Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng TP HCM

MỤC LỤC NỘI DUNG Trang LỜI MỞ ĐẦU: I/ TÍNH CẤP THIẾT CỦA 01 ĐỀ TÀI: II/ MỤC ĐÍCH 02 NGHIÊN CỨU: 02 III/ ĐỐI TƯNG VÀ PHẠM VI 03 NGHIÊN CỨU: IV/ PHƯƠNG PHÁP 03 NGHIÊN CỨU: 04 V/ KẾT CẤU NỘI DUNG LUẬN ÁN: 04 CHƯƠNG : KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 08 1.1 / Quan hệ tín dụng 08 1.2 / Chức tín dụng: 09 1.2.1 / Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nguyên tắc hoàn trả 09 1.2.2 / Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội 12 1.2.3 1.3 10 14 / Kiểm soát hoạt động kinh tế 17 / Vai trò tín dụng 1.4/ Phân 17 loại tín dụng 1.5/ 18 Rủi ro tín dụng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 23 CỦA CÁC NHTM Ở TP HỒ CHÍ MINH TRONG CÁC NĂM QUA 2.1/ Tình hình KTXH địa bàn TPHCM : 2.2/ Thực trạng tín dụng số tín hiệu 2.4 25 / Các nguyên nhân phát sinh nợ hạn 2.4.1 / Những nguyên nhân lỗi chủ quan ngân 25 hàng 2.4.2/ Những nguyên nhân phát sinh từ phía khách hàng 27 vay vốn 2.4.3 / Những nguyên nhân liên quan đến thiết sót 31 nội dung văn pháp luật hành 2.4.4 32 / Những nguyên nhân khác 2.4.4.1/ Sự quản lý ngân hàng nhà nước 32 ngân hàng cấp dưới, ngân hàng cổ phần chưa chặt chẽ 2.4.4.2 / Trình độ dân trí thấp, hiểu biết pháp luật 33 hạn chế 2.4.4.3 34 / Xu hướng quốc tế hoá tội phạm 2.4.4.4 35 / nh hưởng khủng hoảng kinh tế khu vực 2.4.4.5/ Vai trò hạn chế trung tâm phòng chống rủi 36 ro 2.4.4.6 36 / Sự thay đổi sách quản lý kinh tế 2.4.4.7 / Quản lý nhà nước doanh nghiệp 37 nhiều sơ hở 2.4.4.8 38 / Bị ảnh hưởng thiên tai CHƯƠNG 3: CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 40 3.1 40 Nhóm biện pháp liên quan đến yếu tố người 3.2 / Nhóm biện pháp mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ 41 3.2.1 41 / Gia hạn nợ, giãn nợ, ép nợ khởi kiện 3.2.2 44 / Quản lý chặt chẽ công tác giải ngân 3.2.3 45 / Hợp tác xử lý nợ hạn 3.2.4/ Chấn chỉnh lại hệ thống thông tin phòng ngừa rủi 46 ro 3.2.5/ Hạn chế tình trạng số doanh nghiệp cố tình 48 vay nhiều ngân hàng 3.2.6/ Mạnh dạn áp dụng hình thức đảm bảo “để đương” 50 tài sản có giá trị ngang với n / Nhóm biện pháp liên quan đến môi trường pháp lý s / Nhanh chóng kiện toàn đưa vào hoạt động c / Kiện toàn hệ thống Luật pháp liên quan đến nghiệp vụ tín dụng theo hướng tạo đ / Tăng cường hợp tác / Giải pháp tranh thủ sức mạnh th / Cần xác lập thái độ xử lý dứt khoát, rõ ràng việc chấn chỉnh hoạt đo KẾT LUẬN LỜI MỞ ĐẦU: I/ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Sau 01/10/1998, ngày Luật tổ chức tín dụng thức có hiệu lực thi hành, hệ thống ngân hàng nước ta nói chung ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nói riêng có bước chuyển biến sâu sắc, toàn diện Những kết đạt hoạt động ngành ngân hàng góp phần xứng đáng vào thành tựu đổi chung kinh tế Trong đó, điểm bật phải kể đến cống hiến giúp đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hóa đại hóa Nhà nước ta trao tặng nhiều huân chương cao q để ghi nhận công lao đóng góp to lớn Tuy nhiên, bên cạnh tiến đáng khen ngợi, hoạt động ngân hàng nước ta gặp nhiều khó khăn không tồn tại, khâu kinh doanh tín dụng thể qua khoản vay chất lượng chưa an toàn, có nhiều rủi ro; tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cao… Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng bắt nguồn từ phía: -Về phía ngân hàng tổ chức tín dụng bên cho vay vốn - Về phía doanh nghiệp, cá nhân khách hàng vay vốn ngân hàng -Về phía tra, kiểm soát ngân hàng nhà nước quan quản lý -Về phía khách quan kinh tế tác động đến hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng chưa an toàn chất lượng tín dụng chưa cao mối quan tâm không cấp lãnh đạo, với giới quản lý điều hành hệ thống ngân hàng mà mối quan tâm toàn xã hội, tín hiệu tổng hợp, vừa phản ánh trình độ hoàn thiện pháp luật theo chế thị trường quản lý kinh tế, vừa phản ánh mặt bất cập chiến lược quản trị điều hành hệ thống ngân hàng, đồng thời chừng mực định phản ánh tầm vóc quốc gia trước đối thủ cạnh tranh trường quốc tế Do đó, hoạt động tín dụng kinh tế thị trường đòi hỏi nhà kinh doanh ngân hàng phải đón bắt, hòa nhập với chuyển biến phức tạp sôi động thị trường sản xuất hàng hóa, môi trường kinh tế, trị, xã hội luật pháp hành Chính thế, việc phân tích, tổng kết thực tiễn để kịp thời đưa giải pháp, sản phẩm công cụ quản lý nhằm hạn chế rủi ro nhiệm vụ cần phải quan tâm thường xuyên công tác kinh doanh tiền tệ tín dụng ngân hàng thương mại Trong thời gian qua, chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh chủ thể nhiều hạn chế, nợ hạn có xu hướng gia tăng, năm sau cao năm trước, hệ thống ngân hàng chưa xứng đáng với vai trò “hệ thần kinh” hay “mạch máu” cho hoạt động kinh tế thị trường thương mại sầm uất với triệu dân khu vực Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, luận án mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng địa bàn TPHCM” với mong muốn đáp ứng phần yêu cầu thực tiễn toán nan giải cho ngân hàng thương mại địa phương II/ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU: Tìm hiểu sở kinh tế – xã hội sản sinh quan hệ tín dụng, vai trò tín dụng trình phát triển kinh tế qua giai đoạn lịch sử xã hội, từ làm rõ khái niệm rủi ro tín dụng ý nghóa việc hạn chế rủi tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng - Phân tích tình hình kinh tế xã hội, tìm hiểu nguyên nhân phát sinh nợ hạn TPHCM để rút điểm đặc thù môi trường, xã hội riêng có địa bàn dù lịch sử non trẻ lại có tiềm lực phát triển mạnh đất nước Qua nhận diện dần yếu tố bất lợi làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, xác định tồn cần tiếp tục khắc phục hoàn thiện - Xây dựng số giải pháp nhằm giúp ngân hàng thương mại lọc bớt khoản công nợ khó đòi , khai thông dòng chảy vốn, tạo nên hệ thống “kênh truyền” mạnh mẽ sẵn sàng hoàn tất nhiệm vụ đưa vốn từ ngân hàng đến chi viện nơi thực có tiềm năng, đảm bảo khả hoàn trả hạn III/ ĐỐI TƯNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Đề tài lấy thực trạng vận động vốn tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM làm sở nghiên cứu Tuy nhiên, so với nghiệp vụ cho vay hành vi lừa đảo, gian dối, thiếu lực tài … để ngân hàng thận trọng, tránh việc cho vay hay khâu nghiệp vụ khác, … để không dẫn đến tình trạng phạm tội, làm vốn, thất thoát tài sản xã hội chủ nghóa, cho dù vô ý, khách quan Năm là, báo chí mà trực tiếp nhà báo nhà báo chuyên ngành coi "thám tử",û nhà "điều tra", phát vụ việc tiêu cực, dấu hiệu phạm tội, hay cung cấp tư liệu thông tin ,… làm sáng tỏ vụ việc, buộc quan chức phải tổ chức điều tra thực theo chức năng, xét xử công khai, khách quan, xử lý người người, tội, có tác dụng ngăn ngừa tiêu cực, phạm tội hay bảo vệ công lý, bảo vệ cán hay quyền lợi hợp pháp người gửi tiền, mua cổ phiếu, đầu tư vốn Song hoạt động thông tin báo chí nói chung, báo chí chuyên ngành tiền tệ - ngân hàng nói riêng phải chống khuynh hướng có tính hai mặt sau đây: Khuynh hướng thứ nhất, báo chí khách quan phản ảnh kịp thời, xác, chuyên môn nghiệp vụ vấn đề, vụ việc, người có tác dụng giáo dục, thuyết phục, ngăn ngừa hành vi tiêu cực, động viên tốt, khuyến khích mặt tích cực Ngược lại, thiếu khách quan, động báo chí nhà báo không sáng, động vụ lợi thực dụng, cục hay ý đồ trị nhóm người, che dấu tiên cực, che dấu cho người phạm tội, cho đơn vị hoạt động không pháp luật , tạo tâm lý hoang mang cho đơn vị ngân hàng làm ăn tốt, gây đoàn kết nội bộ, làm thui chột nhân tố 15 mới, yếu tố tích cực, đồng thời kích động sóng dư luận, dân chúng có nhận thức hành động không ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng 15 Hẳn nhiều người nhớ số tiêu cực xảy NHTMCP Tân Việt - TPHCM năm 1995, thời điểm tháng 9,10 11/95, báo chí đặc biệt báo chí khu vực thành phố Hồ Chí Minh tập trung đưa tin bình luận nhiều vụ việc nơi dẫn đến thổi phồng dư luận, làm cho công chúng, khách hàng lầm tưởng ngân hàng chuẩn bị sụp đổ, nên liên tiếp dẫn đến đợt người dân ạt kéo đến rút tiền gửi đột xuất, làm cho ngân hàng liên tục lao đao, lâm vào tình trạng đỗ vỡ, song nhờ có hỗ trợ vốn hàng thương mại khác, nên NHTM Tân Việt vượt tình trạng nguy nan Khuynh hướng thứ hai cần tránh báo chí đưa tin chống tiêu cực, chống phạm tội ngành ngân hàng phải thấy hai mặt: tiêu cực khách quan kinh tế, xã hội, môi trường pháp lý … dẫn đến ngành ngân hàng cán ngân hàng có sai phạm, hành vi lừa đảo khách hàng làm cho cán ngân hàng bị phạm tội tiêu cực Ngược lại tiêu cực phạm tội chủ quan ngân hàng cán ngân hàng gây Cố ý vi phạm tham nhũng, nhận hối lộ, trục lợi thông đồng với khách hàng ăn cắp tiền, lừa đảo Song thực tế thấy phương tiện thông tin báo chí đưa tin, bình luận chiều tiêu cực, phạm tội nói chủ quan cán ngân hàng ngành ngân hàng gây ra, làm cho dư luận thấy ngành ngân hàng toàn tiêu cực, phạm tội, tham nhũng … làm cho cán ngân hàng lo sợ, đặc biệt nhiều người từ không dám làm cán tín dụng xin chuyển sang công việc khác Khuynh hướng thứ ba là, báo chí đưa tin bình luận tiêu cực, phạm tội hoạt động tiền tệ, ngân hàng, nhà báo quan báo chí tư liệu xác , cân chắn, chuyên môn, nghiệp vụ tiền tệ ngân hàng… dẫn đến đưa thông tin sai lệch, thiếu khách quan, sai chất vấn đề, làm cho dư luận hiểu sai, tình trạng có với báo chí nước Tháng 09/98 vừa qua, hãng thông tin quốc tế DowJones đưa tin mạng vi tính toàn cầu là, án nhân dân tối cao hủy bỏ L/C trả chậm mà ngân hàng VP bank mở cho hai công ty nước nhập hàng hãng Hàn Quốc, án yêu cầu phía Hàn Quốc kiện hai doanh nghiệp Việt Nam Thế dư luận cộng đồng ngân hàng nước khu vực xôn xao lên cho tòa án tối cao Việt nam không tôn trọng thông lệ quốc tế qui định UCP500, đòi chấm dứt quan hệ bảo lãnh mở L/C ngân hàng Việt Nam Song thực tế, văn chuyên môn hẹp nội ngành tòa án, đồng thời nội dung đưa tin không Khuynh hướng thứ tư thông tin mật, thông tin hẹp, thông tin nghiệp vụ riêng ngành ngân hàng bị cố tình đưa lên báo chí góc độ tiêu cực … làm cho dư luận, đối tác nước lợi dụng khai thác gây bất lợi kinh tế, trị uy tín, cho ngân hàng Việt Nam Hoặc đối tượng xã hội lợi dụng kỹ thuật nghiệp vụ, khai thác lừa đảo lại hệ thống ngân hàng Khuynh hướng thứ năm là, vụ việc tiêu cực phạm tội ngành ngân hàng khách hàng trình điều tra bị lộ thông tin, bị lợi dụng … đưa lên báo chí, làm phức tạp gây khó khăn cho trình điều tra, bị đối tượng điều tra dùng thủ đoạn che dấu hành vi phạm tội, chạy chọt … ảnh hưởng đến trình điều tra xét xử kết tội, tác dụng ngăn ngừa chống tiêu cực phạm tội ngành ngân hàng Đôi số trường hợp thông tin chưa phép công bố lại rò rỉ từ quan điều tra cho giới báo chí Ngược lại, cần chống khuynh hướng cố tình bưng bít thông tin, vụ việc tiêu cực, diễn rõ, có kết luận cố tình che dấu bưng bít … Có báo cáo bình thường đóng dấu "Mật" không công bố, không cho phép đưa kênh báo chí, nên tác dụng răn đe, giáo dục, ngăn ngừa tiêu cực, tội phạm, hay phổ biến kinh nghiệm phòng chống tội phạm lónh vực ngân hàng 3.3.5 / Cần xác lập thái độ xử lý dứt khoát, rõ ràng việc chấn chỉnh hoạt động doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Trong tổng số dư nợ hạn phần lớn doanh nghiệp quốc doanh Vấn đề đặt nhà nước có nên trì doanh nghiệp liên tục làm ăn thua lỗ, để tiếp tục mang gánh nặng tài chính, thức chuyển chúng sang chế độ tự chịu trách nhiệm tài Chẳng hạn như: - Ngân sách nhà nước cấp thêm vốn để doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng, chuyển khoản xử lý thành vốn cấp nhà nước tăng vốn điều lệ doanh nghiệp - Bán nợ cho doanh nghiệp khác, biến doanh nghiệp nhà nước thành doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn liên doanh - Cổ phần hóa doanh nghiệp, chuyển tiền bán cổ phần để trả nợ cho ngân hàng - Xử lý q phòng ngừa rủi ro, doanh nghiệp bị tuyên bố phá sản Nếu xác định rõ chủ trương nhanh chóng tìm kiếm giải pháp xử lý Việc phủ kiên không kéo dài gánh nặng doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, chí cách chịu tổn thất lần để xóa hết nợ tồn đọng, giải pháp mang lại lợi ích lâu dài Nó cho phép tạp trung sức mạnh tài nhà nước ngân hàng cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, nâng cao sức mạnh doanh nghiệp nhà nước (đặc biệt thị trường quốc tế) điều đặc biệt có ý nghóa điều kiện nguồn vốn khan hiếm, sức cạnh tranh doanh nghiệp Việt nam yếu Qua gián tiếp nâng cao hiệu hoạt động cho hệ thống ngân hàng thương mại nước ta Kết luận: An toàn vốn vấn đề sống ngân hàng thương mại Cuộc khủng hoảng tài tiền tệ khu vực dạy cho ta nhiều học q báu thông qua hàng loạt gương sụp đổ ngân hàng cỡ lớn Thái Lan, Hàn Quốc, Nhật Bản chất lượng tín dụng xấu, nợ khó đòi tăng cao Trông người lai nghó đến ta Với tỷ lệ nợ hạn vượt lần so với thông số an toàn cho phép, iện háp đảm bảo an toàn vốn, xử lý hạ thấp tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thương mại ta lúc cần thiết cấp bách Nhưng thực tế, nói làm thường không giống Chúng ta say mê tập trung xử lý người cụ thể xử lý tài sản, khoản nợ tồn đọng để giải phóng đồng tiền cho ngân hàng, tức trả lại tiền cho xã hội Đã đến lúc cần phải xác định rõ rằng, dây dưa tình trạng nợ hạn, nợ khó đòi lâu thêm bối cảnh Việt Nam cố gắng mở rộng quan hệ bang giao với nước tiên tiến bên Nếu gánh nặng nợ không giải dứt điểm môi trường kinh doanh tiếp tục “méo mó” Đã có số trường hợp ngân hàng phép khoanh, treo nợ nợ khó đòi, giải pháp giải pháp tình tác dụng lành mạnh hoá bảng cân đối tài sản ngân hàng, thực chất tài sản bị mà chưa xử lý, nguy phá sản chầu chực de dọa Vì vậy, trước buộc phải cắt bỏ ung nhọt dau đớn cách cho phá sản bớt ngân hàng yếu, may cứu vớt, người viết xin tham gia số biện pháp khắc phục với hy vọng đóng góp phần công sức vào tiến trình đưa hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, ngành ngân hàng TPHCM nói riêng lên tầm cao lượng chất KẾT LUẬN Từ thực tế ngày cho thấy, hoạt động tín dụng ngân hàng không ngừng đổi thích nghi ngày cao với nhịp độ phát triển kinh tế thị trường Tuy nhiên, hoạt động phức tạp, ẩn chứa nhiều rủi ro Nó đòi hỏi người thực thi tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm q báu nước mà phải biết vận dụng cách sáng tạo, phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể Việt Nam thời kỳ Trong đó, trình công nghiệp hóa đại hóa đất nước đòi hỏi phải có hậu thuẫn tài chính, tiền tệ lành mạnh ổn định Phương hướng đại hội Đảng lần thứ xác định rõ vai trò nguồn lực nước với tiêu đặt cho tổng khối lượng đầu tư nước 69% (tương đương 28-31 tỷ USD) năm từ 1996-2000 Để tiếp tục phát huy mạnh vốn có, giải phóng bớt nguồn vốn to lớn găm giữ dân cư dạng tiết kiệm, qua hạn chế dần phụ thuộc kinh tế từ bên đòi hỏi ngân hàng thương mại phải ngày hoàn thiện, đảm bảo phục vụ đắc lực cho trình đổi phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên quan hệ tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh chủ thể kinh tế nhiều hạn chế nguyên nhân chủ quan khách quan Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đề ra, luận án tập trung nêu lên giải vấn đề cối lõi sau: 1) Tổng hợp vấn đề lý luận khoa học tín dụng, ngân hàng để lý giải nguồn gốc đời quan hệ tín dụng, vai trò hoạt động tín dụng hoàn cảnh đặc thù Việt Nam nay,khi mà cấu kinh tế chưa cân đối, hầu hết ngành kinh tế mũi nhọn chật vật xoay xở thiếu vốn đầu tư, ngân sách nhà nước chưa đủ mạnh để đáp ứng thực tế yêu cầu Từ đến kết luận: vấn đề ngăn chặn rủi ro tín dụng đóng vai trò định đến tồn suy vong ngân hàng thương mại mà góp phấn quan trọng đến việc thúc đẩy kinh doanh, phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, thất nghiệp, bảo vệ tình hình an ninh trật tự ổn định cho quốc gia, quốc gia chậm phát triển Việt Nam 2) Với phương châm “phòng bệnh chữa bệnh”, trước sâu vào nghiên cứu biện pháp xử lý khoản nợ vay có vấn đề, luận án cố gắng hệ thống hoá lại toàn nguyên nhân tác nhân dẫn đến nguy rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Phương pháp tiếp cận nghiên cứu có tác dụng giúp nhận diện rủi ro từ lúc vừa manh nha, giúp hạn chế lãng phí công sức , tiền thời gian tràn lan, không hiệu 3) Trên sở nội dung trình bày phân tích, luận án đề số biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM Đó là: - Nhóm biện pháp liên quan đến yếu tố người - Nhóm biện pháp mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ: bao gồm biện pháp thực công tác quản trị, kiểm soát khoản tín dụng, biện pháp khai thác nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho vay, biện pháp hoàn thiện kỹ thuật xử lý nợ vay có vấn đề nhằm tăng cường khả thu hồi, khắc phục bớt hậu rủi ro - Các biện pháp liên quan đến môi trường pháp lý phối hợp quan hữu quan nhằm tạo môi trường kinh tế thuận lợi hành lang pháp lý vững mạnh, hướng hoạt động kinh doanh dần vào q đạo ổn định có kiểm soát chặt chẽ nhà nước Nhìn chung, rủi ro tín dụng vấn đề rộng lớn phức tạp Luận án phân tích đưa số biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế bớt rủi ro hoạt động cho vay với mong muốn áp dụng vào thực tế mang lại hiệu tốt hơn, khả thu hồi nợ vay tín dụng cao hơn, từ góp phần nhỏ vào nghiệp phát triển ngành ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, có nhiều vấn đề người viết chưa nghiên cứu chưa có khả tiếp cận nên luận án chắn thiếu sót phương diện lý luận phương diện thực tiễn, mong đóng góp nhà khoa học có quan tâm đến đề tài ... nghiên cứu đề tài: “Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng địa bàn TPHCM” với mong muốn đáp ứng phần yêu cầu thực tiễn toán nan giải cho ngân hàng thương mại địa phương... rủi ro hoạt động tín dụng cao hoạt động khác điều tránh khỏi Rủi ro tín dụng có mối liên hệ chặt chẽ với tất loại rủi ro khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thật vậy, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ... Một khoản cho vay hoàn trả hạn gốc lẫn lãi coi rủi ro tín dụng Ngược lại, khả hoàn trả kịp thời cam kết trả không đủ đến hạn bị coi rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng trước hết dạng rủi ro không