ẢNH HƯỞNG của CHƯƠNG TRÌNH tín DỤNG VI mô đến kết QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH tế của PHỤ nữ tại ĐỒNG BẰNG SÔNG cửu LONG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ - - ẢNH HƯỞNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG VI MƠ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH TẾ CỦA PHỤ NỮ TẠI ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG LUẬN ÁN TIẾN SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 62340201 NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ - - MÃ SỐ NCS: P1515002 ẢNH HƯỞNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG VI MƠ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH TẾ CỦA PHỤ NỮ TẠI ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG LUẬN ÁN TIẾN SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 62340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN NĂM 2022 TRANG CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận án với tựa đề “Ảnh hưởng chương trình tín dụng vi mơ đến kết hoạt động kinh tế phụ nữ Đồng sông Cửu Long”, nghiên cứu sinh Đặng Thị Kim Phượng thực theo hướng dẫn PGS TS Luận án báo cáo Hội đồng chấm luận án thông qua ngày tháng năm 2022 Luận án chỉnh sửa theo góp ý Hội đồng đánh giá luận án xem lại Thư ký Ủy viên (Ký tên) (Ký tên) Ủy viên Phản biện (Ký tên) (Ký tên) Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) Người hướng dẫn Chủ tịch hội đồng (Ký tên) (Ký tên) i LỜI CẢM TẠ Luận án tiến sĩ kinh tế chuyên ngành Tài - Ngân hàng với tên “Ảnh hưởng chương trình tín dụng vi mô đến kết hoạt động kinh tế phụ nữ Đồng sông Cửu Long” thực nhờ giúp đỡ Quý Thầy Cô, Nhà khoa học, bạn đồng môn; động viên gia đình cố gắng khơng ngừng thân Tôi xin chân thành cám ơn sâu sắc đến Thầy PGS TS tận tình hướng dẫn trách nhiệm giúp suốt thời gian nghiên cứu, học tập hồn thiện luận án Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế, cấp Lãnh đạo Trường Đại học Cần Thơ tạo điều kiện; Quý Thầy Cô, Nhà khoa học đóng góp ý kiến quý báu giúp tơi hồn thành luận án Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đơn vị công tác, Quý đồng nghiệp, bạn bè động viên khích lệ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Mặc dù tơi cố gắng hồn thiện luận án, khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp q báu Q Thầy Cơ, bạn bè đồng nghiệp Trân trọng cảm ơn! Cần Thơ, ngày tháng Tác giả luận án ii năm 2022 TĨM TẮT Nhiều năm qua, chương trình tín dụng vi mô triển khai đồng loạt Đồng sơng Cửu Long, với mục đích xã hội giúp người dân thoát nghèo Những khoản vay nhỏ thuận tiện việc hoàn trả bổ sung thêm vốn kinh doanh cho người vay vốn, góp phần tăng thu nhập giảm gánh nặng chi phí sống cho gia đình Đây đặc trưng tín dụng vi mơ, vừa mang tính hỗ trợ phát triển kinh tế vừa mang ý nghĩa xã hội, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội chung địa phương vùng Đồng sông Cửu Long Thực tế cho thấy, hoạt động chương trình tín dụng vi mơ góp phần vào cơng xố đói giảm nghèo phát triển kinh tế quốc gia Tuy nhiên, vùng nơng thơn cịn nhiều người nghèo Đặc biệt, phụ nữ chịu nhiều thiệt thòi kinh tế, điều tác động lớn đến mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế thực chiến lược bình đẳng giới quốc gia Nhiều nghiên cứu cho rằng, tín dụng vi mơ điều kiện quan trọng để khỏi nghèo đói nâng cao mức sống Trên sở đó, nghiên cứu thực nhằm đánh giá ảnh hưởng chương trình tín dụng vi mơ đến kết hoạt động kinh tế phụ nữ Đồng Sông Cửu Long qua việc xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận, biến động thu nhập trao quyền kinh tế cho phụ nữ tham gia chương trình tín dụng vi mơ Đồng sơng Cửu Long Cả nghiên cứu định tính nghiên cứu định lượng sử dụng nghiên cứu thực nghiệm tác động chương trình tín dụng vi mô: thông tin bảng khảo sát định lượng với cỡ mẫu 600 quan sát (phụ nữ độ tuổi từ: 21 - 60, đó: 417 phụ nữ tham gia 183 phụ nữ khơng tham gia chương trình chương trình tín dụng vi mơ (Ngân hàng sách xã hội Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế) Số liệu sử dụng cho nghiên cứu thu thập từ 7/13 tỉnh thành thuộc Đồng sông Cửu Long Nghiên cứu sử dụng phương pháp hồi quy Probit, phương pháp so sánh điểm xu hướng (PSM) ứng dụng Stata áp dụng để đánh giá tác động chương trình tín dụng vi mô đến kết hoạt động kinh tế phụ nữ trao quyền kinh tế cho phụ nữ Kết cho thấy khả tiếp cận nguồn vay chương trình tín dụng vi mơ chịu ảnh hưởng yếu tố: vốn xã hội, tần suất vốn xã hội, tài sản, tuổi, việc làm qui mô hộ gia đình; Thêm vào đó, phụ nữ tham gia chương trình tín dụng vi mơ có thu nhập phụ nữ khơng tham gia chương trình tín dụng vi mơ từ 620 000VND đến 878 000VND/năm Bên cạnh đó, tham gia chương trình tín dụng vi mơ nhận trao quyền kinh tế với phụ nữ không tham gia chương trình khía cạnh quyền định gia đình nhận thức pháp luật, nhân bình đẳng Ngồi ra, Nghiên cứu khẳng định nâng cao vốn xã hội vốn văn hóa phụ nữ góp phần iii nâng cao ảnh hưởng chương trình tín dụng vi mơ đến kết hoạt động kinh tế phụ nữ Đồng sơng Cửu Long Cơng trình có giá trị góp phần đánh giá ảnh hưởng chương trình tín dụng vi mơ đến kết hoạt động kinh tế phụ nữ Đồng Sơng Cửu Long Từ khóa: Tín dụng vi mơ, Tiếp cận, Thu nhập, Trao quyền kinh tế, Bình đẳng giới, Đồng sông Cửu Long iv ABSTRACT Over the years, microcredit programs have been deployed simultaneously in the Mekong Delta, with the social purpose of helping people get out of poverty Although, small loans, they are very convenient in repaying and supplementing business capital for borrowers, they have contributed to increasing income and reducing the burden of living expenses for the family This is the characteristic of microcredit, both supporting economic development and bringing social meaning to the people, making an important contribution to the general socio-economic development of the locality and the Mekong River In fact, microcredit program activities have contributed to poverty reduction and national economic development However, there are still many poor people in rural areas In particular, women still suffer many economic disadvantages, which greatly affects the goals of poverty reduction, economic development and the implementation of the national gender equality strategy Many studies also say that microcredit is an important condition for getting out of poverty and improving living standards On that basis, this study was carried out to assess the influence of microcredit programs on economic performance of women in the Mekong Delta by identifying factors affecting their ability to perform well Accessibility, income volatility and economic empowerment for women participating in microcredit programs in the Mekong Delta Both qualitative and quantitative research are used in empirical research on the impact of microcredit programs: the information is a quantitative survey with a sample size of 600 observations (women aged between 20 and 10): 21 - 60, in which: 417 women participate and 183 women not participate in microcredit programs (Bank for Social Policy and Fund to support women in economic development) The data used for the study were collected from 7/13 provinces in the Mekong Delta The study used Probit regression method, propensity score comparison method (PSM) and Stata application were applied to assessing the impacts of microcredit programs on women's economic performance and women's economic empowerment The results show that access to microcredit is influenced by factors: social capital, frequency of social capital, assets, age, employment and household size; In addition, women participating in microcredit programs have higher incomes n women who not participate in the microcredit program from 4,620,000VND to 4,878,000VND/year In addition, participating in the microcredit program will receive more economic empowerment than women not participating in the program in terms of decision-making power in the family and awareness of the law and marriage equality In addition, the study affirms that v improving women's social and cultural capital has contributed to improving the influence of microcredit programs on women's economic performance in the Mekong Delta This process is a valuable basis to contribute to the assessment of the impact of the microcredit program on the economic performance of women today in the Mekong Delta Keywords: Microcredit, Accessibility, Income, Women’s Economic Empowerment, Gender Equality, Mekong Delta vi MỤC LỤC Trang TRANG CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG i LỜI CẢM TẠ ii TÓM TẮT iii ABSTRACT v LỜI CAM ĐOAN vii DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG xi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xiii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Mục tiêu chung 2 Mục tiêu cụ thể 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4 Đối tượng nghiên cứu 4 Phạm vi nghiên cứu Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA LUẬN ÁN 5 Ý nghĩa khoa học luận án 5 Ý nghĩa thực tiễn luận án CẤU TRÚC CỦA LUẬN ÁN CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU CƠ SỞ LÝ THUYẾT 1 Các khái niệm 2 Khái quát ảnh hưởng chương trình tín dụng vi mơ đến kết hoạt động kinh tế phụ nữ 19 Các lý thuyết có liên quan 28 2 TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU 31 2 Khả tiếp cận chương trình tín dụng vi mô 31 viii + Thông báo kết phê duyệt cho vay - Quy trình cho vay: + Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ tiết kiệm vay vốn + Tổ tiết kiệm vay vốn nhận hồ sơ xin vay người vay, tiến hành tổ chức họp Tổ để thảo luận, bình xét cho vay, kiểm tra yếu tố Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với đối tượng xin vay với sách vay vốn Chính phủ Nếu chưa hướng dẫn người vay làm lại thủ tục bổ sung phần cịn thiếu Sau lập Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH kèm theo Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất khế ước nhận nợ trình UBND cấp xã xác nhận + Sau có xác nhận UBND cấp xã Giấy đề nghị vay vốn người vay kèm Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn gửi hồ sơ xin vay đến NHCSXH nơi cho vay để làm thủ tục phê duyệt + Nhận hồ sơ Tổ tiết kiệm vay vốn gửi đến, cán NHCSXH Giám đốc phân cơng thực việc kiểm tra đối chiếu tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ xin vay vốn trình Giám đốc phê duyệt cho vay Sau phê duyệt, NHCSXH nơi cho vay lập Thông báo kết phê duyệt cho vay gửi UBND cấp xã + UBND cấp xã thơng báo cho tổ chức trị-xã hội cấp xã (đơn vị nhận uỷ thác) để Tổ tiết kiệm vay vốn thông báo cho người vay đến Điểm giao dịch xã trụ sở NHCSXH nơi cho vay để làm thủ tục nhận tiền vay b) Đối với người vay 50 triệu đồng đến 100 triệu đồng: Hồ sơ cho vay gồm: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất + Phiếu thẩm định + Thông báo kết phê duyệt cho vay + Khế ước nhận nợ kiêm cam kết bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Khế ước nhận nợ kiêm cam kết bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay bổ sung - Quy trình cho vay: + Người vay có nhu cầu vay vốn viết Giấy đề nghị vay vốn, xin xác nhận UBND cấp xã, gửi NHCSXH nơi cho vay + NHCSXH nơi cho vay sau nhận Giấy đề nghị vay vốn, cán NHCSXH phân công tiến hành thẩm định 231 + Căn vào kết thẩm định, cán NHCSXH ghi rõ ý kiến cho vay không đủ điều kiện cho vay gửi Trưởng phịng Tổ trưởng tín dụng; Trưởng phịng Tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ thẩm định lại (nếu cần thiết) trình Giám đốc phê duyệt + Nếu phê duyệt cho vay, NHCSXH người vay lập Khế ước nhận nợ kiêm cam kết bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Trường hợp khơng vay, lập thông báo theo mẫu 04/TD gửi người vay / 10 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn 10 Đối tượng thụ hưởng Cáct hương nhân hoạt động thương mại thường xuyên vùng khó khăn (gọi tắt người vay) *Thương nhân bao gồm tổ chức kinh tế thành lập hợp pháp, cá nhân hoạt động thương mại cách độc lập, thường xuyên có đăng ky b́kinh doanh - Thương nhân tổ chức kinh tế bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân, Công ty hợp danh, Công y Trách nhiệm hữu hạn, Công ty Cổ phần, Hợp tác xã có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh - Thương nhân cá nhân bao gồm: +Thương nhân cá nhân không thực mở sổ sách kế toán nộp thuế khoán theo quy định quan thuế; +Thương nhân cá nhân thực mở sổ sách kế toán kê khai nộp thuế theo quy định pháp luật 10 Điều kiện vay vốn a) Có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn vay cho hoạt động thương mại vùng khó khăn b) Thương nhân vay vốn 50 triệu đồng phải thực bảo đảm tiền vay theo quy định c) Đối với thương nhân cá nhân: Phải có xác nhận UBND cấp xã Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (có chứng thực cơng chứng) Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu 01/TD) xác nhận riêng với nội dung “Là thương nhân có thực hoạt động thương mại thường xuyên địa bàn” Thương nhân cá nhân phải trực tiếp người đứng tên vay vốn d) Đối với thương nhân tổ chức kinh tế: Phải có Giấy giấy chứng nhận đăng 232 ký kinh doanh (có chứng thực công chứng) Và UBND cấp xã xác nhận Giấy đề nghị vay vốn mẫu số 01/DNV&N thương nhân hoạt động thương mại thường xuyên địa bàn Trường hợp tổ chức kinh tế văn phòng đại diện chi nhánh vùng khó khăn phải có thêm Giấy phép hoạt động 10 Mục đích sử dụng vốn vay a) Đầu tư xây dựng trụ sở cửa hàng, kho tàng, trang thiết bị tài sản khác b) Mua sắm hàng hố gồm máy móc, thiết bị, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu, hàng tiêu dùng, động sản khác lưu thông thị trường c) Góp vốn với tổ chức, cá nhân khác để thực dự án sản xuất kinh doanh địa bàn vùng khó khăn 10 Mức cho vay Tối đa 50 triệu đồng: Cho vay thương nhân cá nhân khơng mở sổ sách kế tốn nộp thuế khoán theo quy định quan thuế Tối đa 100 triệu đồng: Cho vay thương nhân cá nhân thực mở sổ sách kế toán kê khai nộp thuế theo quy định pháp luật Tối đa 500 triệu đồng: Cho vay thương nhân tổ chức kinh tê 10 Lãi suất cho vay a) Lãi suất cho vay 0,75%/tháng(9%/năm) b) Lãi suất nợ hạn bằng130% lãi suất tronghạn 10 Thời hạn cho vay a) Cho vay ngắn hạn: Cho vay đến 12tháng b) Cho vay trung hạn:T rên 12 tháng đến 60 tháng c) Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng Lưuý: Thời hạn cho vay tối đa không năm tối đa không thời hạn hoạt động lại theo Giấy phép hoạt động (nếu có) 10 Phương thức cho vay a) NHCSXH thực cho vay trực tiếp có ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay cho tổ chức trị-xã hội thơng qua Tổ tiết kiệm vay vốn theo quy định hành NHCSXH thương nhân cá nhân b) NHCSXH thực cho vay trực tiếp thương nhân tổ chức kinh tế 10 Quy trình cho vay 233 a) Đối với thương nhân cá nhân: Hồ sơ cho vay gồm: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/TD) + Quyết định miễn thuế thương nhân hoạt động sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Nhà nước miễn thuế (nếu có) + Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH + Biên họp Tổ tiết kiệm vay vốn + Sổ vay vốn + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (bản từ sổ gốc xuất trình để đối chiếu có chứng thực) + Hồ sơ bảo đảm tiền vay trường hợp vay 50 triệu đồng - Quy trình cho vay: + Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ tiết kiệm vay vốn + Tổ tiết kiệm vay vốn nhận hồ sơ xin vay người vay, tiến hành tổ chức họp Tổ để thảo luận, bình xét cho vay, kiểm tra yếu tố Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với đối tượng xin vay với sách vay vốn phủ Nếu chưa hướng dẫn người vay làm lại thủ tục bổ sung phần cịn thiếu Sau lập Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH kèm theo Giấy đề nghị vay vốn khiêm phương án sản xuất khế ước nhận nợ trình UBND cấp xã xác nhận + Sau có xác nhận UBND cấp xã Giấy đề nghị vay vốn người vay kèm Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn gửi hồ sơ xin vay đến NHCSXH nơi cho vay để làm thủ tục phê duyệt + Nhận hồ sơ Tổ tiết kiệm vay vốn gửi đến, cán NHCSXH giám đốc phân công thực việc kiểm tra đối chiếu tính hợp pháp hợp lệ hồ sơ xin vay vốn trình Giám đốc phê duyệt cho vay Sau phê duyệt, NHCSXH nơi cho vay lập Thông báo kết phê duyệt cho vay (mẫu số 04/TD) gửi UBND cấp xã + UBND cấp xã thơng báo cho tổ chức trị - xã hội cấp xã (đơn vị nhận ủy thác) để Tổ tiết kiệm vay vốn thông báo cho người vay đến Điểm giao dịch xã trụ sở NHCSXH nơi cho vay để làm thủ tục nhận tiền vay b) Đối với thương nhân tổ chức kinh tế: - Hồ sơ cho vayg ồm: Hồ sơ pháp lý; Hồ sơ kinh tế; Hồ sơ vay vốn - Quy trình cho vay: 234 + Người vay có nhu cầu vay vốn viết Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu 01/DN-V&N, xin xác nhận UBND cấp xã, gửi NHCSXH nơi cho vay + NHCSXH nơi cho vay sau nhận Giấy đề nghị vay vốn, cán NHCSXH phân công tiến hành thẩm định theo mẫu số 02/DNV&N + Căn vào kết thẩm định, cán NHCSXH ghi rõ ý kiến cho vay khơng đủ điều kiện cho vay gửi Trưởng phịng Tổ trưởng tín dụng; Trưởng phịng Tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ thẩm định lại (nếu cần thiết) trình Giám đốc phê duyệt + Nếu phê duyệt cho vay, cán tín dụng phân cơng hướng dẫn người vay lập Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định Trường hợp khơng vay, lập thông báo theo Mẫu số 04/TD gửi người vay - Sau hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định, người vay NHCSXH lập hợp đồng tín dụng (mẫu số03/DNV&N) Người vay lựa chọn thỏa thuận với Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng 11 Cho vay nhà vùng thường xuyên ngập lũ ĐBSCL 11 Đối tượng vay vốn Hộ dân sinh sống khu vực khơng đảm bảo an tồn có lũ, phải di dời vào cụm, tuyến dân cư bờ bao khu dân cư gồm: Hộ dân định cư thường trú địa phương; hộ di cư từ nơi khác đến cư trú hợp pháp địa phương; hộ sinh sống nơi dễ xảy sạt lở, khơng đảm bảo an tồn bị tác động lũ, lụt tỉnh thành phố An Giang, Đồng Tháp, Hậu Giang, Kiên Giang, Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ Cà Mau 11 Điều kiền vay vốn a) - Đối với hộ dân vay vốn để mua trả chậm nhà ở: Có định giao nhà UBND (cấp huyện cấp xã UBND cấp tỉnh quy định) - Có tên danh sách hộ dân mua trả chậm nhà UBND cấp tỉnh ủy quyền cho UBND cấp huyện xác nhận - Có b) - Biên bàn giao nhà Đối với hộ dân vay vốn để tự xây dựng nh àở: Có định giao nhà UNBD (cấp huyện cấp xã UBND cấp tỉnh quy định) 235 - Có tên danh sách hộ dân thuộc đối tượng vay vốn UBND cấp tỉnh xác nhận ủy quyền cho UBND cấp huyện xác nhận - Có giấy đề nghị vay vốn mẫu 01/TD Hộ vay vốn sau hoàn tất thủ tục, hồ sơ theo quy định, giải ngân lần đầu tối đa 60% mức vay theo quy định, phần vốn lại giải ngân sau hộ dân xuất trình giấy xác nhận nhà hồn thành xây dựng phần thô UBND cấp xã 11 Nguyên tắc vay vốn a) Sử dụng vốn vay mục đích xin vay b) Hồn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng d tín ụ n Trong thời gian cịn nợ NHCSXH hộ gia đình vay vốn khơng sang g bán, c) cầm cố, chấp, chuyển nhượng nhà 11 Mức vốn cho vay Tối đa trường hợp tự xây dựng nhà 40 triệu đồng/hộ 11 Thời hạn cho vay aThời hạn cho vay 10 năm kể từ thời điểm hộ dân nhận nợ vay đầu tiên, ) thời gian ân hạn năm đầu bTrong thời gian ân hạn năm đầu, hộ dân chưa phải trả gốc lãi phát sinh ) thời gian cHộ dân bắt đầu trả nợ gốc lãi vốn vay từ năm thứ trở Mức trả nợ tối )thiểu năm 20%tổng số tiền gốc lãi 11 Lãi suất cho vay Hiện lãi suất cho vay hộ dân 3%/năm (0,25%/tháng) tính cho tồn thời gian vay vốn, kể 05 năm đầu ân hạn Lãi suất hạn bằng130%lãi suất cho vay 11 Qui trình thủ tục cho vay Bước1: tiết kiệm vay Hộ vốn nơi sinh vay sống tự ngu Hộ vay viết Giấy yện đề nghị vay vốn gia kiêm phương án nhậ sử dụng vốn vay p Tổ (do NHC SXH cung cấp) gửi Tổ trưởn g Tổ tiết kiệm vay vốn Bước 2: 236 Tổ tiết kiệm vay vốn tổ chức họp tổ để bình xét hộ vay đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn trình UBND cấp xã UBND cấp xã xác nhận phê duyệt danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH Sau có xác nhận UBND cấp xã, tổ có trách nhiệm gửi hồ sơ xin vay tới NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay Bước 3: NHCSXH nhận hồ sơ vay vốn để đối chiếu với danh sách hộ dân mua trả chậm nhà danh sách hộ dân thuộc đối tượng vay vốn để tự xây dựng nhà UBND cấp tỉnh xác nhận ủy quyền 12 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 12 Đối tượng vay vốn Khách hàng vay vốn từ Dự án doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động kinh doanh Việt Nam theo Luật Doanh nghiệp hành nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển 12 Điều kiện vay vốn aCó giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp theo quy định pháp luật ) Có dự án vay vốn phù hợp với ngành nghề đăng ký kinh doanh bthông ) báo công khai Cổng thông tin Quốc gia đăng ký doanh nghiệp cCó tài sản bảo đảm theo quy định ) 12 Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay tối đa 60 tháng Thời hạn cho vay cụ thể NHCSXH khách hàng vay vốn thỏa thuận, vào nguồn vốn dự án NHCSXH quản lý, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng vay vốn 12 Lãi suất cho vay aLãi suất cho vay 0,75%/tháng (9%/năm) ) Lãi suất nợ hạn bằng130% lãi suất cho vay b ) 12 Phươn g thức cho vay N H C S X H t h ự c h i ệ n c h o v a y t r ự c t i ế p t i S g i a o d ị c h , t r ụ s c h i nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố trụ sở Phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện 13 Cho vay trả lương ngừng việc, lương phục hồi sản xuất 13 Đối tượng điều kiện vay vốn 237 a) Đối với khách hàng vay vốn trả lương ngừng việc -người lao động làm việc theo hợp đồng tham gia bảo hiểm xã hội bắt Cbuộc ó đến tháng liền kề trước thời điểm người lao động ngừng việc, phải ngừng việc từ 15 ngày liên tục trở lên thời gian từ ngày 01/5/2021 đến hết ngày 31/3/2022 có nợ xấu tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi Kh thời ơn g điểm đề nghị vay vốn - b Đối với khách hàng vay vốn trả lương cho người lao động phục hồi sản ) xuất, kinh doanh - Đối với khách hàng phải tạm dừng hoạt động yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền để phịng, chống dịch COVID-19 thời gian từ ngày 01/5/2021 đến hết ngày 31/3/2022: + Phải tạm dừng hoạt động yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền để phịng, chống dịchCOVID-19 thời gian từ ngày 01/5/2021 đến hết ngày 31/3/2022 +Có người lao động làm việc theo hợp đồng tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc đến thời điểm đề nghị vay vốn +Có phương án kế hoạch phục hồi sản xuất, kinh doanh + Không có nợ xấu tổ chức tíndụng chi nhánh ngân hàng nước thời điểm đề nghị vay vốn -Đối với khách hàng hoạt động lĩnh vực vận tải, hàng không, du lịch, dịch vụ lưu trú đưa người lao động Việt Nam làm việc nước theo hợp đồng để phục hồi sản xuất, kinh doanh: + Có người lao động làm việc theo hợp đồng tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc đến thời điểm đề nghị vay vốn + Có phương án kế hoạch phục hồi sản xuất, kinh doanh + K h n g c ó n ợ x ấ u t i t ổ c h ứ c tí n d ụ n g v c h i n h n h n g â n h n g n c n g o i, đ ã hoàn thành toán thuế năm 2020 thời điểm đề nghị vay vốn 13 Mức cho vay Khách hàng vay vốn nhiều lần để trả lương ngừng việc, trả lương cho người lao động phục hồi sản xuất với thời gian tối đa 03 tháng/người lao động 13 Lãi suất cho vay aLãi suất chovay: 0% ) 238 b) Lãi suất nợ hạn: 12%/năm 13 Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay NHCSXH khách hàng thỏa thuận 12 tháng, kể từ ngày giải ngân vay 13 Bảo đảm tiền vay Khách hàng khôn gphải thực biện pháp bảo đảm tiền vay 13 Phương thức cho vay NHCSXH thực cho vay trực tiếp đến khách hàng 13 Quy trình cho vay aTrong vòng 04 ngày làm việc kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn, ) NHCSXH thực phê duyệt cho vay thông báo cho khách hàng Trường hợp khơng đủ điều kiện cho vay thơng báo văn đến khách hàng, nêu rõ lý từ chối bNHCSXH khách hàng ký Hợp đồng tín dụng/Phụ lục hợp đồng tín ) dụng 13 Tổ chức giải ngân aNHCSXH giải ngân cho khách hàng hình thức chuyển khoản vào tài ) khoản khách hàng bThực giải ngân tới khách hàng vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày ) nhận thông báo vốn Trường hợp đề nghị vay vốn để trả lương cho người lao động tháng 5, 6, năm 2021, khách hàng lập hồ sơ vay vốn tháng NHCSXH giải ngân lần d NHCSXH thực giải ngân đến hết 05/4/2022 giải ngân hết ) 500 tỷ đồng NHNN cho vay tái cấp vốn 13 Hồ sơ cho vay aKhách hàng tự kê khai, lập danh sách, chịu trách nhiệm trước pháp luật ) tính chín sơ, tài liệu h cung cấp cho NHCSXH nơi cho vay xác, trun g thực số lao độn g ngừ ng việc , số lao độn g làm việc theo hợp đồn g đan g tha m gia bảo hiể m xã hội bắt buộ c thôn g tin, hồ bĐối với khách hàng vay vốn trả lương ngừng việc ) -sơ H vay vốn lần đầu gồm: 239 a) Giấy đề nghị vay vốn, b) Danh sách người lao động tham gia bảo hiểm xã hội; c) Bản có chứng thực kèm để đối chiếu giấy tờ phù hợp với loại hình hoạt động; d) Bản gốc/Bản chính/Bản có chứng thực Giấy ủy quyền (nếu có); đ) Văn thỏa thuận ngừng việc người sử dụng lao động người lao động Hồ sơ vay vốn lần gồm: Các hồ sơ nêu tiết a, b, đ điểm nêu trên; bổ sung hồ sơ nêu tiết c, d điểm nêu có thay đổi so với hồ sơ vay vốn lần đầu c) Đối với khách hàng vay vốn trả lương cho người lao động phục hồi sản xuất, kinh doanh: - Hồ sơ vay vốn lần đầu gồm :a) Giấy đề nghị vay vốn ;b) Danh sách người lao động tham gia bảo hiểm xã hội; c) Phương án kế hoạch phục hồi sản xuất, kinh doanh; d) Bản có chứng thực kèm để đối chiếu giấy tờ phù hợp với loại hình hoạt động; đ) Bản gốc/Bản chính/Bản có chứng thực Giấy ủy quyền (nếu có); e)Bản văn việc người sử dụng lao động phải tạm dừng hoạt động yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền để phịng, chống dịch (đối với khách hàng phải tạm dừng hoạt động); g)Bản thông báo toán thuế thu nhập doanh nghiệp năm 2020 (đối với khách hàng hoạt động lĩnh vực vận tải, hàng không, du lịch, dịch vụ lưu trú đưa người lao động Việt Nam làm việc nước theo hợp đồng) Hồ sơ vay vốn lần gồm: Các hồ sơ nêu tiết a, b điểm nêu trên; bổ sung hồ sơ nêu tiết c, d, đ, e điểm nêu có thay đổi so với hồ sơ vay vốn lần đầu d) Thời gian nhận hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng chậm đến hết ngày 25/3/2022 240 ... cao ảnh hưởng chương trình tín dụng vi mơ đến kết hoạt động kinh tế phụ nữ Đồng sơng Cửu Long Cơng trình có giá trị góp phần đánh giá ảnh hưởng chương trình tín dụng vi mơ đến kết hoạt động kinh. .. Khái qt ảnh hưởng chương trình tín dụng vi mô đến đến kết hoạt động kinh tế phụ nữ 2 Nguồn vốn khả tiếp cận chương trình tín dụng vi mơ phụ nữ Đối với phụ nữ tham gia vào hoạt động kinh tế hay... định ảnh hưởng chương trình tín dụng vi mô đến kết hoạt động kinh tế phụ nữ Đồng sông Cửu Long thông qua: (i) khả tiếp cận chương trình tín dụng vi mô (xem xét yếu tố ảnh hưởng: độ tuổi, vi? ??c