Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  LÊ ĐẮC CƠNG HIỆU GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  LÊ ĐẮC CƠNG HIỆU GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS MAI THANH LOAN Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ TS Mai Thanh Loan Những thông tin nội dung nghiên cứu trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khoa học Trân trọng Lê Đắc Công Hiệu MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Các vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.1.4 Các tiêu chí đo lường rủi ro tín dụng .4 1.2 Nguyên lý “ba tuyến phịng vệ” quản lý rủi ro tín dụng 1.3 Một số mơ hình đo lƣờng rủi ro tín dụng ngân hàng: .8 1.3.1 Mơ hình định tính rủi ro tín dụng - Mơ hình chất lượng 6C .8 1.3.2 Mơ hình điểm số Z 1.3.3 Mơ hình logistic đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân 12 1.3.3.1 Lý thuyết đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân theo mơ hình 6C .12 1.3.3.2 Các nghiên cứu trước 13 1.3.3.3 Mơ hình lý thuyết (Mơ hình logistic) 14 1.4 Phƣơng pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 17 1.5 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Mỹ: 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 27 2.1 Giới thiệu ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình .27 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình 31 2.2.1 Sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 31 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình từ 2010 đến 2012: 31 2.2.3 Cơ cấu tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình từ 2010 đến 2012: 33 2.2.3.1 Cơ cấu tín dụng ngành nghề cho vay 33 2.2.3.2 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn cho vay theo tính chất đảm bảo: 34 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình .35 2.3.1 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 35 2.3.1.1 Bộ máy tổ chức kiểm sốt rủi ro tín dụng áp dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình theo ngun lý “Ba tuyến phịng vệ” 35 2.3.1.2 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình: 37 2.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng An Bình qua tiêu chí: 39 2.3.3 Ứng dụng mơ hình điểm số Z xác định thực trạng rủi ro số doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng An Bình 40 2.3.4 Ứng dụng mơ hình logistic phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân thuộc ngân hàng TMCP An Bình 43 2.3.4.1 Các đặc trưng thống kê mô tả khách hàng theo mẫu nghiên cứu: 43 2.3.4.2 Giả thuyết mối tương quan biến phụ thuộc biến độc lập mơ hình 44 2.3.4.3 Ma trận tương quan kiểm tra đa cộng tuyến biến 46 2.3.4.4 Mơ hình hồi quy logistic nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ABBANK 47 2.3.4.5 Kiểm định phù hợp dự báo khả trả nợ khách hàng cá nhân qua mơ hình: 51 2.3.4.6 Giải thích tham số mơ hình 52 2.3.5 Đánh giá chung rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 59 3.1 Định hƣớng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình .59 3.1.2 Giới hạn rủi ro ngân hàng thương mại cổ phần An Bình .59 3.1.2 Định hướng tín dụng năm 2013 ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 60 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình .62 3.2.1 Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng, hạn chế nợ hạn, nợ xấu 62 3.2.2 Chủ động có biện pháp xử lý khách hàng doanh nghiệp nằm vùng nguy hiểm, nguy phá sản cao vùng cảnh báo, có nguy phá sản 68 3.2.3 Chú trọng cơng tác thẩm định, kiểm sốt nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP An Bình 69 3.3 Một số kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc phủ 71 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 71 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 72 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ABBANK: Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng DPRR: Dự phịng rủi ro EVN: Tập đồn điện lực Việt Nam GELEXIMCO: Tổng công ty Xuất Nhập Khẩu Hà Nội NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TSĐB: Tài sản đảm bảo UBND TP HCM: Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình 0.1: Sơ đồ quy trình nghiên cứu Hình 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng Hình 1.2: Mơ hình ngun lý “ba tuyến phịng vệ” quản trị rủi ro tín dụng Hình 1.3: Mối tương quan khả trả nợ mơ hình 6C Hình 1.4: Mơ hình hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng An Bình Hình 2.1: Sản phẩm tín dụng ngân hàng TMCP An Bình Hình 2.2: Biểu đồ tăng trường tín dụng so với tăng trưởng tổng tài sản giai đoạn 2010 đến 2012 Hình 2.3: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn cho vay Hình 2.4: Cơ cấu tín dụng theo tính chất đảm bảo Hình 2.5: Bộ máy tổ chức kiểm sốt rủi ro tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Các tiêu chí đo lường rủi ro tín dụng Bảng 1.2 Bảng mơ hình điểm số Z doanh nghiệp cổ phần hóa, ngành sản xuất Bảng 1.3 Bảng mơ hình điểm số Z doanh nghiệp chưa cổ phần hóa, ngành sản xuất Bảng 1.4 Bảng mơ hình điểm số Z doanh nghiệp ngành thương mại, dịch vụ khác Bảng 1.5 Cấu trúc liệu mơ hình Bảng 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP An Bình từ 2010 đến 2012 Bảng 2.2 Quy mơ tốc độ tăng trưởng tín dụng Bảng 2.3 Tình hình nợ q hạn, nợ xấu dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP An Bình giai đoạn 2010 – 2012 Bảng 2.4 Bảng tổng hợp điểm Z số doanh nghiệp giai đoạn 2010 – 2012 Bảng 2.5 Bảng giả thuyết mối tương quan nhân tố khả trả nợ khách hàng cá nhân ABBANK Bảng 2.6 Ước lượng tham số mơ hình hồi quy tổng thể Bảng 2.7 Ước lượng tham số mô hình giới hạn Bảng 2.8 Mức độ phù hợp mơ hình giới hạn Bảng 2.9 Kiểm định độ phù hợp mơ hình giới hạn Bảng 2.10 Mức độ xác kết dự báo mơ hình giới hạn Bảng 2.11 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng An Bình Cơ quan loại : Cơ quan quản lý nhà nước cấp Trung ương; Doanh nghiệp nhà nước; Công ty cổ phần công ty TNHH hoạt động từ năm trở lên có quy mơ vốn tối thiểu 50 tỷ Cơ quan loại : Công ty cổ phần, công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân hoạt động từ năm trở lên có quy mơ hoạt động mức trung bình; cơng ty có vốn nước ngồi hoạt động Việt năm năm Cơ quan loại : Các trường hợp khác * Về tính chất cơng việc rủi ro nghề nghiệp: Số liệu cho thấy gần 50% khách hàng vay vốn cá nhân chuyên viên kinh doanh có đăng ký cơng việc mang tính rủi ro thấp ( 61%) (Nguồn: Dữ liệu ngân hàng TMCP An Bình) Tính chất công việc 19% Rủi ro nghề nghiệp 9% 32% 0% 0% 30% 0% 49% Loại Rất thấp Loại Thấp Loại Trung bình Loại 61% Tương đối cao Cao Biểu đồ thể tính chất công việc Biểu đồ thể rủi ro nghề nghiệp Chú thích tính chất cơng việc: Loại : Cán cấp quản lý Loại : Cán cấp chuyên viên kinh doanh có đăng ký Loại : Lao động đào tạo nghề/Công nhân kinh doanh tự Loại : Lao động thời vụ không thường xuyên/ Thất nghiệp/Nghỉ hưu * Về hình thức lao động tốn lương : Qua biểu đồ bên ta thấy đa số khách hàng toán lương tiền mặt (56%) có hình thức hợp đồng lao động dài hạn (58%) (Nguồn: Dữ liệu ngân hàng TMCP An Bình) Hình thức tốn lƣơng Hình thức hợp đồng lao động 27% 2% 42% 0% 0% Qua tài khoản Ngân hàng Tại tài khoản Ngân hàng khác Bằng tiền mặt 56% 0% Khơng có lương Biểu đồ thể hình thức thức toán lương 58% 15% Loại Loại Loại Loại Loại Biểu đồ thể hình hợp đồng lao động Chú thích hình thức hợp đồng lao động: Loại : Hợp đồng dài hạn Loại : Tại doanh nghiệp người vay sở hữu gia đình người vay Loại : Hợp đồng lao động đến năm Loại : Hợp đồng lao động từ tháng đến năm Loại : Giá trị lại hợp đồng lao động tháng hợp đồng lao động * Về mức thu nhập ổn định người vay người vay người đồng trả nợ: Trong tổng số 150 quan sát, mức thu nhập ổn định hàng tháng người vay người đồng trả nợ đa số từ 10-15 triệu ( 42%) (Nguồn: Dữ liệu ngân hàng TMCP An Bình) Mức thu nhập ổn định hàng tháng ngƣời vay ngƣời đồng trả nợ 0% 8% 29% 21% Trên 15 triệu Từ 10 - 15 triệu Từ - 10 triệu Từ - triệu Dưới triệu 42% Biểu đồ thể mức thu nhập người vay người đồng trả nợ *Về tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng khác 12 tháng Tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng khác 12 tháng 23% 7% 55% Loại Loại Loại Loại 15% Tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng khác 12 tháng Chú thích tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng khác : Loại 1: Ln trả nợ hạn có dư nợ Ngân hàng Loại : Đã có nợ q hạn/nợ cấu khơng có nợ q hạn/nợ cấu Loại 3: Khơng có thơng tin khách hàng Loại : Hiện có nợ cấu/nợ hạn Từ biểu đồ ta thấy khách hàng cá nhân vay vốn ABBANK đa số khách hàng uy tín, phần lớn chưa hạn gốc chậm trả lãi Trong 150 quan sát có 10 người có nợ cấu/ nợ hạn chiếm phần nhỏ (7%) tổng thể mẫu Hocvan Pearson N 054 150 487 ** Tuoi (2-tailed) Pearson 942 150 N (2-tailed) Pearson -.006 150 Tuoi 150 942 -.006 Hocvan ** 150 508 054 lylich ** 150 181 110 Nha_o 150 000 487 165 * 150 001 257 -.158 150 908 010 150 094 -.137 Tgluutru 019 150 358 -.076 150 129 124 Hon_nhan 084 150 779 -.023 150 213 -.102 Nguoiantheo -.128 150 151 118 150 988 -.001 DNcongtac 116 150 047 163 * 150 845 -.016 Tglamviec 161 * 150 312 083 150 004 231 ** nghenghiep 147 150 570 047 150 353 076 chuc_vu 144 150 636 -.039 150 965 -.004 ht_thanhtoan 092 150 221 100 150 007 219 ** Tg_hopdongLD 066 150 155 117 150 925 008 Uy_tin 032 150 930 -.007 150 318 082 Tongthunhap 133 150 026 181 * 150 929 007 Th_trano 012 150 005 230 ** 150 003 ** 237 Kn_trano M A T R Ậ N T Ƣ Ơ N G Q U A N (C O R R E P H Ụ L Ụ Hon_nhan Tgluutru (2-tailed) Pearson N Nha_o (2-tailed) Pearson N (2-tailed) lylich n Correlation 129 124 150 094 -.137 150 181 110 358 -.076 150 908 010 150 001 257 816 019 150 054 -.158 150 044 706 -.031 150 149 -.118 150 151 118 150 150 150 151 118 414 067 150 004 236 922 -.008 150 002 249 293 086 150 056 517 -.053 150 262 092 409 N (2-tailed) 150 508 ** 150 000 165 * 150 150 044 149 -.118 150 054 150 706 -.031 150 816 ** 150 006 -.223 ** 150 304 ** 150 000 289 ** 150 119 156 150 000 350 ** 150 159 279 -.089 150 000 356 ** 150 049 150 977 002 150 509 -.054 150 072 068 150 222 100 150 344 078 150 079 779 023 150 292 -.087 150 787 022 150 265 052 159 150 256 093 150 034 173 * 150 424 547 -.050 150 683 034 150 033 174 * 150 702 825 018 150 126 -.126 150 000 492 ** 150 105 981 002 150 081 -.143 150 000 631 ** 150 099 Tglamviec N DNcongtac (2-tailed) Pearson N (2-tailed) Nguoiantheo Pearson N (2-tailed) Pearson N 150 845 -.016 150 988 -.001 150 213 -.102 150 150 047 163 * 150 151 118 150 779 -.023 150 150 159 116 150 119 -.128 150 304 084 150 150 000 350 150 000 289 ** 150 006 -.223 150 056 156 150 002 249 ** 150 004 236 150 293 086 150 922 -.008 150 414 150 198 106 150 657 -.037 150 150 029 178 * 150 150 150 029 178 * 150 112 150 ** ** ** 150 ** 150 067 150 150 657 -.037 150 150 198 106 150 130 150 263 092 150 150 002 150 099 135 150 562 048 150 000 150 027 180 * 150 614 041 150 358 076 150 148 119 150 737 028 150 024 -.184 * 150 150 936 -.007 150 010 150 733 -.028 150 150 900 -.010 150 289 087 150 225 -.100 150 150 000 486 ** 150 111 131 150 085 -.141 150 150 000 471 ** 150 237 097 150 014 -.200 * 150 249 211 ** 311 ** 150 150 ht_thanhtoan Pearson ** N chuc_vu (2-tailed) Pearson N nghenghiep (2-tailed) Pearson N (2-tailed) Pearson ** 150 965 -.004 150 353 076 150 004 100 150 636 -.039 150 570 047 150 312 083 092 150 079 144 150 072 147 150 049 161 022 150 344 078 150 509 -.054 150 000 356 -.087 150 222 100 150 977 002 150 279 -.089 023 150 409 068 150 262 092 150 517 -.053 -.184 150 358 076 150 000 150 263 092 028 150 614 041 150 562 048 150 112 130 119 150 027 180 * 150 099 135 150 002 043 150 018 193 * 150 008 003 150 000 530 ** 150 -.087 150 150 000 150 291 -.087 150 969 126 150 693 033 150 021 150 248 095 150 832 150 112 219 * ** 503 064 311 ** ** 231 * ** ** 249 217 150 150 008 217 150 018 193 003 150 602 043 175 111 150 113 130 150 852 015 150 556 048 017 150 988 001 150 224 100 -.103 150 044 165 * 150 000 ** 530 ** * ** 326 Th_trano Tongthunhap (2-tailed) Pearson N Uy_tin (2-tailed) Pearson N Tg_hopdongLD (2-tailed) Pearson N (2-tailed) 929 007 150 318 082 150 925 008 150 007 026 181 * 150 930 -.007 150 155 117 150 221 105 133 150 702 032 150 424 066 150 265 000 492 ** 150 033 174 * 150 034 173 * 150 787 126 -.126 150 683 034 150 256 093 150 292 825 018 150 547 -.050 150 052 159 150 779 085 -.141 150 225 -.100 150 733 -.028 150 024 111 131 150 289 087 150 010 211 ** 150 737 150 900 -.010 150 936 -.007 150 148 000 ** 486 224 100 150 556 048 150 113 130 150 602 988 001 150 852 015 150 175 111 150 969 832 017 150 248 095 150 693 033 150 291 150 803 021 150 123 126 150 021 189 * 150 150 123 150 021 189 * 150 803 049 150 334 079 150 000 150 310 -.109 150 201 000 ** 503 334 079 150 555 049 150 150 555 150 001 000 ** 557 ** 261 * Correlation is significant at the 0,05 level (2-tailed), ** Correlation is significant at the 0,01 level (2-tailed), Kn_trano N Sig Pearson N ** 150 ** 150 150 003 237 150 005 230 150 099 150 000 631 ** 150 150 081 -.143 150 150 981 002 150 150 014 -.200 150 150 237 097 150 150 000 471 150 000 -.326 150 044 150 012 * 150 ** 150 ** 150 165 * 150 112 -.103 150 150 201 064 150 150 310 -.109 150 150 001 261 ** 150 150 000 557 ** 150 150 150 PHỤ LỤC 119 MƠ HÌNH HỒI QUY LOGISTICS TỔNG THỂ Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 146.342 16 000 Block 146.342 16 000 Model 146.342 16 000 Model Summary Step -2 Log likelihood 28.674 a Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 681 925 a Estimation terminated at iteration number 20 because maximum iterations has been a Classification Table Observed Predicted Percentage Khả trả nợ Step Khả Không trả Trả Correct Không trả nợ 54 93.1 Trả nợ 90 97.8 trả nợ Overall Percentage 96.0 a The cut value is 500 Variables in the Equation a Step Tuoi B S.E Wald df Sig Exp(B) 307 161 3.623 027 1.360 Hocvan 015 200 6.327 020 985 lylich 932 490.694 1.078 135 2.540 Nha_o 3.160 311 7.264 008 1.173 Tgluutru 700 468 2.240 134 2.014 Hon_nhan 912 199.717 000 996 2.490 Nguoiantheo -.059 141 7.174 007 943 DNcongtac 582 326 3.195 074 559 Tglamviec 909 376.505 8.156 006 6.749 nghenghiep -.898 1173.888 6.080 018 055 chuc_vu 022 049 8.205 000 978 ht_thanhtoan 124 056 0.897 527 1.132 Tg_hopdongLD 665 326 1.165 241 514 Uy_tin 771 391.364 000 998 2.161 Tongthunhap 1.061 240.543 7.023 006 346 Th_trano 2.131 071 8.450 000 877 Constant 6.867 44986.040 000 1.000 960.013 a Variable(s) entered on step 1: Tuoi, Hocvan, lylich, Nha_o, Tgluutru, Hon_nhan, Nguoiantheo, DNcongtac, Tglamviec, nghenghiep, chuc_vu, ht_thanhtoan, Tg_hopdongLD, Uy_tin, Thu_nhap, Tongthunhap, Th_trano MƠ HÌNH HỒI QUY LOGISTICS GIỚI HẠN Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 126.136 000 Block 126.136 000 Model 126.136 000 Model Summary Step -2 Log likelihood 27.403 a Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 751 993 a Estimation terminated at iteration number 20 because maximum iterations has been a Classification Table Observed Predicted Percentage Khả trả nợ Không trả nợ Trả nợ Correct Step Khả Không trả 56 96.5 trả nợ Trả nợ 90 97.8 Overall Percentage 97.3 a The cut value is 500 Variables in the Equation Step Tuoi B S.E Wald df Sig Exp(B) 076 086 7.782 007 1.079 1a Hocvan 013 098 6.019 021 1.013 Nha_o 3.699 402.189 13.631 000 2.011 Nguoiantheo -.152 075 4.070 044 1.164 Tglamviec 1.832 405.619 5.000 006 6.246 nghenghiep -1.532 184.450 8.090 018 029 chuc_vu 047 024 3.889 049 1.048 Tongthunhap 857 310.516 7.010 028 424 Th_trano 2.010 342.046 6.050 023 990 Constant 50.543 480.343 7.003 999 8.928 a Variable(s) entered on step 1: Tuoi, Hocvan, Nha_o, Nguoiantheo, Tglamviec, nghenghiep, chuc_vu, Thu_nhap, Tongthunhap, Th_trano Giới hạn hạn mức cấp tín dụng theo sản phẩm năm 2013 ABBANK Hạn mức tín Tín dụng Sản phẩm dụng năm 2013 (%) 30.00 Tín dụng cá nhân Sản xuất kinh doanh 14.40 Bất động sản 10.40 Chứng khoán 0.30 Tiêu dùng 4.60 Khác 0.30 70.00 Tín dụng doanh nghiệp Cơng nghiệp chế biến 18.00 Xây dựng 13.00 Sản xuất, phân phối điện, khí đốt, nhiên liệu 10.00 Thương nghiệp 10.00 Vận tải kho bãi 3.00 Kinh doanh bất động sản 3.00 Nông nghiệp 1.00 Thủy sản 1.00 Khác 11.00 ... 2013 ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 60 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình .62 3.2.1 Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng, hạn chế nợ hạn, nợ xấu ... dụng ngân hàng TMCP An Bình Chƣơng 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP An Bình – 15 – CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín. .. dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình .35 2.3.1 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 35 2.3.1.1 Bộ máy tổ chức kiểm sốt rủi ro tín dụng áp dụng ngân hàng