Ngoại ThươngViệt Nam-chi nhánh Hai Bà Trưng để tìm nguyên nhân giải pháp để mở rộng phạm vi sử dụng toán thẻ việc làm cần thiết thị trường thẻ Việt Nam Danh mục tài Liệu tham Khảo Tạp chí Khoa học Ngân hàng năm 1999, 2000, 2001, 2002, 2003, 2004 Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam năm 1999, 2000, 2001, 2002, 2003, 2004 Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo Quyết định Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Báo cáo thường niên Hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam năm 1997, 1998, 1999,2000, 2001, 2002, 2003 Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng cộng sản Việt Nam Giáo trình Kế tốn Ngân hàng-Học viện Ngân hàng năm 2003 Mục lục Lời mở đầu……………………………………………………… ………….1 chương 1: lý luận toán không dùng tiền mặt thẻ ngân hàng kinh tế thị trường……………………………………………………………………… 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Sự cần thiết vai trò tốn khơng dùng tiền mặt hoạt động kinh tế 1.1.1.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1.2 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng Việt Nam 1.1.2.1 Thanh toán séc 1.1.2.2 Thanh toán UNC- chuyển tiền 10 1.1.2.3 Uỷ nhiệm thu (UNT) 10 1.1.2.4 Thư tín dụng (TTD) 11 1.1.2.5 Thẻ ngân hàng 11 1.2 Những vấn đề chung thẻ toán ………………………………… 14 1.2.1 Cơ sở hình thành phát triển 14 1.2.2 Vai trò thẻ toán 16 1.2.2.1 Vai trò thẻ kinh tế…………………………….…….16 1.2.2.2 Vai trò thẻ xã hội……………………………………… .16 1.2.2.3 Vai trò thẻ người sử dụng…………………………….17 1.2.3 Các nghiệp vụ kinh doanh thẻ 17 1.2.3.1 Nghiệp vụ makting 17 1.2.3.2 Nghiệp vụ tra sốt bồi hồn 18 1.2.4 Quản lý rủi ro kinh doanh thẻ…………………………………… 19 1.2.4.1 Các loại rủi ro thường giặp……………………………………………19 1.2.4.2.Hoạt động quản lý rủi ro……………………………………………… 20 Chương 2: Thực trạng phát hành, toán quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng ngân hàng ngoại thương Việt Nam – chi nhánh quận hai bà trưng………………………………………………………………………21 2.1 Khái quát chung hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 21 2.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng ngoại thương Việt Nam 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.2 Thực trạng toán thẻ VCB 39 2.2.1 Các loại thẻ sử dụng VCB 39 2.2.1.1 Các loại thẻ toán VCB phát hành 39 2.2.1.2 Các loại thẻ VCB chấp nhận toán 40 2.2.2 Thực trạng phát hành sử dụng thẻ VCB 40 2.2.2.1 Thẻ ATM 40 2.2.2.2 Thẻ ghi nợ 41 2.2.2.3 Thẻ tín dụng 42 2.2.3 Thực trạng hoạt động giải tra soát tranh chấp 48 2.2.4 Thực trạng hoạt động cấp phép 49 2.2.5 Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro 50 2.2.6 Những hạn chế nguyên nhân 51 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng toán thẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam–chi nhánh quận Hai Bà Trưng…………………………………….59 3.1 Một số dự đoán triển vọng phát triển thẻ toán thị trường Việt Nam 59 3.2 Các giải pháp phát triển thẻ toán 61 3.2.1 Giải pháp tổ chức 61 3.2.1.1 Chiến lược thị trường 61 3.2.1.2 Mở rộng mạng lưới giao dịch 62 3.2.1.3 Đầu tư nhân lực 63 3.2.2 Giải pháp kỹ thuật………………………………………………… 63 3.2.2.1 Đầu tư công nghệ…………………………………………………………… 63 3.2.2.2 Thành lập Trung tâm toán liên Ngân hàng thẻ …………… 64 3.2.2.3 Phát hành thẻ ghi nợ, thẻ liên kết 64 3.2.3 Giải pháp nghiệp vụ 65 3.2.3.1 Quy trình nghiệp vụ……………………………………………………….…65 3.2.3.2 Tăng cường quản lý rủi ro 65 3.2.4 Giải pháp sách hàng……………………………………………… 67 3.2.4.1 Tổ chức tuyên truyền giới thiệu thẻ toán………………… 67 3.2.4.2 Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ 69 3.3 Một số kiến nghị………………………………………………….……….70 3.3.1 Kiến nghị với phủ 70 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.3 Kiến nghị với Hội Ngân hàng toán thẻ 72 Kết luận……………………………………………………………………… 74 Danh mục tài liệu tham khảo……………………………………………… 76 ... Là Ngân hàng Thương mại phục vụ đối ngoại lâu đời Việt Nam Là NHTM Việt Nam quản lý vốn tập trung Là trung tâm toán ngoại tệ liên Ngân hàng 100 Ngân hàng nước chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam. .. quát chung hoạt động ngân hàng ngoại thương việt nam 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vài nét Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Là Ngân hàng Thương mại quốc doanh (NHTMQD)... cho Ngân hàng, chủ thẻ? ?? Chương 2: Thực trạng phát hành, toán quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng ngân hàng ngoại thương việt nam – chi nhánh quận hai bà trưng 2.1 Khái quát chung hoạt động ngân