Nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh bến tre, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM VÕ THỊ THÙY TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TỈNH BẾN TRE, GĨP PHẦN PHÁT TRIỂN KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh, năm 2006 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1-4 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG VIỆC THÚC ĐẨY KINH TẾ PHÁT TRIỂN 521 1.1 Tín dụng ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM 513 1.1.1 Kha ùi niệm tín dụng ngân hàng 5-8 1.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM 8-13 1.2.Những yêu cầu đặt tín dụng ngân hàng việc góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 1314 1.3 Tác động tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển 14-16 1.3.1 Tí n dụng ngân hàng góp phần đáp ứng yêu cầu vốn cho phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế 14 1.3.2 Tí n dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu vốn cho chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá-hiện đại hoá 15 1.3.3 Tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu vốn cho ứng dụng tiến khoa học-công nghệ nhằm phát triển sản xuất kinh doanh 1516 1.4 Chất lượng hiệu tín dụng 16-21 1.4.1 Chất lượng tín dụng 16-19 1.4.2 Hiệu tín dụng 19-21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHCT BẾN TRE TRONG THỜI GIAN QUA 2239 2.1 Tình hình phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Bến Tre thời gian qua 22-27 2.2 Tình hình đầu tư tín dụng chi nhánh NHCT tỉnh Bến Tre giai đoạn 2003-2005 2731 2.2.1 Giới thiệu sơ nét chi nhánh NHCT tỉnh Bến Tre 27-28 2.2.2 Tìn h hình huy động vốn 28 2.2.3 Tình hình đầu tư tín dụng phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội địa phương 2831 2.3 Đá nh giá chất lượng hiệu họat động tín dụng chi nhánh NHCT Bến Tre 3134 2.3.1 Nhữn g mặt đạt 31-32 2.3.2 Một số hạn chế 33-34 2.4 Như õng hội, thuận lợi khó khăn, thách thức họat động tín dụng chi nhánh NHCT Bến Tre thời gian tới 3539 2.4.1 Nhữ ng hội, thuận lợi 35-36 2.4.2 Nhữn g khó khăn, thách thức 36-39 CHƯƠNG III: GỈAI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHCT TỈNH BẾN TRE, GÓP PHẦN THÚC ĐẨY KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG PHÁT TRIỂN 4064 3.1 Địn h hướng phát huy vai trò tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Bến Tre 40-48 3.1.1 Phươ ng hướng mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh Bến Tre giai đoạn 2006-2010 4043 3.1.2 Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động tín dụng hệ thống NHCT Việt Nam phấn đấu đến năm 2010 4346 3.1.3 Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT tỉnh Bến Tre 4648 3.2 Giả i pháp nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT Bến Tre 4864 3.2.1 Giải pháp quan quản lý Nhà nước 48-56 3.2.2 Giải pháp chi nhánh 56-64 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 65-66 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng lọai hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Sự họat động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế Trong năm gần đây, lónh vực ngân hàng có thay đổi quan trọng, thể chỗ giao dịch quốc tế chiếm phần ngày lớn họat động ngân hàng Họat động ngân hàng không ngừng phát triển tất phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đòan ngân hàng có quy mô tòan cầu Hệ thống ngân hàng với phương tiện giao dịch đại bước xóa bỏ ngăn cách địa lý, không gian thời gian Trong năm qua hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHCT Việt Nam nói riêng-trong có chi nhánh NHCT tỉnh Bến Tre-đã có đóng góp đáng kể nghiệp đổi phát triển kinh tế đất nước Để đẩy nhanh trình phát triển kinh tế nước ta nói chung Bến Tre nói riêng theo hướng CNH- HĐH, cần phải có nhiều nguồn lực tác động, tín dụng ngân hàng nguồn lực quan trọng, kênh dẫn vốn linh họat hiệu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển Thời gian qua, họat động tín dụng chi nhánh NHCT Bến Tre đảm bảo mục tiêu: phát triển an tòan hiệu quả, có đóng góp đáng kể việc cung ứng vốn cho công phát triển kinh tế tỉnh Bến Tre Họat động tín dụng thời gian tới đóng vai trò chủ lực họat động kinh doanh NHCT Việt Nam nói chung chi nhánh NHCT Bến Tre nói riêng Tuy nhiên bối cảnh nay, đăïc biệt xu hội nhập kinh tế giới khu vực, tác động thị trừơng trở nên đa dạng phức tạp làm nảy sinh nhiều khó khăn hình thái rủi ro chủ thể kinh tế, đặc biệt NHTM Trong nội dung đàm phán gia nhập WTO Việt Nam Mỹ lónh vực ngân hàng, Việt Nam cho phép ngân hàng nước ngòai nắm giữ cổ phần tối đa 49%; ngân hàng nước ngòai phép thành lập chi nhánh 100% vốn nước ngòai Việt Nam hưởng chế độ đối xử không phân biệt (chế độ đãi ngộ quốc gia) sau Việt Nam gia nhập WTO Điều đặt ngân hàng nước vào cạnh tranh bình diện quốc tế Riêng Bến Tre, cầu Rạch Miễu hòan thành việc xây dựng vào khỏang đầu năm 2008 tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút vốn đầu tư từ nhiều kênh khác để tăng tốc phát triển kinh tế địa phương Tất vấn đề mở cho NHTM địa bàn tỉnh Bến Tre thêm nhiều thời thuận lợi đồng thời tạo không khó khăn, thách thức việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro họat động, giữ vững phát triển thị phần áp lực cạnh tranh lớn Do đó, việc nghiên cứu đề giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu họat động tín dụng chi nhánh NHCT Bến Tre nhu cầu cấp bách nhằm đảm bảo cho họat động kinh doanh tiền tệ-tín dụng chi nhánh địa bàn tỉnh tiếp tục phát triển an tòan-hiệu quả, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế địa phương Vì chọn vấn đề “Nâng cao chất lượng hiệu họat động tín dụng chi nhánh Ngân hàng công thương tỉnh Bến Tre, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Luận văn có mục đích nghiên cứu làm rõ sở lý luận, thực tiễn vai trò họat động tín dụng ngân hàng việc thúc đẩy kinh tế phát triển, yếu tố ảnh hưởng đến họat động tín dụng ngân hàng, rủi ro nguyên nhân rủi ro tín dụng ngân hàng, từ đề xuất phương hướng, giải pháp khả thi điều kiện đồng nhằm nâng cao chất lượng, hiệu họat động tín dụng chi nhánh NHCT Bến Tre, nâng cao khả cạnh tranh bối cảnh hội nhập kinh tế giới khu vực, góp phần tích cực thực thành công nhiệm vụ phát triển kinh tế-xã hội địa phương giai đọan 20052010 Phương pháp nghiên cứu: - Tham khảo giáo trình giảng dạy, tài liệu, tạp chí, văn pháp luật Việt Nam …có nội dung liên quan đến đề tài nghiên cứu - Thu thập số liệu thống kê từ báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết họat động chi nhánh NHCT Bến Tre từ năm 2003 đến năm 2005 - p dụng phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối, dùng lý luận để phân tích, đánh giá thực tiễn Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu lý thuyết kinh tế học đại với tư tưởng quan điểm đổi Nhà nước Việt Nam ngân hàng; quy định pháp luật hành Việt Nam họat động tín dụng ngân hàng; thực trạng công tác tín dụng chi nhánh NHCT Bến Tre 03 năm gần (2003-2005) Những đóng góp luận văn: Luận văn thể cách tiếp cận để khái quát, hệ thống hóa lý luận, thực tiễn vai trò, tác động tín dụng ngân hàng việc thúc đẩy phát triển kinh tế quốc dân nói chung kinh tế địa phương nói riêng Luận văn nêu quan điểm, phương hướng xác thực đề xuất giải pháp có tính khả thi, với biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng, hiệu họat động tín dụng chi nhánh NHCT Bến Tre, nâng cao lực cạnh tranh để phát triển bền vững trình hội nhập khu vực quốc tế để họat động nghiệp vụ có tính chuyên nghiệp hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng hiệu họat động tín dụng d.Bổ sung, hoàn thiện chế tạo động lực quy chế thi đua, quy chế chi trả lương theo kết chấm điểm thi đua, khoán công tác phí cho cán tín dụng theo kết hoàn thành nhiệm vụ e Đổi công tác thi đua-khen thưởng; thường xuyên phát động phong trào thi đua với nội dung cụ thể, phù hợp với mục tiêu kinh doanh; đồng thời phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát toàn diện, thường xuyên hoạt động chi nhánh, xử lý thích đáng vi phạm nhằm giữ nghiêm kỹ cương điều hành ********* KẾT LUẬN Họat động tín dụng ngân hàng có vai trò vô to lớn kinh tế quốc gia nói chung kinh tế địa phương nói riêng, tạo động lực cho họat động kinh tế tạo công ăn việc làm Nhưng mức cung tín dụng có biến động bất thường, chất lượng tín dụng không đảm bảo dẫn đến hiểm họa kinh tế vô nghiêm trọng Đối với tỉnh Bến Tre, để phát triển nhanh, mạnh đường đạt đến mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh” cần phải có tác động nhiều nhân tố, có tín dụng ngân hàng Trên tinh thần đó, luận văn tốt nghiệp tập trung vào vấn đề sau: - Khái quát, hệ thống hóa lý luận để làm rõ vấn đề: tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn việc thúc đẩy phát triển kinh tế quốc dân nói chung, kinh tế địa phương nói riêng Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng ngân hàng tăng trưởng không đảm bảo chất lượng hiệu quả, rủi ro tín dụng vượt ngưỡng an tòan không gây thiệt hại thân ngân hàng cho vay mà có tác hại to lớn toàn xã hội - Họat động tín dụng chi nhánh NHCT Bến Tre năm qua nhìn chung đảm bảo mục tiêu “Phát triển- an tòan hiệu quả”, có đóng góp tích cực nhằm nâng cao tốc độ chất lượng tăng trưởng kinh tế tỉnh Bến Tre Tuy nhiên, môi trường họat động kinh doanh dự báo xu hướng năm tới, họat động tín dụng chi nhánh bộc lộ số hạn chế, khó khăn cần phải quan tâm giải - Vì vậy, luận văn đề xuất số giải pháp để Ban lãnh đạo chi nhánh nghiên cứu thực nhằm nâng cao chất lượng, hiệu họat động tín dụng góp phần thực thắng lợi mục tiêu kinh tếxã hội tỉnh; đặc biệt nhấn mạnh: Chiến lược mạnh chi nhánh khách hàng môi trường cạnh tranh nhiều năm tới thị trường nông thôn phát triển xu CNH-HĐH, đối tượng vay vốn chủ yếu DNVVN, cá thể, hộ gia đình sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp, chế biến nông thủy sản xuất họat động thương mại-dịch vụ bên cạnh doanh nghiệp lớn vốn khách hàng truyền thống chi nhánh Ngòai việc xác định đắn chiến lược khách hàng danh mục đầu tư, khâu cần đột phá chi nhánh để không ngừng vươn lên cạnh tranh xu hội nhập khâu chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh - Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến họat động tín dụng ngân hàng Do vậy, với nỗ lực tự thân, chi nhánh NHCT Bến Tre cần phải có sức mạnh, lợi cạnh tranh tòan hệ thống NHCT Việt Nam môi trường pháp lý với quy chế, giải pháp vận hành đồng bộ, phối hợp chặt chẽ ngành, tổ chức xã hội có liên quan Có vậy, họat động tín dụng chi nhánh NHCT Bến Tre phát huy mạnh mẽ vai trò phục vụ đắc lực cho chiến lược phát triển kinh tế-xã hội địa bàn tỉnh, làm cho đồng vốn tín dụng sinh lời cho ngừơi đầu tư vốn lẫn người sử dụng vốn Đề tài luận văn phức tạp lý luận thực tiễn Với hạn chế khách quan lẫn chủ quan nên chắn luận văn có nhiều thiếu sót Tôi xin trân trọng tiếp thu ý kiến đóng góp Quý Thầy, Cô tiếp tục nghiên cứu, bổ sung hòan thiện giải pháp để góp sức Ban lãnh đạo chi nhánh NHCT Bến Tre không ngừng nâng cao chất lượng hiệu họat động tín dụng chi nhánh, góp phần xây dựng quê hương Bến Tre ngày phồn vinh tạo dựng ấn tượng tốt đẹp thương hiệu Ngân Hàng Công Thương Việt Nam (INCOMBANK) thị trường ngòai nước TÀIØI LIỆÄU THAM KHẢỎO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên)- “Tín dụng Ngân hàng” –Nhà xuất Thống kê 2005 PGS.TS Trần Huy Hòang- “Quản trị Ngân hàng” PGS.TS Trần Hòang Ngân -“Tiền tệ Ngân hàng”-Nhà xuất Thống kê GS-TS Dương Thị Bình Minh-TS.Sử Đình Thành (đồng chủ biên)-“Lý thuết tài tiền tệ”-Nhà xuất Thống kê 2004 Trường đại học Kinh tế quốc dân-“Quản trị ngân hàng thương mại”- Commercial bank management (Peter S.Rose)” – Nhà xúât tài Hà Nội 2001 (xuất lần thứ tư) Tỉnh ủy Bến Tre-Văn kiện đại hội đại biểu đảng tỉnh Bến Tre lần thứ VIII, tháng 11/2005 y ban Nhân dân tỉnh Bến Tre-Niên giám Bến Tre 2001-2003-Nhà xuất Chính trị quốc gia Báo cáo tổng kết 15 năm xây dựng trưởng thành Ngân hàng Công thương Việt Nam Tạp chí Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số năm 2005 đến tháng 9/2006 10.Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, số năm 2005 đến tháng 9/2006 11.Tạp chí Công nghệ ngân hàng Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, số năm 2005 đến tháng 9/2006 Phụ lục 3: Số liệu tình hình đầu tư tín dụng từ năm 2003 đến năm 2005 TT CHỈ TIÊU Tổng dư nợ cho vay (triệu đồng) Thị phần dư nợ cho vay địa bàn tỉnh (%) dư nợ cho vay Tỷ trọng tổng tài sản Có (%) dư nợ cho vay Tỷ trọng trung dài hạn/Tổng dư nợ (%) dư nợ cho vay Tỷ trọng DNNN/Tổng dư nợ (%) Tỷ trọng nợ hạn/Tổng dư nợ (%) 2003 629.24 20,6 93 46,5 15,4 3,57 2004 851.01 22,0 89,7 36,3 27,4 1,67 2005 910.49 20,8 91,7 29,1 26,6 1,77 (Nguồn: báo cáo thường niên NHCT Bến Tre) Phụ lục 4: Số liệu tình hình đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn Đơn vị tính: triệu đồng TT CHỈ TIÊU Tổng doanh số cho vay Trong đó: doanh số cho vay phát triển nông nghiệp & nông thôn Tổng dư nợ 2003 948.70 339.94 2004 1.330.36 445.84 200 1.527.83 483.60 629.24 851.01 910.49 Trong đó: dư nợ cho vay 382.80 406.19 422.42 phát triển nông 7 nghiệp & nông thôn (Nguồn: báo cáo thường niên NHCT Bến Tre) Biểu đồ 1: Diễn biến tình hình đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn 1,600,000 1,400,000 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 tong doanh so cho vay doanh so CV phat trien NN&NT tong du no du no cho vay phat trien NN&NT 2003 2004 2,005 Phụ lục 5: Số liệu tình hình đầu tư tín dụng DNVVN Đơn vị tính: triệu đồng TT CHỈ TIÊU Tổng doanh số cho vay Trong đó: doanh soá cho vay DNVVN 2003 2004 200 948.70 1.330.36 1.527.83 405.61 474.29 350.19 629.24 851.01 910.49 Tổng dư nợ Trong đó: dư nợ cho vay 102.74 149.57 149.91 DNVVN (Nguồn: báo cáo thường niên NHCT Bến Tre) Biểu đồ 2: Diễn biến tình hình đầu tư tín dụng DNVVN 1,600,000 1,000,000 1,400,000 800,000 1,200,000 600,000 400,000 200,000 tong doanh so cho vay cho vay DNVVN tong du no du no cho vay DNVVN 2003 2004 2005 Phụ lục 6: Tổng hợp kết họat động tín dụng từ năm 2003 đến năm 2005: Đơn vị tính: triệu đồng TT CHỈ TIÊU Tổng nguồn vốn huy động dư nợ cho vay Tổng Nợ hạn : - Số tuyệt đối - Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ (%) Tổng thu nhập: Trong đó: thu họat động TD phí: Tổng chi Trong đó: - Chi huy động vốn - Trích dự phòng RR hạch toán Lợi nhuận 2003 241.49 629.24 22.46 3,57 2004 285.74 851.01 14.21 1,67 2005 298.82 910.49 16.11 1,77 62.92 91.19 107.28 61.01 89.67 104.42 47.90 55.23 483.47 36.29 43.35 63.73 5 2.50 1.52 405 15.02 35.95 23.81 nội NHCT Bến (Nguồn: báo cáo thường niên Tre) Biểu đồ 3: Diễn biến kết họat động tín dụng từ năm 2003 đến năm 2005 1,000,000 800,000 Von huy dong Du no cho vay No qua han Loi nhuan 600,000 400,000 200,000 2003 2004 2005 Phuï luïc 6: Tổng hợp kết họat động tín dụng từ năm 2003 đến năm 2005: TT CHỈ TIÊU Tổng nguồn vốn huy động dư nợ cho vay Tổng Đơn vị 2003 241.49 629.24 tính: triệu đồng 2004 2005 285.74 298.82 851.01 910.49 Nợ hạn : - Số tuyệt đối 22.46 14.21 16.11 - Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ (%) 3,57 1,67 1,77 62.92 91.19 107.28 61.01 89.67 104.42 47.90 55.23 83.47 36.29 43.35 63.73 5 2.50 1.52 405 15.02 35.95 23.81 nội NHCT Bến (Nguồn: báo cáo thường niên Tre) Tổng thu nhập: Trong đó: thu họat Tổng chi phí: Trong đó: - Chi huy động vốn - Trích dự phòng RR hạch toán Lợi nhuận Biểu đồ 3: Diễn biến kết họat động tín dụng từ năm 2003 đến năm 2005 1,000,000 800,000 Von huy dong Du no cho vay No qua han Loi nhuan 600,000 400,000 200,000 2003 2004 2005 Phụ lục 7: Số liệu tình hình họat động tóan quốc tế kinh doanh ngọai tệ từ năm 2003 đến năm 2005 Đơn vị tính: USD TT CHỈ TIÊU Doanh số mua ngọai tệ Doanh số bán ngọai tệ Doanh số toán nhập Doanh số toán xuất 2003 2004 7.773.00 9.840.00 0 7.695.00 10.180.0 00 3.199.18 2.802.76 1.140.92 2.177.54 2005 23.397.1 54 23.570.0 00 1.951.32 8.685.00 (Nguồn: báo cáo thường niên NHCT Bến Tre) Phụ lục 8: Bảng thống kê mức lãi suất cho vay VNĐ NHTM địa bàn tỉnh Bến Tre (thời điểm: 01/10/2006) ( Nguồn: điện báo lãi suất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam-chi nhánh tỉnh Bến Tre) Đơn vị tính: %/năm CHỈ TIÊU NHCT Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn 10,8 13,8 12,6 – 14,4 12,6 – 15 NH NH NÔNG NH ĐẦU TƯ PHÁT NGHIỆ &PT TRIEÅN 12 12,6 – 14,4 12,6 – 14,4 11,4 – 14,4 12,6 – 14,4 14,4 – 15,36 11,4 12 12 – 13,2 Phụ lục 9: Một số quy định trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng họat động ngân hàng tổ chức tín dụng (Ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam) 1.Trích lập quỹ dự phòng rủi ro: “Dự phòng rủi ro” khỏan tiền trích lập để dự phòng cho tổn thất xảy khách hàng không thực nghóa vụ theo cam kết Dự phòng rủi ro tính theo dư nợ gốc hạch tóan vào chi phí họat động tổ chức tín dụng Dự phòng rủi ro bao gồm: dự phòng cụ thể dự phòng chung Số tiền dự phòng cụ thể phải trích tính theo công thức: R = max [0, (A-C)] x r thể tiền dự phòng cụ thể phải trích - A: giá trị Tro khỏan nợ ng - C: giá trị tài sản bảo đảm - r: tỷ lệ đo trích lập dự phòng cụ ù: R: so - Tỷ lệ tối đa áp dụng để xác định già trị tài sản bảo đảm: Lọai tài sản bảo đảm Số dư tài khỏan tiền gởi, sổ tiết kiệm VNĐ tổ chức TD Tín phiếu kho bạc, vàng, số dư tài khỏan tiền gởi, sổ tiết kiệm ngọai tệ tổ chức Tráitại phiếu ChínhTD Phủ Tỷ lệ tối đa 100 - Có thời hạn lại từ 01 năm trở xuống - Có thời hạn lại từ 01 năm đến 05 Thương phiếu, giấy tờ có giá tổ chức Chứng khóan tổ chức TD khác Chứng khóan doanh nghiệp Bất động sản (nhà dân cư có giấy tờ hợp pháp và/hoặc bất động sản gắn liền sử dụng đất hợp pháp) Các với lọai quyền tài sản bảo đảm khác 95 95 85 80 75 70 65 50 30 - Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể nhóm nợ sau: Nhóm 2: 5% Nhóm 3: 20% Nhóm 4: 50% Nhóm 5: 100% - Dự phòng chung: ngòai số tiền trích dựï phòng cụ thể, tổ chức tín dụng phải thực trích lập trì dự phòng chung 0,75% tổng giá trị khỏan nợ từ nhóm đến nhóm 4; thời hạn tối đa 05 năm (kể từ ngày 07/5/2005-ngày quy định có hiệu lực) tổ chức tín dụng phải trích lập đủ số tiền dự phòng chung Sử dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trường hợp: khách hàng tổ chức, doanh nghiệp bị giải thể, phá sản theo quy định pháp luật; cá nhân bị chết tích; khỏan nợ thuộc nhóm Riêng cá khỏan nợ khoanh chờ Chính Phủ xử lý, tổ chức tín dụng sử dụng dự phòng (nếu có) để xử lý RRTD ... ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHCT TỈNH BẾN TRE, GÓP PHẦN THÚC ĐẨY KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG PHÁT TRIỂN 4064 3.1 Địn h hướng phát huy vai trò tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa bàn tỉnh. .. hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM 8-13 1.2.Những yêu cầu đặt tín dụng ngân hàng việc góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 1314 1.3 Tác động tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển 14-16... định hướng phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT tỉnh Bến Tre 4648 3.2 Giả i pháp nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT Bến Tre 4864 3.2.1 Giải pháp quan quản lý Nhà