Nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II

Năm 2020, chúng ta đã chứng kiến Việt Nam tạo nên kỳ tích khi vượt qua nhiều khó khăn, thử thách do thiên tai, khống chế được đại dịch Covid-19, giữ vững ổn định kinh tế - xã hội và là một trong số ít nước trên thế giới có nền kinh tế tăng trưởng dương. Ngành Ngân hàng, với vai trò huyết mạch của nền kinh tế, vượt lên nhiều thách thức, điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, góp phần duy trì ổn định vĩ mô, kiểm soát lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Các kết quả từ báo cáo ngành ngân hàng 2020 cho thấy tuy đại dịch đã và đang có ảnh hưởng nghiệm trọng tới nhiều ngành công nghiệp, tác động tới ngành dịch vụ tài chính vẫn còn khá hạn chế và bao gồm cả tác động tiêu cực lẫn tích cực. Doanh thu từ giao dịch tự doanh tăng cao hơn nhờ biến động thị trường đã thúc đẩy hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn. Các công ty bảo hiểm cũng hưởng lợi từ việc người tiêu dùng được khuyến cáo hạn chế đi lại, nhờ đó giảm tần suất yêu cầu bồi thường ở các mảng dịch vụ cá nhân. Đối với ngân hàng, các ưu đãi của ngân hàng trung ương và hỗ trợ của chính phủ đối với doanh nghiệp và cá nhân, tính đến thời điểm này, đã hạn chế thiệt hại tới bảng cân đối kế toán của các ngân hàng. Tại Việt Nam, có thể kể đến các biện pháp kịp thời của chính phủ như giãn, giảm thuế và gia hạn thời hạn nộp thuế và tiền thuê đất theo nghị định 41, và quyết định của Ngân hàng Nhà nước cho phép điều chỉnh lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi hỗ trợ các khách hàng bị ảnh hưởng bởi COVID-19. Điều này giúp ngăn ngừa hiệu ứng domino như đã từng xảy ra trong cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008. Tuy nhiên, các phân tích cũng chỉ ra rằng ngành dịch vụ tài chính sẽ chịu tác động nặng nề nhất từ các hiệu ứng bậc hai (second-order effects). Cụ thể là chất lượng tín dụng của khách hàng ngày càng suy giảm, cùng với môi trường lãi suất thấp tiếp tục được duy trì - khi hậu quả của đại dịch dần bộc lộ trong toàn bộ nền kinh tế trong vài năm tới. Cùng đất nước và ngành ngân hàng, Agribank tự hào đạt được kết quả toàn diện trên các mặt hoạt động, thực hiện tốt sứ mệnh của Ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam, vừa triển khai nghiêm túc công tác phòng chống dịch bệnh Covid-19, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn, góp phần khôi phục nền kinh tế, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh thông suốt, an toàn, hiệu quả. Là một trong nhiều chi nhánh của Agribank, trong những năm vừa qua, Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II đã rất chú trọng tới hoạt động tín dụng và đang từng bước hoàn thiện để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại Chi nhánh thực tế còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu còn khá cao so với mức quy định là 3%, quy trình cấp tín dụng còn nhiều bất cập, hệ thống đo lường rủi ro tín dụng chưa đồng bộ, chưa xây dựng được hệ thống cơ sở dữ liệu... Từ lý do trên, tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - NGUYỄN MINH GIANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ NINH – PHÚ THỌ II LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - NGUYỄN MINH GIANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ NINH – PHÚ THỌ II Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN ĐỨC THẮNG HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên Nguyễn Minh Giang LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Trần Đức Thắng - người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế quốc dân ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên Nguyễn Minh Giang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại .6 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .12 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ NINH - PHÚ THỌ II 22 2.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II 22 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II năm gần 24 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh Phú Thọ II 30 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh Phú Thọ II theo tiêu mức độ an toàn 30 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh Phú Thọ II theo tiêu sinh lời 50 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ NINH - PHÚ THỌ II 57 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II đến 2025 57 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II .58 3.2.1 Tuân thủ quy trình tín dụng 58 3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân lực .59 3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng 62 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin 64 3.2.5 Nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội 65 3.2.6 Tăng cường công tác marketing 66 3.3 Kiến nghị .67 3.3.1 Kiến nghị với Agribank .67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 68 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU STT CHỮ VIẾT TĂT CHỮ VIẾT NGUYÊN NGHĨA Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CSTT Chính sách tiền tệ CLTD Chất lượng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHKD Kế hoạch kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TDNH Tín dụng ngân hàng 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 TSLĐ Tài sản lưu động 16 XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH BẢNG Bảng 2.1: Dư nợ cho vay Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II 27 Bảng 2.2 Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 29 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ hạn Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 31 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ hạn theo đối tượng khách hàng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 32 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn theo thời hạn Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 34 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ hạn theo ngành Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 35 Bảng 2.7 So sánh nợ hạn Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh với Chi nhánh khác Agribank địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 - 2020 38 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 39 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu theo đối tượng khách hàng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 40 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu theo thời hạn Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 41 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu theo ngành Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 42 Bảng 2.12 So sánh tỷ lệ nợ xấu Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh với Chi nhánh khác Agribank địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 - 2020 43 Bảng 2.13 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 44 Bảng 2.14 Tỷ lệ dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 45 Bảng 2.15: Doanh số cho vay Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 46 Bảng 2.16: Doanh số thu nợ Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 48 Bảng 2.17: Hệ số thu nợ Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 48 Bảng 2.18: Tỷ lệ lãi treo Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 49 Bảng 2.19: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 50 HÌNH, BIỂU ĐỒ Biểu 2.1: Nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II 26 Biểu 2.2 Thu từ dịch vụ Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 28 Biểu 2.3 Tỷ lệ thu nhập lãi vụ Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh 51 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh .23 58 thị trường, tăng cường quản lý doanh nghiệp, định hướng cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu cao 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II 3.2.1 Tuân thủ quy trình tín dụng Thực nghiêm quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Chi nhánh cần thực nghiêm quy trình tín dụng, đảm bảo thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ phải đảm bảo tính an toàn cho khách hàng ngân hàng như: - Tăng cường phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho Chi nhánh có thêm thơng tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ hạn Tiếp tục đạo thực nghiêm túc giải pháp nâng cao CLTD theo văn 5996/NHNoKTNB Agribank; văn số 225/QĐ-HĐTV-TD Chủ tịch hội đồng thành viên Agribank ngày 09/4/2019; - Tuân thủ điều kiện tín dụng vốn tự có, tài sản bảo đảm tiền vay, kiểm tốn báo cáo tài doanh nghiệp theo Quyết định 1595/QĐ-HĐTV-TDDN Agribank - Nâng cao tính tn thủ quy trình, quy chế nghiệp vụ, gắn trách nhiệm cụ thể đến cán với hiệu khoản vay chất lượng tín dụng theo địa bàn phụ trách; tăng cường vai trị kiểm sốt lãnh đạo phòng Kế hoạch kinh doanh ban giám đốc Ngân hàng sở hoạt động tín dụng - Thực nghiêm quy định Agribank việc đăng nhập thông tin khách hàng, thông tin khoản vay vào hệ thống IPCAS; Quản lý chặt chẽ việc thực quy trình giao dịch tín dụng IPCAS; Việc chỉnh sửa thông tin kỳ hạn trả nợ gốc, lãi IPCAS, không để xảy việc nhảy nhóm nợ việc chỉnh sửa thơng tin sai quy định phản ánh khơng chất lượng tín dụng - Thực tốt công tác kiểm tra, tự kiểm tra chuyên đề nhằm phát khắc phục kịp thời sai phạm thiếu sót cơng tác tín dụng thông qua kiểm tra 59 chuyên đề giúp Chi nhánh sở nâng cao khả tác nghiệp cho cán nghiệp vụ, quan tâm đẩy mạnh công tác kiểm tra tín dụng khách hàng - Triển khai thực có hiệu việc cấu lại dư nợ theo Nghị số 40 Hội đồng thành viên Agribank, tạo điều kiện cho khách hàng vượt qua khó khăn, khơi phục sản xuất định kỳ phân tích nợ cấu lại hạn trả, nợ xấu nợ xử lý rủi ro giao tiêu kế hoạch thu hồi nợ sấu, nợ xử lý rủi ro đến cán tín dụng đơn đốc thu hồi tích cực Phấn đấu số thu nợ rủi ro phải lớn số xử lý rủi ro năm 3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân lực Thực tế cho thấy, Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh sử dung đội ngũ cán phần lớn cán trẻ tuổi Đây đội ngũ cán động, sáng tạo có nhược điểm chưa tích tụ nhiều kinh nghiệm q trình cung cấp dịch vị tín dụng Hơn nữa, khả kiểm sốt phịng ngừa rủi ro thiên tai, dịch họa, rủi ro hệ thống khơng thể đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng tín dụng cách sử dụng giải pháp nhân yếu tố tiên vận hành chế quản lý rủi ro tín dụng Một mơ hình quản lý rủi ro tín dụng có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành mơ hình bị hạn chế lực không đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do đó, giải pháp nhân giữ vai trò quan trọng giải pháp nhằm Một số nội dung giải pháp là: - Lựa chọn những cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng: Cán tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, họ người mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng song đem đến rủi ro cho ngân hàng Do để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn bản: 60 + Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín + Có khả ngoại ngữ, tin học: điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án… + Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh + Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thơng tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay - Tiến hành đào tạo cán tín dụng cách liên tục: Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều địi hỏi cán làm cơng tác tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xuyên tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng cán làm công tác tín dụng cách có hiệu quả, cụ thể: + Khuyến khích cán cơng tác ngân hàng tiếp tục học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trường + Cử cán tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro, lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kĩ thuật vào cơng tác tín dụng đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro xảy + Mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán làm cơng tác tín dụng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, định cho vay an toàn Ngoài ra, Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn 61 nước, nghiên cứu thực tế Ngân hàng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh, đồng thời gắn kết người lao động Agribank Đối với cán lãnh đạo, Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh nên thường xuyên tổ chức buổi học tập kỹ quản lý, làm việc theo nhóm để nâng cao khả quản lý cho cán lãnh đạo Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh Định kỳ hàng quý, hàng năm Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh nên tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cán làm công tác quản lý tài sản trao đổi, thảo luận vướng mắc xuất phát từ thực tiễn cơng việc để từ rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quản lý điều hành Bên cạnh đó, lĩnh vực kinh doanh then chốt, Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh th chun gia nước ngồi để xây dựng, quản lý, chuyển giao đào tạo cho cán nhân viên ngân hàng Ở cấp độ chi nhánh, việc đào tạo cần phải quan tâm tổ chức thực Hoạt động đào tạo chi nhánh phải trở thành diễn đàn trao đổi nghiệp vụ thường xuyên, nét văn hóa tảng cho thành công hệ thống Agribank - Khuyến khích lợi ích vật chất cán làm cơng tác tín dụng: Hiện nay, sách tiền lương Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh chưa gắn chặt quyền lợi trách nhiệm, cần gắn chất lượng hiệu cơng việc ngành ngân hàng nói chung cho cán làm cơng tác tín dụng nói riêng theo phương hướng gắn chặt quyền lợi trách nhiệm họ, đồng thời thưởng xứng đáng với sức lao động bỏ cần thiết Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh nên công khai hình thức kỷ luật cán tín dụng, thẩm định rủi ro để phát sinh nợ xấu, thưởng phạt phân minh biện pháp hữu hiệu để cán tín dụng, thẩm định rủi ro hết lịng gắn bó với cơng việc ngày gắn bó với ngân hàng - Bố trí phân cơng cơng việc hợp lý cho cán tín dụng: Tránh tình trạng q tải để đảm bảo chất lượng cơng việc, cán quan hệ khách hàng quản lý q nhiều khách hàng khiến cho họ khơng có thời gian 62 nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách kỹ lưỡng dẫn đến rủi ro - Luân chuyển cán quan hệ khách hàng theo định kỳ: Thực luân chuyển cán quan hệ khách hàng quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán quan hệ khách hàng tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý công việc linh hoạt 3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Q trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Giải đòi hỏi Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh cần thực hiện: - Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ tháng năm Cơng việc giúp cho Chi nhánh có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp để nhận thấy rủi ro khách hàng, định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh Tuy nhiên khách hàng không vay ngân hàng mà cịn vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay ngân hàng gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Do đó, bên cạnh việc định giới hạn tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh - Cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mơ, mơi trường nội doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro Chi nhánh Trong phân tích định lượng, ứng 63 dụng hệ thống cho điểm xếp hạng tín dụng khách hàng tích hợp phần mềm IPCAS Thông qua việc sử dụng mô hình định lượng, mức độ rủi ro lượng hóa hợp lý, phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay dự kiến xây dựng biên pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng với khách hàng Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý giúp cho Chi nhánh chủ động có giải pháp kiểm sốt chất lượng tín dụng cách hiệu - Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý phương án, dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ… Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng kịch xử lý tình xấu xảy - Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều hơn, thuê đất nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng khơng cao Đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, trường hợp cần thiết thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Đồng thời thực chặt chẽ nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ cơng trình - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn đối ứng tham gia phương án, dự án, tài sản bảo đảm… để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro Chi nhánh cần chủ động xác định mức lãi suất thỏa thuận phù hợp khách hàng, đồng thời cần xây dựng biểu lãi suất theo thang bậc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng thấp cần nâng tỷ lệ tham gia 64 vốn đối ứng, cần lựa chọn tài sản bảo đảm có tính khoản cao… Các điều kiện pháp lý hợp đồng tín dụng chặt chẽ đảm bảo quyền lợi Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin Thu thập thông tin khách hàng Trong hoạt động tín dụng, việc thu thập thơng tin khách hàng quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến định cho vay Ngân hàng Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng gồm nội dung sau: + Thông tin hồ sơ pháp lý: Đăng ký kinh doanh, điều lệ, định bổ nhiệm chức vụ, người đại diện theo pháp luật, ngành nghề kinh doanh, mặt hàng sản xuất + Thông tin tình hình tài chính: Thơng qua báo cáo khách hàng, chẳng hạn thơng tin tài thường dựa báo cáo tài năm gần khách hàng có nhiều thơng tin mà cán quản lý khách hàng khai thác là: bảng cân đối kế toán báo cáo kết sản xuất kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ + Thơng tin tình hình quan hệ tín dụng khách hàng thể gồm khoản vay TCTD, tổ chức khác, thời hạn khoản vay lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức mà khách hàng có quan hệ tín dụng Các báo cáo khách hàng lập thường khơng đảm bảo tính trung thực Do vậy, cán Ngân hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ quan quản lý khách hàng, từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), từ hệ thống thơng tin tín dụng Agribank,… Thu thập thơng tin thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thơng tin khách hàng, cán quản lý khách hàng phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm mà khách hàng kinh doanh dự báo tình hình cung cầu, giá sản phẩm, tài sản đảm bảo… 65 Phân tích xử lý thơng tin: Sau thu thập nguồn thông tin, cán quản lý khách hàng cần phải sàng lọc nguồn thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả tài khách hàng, khả trả nợ nguồn vốn vay Trên sở để định cho vay hay từ chối cho vay nhằm hạn chế rủi ro Để cung cấp thơng tin cho NHTM cách đầy đủ có hiệu quả, cần có quan chuyên môn thu thập, xử lý cung cấp thông tin tín dụng Tuy nhiên thực tế, việc cung cấp thơng tin cịn hạn chế, thiếu minh bạch, xác Mặc dù có nhiều kênh cung cấp thơng tin khơng tránh khỏi thiếu sót Do việc nâng cấp hệ thống thông tin cần phải cập nhật thường xuyên, cẩn thận, có kế hoạch lưu trữ thông tin hợp lý, hiệu 3.2.5 Nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất để phát sai sót cảnh bảo dấu hiệu vi phạm Hàng năm hệ thống kiểm tra nội phải kiểm tra hết toàn chi nhánh hệ thống để phát có biện pháp ngăn chặn kịp thời vi phạm quy trình quy chế, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý, tốn chi phí ngân hàng Vì vậy, cần phân chia việc giám sát cho hợp lý Việc giám sát rủi ro tín dụng cần phân thành: Giám sát khoản vay giám sát tổng thể danh mục tín dụng - Giám sát khoản vay cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động khắc phục kịp thời Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội sử dụng để đánh giá trạng khách hàng vay, cơng cụ giám sát tín dụng quan trọng, hệ thống chấm điểm tín dụng nội cần theo dõi dấu hiệu cho thấy khả diễn biến xấu khoản tín dụng, tình trạng khách hàng Việc giám sát khoản vay thực thông qua: + Rà sốt phân tích báo cáo tài cần tiến hành cách thường xuyên nhằm đánh giá hoạt động khách hàng vay vốn 66 + Thực địa khách hàng: Để có tranh rõ ràng tình hình hoạt động khách hàng việc phân tính báo cáo tài chưa đủ mà cán tín dụng cần phải thường xuyên thực địa khách hàng, từ xác định tồn tình trạng thực tế nhà xưởng, máy móc, thiết bị, tài sản đảm bảo Hơn việc thăm thực địa cịn kiểm chứng lại chất lượng tính xác báo cáo tài - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng - phân tích tổng thể danh mục tín dụng nhằm đánh giá chất lượng danh mục tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh cần phải tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng cách định kỳ, thường xun để đưa biện pháp kịp thời tránh cho ngân hàng phải gánh chịu biến động bất lợi hoạt động tín dụng 3.2.6 Tăng cường cơng tác marketing Hoạt động kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, việc quảng bá thương hiệu, marketing sản phẩm dịch vụ yếu tố vơ cùng quan trọng để giới thiệu hình ảnh sản phẩm ngân hàng đến với đối tượng khách hàng Hiện nay, Chi nhánh chưa có phịng marketing, mà cơng việc thực tất phận, phòng ban nên cơng tác marketing cịn manh mún, chưa chun nghiệp, chưa thực có hiệu gây khơng khó khăn cho chi nhánh việc giao dịch với khách hàng Vì vậy, việc hình thành phận marketing chuyên trách nhằm nâng cao khả đánh giá phân tích mở rộng thị trường khách hàng nhu cầu thiết yếu chi nhánh, công tác marketing cần trọng: - Tăng cường tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi để khách hàng có thơng tin cần thiết sản phẩm tín dụng Ngồi thực quảng cáo trực tiếp cách cử cán trực tiếp tiếp cận khách hàng q trình giao dịch, đến cơng ty, quan, khu dân cư - Áp dụng hình thức chăm sóc khách hàng nhằm tăng cường mối quan hệ mật thiết khách hàng ngân hàng việc tặng quà ngày lễ tết, 67 khuyến mại ưu đãi phí dịch vụ, tổ chức hội nghị khách hàng khách hàng lớn - Áp dụng hình thức khuyến mại đặc biệt bắt đầu triển khai sản phẩm nhằm thu hút quan tâm khách hàng, phải có chiến dịch quảng cáo hiệu để giới thiệu sản phẩm ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động tài trợ, hoạt động thu hút quan tâm lớn công chúng, nhiều ngân hàng sử dụng giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Ngoài hoạt động tài trợ cịn có ý nghĩa tăng hiểu biết khách hàng ngân hàng, nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần có lựa chọn hình thức, qui mơ thời điểm thích hợp để thực hoạt động marketing để hoạt động tài trợ thực đòn bẩy khuyến khích cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm Chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Agribank cần có hướng dẫn kịp thời Ngân hàng Nhà nước có quy định, quy chế tránh tình trạng NHNN ban hành chế, quy định lâu sau Agribank có văn hướng dẫn gây khó khăn cho Chi nhánh q trình thực hiện, giúp Chi nhánh giải tỏa kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Đồng thời, Agribank ban hành văn hướng dẫn cần phải làm đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên Xây dựng quy trình quản trị rủi ro, kiểm sốt nợ xấu, nợ hạn áp dụng cho toàn chi nhánh nhằm giảm thiểu nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng Agribank cần bám sát định hướng, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa bàn, sở tổ chức khảo sát, đánh giá lựa chọn ngành nghề đầu tư, xác định nhu cầu vốn, xây dựng kế hoạch, biện pháp tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, triển khai chương trình cho vay phù hợp Thường xuyên tổ chức kiểm tra Ngân hàng huyện đột xuất, tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật kỹ bổ trợ, đặc biệt 68 kỹ khai thác thông tin khách hàng cho cán làm cơng tác tín dụng tồn tỉnh nhằm nâng cao khả phân tích, nâng cao chất lượng thẩm định khả quản lý khoản vay cán tín dụng Phát triển cơng nghệ phải bảo đảm tính an tồn vận hành cơng nghệ tất tài nguyên lưu trữ mạng, cố cơng nghệ thơng tin gây liệu, làm cho hoạt động ngân hàng bị đình trệ ảnh hưởng đến khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến uy tín ngành Củng cố trì hoạt động hệ thống máy tính, máy chủ, hệ thống truyền tin, tránh lỗi đường truyền phải ngừng giao dịch toàn hệ thống Trên sở tảng thơng tin đại, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay, với sản phẩm tiện ích ngân hàng đại, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt toán qua ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Tiếp tục ban hành, hồn thiện chế tín dụng nhà nước cho phù hợp với yêu cầu, trình độ phát triển kinh tế thị trường để đạo hoạt động tín dụng NHTM; Quy định hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng theo thơng lệ quốc tế, để NHTM làm mục tiêu phấn đấu nhằm không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Trong vấn đề nợ hạn, việc giải tài sản đảm bảo khách hàng cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn từ môi trường pháp lý Nhà nước nên ngân hàng chủ động việc xử lý tài sản để đảm bảo thu hồi nợ Khi đến hạn trả mà khách hàng vay vốn khơng có khả trả nợ, ngân hàng gửi đơn lên tòa án xin phát mại tài sản tịa án nên nhanh chóng hồn thành q trình điều tra đưa định giảm thời gian thu hồi nợ giảm chi phí cho ngân hàng Đồng thời đạo quan chức có thẩm quyền tạo điều kiện, giúp đỡ cho ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không trả nợ Ban hành hành lang pháp lý cho 69 việc cưỡng chế khách hàng tài sản khách hàng không thực nghĩa vụ bảo đảm không hợp tác Thực ban hành quy định kế toán kiểm toán chặt chẽ, việc cung cấp thông tin cách công khai, minh bạch, hỗ trợ cho ngân hàng việc phân tích xác hoạt động doanh nghiệp, từ đánh giá nhu cầu vốn để có định hỗ trợ kịp thời, thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh tạo nhiều cải vật chất cho xã hội Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh đồng thời giúp ngân hàng thương mại hạn chế thấp rủi ro xảy Hoạt động tra để phát lỗ hổng, sai sót quản lý hoạt động, từ kịp thời đưa biện pháp can thiệp Ngân hàng nhà nước cần tổ chức buổi hội thảo, khố tập huấn, hướng dẫn thi hành thơng tư mới,…, tạo điều kiện để ngân hàng thương mại hoạt động đắ với chủ chương sách nhà nước, nâng cao kết kinh doanh Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng, đảm bảo cung cấp thơng tin xác, kịp thời, cập nhật tình hình thực tế phục vụ cho việc định ngân hàng thương mại Thực tế hoạt động chưa thực bật tương lai, Ngân hàng nhà nước cần có điều chỉnh thành lập phát triển trung tâm thông tin chuyên cung cấp thông tin tài chính, số kinh tế quốc gia tình hình giới 70 KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh vấn đề vô cùng quan trọng cấp thiết Đặc biệt bối cảnh kinh tế khủng hoảng tài suy thối kinh tế toàn cầu dịch Covid -19 gây Tín dụng thị trường giàu tiềm hứa hẹn mang lại tăng trưởng hoạt động kinh doanh ngân hàng lẫn khách hàng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh có nhiều nỗ lực việc xây dựng sách nhằm khai thác tín dụng khách hàng địa bàn Tuy nhiên, Chi nhánh cần tích cực việc nâng cao chất lượng tín dụng Hoạt động tín dụng chi nhánh cịn nhiều khó khăn hạn chế Để tháo gỡ khó khăn cần có phối hợp đồng Chi nhánh, khách hàng quan quản lý Nhà nước Qua thời gian nghiên cứu phân tích chất lượng tín dụng Chi nhánh, luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Khái quát hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng đến qui mơ chất lượng tín dụng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Luận văn sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh qua thấy mặt được, tồn nguyên nhân tồn Trên sở luận khoa học thực tế chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh, cùng với định hướng phát triển Chi nhánh thời gian tới, luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu Chi nhánh kiến nghị bên liên quan nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Với kiến thức lý luận tác giả tích lũy trước nâng cao sau hồn thành khóa học đào tạo Thạc sỹ Tài - Ngân hàng trường Đại học Kinh tế Quốc dân Kết hợp với kinh nghiệm đạo thực tiễn thời gian công tác Ngân hàng năm qua Những giải pháp, kiến nghị luận văn xem đóng góp tích cực tác giả vào nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II (2018, 2019, 2020), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020, Phú Thọ Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2019), Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư số 13/2018/TT-NHNN việc Quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐNHNN, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình quản trị ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Mùi (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 Quốc hội (2010), Luật ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Hà Nội 14 Quốc hội (2017), Sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm 2017, Hà Nội 15 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội ... thể nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ NINH - PHÚ THỌ II 2.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú. .. mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh. .. 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ NINH - PHÚ THỌ II 57 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Phù Ninh - Phú Thọ II đến 2025