Biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng trong các ngân hàng thương mại quốc doanh cần thơ

Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng NHTMQD Tỉnh Cần thơ Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUỐC DOANH CẦN THƠ KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUỐC DOANH TẠI CẦN THƠ TỪ NĂM 1996 - 1999 1.1.Tình hình chung hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Cần thơ năm 96 - 99 1.1.1 Tình hình huy động Bảng 1_Tình hình huy động vốn ngân hàng thương mại quốc doanh năm 1996 – 1999 STT CHỈ TIÊU Vốn huy động (triệu đồng) - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn Trong đó: 199 498.19 177.58 199 796.68 230.37 1999 899.74 302.73 320.60 369.00 566.30 597.01 126 127 113 Có kỳ hạn Tốc độ phát triển so với năm trước: (%) 199 628.36 259.36 - Không kỳ hạn 146 89 131 - Có kỳ 115 15 105 100 100 100 36 41 29 34 64 59 71 66 hạn Trong đó: Có kỳ hạn Tỷ trọng loại vốn huy động (%) - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn Trong đó: 12 Có kỳ hạn (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Cần thơ) Luận văn tốt nghiệp – Trang  Vốn huy động ngân hàng thương mại quốc doanh có xu hướng tăng nhiều qua năm với tốc độ phát triển đạt từ 113% đến 127% Tuy nhiên, tốc độ tăng vốn huy động năm 99 tăng chậm lại so với năm trước, cụ thể vốn huy động năm 99 tăng 13%, vốn huy động có kỳ hạn tăng 5% Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn không kỳ hạn biến động lớn qua năm, vốn huy động có kỳ hạn chiếm mức trung bình, khoảng từ 59% đến 71% so với tổng vốn huy động Riêng năm 98, vốn huy động không kỳ hạn giảm nhiều so với năm 97 Điều đồng nghóa với vốn huy động có kỳ hạn năm 98 tăng đáng kể Nhưng đáng tiếc, tình hình huy động tiền gời có kỳ hạn năm 99 bị chùn lại Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn năm 99 giảm xuống 66% Tình hình huy động vốn tỷ trọng loại vốn huy động minh họa đồ thị biểu đồ đây: Vốn huy động (triệu đồng) 1,000,000 800,000 600,000 400,000 498,1 91 628,3 68 796,6 80 899,748 200,000 1996 1997 1998 1999 Thời gian (năm) Đồ thị 1_ Tình hình vốn huy động NHTM Quốc doanh 96 – 99 34% 54% 12% Không kỳ hạn Có kỳ hạn năm Có kỳ hạn từ năm trở lên Biểu đồ 1_Tỷ trọng loại vốn huy động NHTM Quốc doanh năm 99 Vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư tỉnh vấn đề quan trọng cấp bách để thực chiến lược công nghiệp hóa, đại hóa, đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh Xu hướng tích cực huy động ngân hàng mở rộng hình thức huy động vốn thích hợp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, đặc biệt vốn trung hạn dài hạn, để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Tuy nhiên, huy động vốn trung – dài hạn tỉnh vấn đề nan giải Nó không đơn giản lòng tin vào ngân hàng, mà phụ thuộc vào thu nhập dân chúng tình trạng thiếu vốn nhiều thừa vốn doanh nghiệp Trong hoàn cảnh vậy, tính ổn định khoản tiền gởi có vai trò quan trọng Như phân tích trên, tình hình huy động vốn có kỳ hạn năm 99 tăng chậm lại giảm tỷ trọng Điều cho thấy toàn cảnh chung giai đoạn 96 – 99 tình hình huy động khả quan xu hướng tăng vốn huy động chứa đựng tồn Tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn có tỷ trọng lớn ngày gia tăng với tốc độ lớn so với vốn huy động có kỳ hạn Sở dó vốn huy động không kỳ hạn tăng nhiều năm 99 (tốc độ phát triển 131%) so với năm 98 ngân hàng tăng lãi suất huy động không kỳ hạn Theo nhận định Ngân hàng Nông nghiệp, ngân hàng sử dụng khoảng 20% vốn huy động không kỳ hạn vay trung – dài hạn Do đó, để tăng vốn huy động đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, ngân hàng định khai thác mạnh nguồn vốn Tùy theo ngân hàng tùy thời điểm khác mà lãi suất huy động vốn không kỳ hạn 1,5%; 2,0%; 2,5% Bên cạnh đó, lãi suất huy động vốn có kỳ hạn lại có xu hướng giảm xuống để kích cầu tín dụng Đây nguyên nhân làm tăng vốn huy động không kỳ hạn Tuy nhiên, phần lớn vốn huy động không kỳ hạn (80%) có khả làm cho rủi ro tín dụng gia tăng Tính không ổn định khoản tiền gởi không kỳ hạn làm cho ngân hàng không kiểm soát tình hình thừa – thiếu tiền mặt kỳ Từ ảnh hưởng khả khoản Để giải rủi ro khoản, ngân hàng quan tâm đến biện pháp khai thác nợ gặp rủi ro tín dụng Trong trường hợp vốn tiền gởi dồi ngân hàng rơi vào tình trạng cho vay ạt, làm cho dư nợ gia tăng chất lượng tín dụng không đảm bảo Với tình hình huy động nay, ngân hàng, mặt, phải tìm biện pháp đẩy mạnh huy động vốn có kỳ hạn; mặt khác, phải xây dựng cấu cho vay hợp lý, tương thích cấu vốn huy động 1.1.2 Tình hình dư nợ cho vay Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại quốc doanh đẩy mạnh cho vay So với năm 96, doanh số cho vay năm 99 tăng 2,3 lần, độ phát triển đạt 230% Về số tuyệt đối, doanh số cho vay năm 99 đạt 10.472 tỷ đồng Bảng 2_Tình hình cho vay ngân hàng thương mại quốc doanh 96 - 99 STT CHỈ TIÊU Doanh số cho vay (triệu đồng) Doanh số thu nợ (triệu đồng) Dư nợ cho vay (triệu đồng) Tỷ trọng dư nợ cho 199 4.467.38 3.762.80 1.131.81 25 199 5.444.00 5.083.15 1.492.66 27 199 7.716.85 7.247.12 1.962.39 25 1999 10.472.44 10.120.40 2.314.43 22 vay doanh số cho vay (%) (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Cần thơ) Số dư nợ tăng liên tục qua năm tỷ trọng dư nợ doanh số cho vay đạt mức - 25% so với doanh số cho vay, năm 97 có tỷ trọng số dư nợ cao giai đoạn bốn năm 96 – 99 Điều này, thông thường, đánh giá tốt Tuy nhiên, cần xem xét kỹ lưỡng hai vấn đề có tác động trái ngược đến hiệu việc cho vay Đó là: Dư nợ khoản nợ vấn đề người vay chưa đến hạn thời điểm báo cáo Việc thu nợ năm gặp khó khăn số dư nợ gia tăng chứa đựng khoản nợ hạn Dư nợ cho vay ngân hàng thương mại quốc doanh có xu hướng tăng nhiều qua năm với tốc độ phát triển đạt từ 118% đến 132% Tuy nhiên, tốc độ phát triển số dư nợ năm 99 tăng chậm lại so với năm trước, cụ thể dư nợ năm 99 tăng 18%, dư nợ cho vay trung – dài hạn tăng 6% Tình hình dư nợ cho vay xem xét theo bảng bảng đây: Bảng 3_Tốc độ phát triển dư nợ NHTM quốc doanh 1996 – 1999 STT CHỈ TIÊU 1996 Dư nợ cho vay (triệu đồng) - Dưới năm - Từ năm trở lên 1997 1998 1999 1.13181 1.492.66 1.962.39 2.314.43 3964.29 11.116.1 51.444.4 91.766.8 64 05 57 167.51 Tốc độ phát triển so với năm trước: (%) - Dưới năm - Từ năm trở lên 376.49 132 517.99 131 547.582 118 116 129 122 225 138 106 (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Cần thơ) Tình hình dư nợ cho vay minh họa đồ thị đây: D n ï c h o v a y ( t r i e äu ñ o àn g ) 2, 50 0, 00 2, 00 0, 00 1, 50 0, 00 2, , , 492 , 1, , 6 13 , 962 , 395 1, 00 0, 00 50 0, 00 996 19 97 19 98 1999 T h ô øi g i a n ( n a êm ) Đồ thị 2_ Tình hình dư nợ NHTM Quốc doanh năm 96 - 99 Luận văn tốt nghiệp – Trang 20  Trên sở quy mô tăng trưởng nguồn vốn khả hấp thụ vốn kinh tế, năm 99 ngân hàng thương mại quốc doanh tiếp tục mở rộng tín dụng tăng thêm đáng kể Trong đó, tập trung cho vay doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, cho vay hộ sản xuất nông nghiệp lónh vực thuộc mạnh tỉnh từ trước đến Cơ cấu dư nợ tập trung vào khối doanh nghiệp quốc doanh Cơ cấu dư nợ trình bày bảng Bảng 4_Cơ cấu cho vay NHTM quốc doanh từ năm 1996 – 1999 (Đvt: triệu đồng) NĂ M DƯ N THEO KHU VỰC Quốc Ngoài quốc doanh doanh Dư nợ % Dư nợ % 1996 651.69 840.90 1.083.64 1.590.25 1997 1998 1999 58 56 55 68 480.11 651.75 878.74 724.18 DƯ N THEO THỜI HẠN Ngắn Trung – dài hạn hạn Dư nợ % Dư nợ % 42 964.297 85 167.516 15 44 1.116.164 75 376.497 25 45 1.444.405 74 517.990 26 32 1.766.857 76 547.582 24 (Nguoàn: Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Cần thơ) Cơ cấu tín dụng tăng dần cho lónh vực kinh tế quốc doanh ba năm 96 – 98 Tuy nhiên, dư nợ cho khu vực tồn hai điểm đáng ý: - Một là, tỷ trọng thành phần kinh tế quốc doanh ba năm 96 - 98 thấp - Hai là, tỷ trọng năm 99 giảm đáng kể (32%) Số dư nợ khu vực kinh tế quốc doanh chiếm từ 55% - 68% Luận văn tốt nghiệp – Trang 21  Chúng ta chưa đề cập đến yếu số doanh nghiệp khu vực kinh tế quốc doanh mà điều quan tâm là: thành phần kinh tế quốc doanh phát triển mạnh mẽ năm gần chiếm tới 2/ Luận văn tốt nghiệp – Trang 22  Tài sản chấp để vay vốn ngân hàng thiếu đầy đủ yếu tố pháp lý, định giá không giá thực tế thị trường Khó xử lý xảy rủi ro tín dụng vấn đề tranh chấp xử lý thu hồi nợ vay ngân hàng tiến hành cho vay Trong đó, sở đảm bảo cho thu hồi đủ vốn lẫn lãi đến hạn khả hoạt động có sức cạnh tranh cao lực tài lành mạnh khách hàng 3.1.5 Những tiêu cực cấp quyền địa phương việc chứng thực, xác nhận bảo lãnh hộ nông dân Theo quy chế chấp, cầm cố bảo lãnh vay vốn ngân hàng, quyền sử dụng đất sau công chứng phải đăng ký quan địa cấp với ủy ban nhân dân nơi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Theo định ngân hàng gặp nhiều khó khăn cho vay hộ nông dân có 65% số hộ sử dụng đất tỉnh cấp giấy chứng nhận sử dụng đất mà nhu cầu vay vốn hộ nông dân lớn Để giải khó khăn, ngân hàng chủ trương số hộ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phát vay có xác nhận quyền địa phương Một thực trạng xảy tư lợi cá nhân, xử lý theo tình cảm, quyền địa phương xác nhận sai thật diện tích, tính chất tranh chấp Đây nguy vốn lớn Luận văn tốt nghiệp – Trang 51  hộ nông dân bị thiệt hại cố tình dây dưa, không trả nợ dẫn đến tranh chấp 3.1.6 Chủ quan việc cho vay: cho khách hàng lớn, quen thuộc, có uy tín nên dựa vào thông tin cung cấp qua trình bày cho số liệu cho đáng tin cậy Ngoài ra, đánh giá khách hàng có uy tín quan hệ lâu dài nên cung vốn vay cho 10 khách hàng lớn với tổng dư nợ vượt mức cho phép Luận văn tốt nghiệp – Trang 52  3.1.7 Giao dịch với khách hàng sở lãi suất mà chưa thực trọng đến việc tạo tiện ích cho khách hàng, chưa trọng đến việc cung cấp thông tin tư vấn miễn phí cho khách hàng 3.1.8 Đối với công trình đầu tư dài hạn thuộc kế hoạch nhà nước, ngân hàng chưa dự kiến rủi ro nên dẫn đến số công ty phá sản sau vay vốn ngân hàng, chẳng hạn Nhà máy đường Vị thanh, Nhà máy đường Phụng hiệp, …là khách hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Các dự án chưa lường trước yếu tố rủi ro trình xây dựng thẩm định làm phát sinh việc điều chỉnh tổng dự toán Điều dễ dẫn đến phần trả nợ không thực Cụ thể dự án Gạch Tuynel, sản phẩm sản xuất tiêu thụ chậm giá thành cao, loại sản phẩm chưa phổ biến (hàng cao cấp) Do đó, nhà máy vào sản xuất bị lỗ Nhà máy đường Phụng hiệp khối lượng xây dựng hoàn thành đạt 50 – 60% bị ách tắc phía Ấn độ chưa chuyển giao đủ thiết bị Nhà máy Bao bì PP2 chuẩn bị vào sản xuất gặp trục trặc khâu nhập thiết bị máy tạo sợi 3.1.9 Thiếu thông tin lực phân tích thông tin: Một số ngân hàng thương mại quốc doanh chưa quan tâm bố trí cán bộ, trang bị phương tiện nên nên công tác thông tin tín dụng chưa thực phát huy Một số báo cáo thiếu xác có tính chất chiếu lệ đối phó Ngân hàng chưa có đầy đủ thông tin trường hợp doanh nghiệp vay nhiều tổ chức tín dụng Thông tin Trung tâm Thông tin Tín dụng cung cấp chủ yếu dạng thống kê số liệu, chưa đủ điều kiện phân tích, dự báo thị trường, tình trạng doanh nghiệp, … Bên cạnh đó, tính chất cộng đồng ngân hàng thương mại yếu nên việc khai thác, trao đổi thông tin khách hàng chưa tốt Điều dẫn đến trường hợp cho vay trùng lắp; không nắm đầy đủ tình hình tài khách hàng cho vay với lượng vốn lớn dẫn đến không thu nợ 3.2Do trình độ cán tín dụng yếu Năng lực nghiệp vụ chuyên môn số cán tín dụng bất cập, chưa đào tạo đầy đủ, chưa ngang tầm với nhiệm vụ giao Sự yếu đội ngũ cán tín dụng biểu qua tồn đây: Quyết định sai nhu cầu vốn, khả thu nhập khách hàng, gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng nợ đến hạn Xác định không hợp lý chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Phán têch ngnh ngưhã kinh dnoha kẹm Phán têch ti chênh ca ngỉåìi vay väüi vng Chưa chủ động tìm đến khách hàng mà chờ khách hàng đến ngân hàng Khäng viếng thăm våïi kïhach ìhanghỉtåìng xuny.ã Thiãúu køiãm sïoat mïon vay Kiãøm sïoat öhä så yvaväún ïkem Ngoài ra, phần lớn nhân viên (Ngân hàng Đầu tư Phát triển) tuyển dụng nên cần có thời gian đào tạo tích lũy kinh nghiệm 3.3 Do chế, sách Về sách tín dụng, ngân hàng cho vay điều kiện bắt buộc phải có tài sản chấp Nhưng từ có định 217/ QĐ – NH Thống đốc Ngân hàng Nhà nước doanh nghiệp nhà nước chấp tài sản vay, đó, loại hìønh khác phải có tài sản chấp phương án vay khả thi cho vay Điều dẫn đến hoàn vốn lãi từ doanh nghiệp nhà nước bị đe dọa, môi trường cạnh tranh gay gắt yếu số doanh nghiệp nhà nước Mặt khác, nhận thức điều bất bình đẳng loại hình doanh nghiệp xét duyệt cho vay thế, số doanh nghiệp cá thể chưa muốn trả nợ chấp nhận mức lãi suất hạn Bởi lãi suất nợ hạn thấp so với lãi suất cho vay nóng bên Thêm vào đó, số công trình thi công toán từ nguồn ngân sách nhà nước, tồn tượng ngân sách nhà nước chiếm dụng vốn, thời gian kéo dài từ tháng đến năm Điều buộc doanh nghiệp xây lắp phải trả lãi vay, chí lãi vay nợ hạn Lợi nhuận vốn thấp mà phải trả lãi vay nhiều làm cho đơn vị không bổ sung vốn lưu động có không đáng kể Chính sách xuất nhập chồng chéo, thay đổi, chưa xuất phát từ yêu cầu kinh tế, có lúc số loại hàng hóa khan nhập lại nhập ạt làm cho cung hàng hóa lớn cầu tại, vậy, phát sinh lượng hàng hóa tồn kho lớn; giá giảm nhanh chóng làm cho doanh nghiệp không lường hết tình rủi ro 3.4 Do khách hàng làm ăn thua lỗ: Khi doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bị thua lỗ, khả tái tạo nguồn thu, dẫn đến việc không trả nợ cho ngân hàng Hiện nay, doanh nghiệp bị thua lỗ, giải thể như: Công ty Khai thác Thủy sản Xuất Nhập (đây công ty bị giải thể, có nợ hạn vay vốn Ngân hàng Đầu tư với số tiền: 4.922 triệu đồng, chiếm 49% tổng nợ hạn ngân hàng), Công ty Lương thực, Nhà máy gạch Tuynel,…, tình trạng lãi giả lỗ thật, chấp vá tài chính, tạo bề hoạt động tồn nhiều doanh nghiệp Năm 98, tiêu thu mua lương thực xuất tỉnh Trung ương giao 407.500 gạo Căn vào tiêu trên, Ủy ban giao cho số đơn vị làm đầu mối thu mua xuất Trong có Công ty Lương thực, Nông trường Sông Hậu, Nông trường Cờ Đỏ Tính đến tháng 10/98, Ngân hàng Nông nghiệp, Công thương Ngoại thương cho doanh nghiệp vay đạt tổng doanh số cho vay1.644 tỷ đồng; doanh số thu nợ 1.401 tỷ đồng; dư nợ 380 tỷ đồng Tuy nhiên, số doanh nghiệp kinh doanh lương thực ấy, có Công ty Lương thực lỗ 3,8 tỷ đồng (theo báo cáo Ngân hàng Ngoại thương); chưa kể đến khoản nợ khoanh Ngân hàng Nông nghiệp gần 22 tỷ đồng kinh doanh phân bón thua lỗ từ 91 – 92, xây dựng kế hoạch trả ba năm đến tình trạng “còn nguyên” Ngoài ra, dự án trung – dài hạn nhà máy gạch Tuynel, nhà máy đường Phụng hiệp, nhà máy đường Vị tiếp tục sản xuất lỗ năm 99 Trường hợp Nhà máy đường Vị thanh, đơn vị cố gắng tìm nguồn tiêu thụ sản phẩm, tình hình chưa khả quan, phải cạnh tranh với đường ngoại nhập, giá biến động giảm, giá bán thấp giá thành nhiều Lượng tồn kho cao (9,8 tỷ đồng) Tình hình ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ cho ngân hàng.Tình trạng sản xuất lỗ dự án trung – dài hạn nguyên nhân tình trạng nợ hạn Nguyên nhân tình trạng thua lỗ doanh nghiệp do:  Trình độ quản lý số doanh nghiệp nhà nước yếu kém, chưa đáp ứng ngang tầm với yêu cầu kinh tế thị trường Ví dụ, Do Công ty Khai thác Thủy sản Xuất Nhập không nắm bắt thị hiếu người tiêu dùng, quản lý không tốt giá thành chất lượng sản phẩm nên dẫn đến hàng tồn kho lớn; Do Công ty Xuất nhập Tổng hợp Cần thơ nóng vội ký kết hợp đồng chưa tìm thấy biện pháp thu hồi công nợ nên khách hàng chiếm dụng vốn Bên cạnh đó, xuất tư lợi cá nhân làm cho doanh nghiệp bị thua lỗ Hậu phần lớn trút lên vai ngân hàng họ chủ nợ Đối với hộ sản xuất nông nghiệp, lónh vực truyền thống trồng lúa, làm vườn, …, nghề nuôi cá sấu, cá tra xuất khẩu, cua đinh,… gặp nhiều khó khăn kỹ thuật Trong số trường hợp, nuôi thử nghiệm với số lượng lớn, nuôi không phương pháp dẫn đến cá sấu, cá tra, cua đinh chết Từ làm cho ngân hàng khó thu hồi thu hồi chậm  Yếu tố thu nhập hàng nông sản giá yếu tố ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ Hiện nay, giá lúa – gạo phụ thuộc vào giá gạo giới Nếu năm, Thái lan, In – đô – nê – xi –a, Việt nam, …, trúng mùa lúa – gạo thị trường giới mức cung lớn cầu, làm giá hạ Điều bất lợi lúa – gạo Việt nam có chất lượng không lúa gạo Thái lan Giá lúa thấp làm cho nông dân khó bù đắp công cán, phân bón, giống, lãi nợ vay, … Ngoài ra, có số hộ nông dân nhóng giá lúa lên chịu bán Tất làm cho hoạt động thu nợ bị ảnh hưởng lớn Giá biến độäng thất thường làm cho nhà kinh doanh xuất nhập lúa gạo bị thua lỗ Hơn việc chờ giá lên làm cho vốn bị ứ đọng, hàng tồn kho cao Từ làm cho nợ hạn cao  Sự cạnh tranh doanh nghiệp hộ tiểu thương, doanh nghiệp nước doanh nghiệp nước dẫn đến kết doanh nghiệp nước không đạt hiệu cao, bị thua lỗ Công nghệ sản xuất doanh nghiệp nước lạc hậu, thiết bị củ kỹ thuộc hệ năm 60 – 70 hết khấu hao mà chưa kịp đổi mới, doanh nghiệp xây xát; đổi chưa đồng làm cho sản phẩm sản xuất có chi phí tăng chất lượng lại không cao, nên không đạt lợi thương trường Việc quản lý hàng hóa nhập lỏng lẻo, không kiểm soát hàng nhập lậu, làm cho hàng hóa nhập lậu tràn lan thị trường ảnh hưởng đến khả tiêu thụ sản phẩm khách hàng ngân hàng  Các doanh nghiệp dựa vào vốn vay chủ yếu Theo thống kê Ngân hàng Ngoại thương Cần thơ, vốn vay doanh nghiệp nhà nước chiếm bình quân 85 – 90% nguồn vốn doanh nghiệp Vì vậy, trình sản xuất kinh doanh tạm thời ách tắc khâu sản xuất khâu lưu thông dễ dàng dẫn đến tình trạng nợ hạn 3.5 Do khách hàng sử dụng sai mục đích Các doanh nghiệp nhà nước thường có vốn tự có thấp mạnh dạn việc xây dựng mua sắm tài sản cố định Mặc dù hợp đồng tín dụng xác định vay để sản xuất kinh doanh Tình trạng làm cho ngân hàng không thu hồi vốn theo thời hạn thỏa thuận Một số nông dân sử dụng vốn vay sản xuất vay nóng, mua sắm tiêu dùng, tệ hại đánh bài, đánh đề Theo thống kê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn năm 1997, vốn sử dụng sai mục đích chiếm khoảng 0,01% tổng dư nợ Một số người có tâm lý sợ ngân hàng không cho vay nữa, lãi suất phạt ngân hàng thấp so với vay nóng bên ngoài, đến hạn họ chưa trả nợ Trong Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn có tổ chức hình thức tổ vay vốn tổ hợp tác để họ kiểm soát chịu trách nhiệm với khoản vay Tuy nhiên, số tổ trưởng tổ vay vốn tổ hợp tác lợi dụng cắt xén tiền vay, vay ké, chiếm dụng tiền thu nợ làm phát sinh nợ khó đòi 3.6 Do thiên tai Nguyên nhân gây thiệt hại cho nông dân với mức độ cao Nạn sâu rầy, dịch bệnh, đợt lũ lụt hàng năm, nặng nề bão số năm 97 làm cho nông dân mùa, chăn nuôi sản xuất không trả nợ làm cho nợ hạn tăng lên ... lượng tín dụng ngân hàng thương mại quốc doanh năm 99 không tốt 1.2 Chi tiết tình hình tín dụng ngân hàng thương mại quốc doanh 1.2.1 Ngân hàng Công thương Vốn huy động Ngân hàng Công thương. .. hàng thương mại quốc doanh  Tình hình phổ biến phận vốn ngân hàng đầu tư vào doanh nghiệp, chủ yếu doanh nghiệp nhà nước thoát ly khỏi tầm kiểm soát ngân hàng thương mại quốc doanh, phần vốn tín. .. kiệm Trong năm 99, hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng Ngoại thương (301%) cao nhiều so với hiệu suất chung khối ngân hàng thương mại quốc doanh địa bàn (257%) 1.3 Những tồn hoạt động tín dụng ngân hàng