Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh sóc trăng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  TRẦN KIM HIỂN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐNA BÀN TỈNH Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS.TRẦN HỒNG NGÂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NM 2009 MụC LụC Trang Mở đầu Chơng 1: TíN DụNG Và RủI RO TíN DụNG 1.1 Tỉng quan vỊ tÝn dơng 1.1.1 Kh¸i niƯm tÝn dơng 1.1.2 B¶n chÊt tÝn dơng 1.1.3 Chức tín dụng 1.1.4 Các loại tín dụng ngân hàng 1.1.5 Nguyên tắc tín dụng 1.1.6 Quy tr×nh tÝn dông 1.2 Rđi ro tÝn dơng 14 1.2.1 .Kh¸i niƯm rđi ro tÝn dông 14 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 14 1.2.3 .Nguyên nhân gây rđi ro tÝn dơng .15 1.2.3.1 Nguyên nhân phát sinh từ khách hàng vay vốn 15 1.2.3.2 .Nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng 16 1.2.3.3 .Nguyên nhân khách quan nguyên nhân khác 16 1.2.4 NhËn d¹ng rđi ro tÝn dơng 17 1.2.5 Các tiêu ®¸nh gi¸ rđi ro tÝn dơng 19 1.2.6 ThiƯt h¹i rđi ro tÝn dơng g©y .22 1.2.7 Quản trị rủi ro tín dụng 22 1.2.8 Những kinh nghiệm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng số NHTM thÕ giíi 23 1.2.9 .ý nghÜa cđa viƯc h¹n chÕ rđi ro tÝn dơng .25 Chơng : THựC TRạNG HOạT ĐộNG TíN DụNG Và RủI RO TíN DụNG TạI CáC NHTM TỉNH SãC TR¡NG 28 2.1 Tình hình kinh tế - xà hội Hệ thống Ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng .28 2.1.1 T×nh h×nh kinh tế - xà hội tỉnh Sóc Trăng 28 2.1.2 Hệ thống NHTM địa bàn Tỉnh Sóc Trăng 34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM địa bàn .35 2.2.1 Thực trạng nguồn vốn huy động 35 2.2.2 Thực trạng tín dụng 39 2.2.2.1 Tình hình cho vay NHTM địa bàn 39 2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng NHTM địa bàn 42 2.2.2.3 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM địa bàn 46 2.2.2.4 Tình hình hỗ trợ lÃi suất theo Quyết định 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 Quyết định số 443/2009/QĐ-TTg thủ tớng chÝnh phđ 47 2.3 Thùc tr¹ng rđi ro tÝn dơng .50 2.3.1 T×nh hình nợ xấu, nợ hạn NHTM địa bàn .50 2.3.1.1 Tình hình nợ xấu 50 2.3.1.2 Tình hình nợ hạn 53 2.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng qua việc phân nhóm nợ trích lập, sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng NHTM địa bàn 55 2.3.3 Các nguyên nhân chủ yếu g©y rđi ro tÝn dơng .57 2.3.3.1 .Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào, đầu 58 2.3.3.2 Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn 60 2.3.3.3 Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích 62 2.3.3.4 .Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp 63 2.3.3.5.Do hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng thiếu đồng bộ, bất cập 64 2.3.3.6 .Do thông tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng 68 Chơng 3: MộT Số GIảI PHáP NHằM HạN CHế RủI RO TíN DụNG TạI CáC NHTM TỉNH SãC TR¡NG 70 3.1 Định hớng phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Tỉnh Sóc Trăng .70 3.1.1 Các mục tiêu kinh tế - xà hội tỉnh 70 3.1.2Định hớng phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Tỉnh Sóc Trăng 71 3.2 .Các giải pháp hạn chế rđi ro tÝn dơng 72 3.2.1 C¸c giải pháp vĩ mô để quản lý rủi ro tín dụng 72 3.2.1.1 Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp 72 3.2.1.2 ChÝnh phñ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý 74 3.2.1.3 UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với điều kiện tỉnh 76 3.2.1.4 UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng 78 3.2.2 Nhóm giải pháp Ngân hàng thơng mại 79 3.2.2.1 Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM 79 3.2.2.2Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay .81 3.2.2.3 Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán làm công tác tín dụng 83 3.2.2.4 Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo 84 3.2.2.5 KiÓm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm 85 Phần kết luận .86 Phụ lục Tài liệu tham khảo DANH MC CC BNG - BIỂU TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Cơ cấu tổng sản phNm tỉnh Sóc Trăng 30 Bảng 2.2: Diện tích, suất, sản lượng lúa qua năm 31 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn N HTM địa bàn 36 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động N HTM địa bàn 38 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ N HTM địa bàn 40 Bảng 2.6: Tình hình doanh số cho vay, thu nợ giai đoạn 2006 - 2008 41 Bảng 2.7 : Cơ cấu dư nợ theo thời gian theo nội ngoại tệ 42 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế ngành kinh tế 44 Bảng 2.9: Tỷ trọng vốn vay N H so với GDP địa phương .46 Bảng 2.10: Kết kinh doanh .47 Bảng 2.11: Tình hình hỗ trợ lãi suất theo Quyết định 131/QĐ-TTg .47 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu N HTM Sóc Trăng 50 Bảng 2.13: Tình hình nợ hạn N HTM Sóc Trăng .53 Bảng 2.14: Tình hình phân nhóm nợ .56 Bảng 2.15: Tình hình trích lập sử dụng dự phòng rủi ro 57 DANH MỤC CÁC BIỂU Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn N HTM địa bàn .37 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ N HTM địa bàn 40 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 44 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế .45 Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ xấu N HTM địa bàn 51 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nợ xấu theo thành phần kinh tế 52 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nợ xấu theo ngành phần kinh tế .53 Biểu đồ 2.8: Tình hình nợ hạn N HTM địa bàn 54 Biểu đồ 2.9: Tình hình phân nhóm nợ .57 Më ĐầU Lý chọn đề tài: Nền kinh tế thị trờng với xu hớng toàn cầu hoá kinh tế quốc tế hoá luồng tài đà làm thay đổi hệ thống ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngày trở nên phức tạp Năm 2008 có nhiều khó khăn hoạt động ngành Ngân hàng: lÃi suất tăng cao, tỷ giá, giá vàng, thị trờng tiền tệ diễn biến phức tạp Chính phủ NHNN đà sử dụng nhiều biện pháp để điều hành kinh tế, điều hành sách tiền tệ quốc gia nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Thị trờng tiền tệ diễn biến bất thờng với tác động xấu khủng hoảng tài giới hiệu ứng việc tăng trởng tín dụng nóng, tăng qui mô mạng lới hoạt động nhanh năm trớc đà ảnh hởng lớn đến hoạt động ngân hàng thơng mại Hiện nay, hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam chiếm tỷ trọng lớn danh mục tài sản có, dịch vụ phi tín dụng yếu, kinh doanh tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu NHTM Việt Nam, môi trờng kinh doanh tín dụng nhiều rủi ro, chất lợng tín dụng cha cao, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn mức cao, rủi ro tín dụng loại rủi ro chiếm tỷ trọng lớn mang lại hậu nghiêm trọng cho Ngân hàng Do việc nâng cao chất lợng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề sống NHTM Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đợc quan tâm, vấn đề cần thiết cấp bách Vì lẽ đó, chọn đề tài nghiên cứu: "Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng" Mục đích, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu: 10 - Nhận thức vấn đề lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng, nguyên nhân biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp Không xảy ra xảy Thờng xảy Do trình độ kinh nghiệm công tác cán thẩm định, cán tín dụng hạn chế cha đợc đào tạo Không xảy ra xảy Thờng xảy Do khối lợng công việc tải Không xảy ra xảy Thờng xảy Do công cụ hỗ trợ (tin học) cha đáp ứng nhu cầu quản lý Không xảy ra ◻ Ýt x¶y ◻ Th−êng x¶y Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn Không xảy ra xảy Thờng xảy Do thiếu kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay Không xảy ra ◻ Ýt x¶y ◻ Th−êng x¶y ViƯc cập nhật thông tin khách hàng cha đầy đủ, kịp thời Không xảy ra xảy Thờng xảy Do xem trọng vào tài sản chấp thẩm định xét duyệt cho vay Không xảy ra xảy Thờng xảy * Xin vui lòng ghi thêm nguyên nhân khác theo quan điểm Anh (Chị): III Đề XUấT CáC GIảI PHáP HạN CHế RủI RO TíN DụNG: Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần cập nhật thông tin kịp thời, xác Không quan träng ◻ Ýt quan träng ◻ Quan träng Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý Không quan trọng quan trọng Quan trọng Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp Kh«ng quan träng ◻ Ýt quan träng ◻ Quan träng UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với ®iỊu kiƯn cđa tØnh Kh«ng quan träng ◻ Ýt quan trọng Quan trọng UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị tr−êng Kh«ng quan träng ◻ Ýt quan träng ◻ Quan trọng Chấp hành nghiêm quy chế cho vay Không quan träng ◻ Ýt quan träng ◻ Quan träng Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM Không quan trọng quan trọng Quan trọng Thực chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM Không quan trọng quan trọng Quan trọng Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay Kh«ng quan träng ◻ Ýt quan träng Quan trọng 10 Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định (đào tạo, tiền lơng, thởng, hội thăng tiến) Không quan träng ◻ Ýt quan träng ◻ Quan träng 11 Thực nghiêm việc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo QĐ 493 văn sửa đổi bổ sung Không quan trọng quan trọng Quan trọng 12 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro Không quan trọng ◻ Ýt quan träng ◻ Quan träng 13 X©y dùng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Không quan träng ◻ Ýt quan träng ◻ Quan träng 14 Xö lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo Không quan trọng quan trọng Quan trọng 15 Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm Kh«ng quan träng ◻ Ýt quan träng ◻ Quan träng 16 Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, lực kiểm tra nội tra Ngân hàng Nhà nớc Không quan trọng quan träng ◻ Quan träng * Xin vui lßng ghi thêm giải pháp khác theo quan điểm Anh (ChÞ): Xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ thời gian quý báu quý Anh (Chị) đà giúp hoàn thành bảng câu hỏi / Qui mô điều tra: Thực việc khảo sát, tác giả đà gửi bảng câu hỏi đến tất cán tín dụng thuộc NHTM địa bàn tỉnh Sóc Trăng Phụ lục 2: DANH SáCH CáC NGÂN HàNG Đà GửI ĐếN PHIếU ĐIềU TRA STT TÊN NGÂN HàNG Số PHIếU GởI ĐI Số PHIÕU PHIÕU THU VỊ HỵP LƯ NHNo & PTNT chi nhánh Sóc Trăng NHĐT&PT chi nhánh Sóc Trăng 12 12 NH PTN ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng 14 14 7 7 NH Công Thơng chi nhánh Sóc Trăng NHCP Ngoại Thơng chi nhánh Sóc Trăng NH Sacombank chi nhánh Sóc Trăng 9 Ngân hàng VietBank 6 NHCP Đông PGD Sóc Trăng 5 NHCP Phơng Đông PGD Sóc Trăng 5 Tæng Céng 102 10 36 Sè 35 Danh s¸ch c¸c chi nhánh NHTM mà tác giả nhận đợc bảng khảo sát đợc liệt kê phụ lục cho thấy số lợng bảng khảo sát nhận đợc từ NHTM cân quy mô hoạt động NHTM Điều phản ánh kết khảo sát nguyên nhân gây rủi ro tín dụng giải pháp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phù hợp với hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Số lợng phiếu khảo sát tác giả thu 100 phiếu, có phiếu đà đợc loại bỏ không điền đủ câu hỏi khảo sát Số phiếu hợp lệ 96 phiếu đợc tổng hợp phầm mềm access Để xếp thứ tự mức độ phổ biến nguyên nhân mức độ quan trọng giải pháp, nguyên nhân (hay giải pháp) đợc tính điểm theo nguyên tắc: Tính phổ biến nguyên nhân (hay tính cấp thiết Giải pháp) theo mức khác (từ nhóm đến 3) đợc nhân với hệ số tơng ứng 0,1,2 Tổng số điểm nguyên nhân (hay giải pháp) phản ánh tính phổ biến (hay quan trọng) nguyên nhân (hay giải pháp) Phụ lục 3: Bảng mà hóa thông tin điều tra Tính phổ biến nguyên 1.Không xảy Tính cấp thiết giải Khôngpháp quan trọng xảy Ýt quan träng Th−êng x¶y Quan träng HƯ sè Thø tù møc ®é phổ biến nguyên nhân mức độ quan trọng giải pháp đợc xác định së tỉng sè ®iĨm tõ cao ®Õn thÊp cđa tõng nguyên nhân hay giải pháp tơng ứng phụ lục 5, phụ lục 10 Kết điều tra: Phụ lục 4: BảNG TổNG HợP KếT QUả ĐIềU TRA STT CHỉ TIÊU điể m I THÔNG TIN TổNG QUáT Qui mô tín dụng Số năm công tác tín dụng 38 Bằng cấp chuyên môn II NGUYÊN NHÂN XảY RA RủI RO Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp: thiên tai, dịch 3 Thay đổi sách nhà nớc 10 11 Do hành lang pháp lý cha đồng Do hƯ thèng th«ng tin tÝn dơng (CIC) ch−a cËp nhËt thông tin kịp thời xác Do phận cán quan luật pháp tiêu cực, nhòng 4 6 162 6 110 1 3 7 6 6 131 127 3 114 157 140 124 nhiƠu, tham nhịng Do khách hàng cố ý lừa đảo Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích Năng lực tài khách hàng yếu Tổn Xếp gsố thứ Do thông tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng Khó kiểm chứng thông tin khách hàng cung4 11 Do cạnh tranh dẫn đến giảm bớt điều kiện cho cấp vay 12 theo quy định để thu hút khách hàng Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp 13 Do trình độ kinh nghiệm công tác cán thẩm định, cán tín dụng hạn chế cha đợc đào tạo 14 15 Do khối lợng công việc t¶i 171 139 153 120 147 149 tù 15 16 17 18 19 10 11 12 13 14 15 16 Do công cụ hỗ trợ (tin học) cha đáp ứng nhu cầu quản lý Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó Do thiếu kiểm tra giám sát trớc, sau khăn cho vay cập nhật thông tin khách hàng cha Việc đầy đủ, kịp thời Do xem trọng vào tài sản chấp thẩm định xét duyệt cho vay III BIệN PHáP QUảN Lý RủI RO TíN DụNG Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần cập nhật thông tin kịp thời, xác Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏaxuất đáng cho nghiệp sản nông UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnhphát quy triển nông nghiệp phù hợp với điều hoạch kiện tỉnh Chấp hành nghiêm quy chế cho vay Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM Thực chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, vàvay sau cho Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý Thực nghiêm việc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo QĐ 493 văn sửa đổi bổ sung Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngântài hàng sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nhóm 2nợ Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, năngvới lựckiểm tra nội tra Ngân đối hàng nớc UBNDnhà tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng 19 5 6 2 12 4 9 2 4 105 9 141 2 5 6 7 5 154 4 3 6 153 168 156 135 141 164 156 161 126 168 149 157 137 129 144 155 134 153 10 Phụ lục 5: Bảng phân tổ thống kê hệ thống nguyên nhân rủi ro tín dụng Các Nguyên Nhân Tỷ lệ % Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn Do biến động kinh tế chÊt chøa 76/96 79.17 % 77.08 % 74/96 Tæn XÕ g p sè th ®iĨ ø 171 168 70.83 % 162 69.79 % bé, Do thiÕu kiÓm tra giám sát trớc, sau cho vay 67.71 65/96 % Do thông tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng 63.54 61/96 % Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp 61/96 63.54 % Do cạnh tranh dẫn đến giảm bớt ®iỊu kiƯn cho vay theo 58.33 56/96 % quy ®Þnh để thu vào hút tài khách Do xem trọng sảnhàng chấp thẩm định 53.13 xét 51/96 % dut vay Do hƯ cho thèng th«ng tin tÝn dơng (CIC) ch−a cËp nhËt th«ng 52.08 tin 50/96 % kịp thời xác Năng lực tài khách hàng yếu 43/96 44.79 % Việc cập nhật thông tin khách hàng cha đầy đủ, kịp 45.83 thời 44/96 % Do khách hàng cố ý lừa đảo 40/96 41.67 % 157 156 153 149 147 141 140 10 139 11 135 12 131 13 39.58 % 127 14 35.42 % Khã kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp 31/96 32.29 % Do khối lợng công việc tải 33/96 34.38 % Do thay đổi chế sách quản lý Nhà nớc 25/96 26.04 % Do công cụ hỗ trợ (tin học) cha đáp ứng nhu cầu quản 29.17 lý 28/96 % 124 15 120 16 114 17 110 18 105 19 68/96 ®ùng rđi ro sản xuất nông nghiệp: thiên vào, đầu Do hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng thiếu đồng 67/96 Do trình độ kinh nghiệm công tác cán thẩm định, cán tín 38/96 dụng hạn chế cha đợc đào tạo Do phận cán quan luật pháp tiêu cực, nhũng 34/96 nhiễu, tham nhũng 18 Phụ lục 6: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm công tác ý kiến nguyên nhân rđi ro tÝn dơng biÕn ®éng cđa nỊn kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp Nhóm Trung cấp Đại học Trên Đại học Tổng số Dới năm Tỷ lệ % Từ đến Tỷ lệ % Trên năm Tû lƯ % Tỉng sè Tû lƯ % 0 0 0 0 26/38 68,42% 20/31 64,52% 17/21 63/90 70,00% 0 3/3 100% 5/6 83,33% 26/38 68,42% 23/34 67,65% 2/ 19/24 80,95 % 66,67 % 79,17 68/96 70,83% Phụ lục 7: Phân tổ thống kê theo cấp và qui mô nơi làm việc CBTD ý kiến nguyên nhân rủi ro tín dụng biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiƯp Nhãm D−íi 100 tû Tû lƯ % Tõ 100 ®Õn 500 tû Tû lƯ % Trªn 500 tû Tû lƯ % Tỉng sè Tû lƯ % Trung cÊp 0 0 0 0 Đại học 88,89% 28/43 65,12% 27/38 70,00% 0.00% 3/3 100% 2/3 8/ 88,89% 31/46 67,39% 29/41 5/ 68/96 83,33% Tæng sè 71,05 % 66,67 % 70,73 63/90 Trên Đại học 8/ 70,83% Phụ lục 8: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm công tác CBTD cho ý kiến nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hàng sử dụng vốn không mục đích Nhóm Dới năm Tỷ lệ Trung cấp Đại học Trên Đại học Tổng số % Từ đến năm Tû lÖ % 0 0 32/38 84,21% 21/31 67,74% 0 100% 32/38 84,21% 3/ 24/34 70,59% Trên năm Tỷ lệ % 18/21 85,71 % 2/3 66,67 % 20/24 83,33 % Tæng sè Tû lÖ % 0 71/90 78,89% 5/ 76/96 83,33% 79,17% Phụ lục 9: Phân tổ thống kê theo cấp qui mô tín dụng nơi làm việc CBTD cho ý kiến nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hàng sử dụng vốn không mục đích Nhãm D−íi 100 tû Tû lƯ % Tõ 100 ®Õn 500 tû Tû lÖ % Trung cÊp 0 0 Đại học 66,67% 34/43 79.07% Trên Đại học 6/ 0 100% Tæng sè 6/ 66,67% 3/ 37/46 80,43% Trªn 500 tû Tû lƯ % 31/38 81,58 % 2/ 66,67 % 33/41 80,49 Tæng sè Tû lÖ % 0 71/90 78,89% 5/ 76/96 83,33% 79,17% Các Giải Pháp Phụcơlục 10:tra, Kết điều tra giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Tăng cờng chế kiểm giámquả sát trớc, sau cho vay Tổn Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp g Tû lƯ % sè ®iĨ 73/96 76.04% 168 Tỉ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM 69/96 71.88% 164 Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với điều kiện tØnh 67/96 69.79% 161 63/96 XÕ p th ø 65.63% 157 Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để64/96 khách hàng66.67% lừa đảo 156 155 Chấp hành nghiêm quy chế cho vay 65/96 67.71% Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm 60/96 62.50% 154 UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định < 62/96 64.58% 153 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần cập nhật thông tin kịp thời, xác 60/96 62.50% 153 Thực nghiêm việc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo Quyết Định 493 văn sửa đổi bổ sung 57/96 59.38% 149 10 52/96 54.17% 144 51/96 53.13% 141 1 12 45/96 46.88% 137 Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, lực kiểm tra nội tra Ngân hàng Nhà nớc 13 46/96 47.92% 134 14 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro 42/96 43.75% 129 Thực chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM 42/96 43.75% 126 16 Phụ lục 11: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm công tác CBTD cho ý kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chính Phủ cần có sách hỗ trợ thỏa đáng cho xuất nông nghiệp Dới năm Nhóm Tỷ lệ Trung cấp Đại học Tỷ lệ % Trên năm Tỷ lệ % Tổng số Tỷ lệ % 0 0 0 0 26/38 68,42% 20/31 64,52% 18/21 85,71% 64/90 71,11% 0 100% 5/ 69/96 83,33% 68,42% 2/ 20/24 66,67% 26/38 3/ 23/34 Trên Đại học Tổng số % Từ đến 67,65% 83,33% 71,88% Phụ lục 12: Phân tổ thống kê theo cấp qui mô nơi làm việc CBTD cho ý kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chính Phủ cần có sách hỗ trợ thỏa đáng cho xuất nông nghiƯp Nhã m D−íi 100 tû Tû lƯ % Tõ 100 ®Õn Tû lƯ % Trung cÊp 0 0 Đại học 7/ 77,78% 29/43 67,44% 100% 7/ 77,78% 3/ 32/46 Trên Đại học Tỉng sè 69,57% Trªn 500 tû Tû lƯ % 28/38 73,68 % 2/3 66,67 % 30/41 73,17 % Tỉng sè Tû lƯ % 0 64/90 71,11% 5/ 69/96 83,33% 71,88% Phơ lơc 13: Ph©n tỉ thèng kê theo cấp kinh nghim làm việc CBTD cho ý kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tăng cờng kiểm tra giám sát tr−íc, vµ sau cho vay Nhã m Trung cấp Đại học Trên Đại học Tổng số Dới năm Tỷ lệ % Từ đến Tỷ lệ % Trên năm Tỷ lệ % Tổng số Tỷ lÖ % 0 0 0 0 28/38 73,68% 21/31 67,74% 19/21 68/90 75,56% 0 2/3 66,67% 5/6 83,33% 28/38 73,68% 23/34 67,65% 3/ 22/24 90,48 % 100% 91,67 73/96 76,04% Phơ lơc 14: Ph©n tổ thống kê theo cấp qui mô nơi làm việc CBTD cho ý kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tăng cờng kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay Nhã m D−íi 100 tû Tû lƯ % Tõ 100 ®Õn Tû lƯ % Trªn 500 tû Tû lƯ Trung cấp 0 0 Đại học 3/ 33,33% 31/43 72,09% 34/38 66,67% 3/3 3/ 33,33% 2/ 33/46 71,74% 37/41 Trên Đại học Tổng sè % Tỉng sè Tû lƯ 89,47% 68/90 100% 5/ 90,24% 73/96 % 75,56% 83,33% 76,04% ... rủi ro tín dụng sở kết điều tra ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh Sóc Trăng từ năm 2006 2008 Phơng pháp. .. trạng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng" Mục đích, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu: 10 - Nhận thức vấn đề lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng, ... xứng Ngân hàng khách hàng 68 Chơng 3: MộT Số GIảI PHáP NHằM HạN CHế RủI RO TíN DụNG TạI CáC NHTM TỉNH SóC TRĂNG 70 3.1 Định hớng phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Tỉnh Sóc Trăng