Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank

Cho vay là một trong những chức năng, nhiệm vụ chính của NHTM nói chung và của NH TMCP VPBank nói riêng. Đối với các NHTM, thẩm định là một trong những nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động cho vay. Đây là nghiệp vụ góp phần ảnh hưởng đến quyết định cho vay của mỗi ngân hàng, do đó công tác thẩm định năng lực tài chính tại các NHTM có vai trò vô cùng quan trọng. Hầu hết các NH, việc thẩm định năng lực tài chính giúp cho NHTM xác định được mức cho vay hợp lý trên cơ sở tính toán và dự báo được các rủi ro có thể xảy ra, đồng thời tăng tính cạnh tranh của các NHTM trong việc tạo lập uy tín và thu hút khách hàng trong lĩnh vực cho vay, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung của các NHTM. Có thể nói thẩm định năng lực tài chính là một trong những bước quan trọng nhất và không thể thiếu khi xem xét bất kỳ một hồ sơ tín dụng nào. Trong những năm qua, VPBank đã tích cực triển khai đa dạng các sản phẩm cho vay dành cho khối khách hàng cá nhân như: vay kinh doanh, vay mua xe ô tô trả góp, vay mua nhà đất, căn hộ, vay tiêu dùng có TSĐB và không có TSĐB và vay sửa chữa nhà, …. Việc cấp tín dụng cho một khách hàng có năng lực tài chính vững mạnh không những giúp NH đạt lợi nhuận cao, ổn định mà còn giúp đảm bảo tính an toàn của khoản vay. Để tránh khỏi những sai lầm trong hoạt động cho vay song song là quản lý vốn cũng như đạt được mục tiêu an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững trong hoạt động cho vay. VPBank đã và đang cố gắng làm tốt công tác thẩm định năng lực tài chính của KHCN. Tuy nhiên, công tác thẩm định năng lực tài chính khách hàng vay vốn tại VPBank những năm gần đây vẫn còn rất nhiều hạn chế như: Cán bộ thẩm định có nghiệp vụ, năng lực chuyên môn chưa cao, phẩm chất đạo đức chưa tốt, công tác thẩm định năng lực tài chính chưa nghiêm minh vẫn tồn tại nhiều trường hợp hỗ trợ ĐVKD, bên cạnh đó hiện tượng hối lộ, cấu kết với KH,… vẫn còn diễn ra ở một số chi nhánh và chưa được giải quyết triệt để. Nhận thấy được tính tính chất quan trọng và cấp thiết của công tác thẩm định năng lực tài chính của KHCN và xuất phát từ thực trạng công tác này tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, cùng với kiến thức học tập cũng như kinh nghiệm trong quá trình làm việc thực tế, tác giả quyết định lựa chọn đề tài: “Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank” làm đối tượng nghiên cứu cho Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý Kinh tế và chính sách.

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - TRẦN TUẤN HỒNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - TRẦN TUẤN HOÀNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ SỐ: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC SƠN HÀ NỘI - 2022 LỜI CAM ĐOAN “Tôi xin cam đoan luận văn “Thẩm định lực tài khách hàng cá nhân hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank” cơng trình nghiên cứu riêng với hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn Các số liệu kết trình bày luận văn hoàn toàn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng khơng vi phạm quy định bảo mật.” Tác giả luận văn TRẦN TUẤN HỒNG LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn, người hướng dẫn mặt khoa học để hoàn thành luận văn Luận văn thạc sỹ “Thẩm định lực tài khách hàng cá nhân hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank” kết trình nghiên cứu năm học vừa qua Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tôi xin gửi lời cảm ơn tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè tạo điều kiện giúp đỡ tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Tác giả luận văn TRẦN TUẤN HOÀNG MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt VPBank NH QHKH CBTĐ CN TCTD ĐVKD KHCN KT- XH NHNN NHTM CSKD HĐLD QĐ HKD, SXKD TMCP Ý nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng Ngân hàng Quan hệ khách hàng Cán thẩm định Chi nhánh Tổ chức tín dụng Đơn vị kinh doanh Khách hàng cá nhân Kinh tế - xã hội Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Cơ sở kinh doanh Hợp đồng lao động, Quyết định Hộ kinh doanh, Sản xuất kinh doanh Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH ẢNH DANH MỤC HỘP 10 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay chức năng, nhiệm vụ NHTM nói chung NH TMCP VPBank nói riêng Đối với NHTM, thẩm định nghiệp vụ quan trọng hoạt động cho vay Đây nghiệp vụ góp phần ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng, cơng tác thẩm định lực tài NHTM có vai trị vơ quan trọng Hầu hết NH, việc thẩm định lực tài giúp cho NHTM xác định mức cho vay hợp lý sở tính tốn dự báo rủi ro xảy ra, đồng thời tăng tính cạnh tranh NHTM việc tạo lập uy tín thu hút khách hàng lĩnh vực cho vay, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói riêng hoạt động tín dụng nói chung NHTM Có thể nói thẩm định lực tài bước quan trọng thiếu xem xét hồ sơ tín dụng Trong năm qua, VPBank tích cực triển khai đa dạng sản phẩm cho vay dành cho khối khách hàng cá nhân như: vay kinh doanh, vay mua xe tơ trả góp, vay mua nhà đất, hộ, vay tiêu dùng có TSĐB khơng có TSĐB vay sửa chữa nhà, … Việc cấp tín dụng cho khách hàng có lực tài vững mạnh khơng giúp NH đạt lợi nhuận cao, ổn định mà cịn giúp đảm bảo tính an toàn khoản vay Để tránh khỏi sai lầm hoạt động cho vay song song quản lý vốn đạt mục tiêu an toàn, hiệu phát triển bền vững hoạt động cho vay VPBank cố gắng làm tốt công tác thẩm định lực tài KHCN Tuy nhiên, cơng tác thẩm định lực tài khách hàng vay vốn VPBank năm gần nhiều hạn chế như: Cán thẩm định có nghiệp vụ, lực chun mơn chưa cao, phẩm chất đạo đức chưa tốt, công tác thẩm định lực tài chưa nghiêm minh tồn nhiều trường hợp hỗ trợ ĐVKD, bên cạnh tượng hối lộ, cấu kết với KH,… diễn số chi nhánh chưa giải triệt để 83 lương, khen thưởng, thăng chức,… động lực làm việc họ tương lai, giúp họ gắn kết lâu dài với ngân hàng Cần đào tạo bồi dưỡng cho đội ngũ CBTD: Để nâng cao tối đa chất lượng thẩm định lực tài KHCN, NH cần xếp cho CBTĐ có chun mơn trình độ cao, có kinh nghiệm làm việc lâu năm buổi thảo luận xây dựng khóa học Online trực tuyến CBTĐ có kinh nghiệm hiểu rõ quy trình tình cách xử lý khâu thẩm định lực tài Xây dựng đội ngũ CBTĐ có kinh nghiệm, có kiến thức chuyên môn cao khả nhạy bén đánh giá, thẩm định lực tài KHCN hồ sơ vay mà cán tín dụng KH cung cấp NH đưa chuẩn mực quy tắc CBTĐ kinh nghiệm thực tế, trình độ chun mơn, thời gian công tác phận khác… Những yêu cầu chuẩn mực giúp cho CBTTĐ xử lý cơng việc hiệu quả, nhanh chóng, cẩn trọng khâu thẩm định để đưa kết luận cho vay cách đắn Đồng thời, CBTĐ cần nâng cao trách nhiệm nhiệm vụ cơng việc chung nhằm xử lý công việc phận phòng ban liên quan Hoạt động đào tạo đào tạo lại giúp nâng cao kỹ kiến thức cho CBTĐ hoạt động quan trọng Cần đào tạo nghiệp vụ cho đối tượng vào làm việc tổ chức để cán lâu năm chia sẻ kinh nghiệm học giúp cho CBTĐ tăng cường khả tự đánh giá thẩm định lực tài Tăng cường hiểu biết CBTĐ kiến thức pháp luật kinh tế quan trọng luật NH giúp CBTĐ xử lý công việc cách hiệu Định kỳ tổ chức thảo luận nội phòng ban, họp phòng ban Trung tâm toàn hệ thống NH nhằm thống kê ưu điểm, hạn chế sai sót, khiếm khuyết cán bộ, nhân viên Đưa phân hạng cán bộ, nhân viên từ giúp cán bộ, nhân viên có ý chí phấn đấu , 84 thi đua định hướng công việc tốt tương lai Đẩy nhanh công tác thẩm định xử lý hồ sơ: Phân chia địa bàn thành nhiều khu vực, quận huyện cho CBTĐ Việc giúp CBTĐ nắm bắt chi tiết địa bàn thu xếp, định hình quãng đường, thời gian xử lý hồ sơ từ thuận tiện cho việc đặt lịch hẹn với KH Với địa bàn Hà Tĩnh đặc thù địa lý trải dài theo chiều dọc, hẹp chiều ngang nên việc phân chia khu vực chia làm phần Bắc, Nam so với VPBank CN Hà Tĩnh Hiện chế xét duyệt VPBank xét duyệt tập trung nên đa số hồ sơ nhỏ lẻ phải thẩm định, cần tăng cường quyền GĐ chi nhánh thúc đẩy phê duyệt nhanh hồ sơ thẩm quyền, tránh trường hợp đẩy nhiều hồ sơ phòng Thực địa giám sát tín dụng 3.2.2 Hồn thiện nội dung thẩm định Về nội dung thẩm định tư cách pháp lý khách hàng cá nhân: Hiện công nghệ phát triển mạnh khiến nhiều KH lợi dụng công nghệ làm giả chứng từ CMT/CCCD,… làm giả chứng từ hoạt động kinh doanh VPBank cần nắm bắt đưa quy định, hướng dẫn sát với thực tế Mỗi CBTĐ cần đào tạo kĩ mặt nhận dạng giấy tờ pháp lý thật giả Cần cung cấp thiết bị kĩ thuật để kiểm tra giấy tờ CMT CBTĐ tham khảo ý kiến quan Công an trường hợp nghi ngờ giả mạo giấy tờ pháp lý nhằm ngăn chặn kịp thời nhanh chóng gian dối KH Về nội dung thẩm định phương án vay vốn : Thẩm định kỹ lưỡng nội dung có liên quan đến phương án vay vốn Chất lượng thẩm định lực tài khách hàng chịu ảnh hưởng nhiều chất lượng nội dung thẩm định khác thẩm định phương án phương diện kỹ thuật thị trường Chẳng hạn thẩm định kỹ thuật khơng đầy đủ dẫn tới dây chuyền sản xuất lạc hậu, khả cạnh tranh sản phẩm thấp Thẩm định nhu cầu thị trường sản phẩm khơng chuẩn dẫn đến việc tiêu thụ sản phẩm khó khăn, phải hạ giá bán Do đó, phải đảm bảo độ xác việc thẩm định nội dung Trong thẩm định phương án vay vốn để có phương án vay vốn theo 85 quy định NH, nhiều KH thường nâng khống vẽ phương án vay hoàn hảo Để hạn chế điều này, CBTĐ cần đảm bảo tính xác khách quan phương án vay vốn, thẩm định thêm bên thứ 3(Bên nhận tiền khoản vay phê duyệt) Về nội dung thẩm định tình hình tài khả trả nợ khách hàng cá nhân: Trong q trình thẩm định địi hỏi CBTĐ phải thẩm định chặt chẽ nguồn đầu ra, đầu vào sản phẩm CBTĐ cần dự đoán việc cung cầu thị trường sản phẩm tương lai Cần so sánh giá sản phẩm kinh danh phương án vay vốn đưa so với thị trường xem có bị nâng khống khơng CBTĐ cần quan sát kĩ CSKD để tính tốn số liệu cơng suất hoạt động máy móc, số lượng sản phẩm hoàn thành thực tế so với hồ sơ vay vốn Cần xem xét tính tốn chi phí KH kê khai có thực tế hay không Từ số lượng sản phẩm ước tính giá kê khai có so sánh với thị trường, CBTĐ đưa mức thu nhập chuẩn xác KH Ngồi việc CBTĐ thẩm định lợi nhuận CSKD thơng qua sản phẩm, CBTĐ nên tìm hiểu xem nguồn tài trợ cho khoản vay lấy từ lợi nhuận kinh doanh cịn có nguồn hay khơng? Từ đánh giá cách đẩy đủ, khách quan khả trả nợ KH đưa kết luận cho vay cách xác, cẩn trọng 3.2.3 Hồn thiện quy trình thẩm định Hiện quy trình thẩm định lực tài KHCN NH TMCP VPBank gồm có bước, việc thực đầy đủ quy trình nhiều thời gian Bên cạnh đó, chưa có phối hợp, thống phận thẩm định cán QHKH dẫn tới việc CBTĐ không nắm nhiều thông tin cần thiết KH làm ảnh hưởng đến định phê duyệt hồ sơ Vì vậy, quy trình thẩm định lực tài KHCN NH TMCP VPBank cần thay đổi, cải cách để đảm giảm thiểu tối đa thời gian, chi phí thẩm định đáp ứng mục tiêu chất lượng mà VPBank đề Khi nhận tiếp nhận hồ sơ vay vốn KHCN, cán thẩm định cần thực tốt bước sau: 86 Xem xét hồ sơ vay vốn khách hàng: Quá trình cần rút ngắn tối đa việc cán QHKH cần phải phối hợp, cung cấp đầy đủ thông tin mà hồ sơ vay vốn chưa thể rõ cho CBTĐ Cán QHKH cần dặn KH vay vốn ý, hỗ trợ CBTĐ đặt lịch hẹn sớm nhất, hợp tác với CBTĐ trình vấn nhanh gọn, đẩy nhanh công tác thẩm định Lập kế hoạch thẩm định: Kế hoạch thẩm định cần phải xác định rõ thời gian thực hiện, liên hệ KH đặt lịch hẹn, bố trí thời gian, phương tiện, cụ thể hóa thành bước cụ thể, xác định rõ ràng thông tin cần thu thập tiến hành khảo sát thực trạng Thu thập thông tin cần thiết để công tác thẩm định lực tài KHCN xác, khách quan: Hoạt động thẩm định lực tài NH hoạt động mang tính tổng hợp, CBTĐ phải thu thập, kiểm tra khối lượng lớn thông tin từ nhiều nguồn vấn đề khoản vay như: thơng tin quan hệ tín dụng NH khác, thông tin pháp lý KH, người thân KH, thông tin quan nơi khách hàng làm việc, thông tin thuế khách hàng kinh doanh Cán thẩm định cần nắm vững địa bàn nơi KH kinh doanh, đặc điểm vùng miền v.v , điều giúp cho CBTĐ tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định Do khối lượng thơng tin thu thập lớn nên địi hỏi CBTĐ cần có q trình sang lọc xử lý, tổng hợp nguồn thơng tin cách khoa học từ đưa đánh giá chuẩn xác phương án vay vốn KH CBTĐ cần phải tạo dựng mối quan hệ tốt với cán địa phương, quan quyền tổ trưởng tổ dân phố, cơng an xã,phường để thu thập thông tin đáng tin cậy Thực quy định giới hạn cho vay khách hàng tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh Cán thẩm định cần phải chụp ảnh selfie cán thẩm định khảo sát thực tế để kiểm tra tính xác thực phương án vay vốn, định vị CSKD KH, nhà ở,… Biên thẩm định thực tế phải có chữ ký khách hàng Cán thẩm 87 định cần phải vào chứng từ chứng minh nguồn gốc, chi phí trường hợp xác định lực tài KH: Hợp đồng mua bán, hóa đơn đầu vào, đầu theo quy định; giấy tờ liên quan khác (nếu có) Tăng cường giám sát, kiểm tra việc chấp hành quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn Phân rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên liên quan; Đẩy mạnh tuyên truyền, bồi dưỡng nhằm nâng cao trách nhiệm, đạo đức cán CBTĐ tới quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn Cán QHKH phải xác định mức cho vay hợp lý, thuộc thẩm quyền phê duyệt từ phối hợp với CBTĐ để đưa hướng xử lý nhanh cho KH Tránh trường hợp cấu kết KH, cho vay thẩm quyền dẫn tới hồ sơ sai khác so với thực tế phương án vay vốn KH, làm thời gian, chi phí thẩm định NH Nêu rõ trách nhiệm, quyền nghĩa vụ phận quy trình thẩm định Đưa hình thức kỷ luật, xử lý cán bộ, nhân viên suy thoái đạo đức, vi phạm trình thẩm định hồ sơ vay vốn Lập tờ trình cho cấp phê duyệt: Cán thẩm định phải ý kiểm tra kỹ thông tin, đảm báo thơng tin xác, trung thực, khách quan với đầy đủ nội dung Đơn giản tờ trình, đẩy nhanh trình kết quả, viết ngắn gọn, súc tích dễ hiểu để chun gia phê duyệt có nhìn tổng quán hơn, chân thực phương án vay vốn lực tài KH Từ đó, giúp chuyên gia phê duyệt có định xác số tiền vay, thời hạn vay khoản vay 3.2.4 Các giải pháp khác Thứ nhất: Chính sách chiến lược cho vay Ngân hàng TMCP VPBank – CN Hà Tĩnh: Hiện nay, VPBank – CN Hà Tĩnh tập trung vào mở rộng nâng cao suất bán, chất lượng đội ngũ bán nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng huy động VPBank – CN Hà Tĩnh chưa quan tâm sâu sát khâu thẩm định, từ khiến cán QHKH tìm cách để nâng cao đạt đủ KPI CN đề VPBank – CN Hà Tĩnh cần đào tạo đội ngũ cán QHKH khơng kỹ bán hàng mà cịn kỹ thẩm định, giúp giảm tải khâu thẩm định quản trị rủi ro cho khoản vay 88 Thứ hai: VPBank – CN Hà Tĩnh cần xây dựng phương pháp đánh giá chất lượng thẩm định lực tài khách hàng vay vốn: Trên sở tiêu phản ánh chất lượng hoạt động thẩm định lực tài khách hàng (các tiêu định lượng tiêu định tính), vận dụng phương pháp cho điểm để đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định lực tài khách hàng Do phương án vay vốn thường thực thời gian dài, nên việc đánh giá hoạt động thẩm định lực tài KHCN thực hàng năm, sau tổng kết đánh giá chung giai đoạn, 3-5 năm Khi đánh giá cần quan tâm nhiều đến cải tiến nội dung thẩm định lực tài khách hàng chất lượng định cho vay thông qua tiêu tỷ lệ dự án trả nợ kế hoạch, tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn tổng dư nợ cho vay theo dự án, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay theo dự án Việc đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định lực tài KHCN phận làm cơng tác thẩm định tự đánh giá kết hợp với việc đánh giá độc lập Đánh giá độc lập Ban lãnh đạo Chi nhánh phận kiểm tra nội thực Để kết đánh giá mang tính khách quan, cần lấy ý kiến nhận xét khách hàng có phương án vay vốn Chi nhánh Trên sở thường xuyên đánh giá cơng tác thẩm định lực tài khách hàng đưa hướng hoàn thiện hoạt động nâng cao chất lượng công tác thẩm định lực tài KHCN Thứ ba: Gắn quyền lợi trách nhiệm CBTĐ với kết thẩm định: Cán thẩm định phải chịu trách nhiệm định mà đưa hiệu phương án vay vốn hồ sơ KH Việc điều chỉnh thông qua quyền lợi vật chất cần thiết nhằm nâng cao trách nhiệm CBTĐ với công việc, nâng cao chất lượng thẩm định lực tài khách hàng Thứ tư: Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng thương mại khác xây dựng chiến lược khách hàng: Mối quan hệ chi nhánh NH TMCP 89 VPBank – CN Hà Tĩnh với Ngân hàng thương mại địa bàn cần phải mở rộng thể thoả thuận hợp tác Xây dựng chế phối hợp đồng tài trợ với Ngân hàng tổ chức tài hình thành cách thực chất Quan hệ xác định sở bên có lợi, bao gồm: Chia sẻ thơng tin, tham gia tham vấn thẩm định lực tài khách hàng Trước hết thực theo cách hỗ trợ thông tin khách hàng, hợp tác tài trợ, hợp tác toán Thứ năm: Phát triển mạng lưới hệ thống sở liệu nội bộ: Nhằm mục đích tối đa hóa chi phí kiểm tra thông tin thông qua hệ thống NHNN(CIC) kiểm sốt thơng tin nội bộ, NH TMCP VPBank xây dựng hệ thống (PCB) nhiên hệ thống chưa đáp ứng đủ nhu cầu cần thiết tra cứu thông tin VPBank cần xây dựng sở liệu nội cách có hệ thống khoa học để đáp ứng nhu cung cấp thơng tin KH tra cứu Lưu trữ tồn thông tin KH phát sinh giao dịch với NH cho dù KH có bị từ chối khoản vay lý 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ ngành liên quan - Tăng cường công tác thanh, kiểm tra hoạt động tín dụng NHTM Mỗi năm NHNN cần có đợt tra NHTM Sự tra cách thường xuyên liên tục giúp giảm thiểu nhiều rủi ro cho NHTM Đồng thời qua trinh tra NHNN, NHTM có kinh nghiệm, học từ hồn thiện cách tối ưu hệ thống quy tắc NHTM để phù hợp với luật pháp quy định NHNN - Nâng cao lực đạo, điều hành; thống hệ thống thanh, kiểm tra NH chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD NHNN cần yêu cầu NHTM cung cấp bảng báo cáo, số liệu cách thường xuyên để NHNN phân tích đánh giá kịp thời tình hình chất 90 lượng NHTM, từ đưa kiến nghị giải pháo kịp thời giúp NHTM phát triển mạnh - Chính phủ cần đạo NHNN Việt Nam tăng cường hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng CIC xem xét bổ sung thêm liệu thị trường kết nối với hệ thống Hiện CIC xem kênh thông tin hiệu cung cấp thông tin cho NTHM việc đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng, giúp cán thẩm định NHTM có thơng tin tổng quan, tình hình tài khách hàng trước - Các quan nhà nước có thẩm quyền cần sớm xem xét, ban hành văn hướng dẫn và/hoặc sửa đổi quy định hành có liên quan pháp luật theo hướng phù hợp với chế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế - Xây dựng lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Kinh tế giới nói chung kinh tế nước ta nói riêng khơng phải lúc ổn định, mà ln có biến động khơng ngừng Vì cần có can thiệp NHNN sách lãi suất để giúp NH hoạt động cách bình thường - Hiện số lượng NH nước NH nước ngồi thị trường tài nước ta nhiều, cường độ cạnh tranh khốc liệt Vì thế, NHNN cần tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh NH; phải người ln có quan sát trọng tài động NH, nơi đưa quy chế, điều luật giúp NH hoạt động lành mạnh phạm vi - Dịch CoVid-19 bùng phát mạnh phạm vi toàn cầu, gây tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất, kinh doanh đời sống xã hội Điều dẫn đến khả trả nợ khách vay suy giảm Nợ xấu tổ chức tín dụng có khả tiếp tục tăng mạnh thời gian tới Việc kiểm soát tỉ lệ nợ xấu nội bảng hệ thống tổ chức tín dụng mức 2% thời gian tới coi thách thức không nhỏ ngành ngân hàng NHNN cần nghiên cứu để góp ý quyền thu giữ tài sản bảo đảm; nguyên tắc xử lý nợ xấu; áp dụng thủ tục rút gọn giải tranh chấp liên quan đến khoản nợ xấu; bán nợ xấu tài sản bảo đảm; mua bán khoản nợ xấu có tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất hình 91 thành tương lai - Chính phủ NHNN đưa giải pháp kịp thời để giúp cá nhân vay vốn tốn khoản vay điều kiện thu nhập sụt giảm đưa hình thức cấu nợ vay, khách hàng có giảm sút lợi nhuận ảnh hưởng dịch cần trả gốc, trả lãi khơng cần trả gốc lãi thời gian Phần gốc lãi cịn nợ chia cho kì trả nợ kéo dãn thời gian vay vốn Việc ban hành sách cấu nợ cách kịp thời giúp đỡ KH vay vốn nhiều Tuy nhiên thủ tục để cấu nợ phức tạp Cần phải chứng minh sụt giảm doanh thu lợi nhuận mà quy chuẩn bắt buộc giấy tờ Điều khiến số phận KH gặp hoang mang khâu chuẩn bị hồ sơ NHNN cần đưa cách rõ ràng hồ sơ mà KH cần chuẩn bị để hưởng sách hỗ trợ cấu nợ vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank Để nâng cao hiệu quy trình, quy định thẩm định lực tài KH, Ngân hàng VPBank dựa quy định pháp luật sách riêng để đưa quy trình, hướng dẫn thẩm định Nhưng quy định mang tính tương đối phù hợp với thời kỳ, quy định pháp luật thị trường khơng ngừng thay đổi Vì thế, ngân hàng VPBank cần phải liên tục thường xuyên nghiên cứu, cập nhật thay đổi để hoàn thiện thêm quy định thẩm định lực tài Đây sổ tay trình bày cách rõ ràng, chi tiết, sống động quy trình, quy định, trường hợp phải lưu ý q trình thẩm định, từ hỗ trợ cho cán thẩm định thực nhiệm vụ Đơn giản hoá thủ tục vay vốn cho KH, đẩy mạnh công nghệ phê duyệt nhanh giúp xử lý hồ sơ vay nhanh chóng đảm bảo chặt chẽ theo quy định Việc hoàn thiện phương pháp thẩm định lực tài cần phải tiếp nhận ý kiến đóng góp từ chuyên gia, CBTĐ ngân hàng tổ chức thẩm định bên ngoài, thực điều chỉnh tiêu cho phù hợp với thực tế để kết 92 thẩm định lực tài ngày có độ xác cao Ngân hàng VPBank cần hỗ trợ Chi nhánh, phịng Giao dịch tồn hệ thống xây dựng đội ngũ CBTĐ có lực, chun mơn cao đạo đức nghề nghiệp Nâng cao mức độ áp dụng công nghệ thông tin hoạt động thẩm định lực tài tồn hệ thống Cơng nghệ thơng tin giúp số hóa cách nhanh hồ sơ thẩm định, tạo điều kiện cho khách hàng thực hồ sơ yêu cầu CBTĐ, tạo điều kiện cho CBTĐ thuận lợi việc triển khai hoạt động thẩm định, rút ngắn thời gian Dải lương VPBank thấp so với mặt chung NHTM khác, VPBank cần cải thiện mức lương, có chế độ khen thưởng hợp lý nhằm thúc đẩy, tạo ý chí phấn đấu vươn lên cho cán bộ, nhân viên Từ giúp cán bộ, nhân viên muốn làm việc gắn kết với VPBank cách lâu dài, cách để hạn chế tình trạng làm giả hồ sơ, cấu kết với KH Đưa quy chế thưởng phạt rõ ràng cho CBTĐ Sẽ có mức xử lý kỉ luật khác điều kiện khách hàng khác Cơng bố tồn hệ thống phát sai phạm CBTĐ Điều mang tính chất răn đe, giúp CBTĐ hình dung rõ ràng hình thức xử lý kỉ luật vi phạm quy tắc thẩm định Bên cạnh cần tun dương, khuyến khích cá nhân tập thể suất sắc, CBTĐ phát hồ sơ gian lận nhằm ngăn chặn cách nhanh chóng kịp thời rủi ro cho ngân hàng 93 KẾT LUẬN Qua thời gian nghiên cứu lý luận khảo sát thực tiễn công tác thẩm định lực tài khách hàng NH TMCP VPBank – CN Hà Tĩnh, thực số mục tiêu sau: - Đánh giá thực trạng công tác thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay VPBank – CN HÀ TĨNH Qua việc phân tích thực trạng, luận văn không nêu lên thành công, mà quan trọng mặt hạn chế, cịn tồn tại, tìm ngun nhân hạn chế cơng tác thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay VPBank – CN Hà Tĩnh - Trên sở phân tích thực trạng cơng tác thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay chiến lược hoạt động NH VPBank, đề xuất số giải pháp thiết thực nhằm tăng cường thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay VPBank – CN Hà Tĩnh - Luận văn đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định lực tài KHCN ngân hàng VPBank – CN Hà Tĩnh thời gian tới, cụ thể: (1) Hoàn thiện máy thẩm định; (2) Hoàn thiện nội dung thẩm định; (3) Hoàn thiện thực quy trình thẩm định; (4) Các giải pháp khác Đưa số kiến nghị với NHNN Bộ, ngành liên quan nhằm tạo điều kiện hoạt động tốt cho NH TMCP VPBank – CN Hà Tĩnh tác giả đề xuất nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động VPBank – CN Hà Tĩnh Trong trình làm Luận văn thời gian có hạn, khả trình độ nghiên cứu cịn hạn chế, Luận văn khơng tránh khỏi sai sót khiếm khuyết Rất mong góp ý sửa chữa, bổ sung thêm thầy cô giáo Khoa sau đại học, thầy cô giáo Hội đồng chấm luận văn độc giả quan tâm đến đề tài để Luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh VPBank năm 2018, 2019, 2020 Đậu Thị Mai Hương (2017), Đánh giá công tác thẩm định cho vay KHCN NH nông nghiệp phát triển nông thôn CN huyện Nghi xuânTỉnh Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hoàng Thị Huyền (2017), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Quân đội, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2018, Hà Tĩnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2019, Hà Tĩnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2020, Hà Tĩnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (2018), Sổ tay tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (2020), Báo cáo thường niên 2020, Hà Nội 10 Nguyễn Đức Quang (2017), Tăng cường thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh ngân hàng phát triển Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thái Nguyên 11 Nguyễn Thành Công (2015), Nâng cao lực thẩm định tài khách hàng cơng ty TNHH cho th tài quốc tế ChaiLease 12 NH VPBank (2015), QĐ số 330/2015/QĐ-TGĐ ngày 27/4/2015 Ban hành cam kết chết lượng (SLA) Trung tâm Thẩm định phê duyệt tín dụng, Trung tâ, hỗ trợ Xử lý tín dụng – Khối Vận hành phân khúc Khách hàng cá nhân 13 NH VPBank (2020), Đơn vị quản lý: Rủi ro tín dụng – Bộ hướng dẫn thẩm định dành cho cán thẩm định 14 NH VPBank( 2013), HD số 86/2013/HD-TGD ngày 31/10/2013 Hướng dẫn phân loại nguồn trả nợ áp dụng cho sản phẩm thuộc khối KHCN VPBank 15 NH VPBank( 2018), QĐ số 49/2018/Qđi-TGĐ ngày 02/07/2018 Quy định sản phẩm cho vay phục vụ đời sống khơng tài sản đảm bảo dành cho KHCN có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh 16 Quốc hội (2010), Luật Các TCTD 47/2010/QH12, Hà Nội 17 Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 18 Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Hà Nội 19 Thái Dỗn Đàn (2020), Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 20 Trang web http://www.VPBank.com.vn PHỤ LỤC Câu hỏi khảo sát thẩm định lực tài khách hàng cá nhân hoạt động cho vay Ngân Hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Kính thưa Ơng (Bà)! Tơi Trần Tuấn Hồng, học viên cao học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Mục đích vấn hơm tìm hiểu ý kiến đánh giá Ông (Bà) nội dung liên quan đến cơng tác thẩm định lực tài KHCN VPBank, để từ có xây dựng giải pháp có tính khả thi, đáp ứng yêu cầu nâng cao hiệu công tác chi nhánh Để hồn thiện nghiên cứu cơng tác thẩm định lực tài KHCN hoạt động cho vay NH TMCP VPBank kính mong Ông (Bà) hỗ trợ, cung cấp thông tin cách trả lời câu hỏi sau Câu hỏi 1: Đề nghị Ơng (Bà) cho biết đánh giá máy thẩm định lực tài KHCN ngân hàng VPBank giai đoạn 2018-2020: (1) Rất đồng ý nội dung (2) Đồng ý nội dung (3) Đồng ý phần (4) Không đồng ý (5) Rất không đồng ý Ý kiến khác:…………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Câu 2: Đề nghị Ông (Bà) cho biết đánh giá nội dung thẩm định lực tài KHCN ngân hàng VPBank giai đoạn 2018-2020: (1) Rất đồng ý nội dung (2) Đồng ý nội dung (3) Đồng ý phần (4) Không đồng ý (5) Rất không đồng ý Ý kiến khác:…………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Câu 3: Đề nghị Ông (Bà) cho biết đánh giá quy trình thẩm định lực tài KHCN ngân hàng VPBank giai đoạn 2018-2020: (1) Rất đồng ý nội dung (2) Đồng ý nội dung (3) Đồng ý phần (4) Không đồng ý (5) Rất không đồng ý Ý kiến khác:…………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác ý kiến đóng góp q báu Ơng (Bà)! ... VỀ THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khách hàng cá nhân lực tài khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khách hàng cá. .. sinh lời nó.” 1.2 Thẩm định lực tài khách hàng cá nhân hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mục tiêu thẩm định lực tài khách hàng cá nhân hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại... tích thực trạng thẩm định lực tài khách hàng cá nhân hoạt động cho vay VPBank Chương 3: Phương hướng giải pháp hoàn thiện thẩm định lực tài khách hàng cá nhân hoạt động cho vay VPBank 20 CHƯƠNG