BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THÁI HUY NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM TIỀN G LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THÁI HUY NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM TIỀN G Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ THỊ KIM XUÂN TP Hồ Chí Minh – Năm 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sỹ kinh tế tơi nghiên cứu thực Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc, trung thực phép công bố Nguyễn Thị Thái Huy Học viên cao học Khóa 17 Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, từ viết tắt Danh mục bảng, hình MỞ ĐẦU ………………………………………………………………………… CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Tổng quan Bảo hiểm tiền gửi vai trò BHTG …………… …… 1.1.1 lược trình hình thành phát triển BHTG ………………….3 1.1.2 ột số khái niệm liên quan đến hoạt động BHTG …………………….5 1.1.2.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi…………………………………5 1.1.2.2 Tổ chức bảo hiểm tiền gửi……………………………………….5 1.1.2.3 Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi………………………… 1.1.2.4 Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm ……………… 1.1.2.5 Loại tiền gửi bảo hiểm ……………………………………6 1.1.2.6 Phí bảo hiểm tiền gửi 1.1.2.7 Hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi …………………………… 1.1.2.8 Ngân hàng cầu nối 1.1.2.9 Mạng an tồn tài ………………………………………….6 1.1.3 ục đích, vai trị nhiệm vụ tổ chức BHTG 1.1.3.1 Mục đích tổ chức BHTG xu hội nhập 1.1.3.2 Vai trò nhiệm vụ tổ chức BHTG xu hội nhập 1.2 Tổ chức hoạt động bảo hiểm tiền gửi .13 1.2.1 Mơ hình tổ chức BHTG 13 1.2.1.1 Thuộc sở hữu nhà nước 13 1.2.1.2 Thuộc sở hữu tư nhân .14 1.2.1.3 Liên doanh nhà nước tư nhân 15 1.2.2 Mơ hình hoạt động tổ chức BHTG 15 1.2.2.1 Mơ hình chuyên chi trả .15 1.2.2.2 Mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng 15 1.2.2.3 Mơ hình giảm thiểu rủi ro 16 1.2.3 ăn pháp lý quan quản lý tổ chức BHTG ……………….16 1.2.4 Nguồn vốn hoạt động tổ chức BHTG …………………………….16 1.2.5 iệp vụ tổ chức BHTG ………………………………17 1.2.5.1 Nghiệp vụ thu phí BHTG …………………………………… 17 1.2.5.2 Nghiệp vụ kiểm tra, giám sát tổ chức tham gia BHTG ……… 17 1.2.5.3 Nghiệp vụ hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG …………………….18 1.2.5.4 Nghiệp vụ chi trả tiền BHTG giám sát lý tài sản sau chi trả tiền bảo hiểm …………… ……………………20 1.3 Các nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu ………… …20 1.3.1 Khái quát ……………………………………………… .20 1.3.2 Mục tiêu xây dựng nguyên tắc ……………………… … 21 1.3.3 Các nguyên tắc ………………………………………… ……21 1.4 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số quốc gia học kinh nghiệm 22 1.4.1 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số quốc gia 22 1.4.1.1 Bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ .22 1.4.1.2 Bảo hiểm tiền gửi Ấn Độ 25 1.4.1.3 Bảo hiểm tiền gửi Đức 27 1.4.2 ột số kinh nghiệm hoạt động BHTG Việt Nam 29 1.4.2.1 Lựa chọn mơ hình tổ chức .29 1.4.2.2 Xác định mơ hình hoạt động 30 1.4.2.3 Căn pháp lý quan quản lý tổ chức BHTG 30 1.4.2.4 Năng lực tài tổ chức BHTG cần đảm bảo 30 1.4.2.5 Các hoạt động nghiệp vụ tổ chức BHTG 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG ……………………………………………………… 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA (2000 – 2010) 2.1 Giới thiệu sơ lược Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ……………………… 32 2.1.1 ự đời Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam……………………………… 32 2.1.2 sở pháp lý cho hoạt động BHTG Việt Nam… ……………… 33 2.1.3 Chức BHTGVN …………………………………………… 33 2.1.4 Nhiệm vụ quyền hạn BHTGVN ……………………………….33 2.1.4 Cơ cấu tổ chức máy BHTGVN ……………………………… 34 2.2 Thực trạng hoạt động DIV thời gian qua (2000 – 2010) ………… 36 2.2.1 Quản lý nguồn vốn đầu tư ………………………………………….36 2.2.2 ấp chứng nhận thu phí BHTG ……………………………………37 2.2.2.1 Cấp chứng nhận Nội dung BHTG ………………………….37 2.2.2.2 Thu phí BHTG …………………………………………………39 2.2.3 Giám sát từ xa, kiểm tra chổ DIV …………………………… 41 2.2.3.1 Hoạt động giám sát từ xa ………………………………………41 2.2.3.2 Hoạt động kiểm tra chổ …………………………………….43 2.2.4 Hỗ trợ tài chính, tiếp nhận xử lý ………………………………… 44 2.2.5 Chi trả bảo hiểm, thu hồi nợ lý …………………………… 45 2.2.6 Thông tin tuyên truyền ……………………………………………… 46 2.3 So sánh hoạt động BHTGVN với nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu 47 2.4 Đánh giá kết hoạt động DIV thời gian qua (2000 – 2010)…….49 2.4.1 Kết đạt …………………………… ……………………… 49 2.4.2 Những hạn chế tồn ……… ……………………………………50 2.4.2.1 Hạn chế nguyên tắc phát triển BHTG hiệu …… 50 2.4.2.2 Hạn chế tồn chế hoạt động …………………….51 KẾT LUẬN CHƯƠNG …………………………………………………………59 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 3.1 Chiến lược phát triển BHTGVN giai đoạn 2010 – 2015 ………………… 60 3.1.1 ự cần thiết phải xây dựng chiến lược phát triển ………………… …60 3.1.2 Định hướng Chiến lược phát triển BHTGVN ……………………… 61 3.1.3 ế hoạch phát triển DIV giai đoạn 2010 – 2015 ………………… …62 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động DIV thời kỳ hội nhập kinh tế giới………………………………………………… 65 3.2.1 Xây dựng Luật Bảo hiểm tiền gửi ………………………………… 65 3.2.1.1 Về phía Chính phủ …………………………………………… 65 3.2.1.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước …………………………………66 3.2.1.3 Về phía Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ………………………….67 3.2.2 Xác định lại quan quản lý Nhà nước BHTGVN ……… 69 3.2.3 ăng cường lực tài DIV ………………………………70 3.2.3.1 Chính phủ cấp thêm vốn hoạt động ……………………………71 3.2.3.2 Chính phủ cho phép DIV mở rộng hoạt động đầu tư ………….71 3.2.3.3 Vay vốn ưu đãi từ ADB ……………………………………… 71 3.2.3.4 Nâng mức thu phí BHTG …………………………………… 72 3.3 Một số giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu hoạt động DIV thời kỳ hội nhập kinh tế giới…………………………….………………72 3.3.1 Đối với Chính phủ …………………………………………………… 72 3.3.1.1 Tạo điều kiện cho DIV phát triển theo mơ hình giảm thiểu rủi ro … 72 3.3.1.2 Xây dựng chế phối hợp chặt chẽ DIV với thành viên Mạng an toàn tài quốc gia ……………………………….73 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước …………………………………………73 3.3.2.1 Hoàn thiện “Luật phá sản” dành cho TCTD 73 3.3.2.2 Hợp tác, chia sẻ thông tin với BHTGVN …………………… 74 3.3.3 Đối với tổ chức tham gia BHTG ………………………………………74 3.3.3.1 Chấp hành quy định tính nộp phí BHTG …………… …74 3.3.3.2 Chấp hành quy định niêm yết Chứng nhận BHTG .…….75 3.3.3.3 Hợp tác với DIV công tác kiểm tra chổ…………… 75 3.3.3.4 Chấp hành quy định chế độ thông tin báo cáo ……… ……75 3.3.4 Đối với Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ………………………………….75 3.3.4.1 Tăng cường hiệu hoạt động nghiệp vụ DIV …… 73 3.3.4.2 Phát triển nguồn nhân lực DIV …………………… ……83 KẾT LUẬN CHƯƠNG …………………………………………………………… … 84 KẾT LUẬN 85 Tài liệu tham khảo Phụ lục Phụ lục 1: Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi Phụ lục 2: Nghị định số 109/2005/ NĐ-CP ngày 24 tháng năm 2005 Chính phủ việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 89 Phụ lục 3: Nội dung nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu Uỷ ban Basel Giám sát ngân hàng (BCBS) Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế (IADI) ban hành DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH A DANH MỤC BẢNG Bảng Nội dung Trang 1.1 Mục tiêu sách cơng loại mơ hình BHTG 15 1.2 18 nguyên tắc phân thành 10 nhóm 21 2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động BHTG DIV 33 2.2 Kết thu phí bảo hiểm tiền gửi qua năm 40 2.3 Số lượng tổ chức tham gia BHTG kiểm tra qua năm 41 2.4 Tình hình hỗ trợ tài qua năm 44 2.5 Tóm tắt tình hình chi trả, thu hồi nợ lý 45 2.6 So sánh hoạt động BHTGVN với nguyên tắc 47 B DANH MỤC HÌNH Hình Nội dung Trang 1.1 Biểu đồ số lượng ngân hàng đổ vỡ từ 1924 - 1933 1.2 Tiến độ hình thành hệ thống BHTG giới từ sau FDIC đời đến tháng 12/2009 2.1 Cơ cấu tổ chức máy BHTGVN 35 2.2 Hoạt động nghiệp vụ BHTGVN 36 2.3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn DIV giai đoạn 2000 - 2010 (tỷ đồng) 36 2.4 Số lượng tổ chức tham gia BHTG cấp Chứng nhận BHTG từ 37 năm 2000 đến tháng 6/2010 2.5 Số lượng NHTM tham gia BHTG cấp Chứng nhận BHTG từ 37 năm 2002 đến tháng 6/2010 2.6 Số lượng Quỹ tín dụng tham gia BHTG cấp Chứng nhận BHTG 38 từ năm 2002 đến tháng 6/2010 2.7 Số lượng TCTD phi ngân hàng tham gia BHTG cấp Chứng nhận 38 BHTG từ 2002 đến tháng 6/2010 2.8 Cơ cấu tổ chức tham gia BHTG theo loại hình tháng đầu năm 2010 39 2.9 Cơ cấu tổng phí BHTG tháng đầu năm 2010 40 2.10 Loại hình TCTD DIV thực giám sát đến cuối tháng 6/2010 41 2.11 Nội dung hoạt động kiểm tra DIV 43 2.12 Kết lý tổ chức TG BHTG lũy tháng 6/2010 45 3.1 Chiến lược phát triển DIV 62 3.2 Mơ hình khách hàng làm tâm điểm 64 3.3 Mơ hình tổ chức lấy khách hàng làm tâm điểm 64 3.4 Mô hình định hướng phát triển CNTT 65 suất huy động lãi suất cho vay, đặc biệt chế điều tiết lãi suất trực tiếp chuyển dần sang gián tiếp Hiện tại, nội dung kiểm tra quy định đảm bảo an toàn hoạt ngân hàng NHNN chưa đề cập đến vấn đề lãi suất Trước thực tế đó, DIV cần đưa nội dung kiểm tra lãi suất nội dung kiểm tra * Hỗ trợ tài Hiện DIV thực hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG mà không thực hoạt động hỗ trợ ổn định hoạt động hỗ trợ kỹ hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng tổ chức tham gia BHTG Hỗ trợ tài DIV tổ chức tham gia BHTG cần thiết hỗ trợ ổn định hoạt động hỗ trợ kỹ hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng tổ chức tham gia BHTG cần thiết không Cần triển khai 03 mảng hoạt động nghiệp vụ Một là, hỗ trợ tài chính, muốn nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ hỗ trợ tài cần thực số điều chỉnh sau: - Nguồn vốn cho hoạt động hỗ trợ tài chính: phải đảm bảo đủ nguồn tài cho hoạt động hỗ trợ Hiện DIV khơng có nguồn quỹ riêng cho hoạt động hỗ trợ tài hay quỹ chi trả bảo hiểm mà tất gọi chung quỹ dự phịng nghiệp vụ Để thuận tiện cơng việc, DIV nên tách bạch quỹ dự phòng nghiệp vụ làm 02 quỹ: quỹ hỗ trợ tài quỹ chi trả BHTG Tiền hai quỹ trường hợp cần thiết chuyển bổ sung cho Trong tương lai, đề án thu phí dựa mức độ rủi ro thành công áp dụng, DIV kiến nghị với CP xem xét trình duyệt việc bổ sung nguồn tài cho quỹ hỗ trợ tài từ việc đóng góp từ tổ chức tham gia BHTG - Xây dựng quy chế hỗ trợ tài chuẩn theo thơng lệ quốc tế Tiến hành cân nhắc bỏ bớt điều kiện “Việc hoạt động quỹ tín dụng có vai trị quan trọng với đảm bảo an tồn hệ thống, ổn định trị, kinh tế xã hội” Điều ‐ 80 ‐ Quyết định 199 nhằm tạo thơng thống hỗ trợ tài Nếu DIV có đủ lực tài việc hỗ trợ tài cho QTDND thoả mãn tất điều kiện khác Điều Quyết định 199 xem hoàn toàn hợp lý nhằm thực thi tốt mục tiêu sách cơng quốc gia - Thành lập hẳn phòng chuyên phụ trách hỗ trợ tài Chi nhánh khu vực để có cán phụ trách chuyên biệt hỗ trợ tài nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay - Mở rộng nghiệp vụ hỗ trợ tài chính: ngồi 03 hình thức hỗ trợ quy định Nghị định 89, DIV nên kiến nghị CP cho phép thực thêm số nghiệp vụ hỗ trợ khác như: i) Mua lại khoản cho vay không sinh lợi tổ chức tham gia BHTG; ii) Mua lại cổ phần tổ chức tham gia BHTG cần hỗ trợ tài hay tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ; iii) Mua lại tài sản tổ chức tham gia BHTG cần hỗ trợ tài hay tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ Khi mở rộng sản phẩm hỗ trợ tài chính, DIV nên xem xét thành lập hẳn công ty mua bán xử lý nợ Hai là, hoạt động hỗ trợ ổn định, điều trước tiên DIV đệ trình đề cương “Luật BHTG” yêu cầu Chính phủ phê duyệt chức hỗ trợ ổn định tổ chức tham gia BHTG Song song đó, DIV nghiên cứu triển khai hoạt động hỗ trợ ổn định tổ chức BHTG sáp nhập, liên doanh với ngân hàng khác việc giải thể tổ chức tham gia BHTG Để thực điều DIV cần đội ngũ cán chuyên viên huấn luyện kỹ mảng nghiệp vụ hỗ trợ ổn định tổ chức tham gia BHTG Hơn nữa, công tác hỗ trợ ổn định tổ chức tham gia BHTG chuyên nghiệp DIV học tập kinh nghiệm tổ chức bảo hiểm tiền gửi phát triển khác giới thành lập ngân hàng bắc cầu trực thuộc DIV Ba là, hoạt động hỗ trợ kỹ hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng tổ chức tham gia BHTG, CP phê duyệt chức DIV theo chu kỳ 02 lần/năm tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ (nghiệp vụ ngân hàng ‐ 81 ‐ nghiệp vụ BHTG) gửi thông báo mời cán bộ, viên chức tổ chức tham gia BHTG tham gia học tập Hội sở hay Chi nhánh DIV Thường xuyên cử cán có lực DIV đến làm việc, hướng dẫn giải đáp thắc mắc tổ chức tham gia BHTG Đặc biệt trường hợp tổ chức tham gia BHTG có khó khăn việc trì hoạt động, cán có lực DIV phải thường xun có mặt tích cực với cán tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn tìm kiếm phương án giải vấn đề để tiếp tục trì hoạt động tổ chức Nếu vấn đề q khó khơng thể giải kiến nghị việc liên doanh, sáp nhập giải thể tổ chức cách kịp thời * Chi trả tiền bảo hiểm tiếp nhận, xử lý tổ chức tham gia BHTG phá sản, giải thể Chi trả bảo hiểm: với phát triển dịch vụ ngân hàng VN, DIV cần có kế hoạch cải tiến công tác theo hướng kết hợp chi trả trực tiếp tiền mặt hay thực chuyển khoản qua ngân hàng Việc chi trả thực cách DIV kếp hợp với tổ chức huy động tiền gửi có uy tín hoạt động tốt vùng dàn xếp thỏa thuận để người chi trả tiền bảo hiểm nhận từ tổ chức huy động tiền gửi sổ tiết kiệm với số tiền chi trả tối đa theo quy định BHTG Hình thức chi trả đa phần thực nước mà hệ thống ngân hàng hoạt động tốt Đây hình thức chi trả đảm bảo tiện lợi an tồn tiền gửi khơng cho người gửi tiền mà cho BHTG lẫn hệ thống ngân hàng Mặt khác, vấn đề khấu trừ tiền bảo hiểm người gửi tiền cần xem xét thực theo hướng cải tiến, tăng tính bình đẳng trách nhiệm quyền lợi bên có liên quan Việc chi trả tiền bảo hiểm DIV cần thực cho đối tượng BHTG có khoản nợ chưa đến hạn Việc khấu trừ nên thực với đối tượng bị khoản nợ hạn Tăng hạn mức chi trả tiền bảo hiểm: Từ năm 2005 hạn mức chi trả không cải biên theo mức tăng thu nhập quốc nội bình quân đầu người Hạn mức chi trả trở nên bất cập, thấp so với tăng lên quy mô tiền gửi, nữa, kinh tế giới nói chung nước ta nói riêng lạm phát mức cao, với mức chi trả tối đa tiền gửi bảo hiểm 50 triệu đồng chưa thực khuyến khích người gửi tiền Vì vậy, cần nâng hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm tối đa cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG Việc xác định hạn mức chi trả tiền bảo hiểm gửi đề cập phần 3.4.2 - Tăng cường địa vị pháp lý DIV – xây dựng hoàn thiện “Luật BHTG” Tiếp nhận, xử lý tổ chức tham gia BHTG phá sản, giải thể: mục 3.3.2.1 – Hoàn thiện “Luật phá sản” chuyên dành cho TCTD, đề cập việc tiếp nhận, xử lý tổ chức tham gia BHTG phá sản, giải thể nên giao cho DIV thực Trong chờ đợi kiến nghị xem xét chấp nhận, DIV nên cho xây dựng kế hoạch cho công tác tiếp nhận, xử lý tổ chức tham gia BHTG Trong kế hoạch công tác tiếp nhận, xử lý tổ chức tham gia BHTG, DIV phải khắc phục hạn chế công tác xử lý tổ chức tham gia BHTG phá sản, giải thể * Tuyên truyền BHTG cơng chúng Các nước có hệ thống BHTG phát triển coi trọng công tác thông tin tun truyền Bởi cách để tạo lịng tin dân chúng, tăng cường nguồn vốn huy động cho hệ thống tài chính, tín dụng, giúp hệ thống hoạt động an tồn hiệu Để cơng tác thơng tin tun truyền đạt hiệu hơn, hình ảnh DIV biết đến nhiều hơn, bên cạnh việc triển khai mười năm qua, DIV cần ý thêm số điểm sau: - DIV cần tăng cường mật độ tuyên truyền, quảng bá hình ảnh DIV hoạt động DIV báo chí, đài truyền hình, biển quảng cáo, áp phích nơi dễ thấy, dễ nhìn, đơng người qua lại, v.v Đặc biệt internet với quảng cáo đường text link - Mở diễn đàn trao đổi BHTG - Tài trợ thi có ý nghĩa giảng đường đại học, chương trình giáo dục đài truyền hình… 3.3.4.2 Phát triển nguồn nhân lực DIV Nền tảng chủ đạo việc nâng cao hiệu hoạt động DIV phải xác định người Các hoạt động mảng nghiệp vụ hay quản lý, điều hành DIV muốn đạt hiệu nguồn nhân lực phải đạt u cầu cơng việc địi hỏi Muốn thế, cần quan tâm khía cạnh sau để đáp ứng nhu cầu nguồn nhân lực cho phát triển DIV: - Công tác đào tạo cán bộ, viên chức: DIV cần có kế hoạch đào tạo cán bộ, viên chức thích hợp với phát triển khơng ngừng hoạt động ngân hàng quốc gia Công tác đào tạo cần trì thường xuyên nâng cao Thường xuyên đào tạo cán kiến thức BHTG, ngân hàng kiến thức khác như: pháp luật, tin học, anh văn… Hằng năm nên tổ chức lần thi kiến thức BHTG hay ngân hàng hay nhằm khen thưởng động viên cán trao dồi trình độ kiến thức Đồng thời qua thi năm xác định cán ưu tú lên chương trình kế hoạch đào tạo, quy hoạch cán Tranh thủ tối đa suất học tập nước BHTG hay ngân hàng IADI tài trợ - Chính sách động viên, khen thưởng cán viên chức DIV: sách tiền lương, phụ cấp, khen thưởng phải hợp lý, công bằng, xây dựng mơi trường làm việc thơng thống, lành mạnh để thu hút trì nhân lực chất lượng cao - DIV cần thiết kế chương trình đào tạo phát triển nguồn ngân lực kỹ cao: lĩnh vực tài lĩnh vực ln thay đổi nhanh chóng, hoạt động TCTD tham gia BHTG ngày đa dạng phức tạp Vì thế, song song với chiến lược phát triển nguồn nhân lực tiến hành thường xun, DIV cần có chương trình đào phát triển nguồn ngân lực kỹ cao trình độ quản lý – hoạt động ngân hàng hoạt động BHTG dài hạn Điều cần thiết cho phát triển bền vững tổ chức BHTG Cán tuyển dụng cho mục đích xây dựng nguồn nhân lực kỹ thuật cao cần đào tạo liên tục thời gian làm việc DIV qua hình thức như: đào tạo nâng cao chun sâu theo khóa học ngồi nước; đào tạo qua việc định tham gia số cơng việc có tính chất khó khăn đào tạo kỹ quản lý KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động BHTGVN thời gian qua (2000 – 2010), so sánh hoạt động DIV với nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu quả, phân loại nhóm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế DIV Chương 2, Chương nêu lên định hướng phát triển DIV giai đoạn 2010 – 2015 đồng thời trình bày kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động BHTGVN góp phần thực thi tốt sách cơng Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế giới KẾT LUẬN Tác động hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tự hóa tài – ngân hàng làm gia tăng rủi ro hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập với nhiều thách thức vậy, vai trò Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần thể định chế tài quan trọng khơng thể thiếu kinh tế đại Mặc dù năm qua, BHTGVN với vai trị cơng cụ sách cơng Chính phủ, thành viên Mạng giám sát an tồn tài quốc gia, có nhiều cố gắng đạt thành tựu bước đầu tương đối khả quan Song với diễn biến triển vọng phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động BHTGVN thời gian qua tồn hạn chế định Nếu khắc phục hạn chế đó, vai trị BHTGVN mang lại hiệu lớn hơn, góp phần tích cực vào việc nâng cao vị thế, vai trò BHTGVN hệ thống tài – tiền tệ nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Vì vậy, “Nâng cao hiệu hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” vấn đề cấp bách cần thiết Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn tập trung làm rõ số vấn đề sau: Thứ nhất, sở lý thuyết bảo hiểm tiền gửi tảng nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG, luận văn vai trò tổ chức BHTG kinh tế, hệ thống tài tín dụng, từ khẳng định cần thiết việc nâng cao hiệu hoạt động tổ chức BHTG Thứ hai, luận văn trình bày thực trạng mặt hoạt động DIV từ lúc xây dựng trưởng thành đến (2000 - 2010) So sánh mặt hoạt động DIV với 18 nguyên tắc phát triển BHTG hiệu Từ tổng hợp kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động DIV Thứ ba, sở kết nghiên cứu lý thuyết BHTG thực trạng hoạt động DIV thời gian qua, luận văn đưa số kiến nghị giải pháp theo hướng hoàn thiện đổi lực hoạt động DIV bối cảnh hệ thống tài ngân hàng Việt Nam hội nhập mạnh mẽ Luận văn trình bày với hy vọng góp phần nhỏ vào việc nghiên cứu nhằm đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động DIV thời kỳ hội nhập kinh tế giới, góp phần đảm bảo an tồn, lành mạnh hoạt động tài tổ chức tham gia BHTG… Tuy nhiên, giới hạn thời gian, tri thức kinh nghiệm thực tiễn, luận văn tập trung nghiên cứu số giải pháp khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong ý kiến tham gia bổ sung Q thầy để luận văn hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Tài liệu Hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Tài liệu Hội nghị Sơ kết tháng đầu năm 2010 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Báo cáo tổng kết năm hoạt động DIV Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Kỷ yếu năm xây dựng trưởng thành DIV Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Kỷ yếu 10 năm xây dựng trưởng thành DIV Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2005), Quyết định số 568/QĐ-BHTG6 ngày 06/10/2005 Tổng giám đốc BHTGVN v/v tiếp nhận xử lý thông tin đột biến hoạt động ngân hàng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2005), Quyết định số 199/QĐ-BHTG11 ngày 20/7/2005 Tổng giám đốc Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc quy định tạm thời cho vay hỗ trợ Quỹ tín dụng nhân dân sở Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2006), Quyết định 192/QĐ-BHTG13 ngày 18/8/2006 BHTGVN quy định chế độ thông tin báo cáo tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi với BHTGVN Bộ Tài (2004), Thơng tư 105/2004/TT-BTC ngày 09/11/2004 BTC hướng dẫn chế độ chi phí thu hồi nợ cho cơng tác lý QTDND bị thu hồi giấy phép hoạt động phải tiến hành lý giải thể 10 Chính phủ (1999), Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 11 Chính phủ (1999), Quyết định số 75/1999/ QĐ-TTg ngày 28/6/2000 Thủ tướng CP việc phê duyệt “Điều lệ tổ chức hoạt động BHTGVN” 12 Chính phủ (1999), Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01/9/1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 13 Chính phủ (1999), Nghị định số 109/2005/ NĐ-CP ngày 24/8/2005 Chính phủ việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 89 14 Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ hành quy định chi tiết thi hành số điều Bộ luật Dân việc xác lập, thực giao bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm thực theo quy định Bộ luật Dân sự, Nghị định văn quy phạm pháp luật có liên quan 15 Nguyễn Thị Kim Oanh (2002), Bảo hiểm tiền gửi - Định nghĩa, nguyên lý thực tiễn hoạt động, Nhà xuất Lao động – Xã hội 16 Ngân hàng Nhà Nước (2002), Quyết định số 1145/2002/QĐ-NHNN ngày 18/10/2002 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Chế độ báo cáo tài Tổ chức tín dụng 17 Ngân hàng Nhà Nước (2005), Thông tư số 08/2005/TT-NHNN việc hướng dẫn thực Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND 18 Ngân hàng Nhà Nước (2006), Quyết định số 31/2006/QĐ-NHNN việc “Ban hành qui định tiêu chuẩn thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát người điều hành QTDND” ngày 18/7/2006 NHNN Tiếng Anh 19 Deposite Insurance of Vietnam, Annual Report 2004 20 Deposite Insurance of Vietnam, A Highlight of Strategic Development DIV Plan 2006 – 2015 21 Kunt A.D and Kane E J (2001), Deposit Insurance Around The Globe: Where does it work?, World Bank and Boston College Các website 22 http://www.chinhphu.vn Website Chính phủ Việt Nam 23 http://www.div.gov.vn Website Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 24.http://www iadi.org Website Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi giới 25 http://www.mof.gov.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 26 http://www.sbv.gov.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 27 http://www.gso.gov.vn Website Tổng cục thống kê 28 http://www.vietbao.vn Website Việt Báo VN - Thư viện tổng hợp PHỤ LỤC CÁC NGUYÊN TẮC CƠ BẢN PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG BHTG HIỆU QUẢ CỦA UỶ BAN BASEL VỀ GIÁM SÁT NGÂN HÀNG (BCBS) VÀ HIỆP HỘI BẢO HIỂM TIỀN GỬI QUỐC TẾ (IADI) BAN HÀNH Nguyên tắc - Mục tiêu sách công Bước việc thiết lập hệ thống bảo hiểm tiền gửi cải cách hệ thống xác định rõ mục tiêu sách cơng phù hợp cần đạt Những mục tiêu phải thức hóa tích hợp vào thiết kế hệ thống bảo hiêm tiền gửi Các mục tiêu hệ thống bảo hiểm tiền gửi góp phần trì ổn định hệ thống tài bảo vệ người gửi tiền Nguyên tắc – Giảm thiểu rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức giảm thiểu cách đảm bảo hệ thống bảo hiểm tiền gửi có đặc điểm thiết kế phù hợp thông qua yếu tố khác mạng an tồn tài Ngun tắc – Nhiệm vụ Điều quan trọng nhiệm vụ tổ chức bảo hiểm tiền gửi cần phải quy định rõ ràng chi tiết, thức Ngồi cần phải có qn mục tiêu sách cơng với quyền hạn, trách nhiệm trao cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi Nguyên tắc – Quyền hạn Một tổ chức bảo hiểm tiền gửi cần phải có tất quyền hạn cần thiết để hoàn thành chức năng, nhiệm vụ Các quyền hạn cần phải quy định cách thức Tất tổ chức bảo hiểm tiền gửi cần phải có quyền lập quỹ phục vụ công tác chi trả, tham gia ký kết hợp đồng, xác định quy trình ngân sách hoạt động nội bộ, tiếp cận kịp thời xác thơng tin để đảm bảo hệ Phụ lục trang thống bảo hiểm tiền gửi thực nghĩa vụ người gửi tiền cách kịp thời Nguyên tắc – Nhiệm vụ Tổ chức bảo hiểm tiền gửi cần hoạt động cách độc lập, minh bạch, có trách nhiệm giải trình khơng bị tác động hệ thống trị khu vực tài ngân hàng Nguyên tắc – Quyền hạn Cần phải xây dựng khuôn khổ phù hợp để phối hợp chặt chẽ chia sẻ thông tin, định kỳ liên quan đến số ngân hàng cụ thể, tổ chức bảo hiểm tiền gửi thành viên khác mạng an tồn tài Thơng tin phải xác kịp thời (phải tuân thủ nguyên tắc bảo mật cần thiết) Cơ chế phối hợp chia sẻ thơng tin phải thức hóa Nguyên tắc – Các vấn đề xuyên biên giới Khi đảm bảo tính bảo mật, tất thông tin liên quan cần trao đổi tổ chức bảo hiểm tiền gửi thuộc thể chế pháp lý khác nhau, trao đổi tổ chức bảo hiểm tiền gửi thành viên mạng an tồn tài nước khác cần thiết Trong trường hợp có nhiều tổ chức bảo hiểm tiền gửi khác chịu trách nhiệm bảo hiểm, cần phải xác định tổ chức bảo hiểm tiền gửi thực nghĩa vụ chi trả Khi xác định đối tượng phí bảo hiểm, cần phải tính tới việc tổ chức bảo hiểm tiền gửi quốc (home country) Nguyên tắc – Bắt buộc tham gia BHTG Cần áp dụng chế bảo hiểm tiền gửi bắt buộc tất tổ chức tài nhận tiền gửi đối tượng cần bảo vệ (ví dụ: cá nhân doanh nghiệp nhỏ) để tránh vấn đề lựa chọn đối nghịch Nguyên tắc – Phạm vi bảo hiểm Các nhà hoạch định sách phải quy định rõ ràng luật, quy định an toàn văn luật loại tiền gửi bảo hiểm Mức bảo hiểm nên có Phụ lục trang giới hạn phải đủ lớn xác định cách đơn giản Mức bảo hiểm cần đảm bảo bảo vệ phần lớn người gửi tiền nhằm đáp ứng mục tiêu sách cơng hệ thống phải qn với thiết kế hệ thống bảo hiểm tiền gửi 10 Nguyên tắc 10 – Chuyển từ hệ thống bảo hiểm tồn phần sang áp dụng hệ thống BHTG có hạn mức Khi nước định chuyển từ hệ thống bảo hiểm toàn phần sang áp dụng hệ thống bảo hiểm tiền gửi có hạn mức, thay đổi hệ thống bảo hiểm tồn phần có, việc chuyển đổi nên thực nhanh chóng điều kiện nước cho phép Bảo hiểm tồn phần gây nhiều tác động xấu áp dụng lâu dài, đặc biệt rủi ro đạo đức Các nhà hoạch định sách cần phải đặc biệt ý tới thái độ kỳ vọng công chúng giai đoạn chuyển đổi 11 Nguyên tắc 11 - Cấp vốn Một hệ thống bảo hiểm tiền gửi phải có sẵn chế tạo vốn nhằm mục đích đảm bảo chi trả kịp thời cho người gửi tiền, bao gồm cách thức huy động nguồn tài dự phịng bổ sung cho mục đích khoản cần Chi phí bảo hiểm tiền gửi trước hết phải ngân hàng chịu ngân hàng khách hàng họ trực tiếp hưởng lợi từ hệ thống bảo hiểm tiền gửi hoạt động hiệu Đối với hệ thống bảo hiểm tiền gửi (dù áp dụng hình thức thu phí trước, sau hay kết hợp) áp dụng cách thức thu phí theo mức độ rủi ro, tiêu chí sử dụng hệ thống thu phí cần phải minh bạch tất thành viên tham gia Ngồi ra, cần phải có sẵn nguồn lực cần thiết để quản lý hệ thống thu phí theo mức độ rủi ro cách phù hợp 12 Nguyên tắc 12 – Nhận thức công chúng Để hệ thống bảo hiểm tiền gửi hoạt động hiệu quả, công chúng thiết phải cung cấp thông tin cách thường xuyên lợi ích hạn chế hệ thống bảo hiểm tiền gửi 13 Nguyên tắc 13 – Bảo vệ pháp lý Phụ lục trang Tổ chức bảo hiểm tiền gửi nhân viên làm việc cho quan phải bảo vệ trước vụ kiện liên đới tới định hành động “thiện ý” họ thực nhiệm vụ Tuy nhiên, họ có trách nhiệm phải tuân thủ nguyên tắc xung đột lợi ích quy tắc nghề nghiệp nhằm đảm bảo trách nhiệm giải trình Việc bảo vệ pháp lý phải xác định rõ văn pháp luật thủ tục hành chính, trường hợp định, cần trang trải chi phí pháp lý người không đảm bảo 14 Nguyên tắc 14 – Ứng phó với bên gây đổ vỡ ngân hàng Một tổ chức bảo hiểm tiền gửi, quan chức năng, phải trao quyền yêu cầu bên gây đổ vỡ ngân hàng bồi thường theo luật định 15 Nguyên tắc 15 – Phát sớm, can thiệp xử lý kịp thời Cơ quan bảo hiểm tiền gửi thiết phải phận mạng an tồn tài để phát sớm, can thiệp xử lý kịp thời ngân hàng gặp khó khăn Việc xác định xác nhận ngân hàng xem có nguy rơi vào khó khăn tài nghiêm trọng cần phải thực sớm sở tiêu chí thành viên độc lập khác có thẩm quyền liên quan mạng an tồn tài xác định rõ ràng 16 Nguyên tắc 16 – Quy trình xử lý hiệu Các quy trình xử lý đổ vỡ hiệu phải giúp: tăng cường khả quan bảo hiểm tiền gửi thực nghĩa vụ, bao gồm việc chi trả cho người gửi tiền cách nhanh chóng, xác cơng bằng; giảm thiểu chi phí xử lý tránh ảnh hưởng đến thị trường; tối đa hóa giá trị thu hồi tài sản; tăng cường kỷ cương thông qua hành động pháp lý trường hợp cố ý nhãng hành động sai trái khác Ngoài ra, quan bảo hiểm tiền gửi quan khác mạng an toàn tài quốc gia cần phải có đầy đủ thẩm quyền để thiết lập chế linh hoạt giúp trì chức ngân hàng việc thúc đẩy việc mua tài sản có tiếp nhận Phụ lục trang tài sản nợ ngân hàng đổ vỡ (ví dụ: cho phép người gửi tiền tiếp cận khoản tiền gửi họ hay trì hoạt động tốn) 17 Ngun tắc 17 – Chi trả cho người gửi tiền Hệ thống bảo hiểm tiền gửi phải hỗ trợ người gửi tiền tiếp cận nhanh chóng tiền gửi bảo hiểm họ Do vậy, quan bảo hiểm tiền gửi cần phải sớm thông báo cung cấp trước đầy đủ thơng tin trường hợp trả tiếp cận sớm thông tin người gửi tiền Người gửi tiền cần có quyền hợp pháp chi trả đến hạn mức bảo hiểm tiền gửi phải biết hoàn cảnh quan bảo hiểm tiền gửi bắt đầu tiến trình chi trả, khung thời gian chi trả Họ cần biết trước liệu có chi trả trước tạm chi hay không, biết hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi theo luật định 18 Nguyên tắc 18 – Thu hồi Cơ quan bảo hiểm tiền gửi cần tham gia nhận khoản thu hồi trình thu hồi tài sản ngân hàng bị đổ vỡ Việc quản lý tài sản ngân hàng đổ vỡ trình thu hồi (do quan bảo hiểm tiền gửi bên khác thực thi theo quy định) cần hướng dẫn sở yếu tố thương mại lợi ích kinh tế hoạt động Phụ lục trang